phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ninh kiều

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGYỄN THỊ MỌNG KHA PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12– 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MỌNG KHA MSSV: 4117160 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN VĂN THÉP Tháng 12 – 2014 LỜI CẢM TẠ =====   ===== Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh Trƣờng Đại Học Cần Thơ tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báu, bổ ích suốt thời gian học tập trƣờng Đặc biệt thầy Nguyễn Văn Thép – ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giúp đỡ em trình tìm hiểu nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình Ban lãnh đạo anh (chị) phòng Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều suốt trình thực tập Ngân hàng cung cấp nhiều kiến thức thực tế bổ ích quý báu nhằm vận dụng lý thuyết vào thực tiễn, nắm vững kiến thức học nâng cao hiểu biết chuyên môn Tuy nhiên, thời gian thực tế chƣa nhiều, kiến thức hạn chế đặc biệt việc tiếp cận với thực tế Do vậy, báo cáo khó tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý thầy cô, anh chị phòng Kế hoạch kinh doanh Ban lãnh đạo Ngân hàng Cuối cùng, với lòng biết ơn sâu sắc, em xin gửi đến quý thầy cô, Ban lãnh đạo anh chị, cô Ngân hàng lời chúc sức khỏe Cần Thơ, ngày ….tháng… năm 2014 Tác giả NGUYỄN THỊ MỌNG KHA LỜI CAM ĐOAN =====   ===== Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo luận văn tốt nghiệp đƣợc thực NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều, không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan Cần Thơ, ngày ….tháng … năm 2013 Tác giả NGUYỄN THỊ MỌNG KHA i NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP =====   ===== Cần Thơ, Ngày…Tháng…Năm 2013 ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN =====   ===== Cần Thơ, Ngày…Tháng…Năm 2013 iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN =====   ===== Cần Thơ, Ngày…Tháng…Năm 2013 iv MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Quy chế cho vay 2.1.3 Phân loại tín dụng 10 2.1.4 Các tiêu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng 12 2.1.5 Một số số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 15 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 17 CHƢƠNG LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 19 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NNO&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 19 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN 20 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 20 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 20 3.3 LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 23 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG SÁU NĂM 2014 23 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU 29 4.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 29 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY 32 4.2.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay 32 4.2.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ 40 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 46 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 52 v 4.2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh Ninh Kiều 58 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 66 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 66 5.1.1 Về kết đạt đƣợc 66 5.1.2 Những khó khăn tồn 66 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠO NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 67 5.2.1 Về công tác huy động vốn 67 5.2.2 Về công tác cho vay 67 5.2.3 Về chất lƣợng tín dụng 68 5.2.4 Về công tác thu nợ Error! Bookmark not defined 5.2.5 Về vấn đề khắc phục giải nợ xấu 69 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 6.1 KẾT LUẬN 71 6.2 KIẾN NGHỊ 72 6.2.1 Đối với Chính Quyền địa phƣơng…………………………………… 71 6.2.2 Kiến nghị DNVVN, đối tƣợng khách hàng chi nhánh…………………………………………………………………………72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh quận Ninh Kiều qua năm từ 2011 đến 2013……………………………….24 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Ninh Kiều qua tháng đầu năm 2012, 2013 2014……………………… 26 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Ninh Kiều qua năm từ năm 2011 đến năm 2013………………………………………30 Bảng 4.2 Doanh số cho vay Ngân hàng theo thời hạn qua năm 2011, 2012, 2013……………………………………………………………………34 Bảng 4.3 Doanh số cho vay Ngân hàng theo thành phần kinh tế từ năm 2011 đến năm 2013………………………………………………………… 38 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ Ngân hàng theo thời hạn NHNN&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều từ năm 2011 đến năm 2013 41 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ Ngân hàng theo thành phần kinh tế NHNN&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều từ năm 2011-2013 44 Bảng 4.6 Dƣ nợ cho vay theo thời hạn NHNN&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều từ năm 2011 đến năm 2013 47 Bảng 4.7 Dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế NHNN&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều từ năm 2011 đến năm 2013 .50 Bảng 4.8 Tình hình nợ xấu phân theo thời hạn Ngân hàng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 53 Bảng 4.9 Tình hình nợ xấu phân theo nhóm nợ Ngân hàng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013…………………………………………….56 Bảng 4.10 Chỉ tiêu hệ số thu nợ NHNN&PTNT chi nhánh Ninh kiều qua năm 2011 đến 2013………………………………………………………… 59 Bảng 4.11 Chỉ tiêu dƣ nợ tổng vốn huy động NHNN&PTNT chi nhánh Ninh kiều …………………… …………………………………… 61 Bảng 4.12 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dƣ nợ NHNN&PTNT chi nhánh Ninh kiều ………… ……………………………………………… …………….63 Bảng 4.13 Chỉ tiêu doanh số thu nợ dƣ nợ bình quân NHNN&PTNT chi nhánh Ninh kiều………………………………………………………….65 vii Bảng 4.11 Chỉ tiêu dƣ nợ tổng vốn huy động Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều Năm Tháng đầu năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2011 2012 2013 2012 2013 2014 Dƣ nợ Triệu đồng 831.559 818.554 860.631 803.989 787.141 742140 Tổng vốn huy động Triệu đồng 883.886 1.105.311 1.196.075 1.040.956 1.093.491 1.159.395 Dƣ nợ / Tổng vốn huy động Lần 0,94 0,74 0,72 0,77 0,72 0,64 Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều,2014 61 Đến cuối tháng năm 2014 dƣ nợ tổng vốn huy động toàn hệ thống Ngân hàng thành phố Cần thơ 1,22 lần (theo phòng Kế hoạch kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều cung cấp) Tại chi nhánh tiêu tiếp tục giảm xuống mức 0,64 lần, giảm so với kỳ năm 2013 0,08% Tỷ lệ giảm thấp so với kỳ năm trƣớc, đồng thời thấp so với bình quân hệ thống Ngân hàng địa bàn Tổng nguồn vốn huy động chổ chi nhánh đạt mức cao cho thấy đƣợc khả khoản Ngân hàng tốt, nhƣng bên cạnh Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cho vay điều chuyển vốn hội Sở để góp phần sử dụng tối đa đồng vốn huy động nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 4.2.5.3 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, nợ xấu điều tránh khỏi Các khoản nợ xấu Ngân hàng lớn hiệu tín dụng không cao, chứa đựng nhiều rủi ro Tỷ lệ phản ánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hiệu hoạt động tín dụng nói riêng Vì nợ xấu vấn đề đƣợc nhà quản trị Ngân hàng NHNN quan tâm Qua bảng số liệu ta thấy năm 2012 tỷ lệ có xu hƣớng tăng so với năm 2011 Cụ thể 2012 tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ 1,62%, tăng so với kỳ 0,96% Ta thấy tỷ lệ nằm mức cho phép NHNN nhƣng tốc độ tăng lại cao Đến năm 2013 tỷ lệ 1,21% giảm so với năm 2012, nhƣng mức cao Cuối năm 2013 tỷ lệ nợ xấu bình quân toàn hệ thống Ngân hàng thành phố Cần thơ mức cao 2,7%(theo phòng Kế hoạch kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều cung cấp) Cho thấy tình hình chung kinh tế gặp nhiều khó khăn tỷ lệ nợ xấu tăng cao nhƣng Ngân hàng cần quản lý chặt chẻ hơn, tăng cƣờng giám sát quy trình cho vay để làm giảm tỷ lệ nợ xấu, làm tăng hiệu hoạt động cho toàn chi nhánh để tạo lòng tin cho khách hàng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho ngƣời dân địa bàn 62 63 Bảng 4.12 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dƣ nợ NHNN&PTNT chi nhánh Ninh kiều Chỉ tiêu Đơn vị tính 2011 Năm 2012 2013 Tháng đầu năm 2013 2012 2014 Nợ xấu Triệu đồng 5.477 13.301 10.397 9.286 10.828 29.620 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 831.559 818.554 860.631 803.989 787.141 742.140 0,66 1,62 1,21 1,15 1,38 3,99 Nợ xấu/Tổng dƣ nợ % Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều,2014 63 Đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu hệ thống Ngân hàng toàn hệ thống cần thơ 3,61% (theo phòng Kế hoạch kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều cung cấp) Tại chi nhánh đạt cao 3,99%, tăng cao so với kỳ năm trƣớc 2,61% Nhìn chung tình hình nợ xấu tháng đầu năm 2014 tăng cao tình hình chung toàn hệ thống địa bàn Nguyên nhân vào đầu tháng sáu 2014 Ngân hàng tiến hàng áp dụng việc phân loại, trích lập dự phòng theo thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành với nhiều quy định khắt khe phân loại nợ xấu, trích lập dự phòng Bên cạnh số nợ xấu năm trƣớc chƣa kịp thu hồi, bên cạnh diễn biến phức tạp kinh tế hạn chi nhánh hạn chế mức cho vay, xem xét quy trình cho vay chặt chẽ cho vay khách hàng có uy tín, chiến lƣợc kinh doanh khả thi 4.2.5.4 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Ngân hàng Số vòng quay lớn cho thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng chi nhánh giảm nhẹ qua năm phân tích Cụ thể năm 2011 tiêu 1,64 vòng Năm 2012 giảm 1,57 vòng Năm 2013 tiếp tục giảm xuống 1,23 vòng Với tiêu bình quân toàn hệ thống Ngân hàng TP.Cần Thơ đến cuối năm 2013 2,24 vòng (theo phòng Kế hoạch kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều cung cấp) cao so với chi nhánh Qua cho thấy so với toàn hệ thống địa bàn chi nhánh có số vòng quay vốn thấp tỷ trọng cho vay ngắn hạn chi nhánh thấp Nhƣng nhìn chung, với tốc độ luân chuyển vốn vừa phải cân đối tỷ trọng cho vay ngắn hạn tỷ trọng cho vay trung dài hạn Đến tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn tín dụng bắt đầu tăng so với kỳ năm trƣớc nhƣng so với bình quân toàn hệ thống Ngân hàng TP.Cần Thơ đến tháng 6/2014 2,16 vòng (theo phòng Kế hoạch kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều cung cấp), chi nhánh số vòng quay thấp Ngân hàng cần nâng cao cho vay ngắn hạn, đầu tƣ cho vay ngắn hạn tạo đƣợc nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng bên cạnh đƣợc thu hồi vốn nhanh chóng nâng cao đƣợc khả khoản cho chi nhánh 64 Bảng 4.13 Chỉ tiêu doanh số thu nợ dƣ nợ bình quân NHNN&PTNT chi nhánh Ninh kiều Chỉ tiêu Đơn vị tính Doanh số thu nợ Triệu đồng Dƣ nợ bình quân Triệu đồng Vòng quay vốn tín dụng 2011 Năm 2012 2013 1.270.328 1.291.357 1.031.199 Tháng đầu năm 2013 2014 502.039 524.951 776.605 825.057 839.593 795.565 764.641 1,64 1,57 1,23 0,63 0,69 Vòng 4Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều,2014 65 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 5.1.1 Về kết đạt đƣợc Qua trình phân tích ta thấy đƣợc NH đạt đƣợc nhiều kết tốt nhƣ sau + Nguồn vốn huy động chổ NH tăng qua năm Kết đạt đƣợc nổ lực công tác huy động vốn ban lãnh đạo toàn thể cán tín dụng chi nhánh đề chƣơng trình ƣu đãi lãi suất, tiết kiệm dự thƣởng thu hút đƣợc lƣơng lớn khách hàng tham gia + Doanh số cho vay doanh số thu nợ NH đạt mức cao mức 1.000.000 triệu đồng, tỷ lệ thu nợ NH mức cao, cho ta thấy quy mô vốn khả thu hồi vốn Ngân hàng tốt + Việc phát triển sản phẩm tín dụng, chƣơng trình dự thƣởng giúp NH tạo quan hệ tốt với khách hàng, góp phần tạo thuận lợi cho chi nhánh việc phát triển gói sản phẩm, dịch vụ tín dụng + Trong thời gian Ngân hàng phối hợp thực tốt đạo Nhà nƣớc việc điều chỉnh lãi suất, hổ trợ cá nhân, doanh nghiệp vay vốn phát triển kinh tế nƣớc nhà 5.1.2 Những khó khăn tồn + Mặc dù nguồn vốn huy động tăng qua năm nhƣng việc sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở tăng qua năm Chi phí để sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở cao làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận hoạt động tín dụng NH + Chỉ tiêu dƣ nợ tổng vốn huy động NH có xu hƣớng giảm dần qua năm Năm 2011 tiêu đạt 0,95%, nhƣng đến năm 2012 2013 tiêu giảm xuống lần lƣợt 0,73 0,72 lần + Lãi suất thị trƣờng không ổn định làm ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn nhƣ cho vay NH + Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn có dấu hiệu tăng mạnh, cụ thể tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu tổng du nợ tăng cao mức 3,65% Tỷ lệ 66 tăng cao tập trung khoản mục nợ ngắn hạn làm ảnh hƣởng đến vòng quay tín dụng chất lƣợng tín dụng chi nhánh + Những hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, khuyến chi nhánh sản phẩm tín dụng, nhƣ tham gia hoạt động từ thiện để quảng bá thƣơng hiệu chi nhánh hạn chế Biểu qua bảng cân đối kế toán khoản tiền chi cho hoạt động thấp 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠO NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 5.2.1 Về công tác huy động vốn sử dụng vốn Qua trình phân tích ta thấy công tác huy động vốn cán tín dụng tốt nguồn vốn huy động chổ chi nhánh đạt mức cao Nhƣng bên cạnh khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn nên nguồn vốn xảy tình trạng dƣ thừa Vì Ngân hàng cần phải điều chuyển từ chi nhánh Hội sở để nhằm tránh tình trạng vốn ứ động làm giảm hiệu hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Nhƣng bên cạnh cần tăng cƣờng mở rộng huy động vốn dân cƣ tổ chức kinh tế đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn toàn vốn kinh doanh chi nhánh Nhanh chóng nắm bắt hội tiếp cận với doanh nghiệp, CTCP, nơi có nhiều doanh nghiệp phát triển có uy tín thị trƣờng Tăng tính chủ động công tác huy động vốn sử dụng vốn hợp lý Tăng tính chủ động công tác huy động vốn trung dài hạn nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, tổ chức để bổ sung nguồn vốn chi nhánh 5.2.2 Về công tác cho vay Xác định tỷ trọng cho vay ngắn hạn với cho vay trung dài hạn nhằm đảm bảo đem lại hiệu tốt mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Hoàn thiện khâu thủ tục pháp lý hợp đồng cho vay để có sở xử lý cần thiết Mở rộng thị trƣờng tín dụng đặc biệt trọng đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh nguồn vốn họ dồi dào, tác phong làm việc công nghiệp hóa, đại hóa hơn, họ tích cực đầu tƣ mở rộng sản xuất lực hoạt động đầu tƣ tái đầu tƣ mở rộng sản xuất doanh nghiệp yếu, 67 việc vay vốn phải dựa vào nguồn vay vốn từ Ngân hàng TCTD phải chịu lãi suất cao làm giảm lợi nhuận hoạt động kinh doanh Tăng cƣờng trọng vào kinh tế mũi nhọn TP Cần thơ nhƣ ngành thủy sản nuôi cá da trơn, chế biến xuất nông – thủy sản Bên cạnh cần nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định lực dự án vay vốn Để nâng cao chất lƣợng thẩm định cần bố trí cán có đủ phẩm chất, lực, kinh nghiệm công tác thẩm định, thƣờng xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định Đồng thời, thẩm định cần trọng công tác thu thập thông tin dự án, khoản vay có tài sản chấp việc đánh giá xác lực, uy tín, khả tài khách hàng khách hàng cá nhân Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng việc tăng cƣờng kiểm tra, giám sát tín dụng có vai trò vô quan