- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà người vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào; thường
Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
2.2.3.3. Chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Gia Viễn
Nợ xấu và nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng thuộc danh mục những khoản vay có rủi ro cao. Với tốc độ tăng trưởng khá nhanh cả về dư nợ và số lượng các khoản vay tiêu dùng nhưng trong những năm gần đây Agribank Gia Viễn không để xảy ra một trường hợp nợ xấu nào. Tuy nhiên nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng là không thể tránh khỏi, được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.9. Tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dư nợ CVTD 17.037 28.277 51.672 70.246 107.645
Nợ quá hạn CVTD 306 631 776 1.826 2.260
Tỷ lệ NQH CVTD 1,8% 2,2% 1,5% 2,6% 2,1%
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Gia Viễn năm 2009 – 2013
Qua bảng số liệu trên, ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng của Ngân hàng nhìn chung có nhiều biến động qua các năm. Theo quy định của NHNN tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ <=5% thì đạt mức an toàn vốn. Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh đang ở mức an toàn vẫn trong giới hạn chấp nhận được. Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD năm 2009 là 1,8%; năm 2010 tăng lên mức 2,2%; năm 2011 giảm xuống còn 1,5%; năm 2012 do nền kinh tế có sự biến động lớn, với tốc độ tăng trưởng GDP ở mức thấp nhất trong vòng 13 năm qua; cùng với sự thanh lọc toàn hệ thống Ngân hàng gây ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản, khó khăn trong việc tạo thêm thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng. Điều đó cũng góp phần không nhỏ trong việc làm giảm khả năng trả nợ cho Ngân hàng dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn có tăng lên mức 2,6%. Đến năm 2013, nền kinh tế đã bắt đầu khởi sắc và có nhiều triển vọng mới cho nền kinh tế, người tiêu dùng có cái nhìn lạc quan hơn nên đã có những động thái tích cực hơn trong công việc và tìm kiếm những cơ hội tăng thêm thu nhập để có thể trả các khoản nợ quá hạn cho Ngân hàng, nợ quá hạn CVTD đã giảm xuống tỷ lệ còn 2,1% trên tổng dư nợ CVTD năm 2013.
Qua đây, có thể thấy tỷ lệ nợ quá hạn CVTD/tổng dư nợ CVTD của chi nhánh được duy trì tương đối ổn định ở mức khá thấp so với các NHTM khác. Có thể nói, rủi ro trong CVTD tại NHNo&PTNT Gia Viễn là khá thấp và an toàn nhờ các chính sách duy trì, nâng cao chất lượng tín dụng và sự tích cực tìm kiếm, lựa chọn khách hàng ngay từ khâu ban đầu của cán bộ tín dụng trong chi nhánh.
Biêu đồ 2.1. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Gia Viễn năm 2009 – 2013
Qua biểu đồ ta thấy, phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Gia Viễn qua các năm vừa qua là có tài sản thế chấp để đảm bảo cho các khoản cho vay tiêu dùng của mình, cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng vẫn nằm trong tầm kiểm soát… thể hiện: Năm 2009 tỷ lệ này là 89,7%; năm 2010 là 90,4%; 2011 là 92%; năm 2012 là 92,5% và năm 2013 là 92,8%. Như vậy tỷ lệ cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo luôn ở mức thấp <10% tổng dư nợ cho vay, ngoại trừ năm 2009 tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo là 10,3%.
Đây cũng là tình trạng chung của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam. Nguyên nhân của tình trạng trên là trong điều kiện hiện nay, thông tin chưa hoàn hảo, sự hiểu biết của Ngân hàng về khách hàng còn hạn chế, và nếu có thông tin thì độ tin cậy cũng không cao làm cho Ngân hàng thường e ngại trong việc cho vay tín chấp.
Thực tế trên thế giới, những công ty xếp hạng tín dụng uy tín đảm bảo cung cấp đầy đủ thông tin có chất lượng cho Ngân hàng. Nhưng trong điều kiện hiện nay của nước ta thì thông tin chủ yếu thông qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước, qua các mối quan hệ chính thức, cũng như phi chính thức của
ngân hàng và nguồn chủ yếu là do chính khách hàng cung cấp. Mặc dù, có thông tin thông qua cơ quan chức năng thì lại không đủ tính cụ thể và tính cập nhật không cao, trong khi đó thông tin từ khách hàng thì chất lượng không cao vì khách hàng thường có xu hướng che giấu thông tin thật sự, làm đẹp hồ sơ của mình để thỏa mãn các điều kiện vay vốn.
Mặt khác, trong quan hệ tín dụng các quy định về cho vay tín chấp còn hạn chế, dẫn đến rất khó khăn cho ngân hàng trong xử lý nếu xảy ra tình trạng khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng, khả năng tiềm ẩn nợ quá hạn, nợ xấu cao.
Việc áp dụng cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản, chi nhánh chỉ áp dụng đối với các khách hàng truyền thống thực sự uy tín với ngân hàng, trong hoạt động kinh doanh thường xuyên có lãi và thuyết phục ngân hàng bằng chính phương án khả thi, và những cán bộ công nhân viên chức có mức thu nhập cao.
Ngoài ra, chi nhánh cũng có định hướng chung như các ngân hàng khác là mở rộng cho vay tiêu dùng đến với các cá nhân, hộ gia đình ở các địa bàn lân cận sẵn sàng chấp nhận tín dụng tiêu dùng để được thỏa mãn mức lợi ích tốt hơn ở hiện tại.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một hình thức mới được Agribank Gia Viễn chú trọng hơn trong khoảng 5 năm trở lại đây nhưng đã thu được những kết quả rất khả quan, mang lại cho Ngân hàng một khoản thu không nhỏ.
Bảng 2.10: Lợi nhuận từ hoạt động CVTD
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Lợi nhuận của chi nhánh 8.218 13.583 19.356 11.142 19.147 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 789 1.576 2.594 1.393 2.719 Tỷ trọng lãi CVTD/Tổng lãi (%) 9,6 11,6 13,4 12,5 14,2
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Gia Viễn năm 2009 – 2013
lãi cho vay tiêu dùng cũng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu lãi toàn chi nhánh nhưng tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay tiêu dung tăng khá mạnh.
Qua bảng trên ta thấy tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng trên tổng lãi thu được của toàn chi nhánh không ngừng tăng qua các năm: lợi nhuận thu được từ cho vay tiêu dùng năm 2009 là 789 triệu đồng, tỷ trọng lãi CVTD/Tổng lãi đạt 9,6%,; năm 2010 là 11,6%; năm 2011 với lợi nhuận cho vay tiêu dùng là 1.576 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 11,6% so với tổng lợi nhuận thu được, sang năm 2012 do ảnh hưởng của nền kinh tế nhiều biến động, sự tái cơ cấu toàn hệ thống Ngân hàng làm hạn chế hoạt động kinh doanh của toàn ngành Ngân hàng nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Viễn nói riêng. Và hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chịu ảnh hưởng của biến động này đã làm giảm mức lãi vay xuống còn 1.393 triệu đồng đạt 12,5% trong tổng lợi nhuận. Sang năm 2013, tình hình kinh tế khả quan hơn, Ngân hàng đã có những chính sách áp dụng các hình thức ưu đãi khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ như mức lãi suất hấp dẫn, các dịch vụ tiện ích khi vay tiêu dùng, đồng thời Ngân hàng cũng tích cực quảng bá, triển khai các sản phẩm tiêu dùng mới đam lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn. Chính những động thái tích cực ấy đã làm cho lợi nhuận thu được từ hoạt động tiêu dùng có sự tăng trở lại với mức tăng trưởng khá ấn tượng đạt mức 2.719 triệu đồng và đạt 14,2% tổng lợi nhuận toàn chi nhánh.
Từ những số liệu trên cho thấy, mặc dù nền kinh tế vẫn đang đối mặt với lạm phát và nhiều biến động lớn nhưng hoạt động CVTD vẫn đạt được những kết quả khá khả quan.Cho thấy,cho vay tiêu dùng đã mang lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của toàn Ngân hàng.Vì vậy, Ngân hàng cần tiếp tục phát huy những thành tích đã đạt được để có thể phát triển hơn nữa trong hoạt động cho vay tiêu dùng và tăng sức cạnh tranh của Agribank Gia Viễn với các Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn.