- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà người vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào; thường
1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng
Khi nền kinh tế phát triển, đời sống người dân được nâng cao thì nhu cầu về tiêu dùng càng lớn. Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập trong tương lai của người dân. Hầu hết người tiêu dùng có nhu cầu chi tiêu các mặt hàng có giá trị lớn đều không có ngay các khoản tiền để thanh toán cho mặt hàng đó trong hiện tại mà phải qua tích lũy lâu dài. Nắm bắt được cơ hội này các các ngân hàng đã chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tăng thu lợi nhuận nhiều hơn cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, quá trình mở cửa đất nước hội nhập kinh tế quốc tế không chỉ làm đời sống nhân dân thay đổi mà thêm vào đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nước và ngoài nước. Nó đòi hỏi các ngân hàng phải đưa ra nhiều loại sản phẩm mới hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng. Điều này cũng là một phần để thúc đẩy sự ra đời của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng (CVTD).
Ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển và nhất là có thị trường tài chính sôi nổi thì sản phẩm cho vay tiêu dùng đã có từ rất lâu và hiện nay đang phát triển mạnh nhưng mới phát triển một số năm gần đây tại Việt Nam. Tuy nhiên đây lại là một môi trường đầy tiềm năng trong tương lai về cho vay tiêu dùng. CVTD là cầu nối giữa nhu cầu về tiêu dùng cho phù hợp với khả năng thanh toán của cá nhân, đồng thời CVTD giúp cho người dân tiếp cận được các sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng.
Như vậy, Cho vay tiêu dùng là hình thức cung cấp tín dụng của Ngân hàng thương mại trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân và hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định. Nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng một mức sống cao hơn.
1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Thứ nhất: Quy mô của từng hợp đồng cho vay tiêu dùng thường nhỏ dẫn tới chi phí cho tổ chức cao và cũng do các khoản cho vay tiêu dùng thường rủi ro cao trong danh mục cho vay của ngân hàng. Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Đặc điểm này xuất phát từ đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình, họ thường vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi nhu cầu tích lũy chưa đủ để chi trả.
Thứ hai: Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay, mà nhu cầu của người đi vay lại phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng thì sẽ khuyến khích các nhà đầu tư sản xuất, mọi người kỳ vọng vào tương lai thu nhập của mình sẽ tăng lên do đó chi tiêu sẽ tăng lên dẫn đến sẽ tăng nhu cầu cho vay vốn tiêu dùng. Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái sẽ dẫn tới giảm chi tiêu làm cho nhu cầu vay tiêu dùng sẽ giảm theo.
Thứ ba: nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định với toàn bộ hợp đồng. Một số trường hợp cũng có thể có lãi suất thay đổi nhưng điều này thường cũng được quy định rõ ràng trong hợp đồng và có tính chất định kỳ. Tuy nhiên, người tiêu dùng thường quan tâm tới số tiền họ phải thanh toán là bao nhiêu hơn là lãi suất mà họ phải chịu
Thứ tư: Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình. Đối với những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao thì nhu cầu tiêu
dùng của họ cũng sẽ nhiều hơn và tập trung phần lớn vào tiêu dùng hàng hóa cao cấp, xa xỉ như mua ô tô, mua nhà, đồ đạc thiết bị cao cấp. Với họ, việc vay mượn được xem là công cụ để đạt mức sống như mong muốn hơn là một sự lựa chọn chỉ dùng trong tình trạng khẩn cấp.
Thứ năm: Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục tín dũng có khả năng mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng thương mại. Do các khoản cho vay này thường có mức độ rủi ro tiềm ẩn cao nên được định giá cao để bù đắp một phần rủi ro lãi suất và các rủi ro có thể xảy ra.
Thứ sáu: Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng cung cấp thường không cao và khó xác định. Tuy nhiên lại rất quan trọng trong việc quyết định hoàn trả nợ vay.
Thứ bảy: Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của người này.
Thứ tám: Tư cách trả nợ của khách hàng là yếu tố quan trọng trong quyết định việc hoàn trả nợ, nhưng lại rất khó để xác định tư cách của khách hàng vay.
Trên đây là những đặc điểm chính của cho vay tiêu dùng, các Ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ và nắm bắt thật rõ để đưa ra các sản phẩm, chính sách cho vay tiêu dùng hiệu quả, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu vay của khách hàng đồng thời giảm hẳn rủi ro và đem lại hiệu quả tối đa cho Ngân hàng.