Hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi của tổ chức tín dụng

Bài viết tập trung phân tích ba vấn đề cần phải quan tâm hoàn thiện của pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng ở Việt Nam hiện nay, bao gồm hoàn thiện khung pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm; hoàn thiện nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm; hoàn thiện một số quy định cụ thể về xử lý tài sản bảo đảm.

Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng Phan Đăng Hải Khoa Luật, Học viện Ngân hàng Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng (TCTD) cơng cụ đảm bảo hài hồ lợi ích chủ thể tham gia quan hệ xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, thực tế hoạt động TCTD thời gian vừa qua cho thấy quyền lợi TCTD bị ảnh hưởng tồn vấn đề xử lý tài sản bảo đảm, có ngun nhân nội dung pháp luật cịn thiếu; nhiều quy định xử lý tài sản bảo đảm không phù hợp, không đồng bộ, mâu thuẫn với quy định liên quan Bộ Luật Dân 2015, gây khó khăn ảnh hưởng lớn đến trình xử lý tài sản bảo đảm Dựa quan điểm bảo vệ quyền lợi TCTD, viết tập trung phân tích ba vấn đề cần phải quan tâm hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay TCTD Việt Nam nay, bao gồm: i) Hoàn thiện khung pháp luật xử lý tài sản bảo đảm; ii) Hoàn thiện nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm; iii) Hoàn thiện số quy định cụ thể xử lý tài sản bảo đảm Từ khoá: xử lý tài sản bảo đảm, bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng, hồn thiện pháp luật Compelting the law on handling security assets in order to protect the interests of credit institutions Abstract: The law on handling security assets in lending activities of credit institutions is a tool to ensure the harmonization of interests of entities involved in the handling of security assets However, the reality in the operation of credit institutions recently shows that the interests of credit institutions are affected due to the existence of the problem of handling security assets, including the lack of legal content; many current regulations on handling security assets are not appropriate, asynchronous, conflict with the relevant provisions of Civil Code 2015, causing difficulties and greatly affecting the handling of security assets Based on the point of view of protecting the rights of credit institutions, the article focuses on analyzing three issues that need to be completed in the law on the handling of security assets in lending activities of credit institutions in VietNam at present, includes: i) Completing the legal framework on security property handling; ii) Completing the principle of handling collateral; iii) Completing some specific regulations on handling collaterals Keywords: handle collaterals, protect the interests of credit institutions, complete the law Hai Dang Phan Email: haipd@hvnh.edu.vn Faculty of Law, Banking Academy of Vietnam Ngày nhận: 30/03/2020 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 219- Tháng 2020 Ngày nhận sửa: 11/05/2020 14 Ngày duyệt đăng: 19/05/2020 © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X PHAN ĐĂNG HẢI Đặt vấn đề Đối với hoạt động tín dụng, yêu cầu tài sản bảo đảm biện pháp giúp TCTD giảm rủi ro trường hợp người vay khơng có khả trả nợ, TCTD thu hồi phần toàn gốc lãi xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Hoạt động xử lý tài sản bảo đảm cho vay TCTD hiểu đơn giản việc TCTD (bên nhận bảo đảm) thực phương thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay mà Bộ luật Dân văn pháp luật khác giao dịch bảo đảm quy định, có vi phạm nghĩa vụ bên vay (bên bảo đảm) theo cam kết hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay nhằm thu hồi nguồn vốn cho vay (Trương Thanh Đức, 2017, Tr.507) Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay TCTD cơng cụ đảm bảo hài hồ lợi ích chủ thể tham gia quan hệ xử lý tài sản bảo đảm (Đoàn Đức Lương, Viên Thế Giang, Võ Thị Mỹ Hương, 2015, Tr.204) Tuy nhiên, thực tế hoạt động TCTD thời gian vừa qua cho thấy quyền lợi TCTD bị ảnh hưởng tồn vấn đề xử lý tài sản bảo đảm (Hồng Anh, 2016) Một phần nguyên nhân cho trạng nội dung pháp luật thiếu; nhiều quy định xử lý tài sản bảo đảm không phù hợp, không đồng bộ, mâu thuẫn; thực tiễn áp dụng thực thi quy định pháp luật chưa quan liên quan thi hành pháp luật gây khó khăn ảnh hưởng lớn đến trình xử lý tài sản bảo đảm Bắt nguồn từ lý trên, viết tập trung phân tích ba vấn đề cần phải quan tâm hồn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay TCTD Việt Nam nay, bao gồm: i) Hoàn thiện khung pháp luật xử lý tài sản bảo đảm; ii) Hoàn thiện nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm; iii) Hoàn thiện số quy định cụ thể xử lý tài sản bảo đảm Hoàn thiện khung pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Hiện Việt Nam, khung pháp luật điều chỉnh trực tiếp hoạt động xử lý tài sản bảo đảm tiền vay TCTD đề cập tới văn như: Bộ luật Dân sự năm 2015, Nghị 42/2017QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm; Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm; Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên & Môi trường Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Trong số văn pháp luật trên, Bộ luật Dân năm 2015 văn Luật có giá trị cao điều chỉnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay TCTD Theo đó, Điều từ 299 đến 308 Bộ luật Dân quy định xử lý tài sản bảo đảm quan trọng điều chỉnh vấn đề Tuy nhiên, để quy định vào sống cần có hướng dẫn cụ thể nhằm đảm bảo thuận lợi, công hợp lý xử lý tài sản bảo đảm nói chung trường hợp vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng nói riêng. Các văn Luật Nghị định 163/2006/ NĐ-CP, Nghị định 11/2012/NĐ-CP, Thông Số 219- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 15 Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng tư 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN sử dụng thực tế, nhiên lại xây dựng tảng quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm Bộ luật Dân 2005 Chính vậy, việc văn khơng cụ thể hố nội dung Bộ luật Dân 2015, mâu thuẫn với Bộ luật Dân 2015 điều tránh khỏi Đây nguyên nhân trực tiếp dẫn đến việc TCTD gặp nhiều khó khăn xử lý tài sản bảo đảm dẫn đến tranh chấp bên Nợ xấu ngành Ngân hàng gia tăng năm qua kết đến từ sự hạn chế quyền xử lý tài sản bảo đảm TCTD quy định pháp luật hành Để đảm bảo phù hợp với quy định Bộ luật Dân 2015 văn liên quan nhằm thúc đẩy giao dịch bảo đảm phát triển, tăng khả tiếp cận vốn tín dụng chủ thể kinh tế, qua thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển, việc ban hành Nghị định thay Nghị định 163/2006/NĐ-CP Nghị định 11/2012/NĐ-CP yêu cầu cấp thiết Nghị định cần xử lý bất cập, hạn chế nảy sinh trình triển khai thực Nghị định 163/2006/ NĐ-CP phù hợp với nội dung liên quan Bộ luật Dân 2015 giao dịch bảo đảm Đây sở quan trọng để hoàn thiện khung pháp luật xử lý tài sản bảo đảm, bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp TCTD Hồn thiện nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm Căn vào quy định pháp luật hành, trước hết, việc xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay TCTD cần phải tuân thủ nguyên tắc sau (Trường Đại học Luật Hà Nội, 2018, Tr.71-74): 16 Thứ nhất, việc xử lý tài sản bảo đảm tiến hành xảy trường hợp: i) Đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực khơng nghĩa vụ; ii) Bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận theo quy định luật; iii) Trường hợp khác bên thỏa thuận luật có quy định (Điều 299 Bộ luật Dân 2015) Thứ hai, việc xử lý tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên Thứ ba, việc xử lý tài sản bảo đảm phải thực cách khách quan, công khai, minh bạch, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch bảo đảm, cá nhân, tổ chức có liên quan (Khoản Điều 58 Nghị định 163/2006/ NĐ-CP giao dịch bảo đảm) Trong số nguyên tắc trên, nguyên tắc tơn trọng thoả thuận bên ln đóng vai trò quan trọng việc xây dựng pháp luật dân nói chung pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nói riêng Tuy nhiên, nguyên tắc quy định pháp luật chưa thể cách chi tiết, đồng thời nhiều quy định cứng nhắc, dẫn đến quyền lợi TCTD (bên nhận bảo đảm) bị ảnh hưởng thực tế xử lý tài sản bảo đảm Trước hết, dẫn chứng quy định áp dụng phương thức xử lý tài sản bảo đảm: Điều 59 Nghị định 163/2006/NĐ-CP (sửa đổi, bổ sung Nghị định 11/2012/NĐCP) giao dịch bảo đảm Điều 10, 11, 12 Thông tư liên tịch 16/2014/TTLT-BTPBTNMT-NHNN ghi nhận việc bắt buộc phải có thỏa thuận trước phương thức xử lý tài sản bảo đảm thơng qua bán Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 219- Tháng 2020 PHAN ĐĂNG HẢI đấu giá có đồng ý bên bảo đảm trường hợp xử lý tài sản bảo đảm không thông qua bán đấu giá Điều dễ hiểu tảng xây dựng văn pháp luật dựa quy định Bộ luật Dân 2005, mà theo văn Điều 336, 337, 355 ghi nhận phương thức xử lý tài sản bảo đảm tương tự diễn giải Sang đến Bộ luật Dân 2015, nhà làm luật có thay đổi ghi nhận “Trường hợp khơng có thoả thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm tài sản bán đấu giá, trừ trường hợp luật có quy định khác” Cách hành văn gây cách hiểu phải có thoả thuận bên tài sản, không tài sản phải xử lý theo phương thức bán đấu giá Như vậy, trường hợp TCTD có phương thức xử lý tài sản bảo đảm thuận lợi khơng tiến hành mà phải tiến hành theo phương thức bán đấu giá từ văn khác chứng minh có thỏa thuận việc bên nhận bảo đảm quyền ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm” Quy định đòi hỏi TCTD (bên nhận bảo đảm) bên bảo đảm ký hợp đồng bảo đảm phải thoả thuận rõ “bên nhận bảo đảm quyền ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm” Quy định tạo thuận lợi cho bên nhận bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm, thực chất lại hạn chế quyền định đoạt bên nhận bảo đảm Giả sử hợp đồng bảo đảm bên không thoả thuận rõ việc “bên nhận bảo đảm quyền ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm” bên bảo đảm không hợp tác rõ ràng TCTD khơng cịn cách khác phải khởi kiện án (Hồng Anh, 2016) Tương tự với việc ký vào văn bản, giấy tờ chuyển nhượng tài sản bảo đảm Việc bên bảo đảm tự nguyện tham gia hỗ trợ bên nhận bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm, ký vào văn bản, giấy tờ chuyển nhượng tài sản lúc diễn thực tế Trong nhiều trường hợp, bên bảo đảm không thiện chí hợp tác nhằm gây khó khăn cho TCTD xử lý tài sản bảo đảm Để giải tình này, Khoản Điều 12 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN quy định: “…bên nhận bảo đảm quyền ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu hồ sơ đề nghị chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản phải bổ sung (01) hợp đồng bảo đảm công chứng, chứng thực theo quy định pháp luật (01) hợp đồng bảo đảm Ủy ban nhân dân cấp xã chứng thực, tổ chức hành nghề công chứng cấp Có thể thấy, ngun tắc “tơn trọng thoả thuận bên” hữu quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm dần biến tấu thành “đòi hỏi thoả thuận bên”, điều hạn chế quyền định đoạt bên nhận bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm xảy kiện phát sinh quyền xử lý tài sản bảo đảm Pháp luật Hoa Kỳ Australia (quy định Uniform Commercial CodeBộ luật Thương mại thống Hoa Kỳ Personal Property Securities Act 2009- Đạo luật biện pháp bảo đảm Australia…) ghi nhận: bên nhận bảo đảm bên bảo đảm khơng có thoả thuận hợp đồng bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền chủ động lựa chọn phương thức xử lý phù hợp loại tài sản, áp dụng đồng thời nhiều phương thức khác loại tài sản khác nhau, khơng Số 219- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 17 Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng thiết phải bán đấu giá tài sản Hơn nữa, theo cách tiếp cận lý thuyết vật quyền, bên nhận bảo đảm có quyền xử lý trực tiếp tài sản bảo đảm, khơng phụ thuộc vào ý chí bên bảo đảm (Nguyễn Bích Thảo, 2018, Tr.135) Theo lẽ thơng thường, TCTD chấp nhận việc bảo đảm thực nghĩa vụ bên bảo đảm biết bên có nghĩa vụ vi phạm nghĩa vụ TCTD có quyền định đoạt tài sản bảo