Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện quảng ninh tỉnh quảng bình

ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH ĐẠI HỌC HUẾ ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ ĐẠI HỌC RENNES 1- PHÁP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH TỈNH QUẢNG BÌNH (2013-2015) Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên: PGS.TS PHAN THỊ MINH LÝ LÊ VIỆT CƯỜNG Huế, 05/2016 LÊ VIỆT CƯỜNG K46RENNES gGVHD: Trương -Khánh Vĩnh Xuyên v Page Nguyễn iii SVTH: Thị Kim Cương ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH MỤC LỤC LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH LỜI NÓI ĐẦU Đặt vấn đề Hoạt động Ngân hàng thương mại vay cho vay, vay tạo nguồn vốn, có nguồn vốn cho vay được, nên hoạt động vay hay nói cách khác huy động vốn công việc đặc biệt quan trọng Ngân hàng thương mại Trong Kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, trình chuyển đổi, Nhà nước tổ chức cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại nhằm mục đích ngân hàng đủ mạnh, huy động nhiều vốn nhờ mà thực vấn đề cho vay tốt Để thực huy động vốn tốt vấn đề đặt cần có giải pháp khả thi công tác huy động vốn, đảm bảo đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác phù hợp điều kiện Ngân hàng thương mại thời kỳ đất nước, đòi hỏi xúc Ngân hàng thương mại nước nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Huyện Quảng Ninh Quảng Bình nói riêng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quảng Ninh Tỉnh Quảng Bình đơn vị hoạt động hiệu quả, đóng góp phần không nhỏ vào phát triển toàn hệ thống Tuy nhiên, hình thức huy động vốn Ngân hàng nhiều hạn chế, chưa khai thác nguồn vốn tiềm tàng kinh tế, nguồn vốn huy động thời gian dài cho đầu tư phát triển thiếu Điều cho thấy, sách huy động vốn nhiều tồn cần nhanh chóng có biện pháp nâng cao hiệu công tác Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn nay, em lựa chọn đề tài : « Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Quảng Ninh Tỉnh Quảng Bình » làm đề tài khóa luận tốt nghiệp.) LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Quảng Ninh nhằm đánh giá hiệu huy động vốn đưa giải pháp cụ thể nhằm giúp nâng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng b Mục tiêu cụ thể − Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng − Phân tích thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Quảng Nình giai đoạn 20013 – 2015 − Đánh giá hiệu huy động vốn Agribank 03 năm gần − Đề xuấtmột số biện pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn Agribank Quảng Nình Đối tượng nghiên cứu − Hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn Phạm vi nghiên cứu a Thời gian nghiên cứu − Thông tin, số liệu sử dụng cho khóa luận thông tin số liệu 03 năm :2013, 2014, 2015 b Không gian nghiên cứu − Đề tài thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Quảng Ninh Phương pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập số liệu − Thu thập số liệu thứ cấp Ngân hàng Nông nghiệp phát nông thôn Huyện Quảng Ninh phòng Kế hoạch - kinh doanh cung cấp bảng cân đối kế toán, bảng kết hoạt động kinh doanh… − Tham khảo, tổng hợp thông tin, số liệu từ báo, tạp chí, internet tài liệu liên quan đến lĩnh vực ngân hàng b Phương pháp phân tích số liệu LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH − Phương pháp so sánh : so sánh đánh giá tiêu tổng nguồn vốn, tiêu vốn huy động theo thành phần kinh tế, vốn huy động theo kỳ hạn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn qua năm Đánh giá tình hình hoạt động kinh − doanh, tình hình huy động vốn Ngân hàng để thấy biến động tăng trưởng Phương pháp tỷ trọng : đánh giá thành phần tham gia khoản mục vốn huy động, vốn điều chuyển tổng nguồn vốn, thành phần vốn huy động theo thành phần kinh tế, theo kỳ hạn qua năm Phương pháp dùng để xác định phần trăm yếu tố chiếm tổng thể xem xét, để tháy kết cấu, mối quan hệ, mức độ phổ biến tiêu ; phản ánh cấu, tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn − Phương pháp đánh giá riêng biệt : dùng để nghiên cứu sâu theo đối tượng, − vấn đề, tiêu Phương pháp đánh giá toàn diện : đánh giá tổng hợp mặt hoạt động ngân hàng Hoạt động liên quan đến vĩ mô kết hợp đánh giá hai góc độ khác Phương pháp phân tích theo thời gian, tượng, từ vấn đề riêng đến tổng hợp đánh giá toàn diện NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Về kết cấu, phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm 03 chương : Chương I : Những vấn đề lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II : Thực trang công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Quảng Ninh Tỉnh Quảng Bình Chương III : Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Quảng Ninh Tỉnh Quảng Bình CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH 1.1.1 Khái niệm Theo Điều 4.2, Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, ngân hàng định nghĩa sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã” 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại • • • • Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường Ngân hàng thương mại làmột công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.3 Các chức ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có 03 chức sau: • Chức trung giantài bao gồm trung gian tín dụng trung gian toán • doanh nghiệp kinh tế Chức tạo tiền, chức tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế • Chức sản xuất, bao gồm việc huy động sử dụngcác nguồn vốn để tạo sản phẩm, dịch vụ ngân h àng cung cấp cho kinh tế 1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Các nguồn vốn ngân hàng a) Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số nguồn vốn khác ngân hàng theo quy định NHNN, vốn chủ sở hữu ngân hàng gồm: • Vốn điều lệ LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH • Các quỹ dự trữ Các quỹ dự trữ NHTM hình thành tạo lập trình hoạt động ngân hàng để sử dụng cho mục đích định Theo quy định Luật tổ chức tín dụng, hàng năm tổ chức tín dụng phải trích từ lợi nhuận sau thuế để lập trì khoản sau:  Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ  Các quỹ khác • Các khoản mục khác  Các khoản chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá theo quy định pháp luật  Thặng dư vốn cổ phần  Lợi nhuận chưa phân phối • Vốn khác thuộc sở hữu hợp pháp tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước b) Vốn huy động : Nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn, ngân hàng hoạt động kinh doanh nhờ vào nguồn vốn Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu là: − Tiền gửi cá nhân hộ gia đình − Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng để kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM c) Vốn khác theo quy định pháp luật • Vốn vay : Nguồn vốn vay ngân hàng khác nguồn vốn hình thành mối quan hệ TCTD với TCTD với ngân hàng Nhà nước LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH  Vay từ tổ chức tín dụng khác Trong trình kinh doanh doanh nghiệp có lúc phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, ngược lại phát sinh tình trạng tạm thời thiếu vốn Vì vậy, trường hợp đó, ngân hàng tiếp tục gửi vốn tạm thời chưa sử dụng vào ngân hàng khác để lấy lãi, vay ngân hàng khác  Vay từ ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối kinh tế Vì vậy, có nhu cầu, NHTM NHNN cho vay vốn.Việc cho vay vốn NHNN NHTM thông qua hình thức tái cấp vốn Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có đảm bảo NHNN nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho NHTM Ngoài ra, NHNN thực cho vay bổ sung toán bù trừ NHTM Trong trường hợp đặc biệt, Chính phủ chấp thuận, NHNN cho vay TCTD tạm thời khả toán • Vốn khác : Ngoài nguồn vốn chủ yếu trên, NHTM có nguồn vốn khác không phần quan trọng như: vốn toán, nguồn vốn uỷ thác, đầu tư NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng a) Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với NHTM,vốn đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM b) Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng việc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng.Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHNN thể vai trò quản lý, điều tiết thị trường Nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp phápcủa người gửi tiền c) Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Một NHTM thu hút đông đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có uy tín thị trường Uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng có Nếu có vốn lớn lực toán ngân hàng nâng cao, uy tín ngân hàng nâng cao từ thu hút nhiều khách hàng nâng cao vị ngân hàng thị trường d) Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH Khả vốn lớn sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do đó, có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho ngân hàng ưu cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán…Vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do ngân hàng phải trọng đến việc phát triển nguồn vốn cách ổn định vốn huy động vốn tự có 1.3 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm vai trò nghiệp vụ huy động vốn a Khái niệm : Huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng b Vai trò hoạt động huy động vốn Đối với kinh tế • Kênh chu chuyển nguồn vốn • Góp phần kiểm soát lạm phát • Cung cấp hàng hóa cho thị trường tài Đối với Ngân hàng • Tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh • Thu hút khách hàng, nâng cao uy tín, thương hiệu Đối với khách hàng • Kênh đầu tư vốn an toàn • Tích lũy nguồn tiền nhàn rỗi • Tiếp cận dịch vụ tiện ích ngân hàng LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 10 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạn Sự tuân thủ văn pháp luật vào hoạt động huy động vốn Ngân hàng Các tiêu định tính 185.87% 172.26% 127.18% Hoạt động huy động nguồn vốn trung dài hạn dần đạt được hiệu ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn với sản phẩm chương trình khuyến đa dang hấp dẫn để tăng nguồn vốn trung dài hạn Luôn cập nhật tuân thủ quy trình, sách Ngân hàng chấp hành, thực tốt quy định, Ngân hàng đề ra, sách, quy định thông tư NHNN ban hành NHNN pháp luật Việt Nam ban hành hình thức thông tư, định,…vào hoạt động huy động vốn Cán ngân hàng có thái độ niềm nở, nhiệt Ngân hàng điểm đến đáng tin cậy khách Sự thuận tiện tình với khách hàng Các thủ tục nhanh, gọn, hàng, ngân hàng nên phát huy đặc điểm thủ tục rườm rà, tất giao dịch cửa sản đa dạng phẩm ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động vốn Ngân hàng LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 66 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH 3.1.1 Những kết đạt 3.1.1.1 Huy động vốn Ngân hàng đạt nhiều kết khả quan công tác huy động vốn Cụ thể vốn huy động ngân hàng liên tục tăng qua 03 năm, năm 2014 tăng 18.15% so với năm 2013 Sang năm 2015, vốn huy động ngân hàng đạt 520.378 triệu đồng tăng 8.57% so với năm 2014 Trong đó, ngân hàng có lợi hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Do loại sản phẩm có mức lãi suất hấp dẫn ngân hàng cung cấp đa dạng chương trình ưu đãi cho khách hàng sử dụng loại sản phẩm chương trình dự thưởng tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm 60 ngày,…Ngoài ra, ngân hàng tập trung huy động vốn từ dân cư (đây đối tượng huy động chủ yếu) khai thác tiềm huy động vốn TCKT khác, tiền gửi TCKT năm 2014 tăng 72.94% so với năm 2013 Điều thể Agribank Quảng Bình trọng mở rộng mạng lưới giao dịch, toán với TCKT Nhìn chung, thị phần huy động vốn Agribank địa bàn huyện Quảng Ninh đứng thứ đầu, chiếm từ 60% - 67% tổng nguồn vốn huy động toàn tỉnh 3.1.1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng có khả quản lý tốt chi phí huy động vốn, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng công huy động địa bàn huyện Quảng Ninh Bên cạnh đó, ngân hàng đẩy mạnh công tác sử dụng vốn vào mục đích cho vay, cụ thể doanh số cho vay bình quân 03 năm 752.746 triệu đồng Tổng dư nợ ngân hàng có xu hướng tăng từ năm 2013 đến năm 2015 Ngân hàng tuân thủ quy định NHNN sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 67 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH Vốn huy động tăng dần qua 03 năm, năm 2015 vốn huy động chiếm tới 98.62% tổng nguồn vốn, vốn có kỳ hạn chiếm 91.61% tổng vốn huy động vào năm 2015 Tiền gửi trung dài hạn tăng nhanh chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng nguồn vốn huy động,khoảng 42.79% năm 2015.Từ yếu tố cho thấy vốn huy động ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng năm gần Ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở, góp phần làm giảm đáng kể chi phí Ngân hàng kết nối thành công với liên minh thẻ lớn Việt Nam, mở rộng phạm vi giao dịch chấp nhận thẻ Agribank tất máy ATM toàn quốc Công tác phục vụ khách hàng 3.1.1.3 Ngân hàng Agribank huyện Quảng Ninh trọng công tác phục vụ khách hàng, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhanh chóng, kịp thời, xác, làm hài lòng khách hàng Ngân hàng có đội ngũ cán công nhân viên trẻ, nổ nhiệt tình công tác việc tiếp cận công nghệ thông tin, khoa học, kĩ thuật đại, mang lại hiệu đáng kể công tác huy động vốn ngân hàng Nhân viên tận tâm phục vụ khách hàng, đến tận nơi để giao dịch khách hàng có yêu cầu, tiến hành làm thủ tục nhanh, gọn để tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng, giữ bí mật theo yêu cầu khách hàng 3.1.2 Những hạn chế tồn Qua kết phân tích ta thấy,bên cạnh thành tựu đạt được, ngân hàng tồn số hạn chế sau: • Trong công tác huy động vốn ngoại tệ, doanh số thấp tổng nguồn vốn huy động ngân hàng, thể khả toán quốc tế ngân hàng hạn chế • Hiệu sinh lời vốn huy động mức thấp, vòng quay vốn huy động mức thấp đạt 0.112 vòng năm 2015, tỷ lệ lãi thu từ cho vay lãi chi cho huy động vốn biến động thất thường giảm qua năm, khiến hiệu sử dụng vốn giảm Tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động cho vay huy động vốn mức thấp, giảm 2.704% vào năm 2015,do vốn huy động ngân hàng tăng LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 68 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH năm 2015 lãi thu từ cho vay chi phí lãi cho huy động vốn giảm làm cho hiệu sinh lời vốn huy động giảm rõ rệt 3.1.3 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan 3.1.3.1 − Tình hình kinh tế, tài thời gian qua có nhiều biến động ảnh hưởng bất lợi đến tính hình huy động vốn Chi nhánh: lãi suất biến động mạnh, Ngân hàng BIDV mở phòng giao dịch huyện Quảng Ninh đồng thời đưa nhiều chương trình khuyến để thu hút với khách hàng,cạnh tranh mạnh mẻ với Agribank huyện Quảng Ninh − Tính đến cuối năm 2015, có ngân hàng hoạt động địa bàn nhỏ huyện Quảng Ninh Bên cạnh đó, kênh huy động vốn khác ngân hàng hình thức tiết kiệm bảo hiểm, đầu tư chứng khoán, vàng,… ảnh hưởng đáng kể đến lượng tiền huy động dân cư − Huyện Quảng Ninh thuộc tỉnh Quảng Bình nằm khu vực miền Trung, điều kiện tự nhiên không thuận lợi, năm chịu ảnh hưởng bão, lũ lụt, giông tố,… kinh tế có nhiều bước tiến đáng kể thời gian qua chậm phát triển so với khu vực khác đất nước, tỉ lệ thâm nhập hoạt động ngân hàng dân cư thấp điều dễ hiểu Biểu thấy rõ phận nhỏ dân chúng chưa quen với hoạt động giao dịch sử dụng tiện ích ngân hàng, đặc biệt khách hàng khu vực nông thôn − Thu nhập bình quân huyện Quảng Ninh cao, giá leo thang việc chi tiêu, mua sắm trở nên khó khăn dẫn đến tỉ lệ tiết kiệm dân cư giảm Hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân dẫn đến tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhà nước giảm − Các cố kỹ thuật chưa khắc phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài 3.1.3.2 Nguyên nhân chủ quan Công tác Marketing chưa đầu tư nhiều, doanh nghiệp tư LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 69 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH nhân Công tác Marketing ngân hàng chưa xuất phát từ việc nghiên cứu thực tế nhu cầu để thỏa mãn khách hàng mà thực hoạt động tuyên truyền, quảng cáo,… Do khách hàng doanh nghiệp đến Chi nhánh hạn chế, chưa thu hút nhiều khách hàng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG NINH 3.2.1 Nhóm giải pháp thu hút tiền gửi 3.2.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Nhu cầu khách hàng phong phú đa dạng Hiện nay, ngân hàng thương mại tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo định hướng sau nhằm tối đa hóa lợi ích khách hàng gửi tiền tiết kiệm đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dựa việc tăng tiện ích cho khách hàng: Chi nhánh có nhiều hình thức để lựa chọn - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo số dư: theo hướng này, khách hàng áp dụng chế lãi suất dựa nguyên tắc: số dư bình quân tiền gửi khách hàng lớn mức lãi suất tương ứng khách hàng hưởng cao Điều giúp kích thích khách hàng tập trung khoản tiết kiệm thành một, giúp cho việc quản lí dễ dàng hơn, thu hút nguồn vốn khách hàng từ ngân hàng khác tập trung lại Agribank - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo cách tính lãi suất: việc đưa sản phẩm tiền gửi theo cách tính lãi suất chương trình khuyến lãi suất theo thời vụ nhiều Ngân hàng áp dụng Những sản phẩm/chương trình tiền gửi thường áp dụng thời kỳ (ngắn hạn) nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn giai đoạn kinh doanh Ngân hàng Mục tiêu sách lãi suất nên thay đổi trọng nâng cao mức lãi suất sang việc đa dạng hóa mức lãi phù hợp với cấu khách hàng, cấu kì hạn, danh mục khách hàng Với khách thân thiết cần có sách quà tặng khuyến thích hợp để giữ chân khách hàng Đồng thời phát triển hệ thống tích lũy điểm có LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 70 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH mức “chuẩn” phù hơp theo vùng, miền để có sách khuyến phù hợp - Đa dạng hóa sản phẩm theo yếu tố kỳ hạn: Để tạo khác biệt đồng thời thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư chi nhánh nên hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm có đồng thời xây dựng hình thức huy động Ngoài hình thức huy động truyền thống dành cho khách hàng lựa chọn tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn huy động từ đến 30 tháng Agribank nên áp dụng công nghệ ngân hàng đại nhằm hoàn thiện từ sản phẩm phát triển Tiết kiệm Online lĩnh lãi cuối kỳ, Tiết kiệm lĩnh gốc linh hoạt, Tiết kiệm Trả lãi tháng đơn giản việc click chuột sử dụng điện thoại thông minh thông qua Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tối đa lợi ích cho khách hàng Khi tiếp cận với sản phẩm tiền gửi khách hàng vừa chủ động trình sử dụng nguồn tiền mà hưởng mức lãi suất tốt khoảng thời gian gửi tiền ngân hàng thương mại Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo đối tượng khách hàng: hướng đa dạng cách chia khách hàng theo phân khúc đặc thù thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nét đặc thù dành riêng cho nhóm đối tượng khách hàng Chi nhánh nên đưa số hình thức vừa có tính chất huy động vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dưỡng lão, tiết kiệm học đường, nhằm làm phong phú thêm sản phẩm tiền gửi - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Tùy theo đối tượng khách hàng để mở cho họ tài khoản thích hợp khách hàng mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản sang tài khoản khác cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hướng chung ngân hàng mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có đảm bảo, cam kết chắn Tạo điều kiện cho người gửi tiền LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 71 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH hưởng dịch vụ toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thỏa thuận với ngân hàng 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ - Đối với dịch vụ toán: triển khai nhiều chương trình quảng bá sản phẩm toán; đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ quầy giao dịch khách hàng; giao dịch viên cần có giao tiếp văn minh, khai thác nhu cầu chuyển tiền khách hàng để cung ứng dịch vụ toán cách tốt nhất; cần nghiên cứu số dòng sản phẩm đặc thù có khả phát triển mạnh từ có chiến lược quảng cáo, tiếp thị Agribank Chi nhánh Huyện Quảng Ninh nên trang bị thêm máy rút tiền tự động nâng cấp, thay máy cũ Tăng cường kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng máy ATM, tổ chức điểm đặt máy ATM an toàn, tiện lợi Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát cố kỹ thuật xảy với máy khách hàng khiếu nại cố liên quan đến thẻ toán Phát triển thêm tính tiện ích máy rút tiền tự động toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, nạp cước trả trước tiền điện thoại di động hay nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM mà ngân hàng Đông Á thực tính - Bên cạnh mở rộng thêm dịch vụ cho thuê két sắt để khách hàng gửi tài sản an toàn Ngân hàng: Thực dịch vụ này, Ngân hàng vừa thu phí dịch vụ lại khai thác thêm thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn gửi tài sản vàng bạc, ngoại tệ, kim khí quý hay gửi tiền vào lấy lãi Đây dịch vụ tương đối phổ biến nhiều ngân hàng thương mại giới mẻ Việt Nam Vì vậy, khai thác hợp lý cung ứng dịch vụ két an toàn để bảo quản giấy tờ có giá, tài sản quý, giấy tờ nhà đất… trở thành sản phẩm chiến lược NHTM tương lai Thông thường khách hàng sử dụng dịch vụ khách có niềm tin lớn ngân hàng, ngân hàng có hội cung cấp tới họ nhiều dịch vụ khác - Hoạt động tư vấn cho khách hàng: theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin thị trường nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn pháp lý, tư vấn tài chính… cho khách hàng Tính khả thi hoạt động cao nhờ ngân hàng có lượng thông tin lớn, quan hệ rộng có đội ngũ cán am hiểu nhiều lĩnh vực, đặc biệt tài chính, pháp lý thị trường… Đối với dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: cần bám sát chế điều hành tỷ giá LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 72 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH ngân hàng trung ương để có tư vấn chuyên sâu toán, bảo lãnh, tín dụng có yếu tố ngoại tệ; đơn giản hóa bước lấy tỷ giá để thời gian chào tỷ giá nhanh có tính cạnh tranh cao Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán 3.2.1.3 − Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc − Trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức Mặt khác,nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chuyên môn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc, tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn − Muốn công tác huy động vốn tăng cường phải kết hợp với sử dụng vốn có hiệu Đối với vốn trung dài hạn phải đầu tư theo dự án, sở dự ánsản xuất kinh doanh đãđược thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu kinh tế xã hội cao.Bên cạnh đó, ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh huy động vốn ngắn hạn để đảm bảo nhu cầu khoản mức độ an toàn cho ngân hàng Đồng thời, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để nâng cao vòng quay đồng vốn huy động − Căn vào số lượng vốn cần huy động,thời hạn cụ thể mà ngân hàng cần lựa chọn hình thức huy động thích hợp: không kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, tháng năm, kỳ phiếu, trái phiếu với mức lãi suất hợp lý Như sử dụng có hiệu vốn nói biện pháp có tính định lớn hiệu công tác huy động vốn ngân hàng LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 73 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm quản lý rủi ro giảm chi phí hoạt động − Đưa sách lãi suất huy động hợp lý: đưa mức lãi suất bù đắp chi phí hoạt động phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường − Tăng cường thu hút khách hàng với khoản tiền gửi lớn,giảm chi phí loại tiền gửi có số dư thấp Khuyến khích khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm dự thưởng, phát triển sản phẩm toán dịch vụ thẻ để sử dụng số dư tài khoản nhằm làm giảm chi phí vốn tăng độ ổn định cho nguồn vốn − Agribank huyện Quảng Ninh cần tuân thủ quy định quản trị rủi ro Hội sở, ý đến vấn đề khoản có kiến nghị lên ngân hàng cấp cần thiết − Tăng cường cho vay ngắn hạn cách đưa loại sản phẩm cho vay ngắn hạn nhắm tới đối tượng khách hàng tiềm tăng cường huy động vốntrung dài hạn nhằm hạn chế rủi ro mà ngân hàng gặp phải lãi suất tăng KIẾN NGHỊ 3.3 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ • Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm hiệu huy động vốn ngân hàng Các ngân hàng thương mại không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mô yếu tố trị, kinh tế, văn hóa…được ổn định người dân đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ gửi tiền vào ngân hàng thay phải đầu tư vào vàng hay bất động sản Chính phủ cần phải có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 74 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH tế cú sốc lớn, nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế • Hoàn thiện hệ thống pháp lý điều chỉnh tổ chức hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam bao gồm: Luật NHNN, Luật TCTD nghị định hướng dẫn chi tiết thi hành luật theo hướng tăng cường vai trò quản lý điều tiết NHNN hoạt động tiền tệ ngân hàng kinh tế, áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với thực tiễn nước ta, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cho tổ chức tín dụng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại dễ dàng • Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hóa dân tộc, vùng miền ảnh hưởng tới việc huy động vốn, vấn đề cần cân nhắc xây dựng sách biện pháp huy động vốn phù hợp Nhà nước cần có chương trình giáo dục tuyên truyền với quy mô toàn quốc nhằm làm thay đổi quan điểm người dân thích giữ tiền nhà, xóa bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích lũy người dân Qua tạo điệu kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng • Hoàn thiện sở pháp lý phép đời tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ toán xử lý bù trừ tập trung giao dịch toán bán lẻ sở huy động nguồn lực để phát triển toán không dùng tiền mặt Tổng kết việc thực đề án toán không dùng tiền mặt đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, đề xuất kế hoạch mở rộng toán không dùng tiền mặt cho giai đoạn • Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức máy tra, giám sát ngân hàng từ Trung ương đến chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố Nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng thông qua việc hoàn thiện hệ thống pháp luật tra ngân hàng Đổi phương pháp tra, giám sát ngân hàng, tăng cường lực giám sát từ xa, đẩy mạnh phối hợp trao đổi thông tin quan tra, giám sát ngân hàng với quan tra tài khác, quan an ninh bảo vệ pháp luật với quan giám sát tài nước để giám sát TCTD nước Việt Nam TCTD Việt Nam nước Đó điều kiện để giúp LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 75 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH ngân hàng cạnh tranh cách công lành mạnh lĩnh vực huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Về điều hành sách tiền tệ • Đã đến lúc Ngân hàng Nhà nước điều hành kinh doanh Ngân hàng thương mại chế, sách để Ngân hàng thương mại quỹ đạo chế thị trường cạnh tranh giảm chi phí nhiệm vụ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ có chất lượng ngày cao cạnh tranh tăng lãi suất huy động để huy động vốn • Cụ thể biện pháp: NHNN cần điều hành chủ động, linh hoạt hiệu công cụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với tra, giám sát việc thực • quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng thương mại • Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện chế điều hành lãi suất phù với quy định luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, kết hợp với công cụ sách tiền tệ khác để kiểm soát lãi suất thị trường mức hợp lý, phù hợp với mục tiêu kiềm chế lạm phát • NHNN ban hành văn quy phạm pháp luật để hoàn thiện chế như: Thông tư lãi suất bản, thông tư lãi suất trường hợp thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, thông tư áp dụng lãi suất không kỳ hạn trường hợp người gửi tiền rút trước hạn 3.3.2.2 Về điều hành tỷ giá thị trường ngoại hối • Điều hành tỷ giá thị trường ngoại hối linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường Tăng cường quản lý ngoại hối, thực biện pháp cần thiết để tổ chức, cá nhân bán ngoại tệ cho ngân hàng có nguồn thu mua có nhu cầu hợp lý, bảo đảm khoản ngoại tệ, bình ổn tỷ giá, đáp ứng phát triển sản xuất kinh doanh thiết yếu kinh tế tăng dự trữ ngoại hối • Có giải pháp phát triển thị trường, sử dụng số công cụ phái sinh nhằm góp phần điều hành tỷ giá linh hoạt, hỗ trợ cho thực thi sách tiền tệ chủ động; tạo LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 76 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH điều kiện cho doanh nghiệp ngân hàng chủ động cân đối phòng ngừa rủi ro ngoại hối • Có biện pháp để kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng thẻ toán Quốc tế chi tiêu ngoại tệ nước tổ chức cá nhân 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình Thường xuyên theo dõi biến động, tình hình nguồn vốn; tập trung nguồn nhân lực, vật lực cho hoạt động huy động vốn; trọng nguồn vốn từ dân cư nguồn vốn ổn định khác; tiếp tục trì tăng trưởng nguồn vốn Đẩy mạnh quảng cáo, chăm sóc khách hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên nhằm tạo dựng hình ảnh ngân hàng chất lượng, uy tín Tạo điều kiện để tổ huy động vốn hoạt động có hiệu (Nên có chế hoạt động cho tổ, trách nhiệm quyền hạn xử lý) Có biện pháp để giữ khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ gửi tiền chi nhánh, phòng giao dịch Đồng thời, không ngừng tìm kiếm, thu hút khách hàng tiềm chưa có quan hệ tiền gửi Tìm kiếm thông tin, dự án đền bù, giải tỏa mặt nhằm có biện pháp tiếp cận huy động nguồn vốn có hiệu Tranh thủ mối quan hệ ủng hộ cấp ủy, quyền địa phương để phục vụ chương trình, dự án địa phương, gắn với hoạt động tín dụng cung ứng sản phẩm dịch vụ với hoạt động huy động vốn Rà soát, xây dựng cung cấp gói sản phẩm phù họp với nhu cầu khách hàng, giữ ổn định mở rộng, nâng cao quan hệ hợp tác với TCKT đơn vị nghiệp thu Quán triệt sâu sắc tầm quan trọng hoạt động huy động vốn đến cán Thực phong trào thi đua, khen thưởng thực chất để thi đua thực công cụ thiết thực thúc đầy động viên tốt hoạt động kinh doanh LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 77 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH KẾT LUẬN Ngày nay, toàn cầu hóa dần trở thành xu hướng tất yếu kinh tế giới Do đó, biến động kinh tế giới có ảnh hưởng đến kinh tế quốc gia Hoạt động kinh doanh ngân hàng huyết mạch toàn kinh tế không nằm xu hướng biến động chung Trong thời gian gần đây, ngân hàng trải qua thay đổi mạnh mẽ chức hình thức, thay đổi quan trọng đến mức coi “Cách mạng ngân hàng” Hoạt động ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế trở thành phận quan trọng chế vận hành kinh tế quốc gia Trong đó, hoạt động huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng mà có ý nghĩa vô quan trọng kinh tế Vốn vừa mang tính chất tiền đề vừa vấn đề xuyên suốt cho tình hình thành phát triển NHTM đóng vai trò sở để phát triển quốc gia Việc tạo lập nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng điều cần thiết Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu NHTM nói chung Agribank Chi nhánh Huyện Quảng Ninh nói riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi ổn định đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Trên cở sở nghiên cứu, bám sát mục tiêu, luận văn đạt kết sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá hiệu huy động vốn giai đoạn 2013 – 2015 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh Quảng Bình đưa kết hạn chế hoạt động huy động vốn Ngân LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 78 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh Quảng Bình Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế, khóa luận đưa đề xuất kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh Quảng Bình Với đặc điểm phức tạp thường xuyên thay đổi thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu kết hợp với hoạt động sử dụng vốn để đạt hiệu Trong khuôn khổ khóa luậnn tránh khỏi hạn chế thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô người quan tâm để hoàn thiện LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 79 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HUYỆN QUẢNG NINH DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư 02/2011/TT – NHNN ngày 03/03/2011quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước (2009), Thông tư 15/2009/TT – NHNN ngày 10/08/2009 quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn tổ chức tín dụng Nguyễn Ngọc Hùng (1995), Lý thuyết tài tiền tệ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Phan Nguyễn Huy Phương (2011) K41–TCNH, « Phân tích tình hình huy động tiền gửi khách hàng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thừa Thiên Huế »,khóa luận tốt nghiệp trường Đại học Kinh tế Huế Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), « Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội », luận văn tốt nghiệp trường Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội Nguyễn Thị Hường (2012), « Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Lạng Sơn », luận văn tốt nghiệp trường Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội Website : www.luanvan.net www.agribank.com.vn www.doc.edu.vn www.ub.com.vn www.chinhphu.vn www.sbv.gov.vn www.laisuat.vn LÊ VIỆT CƯỜNG - K46RENNES Page 80