ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG TMCP sài gòn THƯƠNG tín SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH (1)

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SACOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH HỒ THỊ ÁNH LINH Huế, tháng năm 2016 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN SACOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Hồ Thị Ánh Linh ThS Nguyễn Tiến Nhật Lớp: K46B –Tài Chính Niên Khóa: 2012 – 2016 Huế, tháng năm 2016 Lời Cảm Ơn Để hoàn thành tốt chuyên đề, cố gắng thân, em xin chân thành cảm ơn ban Giám hiệu nhà trường, thầy khoa Tài chính-Ngân hàng tạo điều kiện cho em thực tập ngân hàng, giúp em có tảng cho cơng việc sau Hơn nữa, em xin cảm ơn thầy Nguyễn Tiến Nhật hướng dẫn tận tình, sai sót giúp em hồn thiện Cuối em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, cán nhân viên tồn Sacombank Quảng Bình nói chung phân kinh doanh nói riêng nhiệt tình giúp đỡ, dẫn góp ý kiến quý báu để em hoàn thiện đợt báo cáo thực tập nghề nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Hồ Thị Ánh Linh Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình phân tích giai đoạn 2013 – 2015, chuyên đề tiến hành phân tích hiệu quả, chất lượng, nhân tố tác động đến chất lượng nêu rõ tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn, mức sinh lời từ huy động vốn Với phương pháp thu thập xử lý số liệu thứ cấp, từ tổng hợp, đưa nhận xét hoạt động huy động vốn Ngân hàng Kết đạt cho thấy hoạt động huy động vốn Sacombank Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2013 – 2015 khẳng định vai trị việc đáp ứng nhu cầu khách hàng góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống người dân Bên cạnh đó, Ngân hàng đưa biện pháp, kiến nghị phù hợp với tình hình địa bàn nhằm cố gắng khắc phục khó khăn để đáp ứng cầu khách hàng cách tốt Dựa vào phân tích trên,ta thấy mặt tốt thiếu sót tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Bài chuyên đề phần giải mục tiêu đề ban đầu Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NH Ngân hang TMCP Thương mại cổ phần KH Khách hang Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín VNĐ Tiền đồng Việt Nam USD Đơ la Mỹ EUR Đồng tiền chung Châu Âu GBP Bảng Anh VHĐ Vốn huy động HĐV Huy động vốn TCKT-XH Tổ chức kinh tế xã hội TCTD Tổ chức tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC HÌNH VẼ Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU 10 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tìm kiếm phát triển sản phẩm Trong năm qua, hình thức huy động vốn Sacombank Quảng Bình có đa dạng, phong phú tính cạnh tranh chưa cao sản phẩm đời muộn lãi suất thiếu cạnh tranh Để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, ngồi hình thức huy động vốn hữu, Sacombank cần nghiên cứu thiết kế thêm sản phẩm có tính vượt trội, đặc trưng riêng thương hiệu Sacomank so với sản phẩm ngân hàng khác Hiện nay, ngân hàng cần phát triển tiến hành hình thức sản phâm sau: - Khách hàng quyền lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng Ngân hàng nên bổ sung kỳ hạn chưa có 7,10 tháng - Cần lưu ý ngày lễ, tết để kịp thời đưa sản phẩm phù hợp - Cần tăng cường liên kết với công ty bất động sản, bảo hiểm để góp phần tăng doanh thu cho ngân hàng - Đa dạng hóa sản phẩm theo số dư: Với số dư khác hưởng mức lãi suất khác Xu hướng việc cho khách hàng nhiều lựa chọn, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí 3.2.3 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng Bên cạnh thực sách huy động vốn thống tồn hệ thống, Sacombank Quảng Bình nên xây dựng sách chăm sóc khách hàng riêng biệt, phù hợp với thị hiếu khách hàng địa phương vô cấp thiết Trên sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng Sacombank phân đoạn sau: - Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Sacombank qua tìm hiểu, tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 53 Chuyên đề tốt nghiệp - Khách hàng hữu chia làm loại: Thứ khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách VIP; thứ hai khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Chi nhánh phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi; thứ ba khách hàng lại không hưởng ưu đãi khác 3.2.4 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực Nhân tố người hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành cơng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao phải thường xuyên đào tạo, tập huấn cho cán nhằm nâng cao trình độ, lực chun mơn Cụ thể như: - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống đội ngũ cán bộ, nhân viên hành Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Phải đào tạo chuyên ngành, tránh lãng phí thời gian tiền bạc - Có sách tuyển dụng đúng, thu hút người có lực, trình độ cao Xây dựng sách khen thưởng, thực chế độ khuyến khích vật chất lẫn tinh thần cán hồn thành tốt cơng tác HĐV Đồng thời có chế độ kỷ luật phê bình cán làm sai nguyên tắc Áp dụng việc trả lương theo hiệu suất lao động để tạo động lực cho cán phấn đấu cống hiến Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập mơi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm 3.2.5 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Một công cụ quan trọng ngân hàng để tiến hành hoạt động HĐV sử dụng công cụ lãi suất Lãi suất huy động chi phí đầu vào lớn mà ngân hàng phải trả, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng đến định gửi tiền dân cư Do đó, sách lãi suất ngân hàng phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội 54 Chun đề tốt nghiệp Trong q trình xây dựng sách lãi suất, mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho khách hàng Ngày nay, cạnh tranh gay gắt việc cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn đề phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí lãi tiền gửi 3.2.6 Đổi mới, đại hóa cơng nghệ ngân hàng sở vật chất kỹ thuật Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Chi nhánh dần đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Công nghệ ngân hàng có tác động trực tiếp đến chất lượng, kết hoạt động kinh doanh Phải có biện pháp an tồn, đảm bảo bí mật cá nhân giao dịch điện tử Có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm nhập hacker để đảm giao dịch điện tử Ứng dụng công nghệ đại,cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực Bên cạnh việc đổi mới, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cịn phải trọng tới việc nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật Người gửi tiền có cảm giác an tồn thoải mái giao dịch với ngân hàng có trụ sở khang trang, tạo thuận tiện cho khách hàng Như vậy, để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu Chi nhánh cần khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi trang thiết bị, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp Chi nhánh sớm hịa nhập vào mạng lưới tốn đại 55 Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kiến nghị Để giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn mang lại kết cao, em xin kiến nghị sau: 1.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ + Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến chủ thể kinh tế, tiền đề hoạt động kinh doanh Ổn định trị tạo điều kiện để ổn định kinh tế, đẩy lùi lạm phát Khi có lịng tin dân chúng thuận lợi cơng tác HĐV Do Nhà nước cần phối hợp với quan chức để điều tiết kinh tế, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền + Hồn thiện mơi trường pháp lý: Hoạt động NHTM Nhà nước quy định, chịu điều tiết hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế để phát triển xu hội nhập, từ nâng cao hiệu huy động vốn 1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, thúc đẩy phát triển kinh tế, nâng cao đời sống người dân Đồng thời NHNN ngân hàng NHTM NHNN cần xây dựng hồn thiện hệ thống chế, quy định, văn pháp luật NHNN nên hoàn thiện chế điều tiết lãi suất theo nguyên tắc thị trường Đưa lãi suất phù hợp với giai đoạn, đối tượng Ngoài NHNN nên sáp nhập ngân hàng cổ phần nhỏ, hoạt động khơng có hiệu để tạo điều kiện cho NHTM hợp tác cạnh tranh lành mạnh 56 Chuyên đề tốt nghiệp 1.3 Đối với Sacombank Hội sở + Tăng cường hoàn thiện, cập nhật tiêu chuẩn chất lượng giao tiếp, phục vụ khách hàng cho đội ngũ cán giao dịch viên Các văn bản, quy chế trọng biên soạn hoàn thiện nhiên cán thực theo lối mịn truyền thống, chưa thực thích nghi với đổi + Đẩy mạnh tiến đại hóa hoạt động ngân hàng hệ thống toán Cần trang bị thêm máy ATM khu đông dân cư nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu sử dụng Tăng cường sở vật chất điểm giao dịch + Ngân hàng thêm mở rộng thêm mạng lưới, đa dạng hố hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Nên triển khai sản phẩm tiện ích hay chương trình hỗ trợ khách hàng để mang lại ưu đãi hấp dẫn, tính linh hoạt cho khách hàng Cần có sản phẩm trội mang tên Sacombank + Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi bổ nghiệp vụ cho đội ngũ cán để tiếp cận với công nghệ ngày đại + Xây dựng hệ thống marketing đồng hệ thống, tiếp tục công tác truyền bá, quảng cáo thương hiệu nhằm nâng cao vị hình ảnh Sacombank Để phát triển giữ chân khách hàng cơng tác chăm sóc khách hàng phải quan tâm mức coi cơng tác hàng đầu cán nhân viên hệ thống Kết luận NHTM kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế, cầu nối người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn NHTM cần phải có biện pháp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư TCKT vay đầu tư nhằm phát huy nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện đời sống xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Trong thời điểm nay, cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt việc đưa giải pháp nhằm tăng 57 Chuyên đề tốt nghiệp cường hoạt động huy động vốn thực có hiệu mục tiêu xuyên suốt chiến lược kinh doanh ngân hàng Trong trình nghiên cứu, sở lý luận vốn NHTM, việc sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu đề tài, luận văn khái quát hóa thực trạng, đánh giá biến động trình huy động vốn Sacombank Quảng Bình kết đạt được, tồn nguyên nhân hoạt động huy động vốn Trên sở phân tích thực tiễn nhận thức rõ vấn đề huy động vốn, em đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình 58 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình (2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết kết kinh doanh năm, Quảng Binh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình (2013, 2014, 2015), Bảng cân đối năm, Quảng Bình Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (2014), Báo cáo thường niên, TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Minh, Khóa 2009 – 2013, Đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế, Trường Đại học Kinh tế Huế Tài liệu thực tập Sacombank Chi nhánh Quảng Bình Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Văn Thị Lành, Khóa 2010 – 2014, Đánhgiá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Á, Trường Đại học Kinh tế Huế Website: • www.sacombank.com.vn • www.sbv.gov.vn • www.vneconomy.vn 59 Chuyên đề tốt nghiệp PHỤ LỤC Phụ lục Kết kinh doanh Sacombank Quảng Bình giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu Tổng chi Lợi nhuận trước thuế Năm 2013 152,947 133,626 19,321 Năm 2014 150,446 127,331 23,115 Năm 2015 162,214 129,989 32,225 (Nguồn: Báo cáo kinh doanh Sacombank Quảng Bình giai đoạn 2013 – 2015) Phụ lục Cơ cấu nhân Sacombank Quảng Bình giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Người Chỉ tiêu Tổng nhân viên NV mảng KD NV mảng hỗ trợ, kiểm soát Năm 2013 Tỷ Số trọng lượng (%) 113 100 35 30.97 78 69.03 Năm 2014 Tỷ Số trọng lượng (%) 129 100 49 37.98 80 62.02 Năm 2015 Tỷ Số trọng lượng (%) 145 100 58 40 87 60 (Nguồn: Phịng Kế tốn quỹ từ 2013 – 2015) 60