PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm .1 Nhân tố môi trường
Một trong những nhân tố ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của ngân hàng đó chính là nhóm nhân tố môi trường. Bao gồm có môi trường chính trị pháp lý, môi trường kinh tế và môi trường xã hội.
1.4.1.1 Môi trường chính trị pháp lý
Nền kinh tế nước ta là nền kinh tế thị trường chịu sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Chính vì vậy mà mọi chính sách của Nhà nước đưa ra đều ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế. Trong đó bao gồm các hoạt động ngân hàng.
Hệ thống pháp luật tương đối đầy đủ công bằng và minh bạch sẽ tạo một hành lang pháp lý an toàn và vững chắc giúp cho các ngân hàng có thể yên tâm thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. Ngoài ra sự ổn định về chính trị cũng ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng. Sự bất ổn về chính trị làm giảm niềm tin của dân chúng vào ngân hàng, tâm lý sợ mất tiền cả vốn lẫn lời trong khi đó từ phía các ngân hàng chưa đảm bảo chắc chắn cho các khoản vốn của khách hàng mình.
Quyền lợi của người gửi tiền vào ngân hàng được đảm bảo khi môi trường pháp lý có nhiều thuận lơi, được Nhà nước cơ quan chức năng có quyền lực tạo niềm tin cho người gửi tiền.
1.4.1.2 Môi trương kinh tế
Môi trường kinh tế là nhân tố tác động lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Môi trường kinh tế ổn định là điều kiện thiết yếu cho sự tăng trưởng kinh tế và đặc biệt là đẩy mạnh thu hút càng nhiều nguồn vốn vào ngân hàng. Mọi biến động của nền kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến túi tiền của người dân, những người là khách hàng trực tiếp của ngân hàng, do đó nó sẽ ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.4.1.3 Môi trường xã hội
Xã hội lành mạnh thì nhu cầu tiêu dùng, giải trí tăng lên, từ đó nhu cầu về hàng hóa dịch vụ tăng, người ta có xu hướng gửi tiền nhiều hơn. Khi xã hội trì trệ, không lành mạnh người ta không có xu hướng gửi tiền mà còn có xu hướng rút tiền ra khỏi ngân hàng vì thiếu lòng tin và không an tâm. Nếu như lạm phát xuất hiện, kéo dài và tăng lên thì sẽ dân đến sự biến động mạnh về giá cả hàng hóa làm cho chi phí cơ hội của việc giữ tiền tăng lên, số người đến ngân hàng để rút tiền tăng lên. Khi có lạm phát cao sẽ dẫn đến sai lệch thông tin, giá cả biến động liên tục, gây ra những khó khăn các quyết định liên quan đến cơ cấu tiêu dùng tiết kiệm và ảnh hưởng đến huy động vốn. Vì vậy để các ngân hàng hoạt động thuận lợi Nhà nước cần phải tạo lập môi trường xã hội ổn định, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế thị trường.
1.4.2 Nhân tố thuộc chính sách lãi suất
Lãi suất có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng. Vì vậy các chính sách lãi suất mà NHNN đưa ra có tác động trực tiếp tới các ngân hàng. Nếu NHNN đưa ra một mức lãi suất cùng với biên độ biến động phù hợp với tình hình kinh tế thì các NHTM trên cơ sở đó sẽ đưa ra mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng hơn.
1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Tâm lý của khách hàng là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng vì nếu khách hàng tin tưởng vào ngân hàng thì họ sẽ an tâm gửi tiền ở ngân hàng hơn là để ở nhà. Nếu khách hàng không tin vào ngân hàng, hoặc họ sợ lạm phát, chiến tranh xảy ra thì họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng.
Thu nhập của dân cư cũng ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền vì khi thu nhập của dân cư cao thì họ sẽ có một lượng tiền nhàn rỗi và dẫn đến có nhu cầu gửi tiết kiệm. Và khi các ngân hàng có những chính sách huy động hấp dẫn thì họ sẽ sẵn sang tới ngân hàng để gửi tiền.
Thói quen giữ tiền ở nhà của người dân như: thích sử dụng tiền mặt hoặc để tiền ở nhà khi cần là sử dụng hoặc họ ngại đi đến ngân hàng để gửi những món tiền nhỏ lẻ vào ngân hàng, điều này sẽ tồn tại một lượng tiền mặt ở ngoài hệ thống ngân hàng.
Thói quen tiết kiệm, tiêu dùng cũng ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền vào ngân hàng. Vì nếu có thu nhập bao nhiêu tiêu dùng hết bấy nhiêu thì không có tiền để gửi tiết kiệm.
1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng
Nhóm nhân tố này được ngân hàng rất quan tâm vì đây là nhân tố thuộc bản thân ngân hàng. Có nhiều nhân tố thuộc bản thân ngân hàng mà nó tạo thuận lợi hoặc khó khăn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Bao gồm các nhân tố
như: địa điểm trụ sở của ngân hàng, cơ sở vật chất kỹ thuật, đặc điểm về nguồn nhân lực, chính sách về tỷ giá, lãi suất và giá phí, chính sách cho vay, chính sách huy động, chính sách giao tiếp các tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, số lượng và chất lượng dịch vụ. Bên cạnh đó tổ chức nguồn thông tin cũng được khách hàng rất quan tâm vì qua nguồn thông tin sẽ giúp cho khách hàng biết được những vấn đề liên quan đến chính sách huy động vốn, hoạt động của ngân hàng, tình hình kinh tế từ đó người dân an tâm tin tưởng vào ngân hàng hơn.
1.4.5 Nhân tố công nghệ _ thông tin
Nhân tố công nghệ: đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc quyết định sự lớn mạnh của toàn hệ thống ngân hàng cũng như bản thân từng ngân hàng. Dựa vào những tiến bộ của công nghệ, các ngân hàng sẽ dễ dàng trong việc nắm bắt thông tin, mở rộng các loại hình và nâng cao chất lượng dịch vụ, là điều kiện sống còn để các ngân hàng có thể cạnh tranh với các đối tác nước ngoài khi mà thời điểm mở cửa lĩnh vực tài chính ngân hàng Việt Nam đang đến gần. Công nghệ hiện đại thì các hoạt động nghiệp vụ sẽ được thực hiện nhanh hơn, chính xác hơn, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong việc gửi, rút tiền, và kiểm soát tiền của mình gửi tại ngân hàng.
Nhân tố thông tin: ngoài những nét rất chung, mối ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng cần làm giàu thông tin cho riêng mình trên mọi phương diện đối nội và đối ngoại. Khách hàng mỗi khi nhìn thấy biểu tượng của ngân hàng thì người ta hiểu ngay đến đặc trưng hoặc thế mạnh của ngân hàng đó là gì.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT