3.3.1 Thuận lợi
Sự hoạt động của chi nhánh luôn nhận được sự hỗ trợ hiệu quả của hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam cũng như các ban ngành, các cấp chính quyền địa phương,…sẵn sàng hợp tác tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của chi nhánh.
Là một ngân hàng có uy tín và vị thế lớn trên thị trường, thời gian hoạt động lâu dài, tạo được lòng tin với khách hàng, có mạng lưới giao dịch rộng khắp huyện tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.
Đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiệt tình, năng động, giàu kinh nghiệm, nghiệp vụ vững vàng, luôn đoàn kết giúp đỡ nhau trong công tác. Cùng với sự lãnh đạo tinh tế của Ban giám đốc ngân hàng nên đã góp phần thành công trong hoạt động của chi nhánh.
Ban lãnh đạo ngân hàng với bề dày kinh nghiệm, tập thể cán bộ rất nhiệt tình, đoàn kết, vui vẻ, trình độ chuyên môn của cán bộ công nhân viên ngày càng được nâng cao, chất lượng hoạt động ngày càng được củng cố, các biện pháp kiểm soát chất lượng đã phát huy tác dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng dịch vụ.
3.3.2 Khó khăn
Sự thay đổi lãi suất liên tục, nhanh chóng khiến người dân chưa thích nghi kịp nên đôi khi còn nghi ngại trong việc gửi tiền. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế chưa ổn định hoàn toàn, giá cả tăng cao, giá vàng biến động liên tục, một số ngân hàng trong hệ thống còn nhiều tiêu cực làm một số khách hàng mất lòng tin vào ngân hàng. Mà trong hoạt động của ngân hàng niềm tin của khách hàng với ngân hàng là quan trọng nhất.
Nền kinh tế đang trong thời kỳ khủng hoảng ảnh hưởng rất lớn đến tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng, hộ sản suất kinh doanh đang hoạt động. Vì vậy, một số khách hàng không trả được nợ vay làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của Ngân hàng cả về lĩnh vực huy động vốn cũng như công tác cho vay và thu hồi nợ. Tình hình nợ xấu, nợ tồn động của những năm trước khá cao là gánh nặng trong chi phí kinh doanh.
Thẻ ATM phát hành nhiều nhưng chưa được sử dụng phổ biến do chi nhánh chưa có trang bị hệ thống máy ATM nhiều.
Trên địa bàn Tỉnh dịch bệnh trên cây trồng và vật nuôi thường hay xuất hiện (bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá, dịch cúm gia cầm, gia súc…) làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho Ngân hàng của người dân.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM BÌNH 4.1 TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM BÌNH GIAI ĐOẠN 2011- 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
4.1.1 Tổng quan tình hình biến động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Tam Bình giai đoạn 2011-2013 và 06 Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Tam Bình giai đoạn 2011-2013 và 06 tháng đầu năm 2014
Công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được lại không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng hay không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh, cơ cấu vốn của ngân hàng lại không có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ, giữa vốn huy động được và vốn điều chuyển. Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu riêng trong việc khai thác và huy động nên cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến đổi trong cơ cấu đầu ra: cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Cơ cấu nguồn vốn huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của ngân hàng mà còn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường thậm chí phải thay đổi các chính sách để phù hợp với sự biến chuyển của nền kinh tế.
Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn. Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình. Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì quy mô vốn huy động là một bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng nhất. Sau khi đã huy động được khối lượng vốn lớn thì cái mà ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư nếu ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào.
Như vậy, trước khi xét đến các chỉ tiêu cụ thể đánh giá hiệu quả huy động vốn cũng như hiệu quả của nguồn vốn huy động được ta xét bảng 4.1 tổng quan tình hình nguồn vốn của ngân hàng để có cái nhìn tổng quan về nguồn vốn của ngân hàng như vậy việc đi sâu vào phân tích sẽ dễ hiểu và rõ ràng hơn.
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình giai đoạn 2011- 2013
Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình
Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình giai đoạn 06 tháng 2013 và 06 tháng 2014 Đvt: Triệu đồng 06tháng 2014/06tháng 2013 Chỉ tiêu 06 tháng 2013 06 tháng 2014 Số tiền % Vốn huy động 374.124 415.049 40.925 10,94 Vốn điều chuyển 141.881 147.863 5.982 4,22 Tổng nguồn vốn 516.005 562.912 46.907 15,16
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình
Trong nguồn vốn có được của ngân hàng thì vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất và đây cũng là nguồn vốn hoạt động mạnh mẽ nhất của ngân hàng cho các kế hoạch tín dụng và đầu tư. Phần còn lại là vốn điều chuyển từ hội sở.
Là ngân hàng lớn nên công tác huy động vốn của NHNo&PTNT rất được quan tâm và chú trọng. Tuy nhiên, trong 3 năm ngân hàng vẫn phải sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở điều này biểu thị nhu cầu vốn từ thị trường cao hơn tổng nguồn vốn huy động được.
4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Tam Bình Nông Thôn Tam Bình
2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 326.930 375.904 388.513 48.974 14,98 12.609 3,35 Vốn điều chuyển 82.729 97.590 150.051 14.861 17,96 52.461 53,76 Tổng nguồn vốn 409.659 473.494 538.564 63.835 32,94 65.070 57,11
Nguồn vốn của ngân hàng gồm hai nguồn chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển. Trước khi đi sâu vào phân tích nguồn vốn huy động ta cần tìm hiểu sơ lược hai nguồn vốn cấu thành nên tổng nguồn vốn của ngân hàng thông qua hình 4.1 79,81 79,39 72,14 72,50 73,73 20,61 27,86 27,50 26,27 20,19 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 06 tháng 2013 06 tháng 2014 1. Vốn huy động 2. Vốn điều chuyển
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình
Hình 4.1 Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình
4.1.2.1 Vốn huy động (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vốn huy động trong ngân hàng được xem như biểu trưng cho NHTM. Một ngân hàng muốn tồn tại được trong nền kinh tế đòi hỏi phải thực hiện hoạt động huy động vốn một cách thường xuyên, liên tục và hiệu quả. Nguồn vốn huy động này đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế và đáp ứng các nhu cầu trong chính bản thân ngân hàng như mở rộng quy mô hoạt động, đầu tư nâng cấp trang thiết bị, đổi mới công nghệ,… Chính vì thế hoạt động huy động vốn cũng cần ngày càng được đẩy mạnh. Bên cạnh những hình thức huy động vốn truyền thống đã áp dụng trong suốt thời gian qua, để nâng tính cạnh tranh và hiệu quả huy động NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình luôn tìm cách đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng. Việc quảng bá hình ảnh cũng được ngân hàng thường xuyên thực hiện nhằm củng cố hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng.
Trong giai đoạn 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014, nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng, cụ thể năm 2012 tăng 48.974 triệu đồng tương đương 14,98% so với năm 2011, đến 06 tháng đầu năm 2014 nguồn vốn này tăng 40.925 triệu đồng tương ứng 10,94% so với 06 tháng, được kết quả như
thế là do ngân hàng đã áp dụng các chương trình huy động vốn đa dạng như: tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số dư, chương trình khuyến mãi mừng xuân, quà tặng cho các ngày lễ lớn 2/9, 30/4… Bên cạnh đó ngân hàng còn có các hoạt động để xây dựng uy tính, hình ảnh như: tiếp thị khách hàng trực tiếp bằng cách giới thiệu sản phẩm, chương trình khuyến mãi tặng quà tri ân khách hàng, chương trình rút thăm trúng thưởng, tài trợ các hoạt động xã hội, nâng cao chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ của nhân viên,… Tất cả đều nhằm mục đích tạo lập niềm tin đối với khách hàng, đã giúp ngân hàng tăng khả năng huy động vốn.
Mặc dù trong thời gian qua những biến động từ nền kinh tế luôn gây sức ép lên hoạt động của ngân hàng: nông sản vẫn còn gặp khó khăn về thị trường, các doanh nghiệp hoạt động chưa thu được lợi nhuận cao,... Nhưng trước những khó khăn đó ngân hàng luôn cố gắng khắc phục, xây dựng các chương trình huy động vốn phù hợp, có chính sách hỗ trợ doanh nghiệp phát triển cùng với ngân hàng, nhiều chương trình khuyến mãi tặng kèm quà tặng khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng,… Cùng với việc thực hiện tốt các chính sách điều tiết kinh tế của NHNN nên tình hình vốn huy động của ngân hàng khá ổn định và đang tăng trưởng qua các giai đoạn. Tuy nhiên, trong xu thế nền kinh tế đang phục hồi và phát triển, lạm phát giảm, đời sống người dân dần đi vào ổn định, chỉ số giá tiêu dùng ổn định giúp người dân tin tưởng hơn vào ngân hàng để thực hiện gửi tiền tiết kiệm, các doanh nghiệp tiếp nhận sự hỗ trợ của các ban ngành và các TCTD đã dần bắt nhịp vào sản xuất kinh doanh,…Trong xu thế đó, nhu cầu sử dụng vốn của toàn nền kinh tế trên địa bàn trong thời gian tới dự đoán có xu hướng tăng. Như vậy, NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình đang tăng cường công tác vận động những nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng đủ nhu cầu phát triển nền kinh tế như hiện nay. Cần kết hợp nhiều chính sách thu hút nguồn vốn trong dân cư, các chính sách này phải đáp ứng được việc giữ chân nguồn tiền cũ và phát triển nguồn tiền mới một cách song song thì nguồn vốn huy động của ngân hàng mới ngày càng được gia tăng.
4.1.2.2 Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển là nguồn vốn chi nhánh vay mượn từ hội sở để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Vốn điều chuyển được sử dụng khi nguồn vốn hiện tại của ngân hàng chưa đáp ứng đủ các nhu cầu sử dụng của ngân hàng và nền kinh tế. Vốn điều chuyển trong ngân hàng chiếm tỷ trọng cao thứ hai sau vốn huy động.
Vốn điều chuyển tăng giảm dựa vào nhu cầu vốn từ nền kinh tế và nguồn vốn hiện có tại ngân hàng. Nguồn vốn này tăng liên tục từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014, cụ thể năm 2013 tăng 52.461 triệu đồng tương đương 53,76% so với năm 2012, đến 06 tháng đầu năm 2014 tăng 5.982 triệu đồng tương ứng 4,22%. Như vậy cho thấy nhu cầu vốn của nền kinh tế đối với NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình khá cao. Điều này đã chứng tỏ rằng nguồn vốn huy động được không đáp ứng đầy đủ cho nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng nhưng tổng nguồn vốn lại giảm thể hiện nguồn vốn mà khách hàng cần sử dụng tăng lên. Việc sử dụng vốn điều chuyển tăng khi tổng nguồn vốn tăng chứng tỏ rằng khách hàng đã dần bắt tay vào hoạt động kinh doanh và vay vốn do nhận thấy các chính sách điều tiết vĩ mô nền kinh tế dần mang đến hiệu quả tích cực. Nhưng đây cũng là biểu hiện của việc nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa đủ đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế. Việc sử dụng vốn của hội sở mặc dù có thể đáp ứng được nhu cầu vốn hiện tại nhưng chi phí sử dụng vốn này cao hơn nguồn vốn mà ngân hàng tự huy động được vì thế ngân hàng luôn cố gắng hạn chế sử dụng nguồn vốn điều chuyển của hội sở. Đây là cách tiết kiệm chi phí cho chi nhánh để tối đa hóa lợi nhuận khai thác từ việc sử dụng vốn. Nhưng ở năm 2013 việc gia tăng mạnh sử dụng nguồn vốn điều chuyển của hội sở là một nhắc nhở cho công tác huy động vốn của ngân hàng cần được chủ động hơn nữa để tạo khả năng tự chủ tối đa cho các nhu cầu vốn của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tóm lại, qua phân tích có thể thấy nguồn vốn hoạt động của ngân hàng là khá lớn, đảm bảo đủ cho nhu cầu hoạt động hiện tại của ngân hàng. Tuy nhiên ngân hàng vẫn còn phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển của ngân hàng cấp trên. Để có thể đề ra các giải pháp nâng cao công tác huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng. Ta không chỉ phải biết rõ về cơ cấu nguồn vốn, mà còn phải đi sâu phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua. Do đó, cần phân tích vốn huy động theo nhiều tiêu chí khác nhau mới có thể thấy rõ những mặt mạnh và những mặt hạn chế trong công tác huy động vốn tại ngân hàng. Chính vì thế, tiếp sau đây đề tài sẽ đi vào phân tích tình hình huy động vốn tại chi nhánh giai đoạn từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014.
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM BÌNH GIAI NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM BÌNH GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn huy động càng dồi dào càng giúp cho
ngân hàng có tính tự chủ hơn trong hoạt động kinh doanh của mình, dễ dàng mở rộng quy mô tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế. Do địa bàn huyện Tam Bình hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và hoạt động kinh doanh vật liệu xây dựng nên công tác huy động vốn của ngân hàng chú ý nhiều đến các nguồn vốn lớn và chi phí huy động thấp. Bởi khi huy động được nguồn vốn với chi phí thấp giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí trả lãi, mạnh dạn đầu tư làm tăng lợi nhuận và giảm thiểu được rủi ro trong kinh doanh.
Bên cạnh đó, các hoạt động tín dụng, nâng cấp sản phẩm dịch vụ, nâng cấp công nghệ thông tin, nâng cấp trang thiết bị kỹ thuật, thực hiện các hoạt động đầu tư, mở rộng thị phần kinh doanh,… Tất cả đều cần một nguồn vốn dồi dào và ổn định. Một ngân hàng thể hiện quy mô và sự phát triển bền vững phải có nguồn vốn an toàn. Tất cả vốn để đáp ứng đủ cho ngân hàng không chỉ sử dụng vốn của chính ngân hàng mà cần phải huy động từ nơi có nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Nếu huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư càng nhiều thì ngân hàng càng chủ động được nguồn vốn của mình hơn để thực hiện đầu tư có hiệu quả hơn. Và một nguồn vốn được xem là hiệu quả không chỉ vì nguồn vốn đó lớn mà đó cũng phải là nguồn vốn có chi phí huy động thấp. Khi chi phí sử dụng vốn thấp thì việc đầu tư của ngân hàng sẽ dễ sinh lợi nhuận, làm tăng khả năng phát triển bền vững và ổn định hơn.