Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội

Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp LI M U Trờn c s hot ng cú hiu qu, tng trng cao v an ton trong tt c cỏc hot ng, gii quyt dt im cỏc khon n ng, ngy 03/10/2006 Th tng Chớnh ph ó kớ quyt nh s 1562/TTg KTTH ng ý kt thỳc thc hin phng ỏn chn chnh cng c Eximbank Vit Nam. Quyt nh ny ó a Eximbank Vit Nam tr li hot ng bỡnh thng nh nhng NHTM khỏc, m ra giai on mi trong lch s hot ng ca Eximbank Vit Nam giai on tng tc v phỏt trin. T nm 2007 n nay, Eximbank Vit Nam ó cú nhng bc phỏt trin vt bc trờn tt c cỏc lnh vc. úng gúp vo s phỏt trin ú phi k n mt phn cụng sc khụng nh ca Eximbank chi nhỏnh H Ni chi nhỏnh c coi l mt trong nhng im then cht trong mng li Eximbank Vit Nam. Cho vay doanh nghip luụn l mt sn phm chin lc ca Eximbank H Ni. Trong 3 nm tr li õy, doanh s cho vay v d n cho vay doanh nghip ca chi nhỏnh ó tng trng rt mnh. Cựng vi s tng trng ú, vn nõng cao cht lng cho vay doanh nghip m bo an ton v to ra li nhun ngy cng ln cho ngõn hng bao gi cng c quan tõm hng u. Chớnh vỡ vy, sau mt thi gian thc tp v tỡm hiu, da trờn cỏc s liu c cung cp, ti: Nõng cao cht lng cho vay doanh nghip ti Eximbank H Ni ó c la chn nghiờn cu. Cỏc ni dung ch yu ca ti bao gm: - Nghiờn cu lý thuyt v cht lng cho vay doanh nghip v nhng nhõn t nh hng ti cht lng cho vay doanh nghip ca NHTM. Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B 1 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội. - Trên cơ sở phân tích và đánh giá thực trạng, đề xuất các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội. Trên cơ sở các nội dung đó, chuyên đề “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội” được kết cấu thành ba chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 2 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM Chương 1 “Những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM” bao gồm ba nội dung chính: Một là lý luận về cho vay doanh nghiệp của NHTM; Hai là lý luận về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM; Ba là các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM. 1.1. CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM Trong phần này, trước hết cần điểm lại một số hoạt động cơ bản của NHTM với trọng tâm là hoạt động cho vay để làm cơ sở đưa ra lý luận về cho vay doanh nghiệp của NHTM. 1.1.1. Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.1.1. Khái niệm và đặc trưng của NHTM Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Trước đây, luật pháp của các nước thường đưa ra khái niệm về NHTM theo chức năng hoạt động, như khái niệm của Thomas P.Fitch dưới đây: “Tổ Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 3 Chuyên đề tốt nghiệp chc ngõn hng l mt cụng ty nhn tin gi, thc hin cho vay, thanh toỏn sộc v thc hin cỏc dch v liờn quan cho cụng chỳng . NHTM u t qu t cỏc ngi gi tin cho vay. Vit Nam, Phỏp lnh ngõn hng, hp tỏc xó tớn dng v cụng ty ti chớnh nm 1990 ghi rừ: NHTM l mt t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyờn l nhn tin gi ca khỏch hng vi trỏch nhim hon tr v s dng s tin ú cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin thanh toỏn. Ngy nay, khỏi nim v NHTM khụng n gin nh vy na. Nguyờn nhõn l do chc nng hot ng ca NHTM ó v ang thay i cựng vi s thay i v chc nng ca cỏc i th cnh tranh chớnh ca ngõn hng. Thc t l, nhng chc nng c quyn ca NHTM ang b thu hp li, bi cỏc t chc ti chớnh bao gm c cỏc cụng ty chng khoỏn, qu tng h v cụng ty bo him u c gng cung cp cỏc dch v ca ngõn hng. Cũn NHTM i phú li cỏc i th cnh tranh bng cỏch m rng phm vi cung cp dch v v bt ng sn v mụi gii chng khoỏn, tham gia hot ng bo him, u t vo qu tng h v thc hin nhiu dch v mi khỏc. Chớnh iu ny ó gõy ra s nhm ln trong vic phõn bit NHTM vi cỏc t chc ti chớnh khỏc. Do ú, phõn bit NHTM vi cỏc t chc ti chớnh, Peter S.Rose ó a ra khỏi nim v NHTM theo cỏch tip cn t nhng loi hỡnh dch v m ngõn hng cung cp: Ngõn hng thng mi l loi hỡnh t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht c bit l tớn dng, tit kim, dch v thanh toỏn v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t. Vy NHTM cú nhng c trng gỡ? c trng ca NHTM c th hin qua nhng khớa cnh sau: Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B 4 Chuyên đề tốt nghiệp Th nht, NHTM l mt t chc ti chớnh nờn khỏc vi cỏc doanh nghip khỏc, NHTM khụng cung cp cỏc hng hoỏ, dch v thụng thng m i tng kinh doanh ca nú l tin t. Th hai, NHTM l mt t chc tớn dng; do ú, chc nng trung gian ti chớnh ca NHTM khỏc vi chc nng trung gian ti chớnh ca cỏc t chc ti chớnh trung gian khỏc (cụng ty ti chớnh, cụng ty cho thuờ ti chớnh, cụng ty bo him, cụng ty chng khoỏn, qu u t .) ch NHTM c thc hin ng thi hai nghip v huy ng vn v cho vay. Theo ú, mt mt NHTM huy ng vn tm thi nhn ri t cỏc t chc kinh t, cỏc c quan on th v tit kim ca dõn c; mt khỏc trờn c s ngun vn ó huy ng c, NHTM s dng cho vay ỏp ng nhu cu vn cho nn kinh t. iu ny cho thy, NHTM ó thc hin iu ho vn t ni tha n ni thiu, chuyn vn t ni cú ớt c hi u t n ni cú nhiu c hi u t; qua ú, thỳc y quỏ trỡnh tỏi sn xut ca doanh nghip, kớch thớch quỏ trỡnh luõn chuyn vn ca xó hi v to li ớch cụng bng cho c 3 bờn trong mi quan h: ngi cho vay, ngõn hng v ngi i vay. Cng t chc nng ny m NHTM c t vo v trớ lm trung gian thanh toỏn v thc hin chc nng to tin cho nn kinh t. NHTM lm trung gian thanh toỏn khi nú thc hin thanh toỏn theo yờu cu ca khỏch hng nh trớch tin t ti khon tin gi ca h thanh toỏn tin hng hoỏ, dch v hoc nhp vo ti khon tin gi ca khỏch hng tin thu bỏn hng v cỏc khon thu khỏc theo lnh ca h. Vi chc nng ny, cỏc NHTM cung cp cho khỏch hng nhiu phng tin thanh toỏn thun li nh sộc, u nhim chi, u nhim thu, th rỳt tin, th thanh toỏn, th tớn dng . Tu theo nhu cu, khỏch hng va cú th la chn cho mỡnh phng thc thanh toỏn phự hp, li tit kim c chi phớ, thi gian v m bo c thanh toỏn an Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B 5 Chuyên đề tốt nghiệp ton. Cựng vi chc nng thanh toỏn, chc nng to phng tin thanh toỏn c thc hin thụng qua hot ng cho vay ca NHTM. Bng vic cho vay, NHTM lm cho s d trờn ti khon tin gi thanh toỏn ca khỏch hng tng lờn, qua ú lm cho khi lng tin t M 1 tng lờn (M 1 bao gm tin mt lu thụng ngoi h thng ngõn hng v tin gi khụng kỡ hn ti ngõn hng) v vỡ vy to phng tin thanh toỏn. Mt khỏc, theo mụ hỡnh to tin n gin, vi hai gi thit: mt l, cỏc NHTM cho vay ra hon ton bng chuyn khon, khụng cho vay ra bng tin mt v khỏch hng khụng cú nhu cu rỳt tin mt, tin s dng trong giao dch ch l tin tớn dng; hai l, h thng NHTM cho vay ht, ch gi li d tr theo quy nh ca NHTW . thỡ ton b h thng NHTM cng to phng tin thanh toỏn khi cỏc khon tin gi c m rng t ngõn hng ny n ngõn hng khỏc trờn c s cho vay. Chc nng ny ch ra c trng ca NHTM ch vi mt khi lng tớn dng m NHTM cho vay ra, NHTM lm tng kh nng to tin ca c h thng v t ú lm tng lng tin cung ng trong nn kinh t - iu m khụng mt t chc no trong nn kinh t cú th lm c. Th ba, NHTM thng phỏt trin hot ng theo xu hng a nng, tc l cung cp mi dch v ngõn hng cho mi i tng. iu ny cho phộp phõn bit NHTM vi t chc tớn dng khỏc (cỏc hip hi cho vay v tit kim, cỏc ngõn hng tit kim tng tr, cỏc liờn hip tớn dng) vn cng l nhng t chc ti chớnh trung gian c thc hin ng thi hai nghip v huy ng vn v cho vay khi m nhng t chc ny hot ng trong phm vi hp hn, ch tp trung cung cp mt s dch v ngõn hng cho nhng i tng nht nh theo quy nh ca phỏp lut. Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B 6 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.2. Cỏc hot ng c bn ca NHTM Tri qua mt quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin lõu di, cỏc hot ng ca NHTM ó ngy cng tr lờn a dng v phong phỳ. Cỏc hot ng c bn nht ca NHTM bao gm: Hot ng huy ng vn Huy ng vn l hot ng hỡnh thnh nờn ngun vn kinh doanh cho ngõn hng. Hot ng ny bao gm cỏc nghip v sau: Hỡnh thnh vn t cú v qu ngõn hng Huy ng vn n theo cỏc hỡnh thc sau: Huy ng tin gi ca khỏch hng Vay trờn th trng vn Vay NHNN Vay cỏc t chc tớn dng khỏc trờn th trng liờn ngõn hng Vn n khỏc: bao gm ngun u thỏc, ngun trong thanh toỏn v cỏc ngun khỏc. Hot ng s dng vn Hot ng s dng vn ca NHTM bao gm cỏc nghip v liờn quan n vic s dng cỏc khon vn huy ng c t hot ng huy ng vn: Thit lp d tr Tin mt ti qu Tin gi ti NHNN Tin gi ti cỏc t chc tớn dng khỏc u t vo cỏc chng khoỏn cú tớnh thanh khon cao Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B 7 Chuyên đề tốt nghiệp Tớn dng: õy l nghip v s dng phn ln ngun vn hot ng ca NHTM. Theo hỡnh thc ti tr, tớn dng c chia thnh chit khu thng phiu, cho vay, bo lónh v cho thuờ ti chớnh. Hot ng trung gian Hot ng trung gian l hot ng m NHTM thay mt khỏch hng thc hin vic thanh toỏn hay cỏc u thỏc khỏc thu l phớ. Hot ng trung gian thng bao gm cỏc nghip v sau: Chuyn tin, thanh toỏn h, thu h, u thỏc, mua bỏn h, kinh doanh vng bc ỏ quý kim li, lm t vn v tin t, ti chớnh . Hot ng cho vay l hot ng to ra li nhun ch yu cho NHTM. Theo khon 1 iu 3 ca Quyt nh 1627/2001/Q-NHNN ngy 31/12/2001 ca Thng c NHNN v vic ban hnh quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng Cho vay l mt hỡnh thc cp tớn dng, theo ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng s dng mt khon tin s dng vo mc ớch v thi gian nht nh theo tho thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc v lói. Hot ng cho vay ca NHTM cú th chia thnh nhiu loi khỏc nhau tu theo mi tiờu thc phõn loi: Nu chia theo i tng khỏch hng, hot ng cho vay ca NHTM c chia thnh: Cho vay khỏch hng doanh nghip Cho vay khỏch hng cỏ nhõn Nu chia theo mc ớch cho vay, hot ng cho vay ca NHTM c chia thnh: Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B 8 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp  Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu • Nếu chia theo thời hạn cho vay, hoạt động cho vay của NHTM được chia thành:  Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn dưới 1 năm. Mục đích của hình thức cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.  Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích của hình thức cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định và một phần tài sản lưu động thường xuyên.  Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của hình thức cho vay này là nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư. • Nếu chia theo mức độ tín nhiệm của khách hàng, hoạt động cho vay của NHTM được chia thành:  Cho vay không có bảo đảm: là hình thức cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc không có bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 9 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay cú bo m: l hỡnh thc cho vay da trờn c s cỏc bo m tin vay nh th chp, cm c hoc bo lónh ca bờn th 3 no khỏc. Nu chia theo phng thc cho vay, hot ng cho vay ca NHTM c chia thnh: Cho vay thu chi: l hỡnh thc cho vay m ngõn hng cho phộp ngi vay c chi tri (vt) trờn s d tin gi thanh toỏn ca mỡnh n mt gii hn nht nh v trong khong thi gian xỏc nh. õy l hỡnh thc tớn dng ngn hn, linh hot, th tc n gin, phn ln l khụng cú m bo, cú th cp cho c doanh nghip ln cỏ nhõn vi ngy trong vi thỏng trong nm dựng tr lng, chi cỏc khon phi np, mua hng . Hỡnh thc cho vay ny thng c ỏp dng i vi cỏc khỏch hng cú tin cy cao, thu nhp u n v kỡ thu nhp ngn. Cho vay trc tip tng ln: l hỡnh thc cho vay tng i ph bin ca ngõn hng i vi cỏc khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng xuyờn v khụng cú iu kin c cp hn mc thu chi. Mi ln vay khỏch hng phi lm n v trỡnh ngõn hng phng ỏn s dng vn vay. Ngõn hng s phõn tớch khỏch hng v kớ hp ng cho vay, xỏc nh quy mụ cho vay, thi hn gii ngõn, thi hn tr n, lói sut v yờu cu m bo nu cn. Mi mún vay c tỏch bit nhau thnh cỏc h s khỏc nhau. Hỡnh thc cho vay ny giỳp ngõn hng cú th kim soỏt tng mún vay tỏch bit, khi cú du hiu vi phm hp ng, ngõn hng s thu n trc hn m bo an ton. Phi Hồng Hạnh Ngân hàng 46B 10 [...]... doanh nghiệp cho ngân hàng và do đó tác động tích cực đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 31 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI EXIMBANK HÀ NỘI Ở chương này, thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp của Eximbank Hà Nội được mô tả và phân tích dựa trên những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM đã... doanh nghiệp tăng lên thì chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM cũng thay đổi Chính vì vậy, các ngân hàng thường xây dựng lên một hệ thống các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp để từ đó đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp của mình và đưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM Từ khái niệm chất lượng cho vay doanh. .. NHTM đã được trình bày ở chương một Chương hai bao gồm 3 nội dung chính: Giới thiệu khái quát về Eximbank Hà Nội, thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ EXIMBANK HÀ NỘI 2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của... cứ vào lý luận về cho vay doanh nghiệp của NHTM đã trình bày ở trên bao gồm hai nội dung chính: khái niệm về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM và một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM Chất lượng là một khái niệm được sử dụng rất phổ biến, vậy chất lượng là gì? Hiểu một cách khái quát, Chất lượng là khả năng... 22 Vậy, chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM là gì? Hiểu một cách khái quát Chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM là thuật ngữ chỉ mức độ an toàn và khả năng tạo ra thu nhập của cho vay doanh nghiệp mà NHTM thực hiện” Chất lượng cho vay doanh nghiệp được đánh giá thông qua việc thu hồi nợ của NHTM đối với các doanh nghiệp: nếu NHTM thu hồi nợ tốt qua đó mức độ an toàn của cho vay doanh nghiệp. .. vào nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, cho vay doanh nghiệp của NHTM thông thường được chia thành hai loại:  Cho vay doanh nghiệp ngắn hạn: Đối với hình thức cho vay này, ngân hàng có thể áp dụng các phương thức cho vay như: cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, thấu chi hoặc luân chuyển nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tăng thêm của doanh nghiệp cho sản xuất kinh doanh Phi Hång... nhân và khách hàng doanh nghiệp Cho vay cá nhân: Eximbank Chi nhánh Hà Nội đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ kinh doanh cá thể, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng, đầu tư,… với nhiều hình thức cho vay như cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, chứng khoán, cung cấp nghiệp vụ thấu chi tài khoản,… Cho vay doanh nghiệp: Với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, Eximbank Hà Nội cung cấp... nợ quá hạn  Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho doanh nghiệp vay vào thời điểm cuối kỳ báo cáo (năm) Dư nợ cho vay của ngân hàng càng lớn thì khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp càng lớn Dư nợ cho vay bao gồm dư nợ cho vay trong hạn và dư nợ cho vay quá hạn: - Dư nợ cho vay trong hạn là số tiền mà doanh nghiệp đang vay ngân hàng chưa đến hạn... xấu Dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu đánh giá chính xác chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM Chỉ tiêu này cho biết khả năng mất vốn của ngân hàng là bao nhiêu trong tổng số vốn mà ngân hàng đang cho doanh nghiệp vay Nếu chỉ tiêu này càng cao thì khả năng mất vốn của ngân hàng càng lớn và vì thế chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng càng thấp và ngược lại • Vòng quay vốn cho vay Vòng... quyết định cho vay Do vậy, chất lượng thẩm định cho vay có ảnh hưởng rất lớn đến mức độ chính xác của quyết định cho vay Một ngân hàng có chất lượng thẩm định cho vay tốt sẽ đưa ra được những quyết định cho vay chính xác và tạo tiền đề cho một khoản vay có chất lượng tốt 1.3.1.4 Trình độ cán bộ tín dụng Trình độ cán bộ tín dụng có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng - đây . về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất. tại Eximbank Hà Nội. Trên cơ sở các nội dung đó, chuyên đề Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội được kết cấu thành ba chương: