- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà người vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào; thường
Doanh số cho vay tiêu dùng
Cho vay chính là một hình thức của việc sử dụng vốn, là một hoạt động tín dụng mà ngân hàng tìm cách sử dụng nguồn vốn của mình để thu lợi nhuận. Do vậy, từ thực tế và mục tiêu phát triển của mình trong những năm qua chi nhánh đã không ngừng mở rộng nhiều lĩnh vực, phương thức cho vay thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính hấp dẫn, mang tính ưu đãi cao. Sự phát triển của các dịch vụ được thể hiện rất rõ qua doanh số cho vay. Theo đó, ta có bảng sau thể hiện doanh số cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng rõ nét.
Bảng 2.4. Doanh số cho vay tiêu dùng
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 % tăng 2013 /2012 2012 /2011 2011 /2010 2010 /2009 Doanh số cho vay 319.310 406.636 566.881 687.417 851.762 23,9 21,26 39,41 27,35
Doanh số CVTD 26.726 43.144 81.258 84.965 124.442 46,47 4,56 88,34 61,43
Tỷ trọng (%) 8,37 10,61 14,33 12,36 14,61
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Gia Viễn năm 2009 – 2013
Nhìn vào bảng ta thấy, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng có sự tăng lên qua các năm song tỷ trọng trong doanh số cho vay vẫn chiếm tỷ lệ tương đối nhỏ. Năm 2009 vẫn còn dư âm cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2007 – 2008, nền kinh tế suy thoái chưa phục hồi làm ảnh hưởng đến hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng No&PTNT Gia Viễn nói chung nên năm 2009 doanh số cho vay tiêu dùng chỉ đạt mức 26.726 triệu đồng chiếm 8,37% tổng doanh số cho vay, sang năm 2010 tăng lên mức 43.144 triệu đồng, chiếm
10,61% tổng doanh số cho vay tương ứng tăng 61,43% so với năm 2009. Đến năm 2011 có sự tăng trưởng khá mạnh doanh số cho vay tiêu dùng đạt 81.258 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 88,34% so với năm 2010 làm tăng tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng từ 10,61% lên 14,33% tổng doanh số cho vay. Tuy nhiên, sang năm 2012 kinh tế lại rơi vào suy thoái cùng với sự tái cơ cấu, sáp nhập toàn hệ thống ngân hàng đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của chi nhánh ngân hàng, người dân có xu hướng tiết kiệm, hạn chế tiêu dùng nên nhu cầu vay tiêu dùng đã giảm xuống, làm tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tăng chậm hơn so với tốc độ tăng của năm 2011, với doanh số cho vay tiêu dùng là 84.965 triệu đồng chiểm 12,36% doanh số cho vay của ngân hàng, tăng 4,56 % so với năm 2011. Năm 2013, hoạt động của ngân hàng đang dần đi vào ổn định sau tái cơ cấu năm 2012 do vậy nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng tăng lên làm doanh số cho vay tiêu dùng tăng lên mức 124.442 triệu đồng chiếm 14,61% tổng doanh số cho vay của ngân hàng và tăng 46,47% so với năm 2012.
Như vậy, mặc dù giai đoạn này nền kinh tế của cả nước có nhiều biến động song qua các số liệu thống kê được cho thấy cho vay tiêu dùng của chi nhánh có kết quả đáng khích lệ; số tiền ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng ngày càng tăng lên chứng tỏ ngân hàng đã thỏa mãn được ngày càng nhiều nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy nhiên tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay cả chi nhánh chưa cao; do đó chưa khai thác hết được thế mạnh về thị trường cho vay tiêu dùng trên địa bàn hoạt động cũng như chưa tận dụng được hết tiềm lực của chi nhánh trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Dù vậy, quy mô cho vay đang chuyển dần theo hướng tích cực tăng dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng và tích cực mở rộng đối tượng khách hàng trên đại bàn và các huyện lân cận.
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Cùng với sự gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng là dư nợ cho vay tiêu dùng cũng phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng.
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Gia Viễn năm 2009 – 2013
Tổng dư nợ năm 2009 là 202.821 triệu đồng, năm 2010 tăng lên mức 259.422 triệu đồng, tăng 27,91% so với năm 2009; dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng 65,97% so với năm 2009 và chiếm 10,9% tổng dư nợ cho vay. Năm 2011 nền kinh tế dần ổn định nên dư nợ cũng có sự tăng trưởng đột phá với mức dư nợ CVTD là 51.672 triệu đồng chiếm 14,6 tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh. Năm 2012 dư nợ cho vay tiêu dùng cũng phù hợp với sự bất ổn của nền kinh tế và của toàn hệ thống ngân hàng do đó hoạt động CVTD của chi nhánh cũng có phần giảm sút với mức dư nợ CVTD là 70.246 triệu đồng có tăng lên về lượng tuyệt đối nhưng giảm nhẹ về tỷ trọng dư nợ CVTD trên tổng dư nợ cho vay xuống còn 14,1%. Sang năm 2013, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã có những khởi sắc trở lại với tỷ trọng dư nợ CVTD trên tổng dư nợ cho vay đạt mức 15,3%.
Nhìn chung, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng qua các năm về lượng tuyệt đối; mặc dù tỷ trọng dư nợ CVTD trên tổng dư nợ cho vay có sự tăng giả không đồng đều. Nhưng qua kết quả đạt được cho thấy, ngân hàng đã có hướng đi đúng đắn, khả năng nhạy bén với sự tăng trưởng kinh tế qua từng thời kỳ. Đây là một xu hướng phát triển tốt giúp chi nhánh đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng.
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Tìm kiếm và khai thác khách hàng là yếu tố quan trọng mà bất cứ ngân hàng thương mại nào cũng phải quan tâm. Agribank Gia Viễn cũng luôn quan tâm giữ chân được khách hàng để xây dựng các mối quan hệ lâu dài; đồng thời cũng không ngừng khai thác khách hàng mới nhằm làm tăng nguồn thu cho Agribank Gia Viễn.
Bảng 2.6. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Đơn vị: món vay
Đối tượng vay
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) CBCNV NN 288 30,9 293 29,57 326 30,05 333 30,22 365 30,78 CBCNV DN 196 21,03 211 21,29 228 21,01 230 20,87 248 20,91 CBHT 95 10,19 106 10,7 119 10,97 121 10,98 131 11,04
CN &HGĐ 353 37,88 381 38,44 412 37,97 418 37,93 442 37,27
Tổng cộng 932 100 991 100 1085 100 1102 100 1186 100
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Gia Viễn năm 2009 – 2013
Từ bảng tổng hợp trên, ta thấy số lượng khách hàng qua các năm của Agribank Gia Viễn có sự chuyển biến tăng qua các năm và có sự tăng mạnh năm 2011 đạt 1085 món vay tăng 94 món so với năm 2010; năm 2012 do sự ảnh hưởng của lạm phát, suy thoái kinh tế nên tổng số món vay có tăng nhưng với mức rất thấp tăng nhẹ thêm 17 món; sang năm 2013 mặc dù nền kinh tế chưa thực sự đi vào ổn định nhưng tổng số món vay tiêu dùng đã có sự tăng khá mạnh trở lại đạt 1186 món vay, tăng 84 món . Điều này cho thấy chi nhánh đã thu hút và có sự quan tâm rõ rệt đến số lượng khách hàng.
Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng
Vì Agribank Gia Viễn thuộc hệ thống Ngân hàng quốc doanh với những nghiệp vụ truyền thống riêng mới mở rộng phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng mấy năm gần đây nên danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa được đa dạng. Ngân hàng No&PTNT Gia Viễn, hiện nay mới có 4 sản phẩm, chủ yếu là cho vay tiêu dùng mua nhà, mua đất, sửa chữa nhà; cho vay mua ô tô, xe máy; cho vay cán bộ công nhân viên; cho vay tiêu dùng sinh hoạt. Agribank Gia Viễn có một số sản phẩm chiếm thị phần không nhỏ trên thị trường như cho vay cán bộ công nhân viên cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng đã và đang phát triển mở rộng cho vay xuất khẩu lao động, du lịch, cho vay du học,..để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2.2.3.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Gia Viễn