- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà người vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào; thường
2.2.2.Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Gia Viễn
2.1.Khái quát chung về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT Gia Viễn
2.2.2.Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Gia Viễn
Quy trình cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng No&PTNT Gia Viễn được thực hiện dựa theo quy trình của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam hướng dẫn cho NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình; từ đó Ngân hàng No&PTNT tỉnh Ninh Bình hướng dẫn áp cho các Ngân hàng huyện. Thông thường, quy trình cho vay tiêu dùng gồm những bước sau:
- Tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng
- Nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay của khách hàng
- Lập tờ trình thẩm định về hồ sơ vay vốn của khách hàng - Quyết định vay
- Tiến hành các thủ tục công chứng, ký kết hợp đồng tín dụng - Giải ngân
- Kiểm tra sau khi giải ngân - Thu nợ, đối chiếu nợ
- Thanh lý hợp đồng tín dụng - Xem xét và đánh giá lại quá trình
Dựa trên cơ sở đó, NHNo&PTNT Gia Viễn đã xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng thực hiện qua 5 bước cơ bản sau phù hợp với địa bàn và đặc điểm của ngân hàng nhằm đơn giản hóa các thủ tục tạo thuận lợi cho việc phát triển cho vay tiêu dùng.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn và đánh giá ban đầu:
- Tư vấn, thương thảo điều kiện vay vốn: Khi khách hàng đề xuất vay vốn, cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà Ngân hàng đang áp dụng; tư vấn cho khách hàng lựa chọn được loại hình cho vay phù hợp. Giải thích, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định hiện hành của pháp luật và của Ngân hàng No&PTNT Gia Viễn.
- Nhận và kiểm tra sơ lược về hồ sơ vay vốn: Khi nhận hồ sơ vay vốn cán bộ tín dụng phải kiểm tra sơ bộ toàn bộ hồ sơ theo yêu cầu. Kiểm tra chữ ký, dấu xác nhận của các cơ quan liên quan, các loại giấy tờ có phù hợp với nhau về nội dung không? Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, chi nhánh yêu cầu xuất trình đầy đủ các loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý cảu người vay.
Bước 2:Thẩm định hồ sơ và tài sản đảm bảo
Đây là bước thực hiện mang ý nghĩa quan trọng, liên quan đến hiệu quả của khoản vay. Vì vậy, đòi hỏi các cán bộ tham gia phải có tinh thần trách nhiệm cao và được trang bị kiến thức nhằm đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra. Cán bộ tín dụng sẽ dựa vào nguồn hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp, hay đi khảo sát thực tế, các nguồn khác tùy vào tính chất, mức độ của từng khoản vay, đối tượng vay; cán bộ tín dụng sẽ tìm hiểu và chủ độngthu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhằm phục vụ cho việc thẩm định cho vay được tốt nhất.
bộ tín dụng lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp nhưng đảm bảo những nội dung sau:
- Đánh giá được tư cách pháp nhân, năng lực hành vi dân sự của khách hàng khi vay vốn và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn.
- Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng
- Dự kiến các rủi ro có thể xảy ra.
- Định giá tài sản đảm bảo tiền vay (nếu có)
Tùy tính chất từng khoản vay, đối tượng vay và loại hình vay vốn, việc thẩm định có thể lựa chọn toàn bộ hoặc một trong ba phương pháp: thẩm định hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp, thẩm định cho vay thông qua khảo sát thực tế, thẩm định cho vay thông qua các nguồn thông tin khác.
Bước 3: Phê duyệt tín dụng
Sau khi nhận được thông báo thẩm định cùng toàn bộ hồ sơ vay vốn do phòng tín dụng trình, Giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh kiểm tra lại các thông tin nêu trong tờ trình, đánh giá tính thuyết phục của các khoản vay và ra quyết định đồng ý cho vay hoặc từ chối cho vay, bổ sung, kiểm tra lại thông tin đối với khách hàng và chuyển trả hồ sơ cho phòng tín dụng thực hiện các bước tiếp theo.
Bước 4: Ký kết các hợp đồng liên quan và giải ngân
Căn cứ vào nội dung được duyệt, cán bộ tín dụng chọn mẫu hợp đồng phù hợp để dự thảo hợp đồng sẽ ký và gửi khách hàng xem xét ký để hoàn tất thủ tục hồ sơ pháp lý. Sau đó cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục cần thiết và chuyển sang bộ phận kế toán thực hiện giải ngân cho khách hàng.
Bước 5: Kiểm tra, giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng:
Cán bộ tín dụng tiến hành phân tích hoạt động, tài khoản, các báo cáo tài chính, kiểm tra cơ sở của khách hàng nhằm kiểm tra xem khách hàng có thực hiện đúng cam kết hay không. Đồng thời, cán bộ tín dụng phải thường xuyên đôn đốc thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và gửi thông báo nợ đến hạn tối thiểu trước 10 ngày cho khách hàng. Cùng với thông báo nợ đến hạn, cán bộ tín dụng kiểm tra các
nguồn thu của khách hàng nhằm chủ động thu hồi nợ vay khi đến hạn.
Sau khi thu hồi đầy đủ số nợ, cán bộ tín dụng kết thúc hợp đồng tín dụng và làm các thủ tục giải chấp tài sản cầm cố cho khách hàng.