đảm Với chế pháp lý hành Việt Nam, rõ ràng quyền định đoạt có điều kiện TCTD khơng thể tự thực thực tế Xuất phát từ lý đó, quan điểm xây dựng thực thi pháp luật xử lý tài sản bảo đảm cần phải thay đổi từ nguyên tắc Việc tôn trọng thoả thuận bên điều không cần bàn cãi, nhiên, trường hợp khơng có thoả thuận bên, trước hết cần phải ưu tiên bảo vệ quyền lợi chủ nợ thay nợ, tức bảo vệ quyền sở hữu trọn vẹn đồng tiền cho vay, thay bảo vệ quyền sở hữu hạn chế đồng tiền vay hay tài sản đưa vào bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ (Nhuệ Mẫn, 2015) Theo ý kiến tác giả, Chính phủ cần ban hành Nghị định thay Nghị định 163/2006/NĐ-CP Nghị định 11/2012/NĐ-CP theo hướng phù hợp với Bộ luật Dân 2015 với nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm sau: Thứ nhất, trường hợp có thoả thuận xử lý tài sản bảo đảm TCTD (bên nhận bảo đảm) xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận Thoả thuận nội dung nằm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm thoả thuận độc lập Thứ hai, bên khơng có thoả thuận xử lý tài sản bảo đảm, TCTD (bên nhận bảo đảm) quyền lựa chọn cách 18 thức xử lý tài sản bảo đảm thoả mãn điều kiện: Tài sản bảo đảm xử lý cách công bằng, minh bạch hợp lý khía cạnh thương mại Bên xử lý tài sản bảo đảm có quyền thu hồi tài sản bảo đảm không sử dụng vũ lực xâm phạm trật tự công cộng Hợp lý khía cạnh thương mại hiểu bên xử lý tài sản bảo đảm, việc xử lý tài sản bảo đảm phải thực sở nguyên tắc thiện chí, trung thực Giá bán tài sản không thấp giá trị hợp lý tài sản có thị trường giao dịch giá trị định giá tổ chức định giá có thẩm quyền tài sản khơng có thị trường giao dịch Thứ ba, khơng có thoả thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm bên nhận bảo đảm không lựa chọn phương thức bảo đảm khác, tài sản xử lý theo quy định pháp luật Hoàn thiện số quy định cụ thể xử lý tài sản bảo đảm Trên sở hoàn thiện khung pháp luật xử lý tài sản bảo đảm cụ thể hoá nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm, quy định cụ thể xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay TCTD Việt Nam cần hoàn thiện sau: Thứ nhất, phương thức xử lý tài sản bảo đảm Điều 303 Bộ luật Dân 2015 quy định phương thức xử lý tài sản cầm cố, chấp bao gồm: Thứ nhất, bán tài sản bảo đảm: TCTD có quyền tự bán tài sản bảo đảm cho người thứ ba mà khơng cần có đồng ý bên bảo đảm Tiền thu việc Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 219- Tháng 2020 PHAN ĐĂNG HẢI tự bán tài sản dùng để khấu trừ phần nghĩa vụ bị vi phạm Thứ hai, nhận tài sản bảo đảm: Theo phương thức này, TCTD nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm Theo quy định pháp luật phương thức thực bên thỏa thuận, nhiên, thực tiễn cho thấy, hai bên khó tìm đồng thuận giá trị tài sản bảo đảm dùng để khấu trừ nghĩa vụ nợ, đặc biệt giá trị tài sản bảo đảm thời điểm xử lý thấp giá trị khoản vay Thứ ba, nhận khoản tiền tài sản khác từ bên thứ ba: TCTD lập biên nhận khoản tiền, tài sản ngân hàng, bên bảo đảm bên thứ ba Nếu bên thứ ba khơng giao khoản tiền, tài sản nói theo u cầu TCTD TCTD có quyền u cầu quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng thủ tục buộc bên thứ ba phải giao tài sản khởi kiện tòa án Thứ tư, bán đấu giá tài sản: Trường hợp bên có thỏa thuận giao dịch bảo đảm TCTD có quyền bán đấu giá tài sản bên bảo đảm khơng thực nghĩa vụ, TCTD có quyền ký hợp đồng bán đấu giá tài sản với tổ chức bán đấu giá Trường hợp bên không thỏa thuận bán đấu giá TCTD có quyền u cầu quan nhà nước có thẩm quyền bán đấu giá tài sản theo quy định pháp luật Với phương thức này, thực tiễn thi hành pháp luật cho thấy số bất cập như: chi phí tổ chức bán đấu giá tài sản cao; tượng thông đồng, ép giá người đăng ký mua tài sản đấu giá khơng loại trừ Bên cạnh đó, chủ thể bán đấu giá tài sản khơng có chức cưỡng chế, thu giữ tài sản chấp nên nhiều phiên đấu giá hồn tất lại khơng thu tiền bên bảo đảm khơng chịu giao tài sản cho bên mua hoặc không làm thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản cho người trúng đấu giá theo quy định (Phạm Thị Hồng Đào, 2016) Có thể thấy, quy định pháp luật phương thức xử lý tài sản bảo đảm Bộ luật Dân 2015 đề cập cụ thể, nhiên việc áp dụng quy định vào thực tiễn lại gặp khó khăn Vì vậy, tác giả kiến nghị Nghị định hướng dẫn Bộ luật Dân 2015 giao dịch bảo đảm cần có hướng dẫn chi tiết vấn đề này: i) Quy định ưu tiên quyền lựa chọn phương thức xử lý tài sản bảo đảm phù hợp cho TCTD bên không thoả thuận trước vấn đề (nội dung đề cập Mục 2); ii) Quy định chi tiết trình tự, thủ tục, yêu cầu, điều kiện cho việc áp dụng phương thức xử lý tài bảo đảm Thứ hai, thời hạn thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm Việc thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm quy định Điều 300 Bộ luật Dân 2015: “trước xử lý tài sản bảo  đảm, bên nhận bảo đảm phải thông báo văn thời hạn hợp lý việc xử lý tài sản bảo đảm cho bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khác”, nhiên quy định cịn chung chung chưa cụ thể Vì vậy, cần đưa quy định cụ thể rõ ràng liên quan đến “thời hạn hợp lý”, đặc biệt tài sản động sản tài sản bất động sản tương ứng Việc quy định rõ ràng cụ thể giúp TCTD chủ động việc xử lý tài sản bảo đảm Thứ ba, định giá tài sản bảo đảm Theo quy định Khoản Điều 306 Bộ luật Dân 2015: “bên bảo đảm bên Số 219- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 19 Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng nhận bảo đảm có quyền thoả thuận giá tài sản bảo đảm định giá thông qua tổ chức định giá tài sản xử lý tài sản bảo đảm” Quy định dẫn đến cách hiểu: xử lý tài sản bảo đảm, TCTD phải thống với bên bảo đảm, TCTD không thống với bên bảo đảm phải thơng qua tổ chức định giá tài sản Trong trường hợp vi phạm xảy ra, hợp đồng bảo đảm có thoả thuận việc TCTD định giá tài sản xử lý TCTD có quyền định không hay đến lúc xử lý lại phải đồng ý bên bảo đảm? Đây nội dung cần phải làm rõ Nghị định hướng dẫn Ngoài ra, Điều 306 Bộ luật Dân 2015 thừa nhận giá tài sản bảo đảm theo thỏa thuận theo định giá tổ chức định giá Điều loại trừ trường hợp tự xác định giá theo thị trường Đối với tài sản có thị trường giao dịch cơng nhận chứng khốn việc địi hỏi định giá lại gây tốn cho bên Vì vậy, Điều 306 Bộ luật Dân 2015 cần hướng dẫn giải thích theo hướng tài sản có thị trường giao dịch cơng nhận không cần phải định xác định theo giá thị trường thời điểm định xử lý tài sản bảo đảm (Lê Thị Thu Thủy, 2016 Tr.321) Thứ tư, quyền thu giữ tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng Quyền thu giữ tài sản bảo đảm quyền thiếu TCTD (bên nhận bảo đảm) trình xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, thực tế, TCTD phần lớn không thực quyền thu giữ tài sản bảo đảm bên bảo đảm không hợp tác, chống đối: Không thu giữ tài sản bảo đảm TCTD khơng xử lý tài sản, 20 chí TCTD có nguy vi phạm hợp đồng bán tài sản trường hợp bán tài sản bên giữ tài sản bảo đảm không giao tài sản cho bên mua tài sản.  Không thực quyền thu giữ tài sản, TCTD không xử lý tài sản theo nguyên tắc thỏa thuận quy định Bộ luật Dân thỏa thuận hợp đồng bảo đảm TCTD buộc phải khởi kiện- thực theo đường tố tụng, thi hành án (Đoàn Thị Ngọc Hải, 2019) Hiện nay, pháp lý quyền thu giữ tài sản bảo đảm ghi nhận Điều 63 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Điều Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT- BTPBTNMT-NHNN: Người giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản cho người xử lý tài sản, hết thời hạn theo thông báo bên giữ tài sản không giao tài sản người xử lý tài sản có quyền thu giữ tài sản bảo đảm Người xử lý tài sản có quyền yêu cầu Ủy ban nhân dân cấp xã Cơ quan công an áp dụng biện pháp để thực quyền thu giữ Một thay đổi Bộ luật Dân 2015 khơng có quy định cụ thể quyền thu giữ tài sản bảo đảm, theo đó, Điều 301 quy định trường hợp người giữ tài sản khơng giao tài sản bên nhận bảo đảm có quyền u cầu Tịa án giải quyết, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác Để bảo đảm thực thi quyền xử lý tài sản bảo đảm bên nhận bảo đảm, Bộ luật Dân 2015 ghi nhận quyền truy đòi tài sản bảo đảm để xử lý tài sản bảo đảm (Khoản Điều 297) nghĩa vụ giao tài sản cho bên nhận bảo đảm để xử lý người giữ tài sản có xử lý tài sản bảo đảm quy định Điều 299 Bộ luật Dân 2015 Trường hợp người giữ tài sản không chuyển giao để thu hồi tài sản mà phải yêu cầu Toà án giải Quy định nhằm ngăn ngừa trường hợp bên nhận bảo đảm cố ý gây trật tự xã hội cưỡng đoạt Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 219- Tháng 2020 PHAN ĐĂNG HẢI tài sản trái pháp luật (Nguyễn Văn Cừ, Trần Thị Huệ, 2017, Tr.479) Tuy nhiên, đứng góc độ bảo vệ quyền lợi TCTD- chủ thể có quyền lợi thường xuyên bị xâm hại mối quan hệ xử lý tài sản bảo đảm, tác giả kiến nghị sửa đổi Điều 301 Bộ luật Dân 2015 cần quy định lại theo hướng trao quyền thu giữ tài sản bảo đảm cho TCTD- bên nhận bảo đảm Tất nhiên, đồng nghĩa với việc TCTD phải bảo đảm việc thu giữ không vi phạm trật tự công cộng, không sử dụng vũ lực đe doạ sử dụng vũ lực có hành vi xâm phạm tính mạng, sức khoẻ, danh dự nhân phẩm bên bảo đảm tới Nghị định giao dịch bảo đảm, tập trung vào nội dung như: i) Quy định chế xử lý khác quyền thu giữ tài sản bảo đảm trường hợp tài sản bảo đảm bất động sản động sản; ii) Quy định chi tiết nghĩa vụ hỗ trợ từ phía quan cơng quyền quyền thu giữ tài sản bảo đảm; iii) Quy định chế tài cụ thể trường hợp bên bảo đảm chống đối, không hợp tác ■ Các hướng dẫn chi tiết quyền thu giữ tài sản bảo đảm TCTD phải đề cập Tài liệu tham khảo Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên & Môi trường Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư liên tịch số 16/2014/ TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên & Môi trường Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Đoàn Đức Lương, Viên Thế Giang, Võ Thị Mỹ Hương (2015), Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cấp tín dụng Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đoàn Thị Ngọc Hải (2019), Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nước ta nay, truy cập 20/4/2020, từ Hồng Anh (2016), Nhiều vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm, truy cập 20/4/2020, từ Lê Thị Thu Thủy – Chủ biên (2016), Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam số nước giới, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Bích Thảo (2018), Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội Nguyễn Văn Cừ, Trần Thị Huệ - Đồng Chủ biên (2017), Bình luận khoa học Bộ luật Dân năm 2015 nước CHXHCN Việt Nam, NXB Công an Nhân dân, Hà Nội 10 Nhuệ Mẫn (2015), Tài sản bảo đảm “cục máu đông” nợ xấu, truy cập 20/4/2020, từ 11 Parliamnet of Australia (2009), Personal Property Securities Act 2009 12 Phạm Thị Hồng Đào (2016), Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng, truy cập 20/4/2020, từ 13 Quốc hội (2015), Bộ luật Dân năm 2015 (Luật số 91/2015 ngày 24/11/2015) 14 Quốc hội (2017), Nghị 42/2017QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 15 The American Law Institute and the National Conference of Commissioners on Uniform State (2005), Uniform Commercial Code 16 Trương Thanh Đức (2017), biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng, NXB Chính trị Quốc gia Sự thật, Hà Nội 17 Trường Đại học Luật Hà Nội (2018), Giáo trình Luật Dân Việt Nam - Tập 2, NXB Công an Nhân dân, Hà Nội Số 219- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 21 ... pháp luật Hoàn thiện số quy định cụ thể xử lý tài sản bảo đảm Trên sở hoàn thiện khung pháp luật xử lý tài sản bảo đảm cụ thể hoá nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm, quy định cụ thể xử lý tài sản. .. 15 Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng tư 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN sử dụng thực tế, nhiên lại xây dựng tảng quy định pháp luật xử lý tài sản bảo. .. tâm hồn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay TCTD Việt Nam nay, bao gồm: i) Hoàn thiện khung pháp luật xử lý tài sản bảo đảm; ii) Hoàn thiện nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm;