Bảng 2.9: Vũng quay vốn cho vay
2.3.2. Hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.2.1. Hạn chế
Bờn cạnh những kết quả đó đạt được, chất lượng cho vay doanh nghiệp của Eximbank Hà Nội vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu vay vốn đa dạng của khỏch hàng:
Chỉ cú 4 – 10% doanh số cho vay và <10% dư nợ cho vay đỏp ứng nhu cầu vay vốn của DNNN, DN tư nhõn, TCNN và LD trong khi nhu cầu vay vốn của cỏc doanh nghiệp này rất lớn đặc biệt là TCNN và LD.
Eximbank Hà Nội thực hiện tài trợ cho hơn 10 ngành nghề kinh tế khỏc nhau nhưng trong đú 75% dư nợ cho vay là đỏp ứng nhu cầu vay vốn của ngành xõy dựng và thương mại hàng hoỏ; trong khi đú, chỉ cú 25 – 30% dư nợ cho vay đỏp ứng nhu cầu vay vốn của cỏc ngành cũn lại như: ngành năng lượng, cụng nghiệp chế tạo, ngành hàng tiờu dựng, lõm–ngư nghiệp,...
Cỏc doanh nghiệp luụn cú nhu cầu vay vốn trung và dài hạn ngõn hàng để mua sắm mỏy múc, trang thiết bị và đầu tư vào dự ỏn lớn nhưng cú đến hơn 90% dư nợ cho vay mỗi năm đỏp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn, do đú chỉ cú 6 – 9% dư nợ cho vay mỗi năm là đỏp nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
Cỏc hạn chế trờn xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau, cú những nguyờn nhõn thuộc về ngõn hàng nhưng cũng cú những nguyờn nhõn xuất phỏt từ phớa doanh nghiệp và từ mụi trường kinh doanh của ngõn hàng.
• Nguyờn nhõn chủ quan
Đõy là những nguyờn nhõn thuộc về ngõn hàng đó khiến cho chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngõn hàng chưa đỏp ứng được nhu cầu vay vốn đa dạng của cỏc doanh nghiệp. Cỏc nguyờn nhõn này bao gồm:
Chớnh sỏch cho vay chưa hợp lớ: thể hiện ở cỏc điểm sau
- Chớnh sỏch khỏch hàng chưa hiệu quả: Eximbank Hà Nội vẫn chưa cú những chỉ tiờu đỏnh giỏ khỏch hàng cụ thể để thực hiện phõn loại khỏch hàng thường xuyờn nhằm xỏc định cỏc khỏch hàng chiến lược, truyền thống, cỏc doanh nghiệp cú uy tớn, cú quan hệ tớn dụng thường xuyờn, cỏc doanh nghiệp cần cú sự ưu đói, chăm súc đặc biệt... do đú khi chớnh sỏch cho vay trong thời gian vừa qua điều chỉnh theo hướng
đẩy mạnh cho vay đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, thỡ dường như nhu cầu vay vốn của cỏc doanh nghiệp lớn đặc biệt là cỏc DNNN ớt được quan tõm nờn dư nợ cho vay đối với DNNN đó giảm đi rừ rệt. - Chớnh sỏch lói suất thiếu sự linh hoạt: biểu hiện ở mức lói suất cho vay đối với cỏc khỏch hàng khỏc nhau dường như khụng cú sự phõn biệt lớn, do đú đó giảm khả năng thu hỳt khỏch hàng lớn của ngõn hàng thụng qua chớnh sỏch lói suất.
- Thực hiện nguyờn tắc cho vay dựa vào tài sản đảm bảo cũn cứng nhắc: Trờn thực tế, Eximbank Hà Nội vẫn coi tài sản thế chấp là điều kiện quan trọng để ra quyết định cho vay, đặc biệt là đối với những mún vay của DN tư nhõn. Trong khi đú, thực tế hoạt động cho thấy nguồn trả nợ đầu tiờn cho ngõn hàng là kết quả từ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cũn tài sản đảm bảo chỉ là bước sau cựng giỳp cho ngõn hàng thu hồi một phần khoản nợ cho vay thụng qua việc phỏt mói tài sản khi khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ. Vỡ vậy, một khoản cho vay cho dự cú đủ tài sản thế chấp nhưng khi doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, kộm hiệu quả thỡ cũng dẫn đến việc ngõn hàng bị mất vốn hoặc bị ứ đọng vốn. Do đú, việc thực hiện nguyờn tắc cho vay dựa vào tài sản đảm bảo cũn cứng nhắc của Chi nhỏnh đó khiến cho một số lượng lớn khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp nhỏ khụng thể tiếp cận được với nguồn vốn của ngõn hàng.
- Phương thức cho vay cũn thiếu sự linh hoạt: Mặc dự hiện nay Eximbank Hà Nội đang triển cho vay doanh nghiệp dưới nhiều phương thức cho vay như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự ỏn đầu tư, cho vay thấu chi... và trờn lý thuyết, tất cả cỏc đối tượng khỏch hàng đều cú thể được ỏp dụng cỏc phương thức
cho vay này. Tuy nhiờn, trờn thực tế, cỏc DN tư nhõn chủ yếu được vay theo phương thức cho vay từng lần. Phương thức cho vay này giỳp ngõn hàng quản lý chặt chẽ mún vay nhưng lại gõy khú khăn cho doanh nghiệp vỡ mỗi lần muốn vay vốn, doanh nghiệp lại phải thực hiện tất cả cỏc thủ tục vay, gõy tốn kộm về thời gian và cụng sức. Trong khi đú, phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng là phương thức cho vay cú nhiều ưu điểm, thuận lợi cho hoạt động của doanh nghiệp nhưng hầu như cỏc DN tư nhõn lại chưa tiếp cận được với loại hỡnh cho vay này.
Năng lực tài trợ của ngõn hàng cũn hạn chế: So với cỏc ngõn hàng trờn thế giới, quy mụ vốn tự cú của Eximbank Hà Nội là rất nhỏ. Do đú, theo quy định của phỏp luật, ngõn hàng thường gặp phải những giới hạn về tớn dụng khiến ngõn hàng khú cú thể tài trợ cựng một lỳc cho nhu cầu vay vốn của nhiều doanh nghiệp lớn, cỏc ngành nghề cần nhiều vốn để đầu tư, cỏc dự ỏn trung và dài cú quy mụ lớn. Hiện nay, Eximbank Hà Nội đó triển khai phương thức cho vay hợp vốn để tăng khả năng tài trợ của mỡnh; tuy nhiờn trờn thực tế cho vay doanh nghiệp theo phương thức này cũn rất hạn chế, lý do chủ yếu vẫn là quy mụ hoạt động của chi nhỏnh cũn nhỏ, chưa đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng cũng như chưa thu hỳt được sự chỳ ý của khỏch hàng.
Trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng chưa đủ vững vàng để cú thể thẩm định được cỏc dự ỏn phức tạp cú thời hạn dài, cú quy mụ lớn, cỏc dự ỏn của cỏc ngành nghề kinh tế mới như năng lượng, cụng nghiệp chế tạo...
Chất lượng thụng tin tớn dụng cũn kộm: Thụng tin tớn dụng về kinh tế xó hội, về sự biến động của cỏc ngành nghề kinh doanh chưa được cập nhật,
phõn tớch và lưu trữ thường xuyờn nờn việc thẩm định, đỏnh giỏ dự ỏn vay vốn của khỏch hàng nhiều khi rất mất thời gian lại khụng chớnh xỏc.
• Nguyờn nhõn khỏch quan
Nguyờn nhõn từ phớa doanh nghiệp
- Uy tớn của doanh nghiệp trờn thị trường chưa cao: Đặc biệt đối với cỏc doanh nghiệp nhỏ, việc đỏnh giỏ uy tớn của doanh nghiệp trờn thị trường gặp rất nhiều khú khăn do quy mụ của cỏc doanh nghiệp này thường nhỏ bộ, hoạt động kinh doanh diễn ra trong một phạm vi hẹp, mối quan hệ với cỏc bạn hàng rải rỏc, khú xỏc định và hầu như chưa cú quan hệ tớn dụng nào với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Chớnh vỡ vậy mà Chi nhỏnh luụn trở nờn thận trọng hơn khi thực hiện tài trợ cho cỏc doanh nghiệp này.
- Năng lực tài chớnh và năng lực hoạt động của doanh nghiệp cũn hạn chế, điều này được thể hiện rừ nột trong bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp. Theo đú, cỏc chỉ tiờu về khả năng thanh toỏn, cơ cấu tài chớnh, đỏnh giỏ năng lực hoạt động và khả năng sinh lời của doanh nghiệp thường khụng đỏp ứng được yờu cầu tài trợ của ngõn hàng. Bờn cạnh đú, hầu hết cỏc doanh nghiệp khụng được vay vốn đều cú một điểm chung là thực hiện kế toỏn doanh nghiệp hoàn toàn trờn cơ sở dồn tớch, khụng tuõn thủ cỏc chuẩn mực kế toỏn và cỏc bỏo cỏo tài chớnh được lập ra khụng được cơ quan kiểm toỏn độc lập xỏc nhận về tớnh trung thực theo định kỳ hàng năm. Thờm vào đú, trờn thực tế, mỗi
doanh nghiệp thường cú tới ba loại bỏo cỏo tài chớnh: một cho bản thõn doanh nghiệp, một gửi cho cơ quan thuế và một dành cho ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy mà năng lực tài chớnh, năng lực hoạt động thực tế của doanh nghiệp khụng được phản ỏnh xỏc thực, Chi nhỏnh khú cú thể ra quyết định cho vay.
- Năng lực lập và trỡnh bày dự ỏn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chưa tốt. Những bản dự ỏn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thường khụng được tớnh toỏn đầy đủ, rừ ràng về tất cả cỏc yếu tố: doanh thu, chi phớ, lợi nhuận... cũng như khụng tớnh hết được nhu cầu của thị trường, giỏ cả của sản phẩm, thị phần của doanh nghiệp... Do đú, tớnh khả thi của dự ỏn thường khụng cao, doanh nghiệp rất khú cú thể vay vốn tại ngõn hàng.
- Tài sản đảm bảo của doanh nghiệp thường khụng đỏp ứng được yờu cầu của Chi nhỏnh. Cỏc tài sản đảm bảo thường được sử dụng là hàng hoỏ trong kho (nguyờn, nhiờn, vật liệu, sản phẩm...) hoặc tài sản cố định ( đất đai, nhà mỏy, trang thiết bị...). Tuy nhiờn trờn thực tế, đảm bảo bằng hàng hoỏ trong kho ớt khi được Chi nhỏnh chấp nhận do chi phớ để bảo quản lớn và giỏ trị của tài sản dễ thay đổi; cũn đảm bảo bằng tài sản cố định thỡ chủ yếu là đất đai nhưng giấy tờ liờn quan đến việc thế chấp lại rất phức tạp, nhiều khi doanh nghiệp khụng cú đủ giấy tờ phỏp lý cần thiết để sử dụng thế chấp vay vốn ngõn hàng. Nguyờn nhõn thuộc về mụi trường kinh doanh
- Sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc NHTM và giữa NHTM với cỏc tổ chức trung gian tài chớnh khỏc trong bối cảnh hiện nay đó tỏc động mạnh mẽ tới tất cả cỏc lĩnh vực hoạt động của ngõn hàng; bờn cạnh đú, hoạt động của Eximbank Hà Nội mới được phục hồi sau giai đoạn
chấn chỉnh và củng cố nờn chớnh sỏch cho vay của chi nhỏnh hướng tới theo đuổi mục tiờu tăng trưởng bền vững và an toàn: ưu tiờn cho vay đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc dự ỏn cú thời hạn ngắn, quy mụ vốn trung bỡnh, cỏc ngành nghề đang hoạt động hiệu quả... - Cỏc văn bản phỏp luật quy định hoạt động của ngõn hàng cũn thiếu đồng bộ và dễ thay đổi, cỏc thủ tục hành chớnh cũn phức tạp nhất là cỏc thủ tục liờn quan đến giấy tờ về quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất khiến cho cỏc doanh nghiệp gặp rất nhiều khú khăn trong việc thế chấp vay vốn ngõn hàng.
Túm lại, Chất lượng cho vay doanh nghiệp của Eximbank Hà Nội trong 3 năm qua là khỏ tốt. Tuy nhiờn bờn cạnh những kết quả đó đạt được, chất lượng cho vay doanh nghiệp của Chi nhỏnh vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu vay vốn đa dạng của khỏch hàng. Vấn đề hiện tại là phải đưa ra được những giải phỏp thớch hợp để khắc phục những mặt hạn chế này nhằm làm cho chất lượng cho vay doanh nghiệp của Eximbank Hà Nội ngày càng được nõng lờn.
CHƯƠNG 3