- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà người vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào; thường
1.3.2.2.Tiêu chí phản ánh sự thay đổi cơ cấu cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng Dư nợ CVTD sản phẩm (i) = = *100 *100 =
SP CVTD Tổng dư nợ của hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh thế mạnh của mỗi Ngân hàng đang cung cấp cho vay tiêu dùng. Tỷ trọng của mỗi sản phẩm nào đó cao chứng tỏ ngân hàng đó có thế mạnh về sản phẩm này.
Căn cứ vào danh mục sản phẩm CVTD ngân hàng đang cung cấp để đánh giá mức độ đa dạng về cách thức nhằm đấp ứng nhu cầu mong muốn của khách hàng. Qua đó thể hiện khả năng mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng.
Tỷ trọng CVTD theo thời hạn
Do đối tượng cho vay tiêu dùng thuộc nhiều lứa tuổi ngành nghề, mức thu nhập khác nhau nên nhu cầu vay vốn ngân hàng cũng rất phong phú. Vì vậy, ngân hàng đang tiến hành các gói sản phẩm khác nhau như cho vay tiêu dùng theo các kỳ hạn phù hợp với từng đối tượng vay. Thông qua nghiên cứu về cơ cấu CVTD để đánh giá sự chuyển dịch về tỷ trọng các bộ phận tham gia trong cơ cấu; từ đó có những giải pháp điều chỉnh cơ cấu cho vay tiêu dùng phù hợp với chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng.
1.3.2.3. Tiêu chí phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng
Nợ xấu cho vay tiêu dùng
Nợ xấu là các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 -5 theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHH của Ngân hàng Nhà nước. Tổng số nợ xấu cho vay tiêu dùng hoặc tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm xuống thể hiện khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng và chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng tốt hơn.
Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu CVTD CVTD Tổng dư nợ CVTD
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng của các khoản CVTD.
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng là khoản nợ tiêu dùng đến hạn trả mà khách hàng không có khả năng trả nợ, phản ánh số vốn của ngân hàng có khả năng bị mất.
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD = Dư nợ quá hạn CVTD/ Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn nhiều phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng không tốt chứa đựng nhiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh, ngược lại nợ quá hạn thấp chứng tỏ
*100 =
sự phát triển an toàn và ổn định của hoạt động tín dụng. Sự phát triển cho vay tiêu dùng không chỉ gia tăng về số lượng mà còn phải song song với chất lượng của các khoản vay nghĩa là các khoản vay tiêu dùng phải thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng của người vay và đảm bảo ngân hàng thu được hết nợ gốc và lãi vào cuối thời hạn trả nợ. Vì vậy, khi phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng các ngân hàng luôn chú trọng tới việc đảm bảo an toàn cho các khoản vay tiêu dùng, để hạn chế thấp nhất nợ quá hạn đến một tỷ lệ có thể chấp nhận được trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Dư nợ CVTD theo tài sản đảm bảo
Trong quan hệ tín dụng giữa người đi vay và người cho vay- Ngân hàng thì bảo đảm tín dụng bằng tài sản đảm bảo giúp Ngân hàng tránh được những rủi ro có thể xảy ra khi không thu hồi được. Biện pháp đảm bảo mang lại an toàn cho toàn Ngân hàng nhưng lại hạn chế khả năng mở rộng thị trường của Ngân hàng nên khả năng thỏa mãn điều kiện đảm bảo là rất hạn chế. Vì vậy, để đảm bảo mở rộng thị trường trong điều kiện rủi ro Ngân hàng cần phải cân nhắc giữa hai vấn đề này để mở rộng thị trường trong điều kiện rủi ro có thể chấp nhận đối với Ngân hàng.
Chỉ tiêu lợi nhuận cho vay tiêu dùng
Lợi nhuận = Doanh thu – Chi phí
Lợi nhuận cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá được hiệu quả và tốc độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại. Lợi nhuận CVTD càng cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu quả trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, còn phải đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận của cả ngân hàng. Việc đánh giá chính xác chỉ tiêu này trong từng thời kỳ giúp ngân hàng có thể đưa ra các chính sách thích hợp, kịp thời nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng