5. Kết cấu của luận vă n
3.1. định hướng phát triển của ACB trong thời gian tớ i
3.1.1. định hướng phát triển kinh doanh của ACB
Lãnh ựạo ACB ựã vạch ra kế hoạch phát triển từ 2011 ựến 2015 và tầm nhìn 2020. Theo ựó ựến năm 2015 phấn ựấu ựể ACB trở thành tập ựoàn tài chắnh Ờ ngân hàng hàng ựầu của Việt Nam và ựược chia làm ba giai ựoạn ngắn ựể phát triển, giai
ựoạn trước làm tiền ựề phát triển cho giai ựoạn sau, ựó là giai ựoạn năm 2011 sẽ tiến hành lấp các lỗ hổng then chốt ựang tồn tại trong ngân hàng, giai ựoạn thứ hai từ
năm 2012 ựến năm 2013 là xây dựng các năng lực mới như trang bị và ựào tạo các kỹ năng cấp quản lý ngang tầm khu vực, chiến lược xây dựng và nâng cao hiệu suất lao ựộng của cả hệ thống, từựó nâng mức thu nhập của mỗi nhân viên ACB ngang tầm khu vực, hay sự phát triển hệ thống công nghệ thông tin vững mạnh. Giai ựoạn thứ ba từ năm 2014 ựến năm 2015 là gia tốc sự tăng trưởng một cách vượt bậc ựể ựến năm 2015 ựạt ựược những cột móc cụ thể. đối với khách hàng cá nhân thu nhập ròng là 8.280 tỷ ựồng, tổng tiền gửi của là 485.000 tỷ ựồng, dư nợ cho vay là 237.000 tỷựồng; còn ựối với khách hàng doanh nghiệp thì thu nhập ròng là 8.450 tỷ ựồng, huy ựộng vốn sẽ ựạt 185.000 tỷ ựồng và dư nợ cho vay là 201.000 tỷ ựồng, dần thu hẹp khoảng cách với các ngân hàng vốn Nhà nước.
Với giá trị cốt lõi là tham vọng, văn hóa và trắ tuệ, mục tiêu của ACB không những trở thành tập ựoàn tài chắnh Ờ ngân hàng mà còn có tham vọng trở thành 1 trong 4 ngân hàng lớn nhất Việt Nam về quy mô, hoạt ựộng hiệu quả và an toàn. Là ngân hàng ựa năng, dẫn ựầu về tập trung vào khách hàng và quy trình vận hành hiệu quả. đối với khách hàng cá nhân sẽ xây dựng mối quan hệ khách hàng có trọng
ựiểm, gắn bó lâu dài và quan hệ sâu sắc, ựa sản phẩm ựể phục vụ. Với khách hàng doanh nghiệp sẽ tiếp cận khách hàng có trọng ựiểm ựể xây dựng mối quan hệ là ngân hàng chắnh của khách hàng, có mô hình kinh doanh theo phân khúc khách hàng, ựa sản phẩm, mỗi sản phẩm ựều có sự chuyên biệt, tinh tế, ựảm bảo là ựối tác
61
tin cậy cung cấp các sản phẩm giao dịch tiện lợi cộng với chất lượng vượt trội phục vụ các nhu cầu tài chắnh và sự hài lòng từ khách hàng.
3.1.2. Mục tiêu kế hoạch kinh doanh của ACB năm 2011
Trên cơ sở dự báo môi trường kinh doanh ựang diễn ra trong nước và trên thế
giới, ựánh giá thế và lực hiện tại của ACB so với các NHTM khác cũng như những cơ hội và thách thức ựang ựặt ra, kế hoạch kinh doanh năm 2011 của ACB cụ thể
như sau:
Tổng tài sản là 275.00 tỷựồng, tăng 34,1% so với năm 2010. Tổng huy ựộng tiền gửi khách hàng là 198.000 tỷ ựồng, tăng 43,6% so với năm 2010, với chắnh sách huy ựộng lãi suất sẽ bám sát thị trường, ựảm bảo thanh khoản hệ thống, tăng trưởng huy ựộng sẽ tập trung qua các chương trình bán hàng theo nhóm sản phẩm trọng tâm là tài khoản lương, tiếp tục triển khai việc bán sản phẩm huy ựộng thông qua ựội ngũ bán hàng chủ ựộng. đối với tắn dụng sẽ chú trọng chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng và các sản phẩm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, thay
ựổi tư duy bán hàng tắn dụng theo ựặc thù dành cho các nhóm khách hàng mục tiêu, vì vậy phấn ựấu dư nợ cho vay ựạt 104.600 tỷ ựồng, tăng xấp xỉ 20% so với năm 2010. Chấp nhận một tỷ lệ nợ nhóm 2 trở lên ở mức tối ựa 2% trên tổng dư nợ, nhóm 3 trở lên tối ựa ở mức 1,2% trên tổng dư nợ. đặc biệt với mức lợi nhuận trước thuế của ACB là 4.100 tỷựồng, tăng 32% so với năm 2010 và kế hoạch phát hành thêm cổ phiếu ựể tăng vốn ựiều lệ lên 11.252 tỷ ựồng trong năm 2011. Ngân hàng cũng sẽ tiến hành khai trương thêm 50 ựơn vị kênh phân phối mới, tập trung ở các
ựịa bàn mới, có nhiều nhu cầu giao dịch qua ngân hàng. Tổ chức lại Trung tâm công nghệ thông tin ựể thắch nghi tốt hơn với vai trò là cầu nối giữa hoạt ựộng ngân hàng của ACB với các nhà cung cấp dịch vụ công nghệ thông tin trong và ngoài nước. Tiếp tục mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nâng cấp chương trình vi tắnh và ựầu tư trụ sở làm việc.
để thực hiện ựịnh hướng phát triển này ựòi hỏi sự cố gắng rất lớn của ACB, từ việc sẽ tiếp tục chủựộng nắm bắt cơ hội, vượt qua thách thức, xây dựng cơ cấu tổ
62
việc ựầu tưựúng mức cho hệ thống công nghệ thông tin, một trong những lĩnh vực rất quan trọng ựể nâng cao sức mạnh cạnh tranh, ựảm bảo sự vững mạnh cho ACB trong thời gian tới và nâng cao hơn nữa giá trị và tài sản của cổựông.
ACB xây dựng chiến lược kinh doanh rõ ràng, luôn bám sát và tuân thủ tuyệt
ựối triết lý kinh doanh là tăng trưởng, bền vững, quản lý rủi ro hiệu quả, duy trì khả
năng sinh lợi cao và chỉ số tài chắnh tốt, ựầu tư chiều sâu vào con người và xây dựng văn hóa công ty lành mạnh. Nhưng ựiều quan trọng hơn cả mà ACB ựã ựạt
ựược trong những năm qua là phải ựược kế thừa và phát triển, là chiến lược, tầm nhìn, và sự thận trọng. để từ ựó có thể gói gọn các tiêu chắ phát triển của ACB trong chắn chữ vàng: tăng trưởng nhanh, quản lý tốt, lợi nhuận cao và tùy hoàn cảnh cụ thểựể xếp thứ tựưu tiên các tiêu chắ ựó.
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tắn dụng tại ACB 3.2.1. Lựa chọn khách hàng 3.2.1. Lựa chọn khách hàng
Trước và trong quá trình quan hệ với khách hàng, ngân hàng sẽ phân tắch,
ựánh giá khách hàng nhằm phân loại khách hàng. Từựó ngân hàng sẽ thu thập thêm thông tin cần thiết, kiểm soát chặt chẽ khách hàng có ắt sự tắn nhiệm.
đối với khách hàng mới quan hệ tắn dụng lần ựầu, trước khi xem xét cho vay vốn ngân hàng cũng cần tìm hiểu về khách hàng, về ngành nghề mà khách hàng tham gia có phổ biến hay không hoặc ựịa bàn nơi khách hàng kinh doanh có gần với
ựịa bàn hoạt ựộng của ngân hàng hay vùng xa mà ngân hàng khó kiểm soát trong quá trình vay vốn, nếu xảy ra rủi ro sẽ khó thu hồi vốn ựối với việc thanh lý những máy móc ựặc thù từng ngành. Nhân viên thẩm ựịnh cũng cần tỉnh táo trong quá trình thu thập thông tin của khách hàng, ựối với những chứng từ khách hàng cung cấp cần kiểm tra ựối chiếu lại, hoặc những lời ựề nghị tìm cách giúp ựỡ khách hàng
ở những chứng từ mà khách hàng cung cấp ựược. Cá biệt là trường hợp khách hàng thường ựi với một người làm dịch vụ cho vay, ựây là những trường hợp khách hàng không ựủ ựiều kiện vay vốn nên nhờựến những dịch vụ bên ngoài giúp nhằm hợp thức hóa khách hàng ựủ ựiều kiện vay vốn, vì vậy ựối với những trường hợp này nhân viên cần cảnh giác và phát hiện sớm, không tiến hành cấp tắn dụng vì ựa số
63
những ựối tượng này thường có rủi ro cao không trả ựược nợ khi mà tài chắnh của họ không ựủựể thanh toán nợ vay.
đối với trường hợp khách hàng ựã có quan hệ tắn dụng. Ngân hàng cũng cần cân nhắc trong việc tiếp tục duy trì, cấp thêm tắn dụng cho khách hàng hay giảm bớt và tiến hành thu hồi vốn, chấm dứt quan hệ tắn dụng. Những khách hàng trong quá trình thanh toán nợ vay tốt, tình hình kinh doanh ổn ựịnh, ngân hàng cần khuyến khắch tiếp tục cấp tắn dụng nếu khách hàng có nhu cầu. Với những khách hàng thường không tuân thủ lịch trả nợ, các báo cáo thường cung cấp chậm, không hợp tác trong quá trình tái thẩm ựịnh khoản vay hoặc các khoản vay thanh toán tốt nhưng lại tiềm ẩn những rủi ro phát sinh thêm trong quá trình hoạt ựộng có ảnh hưởng trong tương lai. Cung cấp chứng từ không trung thực trong hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, rồi sử dụng vốn sai mục ựắch, ngân hàng cần mạnh dạn giảm dư
nợ tắn dụng ựối với những trường hợp này nhằm giảm nguy cơảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng trong tương lai.
Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng, việc thiết lập mối quan hệ
lâu dài với khách hàng là rất cần thiết, bởi vì ngân hàng không những ựánh giá ựược khách hàng mà còn giảm ựược chi phắ thu thập thông tin, chi phắ giám sát các khoản vay của khách hàng. Như vậy, phân tắch sàng lọc khách hàng giúp cho ngân hàng nâng cao ựộ an toàn vốn tắn dụng của mình, bên cạnh ựó thiết lập quan hệ lâu dài với khách hàng tốt sẽ giúp cho ngân hàng ựối phó với những bất ngờ về rủi ro ựạo
ựức mà ngân hàng không lường trước ựược.
3.2.2. đẩy mạnh công tác huy ựộng vốn
Về vấn ựề lãi suất, hiện nay ACB ựang cạnh tranh trên thị trường ngân hàng có dịch vụ hiện ựại và uy tắn cao trong khối NHTM nên thông thường lãi suất huy
ựộng của ACB cũng có phần thấp hơn một cách tương ựối so với các ngân hàng khác, nhưng trong tương lai các NHTM khi ựã và ựang ựầu tư công nghệ hiện ựại với cung cách phục vụ chuyên nghiệp, uy tắn ựược tăng cao thì khả năng cạnh tranh bằng con ựường này sẽ giảm xuống, hoặc có thể nói là mất lợi thế cạnh tranh vào các ựối thủ khác ựang lên như Eximbank, Techcombank, Ngân hàng Quân đội. Vì
64
vậy ACB cũng phải cần tham khảo, bám sát thị trường huy ựộng bằng cách tung ra những kỳ hạn và lãi suất hấp dẫn hơn nữa và mang tắnh cạnh tranh cao ựể giúp những khách hàng trung thành không vì lãi suất chênh lệnh mà rút vốn qua ngân hàng khác giao dịch.
đối với hoạt ựộng quảng bá hình ảnh, ACB cũng cần có những chiến lược dài hơi và thường xuyên hơn nhằm tăng ựộ nhận diện ựến với khách hàng từựó khả
năng huy ựộng vốn và cho vay sẽ ựược phát huy và tăng trưởng cao hơn nữa. Với các chương trình quảng cáo hiệu quả trên ti vi thì ACB hiện nay rất ắt ựược lộ hiện so với các ngân hàng khác, không mang tắnh thường xuyên và liên tục tác ựộng vào tiềm thức của khách hàng, ựiều này ngân hàng cần xem xét lại và tiến hành cải thiện trong thời gian tới. đối với các chương trình khuyến mại thì ACB vẫn còn kém hấp dẫn hơn so với một số ngân hàng, khi chỉ cần gửi kỳ hạn 1 tháng là có quà khuyến mãi, nhưng ựối với ACB thì phải 6 tháng với số tiền tương ựương, vì vậy những khách hàng nhỏ thường không chọn ACB ựể gửi tiền, ựiều này sẽ làm khẩu hiệu ỘACB - ngân hàng của mọi nhàỢ không còn là thực tế nữa.
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm soát, kiểm toán nội bộ
Những nội dung của công tác kiểm soát, kiểm toán nội bộ trong hoạt ựộng ngân hàng bao gồm: Kiểm tra việc chấp hành quá trình cho vay vốn, kiểm tra việc thực hiện cơ chếựảm bảo tiền vay. Tiến hành phân loại các khoản nợ, tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng các biện pháp cụ thể về xử lý các khoản nợ có vấn ựề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, giám sát việc thực hiện quá trình ựầu tư vốn. Kiểm tra hồ sơ cho vay ựể ựánh giá những khoản ựã cho vay có cần bổ
sung, chỉnh sửa những thiếu sót. Vì vậy ựể hoạt ựộng này ựạt hiệu quả ACB cũng cần phải có một số biện pháp như:
Vấn ựề tuyển chọn nhân sự cho công tác kiểm toán cần phải chọn những người ựã công tác trong bộ phận tắn dụng, ựã am hiểu hoạt ựộng này, nhằm ựánh giá một cách ựầy ựủ các khắa cạnh của hoạt ựộng tắn dụng, chứ không phải chỉ căn cứ
65
nghiệm ACB cần cho các nhân viên này ựến học tập tại bộ phận tắn dụng ở các ựơn vị nhằm tìm hiểu tình hình thực tế trước khi ựi vào hoạt ựộng kiểm soát.
Hoạt ựộng kiểm tra tại các chi nhánh, nơi mà các phát sinh rủi ro thường xảy ra cần ựược quan tâm hơn, tránh trường hợp cả nể giữa nhân viên kiểm soát với các nhân viên của bộ phận tắn dụng trong cùng một chi nhánh, khi có sai phạm thường không ựược thực hiện một cách nghiêm túc.
Tiến hành kiểm tra chéo giữa các nhân viên kiểm toán ở các chi nhánh khác nhau nhằm ựánh giá khách sự tuân thủ một cách khách quan hơn.
Ban kiểm toán nội bộ của hội sở phải ựề ra những chương trình và phương pháp kiểm tra mới ựể áp dụng cho các chi nhánh một cách cụ thể trong từng thời
ựiểm giúp công tác kiểm toán ựạt hiệu quả cao.
Sau quá trình kiểm toán cần phải tổng kết và ựánh giá những sai phạm nào mang tắnh phổ biến hoặc nghiêm trọng có khả năng ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng thì phải tập hợp lại công bố rộng rãi ựến từng chi nhánh rút kinh nghiệm cho chắnh ựơn vị của mình.
3.2.4. Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
Kiểm tra tốt thu thập thông tin khách hàng:
Nhân viên thẩm ựịnh là người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, các nhân viên này cần phải nắm bắt các thông tin về khách hàng từ khâu thị trường kinh doanh của khách hàng ựến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu ựến việc ựiều tra, thẩm ựịnh dự án xin vay, nắm bắt các thông tin trong quá trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ. Có thể tiến hành phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, ựiều tra tại nơi hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của khách hàng thông qua các thông tin chéo từựối tác của khách hàng, cảựối thủ cạnh tranh của khách hàng, các cơ quan quản lý như tham khảo các báo cáo của các công ty kiểm toán, báo cáo quyết toán thuế và các thông tin ựại chúng ảnh hưởng ựến khách hàng.
Thu thập và sử dụng một cách có hiệu quả các thông tin tắn dụng về khách hàng từ trung tâm thông tin tắn dụng CIC như là một ựiều kiện bắt buộc ựể phục vụ
66
xét kỹ thông tin về khách hàng mới ựặt quan hệ tắn dụng với ngân hàng lần ựầu. đối với các khoản ựã giải ngân, ACB cũng cần ựịnh kỳ từ 3 ựến 6 tháng kiểm tra thông tin CIC một lần nhằm phát hiện và xử lý kịp thời trường hợp khách hàng tiếp tục quan hệ tắn dụng thêm với các ngân hàng khác hay không, ựiều này sẽ làm khả năng trả nợở ACB kém ựi, ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng sau này.
Thực hiện tốt các quy ựịnh của NHNN về công tác quản lý thông tin tắn dụng
ựó là cung cấp thông tin ựầy ựủ lên CIC về các khoản tắn dụng của khách hàng mới giải ngân cũng như các thông tin trong quá trình tái cấp tắn dụng, thông tin về hoạt
ựộng sản xuất kinh doanh của khách hàng theo một ựịnh kỳ nhất ựịnh. điều này một mặt giúp ngân hàng có thể thực hiện tốt quy ựịnh của NHNN về quản lý thông tin tắn dụng, mặt khác cũng hạn chế việc khách hàng có thể vay ở nhiều ngân hàng khác, vì nó như là một cảnh báo ựối với các ngân hàng, nếu muốn cho khách hàng vay thêm cũng phải cân nhắc lại khả năng trả nợ.
Chấn chỉnh lại giai ựoạn xét duyệt cho vay:
Hiện nay ACB ựã thành lập những ban tắn dụng chuyên về xét duyệt các