PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ
2.2 Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế
2.2.2 Hình thức huy động tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế .1 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng
a)TGTK có kỳ hạn
* Tiết kiệm Phù Đổng: là hình thức huy động vốn có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần trong kỳ và rút vốn một lần khi tất toán tài khoản.
-> Tiện ích:
- Giúp trẻ thực hành bài học về: ý thức tiết kiệm, kiểm soát chi tiêu và biết lập kế hoạc tài chính cá nhân.
- Gửi tiền không giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi.
- Linh hoạt ngày gửi tiền.
- Chủ động số tiền nộp.
- Tiện lợi khi nộp tiền qua Internet Banking hoặc ATM.
- Được nhận lãi suất có kỳ hạn và lãi suất điều chỉnh tăng/giảm ngay khi thị trường thay đổi lãi suất.
-> Đặc tính:
- Chủ tài khoản: cá nhân từ 0 đến 15 tuổi (đứng tên trên thẻ tiết kiệm) - Kỳ hạn gửi: 1 đến 15 năm.
- Lãi suất gửi: lãi suất kỳ hạn 6 tháng của sản phẩm tiết kiệm truyền thống.
- Lãi suất được điều chỉnh ngay khi Sacombank thay đổi lãi suất theo thị trường.
-> Điều kiện, thủ tục:
- Giấy CMND/Hộ chiếu của người giám hộ/đại diện - Giấy khai sinh của chủ tài khoản(*)
- Giấy tờ chứng minh tư các giàm hộ/đại diện như Giấy khai sinh của chủ tài khoản; Hộ khẩu (có ghi quan hệ ba/mẹ của chủ tài khoản) hoặc xác nhận của UBND phường/xã (*).
(*) có thể bổ sung từ thời điểm gửi tiền cho đến khi tất toán tài khoản Tiết kiệm Phù Đổng.
* Tiết kiệm tháng năng động: là loại hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 01 tháng, lãnh lãi cuối kỳ. Khi rút trước hạn, phần thời gian thực gửi tròn tuần khách hàng được hưởng lãi suất kỳ hạn tuần tương ứng, phần thời gian không tròn tuần được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút vốn.
-> Tiện ích:
- Gửi tiền theo tháng.
- Rút trước hạn tính lãi suất cao theo tuần gửi thực.
- Thủ tục nhanh gọn.
-> Đặc tính:
- Kỳ hạn gửi: 01 tháng.
- Loại tiền gửi/loại hình lãi lãi: VND, USD/lãnh lãi hàng kỳ vào cuối kỳ.
- Lãi suất gửi: Theo biểu lãi suất huy động hiện hành của Sacombank áp dụng cho loại hình Tiền gửi tiết kiệm truyền thống có kỳ hạn 01 tháng lãnh lãi cuối kỳ.
- Mức gửi tối thiểu: 20.000.000 đồng, 1.000 USD.
- Lãi suất rút trước hạn: Áp dụng theo 2 trường hợp:
+ Rút trước hạn trong tháng đầu tiền gửi: Thời gian thực gửi dưới 07 ngày:
không hưởng lãi. Thời gian thực gửi 07 ngày, phần tròn tuần khách hàng được hưởng lãi suất kỳ hạn tuần tương ứng theo “Bảng lãi suất rút trước hạn dành cho sản phẩm Tháng năng động”, phần không tròn tuần được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo mức lãi suất Sacombank áp dụng tại thời điểm rút.
+ Rút trước hạn trong tháng tái tục: Thời gian thực gửi dưới 07 ngày: hưởng lãi không kỳ hạn. Thời gian thực gửi 07 ngày, phần tròn tuần khách hàng được hưởng lãi suất kỳ hạn tuần tương ứng theo “Bảng lãi suất rút trước hạn dành cho sản phẩm Tháng năng động”, phần không tròn tuần được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo mức lãi suất Sacombank áp dụng tại thời điểm rút.
-> Điều kiện, thủ tục: xuất trình CMND/Hộ chiếu.
* Tiết kiệm Đại Cát: tích lũy càng dài – nhận lãi suất thưởng càng cao
-> Tiện ích : Ngoài lãi suất thông thường, khách hàng còn được hưởng thêm lãi suất thưởng cho kỳ tái tục tại Sacombank.
-> Đặc tính:
- Kỳ hạn gửi: từ 1 tháng trở lên.
- Loại tiền gửi/loại hình lãnh lãi: VND, USD/các loại hình lãnh lãi hiện có.
- Lãi suất áp dụng cho các kỳ tái tục = Lãi suất huy động thông thường + lãi suất thưởng,
- Lãi suất thưởng VND bằng 0,07%/năm x n.
- Lãi suất thưởng USD bằng 0,03%/năm x n.
Trong đó: n là kỳ tái tục và 0< n ≤ 3.
Áp dụng cho các thẻ tiết kiệm tự động tái tục.
- Lãi suất thưởng chỉ áp dụng cho các thẻ tiết kiệm rút vốn đúng hạn.
- > Điều kiện, thủ tục :
- Khách hàng từ 50 tuổi trở lên.
- Xuất trình CMND/ Hộ chiếu
* Tiết kiệm Phát Lộc:
-> Tiện ích:
- Khách hàng chủ động chọn kỳ lãnh lãi, rút vốn phù hợp với nhu cầu.
- Lãi suất được điều chỉnh linh hoạt hàng kỳ theo thị trường.
- Tiền lãi đã nhận vẫn được bảo toàn khi rút vốn trước hạn.
-> Đặc tính:
- Loại tiền gửi: VND, USD.
- Kỳ hạn gửi: 36 tháng.
- Kỳ rút vốn, điều chỉnh lãi suất và lãnh lãi: 1, 2, 3 tuần và 1, 2, 3, 6, 9, 12 tháng.
- Số tiền gửi tối thiểu: 10 triệu VND hoặc 500 USD.
- Lãi suất: theo Biểu lãi suất huy động cơ bản. Lãi suất chỉ điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ lãnh lãi nếu Sacombank có thay đổi.
- Rút trước hạn: khi có nhu cầu rút vốn không tròn kỳ lãnh lãi, khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn kể từ ngày gửi (áp dụng cho kỳ lãnh lãi đầu tiên) hoặc ngày bắt đầu kỳ lãnh lãi mới đến ngày khách hàng rút.
-> Điều kiện, thủ tục: xuất trình CMND/ Hộ chiếu.
* Tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống:
-> Tiện ích:
- Cầm cố thẻ tiết kiệm để: Vay vốn, là cơ sở được xét cấp hạn mức thấu chi, đảm bảo mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại SACOMBANK.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập, … ở nước ngoài.
- Có thể rút vốn trước hạn khi cần, lãi suất theo quy định của SACOMBANK tại thời điểm khách hàng rút vốn.
- Thẻ tiết kiệm được tự động tái tục vốn (nếu Quý khách có đăng ký khi gửi) hoặc tái tục vốn và lãi thêm một kỳ hạn bằng kỳ hạn ban đầu trong trường hợp khách hàng không đến nhận tiền vào ngày đến hạn. Trường hợp kỳ hạn gửi ban đầu không còn áp dụng, SACOMBANK sẽ tái tục kỳ hạn ngắn hơn liền kề.
- Quý khách được chuyển quyền sở hữu khi thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi.
- Với hệ thống mạng lưới rộng khắp, quý khách có thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh nào của SACOMBANK.
-> Đặc tính:
- Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài. Người không cư trú không được gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng ngoại tệ.
- Kỳ hạn gửi: được công bố trong từng thời kỳ (từ 1 đến 36 tháng).
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR.
- Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 50.000đ, 50 USD/EUR.
- Lãi suất gửi: tương ứng số tiền gửi, kỳ hạn gửi và có hiệu lực tại thời điểm gửi tiền. Quý khách vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của SACOMBANK.
- Hình thức lãnh lãi: VND: lãi trả trước, hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ;
USD, EUR: lãi cuối kỳ.
- Phí dịch vụ: vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của SACOMBANK.
- Phí kiểm đếm: Thu khi quý khách tất toán thẻ tiết kiệm trong vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày mở.
-> Điều kiện, thủ tục:
- Phiếu đăng ký dịch vụ (theo mẫu của SACOMBANK, nếu chưa đăng ký thông tin tại SACOMBANK).
- Người Việt Nam: CMND (bản chính hoặc bản sao có công chứng).
- Người nước ngoài: Hộ chiếu còn hiệu lực (bản chính).
- Các giấy tờ cần thiết khác do SACOMBANK yêu cầu cung cấp thêm.
b) TGTK không kỳ hạn
* Tiết kiệm nhà ở: Đáp ứng nhu cầu của khách hàng có đăng ký tham gia chương trình tiết kiệm nhà ở của Liên minh hợp tác xã.
-> Tiện ích:
- Được tham gia các chương trình tiết kiệm nhà ở của Liên minh hợp tác xã tại tỉnh/thành có triển khai.
- Và các tiện ích khác tương tự sản phẩm tiền gửi thanh toán.
-> Đặc tính:
- Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam.
- Kỳ hạn gửi: không kỳ hạn .
- Loại hình tiền gửi: tiền gửi thanh toán.
- Loại tiền gửi: VND.
- Lãi suất gửi: theo mức lãi suất không kỳ hạn có hiệu lực tại thời điểm tính lãi. Quý khách vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của SACOMBANK.
- Thời gian chi trả lãi: tiền lãi được tính và chi trả tự động vào tài khoản tại ngày cuối cùng của mỗi tháng.
- Phí dịch vụ: vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của SACOMBANK.
- Gửi tiền: tương tự sản phẩm tiền gửi thanh toán cho các mục đích liên quan đến việc tham gia chương trình tiết kiệm nhà ở.
- Rút tiền: tương tự sản phẩm tiền gửi thanh toán cho các mục đích liên quan đến việc tham giachương trình tiết kiệm nhà ở.
-> Điều kiện, thủ tục :
- Phiếu đăng ký dịch vụ (theo mẫu của SACOMBANK).
- Giấy chứng nhận tham gia chương trình Tiết kiệm nhà ở do Liên Minh Hợp Tác Xã cấp.
- Người Việt Nam: CMND (bản chính hoặc bản sao có công chứng).
- Người nước ngoài: Hộ chiếu còn hiệu lực (bản chính).
- Các giấy tờ cần thiết khác do SACOMBANK yêu cầu cung cấp thêm.
* Tiết kiệm không kỳ hạn:
-> Tiện ích:
- Được sử dụng để thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho chính chủ tài khoản với mức lãi suất cao hơn.
- Dùng để cầm cố vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng, sử dụng tài khoản thấu chi tại Sacombank.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân.
- Giao dịch trên tài khoản được thực hiện online trên toàn hệ thống Sacombank.
-> Đặc tính:
- Kỳ hạn: không kỳ hạn.
- Loại tiền gửi: các loại ngoại tệ có niêm yết trên bảng công bố tỷ giá của Sacombank.
- Lãi suất: theo biểu lãi suất không kỳ hạn Sacombank công bố.
- Mức gửi tối thiểu ban đầu: 50.000 đồng; 50 USD/EUR hoặc ngoại tệ khác tương đương.
- Cách thức trả lãi: tiền lãi được trả hàng tháng vào ngày cuối tháng và tự động ghi có vào tài khoản.
- Sử dụng tài khoản: Khách hàng có thể nộp tiền mặt trực tiếp hoặc thông qua người khác nộp thay và nhận chuyển khoản về không giới hạn. Được rút tiền mặt hoặc chuyển khoản vào các tài khoản khác của chính chủ tài khoản.
-> Điều kiện, thủ tục: xuất trình CMND/ Hộ chiếu.
* Tiết kiệm không kỳ hạn Âu Cơ:
-> Tiện ích: Ngoài lãi suất thông thường, khách hàng còn được hưởng lãi suất cộng thêm khi số dư bình quân lớn hơn hoặc bằng 10.000.000 đ.
-> Đặc tính:
- Sản phẩm Tài khoản Âu Cơ.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn VND.
- Với mức số dư tiền gửi bình quân trong tháng từ 10.000.000 đồng trở lên, chủ tài khoản sẽ hưởng thêm lãi thưởng do Sacombank quy định.
- Nếu KH đạt số dư bình quân tháng lớn hơn hoặc bằng 10.000.000 đồng : Lãi suất khách hàng nhận được/tháng = lãi suất thông thường + 0,1%/tháng.
- Nếu KH đạt số dư bình quân tháng lớn hơn hoặc bằng 10.000.000 đồng trong 03 tháng liên tục : Lãi suất khách hàng nhận được/tháng = lãi suất thông thường + 0,1%/tháng + lãi suất thưởng.
- Lãi suất thưởng lên đến 0,24%/năm.
- Trường hợp KH không đủ điều kiện được hưởng lãi suất cộng thêm thì tài khoản Âu cơ vẫn hoạt động dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn với lãi suất thông thường.
- Ngoài ra khách hàng được công thêm lãi suất bậc thang, lãi suất khách hàng VIP, ..do Sacombank quy định trong từng thời kỳ.
-> Điều kiện, thủ tục: khách hàng nữ đến giao dịch tại Sacombank CN 8/3 Hà Nội và CN8/3 HCM.
* Tiết kiệm Hoa Hồng:
-> Tiện ích:
- Nhóm càng nhiều người, gửi càng nhiều tiền thì lãi suất thưởng càng cao.
- Không cần chứng minh mối quan hệ giữa các thành viên trong cùng 1 nhóm.
- Không quy định số tiền gửi tối thiểu, tối đa của từng thành viên trong nhóm.
- Và các tiện ích khác tương tự sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn.
-> Đặc tính:
- Đối tượng gửi tiền: Khách hàng là phụ nữ, mở tài khoản tại Sacombank 8/3 Hà Nội và 8/3 TPHCM.
- Kỳ hạn gửi: được công bố trong từng thời kỳ (từ 1 đến 36 tháng).
- Loại tiền gửi: VND, USD.
- Lãi suất gửi: tương ứng số tiền gửi, kỳ hạn gửi và có hiệu lực tại thời điểm gửi tiền. Quý khách vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của SACOMBANK.
- Hình thức lãnh lãi: VND: lãi trả trước, hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ;
USD: lãi cuối kỳ.
- Khách hàng đăng ký gửi tiền theo nhóm tối thiểu 2 người, tối đa 30 người;
các thành viên trong cùng 1 nhóm phải gửi cùng loại tiền và cùng nhóm kỳ hạn (>12 tháng hoặc ≤12 tháng).
- Phí dịch vụ: vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của SACOMBANK.
- Phí kiểm đếm: Thu khi quý khách tất toán thẻ tiết kiệm trong vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày mở.
-> Điều kiện, thủ tục:
- Phiếu đăng ký dịch vụ (theo mẫu của SACOMBANK, nếu chưa đăng ký thông tin tại SACOMBANK).
- Người Việt Nam: CMND (bản chính hoặc bản sao có công chứng).
- Người nước ngoài: Hộ chiếu còn hiệu lực (bản chính).
- Các giấy tờ cần thiết khác do SACOMBANK yêu cầu cung cấp thêm.
2.2.2.2. Tổ chức huy động
NH tổ chức huy động tiền gửi tiết kiệm từ các cá nhân, với nhiều hình thức quảng cáo như trên truyền hình, radio, poster…Đặc biệt theo từng chương trình huy động với từng sản phẩm TGTK ngân hàng có các phương thức giới thiệu khác nhau với khách hàng. Có thể phát tờ rơi giới thiệu về sản phẩm và những khuyến mại đi kèm. Có thể tới từng hộ gia đình, gặp trực tiếp khách hàng để giới thiệu và tư vấn khách hàng về các sản phẩm TGTK của ngân hàng.
NH nhận tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt như VND, USD, EUR…
Huy động từ tài khoản của khách hàng chuyển qua gửi tiết kiệm.
2.2.2.3. Quy trình hạch toán
- Hạch toán tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt: khách hàng điền thông tin gửi tiết kiệm và mẫu giấy gửi tiết kiệm có số hiệu. Khách hàng giao tiền cho nhân viên giao dịch kiểm tra. Sau khi nhân viên kiểm tra thông tin trên phiếu gửi tiền tiết kiệm và đếm tiền đầy đủ sẽ tiến hành hạch toán trên hệ thống T24 (phần mềm máy tính trong NH) và in sổ, sau đó đưa cho khách hàng ký xác nhận. Trên sổ có đầy đủ 2 chữ ký thì đưa cho kiểm soát viên kiểm tra rồi ký, sau đó giao cho khách hàng.
- Hạch toán qua tài khoản tiền gửi thanh toán: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm từ tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Sacombank. Khách hàng điền vào giấy đề nghị chuyển khoản có số liệu rồi giao cho giao dịch viên, sau đó tiến hành hạch toán trên hệ thống bằng cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán chuyển qua làm số tiết kiệm rồi in sổ. Các quy trình sau tiến hành giống như hạch toán tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt.
2.2.3 Tình hình hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank