Nông Thôn Tam Bình
2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 326.930 375.904 388.513 48.974 14,98 12.609 3,35 Vốn điều chuyển 82.729 97.590 150.051 14.861 17,96 52.461 53,76 Tổng nguồn vốn 409.659 473.494 538.564 63.835 32,94 65.070 57,11
Nguồn vốn của ngân hàng gồm hai nguồn chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển. Trước khi đi sâu vào phân tích nguồn vốn huy động ta cần tìm hiểu sơ lược hai nguồn vốn cấu thành nên tổng nguồn vốn của ngân hàng thông qua hình 4.1 79,81 79,39 72,14 72,50 73,73 20,61 27,86 27,50 26,27 20,19 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 06 tháng 2013 06 tháng 2014 1. Vốn huy động 2. Vốn điều chuyển
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình
Hình 4.1 Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình
4.1.2.1 Vốn huy động
Vốn huy động trong ngân hàng được xem như biểu trưng cho NHTM. Một ngân hàng muốn tồn tại được trong nền kinh tế đòi hỏi phải thực hiện hoạt động huy động vốn một cách thường xuyên, liên tục và hiệu quả. Nguồn vốn huy động này đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế và đáp ứng các nhu cầu trong chính bản thân ngân hàng như mở rộng quy mô hoạt động, đầu tư nâng cấp trang thiết bị, đổi mới công nghệ,… Chính vì thế hoạt động huy động vốn cũng cần ngày càng được đẩy mạnh. Bên cạnh những hình thức huy động vốn truyền thống đã áp dụng trong suốt thời gian qua, để nâng tính cạnh tranh và hiệu quả huy động NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình luôn tìm cách đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng. Việc quảng bá hình ảnh cũng được ngân hàng thường xuyên thực hiện nhằm củng cố hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng.
Trong giai đoạn 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014, nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng, cụ thể năm 2012 tăng 48.974 triệu đồng tương đương 14,98% so với năm 2011, đến 06 tháng đầu năm 2014 nguồn vốn này tăng 40.925 triệu đồng tương ứng 10,94% so với 06 tháng, được kết quả như
thế là do ngân hàng đã áp dụng các chương trình huy động vốn đa dạng như: tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số dư, chương trình khuyến mãi mừng xuân, quà tặng cho các ngày lễ lớn 2/9, 30/4… Bên cạnh đó ngân hàng còn có các hoạt động để xây dựng uy tính, hình ảnh như: tiếp thị khách hàng trực tiếp bằng cách giới thiệu sản phẩm, chương trình khuyến mãi tặng quà tri ân khách hàng, chương trình rút thăm trúng thưởng, tài trợ các hoạt động xã hội, nâng cao chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ của nhân viên,… Tất cả đều nhằm mục đích tạo lập niềm tin đối với khách hàng, đã giúp ngân hàng tăng khả năng huy động vốn.
Mặc dù trong thời gian qua những biến động từ nền kinh tế luôn gây sức ép lên hoạt động của ngân hàng: nông sản vẫn còn gặp khó khăn về thị trường, các doanh nghiệp hoạt động chưa thu được lợi nhuận cao,... Nhưng trước những khó khăn đó ngân hàng luôn cố gắng khắc phục, xây dựng các chương trình huy động vốn phù hợp, có chính sách hỗ trợ doanh nghiệp phát triển cùng với ngân hàng, nhiều chương trình khuyến mãi tặng kèm quà tặng khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng,… Cùng với việc thực hiện tốt các chính sách điều tiết kinh tế của NHNN nên tình hình vốn huy động của ngân hàng khá ổn định và đang tăng trưởng qua các giai đoạn. Tuy nhiên, trong xu thế nền kinh tế đang phục hồi và phát triển, lạm phát giảm, đời sống người dân dần đi vào ổn định, chỉ số giá tiêu dùng ổn định giúp người dân tin tưởng hơn vào ngân hàng để thực hiện gửi tiền tiết kiệm, các doanh nghiệp tiếp nhận sự hỗ trợ của các ban ngành và các TCTD đã dần bắt nhịp vào sản xuất kinh doanh,…Trong xu thế đó, nhu cầu sử dụng vốn của toàn nền kinh tế trên địa bàn trong thời gian tới dự đoán có xu hướng tăng. Như vậy, NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình đang tăng cường công tác vận động những nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng đủ nhu cầu phát triển nền kinh tế như hiện nay. Cần kết hợp nhiều chính sách thu hút nguồn vốn trong dân cư, các chính sách này phải đáp ứng được việc giữ chân nguồn tiền cũ và phát triển nguồn tiền mới một cách song song thì nguồn vốn huy động của ngân hàng mới ngày càng được gia tăng.
4.1.2.2 Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển là nguồn vốn chi nhánh vay mượn từ hội sở để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Vốn điều chuyển được sử dụng khi nguồn vốn hiện tại của ngân hàng chưa đáp ứng đủ các nhu cầu sử dụng của ngân hàng và nền kinh tế. Vốn điều chuyển trong ngân hàng chiếm tỷ trọng cao thứ hai sau vốn huy động.
Vốn điều chuyển tăng giảm dựa vào nhu cầu vốn từ nền kinh tế và nguồn vốn hiện có tại ngân hàng. Nguồn vốn này tăng liên tục từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014, cụ thể năm 2013 tăng 52.461 triệu đồng tương đương 53,76% so với năm 2012, đến 06 tháng đầu năm 2014 tăng 5.982 triệu đồng tương ứng 4,22%. Như vậy cho thấy nhu cầu vốn của nền kinh tế đối với NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình khá cao. Điều này đã chứng tỏ rằng nguồn vốn huy động được không đáp ứng đầy đủ cho nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng nhưng tổng nguồn vốn lại giảm thể hiện nguồn vốn mà khách hàng cần sử dụng tăng lên. Việc sử dụng vốn điều chuyển tăng khi tổng nguồn vốn tăng chứng tỏ rằng khách hàng đã dần bắt tay vào hoạt động kinh doanh và vay vốn do nhận thấy các chính sách điều tiết vĩ mô nền kinh tế dần mang đến hiệu quả tích cực. Nhưng đây cũng là biểu hiện của việc nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa đủ đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế. Việc sử dụng vốn của hội sở mặc dù có thể đáp ứng được nhu cầu vốn hiện tại nhưng chi phí sử dụng vốn này cao hơn nguồn vốn mà ngân hàng tự huy động được vì thế ngân hàng luôn cố gắng hạn chế sử dụng nguồn vốn điều chuyển của hội sở. Đây là cách tiết kiệm chi phí cho chi nhánh để tối đa hóa lợi nhuận khai thác từ việc sử dụng vốn. Nhưng ở năm 2013 việc gia tăng mạnh sử dụng nguồn vốn điều chuyển của hội sở là một nhắc nhở cho công tác huy động vốn của ngân hàng cần được chủ động hơn nữa để tạo khả năng tự chủ tối đa cho các nhu cầu vốn của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tóm lại, qua phân tích có thể thấy nguồn vốn hoạt động của ngân hàng là khá lớn, đảm bảo đủ cho nhu cầu hoạt động hiện tại của ngân hàng. Tuy nhiên ngân hàng vẫn còn phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển của ngân hàng cấp trên. Để có thể đề ra các giải pháp nâng cao công tác huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng. Ta không chỉ phải biết rõ về cơ cấu nguồn vốn, mà còn phải đi sâu phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua. Do đó, cần phân tích vốn huy động theo nhiều tiêu chí khác nhau mới có thể thấy rõ những mặt mạnh và những mặt hạn chế trong công tác huy động vốn tại ngân hàng. Chính vì thế, tiếp sau đây đề tài sẽ đi vào phân tích tình hình huy động vốn tại chi nhánh giai đoạn từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014.