- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà người vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào; thường
2.1.Khái quát chung về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT Gia Viễn
2.2.1. Các hình thức cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Gia Viễn
Ở nước ta, hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều hình thức; tuy nhiên dưới sự hướng dẫn của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam và NHNo&PTNT Ninh Bình, Ngân hàng No &PTNT Gia Viễn đã và đang thực hiện cho vay tiêu dùng với một số hình thức chủ yếu sau:
Cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa, nâng cấp nhà: là hình thức tín dụng giúp khách hàng có đủ khả năng tài chính để có thể mua, hoặc xây dựng một căn nhà mới hoặc sửa sang, nâng cấp ngôi nhà của mình đẹp hơn, tiện nghi hơn.
- Đối tượng cho vay: là các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn ngân hàng, hoặc các phòng giao dịch trực thuộc của ngân hàng
- Đối tượng món vay: là chi phí mua nhà, chi phí sửa chữa, nâng cấp nhà; chi phí mua sắm trang thiết bị và các chi phí hợp lý khác.
- Điều kiện cho vay: cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, tuân theo quy định chung tại mục trên, có phương án vay vốn rõ ràng, có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ đúng hạn, có một phần lượng vốn tự có tham gia vào phương án,có tài sản đảm bảo.
- Thời hạn cho vay: căn cứ vào mục đích vay, nguồn và kế hoạch trả nợ nhưng tối đa không quá 10 năm đối với cho vay mua nhà, không quá 5 năm đối với cho vay xây dựng, sữa chữa nhà.
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần hoặc cho vay trả góp.
- Lãi suất cho vay: áp dụng lãi suất cố định hoặc thả nổi theo thị trường. Lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn.
- Mức cho vay: theo nhu cầu thực tế, tối đa là 70% giá nhà hoặc dự toán sửa chữa nhà; hoặc tối đa 60% giá trị tài sản đảm bảo.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
- Hồ sơ khách hàng cần cung cấp: giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ; Chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu..; hợp đồng mua nhà, giấy tờ đặt cọc, giấy phép xây dựng, dự toán xây dựng, sửa chữa nhà; giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn thu nhập.
Cho vay mua ô tô, xe máy: là sản phẩm tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiêu dùng những sản phẩm đắt tiền, sang trọng như mua ô tô, xe máy với mức cho vay được xác định phù hợp với nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng. - Đối tượng cho vay: Khách hàng vay là các cá nhân mua ô tô, xe máy để sử dụng làm phương tiện cá nhân.
- Đối tượng món vay là chi phí hình thành giá trị chiếc xe, thể hiện trên hợp đồng mua bán và phù hợp với giá thị trường. Không bao gồm chi phí nép thuế và các chi phí khác liên quan đến đăng ký và lưu hành xe.
- Điều kiện cho vay: đảm bảo các điều kiện về nhân thân theo qui chế cho vay; có nguồn trả nợ chắc chắn; có tài sản đảm bảo (trường hợp đảm bảo bằng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay thì phải là xe mới 100%).
- Thời hạn cho vay: căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá 4 năm.
- Phương thức cho vay: cho vay trả góp áp dụng trong trường hợp tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay; số tiền trả góp đều trong suốt thời hạn vay có thể là tháng, quý, 6 tháng; số tiền lãi được trả hàng tháng tính trên dư nợ thực tế.
- Lãi suất cho vay là lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi theo thị trường. - Mức cho vay: nếu tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay thì tỉ lệ cho vay tối đa là 70% giá trị xe mới; nếu bảo đảm bằng các tài sản hợp pháp khác thì mức cho vay tối đa là 90% giá mua xe, và căn cứ vào tỷ lệ tiền vay tính trên giá trị tài sản đảm bảo (65% với bất động sản, 90% với giấy tờ có giá và các mức thoả thuận khác theo qui định).
tiền vay; Giấy chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu; Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ; Giấy tờ về tài sản đảm bảo tiền vay.
Cho vay cán bộ công nhân viên:
Là hình thức cho vay phục vụ đối tượng cán bộ công nhân viên của cơ quan, tổ chức chính trị, xã hội hoạt động bằng ngân sách Nhà nước, các doanh nghiệp Nhà nước sản xuất kinh doanh có hiệu quả, cơ quan hành chính sự nghiệp như bệnh viện, trường học, đơn vị lực lượng vũ trang nhân dân; có thời gian công tác tối thiểu 12 tháng tại cơ quan hiện tại; nhằm cải thiện cuộc sống của gia đình, tận hưởng một cuộc sống tốt hơn khi khả năng tài chính còn eo hẹp.
Với sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên, thủ tục đơn giản, khách hàng chỉ cần bảng sao kê giao dịch của tài khoản chi trả thu nhập trong 3 tháng gần nhất (đối với trường hợp chi trả thu nhập qua tài khoản) kèm theo xác nhận của cơ quan quản lý lao động gửi đến Ngân hàng mà không cần tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Lãi suất cho vay là lãi suất thả nôi được xác định vào ngày giải ngân đầu tiên và định kỳ 03 hoặc 06 tháng sẽ điều chỉnh một lần tùy theo sự biến động của lãi suất trên thị trường. Lãi vay được tính trên dư nợ thực tế bảo đảm lợi ích cho cả người vay và ngân hàng.
- Điều kiện vay vốn: cơ quan quản lý lao động có trụ sở trên địa bàn, là cán bộ công viên chức Nhà nước hoặc người lao động ký hợp đồng lao động không xác định thời hạn.
- Mức cho vay: Số tiền vay tối thiểu 20 triệu, hạn mức cho vay tối đa 12 tháng lương.
- Thời hạn cho vay: không quá 36 tháng
Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
Đây là hình thức cho vay tiêu dùng dành cho quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa dùng, vật dụng gia đình.
- Mức cho vay: tối đa 80% chi phí
- Lãi suất cho vay: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150 % lãi suất trong hạn.
- Bảo đảm tiền vay: có/ không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần
- Trả nợ gốc và lãi vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần; trả lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
- Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị kiêm phương án tra nợ; chứng minh nhân dân; hộ khẩu của người vay (bản sao); Hợp đồng lao động; bản xác nhận lương, thu nhập của cơ quan quản lý, chi trả thu nhập.
Cho vay tiêu dùng khác
Ngoài bốn loại cho vay tiêu dùng chủ yếu được triển khai trên, ngân hàng còn có các sản phẩm tiêu dùng khác đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của cá nhân, hộ gia đình như là cho vay xuất khẩu lao động, cho vay du học…với các điều kiện cho vay, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo quy định chung về cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Gia Viễn.