Bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích gì cho mỗi cá nhân , gia đình, xã hội? Cho ví dụ minh hoạ .

Bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích gì cho mỗi cá nhân , gia đình, xã hội? Cho ví dụ minh hoạ . Trong mọi thời kỳ, con người được xem là lực lương lao động chủ yếu, là yếu tố quyết định sự phát triển kinh tế- xã hội. song trong cuộc sống lao động, sinh hoạt hàng ngày, con người không tránh khỏi những rủi ro: tai nạn, ốm đau, bệnh tật, già yếu, …. Và tác động đến cuộc sống mỗi người. Vì vậy, việc mà mội người quan tâm là khắc phục và hạn chế những rủi ro không lường trước đó nhằm đảm bảo cuộc sống cho bản thân cững như người thân. Trên thực tế có rất nhiều biện pháp được áp dụng như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm… nhưng bảo hiểm luôn là biện pháp hữu hiệu nhất. Thực tế cho thấy BHXH và BHYT ra đời từ lâu nhưng có phần hạn chế trong phạm vi bảo hiểm, chưa đáp ứng đủ các nhu cầu của xã hội. bên cạnh vấn đề về sức khỏe thì con người còn nhiều vấn đề khác cần quan tâm: thất nghiệp, thu nhập giảm hay đến tuổi về hưu….vấn đề lúc này là phải tìm ra nguồn công cụ giúp mọi người dành ra phần thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại của mình để đảm bảo cuộc sống khi hết tuổi lao động. Và BHNT ra đời nhằm mục đích này, nó nằm trong bảo hiểm con người và bảo hiểm thương mại, là hình thức bổ sung cho BHXH và BHYT nhằm đảm bảo cuộc sống cho mọi người dân trong xã hội trước những ruiu ro trong cuộc sống sinh hoạt cũng như lao động hàng ngày đối với thân thể, tỉnh mạng, sự giảm sút hay mất thu nhập và đáp ứng những nhu cầu khác của người tham gia bảo hiểm. nó có phạm vi đối tượng tham gia rộng hơn, ngườn quỹ do người tham gia động góp và số tiền bảo hiểm phụ thuộc vào những quy định mà 2 bên đã thỏa thuận trên hợp đồng, đồng thời là hình thức tự nguyện. Với đề tài” Bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích gì cho mỗi các nhân , gđ, xã hội? Cho ví dụ minh hoạ ?” chúng ta cùng tìm hiểu những thông tin cơ bản về BHNT cũng như những lợi ích mà nó màn lại cho người tham gia Phần 1: cơ sở lý thuyết về bảo hiểm nhân thọ 1. Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm nhân thọ 1.1 Khái niệm. -Bảo hiểm nhân thọ là quá trình bảo hiểm các loại rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người. -Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà trong đó công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho người tham gia khi người tham gia có những sự kiện đã định trước còn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn. 1.2 Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ. - BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro: Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với BH phi nhân thọ, tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH cho người BH theo định kỳ đồng thời người bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền lớn (STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thoả thuận khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Số tiền bảo hiểm này trả khi người được bảo hiểm sống đến một độ tuổi nhất định, hoặc cho người thừa hưởng khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn được bảo hiểm. Số tiền này không thể bù đắp về mặt tình cảm nhưng bù đắp phần nào những tổn thất về mặt tài chính. Tính tiết kiệm trong bảo hiểm thể hiện ở ngay trong từng cá nhân, gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật. Tiết kiệm bằng cách mua bảo hiểm khác với các loại hình tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm không những tích luỹ về mặt tài chính mà còn mang tính bảo vệ cho bản thân, khi có rủi ro xảy ra cho bản thân thì vẫn được đảm bảo về mặt tại chính, dó chính là đặc điểm cơ bản của BHNT mà các loại hình tiết kiệm khác không có dược. Điều này giải thích tại sao nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ. -BHNT đáp ứng được nhất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm: Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia BH gặp rủi ro, BHNT do vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đã đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của con người, mỗi mục đích được thể hiện khá rõ trong từng sản phẩm bảo hiểm. Hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn hoặc BHNT tín dụng thường được bán cho các đối tượng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác…Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trường ngày càng rộng và được rất nhiều người quan tâm. -Các hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp: Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ở ngay các sản phẩm của nó. Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm. Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau, lại có sự khác nhau vể số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi của người tham gia…Ngay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp. Khác với các bản hợp đồng bảo hiêm phi nhân thọ, trong mỗi hợp đồng BHNT có thể có 4 bên tham gia (ngưòi bảo hiểm, người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm và người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm). - Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp: Để đưa được sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH đã phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng… Tuy nhiên những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên phí BHNT, còn phần chủ yếu là phụ thuộc vào: • Độ tuổi của người tham gia bảo hiểm • Tuổi thọ bình quân của con người • Số tiền bảo hiểm • Thời hạn tham gia bảo hiểm • Phương thức thanh toán • Lãi suất đầu tư • Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền • ………..

Mục lục LỜI MỞ ĐẦU Trong thời kỳ, người xem lực lương lao động chủ yếu, yếu tố định phát triển kinh tế- xã hội song sống lao động, sinh hoạt hàng ngày, người không tránh khỏi rủi ro: tai nạn, ốm đau, bệnh tật, già yếu, … Và tác động đến sống người Vì vậy, việc mà mội người quan tâm khắc phục hạn chế rủi ro khơng lường trước nhằm đảm bảo sống cho thân cững người thân Trên thực tế có nhiều biện pháp áp dụng như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm… bảo hiểm biện pháp hữu hiệu Thực tế cho thấy BHXH BHYT đời từ lâu có phần hạn chế phạm vi bảo hiểm, chưa đáp ứng đủ nhu cầu xã hội bên cạnh vấn đề sức khỏe người nhiều vấn đề khác cần quan tâm: thất nghiệp, thu nhập giảm hay đến tuổi hưu….vấn đề lúc phải tìm nguồn cơng cụ giúp người dành phần thu nhập tiết kiệm chi tiêu để đảm bảo sống hết tuổi lao động Và BHNT đời nhằm mục đích này, nằm bảo hiểm người bảo hiểm thương mại, hình thức bổ sung cho BHXH BHYT nhằm đảm bảo sống cho người dân xã hội trước ruiu ro sống sinh hoạt lao động hàng ngày thân thể, tỉnh mạng, giảm sút hay thu nhập đáp ứng nhu cầu khác người tham gia bảo hiểm có phạm vi đối tượng tham gia rộng hơn, ngườn quỹ người tham gia động góp số tiền bảo hiểm phụ thuộc vào quy định mà bên thỏa thuận hợp đồng, đồng thời hình thức tự nguyện Với đề tài” Bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích cho nhân , gđ, xã hội? Cho ví dụ minh hoạ ?” tìm hiểu thơng tin BHNT lợi ích mà lại cho người tham gia Phần 1: sở lý thuyết bảo hiểm nhân thọ Cơ sở lý thuyết bảo hiểm nhân thọ 1.1 Khái niệm -Bảo hiểm nhân thọ trình bảo hiểm loại rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người -Bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho người tham gia người tham gia có kiện định trước người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ thời hạn 1.2 Những đặc điểm bảo hiểm nhân thọ - BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro: Đây đặc điểm khác BHNT với BH phi nhân thọ, tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH cho người BH theo định kỳ đồng thời người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm sống đến độ tuổi định, cho người thừa hưởng người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Số tiền bù đắp mặt tình cảm bù đắp phần tổn thất mặt tài Tính tiết kiệm bảo hiểm thể cá nhân, gia đình cách thường xun, có kế hoạch có kỷ luật Tiết kiệm cách mua bảo hiểm khác với loại hình tiết kiệm khác chỗ, người bảo hiểm khơng tích luỹ mặt tài mà mang tính bảo vệ cho thân, có rủi ro xảy cho thân đảm bảo mặt chính, dó đặc điểm BHNT mà loại hình tiết kiệm khác khơng có dược Điều giải thích nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ -BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm: Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia BH gặp rủi ro, BHNT vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đáp ứng nhiều mục đích khác người, mục đích thể rõ sản phẩm bảo hiểm Hợp đồng BHNT có vai trò vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thường bán cho đối tượng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác…Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm -Các hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp: Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau, lại có khác vể số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia…Ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp Khác với hợp đồng bảo hiêm phi nhân thọ, hợp đồng BHNT có bên tham gia (ngưòi bảo hiểm, người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) - Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, q trình định phí phức tạp: Để đưa sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH phải bỏ nhiều chi phí để tạo sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng… Tuy nhiên chi phí phần để cấu tạo nên phí BHNT, phần chủ yếu phụ thuộc vào: • • Độ tuổi người tham gia bảo hiểm Tuổi thọ bình quân người • • • • • • Số tiền bảo hiểm Thời hạn tham gia bảo hiểm Phương thức toán Lãi suất đầu tư Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát đồng tiền ……… Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT phải dựa vùng địa lý, quốc gia, chế độ xã hội, tình hình kinh tế trị nước khác khác Hơn phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chung loại sản phẩm thị trường… -BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế – xã hội định: Ở nước kinh tế phát triển, BHNT đời phát triển hàng trăm năm Ngược lại có số quốc gia giới chưa triển khai BHNT, người ta hiểu rõ vai trò lợi ích Để lý giải vấn đề này, hầu hết nhà kinh tế cho rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội phát triển +Những điều kiện kinh tế như: tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tổng sản phẩm quốc nội tính bình qn đầu người dân, mức thu nhập dân cư, tỷ lệ lạm phát đồng tiền, tỷ giá hối đoái… +Những điểu kiện xã hội bao gồm: Điều kiện dân số, tuổi thọ bình quân người dân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngồi điều kiện kinh tế – xã hội môi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển doanh nghiệp BHNT Các loại hình Bảo hiểm nhận thọ 2.1 Phân loại theo phương thức tham gia bảo hiểm 2.1.1 Bảo hiểm cá nhân Bảo hiểm cá nhân tên gọi chung cho loại sản phẩm bảo hiểm khác để bảo vệ bạn khỏi rủi ro cố tạo khoản thiệt hại tài mà bạn khơng khả tự trang trải Loại hình bảo hiểm liên quan đến rủi ro mà cá nhân bạn phải đối mặt tai nạn, bệnh tật, tử vong thiệt hại tài sản bạn sở hữu tài sản gây với bên thứ ba Về chất, bảo hiểm cá nhân bảo vệ bạn cách toàn diện nhất, từ tài sản mà bạn sở hữu nhà cửa, xe cộ hoạt động sinh hoạt, giải trí du lịch sức khỏe bạn Trang bị bảo hiểm cá nhân lựa chọn sáng suốt để giúp bạn bảo vệ thân người thân khỏi rủi ro khơng đáng có sống Người tham gia bảo hiểm cá nhân tham gia lúc hay nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau, người tham gia bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trường hợp họ cảm thấy cần thiết phải tham gia 2.1.2 Bảo hiểm nhóm Bảo hiểm nhóm loại bảo hiểm theo hình thức tham gia tập thể có kèm theo danh sách cá nhân người bảo hiểm Loại hình bảo hiểm thường công ty, doanh nghiệp đăng kí cho nhân viên tham gia hoạt động, chuyến xa để tránh rủi ro gặp phải Đặc điểm bảo hiểm nhóm: + Bảo hiểm nhóm mang nhiều đặc điểm tương tự hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho cá nhân có đặc điểm khác biệt dễ nhận thấy là: hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho nhóm người, thay bảo hiểm cho người hay người gia đình hợp đồng bảo hiểm cá nhân “Nhóm” phải thỏa mãn điều kiện nhóm người thành lập khơng mục đích tham gia bảo hiểm + Phí hợp đồng bảo hiểm nhóm: Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhóm đóng góp phụ thuộc vào việc hợp đồng thuộc loại Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm khơng đóng phí, tồn số phí người sử dụng lao động đóng, nhân viên (người bảo hiểm nhóm) khơng phải đóng phí Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm đóng phí, thành viên (người bảo hiểm nhóm) phải đóng tồn phần phí bảo hiểm, phần lại người sử dụng lao động nộp + Các bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm Tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm gồm có hai bên là: Cơng ty bảo hiểm người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Trong đó, người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhóm người tổ chức định mua loại hình bảo hiểm nhóm cho thành viên thuộc nhóm Đây người đàm phán điều khoản hợp đồng với cơng ty bảo hiểm + Những người tham gia bảo hiểm nhóm Theo nguyên tắc, người thuộc nhóm nhân viên doanh nghiệp (hoặc đơn vị, tổ chức), nhóm cơng đồn lao động, nhóm người vay – người cho vay tham gia bảo hiểm nhóm Hợp đồng bảo hiểm nhóm cung cấp quyền lợi cho người thuộc nhóm Đơn bảo hiểm chung cho cá nhân nhóm người sống phụ thuộc họ - - 2.2 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm 2.2.1 Bảo hiểm tử kì  Bảo hiểm tử kỳ gọi BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn Đây loại hình BH kí kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết khơng xảy thời gian người BH không nhận khoản tiền Điều có nghĩa người BH khơng phải toán số tiền BH cho người BH Ngựơc lại, có chết xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng, người BH có trách nhiệm toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH định Loại hình BH đa dạng hố thành loại hình sau: • Bảo hiểm tử kỳ cố định • Bảo hiểm tử kỳ tái tục • Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi • Bảo hiểm tử kỳ giảm dần • Bảo hiểm tử kỳ tăng dần • Bảo hiểm thu nhập gia đình • Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên • Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện - Đặc điểm: • Thời hạn BH xác định • Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời • Mức phí BH thấp khơng phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người - - BH Mục đích: • Đảm bảo chi phí mai táng, chơn cất • Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn • Thanh tốn khoản nợ nần khoản vay chấp người BH 2.2.2 Bảo hiểm sinh kì  Bảo hiểm sinh kỳ : Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoản thời gian xác định suốt đời • người tham gia bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn tốn không chi trả khoản tiền Một số loại hình bảo hiểm : • Bảo hiểm sinh kỳ túy có số tiền BH trả sau Bảo hiểm niên kim: niên kim trả ngay, niên kim trả sau, niên kim cố định, niên kim biến đổi, … - Đặc điểm: • Trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm thời gian xác định chết • Phí bảo hiểm đóng lần • Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian khơng xác định - Mục đích: • Đảm bảo thu nhập cố định hưu hay tuổi cao sức yếu • Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời 2.2.3 Bảo hiểm trọn đời  Bảo hiểm trọn đời hay gọi Bảo hiểm trường sinh - Bảo hiểm trọn đời loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm khơng xác định số tiền bảo hiểm chi trả cho người thừa kế người bảo hiểm chết Ngoài số trường hợp, loại hình bảo hiểm đảm bảo chi trả cho người bảo hiểm họ sống đến 99 tuổi (như Prudential) Loại hình thường có loại hợp đồng sau: + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận + BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận + BHNT trọn đời đóng phí liên tục + BHNT trọn đời đóng phí lần + BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí Đặc điểm: • Số tiền BH trả lần người bảo hiểm bị chết • Thời hạn BH khơng xác định • Phí BH đóng lần đóng định kỳ khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm Phí BH cao so với sinh mạng có thời hạn rủi ro chết chắn xảy nên số tiền BH chắn trả - • - Mục đích: • Đảm bảo chi phí mai táng, chơn cất • Đảm bảo thu nhập để ổn định sống gia đình • Giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau 2.3 Phân loại theo hợp đồng Trong bảo hiểm người bảo hiểm nhân thọ sử dụng để loại hình bảo hiểm người có tính chất dài hạn Ngồi loại hình bảo hiểm nhân thọ nêu trên, có sản phẩm kèm cho sản phẩm sản phẩm bổ xung, có sản phẩm có thời hạn năm, hết năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như: Trợ cấp nằm viện, chi phí phẫu thuật, bảo hiểm thương tật phận vĩnh viễn tai nạn… Vai trò bảo hiểm Bản chất Bảo Hiểm nói chung BHNT nói riêng biết, không nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy ra, gây tổn thất người tài sản xã hội, mà nhằm tạo dự phòng tài cần đủ để bồi thường tổn thất ấy,góp phần ổn định sản xuất, đời sống kinh tế-xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Vì BHNT phát triển nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng Vai trò BHNT khơng thể gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn vể tài gặp phải rủi ro, mà thể rõ phạm vi tồn xã hội Trên phạm vi xã hội, BHNTgóp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân cư, kìm hãm lạm phát…từ góp phần thúc đẩy xã hội ngày phát triển Những vai trò to lớn BHNT biểu cụ thể hình thức sau: Thứ nhất: BHNT biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục góp phần tạo nên tập quán, phong cách sống Đối với nước phát triển, đầu tư cho giáo dục quan trọng phải coi tảng phát triển Tuy nhiên chi phí cho giáo dục ngày tăng nguồn lực nước lại hạn hẹp, bên cạnh biện pháp hỗ trợ giáo dục mang tính thời, khơng ổn định, tham gia Bảo hiểm An sinh giáo dục biện pháp hợp lý để đầu tư cho việc học hành em nhờ tiết kiệm thường xuyên gia đình Đây giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu cơng xã hội đầu tư cho tương lai em khơng trách nhiệm xã hội mà trách nhiệm gia đình Ngồi ra, tham gia BHNT thể nếp sống đẹp thơng qua việc tạo cho người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai người thân, đồng thời giáo dục em biết tiết kiệm sống có trách nhiệm người khác Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho vừa tạo quyền lợi cho người thân đồng thời đóng góp vào phát triển xã hội Con người nhân tố định phát triển.Có thể nói, BHNT góp phần khơng nhỏ vào việc giải số vấn đề xã hội giáo dục, xố đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động, người cao tuổi Thứ hai: BHNT góp phần ổn định tài cho người tham gia người hưởng quyền lợi bảo hiểm Rủi ro lường trước sống người, xã hội phát triển có nhiều hội đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ sống người dẫn đến bất ổn tài cho cá nhân gia đình xã hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, tham gia BHNT thân người thân, gia đình bạn đảm bảo mặt tài bù đắp phần tổn thất rủi ro gây Còn rủi ro khơng xảy ra, thơng qua số loại hình sản phẩm khác bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp người tham gia nhận số tiền bảo hiểm với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày cao người Thứ ba: BHNT tạo số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động Với dân số 90 triệu dân lại dân số trẻ, hàng năm riêng số lượng sinh viên trường thách thức xã hội, việc làm vấn đề nóng bỏng mà lượng người khơng có việc làm ngày nhiều ngồi người khơng có trình độ có nhiều người có trình độ khơng sử dụng mục đích Hoạt động BHNT cần mạng lới lớn đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế tốn, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT góp phần tạo nhiều công ăn việc làm, giảm bớt số lượng người thất nghiệp, bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nước Thứ tư: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước tăng thêm quyền lợi cho người lao động Trước đây, thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước lượng tiền lớn để chi trả cho cá nhân, cơng ty gặp rủi ro với hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp việc làm ) Các khoản chi vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nước, đơi lại gây tâm lý ỷ lại khơng cố gắng có người khác chịu trách nhiệm giúp cá nhân tổ chức Ngày BHNT đời, người tham gia tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh chế độ bảo hiểm y tế, BHXH người lao động hưởng quyền lợi từ BHNT họ tham gia) Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tự nguyện người lao động hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tự lo cho thân giảm gánh nặng cho gia đình xã hội Thứ năm: BHNT cơng cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu Phí BHNT lớn, nhờ vào đặc trưng quyền lợi to lớn tham gia BHNT mà ngày người ta ngày quan tâm đến BHNT, từ mà lượng vốn huy động từ dân chúng tăng lên Ngồi ra, cơng ty BHNT nước tham gia vào thị trường BH Việt Nam nguồn vốn họ đầu tư vào lớn Thêm vào đó, đặc điểm BHNT mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động đem đầu tư thời gian dài coi nguồn vốn tuyệt vời cho dự án kinh tế lớn Thứ sáu:Tạo lập quỹ đầu tư Các công ty bảo hiểm nhà đầu tư cung cấp nguồn vốn dài hạn cho phủ ngành cơng nghiệp thơng qua huy động quỹ từ cổ đông người tham gia bảo hiểm Đặc biệt đầu tư tài sản lĩnh vực mà công ty bảo hiểm nhân thọ quan tâm, điều có nhờ tính chất kinh doanh họ Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực nhiều năm, thời gian người tham gia bảo hiểm đóng khoản phí đặn Sau trích lập quỹ dự trữ để trả cho hợp đồng đáo hạn trả cho tổn thất, hang năm công ty BHNT có khoản tiền nhàn rỗi lớn Với khoản tiền nhàn rỗi vốn tự có mình,trước họ thường đầu tư vào trái phiếu Chính phủ chứng khốn có lãi suất cố định Ngày nay, để bắt kịp tốc độ lạm phát chi phí gia tăng, kiếm lời từ thị trường chứng khón đăng nóng hổi,các cơng ty bảo hiểm mở rộg hình thức đầu tư, đầu tư vào cổ phiếu , đầu tư xây dựng kinh doanh bất 10 động sản, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, bảo trợ cho dự án phát triển sản phẩm cơng nghệ Nhờ có nguồn vốn cơng ty bảo hiểm, nguồn vón xã hội gia tăng dáng kể Điều giúp cho doanh nghiệp đa dạng khoản vay giảm chi phí vốn, qua đố thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thứ bảy: Đẩy mạnh tín dụng Bảo hiểm công cụ hữu hiệu tổ chức tín dụng viếc hạn chế rủi ro thu hồi khoản nợ thong qua việc yêu cầu người vay phải tham gia bảo hiểm tài sản chấp tham gia bảo hiểm nhân thọ than họ với giá trị hợp đồng tương đương với khoản vay Với điều kiện người hưởng lợi tổ chức cho vay, trường hợp người vay chết bị thương tật khơng có khả tốn nợ tổ chức tín dụng vân thu hồi nợ sở bồi thường công ty bảo hiểm Phần 2: ví dụ minh họa lợi ích bảo hiểm nhân thọ cá nhân, gia đình xã hội ( Bảo hiểm bảo việt) 2.1 Đối với cá nhân,gia định Năm 2008, anh Nguyễn Văn An lao động gia đình có nhỏ vợ làm nơng dân có thu nhập thấp khơng ổn định Hiện nay, anh An có tham gia bảo hiểm nhân thọ cụ thể loại hình bảo hiểm tử kì với thơng số sau: Thời hạn hợp đồng 20 năm Số tiền toán vào cuối năm xảy kiện tử vong 600 triệu Anh An tham gia bảo hiểm 35 tuổi Theo số liệu thống kê số lượng nam giới tử vong độ tuổi từ 35 đến 55 tổng cục thống kê với mức lãi suất kĩ thuật % / năm, tỷ lệ phụ phí 30%, cơng ty bảo hiểm tính mức phí mà anh An phải trả lần 20,520 triệu đồng - - Đến năm 2018, lúc anh An 45 tuổi không may bị tai nạn giao thông tử vong đường nhà Sau đó, gia đình anh An làm thủ tục giấy tờ cần thiết gửi lên quan bảo hiểm để xác nhận Cuối năm 2018, công ty bảo 11 hiểm trả tồn 500 triệu đồng chi phí mai táng, chôn cất cho vợ anh An hợp đồng Qua ví dụ thấy trường hợp bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích to lớn cho cá nhân gia đình anh An Vì Anh An lao động gia đình thời điểm anh tử vong học, nhu cầu tài cần Việc đóng bảo hiểm giúp vợ anh có tiền để tiếp tục trang trải sống bớt gánh nặng tài nhiều so với không tham gia bảo hiểm 2.2 Đối với xã hội Năm 2010, công ty Bảo Việt bắt đầu người dân xã Quảng Thọ, huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình biết đến, sản phẩm ngừoi dân biết đến bảo hiểm tử kỳ Người dân sau tiếp cận với loại bảo hiểm vơ hứng khởi, tính chất cơng việc thường xun phải khơi, chống chịu sóng gió nên có đến 2/3 số dân làng chài xã nhận thức lợi ích bảo hiểm tử kỳ nên tham gia bảo hiểm với độ tuổi Hiện nay, xã người tham gia bảo hiểm tử kỳ với thông số sau: - Thời hạn hợp đồng năm Số tiền toán vào cuối năm xảy kiện tử vong 300 triệu Số tiền bảo hiểm toán hết hạn hợp đồng ngừơi bảo hiểm sống 80tr đồng Tuổi người bảo hiểm tham gia bảo hiểm 35 tuổi Giới tính người tham gia bảo hiểm Nam Lãi suất kỹ thuật: 5%/năm Tỷ lệ phụ phí 25% tổng phí bảo hiểm Theo số liệu thống kê số lượng nam sống theo lứa tuổi thể qua bảng sau: Tuổi 35 36 37 38 39 40 Số 94809 94589 94354 94101 93828 93532 sống Ngày 30/9/2013, siêu bão qua tỉnh Quảng Bình mang tên Wutip gây thiệt hại nặng nề ngừơi cho tỉnh Quảng Bình nói chung xã Quảng Thọ nói riêng Cụ thể cột phát sóng Đài Truyền hình Việt Nam bị gãy đè vào nhà dân , gió kèm theo mưa lớn khiến 14 người chết, 30 người bị thương Trong số 30 người chết có 22 người tham gia bảo hiểm 12 Sau bão qua, công ty Bảo Việt nhanh chóng đến tận xã để hướng dẫn người tham gia bảo hiểm làm thủ tục cần thiết gửi lên công ty Bảo Việt để xác nhận Cuối năm 2013, công ty Bảo Việt trả toàn 250tr đồng/ người chết hỗ trợ chi phí mai tang cho gia đình nạn nhân Thêm vào đó, Bảo Việt ủng hộ tỉnh Quảng Bình số tiền 200trđ để khắc phục cố thiên tai gây Qua ví dụ thấy trường hợp bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích to lớn không cho cá nhân người bị nạn mà góp phần gánh vác phần khó khăn cho xã hội 13 ... tâm -Các hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp: Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm,... khơng mục đích tham gia bảo hiểm + Phí hợp đồng bảo hiểm nhóm: Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhóm đóng góp phụ thuộc vào việc hợp đồng thuộc loại Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm khơng đóng phí,... đóng phí Trong hợp đồng bảo hiểm nhóm đóng phí, thành viên (người bảo hiểm nhóm) phải đóng tồn phần phí bảo hiểm, phần lại người sử dụng lao động nộp + Các bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm