- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà người vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào; thường
1.3.2.Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng
1.3.2.1. Tiêu chí phản ánh về quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng vay trong một thời gian nhất định, thường là một năm.
Doanh số cho vay tiêu dùng thể hiện cả về tốc độ và qui mô, cơ cấu của sản phẩm cho vay tiêu dùng. Doanh số cho vay tiêu dùng càng lớn thì chứng tỏ nhu cầu vay của khách hàng được đáp ứng tốt hơn; từ đó cho thấy xu hướng mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối: là con số thời kỳ nhất định phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động cho vay
của ngân hàng năm tài chính. Giá trị tăng trưởng
doanh số =
Doanh số CVTD
năm (t) -
Doanh số CVTD năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho thấy mức tăng tuyệt đối về doanh số của năm sau so với năm trước là bao nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng tăng lên. Tức là, ngân hàng thỏa mãn được nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng hơn và tổng mức cấp tín dụng cho hoạt động vay tiêu dùng lớn hơn. Đồng nghĩa với việc hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã được phát triển mở rộng.
Nếu giá trị tăng trưởng doanh số >0 cho thấy vốn tiêu dùng được gia tăng; vốn tăng tạo nguồn vốn để hoạt động cho vay được mở rộng, phát triển.
- Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tương đối
Tỷ trọng Doanh số CVTD
Tổng doanh số của hoạt động cho vay
Chỉ tiêu tỷ trọng doanh số cho vay phản ánh tỷ lệ doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số của hoạt động cho vay. Tỷ trọng này càng lớn thì cho thấy doanh số cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên và từ đó cho thấy sự phát triển của hoạt động tiêu dùng.
- Tốc độ phát triển của doanh số cho vay tiêu dùng là tỷ lệ phần trăm doanh số của kỳ sau so với kỳ trước, được xác định bởi công thức sau:
Tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD = Doanh số CVTD kỳ này -1 * 100 Doanh số CVTD kỳ trước
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng của năm sau so với năm trước liền kề. Nếu chỉ tiêu này càng lớn thì tốc độ tăng trưởng của hoạt
động cho vay đã phát triển.
Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng
- Dư nợ CVTD: là số tiền mà khách hàng vay tiêu dùng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm. Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số CVTD nhằm phản ánh tình hình phát triển CVTD của ngân hàng tại thời điểm báo cáo.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng của dư nợ CVTD
+ Về mặt tuyệt đối: thể hiện sự tăng lên về dư nợ của cho vay tiêu dùng. Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt
đối = Dư nợ CVTD năm (t) _ Dư nợ CVTD Năm (t-1) + Số tương đối:
Giá trị tăng trưởng dư nợ CVTD tương đối
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD năm này so với năm trước liền kề là bao nhiêu %. Khi chỉ tiêu này tăng lên cho thấy số tiền ngân hàng cho khách hàng vay tăng lên.
- Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu dư nợ CVTD trên tổng dư nợ của hoạt động cho vay của Ngân hàng:
Tỷ trọng Tổng dư nợ hoạt động cho vay của Ngân hàngTổng dư nợ CVTD
Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của Ngân hàng. Khi tỷ trọng của cho vay tiêu dùng tăng lên qua các năm chứng tỏ tỷ lệ của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay đã tăng lên và nó cũng cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng đã được mở rộng, phát triển. Từ đó, ngân hàng có những chính sách để tăng dư nợ CVTD nhằm nâng cao tỷ trọng hoạt động CVTD.
Chỉ tiêu số lượng, số lượt khách hàng
- Số lượng khách hàng cũng thể hiện số lượt các khoản vay tiêu dùng mà
= *100
ngân hàng cấp cho khách hàng hàng vay tiêu dùng; là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng.
- Tốc độ tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng: là so sánh giữa lượng tăng tuyệt đối hay tương đối khách hàng giữa năm (t) với số lượng khách hàng năm (t-1).
Tốc độ tăng khách hàng
Số lượng khách hàng năm (t) - Số khách hàng năm (t-1) Số khách hàng năm (t-1) Mức tăng giảm số lượng khách hàng Số lượng khách hàng năm (t) _ Số lượng khách hàng năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết, số lượng khách hàng năm (t) tăng (giảm) so với năm (t-1) là bao nhiêu. Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá được việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng.
Chỉ tiêu số lượt khách hàng: phản ánh số lần khách hàng vay tiêu dùng đến giao dịch với ngân hàng trong một năm. Số lượt khách hàng càng cao, càng thể hiện sự tin tưởng của khách hàng dành cho ngân hàng. Đây cũng là cơ sơ để ngân hàng mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng.
Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về sản phẩm CVTD mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng như cho vay mua ô tô, xe máy; xây dựng sửa chữa nhà ở…
Qua đó phản ánh khả năng mở rộng quy mô sản phẩm cũng như phạm vi hoạt động của CVTD của Ngân hàng. Việc đa dạng hóa các sản phẩm vay tiêu dùng không những giữ chân được các khách hàng truyền thống mà còn giúp ngân hàng mở rộng thêm được các khách hàng mới.
Tuy nhiên, cùng với sự gia tăng về số lượng sản phẩm vay tiêu dùng thì việc quản lý phức tạp hơn đòi hỏi cán bộ ngân hàng cần phải có trình độ nghiệp vụ tốt hơn.