5. Kết cấu của luận vă n
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tắn dụng tại ACB
Trước và trong quá trình quan hệ với khách hàng, ngân hàng sẽ phân tắch,
ựánh giá khách hàng nhằm phân loại khách hàng. Từựó ngân hàng sẽ thu thập thêm thông tin cần thiết, kiểm soát chặt chẽ khách hàng có ắt sự tắn nhiệm.
đối với khách hàng mới quan hệ tắn dụng lần ựầu, trước khi xem xét cho vay vốn ngân hàng cũng cần tìm hiểu về khách hàng, về ngành nghề mà khách hàng tham gia có phổ biến hay không hoặc ựịa bàn nơi khách hàng kinh doanh có gần với
ựịa bàn hoạt ựộng của ngân hàng hay vùng xa mà ngân hàng khó kiểm soát trong quá trình vay vốn, nếu xảy ra rủi ro sẽ khó thu hồi vốn ựối với việc thanh lý những máy móc ựặc thù từng ngành. Nhân viên thẩm ựịnh cũng cần tỉnh táo trong quá trình thu thập thông tin của khách hàng, ựối với những chứng từ khách hàng cung cấp cần kiểm tra ựối chiếu lại, hoặc những lời ựề nghị tìm cách giúp ựỡ khách hàng
ở những chứng từ mà khách hàng cung cấp ựược. Cá biệt là trường hợp khách hàng thường ựi với một người làm dịch vụ cho vay, ựây là những trường hợp khách hàng không ựủ ựiều kiện vay vốn nên nhờựến những dịch vụ bên ngoài giúp nhằm hợp thức hóa khách hàng ựủ ựiều kiện vay vốn, vì vậy ựối với những trường hợp này nhân viên cần cảnh giác và phát hiện sớm, không tiến hành cấp tắn dụng vì ựa số
63
những ựối tượng này thường có rủi ro cao không trả ựược nợ khi mà tài chắnh của họ không ựủựể thanh toán nợ vay.
đối với trường hợp khách hàng ựã có quan hệ tắn dụng. Ngân hàng cũng cần cân nhắc trong việc tiếp tục duy trì, cấp thêm tắn dụng cho khách hàng hay giảm bớt và tiến hành thu hồi vốn, chấm dứt quan hệ tắn dụng. Những khách hàng trong quá trình thanh toán nợ vay tốt, tình hình kinh doanh ổn ựịnh, ngân hàng cần khuyến khắch tiếp tục cấp tắn dụng nếu khách hàng có nhu cầu. Với những khách hàng thường không tuân thủ lịch trả nợ, các báo cáo thường cung cấp chậm, không hợp tác trong quá trình tái thẩm ựịnh khoản vay hoặc các khoản vay thanh toán tốt nhưng lại tiềm ẩn những rủi ro phát sinh thêm trong quá trình hoạt ựộng có ảnh hưởng trong tương lai. Cung cấp chứng từ không trung thực trong hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, rồi sử dụng vốn sai mục ựắch, ngân hàng cần mạnh dạn giảm dư
nợ tắn dụng ựối với những trường hợp này nhằm giảm nguy cơảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng trong tương lai.
Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng, việc thiết lập mối quan hệ
lâu dài với khách hàng là rất cần thiết, bởi vì ngân hàng không những ựánh giá ựược khách hàng mà còn giảm ựược chi phắ thu thập thông tin, chi phắ giám sát các khoản vay của khách hàng. Như vậy, phân tắch sàng lọc khách hàng giúp cho ngân hàng nâng cao ựộ an toàn vốn tắn dụng của mình, bên cạnh ựó thiết lập quan hệ lâu dài với khách hàng tốt sẽ giúp cho ngân hàng ựối phó với những bất ngờ về rủi ro ựạo
ựức mà ngân hàng không lường trước ựược.
3.2.2. đẩy mạnh công tác huy ựộng vốn
Về vấn ựề lãi suất, hiện nay ACB ựang cạnh tranh trên thị trường ngân hàng có dịch vụ hiện ựại và uy tắn cao trong khối NHTM nên thông thường lãi suất huy
ựộng của ACB cũng có phần thấp hơn một cách tương ựối so với các ngân hàng khác, nhưng trong tương lai các NHTM khi ựã và ựang ựầu tư công nghệ hiện ựại với cung cách phục vụ chuyên nghiệp, uy tắn ựược tăng cao thì khả năng cạnh tranh bằng con ựường này sẽ giảm xuống, hoặc có thể nói là mất lợi thế cạnh tranh vào các ựối thủ khác ựang lên như Eximbank, Techcombank, Ngân hàng Quân đội. Vì
64
vậy ACB cũng phải cần tham khảo, bám sát thị trường huy ựộng bằng cách tung ra những kỳ hạn và lãi suất hấp dẫn hơn nữa và mang tắnh cạnh tranh cao ựể giúp những khách hàng trung thành không vì lãi suất chênh lệnh mà rút vốn qua ngân hàng khác giao dịch.
đối với hoạt ựộng quảng bá hình ảnh, ACB cũng cần có những chiến lược dài hơi và thường xuyên hơn nhằm tăng ựộ nhận diện ựến với khách hàng từựó khả
năng huy ựộng vốn và cho vay sẽ ựược phát huy và tăng trưởng cao hơn nữa. Với các chương trình quảng cáo hiệu quả trên ti vi thì ACB hiện nay rất ắt ựược lộ hiện so với các ngân hàng khác, không mang tắnh thường xuyên và liên tục tác ựộng vào tiềm thức của khách hàng, ựiều này ngân hàng cần xem xét lại và tiến hành cải thiện trong thời gian tới. đối với các chương trình khuyến mại thì ACB vẫn còn kém hấp dẫn hơn so với một số ngân hàng, khi chỉ cần gửi kỳ hạn 1 tháng là có quà khuyến mãi, nhưng ựối với ACB thì phải 6 tháng với số tiền tương ựương, vì vậy những khách hàng nhỏ thường không chọn ACB ựể gửi tiền, ựiều này sẽ làm khẩu hiệu ỘACB - ngân hàng của mọi nhàỢ không còn là thực tế nữa.
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm soát, kiểm toán nội bộ
Những nội dung của công tác kiểm soát, kiểm toán nội bộ trong hoạt ựộng ngân hàng bao gồm: Kiểm tra việc chấp hành quá trình cho vay vốn, kiểm tra việc thực hiện cơ chếựảm bảo tiền vay. Tiến hành phân loại các khoản nợ, tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng các biện pháp cụ thể về xử lý các khoản nợ có vấn ựề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, giám sát việc thực hiện quá trình ựầu tư vốn. Kiểm tra hồ sơ cho vay ựể ựánh giá những khoản ựã cho vay có cần bổ
sung, chỉnh sửa những thiếu sót. Vì vậy ựể hoạt ựộng này ựạt hiệu quả ACB cũng cần phải có một số biện pháp như:
Vấn ựề tuyển chọn nhân sự cho công tác kiểm toán cần phải chọn những người ựã công tác trong bộ phận tắn dụng, ựã am hiểu hoạt ựộng này, nhằm ựánh giá một cách ựầy ựủ các khắa cạnh của hoạt ựộng tắn dụng, chứ không phải chỉ căn cứ
65
nghiệm ACB cần cho các nhân viên này ựến học tập tại bộ phận tắn dụng ở các ựơn vị nhằm tìm hiểu tình hình thực tế trước khi ựi vào hoạt ựộng kiểm soát.
Hoạt ựộng kiểm tra tại các chi nhánh, nơi mà các phát sinh rủi ro thường xảy ra cần ựược quan tâm hơn, tránh trường hợp cả nể giữa nhân viên kiểm soát với các nhân viên của bộ phận tắn dụng trong cùng một chi nhánh, khi có sai phạm thường không ựược thực hiện một cách nghiêm túc.
Tiến hành kiểm tra chéo giữa các nhân viên kiểm toán ở các chi nhánh khác nhau nhằm ựánh giá khách sự tuân thủ một cách khách quan hơn.
Ban kiểm toán nội bộ của hội sở phải ựề ra những chương trình và phương pháp kiểm tra mới ựể áp dụng cho các chi nhánh một cách cụ thể trong từng thời
ựiểm giúp công tác kiểm toán ựạt hiệu quả cao.
Sau quá trình kiểm toán cần phải tổng kết và ựánh giá những sai phạm nào mang tắnh phổ biến hoặc nghiêm trọng có khả năng ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng thì phải tập hợp lại công bố rộng rãi ựến từng chi nhánh rút kinh nghiệm cho chắnh ựơn vị của mình.
3.2.4. Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
Kiểm tra tốt thu thập thông tin khách hàng:
Nhân viên thẩm ựịnh là người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, các nhân viên này cần phải nắm bắt các thông tin về khách hàng từ khâu thị trường kinh doanh của khách hàng ựến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu ựến việc ựiều tra, thẩm ựịnh dự án xin vay, nắm bắt các thông tin trong quá trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ. Có thể tiến hành phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, ựiều tra tại nơi hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của khách hàng thông qua các thông tin chéo từựối tác của khách hàng, cảựối thủ cạnh tranh của khách hàng, các cơ quan quản lý như tham khảo các báo cáo của các công ty kiểm toán, báo cáo quyết toán thuế và các thông tin ựại chúng ảnh hưởng ựến khách hàng.
Thu thập và sử dụng một cách có hiệu quả các thông tin tắn dụng về khách hàng từ trung tâm thông tin tắn dụng CIC như là một ựiều kiện bắt buộc ựể phục vụ
66
xét kỹ thông tin về khách hàng mới ựặt quan hệ tắn dụng với ngân hàng lần ựầu. đối với các khoản ựã giải ngân, ACB cũng cần ựịnh kỳ từ 3 ựến 6 tháng kiểm tra thông tin CIC một lần nhằm phát hiện và xử lý kịp thời trường hợp khách hàng tiếp tục quan hệ tắn dụng thêm với các ngân hàng khác hay không, ựiều này sẽ làm khả năng trả nợở ACB kém ựi, ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng sau này.
Thực hiện tốt các quy ựịnh của NHNN về công tác quản lý thông tin tắn dụng
ựó là cung cấp thông tin ựầy ựủ lên CIC về các khoản tắn dụng của khách hàng mới giải ngân cũng như các thông tin trong quá trình tái cấp tắn dụng, thông tin về hoạt
ựộng sản xuất kinh doanh của khách hàng theo một ựịnh kỳ nhất ựịnh. điều này một mặt giúp ngân hàng có thể thực hiện tốt quy ựịnh của NHNN về quản lý thông tin tắn dụng, mặt khác cũng hạn chế việc khách hàng có thể vay ở nhiều ngân hàng khác, vì nó như là một cảnh báo ựối với các ngân hàng, nếu muốn cho khách hàng vay thêm cũng phải cân nhắc lại khả năng trả nợ.
Chấn chỉnh lại giai ựoạn xét duyệt cho vay:
Hiện nay ACB ựã thành lập những ban tắn dụng chuyên về xét duyệt các khoản vay bao gồm: hội ựồng tắn dụng, ban tắn dụng hội sở, ban tắn dụng khu vực, và ban tắn dụng chi nhánh giúp tách bạch, hạn chế quyền quyết ựịnh của chi nhánh
ựối với các hồ sơ tắn dụng và giảm thiểu rủi ro có thể phát sinh. Nhưng hiện nay có một số trường hợp không tuân thủ quy trình này, ựó là việc cả nể giữa các thành viên ban tắn dụng giữa các chi nhánh với nhau, thành viên viên ban tắn dụng chi nhánh này sẽ dễ dàng với hồ sơ của chi nhánh khác và ngược lại. Ngoài ra, có trường hợp ban tắn dụng thường có ba thành viên thì chỉ cần một thành viên kiểm tra ký duyệt thì hai thành viên còn lại cũng ký duyệt mà không có sự kiểm tra chi tiết hồ sơ vay. Vì vậy, ACB cần chấn chỉnh lại quá trình phê duyệt tắn dụng của các ban tắn dụng này, ựồng thời quy trách nhiệm về những thành viên ban tắn dụng ựó nếu khoản vay phát sinh nợ quá hạn, nếu ựể lại hậu quả lớn cần chấm dứt tư cách thành viên của ban tắn dụng, ngoài ra ACB cũng nên xem xét lại quá trình tuyển chọn thành viên ban tắn dụng cần những người thật sự có kinh nghiệm và trách nhiệm trong lĩnh vực tắn dụng.
67
Chú trọng kiểm tra vốn sau giải ngân:
đó là việc kiểm tra tình hình tài chắnh, sử dụng vốn ựúng mục ựắch và kiểm tra về tài sản ựảm bảo. Kiểm tra vốn sau giải ngân tại ACB chưa ựược thực hiện thực sự nghiêm túc, thường chỉ mang tắnh hình thức, ựối phó. Việc chạy theo chỉ
tiêu dư nợ hoặc thiếu sự kiểm soát của nhân viên quản lý tắn dụng nên việc kiểm tra bổ sung chứng từ sau khi cho vay ựa số chỉ ựược thực hiện, bổ sung ựầy ựủ khi có yêu cầu kiểm tra hồ sơ từ ban kiểm toán nội bộ, ựặc biệt là các hồ sơ cá nhân, các biên bản kiểm tra sử dụng vốn ựôi khi nhân viên cho khách hàng ký luôn cho những lần kiểm tra sau. để giải quyết vấn ựề này ngân hàng cần tăng cường các biện pháp chế tài như xử lý kỷ luật những nhân viên vi phạm hoặc giảm hạn mức dư nợ trình hồ sơ tắn dụng ựối với nhân viên ựó. Nhân viên cũng phải quản lý ựược những thay
ựổi và tình hình kinh doanh của khách hàng, qua ựó sẽ thấy ựược ảnh hưởng của các thay ựổi này sẽ tác ựộng ựến khả năng trả nợ. Khi phát sinh nợ có vấn ựề, ngân hàng cần tìm nguyên nhân rõ ràng. Nếu do vấn ựề khó khăn tạm thời, có khả năng tiếp tục sản xuất kinh doanh ựi vào ổn ựịnh trở lại và ựảm bảo thanh toán cho ngân hàng thì có thể tiến hành gia hạn thêm cho khách hàng một thời gian hoặc cho vay thêm
ựể cùng hỗ trợ khách hàng qua lúc khó khăn.
3.2.5. Xây dựng và thực hiện chắnh sách cho vay thắch hợp
Chắnh sách lãi suất, cho vay vàng
Chắnh sách cho vay không những tạo ựộng lực cho cả hệ thống phát triển dư
nợ mà còn cần phải phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế, tránh rủi ro cho hoạt ựộng ngân hàng. Nhưng trong thời gian qua vẫn có một số chắnh sách cho vay không ựem lại hiệu quả cho ngân hàng, lại có khả năng gây rủi ro lớn ựến hoạt ựộng tắn dụng, ựó là chắnh sách lãi suất và chắnh sách cho vay vàng. Vì vậy ngân hàng cần có một số biện pháp hạn chế rủi ro phát sinh như:
Cần chấm dứt những chắnh sách cho vay cố ựịnh lãi suất trong một thời gian dài, rủi ro sẽ xảy ra khi lãi suất huy ựộng thị trường tăng nhưng ngân hàng lại không thể tăng lãi suất cho vay. Ngân hàng cũng cần thay ựổi cách tắnh lãi suất cho vay bằng lãi suất huy ựộng cộng một khoảng chênh lệch 3% ựến 4%, mà thay bằng
68
cách tắnh lãi suất cho vay bằng chi phắ huy ựộng vốn cộng một khoảng chênh lệch, cách tắnh này sẽ phát huy tác dụng trong trường hợp chi phắ lãi suất huy ựộng trên thị trường cao hơn mức lãi suất ngân hàng công bố. đối với trường hợp khách hàng vẫn còn dư nợ nằm trong chắnh sách này ngân hàng cần giảm dần dư nợ hoặc thương lượng lại với khách hàng ựiều chỉnh lãi suất phù hợp và có lợi cho cả hai bên ngân hàng và khách hàng.
Với chắnh sách cho vay vàng, ngân hàng cũng nên có chắnh sách hạn chế
sự biến ựộng của giá vàng bằng cách giảm tỷ lệ cho vay so với tài sản ựảm bảo ở
một mức ựộ hợp lý hơn, khoảng dưới 70% với khoảng chênh lệch này khi có biến
ựộng giá vàng lên ngân hàng có thời gian yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản
ựảm bảo hoặc thanh lý một phần dư nợ nhằm ựảm bảo tỷ lệ cho vay trên tài sản ựảm bảo không thể cao hơn 90%, nếu khách hàng vẫn không ựáp ứng ngân hàng có thể
thu hồi nợ trước hạn và xử lý tài sản sớm hơn giúp giảm nguy cơ mất vốn. Thời gian và hạn mức cho vay
Xác ựịnh ựúng thời hạn cho vay: Các chắnh sách tắn dụng không nên cứng nhắc thời hạn trả nợựối với khách hàng. Vì như vậy sẽ gây khó khăn cho hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của khách hàng. Mà chắnh sách cần phải tắnh toán thời hạn cho vay sao cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, vòng quay vốn lưu ựộng, tiến ựộ thanh toán từng hợp ựồng cụ thể. Tránh trường hợp không
ựúng chu kỳ trả nợ của khách hàng nhưng ngân hàng vẫn cho vay sau một thời gian không tiếp tục tái cấp dẫn ựến việc xảy ra tình trạng khách hàng phát sinh nợ quá hạn mặc dù hoạt ựộng kinh doanh của khách hàng không bị biến ựộng theo chiều hướng tiêu cực.
đối với mức trả nợ ngân hàng cần xác ựịnh mức trả nợ phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh của từng khách hàng trong những ựiều kiện kinh doanh khác