- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà người vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào; thường
1.4.1.Nhân tố khách quan
1.4.2.1. Về phía ngân hàng
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như giới hạn cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn vay, lãi suất cho vay, sự bảo đảm và khả năng thanh toán nợ của khách hàng… Nó cung cấp cơ sở cho việc điều hành kinh doanh, giúp ngân hàng thiết lập kế hoạch kinh doanh để hoạt động một cách chủ động thay vì phản ánh thụ động đối với chính sách của đối thủ cạnh tranh. Bên cạnh việc phải phù hợp với đường lối của Nhà nước thì chính sách tín dụng còn phải đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và quyền lợi của bản thân ngân hàng. Có thể nói chính sách tín dụng là kim chỉ nan cho mọi hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của các ngân hàng, giúp cho các ngân hàng thương mại thực hiện được các mục tiêu đã hoạch định nhưng vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả. Do vậy, chất lượng tín dụng sẽ tùy thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng. Một chính sách tín dụng đồng bộ, thống nhất và đầy đủ, đúng đắn sẽ xác định phương hướng đúng đắn cho cán bộ tín dụng, thu hút khách hàng, mở rộng được cho vay, đảm bảo khả năng sinh lời và phân tán được rủi ro. Ngược lại, một chính sách không đầy đủ, đúng đắn và thống nhất sẽ tạo ra định hướng lệch cho hoạt động tín dụng, dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng
đối tượng tạo kẽ hở cho người sử dụng vốn không đem lại hiệu quả kinh tế, dẫn đến rủi ro tín dụng làm giảm chất lượng tín dụng. Như vậy, bất kỳ một ngân hàng thương mại nào muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì đều phải có những chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện phát triển của nền kinh tế.
Chính sách cho vay đúng đắn, hợp lý, linh hoạt đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn sẽ đảm bảo mục tiêu phát triển tín dụng và chất lượng tín dụng. Ngược lại, nếu chính sách cho vay cứng nhắc, thiếu linh hoạt sẽ không thể đáp ứng được mục tiêu phát triển quy mô tín dụng và giảm cạnh tranh trong hoạt động của ngân hàng.
Quy trình cho vay: Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cho vay. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi kết chấm dứt quan hệ tín dụng. Đó là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau.
Việc xây dựng quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay. Đồng thời việc chấp hành thực hiện đúng các khâu trong quy trình cho vay cũng như sự phối hợp nhịp nhàng giữa các giai đoạn như thế nào cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến quá trình phát triển cho vay tiêu dùng.
Thông qua quy trình cho vay sẽ giúp các ngân hàng thiết kế các thủ tục cho vay với các nhóm khách hàng khác nhau phù hợp với quy định của pháp luật, đảm bảo cung cấp kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng và an toàn cho Ngân hàng.
Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng có thể thu được từ các nguồn sẵn có ở Ngân hàng như hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của các cán bộ tín dụng.; từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong nước và nước ngoài. Số lượng, chất lượng của thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng.. để đưa ra những quyết định phù hợp. Vì vậy, những thông tin chính xác về khách hàng sẽ giúp ích rất nhiều cho ngân hàng trong việc có liên quan đến việc cho vay, theo dõi và quản lý tiền vay. Nó là cơ sở, là yếu tố để quản lý tín dụng của ngân
hàng. Nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý các tài khoản cho vay. Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng phòng ngừa rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao.
Kiểm soát nội bộ: Là giải pháp giúp Ban lãnh đạo ngân hàng có được các thông tin về tình hình kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách đáp ứng được các mục tiêu đã định. Thông qua đó có thể loại trừ được những cán bộ biến chất, gây thất thoát tài sản làm mất uy tín của ngân hàng. Đồng thời, việc kiểm soát ngân hàng sẽ cho biết được khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích, đúng tiến độ hay không, có gặp bất lợi gì không hay có dấu hiệu lừa đảo…, từ đó có những biện pháp xử lý thích hợp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Kiểm soát nội bộ giúp phát hiện kịp thời những sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng, kịp thời bổ sung, sửa chữa tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng tạo nền tảng cho phát triển cho vay tiêu dùng.
Hoạt động marketing ngân hàng
Cùng với xu hướng hội nhập quốc tế, hầu hết các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính đang cạnh tranh mạnh mẽ các sản phẩm cho vay tiêu dùng thu hút khách hàng. Vì vậy các ngân hàng quốc doanh cũng bị sức ép cạnh tranh phải phát triển hình thức cho vay tiêu dùng. Do vậy, để thu hút khách hàng, mỗi ngân hàng phải có một chính sách marketing hợp lý để quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đồng thời, có các biện pháp nhằm kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt được mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất; để sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng thông qua các hoạt động xúc tiến như quảng cáo, khuyến mãi, tiếp xúc khách hàng qua hội nghị tiếp xúc khách hàng. Qua đó góp phần phát triển cho vay tiêu dùng, mang lại
lợi nhuận và sự phát triển lớn mạnh cho ngân hàng.
Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Đây là yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh của Ngân hàng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng, họ được coi như hình ảnh của ngân hàng. Đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp tốt là yếu tố tác động tích cực đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Với chất lượng đội ngũ cán bộ cao cũng góp phần thúc đẩy chất lượng hoạt động cho vay cao, tiết kiệm thời gian và hạn chế được rủi ro, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng; qua đó nhằm tăng tính cạnh tranh thu hút khách hàng tạo điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng.