5. Kết cấu của luận vă n
3.2.5. Xây dựng và thực hiện chắnh sách cho vay thắch hợp
Chắnh sách lãi suất, cho vay vàng
Chắnh sách cho vay không những tạo ựộng lực cho cả hệ thống phát triển dư
nợ mà còn cần phải phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế, tránh rủi ro cho hoạt ựộng ngân hàng. Nhưng trong thời gian qua vẫn có một số chắnh sách cho vay không ựem lại hiệu quả cho ngân hàng, lại có khả năng gây rủi ro lớn ựến hoạt ựộng tắn dụng, ựó là chắnh sách lãi suất và chắnh sách cho vay vàng. Vì vậy ngân hàng cần có một số biện pháp hạn chế rủi ro phát sinh như:
Cần chấm dứt những chắnh sách cho vay cố ựịnh lãi suất trong một thời gian dài, rủi ro sẽ xảy ra khi lãi suất huy ựộng thị trường tăng nhưng ngân hàng lại không thể tăng lãi suất cho vay. Ngân hàng cũng cần thay ựổi cách tắnh lãi suất cho vay bằng lãi suất huy ựộng cộng một khoảng chênh lệch 3% ựến 4%, mà thay bằng
68
cách tắnh lãi suất cho vay bằng chi phắ huy ựộng vốn cộng một khoảng chênh lệch, cách tắnh này sẽ phát huy tác dụng trong trường hợp chi phắ lãi suất huy ựộng trên thị trường cao hơn mức lãi suất ngân hàng công bố. đối với trường hợp khách hàng vẫn còn dư nợ nằm trong chắnh sách này ngân hàng cần giảm dần dư nợ hoặc thương lượng lại với khách hàng ựiều chỉnh lãi suất phù hợp và có lợi cho cả hai bên ngân hàng và khách hàng.
Với chắnh sách cho vay vàng, ngân hàng cũng nên có chắnh sách hạn chế
sự biến ựộng của giá vàng bằng cách giảm tỷ lệ cho vay so với tài sản ựảm bảo ở
một mức ựộ hợp lý hơn, khoảng dưới 70% với khoảng chênh lệch này khi có biến
ựộng giá vàng lên ngân hàng có thời gian yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản
ựảm bảo hoặc thanh lý một phần dư nợ nhằm ựảm bảo tỷ lệ cho vay trên tài sản ựảm bảo không thể cao hơn 90%, nếu khách hàng vẫn không ựáp ứng ngân hàng có thể
thu hồi nợ trước hạn và xử lý tài sản sớm hơn giúp giảm nguy cơ mất vốn. Thời gian và hạn mức cho vay
Xác ựịnh ựúng thời hạn cho vay: Các chắnh sách tắn dụng không nên cứng nhắc thời hạn trả nợựối với khách hàng. Vì như vậy sẽ gây khó khăn cho hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của khách hàng. Mà chắnh sách cần phải tắnh toán thời hạn cho vay sao cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, vòng quay vốn lưu ựộng, tiến ựộ thanh toán từng hợp ựồng cụ thể. Tránh trường hợp không
ựúng chu kỳ trả nợ của khách hàng nhưng ngân hàng vẫn cho vay sau một thời gian không tiếp tục tái cấp dẫn ựến việc xảy ra tình trạng khách hàng phát sinh nợ quá hạn mặc dù hoạt ựộng kinh doanh của khách hàng không bị biến ựộng theo chiều hướng tiêu cực.
đối với mức trả nợ ngân hàng cần xác ựịnh mức trả nợ phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh của từng khách hàng trong những ựiều kiện kinh doanh khác nhau, mức trả nợ ựối với vốn vay lưu ựộng ựược xác ựịnh dựa vào chắnh xác thời
ựiểm có nguồn thu về. Còn với các khoản vay trung dài hạn không nên áp dụng hình thức thu nợ chia ựều cho các kỳ mà phải tuỳ thuộc vào lợi nhuận của từng thời kỳ mà dự án mang lại, khách hàng có thể trả trước một phần vốn. Ngoài ra, còn
69
quan tâm ựến nguồn thu khác của khách hàng, nhằm thu nợ trong trường hợp khách hàng có khó khăn trong hoạt ựộng này thì ngân hàng có thể chứng minh ựể buộc khách hàng thanh toán khi các hoạt ựộng khác vẫn có thu nhập.