NHNo&PTNT huyện Lương Tài
để có thể huy ựộng vốn một cách tốt nhất trong nền kinh tế có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, NHNo cần nhận thức ựúng ựắn, sâu sắc các quan ựiểm có tắnh ựịnh hướng sau:
Quan ựiểm 1: Vốn huy ựộng phải ựáp ứng ựược nhu cầu vay vốn của khách hàng
Hoạt ựộng huy ựộng vốn ựược coi là hiệu quả khi ựáp ứng ựược nhu cầu vay vốn của các cá nhân, chủ thể trong nền kinh tế.
Thật vậy, nếu ngân hàng không có ựủ vốn ựể ựáp ứng nhu cầu ựó thì ựồng nghĩa với việc ngân hàng tự loại mình ra khỏi Ộcuộc chơiỢ với các ngân hàng khác. Khách hàng khi ựến vay vốn mà nhận ựược câu trả lời: Ộngân hàng không có ựủ vốn ựể cung cấpỢ thì ựồng nghĩa với việc ngân hàng không chỉ mất ựi một khách hàng mà mất ựi hàng vạn khách hàng, mất ựi uy tắn, lòng tin của khách hàng vào ngân hàng. Khi ựó, ngân hàng không thể tồn tại và phát
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 83
triển ựược. Và trường hợp ngược lại, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn và hội tụ ựủ các ựiều kiện cần thiết, ngân hàng ựáp ứng ựầy ựủ, tạo ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn ựể phát triển sản xuất, sự lớn mạnh của doanh nghiệp vay vốn ựó cũng chắnh là sự lớn mạnh của ngân hàng.
Quan ựiểm trên chỉ có ý nghĩa khi ngân hàng ựáp ứng ựược ựủ những Ộnhu cầu vốn hợp lýỢ. Ngân hàng không có trách nhiệm cung cấp vốn cho những nhu cầu bất hợp lý và không hội tụ ựủ các yếu tố cần thiết trong cho vay, ựầu tư.
Quan ựiểm 2: Huy ựộng vốn phải giảm ựược thấp nhất chi phắ ựầu vào có thể
Huy ựộng vốn ựược coi là hiệu quả không chỉ dựa trên số lượng mà còn tắnh ựến chi phắ ựể huy ựộng ựược số lượng vốn ựó, chi phắ thấp ựồng nghĩa với việc tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Lãi suất luôn luôn là vấn ựề quan tâm hàng ựầu của tất cả các chủ thể kinh tế. Người gửi tiền muốn một lãi suất cao ựể ựồng tiền gửi của mình thu về nhiều tiền lãị Người vay lại muốn một lãi suất thấp ựể tiết kiệm chi phắ sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận. Là trung gian ựóng vai trò cầu nối giữa hai ựối tượng trên, ngân hàng phải tìm cách dung hoà lợi ắch của tất cả các bên, trong ựó ựiều quan trọng là phải ựảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Vì vậy trong huy ựộng vốn, mỗi ngân hàng ựều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm ựược những nguồn vốn cao cho chi phắ huy ựộng là nhỏ nhất và sử dụng vốn ựó ựể cho vay với một lãi suất ựược chấp nhận trên thị trường.
Bên cạnh chi phắ phải trả, trong quá trình huy ựộng vốn ngân hàng còn phải chịu một số các chi phắ như chi phắ tiền lương cho nhân viên tham gia công tác huy ựộng vốn, chi phắ in ấn phát hành.
Nếu ngân hàng giảm chi phắ huy ựộng vốn bằng cách hạ lãi suất thì việc huy ựộng vốn sẽ rất khó khăn vì nó không khuyến khắch người dân gửi tiền vào và không cạnh tranh ựược với các ngân hàng khác có lãi suất cao
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 84
hơn. Do ựó việc giảm chi phắ huy ựộng bằng cách giảm lãi suất là rất khó mà ngân hàng phải tìm cách giảm thiểu ựược các chi phắ khác nêu trên.
Quan ựiểm 3: Huy ựộng vốn phải mở rộng mạng lưới ngân hàng và sử dụng các hình thức tiên tiến nhất
Huy ựộng vốn ựược coi là có hiệu quả khi mạng lưới chi nhánh của ngân hàng ngày càng mở rộng , không chỉ nhân lên về số lượng chi nhánh mà còn ựược khách hàng biết ựến như một ngân hàng hiện ựại-ựa năng.
đi ựôi với việc ựa dạng hoá các hình thức huy ựộng vốn thì cần thiết phải ựẩy mạnh và phát triển mạng lưới của hệ thống ngân hàng, tạo ra một cơ cấu hợp lý trong toàn quốc, chú ý các khu chế xuất, các vùng kinh tế trọng ựiểm mới mở ra, các khu ựông dân cư, các vùng nông thôn.
Cùng với việc mở rộng mạng lưới hệ thống ngân hàng, cần thiết phải ựa dạng hoá các nghiệp vụ ngân hàng, áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện ựại nhằm tạo ựiều kiện thuận lợi và tiết kiệm chi phắ ựi lại, chờ ựợi cho khách hàng. Từ ựó, thu hút ngày càng nhiều khách hàng ựến với ngân hàng.
Khi ựẩy mạnh mạng lưới huy ựộng, một trong những vấn ựề cần chú trọng là phải tắnh toán chi phắ của ngân hàng ựể mở thêm chi nhánh. Nếu mạng lưới dàn trải, ựặt ở những khu vực thưa thớt dân, sẽ dẫn tới tình trạng huy ựộng vốn thì khó khăn, chi phắ ngân hàng sẽ lớn lên dẫn ựến việc phải ấn ựịnh một khoản lãi suất chênh lệch lớn giữa lãi suất cho vay và lãi suất trả cho các khoản tiền ựể bù ựắp cho những chi phắ nói trên.
Quan ựiểm 4: Huy ựộng vốn phải gắn liền với hiệu quả sử dụng vốn
Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chắnh là một cách tạo vốn chắc chắn nhất. Do vậy, cùng với chiến lược huy ựộng vốn cần có chiến lược sử dụng vốn ựúng ựắn cho thời gian trước mắt và lâu dài một cách có hiệu quả, tiết kiệm. Trong hoạt ựộng tắn dụng cần bố trắ vốn ựầu tư vào những công trình trọng ựiểm, thi công nhanh, sớm ựưa vào sử dụng, những dự án sản suất kinh doanh có tắnh khả thi, thiết thực và hiệu quả ựể thu hồi vốn ựúng hạn,
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 85
hạn chế nợ quá hạn, rủi ro làm thất thoát vốn.
Quan ựiểm trên giúp ngân hàng có kế hoạch huy ựộng vốn một cách hợp lý, cân ựối giữa ựầu vào và ựầu rạ Nếu huy ựộng vốn mà vượt xa với nhu cầu cho vay, ựầu tư thì dẫn tới tình trạng Ộlãng phắ nguồn vốnỢ, vừa phải trả lãi cho các khoản tiền gửi của khách hàng, ảnh hưởng ựến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Tuy nhiên cần phải thấy rằng trong trường hợp lạm phát cao, tăng cường huy ựộng vốn với lãi suất cao ựể thu hút vốn vào ngân hàng. Lãi suất ựầu vào cao kéo theo lãi suất ựầu ra quá cao, vượt quá khả năng chi trả của các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn; dẫn ựến tình trạng các doanh nghiệp, cá nhân cũng Ộkhông dámỢ ựi vay vốn của ngân hàng. Ngân hàng huy ựộng ựược vốn mà không tiến hành cho vay ựược. Hơn nữa phải tắnh ựến tình huống khi lạm phát giảm xuống, giá trị ựồng tiền ổn ựịnh, lãi suất ựầu ra bắt buộc phải giảm xuống, lãi suất ựầu vào thay ựổi không ựáp ứng kịp thời sẽ dẫn ựến tình trạng phải Ộmua cao mà bán rẻỢ.
Mặt khác, trên thực tế huy ựộng vốn không phải lúc nào cũng gắn kết ựược hiệu qủa huy ựộng vốn. Huy ựộng vốn tốt với doanh số cao, giá rẻ nhưng không phải hoạt ựộng sử dụng vốn (cho vay, ựầu tư) lúc nào cũng diễn ra suôn sẻ, bởi trong kinh doanh còn tắnh ựến những yếu tố rủi ro từ phắa khách hàng, từ năng lực cán bộ thẩm ựịnh các dự án, từ môi trường kinh doanh...dẫn ựến tình trạng cho vay mà không thu hồi ựược vốn, gây thất thoát vốn.