Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín

Kế đến, tìm hiểu sơ lược về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Huế và phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cùng với tình hình nguồn vốn qua số liệu thống kê 3 nă

Trang 1

L ờ i C ả m Ơ n

Đ hoàn thành chuyên đ này, tôi xin bày t lòng ể ề ỏ

bi t n chân thành và sâu s c t i đ n Cô Tr n Th ế ơ ắ ớ ế ầ ị Khánh Trâm đã tr c ti p h ng d n, dìu d t, giúp đ ự ế ướ ẫ ắ ỡ tôi v i nh ng ch d n quý giá trong su t quá trình tri n ớ ữ ỉ ẫ ố ể khai, nghiên c u và hoàn thành đ tài “ ứ ề Nâng cao hi u ệ

c u đ tài mà còn là hành trang quý báu đ em b c vào ứ ề ể ướ

đ i m t cách v ng ch c và t tin ờ ộ ữ ắ ự

Xin g i t i Ban giám đ c, các anh ch , đ c bi t là ở ớ ố ị ặ ệ phòng Ki m soát r i ro Ngân hàng TMCP Sài Gòn ể ủ

Th ng Tín chi nhánh Hu đã cho phép, giúp đ và t o ươ ế ỡ ạ

đi u ki n thu n l i đ tôi th c t p t i Ngân hàng ề ệ ậ ợ ể ự ậ ạ

Cu i cùng tôi kính chúc quý Th y, Cô d i dào s c ố ầ ồ ứ

kh e và thành công trong s nghi p cao quý Đ ng kính ỏ ự ệ ồ chúc các Cô, Chú, Anh, Ch trong Ngân hàng TMCP Sài ị Gòn Th ng Tín chi nhánh Hu luôn d i dào s c kh e, ươ ế ồ ứ ỏ

đ t đ c nhi u thành công t t đ p trong công vi c ạ ượ ề ố ẹ ệ

Trang 2

Xin chân thành c m n! ả ơ

Huế, tháng 05 năm 2015

Sinh viênNguyễn Viết Cường

Trang 3

MỤC LỤC

1 Lý do chọn đề tài 14

2 Mục tiêu nghiên cứu 15

2.1 Mục tiêu chung 15 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 15

4 Phương pháp nghiên cứu 16

4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 16 4.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 5 Kết cấu của chuyên đề 16

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18

1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 18 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại: 18

1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại: 18

1.1.1.2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại: 18

1.1.2 Các hình thức huy động vốn 18

1.2 Hoạt động huy đông tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 19

1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 20

1.2.2.1 Phân theo kỳ hạn của nguồn tiền 20

1.2.2.2 Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm 20

1.2.3 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm 21

1.2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng 21

1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi 22

1.3 Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm 24

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm 25

1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 25

1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 26

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm 28 1.4.1 Nhân tố môi trường 28

1.4.1.1 Môi trường chính trị pháp lý 28

1.4.1.2 Môi trương kinh tế 29

1.4.1.3 Môi trường xã hội 29

Trang 4

1.4.2 Nhân tố thuộc chính sách lãi suất 30

1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng 30

1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng 30

1.4.5 Nhân tố công nghệ _ thông tin 31

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ 32

2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 32 2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 32

2.1.2 Chức năng và nghiệp vụ của Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 33

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy lãnh đạo của Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 34

2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận, thành phần trong cơ cấu tổ chức 35

2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 36

2.1.5.1 Tình hình thu nhập 36

2.1.5.2 Tình hình chi phí 38

2.1.5.3 Tình hình lợi nhuận 40

2.2 Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 41

2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 41

2.2.2 Hình thức huy động tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 45

2.2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng 45

2.2.2.2 Tổ chức huy động 54

2.2.2.3 Quy trình hạch toán 55

2.2.3 Tình hình hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 56

2.2.3.1 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 57

2.2.3.2 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 58

2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại SACOMBANK _ chi nhánh Huế 59 2.3.1 Kết quả đạt được 59

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 62

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ 65

3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 65

3.2.1 Không ngừng xây dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 65

Trang 5

3.2.2 Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý 67

3.2.3 Tăng cường công tác tư vấn để người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà 68

3.2.4 Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm 68

3.2.5 Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng 71

1 Kết luận 72

2 Một số kiến nghị 73

2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Sacombank 73

2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: 73

Trang 6

DANH MỤC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT

12 TGTK Tiền gửi tiết kiệm

13 NVTGTK Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm

Trang 7

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ

* SƠ ĐỒ

Trang 8

Trang 9

3.2.1 Không ngừng xây dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ

khách hàng 65

1 Kết luận 72

2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Sacombank 73 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: 73

Trang 10

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Trang 11

3.2.1 Không ngừng xây dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 65

Trang 12

1 Kết luận 72

2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Sacombank 73

2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: 73

Trang 13

Kế đến, tìm hiểu sơ lược về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Huế và phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cùng với tình hình nguồn vốn qua số liệu thống kê 3 năm để nắm được tình hình hoạt động chung của ngân hàng.Tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn TGTK và tập trung phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động TGTK thông qua số liệu từ năm 2012-2014, để nắm được thực trạng hoạt động huy động TGTK tại Ngân hàng

Từ đó, xác định những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn TGTK của chi nhánh

Cuối cùng, từ các kết quả phân tích trên,kết hợp với những định hướng huy động của ngân hàng trong tương lai để đề ra các giải pháp và kiến nghị góp phần triển khai công tác huy động TGTK tại chi nhánh có hiệu quả hơn và nâng cao năng lực canh tranh của chi nhánh trong lĩnh vực huy động vốn hiện nay

Trang 14

PHẦN I – ĐẶT VẤN ĐỀ

1 Lý do chọn đề tài

Ngày nay xã hội càng phát triển, khoa học xã hội càng hiện đại góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đời sống người dân ngày càng được nâng cao Đất nước cũng đang trong quá trình hội nhập, các thành phần kinh tế không ngừng tham gia đầu tư và phát huy nguồn lực của mình Cùng với sự ra đơi của các doanh nghiệp trong các lĩnh vực khác nhau, hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng cũng ra đời và phát triển mạnh mẽ

Việt Nam đang trong lộ trình thực hiện cam kết gia nhập WTO về lĩnh vực tài chính Các hoạt động ngân hàng bán lẻ thực sự sôi động và có tính cạnh tranh cao giữa các ngân hàng nội địa và ngân hàng nước ngoài Hòa với xu thế phát triển chung, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được đánh giá là một trong những ngân hàng lớn trong hệ thống các ngân hàng TMCP Trong quá trình hoạt động của mình, Sacombank luôn chú trọng nâng cao chất lượng nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động và hiện đại hóa các chi nhánh

Hiện nay hoạt động của ngân hàng rất phong phú và đa dạng Trong đó phải

kể đến hoạt động huy động vốn, một trong những vấn đề quan trọng hàng đầu của NHTM Vốn giúp các Ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh đồng thời góp phần quan trọng trong đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các ngân hàng luôn phải cạnh tranh với nhau để tồn tại và phát triển Để có được nguồn vốn này Ngân hàng cần phải tiến hành các hoạt động huy động vốn trong đó huy động TGTK chiếm vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động này Tuy nhiên việc huy động TGTK của ngân hàng hiện nay nói chung và ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín_chi nhánh Huế nói riêng gặp rất nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh một cách gay gắt từ các TCTD và các chủ thể khác trong nền kinh tế cùng tiến hành huy động TGTK: các ngân hàng khác, các công ty bảo hiểm, thị trường chứng khoáng …

Trang 15

Việc nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động huy động TGTK, tìm hiểu quá trình kinh doanh để có những phương án huy động TGTK linh hoạt mang tính cạnh tranh nhất

là hết sức cần thiết Nhận thức được tầm quan trọng của TGTK với ngân hàng và đang trải qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế, em đã

chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng

TMCP Sài Gòn Thương Tín _ chi nhánh Huế ” để nghiên cứu.

2 Mục tiêu nghiên cứu

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

•Đối tượng nghiên cứu: Huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại

cổ phần Sài Gòn Thương Tín _ chi nhánh Huế

Trang 16

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Phương pháp thu thập số liệu chủ yếu là thu thập các số liệu thứ cấp Nguồn

dữ liệu này phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài khá đa dạng, được lấy chủ yếu từ các nguồn sau:

•Nguồn nội bộ: số liệu báo cáo về hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế từ năm 2012-2014

•Sách, tài liệu chuyên môn, các kênh thông tin khác như Internet,…

4.2 Phương pháp phân tích số liệu

•Phương pháp so sánh: phương pháp này để so sánh các chỉ tiêu phản ánh một khía cạnh khác nhau của hoạt động kinh doanh, hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế So sánh các chỉ tiêu này qua các năm hay giữa các thời kỳ với nhau để thấy được sự phát triển, biến đổi của các như tiêu như: nguồn vốn, doanh thu, tăng trưởng TGTK … từ năm 2012 đên năm 2014

•Phương pháp chỉ số: phương pháp này sử dụng các hệ thống chỉ số để đánh giá cơ cấu, vốn cũng như tình hình hoạt động huy động vốn TGTK của Ngân hàng Thông qua các chỉ số có thể đánh giá được tỷ trọng, cơ cấu nguồn vốn TGTK cũng như các yếu tố khác liên quan, ảnh hưởng như thế nào tới hoạt động huy động TGTK

•Phương pháp khác: có thể sử dụng các bảng biểu, biểu đồ hoặc mô hình phân tích thực trạng và đánh giá tổng quát về tình hình nghiên cứu

5 Kết cấu của chuyên đề

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của chuyên đề gồm 3 chương:

Trang 17

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế

Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế

Trang 18

PHẦN II - NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI

TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng và hoạt động huy động vốn của ngân hàng

thương mại:

1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại:

Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”

Luật NHNN định nghĩa: hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ

và dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán

1.1.1.2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng

Bản chất thuật ngữ “huy động vốn” đã nêu lên tương đối công việc trong công tác này Trong nền kinh tế luôn tồn tại những người thừa vốn và những người thiếu vốn, có thể nói NHTM đóng vai trò điều hòa mẫu thuẫn này bằng việc sử dụng các công cụ, các nghiệp vụ của mình để huy động các nguồn vốn trong xã hội

1.1.2 Các hình thức huy động vốn

Theo quy định của pháp luật thì NHTM được huy động vốn dươi các hình thức sau đây:

Trang 19

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức gửi tiền không kỳ han, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN cho phép

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài

- Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của luật NHNN Việt Nam

1.2 Hoạt động huy đông tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm đối với hoạt động

kinh doanh của ngân hàng thương mại

- Đối với ngân hàng: TGTK là nguồn vốn huy động thường xuyên của ngân hàng Nguồn này có được là do tích lũy từ thu nhập, tiền lương, tiền thưởng,… của dân cư và các doanh nghiệp Số tiền gửi có thể ít, có thể nhiều nhưng số người gửi rất đông Vì vậy nguồn vốn TGTK được tạo ra chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Thông thường đây là nguồn vốn ổn định nhất trong các nguồn vốn mà ngân hàng huy động, nên tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng trong việc cân đối vốn cũng như trong việc sử dụng vốn Vốn TGTK trong NHTM lớn thể hiện uy tín và lòng tin đối với dân chúng của ngân hàng đó trên thị trường

- Đối với nền kinh tế: TGTK góp một phần vốn đầu tư vào nền kinh tế, cung cấp nguồn vốn tại chỗ cho nhân dân Mặt khác TGTK phản ánh khả năng phát triển của nền sản xuất, mức sống của người dân càng nhiều và nó tác động trở lại nền kinh tế

- Đối với cá nhân, doanh nghiệp: giúp đỡ người dân và doanh nghiệp tích lũy đồng vốn của mình để phục vụ những kế hoạch chi tiêu trong tương lai Đồng thời gửi tiền tiết kiệm là phương thức cất giữ an toàn và có thể sinh lợi

Trang 20

1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm

1.2.2.1 Phân theo kỳ hạn của nguồn tiền

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là một sản phẩm ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được mục tiêu sử dụng trong tương lai Các giao dịch này không thường xuyên, chủ yếu là giao dịch gửi tiền và rút tiền trực tiếp

Lãi suất TGTK không kỳ hạn thấp, vì ngân hàng không chủ động trong công tác cho vay Mặt khác loại tiền gửi này ngân hàng phải thường xuyên thu và chi trả theo yêu cầu của khách hàng nên tốn kém chi phí về kiểm đếm và bảo quản…

Khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một

số TGTK Số tiền này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư hiện

có, tiền lãi được hưởng, hoặc khách hàng được cấp một báo cáo tài khoản sau mỗi giao dịch Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền, chứ không thể thực hiện được giao dịch thanh toán như trong trường hợp gửi tiền thanh toán

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: đây là khoản tiền tích lũy có tính chất như tiền gửi có kỳ hạn thông thường Khách hàng gửi vì mục tiêu an toàn và sinh lợi Chủ yếu là những cá nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên, thường là công chức viên chức hoặc người đã nghỉ hưu… Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng này Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng cũng được giao giữ một sổ tiết kiệm

Các hình thức thường thấy là chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm dự thường… Kỳ hạn TGTK của NHTM rất đa dạng, bao gồm nhiều mức kỳ hạn khác nhau như kỳ hạn theo ngày, theo tuần, theo tháng và được trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, trả lãi hàng tháng

1.2.2.2 Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm

- TGTK bằng nội tệ: là loại TGTK bằng tiền VND gửi vào ngân hàng và hưởng lãi suất tiền VND theo quy định tại thời điểm gửi tiền Đây là loại chiếm tỷ trọng chủ yếu của vốn TGTK của các NHTM ở Việt Nam

Trang 21

- TGTK bằng ngoại tệ: là loại TGTK bằng ngoại tệ gửi vào ngân hàng và hưởng lãi suất ngoại tệ gửi Các loại ngoại tệ chủ yếu được huy động là USD, EUR.

1.2.3 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm

Tổ chức tín dụng phi ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ một năm trở lên của mọi cá nhân

Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện theo quy định hiện hành của Thông đốc Ngân hàng Nhà nước về đối tượng gửi tiền, kỳ hạn và mức huy động tối đa

Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định tại giấy phép hoạt động và các văn bản pháp luật khác có liên quan về tiền gửi tiết kiệm

Việc nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ chỉ áp dụng đối với các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được phép hoạt động ngoại hối và phải phù hợp với quy định hiện hành của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo theo quy định của tổ chức bảo hiểm tiền gửi

Trang 22

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo ngay với tổ chức bảo hiểm tiền gửi trong những trường hợp sau đây:

a) Gặp khó khăn về khả năng chi trả

b) Khi thay đổi các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc)

Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thức năm tài chính, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo tài chính năm

Khi phát hiện tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thực hiện các biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáo bằng văn bản với Ngân hàng Nhà nước

Trong trường hợp xét thấy hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi

có nguy cơ dẫn đến mất khả năng chi trả, thất thoát lớn về tài sản hoặc có tác động nghiêm trọng tới các tổ chức tín dụng khác thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đông thời báo cáo Ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử lý khẩn cấp

1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ các thông tin liên quan đến tình hình hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền liên quan

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quyền tiến hành kiểm tra việc chấp hành các quy định tại Nghị định này của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi

Thanh tra Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm cung cấp kết quả thanh tra, giàm sát các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối hợp xử lý kịp thời các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng

Trang 23

chi trả, vi phạm các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng, có tỷ lệ nợ quá hạn cao.

Trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chi trả nhưng chưa đến mức đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có thể hỗ trợ dưới các hình thức sau:

*Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi được bảo hiểm

*Bảo lãnh các khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi được bảo hiểm

*Mua lại nợ trong trường hợp khoản nợ đó có tài sản đảm bảo

Việc hỗ trợ này do Hội đồng quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét quyết định

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi chỉ tiến hành các biện pháp hỗ trợ sau khi xác định rằng việc tiếp tục hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đang gặp khó khăn vó vai trò quan trọng đối với sự bảo đảm an toàn của toàn hệ thống và sự

ổn định chính trị, kinh tế và xã hội

Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị cơ quan nhà nước có thẩm quyền có văn bản chấm dứt hoạt động và tổ chức đó mất khả năng thanh toán, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo nguyên tắc được quy định tại Điều 4 của Nghị định này

Số tiền gửi (gốc và lãi) vượt quá mức tối đa được tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả sẽ được trả cho người gửi tiền trong quá trình thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với quy định của Luật Phá sản

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền được thực hiện thông qua các ngân hàng, hoặc theo thỏa thuận với người gửi tiền

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền hoặc người được ủy quyền hợp pháp, được thực hiện căn cứ vào danh sách những người gửi tiền do tổ chức bảo hiểm tiền gửi phối hợp với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập và căn cứ vào các chứng từ hợp lệ

Trang 24

Trong trường hợp vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không

đủ đễ hỗ trợ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về khả năng chi trả hoặc để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo Ngân hàng Nhà nước để Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi được vay của tổ chức tín dụng hoặc tổ chức khác có bảo lãnh của Chính phủ

Trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm bị phá sản, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ nợ đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó với số tiền mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi đã chi trả cho người gửi tiền Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quyền tham gia quá trình quản lý và thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Luật Phá sản

Số tiền thu hồi được từ việc thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản sẽ được bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi

1.3 Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm

Để làm rõ hơn khái niệm hiệu quả huy động TGTK của NHTM ta sẽ xem xét dưới 2 góc độ:

- Về phía xã hội: Để thực hiện thành công quá trình công nghiệp hóa_hiện đại hóa đất nước cần một lượng vốn lớn làm tiền đề vật chất, trong đó nguồn vốn TGTK chiếm tỷ trọng khá lớn

- Về phía ngân hàng: vốn TGTK cần thiết để tiến hành kinh doanh hiệu quả,

đa dạng hóa các hình thức huy động vốn TGTK nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận Ngân hàng đặc biệt là nguồn vốn TGTK huy động trong nước

Để đạt được điều đó Ngân hàng phải có công tác huy động vốn TGTK phù hợp và có hiệu quả Việc huy động phải được đánh giá qua các khía cạnh sau:

Trang 25

*) Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, vốn này phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để thỏa mãn nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như các hoạt động khác của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn định về mặt thời gian, nếu không việc sử dụng không hiệu quả mà ngân hàng còn phải đối mặt với vấn đề thanh khoản.

*)Bên cạnh đo việc huy động vốn còn phụ thuộc vào nhu cầu thực tế của ngân hàng, huy động được ít lại không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hóa các dịch vụ, mức cạnh tranh trên thị trường kém từ đó giảm uy tín đối với các khách hàng tiềm năng, ngược lại huy động vốn quá nhiều mà không sử dụng hết vốn sẽ bị đóng băng khiến lợi nhuận giảm sút do vẫn phải trả lãi các chi phí kèm theo như khi bảo quản, kế toán, kho quỹ… mà không có khoản nào bù đắp lại

*)Việc huy động vốn còn phụ thuộc vào hoàn cảnh kinh tế từng thời kỳ của xã hội.Như vậy có thể kết luận: Hiệu quả huy động TGTK là việc thực hiện tốt công tác huy động góp phần vào công cuộc huy động vốn của ngân hàng để có thể tạo cho Ngân hàng một lượng vốn đầy đủ trong hoạt động sản xuất kinh doanh

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm

1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính

a)Khả năng đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng

Độ an toàn của khoản tiền gửi: Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền tiết kiệm là đảm bảo độ an toàn và sinh lợi Chính vì vậy ngân hàng phải tạo cho khách hàng có lòng tin về độ an toàn về khoản tiền mà họ gửi thông qua vốn tự có, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên, hoạt động kinh doanh, sự phát triển cũng như uy tín của khách hàng

Thái độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng cũng được khách hàng rất chú ý Qua khảo sát cho thấy thái độ của đội ngũ nhân viên ảnh hưởng tới 68% quyết định của khách hàng về việc khách hàng có quay lại làm việc với ngân hàng hay không Khi khách hàng tới giao dịch, họ chưa nắm bắt được quy trình làm việc như thế nào,

Trang 26

mà được nhân viên ngân hàng chỉ bảo tận tình và tạo uy tín ngay lần đầu giao dịch của khách hàng thì khách hàng sẽ có ấn tượng tốt với ngân hàng Đặc biệt là TGTK dân cư, khách hàng ở vùng nông thôn, có trình độ văn hóa và khả năng nhận thức chưa cao… Chính vì vậy thái độ ứng xử của nhân viên ngân hàng phải hết sức khéo léo và tạo ấn tượng tốt với khách hàng.

Thủ tục gửi và rút tiền đơn giản, thuận tiện, kỳ hạn phù hợp với khách hàng Cần phải đa dạng các kỳ hạn gửi để thu hút hết các nhu cầu của khách hàng Thêm vào đó thủ tục gửi vào thì dễ nhưng khi rút ra thì làm khó khách hàng Như vậy sẽ làm mất uy tín của ngân hàng

Những ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, cơ sở vật chất hiện đại, mạng lưới rộng khắp tiếp cận sát với cuộc sống của người dân, hoạt động kinh doanh tăng trưởng ổn định, tạo nên một danh tiếng, lòng tin đối với dân chúng thì rất dễ dàng thu hút vốn tiền gửi tiết kiệm

Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhân viên năng động, giàu kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ chuyên nghiệp sẽ tạo nên uy tín cho ngân hàng trong lòng khách hàng khi họ giao dịch với ngân hàng Điều này tạo thêm uy tín cho ngân hàng trong việc thu hút vốn TGTK

1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng

a Chỉ tiêu đánh giá cơ cấu các khoản huy động

Cơ cấu vốn TGTK = Số dư từng khoản

Tổng vốn TGTK

Trang 27

Mỗi loại TGTK có yêu cầu khác nhau về chi phí thanh khoản, thời hạn… Do

đó việc xác định rõ cơ cấu huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào

Ngân hàng có nguồn tiền có kỳ hạn càng lớn tạo nên sự ổn định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có TGTK trung và dài hạn càng lớn tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng như hoạt động đầu tư của ngân hàng

b Chi phí huy động của nguồn

- Lãi suất huy động bình quân: lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế: Đặc biệt với loại TGTK là khoản tiền rất nhạy cảm về lãi suất Người gửi tiền tiết kiệm ngoài mục đích an toàn họ còn có mục tiêu sinh lợi nên họ luôn muốn có một mức lãi suất cao Nhưng các chủ thể đi vay của ngân hàng lại luôn muốn mức lãi suất thấp Công việc của ngân hàng là điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý đối với các bên mà vẫn đảm bảo lợi ích của mình Để đánh giá hiệu quả quản lý chi phí trả lãi và hoạch định các mực lãi suất cạnh tranh cho hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thường tính lãi suất huy động bình quân

Lãi suất huy động bình quân = Chi phí trả lãi bình quân

Tổng vốn huy động bình quânLãi suất huy động bình quân càng thấp trong điều kiện vẫn đảm bảo đủ vốn cho nhu cầu sử dụng vốn thì hiệu quả sử dụng vốn càng cao Việc tính chi phí bình quân cho từng nguồn (nhóm nguồn) cụ thể cho phép nhà quản lý trả lời câu hỏi:

“Nguồn (nhóm nguồn) nào rẻ hơn, nên vận dụng lãi suất như thể nào và thu nhập từ lãi suất tăng thêm có bù đắp được chi phí cho nguồn (nhóm nguồn) tăng thêm hay không?” Để từ đó ngân hàng quyết định lựa chọn cơ cấu nguồn vốn của mình và đề

ra giải pháp huy động vốn thích hợp

Trong điều kiện ngân hàng bị khống chế về lãi suất tối đa, hoặc để thay đổi tạm thời quy mô của khoản mục chi phí trã lãi trong kỳ thì ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất danh nghĩa cao hơn hoặc thấp hơn lãi suất của các ngân hàng khác

Trang 28

Hoặc cũng có thể tạo ra lãi suất cạnh tranh bằng các phương pháp như trả lãi làm nhiều lần trong kỳ hoặc trả lãi trước.

- Chi phí khác: bên cạnh chi phí trả lãi, trong quy trình huy động vốn còn có các chi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn, chi phí giao dịch quảng cáo… Tuy các loại chi phí này chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng sẽ góp phần giảm bớt chi phí và tăng lợi nhuận cho ngân hàng

c Sự tăng trưởng nguồn TGTK qua các năm

Sự phát triển của các ngân hàng đều tập trung vào mục tiêu lợi nhuận và tăng trưởng dư nợ Để tăng trưởng dư nợ thì ngân hàng phải mở rộng được doanh số cho vay Điều này liên quan tới nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng lớn hay nhỏ Trong nguồn vốn huy động thì vốn huy động TGTK chiểm tỷ trọng lớn

Đánh giá mức độ tăng giảm nguồn vốn kinh doanh:

Chỉ tiêu đánh giá: NVTGTK năm sau – năm trước

Nếu NVTGTK năm sau – năm trước > 0 => có tăng trưởng trong huy động TGTK Nguồn vốn có sự gia tăng

Nếu NVTGTK năm sau – năm trước 0 => không có tăng trưởng trong huy động TGTK

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm

1.4.1 Nhân tố môi trường

Một trong những nhân tố ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của ngân hàng

đó chính là nhóm nhân tố môi trường Bao gồm có môi trường chính trị pháp lý, môi trường kinh tế và môi trường xã hội

1.4.1.1 Môi trường chính trị pháp lý

Nền kinh tế nước ta là nền kinh tế thị trường chịu sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Chính vì vậy mà mọi chính sách của Nhà nước đưa ra đều ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh

tế Trong đó bao gồm các hoạt động ngân hàng

Trang 29

Hệ thống pháp luật tương đối đầy đủ công bằng và minh bạch sẽ tạo một hành lang pháp lý an toàn và vững chắc giúp cho các ngân hàng có thể yên tâm thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình Ngoài ra sự ổn định về chính trị cũng ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Sự bất ổn về chính trị làm giảm niềm tin của dân chúng vào ngân hàng, tâm lý sợ mất tiền cả vốn lẫn lời trong khi đó từ phía các ngân hàng chưa đảm bảo chắc chắn cho các khoản vốn của khách hàng mình Quyền lợi của người gửi tiền vào ngân hàng được đảm bảo khi môi trường pháp lý

có nhiều thuận lơi, được Nhà nước cơ quan chức năng có quyền lực tạo niềm tin cho người gửi tiền

1.4.1.2 Môi trương kinh tế

Môi trường kinh tế là nhân tố tác động lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Môi trường kinh tế ổn định là điều kiện thiết yếu cho sự tăng trưởng kinh tế và đặc biệt là đẩy mạnh thu hút càng nhiều nguồn vốn vào ngân hàng Mọi biến động của nền kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến túi tiền của người dân, những người là khách hàng trực tiếp của ngân hàng, do đó nó sẽ ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng

1.4.1.3 Môi trường xã hội

Xã hội lành mạnh thì nhu cầu tiêu dùng, giải trí tăng lên, từ đó nhu cầu về hàng hóa dịch vụ tăng, người ta có xu hướng gửi tiền nhiều hơn Khi xã hội trì trệ, không lành mạnh người ta không có xu hướng gửi tiền mà còn có xu hướng rút tiền

ra khỏi ngân hàng vì thiếu lòng tin và không an tâm Nếu như lạm phát xuất hiện, kéo dài và tăng lên thì sẽ dân đến sự biến động mạnh về giá cả hàng hóa làm cho chi phí cơ hội của việc giữ tiền tăng lên, số người đến ngân hàng để rút tiền tăng lên Khi có lạm phát cao sẽ dẫn đến sai lệch thông tin, giá cả biến động liên tục, gây

ra những khó khăn các quyết định liên quan đến cơ cấu tiêu dùng tiết kiệm và ảnh hưởng đến huy động vốn Vì vậy để các ngân hàng hoạt động thuận lợi Nhà nước cần phải tạo lập môi trường xã hội ổn định, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế thị trường

Trang 30

1.4.2 Nhân tố thuộc chính sách lãi suất

Lãi suất có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng Vì vậy các chính sách lãi suất mà NHNN đưa ra có tác động trực tiếp tới các ngân hàng Nếu NHNN đưa ra một mức lãi suất cùng với biên độ biến động phù hợp với tình hình kinh tế thì các NHTM trên cơ sở đó sẽ đưa ra mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng hơn

1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

Tâm lý của khách hàng là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng vì nếu khách hàng tin tưởng vào ngân hàng thì họ sẽ an tâm gửi tiền ở ngân hàng hơn là để ở nhà Nếu khách hàng không tin vào ngân hàng, hoặc họ sợ lạm phát, chiến tranh xảy ra thì họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng

Thu nhập của dân cư cũng ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền vì khi thu nhập của dân cư cao thì họ sẽ có một lượng tiền nhàn rỗi và dẫn đến có nhu cầu gửi tiết kiệm Và khi các ngân hàng có những chính sách huy động hấp dẫn thì họ sẽ sẵn sang tới ngân hàng để gửi tiền

Thói quen giữ tiền ở nhà của người dân như: thích sử dụng tiền mặt hoặc để tiền ở nhà khi cần là sử dụng hoặc họ ngại đi đến ngân hàng để gửi những món tiền nhỏ lẻ vào ngân hàng, điều này sẽ tồn tại một lượng tiền mặt ở ngoài hệ thống ngân hàng

Thói quen tiết kiệm, tiêu dùng cũng ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền vào ngân hàng Vì nếu có thu nhập bao nhiêu tiêu dùng hết bấy nhiêu thì không có tiền để gửi tiết kiệm

1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng

Nhóm nhân tố này được ngân hàng rất quan tâm vì đây là nhân tố thuộc bản thân ngân hàng Có nhiều nhân tố thuộc bản thân ngân hàng mà nó tạo thuận lợi hoặc khó khăn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Bao gồm các nhân tố

Trang 31

như: địa điểm trụ sở của ngân hàng, cơ sở vật chất kỹ thuật, đặc điểm về nguồn nhân lực, chính sách về tỷ giá, lãi suất và giá phí, chính sách cho vay, chính sách huy động, chính sách giao tiếp các tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng,

số lượng và chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó tổ chức nguồn thông tin cũng được khách hàng rất quan tâm vì qua nguồn thông tin sẽ giúp cho khách hàng biết được những vấn đề liên quan đến chính sách huy động vốn, hoạt động của ngân hàng, tình hình kinh tế từ đó người dân an tâm tin tưởng vào ngân hàng hơn

1.4.5 Nhân tố công nghệ _ thông tin

Nhân tố công nghệ: đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc quyết định sự lớn mạnh của toàn hệ thống ngân hàng cũng như bản thân từng ngân hàng Dựa vào những tiến bộ của công nghệ, các ngân hàng sẽ dễ dàng trong việc nắm bắt thông tin, mở rộng các loại hình và nâng cao chất lượng dịch vụ, là điều kiện sống còn để các ngân hàng có thể cạnh tranh với các đối tác nước ngoài khi mà thời điểm mở cửa lĩnh vực tài chính ngân hàng Việt Nam đang đến gần Công nghệ hiện đại thì các hoạt động nghiệp vụ sẽ được thực hiện nhanh hơn, chính xác hơn, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong việc gửi, rút tiền, và kiểm soát tiền của mình gửi tại ngân hàng

Nhân tố thông tin: ngoài những nét rất chung, mối ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng cần làm giàu thông tin cho riêng mình trên mọi phương diện đối nội

và đối ngoại Khách hàng mỗi khi nhìn thấy biểu tượng của ngân hàng thì người ta hiểu ngay đến đặc trưng hoặc thế mạnh của ngân hàng đó là gì

Trang 32

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT

KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ

2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế

2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi

nhánh Thừa Thiên Huế

Ngày 21/12/1991, Ngân hàng Thương Mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập tại Thành phố Hồ Chí Minh theo giấy phép số 0006/NH-GP ngày 05 tháng 12 năm 1991 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam từ việc hợp nhất Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp cùng với 03 hợp tác xã tín dụng là Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, có Trụ sở chính đặt tại 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, phường 8, quận 3, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam

* Sứ mệnh: Tối đa hóa giá trị cho khách hàng, nhà đầu tư và đội ngũ nhân viên, đồng thời thể hiện cao nhất trách nhiệm xã hội đối với cộng đồng

* Tầm nhìn: Phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và khu vực Đông Dương

Sacombank- Chi nhánh Thừa Thiên Huế được thành lập ngày 10/10/2003 nhằm mục đích mở rộng mạng lưới, phát triển thương hiệu và tạo điều kiện cho hệ thống Ngân hàng hoạt động được thuận lợi hơn Ban đầu trụ sở chính được đặt tại

số 49 Trần Hưng Đạo, phường Phú Hòa, thành phố Huế Đến ngày 17/11/2006, Sacombank- Chi nhánh Thừa Thiên Huế chính thức chuyển trụ sở về 126 Nguyễn Huệ, phường Phú Nhuận, thành phố Huế Trụ sở mới được xây dựng từ tháng 05/2006 với tổng kinh phí lên đến 19,4 tỷ đồng, diện tích sử dụng khoảng 1.500 m2 gồm một tầng trệt và 3 tầng lầu Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Thừa Thiên Huế là ngân hàng đầu tiên có mặt trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế đúng với bản chất của một Ngân hàng thương mại cổ phần Tuy gặp nhiều khó khăn nhưng

Trang 33

Sacombank đã biết tận dụng lợi thế tiên phong của mình đã tạo dựng cho mình một

vị trí đứng đầu thị trường tại Huế, phấn đấu trở thành ngân hàng Thương mại cổ phần hàng đầu và là ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng nhất Việt Nam và trong khu vực Với hơn 10 năm hoat động, Sacombank- Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình Đến hiện tại, Chi nhánh đã phát triển được 7 phòng giao dịch trên toàn địa bàn Thừa Thiên Huế

2.1.2 Chức năng và nghiệp vụ của Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế

Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế cung cấp các dịch vụ: nhận tiền gửi bằng VND, USD với lãi suất hấp dẫn, thủ tục nhanh gọn; Tài trợ vốn vay cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân với thủ tục nhanh gọn, lãi suất hợp lý, tiến độ giải ngân kịp thời nhằm phục vụ tốt nhu cầu kinh doanh và tiêu dùng của khách hàng; thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh với thời gian ngắn nhất, phí chuyển hợp lý nhất

và các dịch vụ ngân hàng khác trong khuôn khổ được phép hoạt động của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Trang 34

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy lãnh đạo của Ngân hàng Sacombank - chi

nhánh Huế

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Sacombank _ chi nhánh Huế

(Nguồn: Báo cáo từ Sacombank - chi nhánh Huế)

Trang 35

2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận, thành phần trong cơ cấu tổ chức

* Giám đốc:

Là người có trách nhiệm chính trong việc tổ chức, triển khai, quản lí, điều hành và giám sát mọi mặt hoạt động của toàn chi nhánh để đạt kết quả về kế hoạch tài chính và đảm bảo ổn định hoạt động, bảo vệ uy tín, thương hiệu Ngân hàng.Giám đốc là người tổ chức, xây dựng, phân bổ, giám sát tiến độ và chỉ đạo thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao đến từng phòng, bộ phận, các đơn vị trực thuộc chi nhánh Giám sát các hoạt động chăm sóc khách hàng, xây dựng kế hoạch,

mở rộng thị trường, kiểm soát hoạt động hạch toán kế toán, kiểm tra, chịu trách nhiệm quản trị rủi ro các hoạt động của chi nhánh; tổ chức tuyển chọn, huấn luyện

và đào tạo nhân sự…

* Phó giám đốc

Là người có trách nhiệm chính trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc Phụ trách các hoạt động nội nghiệp ngân hàng, công tác kiểm soát, cảnh báo rủi ro hoạt động; công tác tổ chức và hoạt động kinh doanh của các điểm giao dịch trực thuộc; công tác huấn luyện đào tạo CBNV

và xây dựng môi trường làm việc an toàn, hiệu quả; các công tác khác nhằm đảm bảo an toàn hoạt động, uy tín thương hiệu ngân hàng

* Phòng kiểm soát rủi ro

Tham mưu cho Ban Giám Đốc về các vấn đề liên quan đến kiểm soát rủi ro trong toàn hệ thống, tổ chức, triển khai thực hiện, giám sát công tác kiểm soát rủi ro tập trung toàn hệ thống Tự đánh giá về tính phù hợp và hiệu quả trong công tác kiểm soát rủi ro của ngân hàng, kiến nghị các biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác kiểm soát rủi ro tại ngân hàng

* Phòng hành chính kế toán và quỹ

Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh, quản lý nghiệp vụ an toàn kho quỹ (bảo quản tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, giám sát công tác giao nhận, thu chi

Trang 36

tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá nhằm bảo đảm an toàn kho quỹ, bốc xếp, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, thực hiện việc mở cửa và đóng cửa kho quỹ, trực tiếp giữ và quản lý kho tiền theo quy định), quản lý công tác hành chính (công tác hành chính, công tác nhân sự, công tác IT).

* Phòng kinh doanh

Thực hiện các chức năng quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể, tiếp thị và quản lý khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế, chăm sóc khách hàng cá nhân/ doanh nghiệp, phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng và các chức năng khác…

2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế

Trong tình hình nền kinh tế không ngừng phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh kinh doanh của các thành phần kinh tế ngày càng đạt được nhiều hiệu quả và

mở rộng không ngừng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Huế đã đóng góp một phần không nhỏ cho sự phát triển của tỉnh nhà, đồng thời không ngừng mở rộng phạm vi và đa dạng hóa các hình thức đầu tư để ngày càng nâng cao được hiệu quả kinh doanh của mình

Năm 2013

Năm

1 Thu từ lãi cho vay 113,598 120,823 135,660 7,225 6.36 14,837 12.28

2 Thu từ HD dịch vụ 20,541 27,381 30,468 6,840 33.3 3,087 11.27

3 Thu nhập bất thường 962 1,014 721 52 5.41 -293 -28.9

4 Thu khác 2,795 2,811 3,604 16 0.57 793 28.21

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Sacombank_CN Huế từ 2012– 2014)

Trang 37

Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng % thu nhập của Ngân hàng Sacombank – CN Huế 2012-2014

Thu nhập của toàn chi nhánh có xu hướng tăng đều qua các năm Năm 2013 so với năm 2012 thu nhập tăng 14,133 triệu đồng hay tăng 10.25%, năm 2014 so với năm 2013 thu nhập tăng 18,424 triệu đồng hay tăng 12.12%

Thu nhập chủ yếu của ngân hàng là từ hoạt động tín dụng, khoản thu nhập này chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng đều qua các năm: năm 2012 là 113,589 triệu đồng chiếm 82.38% tổng thu nhập, năm 2013 là 120,823 triệu đồng chiếm 79.47% và năm 2014 là 135,660 triệu đồng chiếm 79.59% tổng thu nhập Năm 2013 so với năm 2012 thu nhập từ lãi cho vay tăng 7,225 triệu đồng tương ứng tăng 6.36%; năm

2014 so với năm 2013 tăng 14,837 triệu đồng tương ứng tăng 12.28% Khoản mục này tăng lên là do những năm qua chi nhánh cho vay đầu tư các dự án có hiệu quả, khách hàng trả nợ đúng hạn nên thu được lãi mà không gặp bất cử trở ngại gì Trong thời gian qua chi nhánh luôn chú trọng công tác tìm kiếm khách hàng đặc biệt là chính sách lãi suất để thu hút KH mới và giữ vững KH truyền thống; tăng cường đầu tư trang thiết bị kỹ thuật, các tiện ích NH để phục vụ KH một cách tốt nhất…

Bên cạnh đó chi nhánh cũng đang đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến với nhiều tiện ích vượt trội Với dịch vụ này, khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí, với nhiều tiện ích đảm bảo an toàn, bảo mật Ngân hàng phát triển dịch vụ này có thể thu hút thêm khách hàng, góp phần tăng doanh thu Một số dịch

vụ ngân hàng điện tử được sử dụng phổ biến như: thanh toán qua POS; dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking); dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet

Trang 38

Banking); dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone Banking);v.v…Cụ thể năm 2012, khoản thu từ hoạt động dịch vụ là 20,541 triệu đồng; qua năm 2013 chỉ tiêu này là 27,381 triệu đồng tức tăng 6,840 triệu đồng hay 33.30% so với năm 2012; năm 2014 là 30,468 triệu đồng tức tăng 3,087 triệu đồng hay 11.27% so với năm 2013 Thu từ các hoạt động khác tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu nhưng vẫn rất quan trọng, góp phần tăng tổng doanh thu của ngân hàng.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Sacombank_CN Huế từ 2012–2014)

Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng % chi phí của Ngân hàng Sacombank – CN Huế 2012-2014

Định dạng
Số trang	76
Dung lượng	1,19 MB