Khi phân loại theo kỳ hạn có thể chia vốn huy động thành hai loại: -Tiền gửi không kỳ hạn
12,66 87,34 13,68 86,32 12,76 87,24 15,89 84,11 10,96 89,04 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 06 tháng
2013
06 tháng 2014 1. Tiền gửi không kỳ hạn 2. Tiền gửi có kỳ hạn
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình
Hình 4.3 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn
Qua biểu đồ trên ta thấy rõ sự khác biệt về cơ cấu của hai loại tiền gửi này. Dù không có sự biến đổi nhiều về cơ cấu qua các năm nhưng để hiểu rõ thêm ta cùng nghiên cứu sâu hơn từng loại tiền gửi.
Bảng 4.5 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn tiền gửi của NHNo&PTNT từ năm 2011 đến năm 2013
Đvt: Triệu đồng
2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi không kỳ hạn 41.389 51.412 49.558 10.023 24,22 -1.854 -3,61 Tiền gửi có kỳ hạn 285.541 324.492 338.955 38.951 13,64 14.463 4,46 + Có kỳ hạn dưới 12 tháng 280.440 263.962 282.166 -16.478 -5,88 18.204 6,90 + Có kỳ hạn trên 12 tháng 5.101 60.530 56.789 55.429 1086,63 -3.741 -6,18 Tổng vốn huy động 326.930 375.904 388.513 48.974 37,86 12.609 0,85
Bảng 4.6 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn tiền gửi của NHNo&PTNT giai đoạn 06 tháng 2013 đến 06 tháng 2014
Đvt: Triệu đồng
06tháng 2014/06tháng 2013
Chỉ tiêu 06 tháng 2013 06 tháng 2014 Số tiền %
Tiền gửi không
kỳ hạn 59.452 45.470 -13.982 -23,52 Tiền gửi có kỳ hạn 314.672 369.579 54.907 17,45 + Có kỳ hạn dưới 12 tháng 224.407 276.346 51.939 23,14 + Có kỳ hạn trên 12 tháng 90.265 93.233 2.968 3,29 Tổng vốn huy động 374.124 415.049 40.925 -6,07
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình
4.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế các doanh nghiệp để thuận lợi cho việc giao dịch và rút tiền tại thẻ ATM của khách hàng. Dù là nguồn vốn không ổn định nhưng ngân hàng vẫn có thể sử dụng 25% trong tổng số tiền này để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình. Hơn nữa đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất của ngân hàng nên khi sử dụng nguồn vốn này ngân hàng sẽ gần như tối thiểu hóa chi phí, nâng cao khả năng sinh lời của nguồn vốn. Ngoài ra, thông qua các dịch vụ sử dụng thẻ, thanh toán lương ngân hàng có thể giới thiệu thương hiệu của mình đến với khách hàng bằng các dịch vụ tiện ích và hữu hiệu, tạo sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng. Mặc dù NHNo&PTNT là một ngân hàng lớn, có thương hiệu và uy tín trong nhiều năm nhưng trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng vẫn luôn tích cực hoàn thiện các dịch vụ tiện ích cho khách hàng đặc biệt là các loại hình thẻ tín dụng và các hình thức chuyển tiền nhanh chóng. Sự hoàn thiện này giúp ngân hàng ngày càng khẳng định thương hiệu của mình với khách hàng, đồng thời thông qua đó với sự liên kết gần gũi ngân hàng dễ dàng là đối tác đầu tiên mà khách hàng nghĩ tới khi cần các dịch vụ khác: gửi tiền tiết kiệm, nhu cầu tín dụng,…
Do tiền gửi không kỳ hạn không chiếm tỷ trọng cao và khó kiểm soát nên có nhiều biến động trong thời gian qua, cụ thể năm 2012 tăng 10.023 triệu
đồng tương ứng 24,22% so với năm 2011 đến năm 2013 đã giảm xuống và liên tục giảm đến 06 tháng đầu năm 2014 là 13.982 triệu đồng với tốc độ giảm 23,52% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân lượng tiền này giảm là do tính chất của loại tiền gửi này là để thanh toán và rút tiền mặt nên đối với ngân hàng nó không có tính ổn định, ngân hàng không chủ động trong việc sử dụng vốn, do vậy lãi suất loại tiền gửi này rất thấp và không hấp dẫn được khách hàng, bên cạnh đó điều kiện kinh tế đang trong đà tăng trưởng trở lại nên các tổ chức, cá nhân phải tranh thủ nguồn vốn của mình và sử dụng nó hợp lý hơn, cắt giảm các khoản đầu tư sinh lợi thấp, trong đó có tiền gửi không kỳ hạn nên đã làm cho lượng tiền gửi này có xu hướng giảm xuống.
4.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Là khoản tiền gửi xác định được thời hạn rút tiền trước, là nguồn vốn ổn định với ngân hàng. Vì ngân hàng có thể xác định được thời gian ngân hàng phải hoàn vốn lại cho khách hàng. Chính vì tính chất ổn định nên ngân hàng luôn cố gắng huy động nguồn vốn này để chủ động trong việc sử dụng vốn. Để khuyến khích khách hàng gửi tiền có kỳ hạn ngân hàng luôn đưa ra mức lãi suất có kỳ hạn cao hơn lãi suất không kỳ hạn và các kỳ hạn dài được áp dụng lãi suất cao hơn kỳ hạn ngắn. Vì nếu nguồn vốn có kỳ hạn càng dài thì ngân hàng sẽ có kế hoạch sử dụng vốn lâu dài hơn, lợi nhuận cao hơn. Khoản tiền này chủ yếu do cá nhân, hộ gia đình gửi với mục đích tiết kiệm sinh lời. Tiền gửi có hai loại kỳ hạn: Kỳ hạn dưới 12 tháng và kỳ hạn trên 12 tháng. Qua hình 4.4 ta thấy rằng tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng cao.
98,21 1,79 81,35 18,65 83,25 16,75 71,31 28,69 74,77 25,23 0% 20% 40% 60% 80% 100%
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 06 tháng
2013
06 tháng 2014 1. Có kỳ hạn dưới 12 tháng 2. Có kỳ hạn trên 12 tháng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng
Qua các giai đoạn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng có biến động không ổn định, giảm ở năm 2012 và tăng trở lại ở năm 2013 và 06 tháng đầu năm 2014, cụ thể, năm 2012 giảm 16.478 triệu đồng tương đương 5,88% so với năm 2011. Nguyên nhân của sự sụt giảm ở năm 2012 là do sự điều tiết lãi suất của NHNN kéo trần lãi suất huy động xuống thấp dần để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ doanh nghiệp. Từ đó, ngân hàng thực hiện giảm lãi suất huy động, cụ thể tháng 4/2012 lãi suất huy động từ 1 đến dưới 12 tháng còn 12%/năm. Từ đó dẫn đến sự hấp dẫn của lãi suất tiền gửi không còn nữa. Bên cạnh đó trong năm 2012 giá vàng biến động thất thường, chỉ số giá tiêu dùng diễn biến ngoài dự kiến và không theo quy luật, điều này làm cho tâm lý tích lũy của người dân bị ảnh hưởng rất nhiều, giá cả tăng cao nên người dân chi tiêu khó khăn hơn và cũng e dè trong việc gửi tiền vào ngân hàng. Quan trọng nhất vẫn là sự khủng hoảng lòng tin của người dân, lòng tin của doanh nghiệp vào ngân hàng, ngân hàng vào doanh nghiệp. Đặc biệt là sau vụ việc sai phạm về tài chính của một số cán bộ lãnh đạo của ngân hàng Á Châu đã làm ảnh hưởng cái nhìn của khách hàng đối với hình ảnh của ngành ngân hàng, NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình cũng chịu ảnh hưởng một phần từ vụ việc này.
Năm 2013 và 06 tháng 2014 loại tiền gửi này đã có chuyển biến tăng trở lại, cụ thể năm 2013 tăng 6,9% so với năm 2012 và 06 tháng đầu năm 2014 tăng 23,14% so với cùng kỳ. Nguồn vốn này tăng là do nền kinh tế đã có những chuyển biến khả quan: Bước đầu kiểm soát được lạm phát, chỉ số lạm phát thấp nhất trong 10 năm qua 6,04%, giá vàng đi vào ổn định, các đề án tái cơ cấu kinh tế đưa vào thực hiện, NHNN tung ra gói tín dụng 3000 tỷ đồng để tháo gỡ sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường,…Như vậy, dù dư âm của khủng hoảng vẫn còn đó nhưng nhờ vào các chính sách ổn định vĩ mô nền kinh tế mà tâm lý của người dân được ổn định, các doanh nghiệp nhờ vào sự giúp đỡ của các cơ quan và các tổ chức tín dụng cũng dần tháo gỡ được khó khăn.
Qua các giai đoạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng tiền gửi có kỳ hạn, luôn cao hơn 70% và có xu hướng tỷ trọng giảm liên tục từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014, cụ thể năm 2011 là 98,21% đến 06 tháng năm 2014 còn 74,77% trong tổng tiền gửi có kỳ hạn. Nguyên nhân là do nền kinh tế đang dần ổn định và có những chuyển biến khả quan hơn nên khách hàng của chi nhánh sử dụng các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên 12 tháng để có lãi suất được hưởng cao và khả năng sinh lợi từ các khoản đầu tư này trở nên hấp dẫn hơn. Điều đó đã làm chi nhánh có được nguồn vốn khá ổn định và ngày càng chiếm được lòng tin của khách
hàng, đây là lợi thế của NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình cần giữ vững và phát huy hơn nữa.
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng
Dù có lãi suất huy động cao hơn tiền gửi dưới 12 tháng nhưng các tổ chức, cá nhân không có xu hướng gửi kỳ hạn dài như vậy. Doanh nghiệp do tính chất xoay vòng vốn trong kinh doanh nên lựa chọn các kỳ gửi ngắn hạn vẫn là phương án tối ưu nhất. Còn các cá nhân hộ gia đình dù có tâm lý tiết kiệm tích lũy nhưng cũng không muốn gửi một khoản tiền trong kỳ hạn quá dài đề phòng việc trong thời hạn gửi có việc cần sử dụng và nền kinh tế hiện nay vẫn còn nhiều bất ổn, giá tiêu dùng vẫn ở mức cao, lãi suất ngân hàng không ổn định nên tâm lý người dân vẫn thích gửi ngắn hạn hơn. Kỳ hạn mà ngân hàng huy động được nhiều từ khách hàng thông thường là từ 3 đến 9 tháng. Còn các kỳ hạn dài hơn thường thu hút đối tượng những người cao tuổi, nghỉ hưu. Trong giai đoạn cuối năm 2012, theo thông tư 19/2012/TT-NHNN, NHNN quy định lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên do tổ chức tín dụng ấn định trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường. Do lãi suất huy động tiền gửi dài hạn đã tăng nên kéo số tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng, cụ thể năm 2012 tăng 55.429 triệu đồng tương ứng 1086,63% so với năm 2011, đến năm 2013 lượng tiền này đã giảm nhẹ, giảm 6,18% so với năm 2012 và tăng trở lại ở 06 tháng đầu năm 2014 với tốc độ tăng 3,29% so với cùng kỳ năm 2013. Lượng vốn huy động này tăng là do nền kinh tế đang trong đà tăng trưởng trở lại và ngân hàng đã có sự điều chỉnh các chính sách lãi suất với các mức lãi suất ưu đãi, đảm bảo lợi ích cho khách hàng nên đã thu hút được các cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi để tăng khả năng sinh lợi. Chính vì thế đã làm tỷ trọng nguồn vốn này tăng liên tục qua các giai đoạn.