5. Kết cấu của luận vă n
2.2.2.3. Tình hình cho vay của ACB
đối với Ngân hàng Á Châu do luôn bám sát và thực hiện nguyên tắc huy
ựộng vốn là ựể cho khách hàng vay nên ựã chú trọng ựến kế hoạch cân ựối giữa nguồn vốn huy ựộng và sử dụng vốn vốn sao cho không quá ắt ựể tránh tình trạng ứ ựọng vốn, không quá nhiều nhằm giảm rủi ro thanh toán, ựồng thời chênh lệch lãi suất giữa huy ựộng vốn và cho vay là tối ưu nhằm ựảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Vì thế mà doanh số cho vay cũng tăng theo doanh số huy ựộng ựược thể hiện dưới ựây:
37
Dư nợ cho vay theo thời hạn vay
Bảng 2.8 Dư nợ cho vay theo thời hạn vay của ACB
Số tiền So sánh So sánh
Thời hạn vay
(Tỷựồng) 2009/2008 2010/2009
2008 2009 2010 ổ % ổ %
Cho vay ngắn hạn 15.944 35.618 43.890 19.674 123,4 8.272 23,2
Cho vay trung hạn 7.267 10.538 19.871 3.271 45,0 9.333 88,6
Cho vay dài hạn 11.622 16.202 23.434 4.580 39,4 7.232 44,6
Tổng cộng 34.833 62.358 87.195 27.525 79,0 24.837 39,8
Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB từ năm 2008-2010
Hình 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn của ACB
45,77 57,12 50,34 20,86 16,90 22,79 25,98 26,88 33,36 0 20 40 60 80 100 2008 2009 2010 Năm % Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn
Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB từ năm 2008-2010 Qua bảng 2.8 cho vay ngắn hạn năm 2008 là 15.944 tỷ ựồng, năm 2009 ựạt 35.618 tỷ ựồng tăng 19.674 tỷựồng tương ứng tăng 123,4% so với năm 2008, năm 2010 ựạt 43.890 tỷ ựồng tăng 8.272 tỷ ựồng tương ứng tăng 23,2% so với năm 2009. đối với cho vay trung hạn năm 2008 cho vay ựạt 7.267 tỷ ựồng, năm 2009
ựạt 16.202 tỷựồng tăng 39,4% so với năm trước, năm 2010 ựạt 23.434 tỷựồng tăng 44,6% so với năm 2009. Còn cho vay dài hạn năm 2008 ựạt dư nợ 11.622 tỷựồng, năm 2009 ựạt 16.202 tỷ ựồng tăng 39,4% so với năm 2008, năm 2010 ựạt 23.434 tỷ ựồng tăng 44,6% so với năm 2009. Về cơ cấu cho vay theo hình 2.5 thì ngân hàng vẫn ựang tập trung cho vay ngắn hạn với năm 2007 tổng mức cho vay là 34.833 tỷ ựồng thì cho vay ngắn hạn chiếm 45,77%, cho vay trung hạn chiếm 20,80%, cho
38
vay dài hạn chiếm 33,30%. Năm 2009 tổng mức cho vay là 62.358 tỷ ựồng thì cho vay ngắn hạn chiếm 57,12%, cho vay trung hạn là 10,90% và cho vay dài hạn chiếm 25,98%. đến năm 2010 dư nợ vay ựạt 87.195 tỷ ựồng thì cho vay ngắn hạn chiếm 50,34%, cho vay trung hạn chiếm 22,79% và cho vay dài hạn chiếm 20,88%.
Ngân hàng Á Châu có thế mạnh cho vay ngắn hạn lớn, ngoài ra do hình thức vay này tạo ra vòng quay vốn nhanh hơn so với trung và dài hạn, giảm thiểu rủi ro, thêm vào ựó là nhu cầu vốn ngắn hạn của các công ty, doanh nghiệp bổ sung vốn kinh doanh ựã làm cho nhu cầu vay ngắn hạn tăng cao. Bên cạnh ựó, với mức sống người dân ngày ựược cải thiện, thu nhập tương ựối cao so với trước ựây ựã làm gia tăng sức mua nên giải pháp vay ngắn hạn là sự lựa chọn tối ưu của họ. Còn ựối với các khoản vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng ắt và có xu hướng giảm là do hai ựối tượng này có thời gian thu hồi vốn chậm, lại có ựộ rủi ro lớn hơn nên ngân hàng cũng xem xét cẩn trọng trong công tác thẩm ựịnh và xét duyệt cho vay, loại trừựối tượng vay có giấy tờ không minh bạch và thu nhập không rõ ràng. Thêm nữa là hiện nay theo quy ựịnh của NHNN hạn chế cho vay tắn dụng phi sản xuất mà hình thức này chủ yếu vay trung dài hạn nên cũng là một nhân tố làm cho tỷ trọng vay trung dài hạn cũng kém ựi.
Dư nợ cho vay phân theo khu vực ựịa lý Bảng 2.9 Dư nợ cho vay theo khu vực ựịa lý của ACB
Số tiền So sánh So sánh Khu vực ựịa lý (Tỷựồng) 2009/2008 2010/2009 2008 2009 2010 ổ % ổ % Tp.HCM 24.641 40.488 56.678 15.847 64,3 16.190 40,0 đBSCL 1.276 2.776 3.513 1.500 117,6 737 26,5 Miền Trung 1.371 3.226 4.411 1.855 135,3 1.185 36,7 Miền Bắc 5.723 12.830 17.179 7.107 124,2 4.349 33,9 Miền đông 1.822 3.038 5.414 1.216 66,7 2.376 78,2 Tổng cộng 34.833 62.358 87.195 27.525 79,0 24.837 39,8
39
Hình 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo khu vực ựịa lý của ACB
70,7 64,9 65,0 5,2 16,4 20,6 19,7 5,2 4,9 6,2 4,0 4,5 3,7 3,9 5,1 0 20 40 60 80 100 2008 2009 2010 Năm % Tp.HCM đBSCL Miền Trung Miền Bắc Miền đông
Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB từ năm 2008-2010 Nhìn vào bảng và hình trên thì ta thấy hai khu vực trọng yếu về cho vay vẫn là khu vực Tp.HCM và Miền Bắc, trong ựó khu vực Tp.HCM luôn là ựịa bàn dẫn
ựầu với dư nợ 2008 chiếm 70,7% tổng dư nợựạt 24.641 tỷựồng; năm 2009 chiếm 64,9% tổng dư nợ, ựạt 40.488 tỷ ựồng tăng 64,3% so với năm 2008; và năm 2010 chiếm 65,0% tổng dư nợ, ựạt 56.678 tỷựồng tăng 40,0% so với năm 2009. Còn ựối với Miền Bắc thì tỷ trọng cho vay ở mức khá, năm 2008 chiếm 16,4% tổng dư nợ,
ựạt 5.723 tỷ ựồng; năm 2009 chiếm 20,6% tổng dư nợ, ựạt 12.830 tỷ ựồng tăng 124,2%; năm 2010 chiếm tỷ lệ 19,7%, dư nợựạt 17.179 tỷựồng tăng 33,9%. Lý do giúp Tp.HCM chiếm một tỷ trọng cho vay lớn như vậy do ựây là thành phố trung tâm lớn nhất nước, ựược ACB ựặt Hội sở chắnh nên số lượng ựiểm giao dịch rất lớn, tắnh ựến cuối năm 2010 tại khu vực Tp.HCM có trên 130 chi nhánh, phòng giao dịch, chiếm gần 50% so với cả nước. Ngoài ra còn có khu vực đBSCL, khu vực Miền đông, khu vực Miền Trung cũng có dư nợ cho vay nhưng chiếm tỷ lệ nhỏ, do
ựây là những ựịa bàn mới hình thành và ACB ựang trong quá trình mở rộng mạng lưới. đến những năm tiếp theo có thể tỷ lệ này sẽ tăng lên do nhiều tỉnh thành ựang nằm trong kế hoạch khai trương, mở rộng hoạt ựộng.
40
Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
Bảng 2.10 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế của ACB
Số tiền So sánh So sánh Thành phần kinh tế
(Tỷựồng) 2009/2008 2010/2009
2008 2009 2010 ổ % ổ %
Doanh nghiệp Nhà nước 2.822 4.378 5.017 1.556 55,1 639 14,6
Công ty CP,TNHH,DNTN 12.675 34.253 48.979 21.578 170,2 14.726 43,0
Công ty có vốn NN 567 693 594 126 22,2 -99 -14,3
Cá nhân, khác 18.769 23.034 32.605 4.265 22,7 9.571 41,6
Tổng cộng 34.833 62.358 87.195 27.525 79,0 24.837 39,8
Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB từ năm 2008-2010
Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế của ACB
8,10 7,02 5,75 36,39 56,17 1,63 1,11 0,68 36,94 37,39 54,93 53,88 0 20 40 60 80 100 2008 2009 2010 Năm %
Doanh nghiệp Nhà nước
Công ty CP,TNHH,DNTN
Công ty có vốn NN
Cá nhân, khác
Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB từ năm 2008-2010 Qua bảng 2.10 và hình 2.7 cho ta thấy ựược tình hình cho vay doanh nghiệp mà chủ yếu là công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và doanh nghiệp tư
nhân có tốt ựộ tăng trưởng rất cao chiếm từ 36,39% tổng dư nợ năm 2008 ựến năm 2010 tỷ lệ này tăng lên 56,17% tổng dư nợ. Cụ thể năm 2008 dư nợ cho vay ựối tượng này ựạt 12.675 tỷựồng; năm 2009 ựạt 34.979 tỷựồng, tăng 21.578 tỷựồng so với năm 2008 tương ứng tăng 170,2%; năm 2010 ựạt 48.979 tỷựồng, tăng 14.726 tỷ ựồng so với năm 2009 tương ứng tăng 43%. Nguyên nhân chủ yếu làm doanh số
cho vay thành phần kinh tế này có mức tăng cao qua các năm là do ngày càng nhiều các doanh nghiệp, công ty ựược thành lập trên ựịa bàn có sự hiện diện của ACB, vì
41
thế nhu cầu vốn ựối với họ là rất lớn, cộng với sự quảng bá rộng rãi của ngân hàng nên ựã thu hút ựược ựối tượng này.
Còn với cho vay khách hàng cá nhân, ựây là một mảng lớn của ACB với năm 2008 cho vay cá nhân chiếm 53,88% tổng dư nợ cho vay, ựạt 18.769 tỷ ựồng; năm 2009 tỷ trọng này giảm xuống còn 36,94% tổng dư nợ, ựạt 23.034 tỷ ựồng, tăng 4.265 tỷ ựồng so với năm 2008 tương ứng tăng 22,7%; năm 2010 chiếm 37,39% tổng dư nợ, ựạt 32.605 tỷ ựồng, tăng 9.571 tỷựồng so với năm 2009 tương ứng với mức tăng 41,6%. Dư nợ cho vay cá nhân cao như vậy là do khách hàng có nhu cầu vay cao ựể phục vụ ựời sống như mua xe, sửa nhà, mua nhà, kinh doanh, ựặc biệt hiện nay thẻ tắn dụng ựang ựược ACB ựẩy mạnh phát triển. Bên cạnh ựó là thủ tục vay ngày càng giảm bớt, một hồ sơ vay ựầy ựủ khi nhận về chậm nhất là bốn ngày phải có kết quả, nên thuận lợi cho khách hàng ắt phải chờ ựợi, kắch thắch nhiều khách hàng tiềm năng ựến với ngân hàng.
đối với nhóm thành phần kinh tế của doanh nghiệp Nhà nước, công ty có vốn ựầu tư nước ngoài có mức doanh số cho vay thấp chiếm chưa ựến 10% tổng dư
nợ và ựang có xu hướng giảm dần về sự tăng trưởng trong tổng dư nợ, trong ựó doanh nghiệp Nhà nước năm 2008 chiếm 8,1% tổng dư nợ, ựạt 2.822 tỷ ựồng; ựến năm 2010 tỷ lệ này giảm còn 5,75% tổng dư nợ, ựạt 5.017 tỷựồng. Còn lại là công ty có vốn ựầu tư nước ngoài dư nợ cho vay trung bình khoảng 1% tổng dư nợ với số
lượng cho vay không ựáng kể.
Từ số liệu cho thấy cho vay công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân và cá nhân là thế mạnh của ngân hàng nên cần giữ vững tốc
ựộ phát triển, ựồng thời ngân hàng cũng nên mở rộng và phân phối vốn cho nhiều
ựối tượng, thành phần kinh tế hơn, tránh tập trung vào một vài thành phần kinh tế sẽ
42
2.3. Phân tắch và ựánh giá chất lượng tắn dụng tại ACB 2.3.1. Các chỉ tiêu ựánh giá chất lượng