Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp LI M U Cho vay doanh nghiệp sản phẩm chiến lược Eximbank Hà Nội Trong năm trở lại đây, doanh số cho vay dư nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh tăng trưởng mạnh Cùng với tăng trưởng đó, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp để đảm bảo an toàn tạo lợi nhuận ngày lớn cho ngân hàng quan tâm hàng đầu Chính vậy, sau thời gian thực tập tìm hiểu, dựa số liệu cung cấp, đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Eximbank Hà Nội” lựa chọn nghiên cứu Ngoài lời mở đầu kết luận, đề tài kết cấu thành ba chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Eximbank Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Eximbank Hà Nội Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM Chương bao gồm ba nội dung chính: lý luận cho vay doanh nghiệp NHTM, lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM Trong phần này, trước hết cần điểm lại số hoạt động NHTM với trọng tâm hoạt động cho vay để làm sở đưa lý luận cho vay doanh nghiệp NHTM 1.1.1 Các hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm đặc trưng NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Trước đây, luật pháp nước thường đưa khái niệm NHTM theo chức hoạt động, khái niệm Thomas P.Fitch đây: “Tổ chức ngân hàng công ty nhận tiền gửi, thực cho vay, toán séc thực dịch vụ liên quan cho công chúng NHTM đầu tư quỹ Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp từ người gửi tiền vay” Ở Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài năm 1990 ghi rõ: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Ngày nay, khái niệm NHTM không đơn giản Nguyên nhân chức hoạt động NHTM thay đổi với thay đổi chức đối thủ cạnh tranh ngân hàng Thực tế là, chức độc quyền NHTM bị thu hẹp lại, tổ chức tài – bao gồm cơng ty chứng khốn, quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Cịn NHTM đối phó lại đối thủ cạnh tranh cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Chính điều gây nhầm lẫn việc phân biệt NHTM với tổ chức tài khác Do đó, để phân biệt NHTM với tổ chức tài chính, Peter S.Rose đưa khái niệm NHTM theo cách tiếp cận từ loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp Vậy NHTM có đặc trưng gì? Đặc trưng NHTM thể qua khía cạnh sau: Thứ nhất, NHTM tổ chức tài nên khác với doanh nghiệp khác, NHTM không cung cấp hàng hố, dịch vụ thơng thường mà đối tượng kinh doanh tiền tệ Thứ hai, NHTM tổ chức tín dụng; đó, chức trung gian tài NHTM khác với chức trung gian tài tổ chức tài trung gian khác (cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, quỹ đầu tư ) chỗ NHTM thực đồng thời hai nghiệp vụ huy động vốn cho vay Theo đó, mặt NHTM huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, quan đoàn thể tiết kiệm dân cư; mặt khác sở nguồn vốn huy động được, NHTM sử dụng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Điều cho thấy, NHTM thực điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, chuyển vốn từ nơi có hội đầu tư đến nơi có nhiều hội đầu tư; qua đó, thúc đẩy q trình tái sản xuất doanh nghiệp, kích thích q trình ln chuyển vốn xã hội tạo lợi ích cơng cho bên mối quan hệ: người cho vay, ngân hàng người vay Cũng từ chức mà NHTM đặt vào vị trí làm trung gian toán thực chức tạo tiền cho kinh tế NHTM làm trung gian toán thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Với chức này, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận lợi séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng Tuỳ theo Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiƯp nhu cầu, khách hàng vừa lựa chọn cho phương thức tốn phù hợp, lại tiết kiệm chi phí, thời gian đảm bảo tốn an tồn Cùng với chức toán, chức tạo phương tiện toán thực thông qua hoạt động cho vay NHTM Bằng việc cho vay, NHTM làm cho số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, qua làm cho khối lượng tiền tệ M tăng lên (M1 bao gồm tiền mặt lưu thơng ngồi hệ thống ngân hàng tiền gửi khơng kì hạn ngân hàng) tạo phương tiện tốn Mặt khác, theo mơ hình tạo tiền đơn giản, với hai giả thiết: là, NHTM cho vay hồn tồn chuyển khoản, khơng cho vay tiền mặt khách hàng khơng có nhu cầu rút tiền mặt, tiền sử dụng giao dịch tiền tín dụng; hai là, hệ thống NHTM cho vay hết, giữ lại dự trữ theo quy định NHTW tồn hệ thống NHTM tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Chức đặc trưng NHTM chỗ với khối lượng tín dụng mà NHTM cho vay ra, NHTM làm tăng khả tạo tiền hệ thống từ làm tăng lượng tiền cung ứng kinh tế - điều mà không tổ chức kinh tế làm Thứ ba, NHTM thường phát triển hoạt động theo xu hướng đa năng, tức cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng Điều cho phép phân biệt NHTM với tổ chức tín dụng khác (các hiệp hội cho vay tiết kiệm, ngân hàng tiết kiệm tương trợ, liên hiệp tín dụng) – vốn tổ chức tài trung gian thực đồng thời hai nghiệp vụ huy động vốn cho vay – mà tổ chức hoạt động phạm vi hẹp hơn, tập trung cung cấp số dịch vụ ngân hàng cho đối tượng định theo quy định pháp luật Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.2 Các hoạt động NHTM Trải qua trình hình thành phát triển lâu dài, hoạt động NHTM ngày trở lên đa dạng phong phú Các hoạt động NHTM bao gồm:  Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động hình thành nên nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng Hoạt động bao gồm nghiệp vụ sau:  Hình thành vốn tự có quỹ ngân hàng  Huy động vốn nợ theo hình thức sau  Huy động tiền gửi khách hàng  Vay thị trường vốn  Vay NHNN  Vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng  Vốn nợ khác: bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán nguồn khác  Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn NHTM bao gồm nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng khoản vốn huy động từ hoạt động huy động vốn:  Thiết lập dự trữ  Tiền mặt quỹ  Tiền gửi NHNN  Tiền gửi t chc tớn dng khỏc Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp u t vo chứng khốn có tính khoản cao  Tín dụng: Đây nghiệp vụ sử dụng phần lớn nguồn vốn hoạt động NHTM Theo hình thức tài trợ, tín dụng chia thành chiết khấu thương phiếu, cho vay, bảo lãnh cho thuê tài  Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian hoạt động mà NHTM thay mặt khách hàng thực việc tốn hay uỷ thác khác để thu lệ phí Hoạt động trung gian thường bao gồm nghiệp vụ sau: Chuyển tiền, toán hộ, thu hộ, uỷ thác, mua bán hộ, kinh doanh vàng bạc đá quý để kiếm lời, làm tư vấn tiền tệ, tài Trong hoạt động sử dụng vốn, cho vay hoạt động tạo nhiều lợi nhuận cho NHTM Theo khoản điều Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Hoạt động cho vay NHTM chia thành nhiều loại khác tuỳ theo tiêu thức phân loại:  Nếu chia theo đối tượng khách hàng, hoạt động cho vay NHTM chia thành:  Cho vay khách hàng doanh nghiệp: hình thức cho vay mà đối tượng vay vốn ngân hàng doanh nghip Nhiu ngõn Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp hng coi hỡnh thc cho vay nghiệp vụ tín dụng bán buôn  Cho vay khách hàng cá nhân: hình thức cho vay mà đối tượng vay vốn ngân hàng cá nhân Hình thức cho vay coi nghiệp vụ tín dụng bán lẻ  Nếu chia theo mục đích cho vay, hoạt động cho vay NHTM chia thành:  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp  Cho vay kinh doanh xuất nhập  Nếu chia theo thời hạn cho vay, hoạt động cho vay NHTM chia thành:  Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn năm Mục đích hình thức cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động  Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích hình thức cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định phần tài sản lưu động thường xuyên Phi Hång H¹nh Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích hình thức cho vay nhằm tài trợ cho dự án đầu tư  Nếu chia theo mức độ tín nhiệm khách hàng, hoạt động cho vay NHTM chia thành:  Cho vay khơng có bảo đảm: hình thức cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố khơng có bảo lãnh người khác mà dựa vào thân khách hàng vay vốn để định cho vay  Cho vay có bảo đảm: hình thức cho vay dựa sở bảo đảm tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ khác  Nếu chia theo phương thức cho vay, hoạt động cho vay NHTM chia thành:  Cho vay thấu chi: hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Đây hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày vài tháng năm dùng để trả lương, chi khoản phải nộp, mua hàng Hình thức cho vay thường áp dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn  Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu Phi Hång Hạnh Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 10 chi Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng kí hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ khác Hình thức cho vay giúp ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt, có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng thu nợ trước hạn để đảm bảo an toàn  Cho vay theo hạn mức: hình thức cho vay mà theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng nhu cầu vốn ngân hàng Hạn mức tín dụng tính cho kì cuối kì, số dư tối đa thời điểm tính Trong kì khách hàng thực vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt q hạn mức tín dụng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh  Cho vay luân chuyển: hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hố Doanh nghiệp mua hàng bị thiếu vốn, lúc đó, ngân hàng cho khách hàng vay vốn để mua hàng thu hồi nợ hàng hố tiêu thụ Hình thức cho vay thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên ngân hàng Phi Hång Hạnh Ngân hàng 46B ... cầu vay vốn doanh nghiệp, cho vay doanh nghiệp NHTM thông thường chia thành hai loại:  Cho vay doanh nghiệp ngắn hạn: Đối với hình thức cho vay này, ngân hàng áp dụng phương thức cho vay cho vay. .. theo mục đích cho vay, hoạt động cho vay NHTM chia thành:  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp  Cho vay kinh doanh xuất... đề tốt nghiệp CHNG 1: NHNG VN LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM Chương bao gồm ba nội dung chính: lý luận cho vay doanh nghiệp NHTM, lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp