2. 1.2 Cơ cấu tổ chức
3.2.1 .4 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ
-72-
khác nhau như: việc các tổ chức, cá nhân cố ý sử dụng thẻ một cách không hợp pháp, các ĐVCNT không tuân thủ quy trình đã được hướng dẫn, thực hiện giao dịch giả mạo, cung cấp các thông tin về thẻ cho bên thứ ba hoặc việc các ĐVCNT không thông báo việc chấm dứt hoạt động kinh doanh trong khi vẫn còn nợ tiền ngân hàng…Tất cả những hành vi trên đều gây ra những rủi ro và tổn thất tài chính đối với ngân hàng. Chính vì vậy, một trong những lĩnh vực quan trọng của phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng là hoạt động quản lý rủi ro.
Có thể nói, ngày nay văn minh thanh toán không dùng tiền mặt đang được phổ biến rộng rãi ở khá nhiều nước trên toàn thế giới. Một trong những công cụ góp phần làm giảm việc thanh toán tiền mặt chính là những chiếc thẻ nhỏ gọn và xinh xắn, được coi như là những “chiếc ví điện tử”. Tuy nhiên, trong thời đại khoa học công nghệ cực thịnh như hiện nay và internet được phổ cập rộng rãi và toàn cầu thì việc bảo mật cho những chiếc thẻ đang là một vấn đề làm đau đầu các chuyên gia trong ngành ngân hàng bởi nạn làm thẻ giả và đánh cắp thông tin cá nhân của thẻ qua các máy ATM đang ngày càng được phổ biến nhân rộng với những cách thức tinh vi hơn điều đó đã được TCTQT cảnh báo từ rất lâu.
Tuy mới phát triển chưa lâu song có nhiều vụ khiếu kiện về việc mất tiền trong tài khoản thẻ ATM mà “khổ chủ” - người sử dụng không biết kêu ai đành phải ngậm đắng chịu thiệt thòi. Một trong những nguyên nhân chính là tính an toàn của dịch vụ thẻ chưa được đảm bảo. Theo dự báo của các chuyên gia, đây chính là cuộc chiến mới của các ngân hàng khi chấp nhận vào cuộc chơi với dịch vụ thẻ.
Việc làm giả thẻ khá phổ biến trên thế giới và chắc chắn các dịch vụ thẻ của Việt Nam cũng không là ngoại lệ. Nhưng điều quan trọng hơn mà người dân quan tâm là các biện pháp hữu hiệu để bảo vệ quyền lợi của khách hàng lại chưa có. Chính vì thế, khi các ngân hàng Việt Nam có máy ATM bị rút tiền bằng thẻ tín dụng quốc tế giả thì họ không phải chịu trách nhiệm gì về thiệt hại tài chính do thẻ tín dụng quốc tế giả gây nên bởi đó là giao dịch “hợp pháp”. Thực chất, thẻ tín dụng chỉ là một tấm thẻ cung cấp các thông tin cho hệ thống phần mềm máy tính xử lý, nếu các thông tin đó là đúng thì máy tính sẽ tiến hành giao dịch.
-73-
vụ thẻ là rất cần thiết, đảm bảo sự yên tâm cho khách hàng khi sử dụng thẻ ATM của Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp. Công tác quản trị rủi ro bao gồm:
* Phòng chống tội phạm
Tội phạm ngân hàng được coi là một trong những loại hình tội phạm phức tạp, công nghệ cao nên chi nhánh cần tập trung phối hợp, liên kết với các ngân hàng khác với các TCTQT và cơ quan an ninh để phòng chống tội phạm trong lĩnh vực thẻ. Mỗi khi phát hiện các dấu hiệu gian lận, giả mạo cần áp dụng ngay các biện pháp ngăn chặn và thông báo ngay cho cơ quan hữu quan để phối hợp xử lý.
Cần phổ biến rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng các hành vi phạm tội đã được phát hiện ở Việt Nam và trên thế giới, đưa ra những nhận biết về những trò gian lận đó để người sử dụng lưu ý và đưa ra các hình thức xử lý chặt chẽ, nghiêm minh khi phạm tội để ngăn ngừa tội phạm.
* Hạn chếhoạt động giả mạo trong thanh toán và phát hành thẻ
Cán bộ thẻ phải thường xuyên kiểm tra thiết bị tại máy rút tiền tự động để đảm bảo không bị lắp đặt các thiết bị lạ trên máy để đọc trộm thông tin từ thẻ của khách hàng..., ngân hàng cần có những kế hoạch phát hành thẻ chíp để thay thế thẻ mã hóa bằng băng từ vì thẻ chíp được làm từ công nghệ hiện đại, thông tin được bảo mật tinh vi hơn, nên khó ăn cắp được. Áp dụng các biện pháp xử lý mạnh mẽ khi phát sinh các giao dịch giả mạo, ngay khi phát hiện các hiện tượng liên quan tới hoạt động giả mạo tại các ĐVCNT, phải theo dõi sát sao mọi hoạt động và diễn biến liên quan tới mọi đối tượng để có biện pháp xử lý kịp thời và thực hiện các biện pháp thi hành cần thiết để ngăn chặn như: khóa thẻ tại hệ thống, thông báo toàn cầu trên danh sách thẻ cấm lưu hành phối hợp với cơ quan an ninh trong nước và quốc tế để tìm hiểu và ngăn chặn.
* Hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ
Để hạn chế rủi ro, cán bộ phát hành phải kiểm tra, xác minh các thông tin phát
hành thẻ, các thông tin của khách hàng một cách kỹ lưỡng bằng các hình thức phù hợp với từng hoàn cảnh cụ thể. Cần cân nhắc kỹ các trường hợp cho vay tín chấp để phát hành, đặt biệt là các thẻ có hạn mức đặc biệt VIP. Việc phát hành thẻ tín chấp phải coi như khách hàng quyết định cho vay như với một khoản vay thông thường khác. Các
-74-
khách hàng trên thế giới đã sử dụng biện pháp phân tích, tính điểm khách hàng cá nhân để giảm thiểu rủi ro. Mặc dù tính điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân đơn giản hơn rất nhiều so với khách hàng là doanh nghiệp, các ngân hàng Việt Nam vẫn chưa dám làm điều này vì chưa có kinh nghiệm, chưa có cơ sở pháp lý, tạo điều kiện thu thập thông tin tài chính của khách hàng tiềm năng. Nhưng đây cũng là một phương pháp hạn chế rủi ro hiệu quả mà Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp nên triển khai thực hiện trong thời gian tới.
Đảm bảo nguyên tắc an toàn bí mật về mã PIN, thẻ giao đúng chủ thẻ, theo dõi chặt chẽ các hoạt động sử dụng thẻ cũng như tình hình chi tiêu của chủ thẻ. Đẩy mạnh chương trình quản lý rủi ro của các TCTQT. Thường xuyên cập nhật vào hệ thống danh sách các thẻ mất cắp, thẻ cấm lưu hành. Liên tục kiểm tra các hoạt động thanh toán của ĐVCNT, để kịp thời phát hiện những thay đổi lớn về doanh số thanh toán, hoặc những hoạt động bất thường của ĐVCNT...
Nghiên cứu, xây dựng các quyết định, quy trình nghiệp vụ và an ninh trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng.
* Xây dựng hệ thống dự phòng rủi ro cho hoạt động thẻ
Hiện nay, trên thế giới bọn tội phạm thẻ có rất nhiều hình thức để ăn cắp các thông tin trên thẻ với tên gọi “Skimming”, “Phishing”. Các tổ chức thẻ thế giới đã cảnh báo Việt Nam có khả năng trở thành điểm đến hấp dẫn của tổ chức tội phạm thẻ quốc tế. Ở Việt Nam đã gặp phải tình trạng máy ATM nằm ngoài vùng phủ sóng không thể giao dịch hoặc rút tiền được, nhiều chủ thẻ bị trừ tiền trong tài khoản mặc dù không rút tiền. Do vậy, việc phối hợp giữa các công ty bảo hiểm với chi nhánh sẽ tạo tâm lý yên tâm hơn cho khách hàng nếu có rủi ro xảy ra và khách hàng sử dụng thẻ ATM có bảo hiểm còn được hưởng dịch vụ bảo hiểm an toàn cá nhân 24/24h.
Để công tác quản trị rủi ro thực hiện thành công thì hệ thống công nghệ, máy móc là nền tảng cho hoạt động thẻ, quyết định đến sự vận hành thông suốt, liên tục của hoạt động phát hành. Bất kỳ sự cố nào của hệ thống dẫn đến sự ngừng trệ, tính chính xác của giao dịch trong quá trình thanh toán sẽ gây tổn thất cho ngân hàng. Tuy nhiên, dù một hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu cũng không thể đảm bảo không có sự cố, không có hỏng hóc..., mà các máy móc thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động
-75-
thẻ đều phải nhập, trong nước chưa sản xuất được nên phải có biện pháp dự phòng tốt để hạn chế những sự cố xảy ra bất thường.