trọng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, không giúp NH phát khoản cho vay có vấn đề mà giúp xác định đƣợc vấn đề cán tín dụng có tuân theo sách cho vay NH không xác định đƣợc khách hàng sử dụng vốn vay với yêu cầu, mục đích vay vốn hợp đồng không 5.2.3 Về chất lƣợng tín dụng Thực tốt việc phân loại khách hàng theo quy định NHNN, đánh giá, xếp hạng chặt chẻ khách hàng trƣớc cho vay Thực sách lựa chọn sàn lọc khách hàng có kế hoạch kinh doanh khả thi, doanh nghiệp có uy tín trƣớc cho vay, giá trị tài sản đảm bảo theo quy định Tăng cƣờng công tác soát, bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng Thƣờng xuyên đánh giá lại tình hình tài sản đảm bảo khách hàng Cần bổ sung nguồn nhân lực cán tín dụng để đảm bảo thực đầy đủ trình tự quy trình cho vay, thực quy chế kiểm soát chặt chẻ trƣớc giải ngân Cần tích cực công tác kiểm tra giám sát, theo dõi việc sử dụng vốn, thời gian trả nợ khách hàng, xem họ sử dụng vốn có mục đích hay không, việc kinh doanh có gặp trở ngại hay không để kịp thời hƣớng dẫn thu hồi lại vốn thấy có dấu hiệu không tốt đến việc trả nợ cho Ngân hàng 68 Tùy trƣờng hợp ta xem xét thấy khách hàng trể hạn nhƣng có thiện ý trả nợ nên gia hạn nợ để khách hàng tiếp tục hoạt động kinh doanh, phục hồi biến cố xãy Ngân hàng thu hồi nợ kịp thời 5.2.4 Về vấn đề khắc phục giải nợ xấu Đến cuối tháng năm 2014 chi nhánh tồn khoản nợ dƣới tiêu chuẩn 7.945 triệu đồng, khoản nợ nghi ngờ 8.058 triệu đồng đặt biệt khoản nợ có khả vốn chủ yếu từ khách hàng nhân 13.617 triệu đồng Chính khoản nợ làm cho Ngân hàng không thu đƣợc vốn lãi thời hạn dẫn đến tình trạng làm chậm tốc độ chu chuyển vốn ngân hàng từ giảm hiệu hoạt động tín dụng Vì để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới chi nhánh phải phấn đấu giảm khoản nợ xấu đến mức thấp có thể, để làm đƣợc chi nhánh cần phải thực nhƣ sau: Cán tín dụng làm công tác quản lý thu hồi nợ nên thƣờng xuyên phối hợp chặt chẽ với phòng kế toán để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng Đồng thời thƣờng xuyên đôn đốc nhân viên, cán tăng cƣờng công tác thu hồi nợ chủ yếu tập trung vào đối tƣợng khách hàng cá nhân Đối với khách hàng cá nhân thiếu nợ ngân hàng nguyên nhân khách quan nhƣ: Do biến động thị trƣờng giá cả, thay đổi sách nhà nƣớc Tuỳ trƣờng hợp nhiều hay để có hoạt động thu nợ thích hợp nhƣ: Hàng tháng gửi thông báo nợ đến khách hàng để nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ, gia hạn thời hạn cho vay hay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả hết nợ phƣơng án khác Đối với khách hàng cá nhân thiếu nợ ngân hàng nguyên nhân chủ quan nhƣ: họ tìm lời lẽ để hứa hẹn, trì hoãn việc toán hay đùn đẩy trách nhiệm cho ngƣời khác chí chốn tránh nhiều lần cán tín dụng ngân hàng tìm đến họ Những khoản nợ xấu chi nhánh khách hàng cá nhân xuất phát từ nguyên chủ quan trên, thƣờng đƣợc xếp vào nhóm nợ nghi ngờ nhóm nợ có khả vốn Để thu đƣợc nợ xấu ngân hàng phải kiên thu hồi nợ xấu biện pháp nhƣ: Cho cán bộ, nhân viên thƣờng xuyên đến nhà khách hàng nhắc nhở, đôn đốc khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, động viên khách hàng nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm trả hết nợ Nếu khách hàng không trả nợ tranh thủ hỗ trợ đoàn thể, quyền địa phƣơng nhƣ quan pháp luật việc lý tài sản để thu hồi nợ xấu Trƣờng hợp xử lý tài sản khó khăn 69 xử lý nợ nguồn dự phòng rủi ro ngân hàng Trên biện pháp áp dụng để hạn chế nợ xấu góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 70 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua năm hoạt động ta thấy chặng đƣờng đánh dấu nhiều bƣớc thăng trầm kinh tế đất nƣớc Là chi nhánh Ngân hàng quốc doanh nhà nƣớc, Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Ninh Kiều dƣới điều hành quan tâm cấp lãnh đạo với đội ngủ nhân viên đã cố gắng khắc phục khó khăn, hoàn thành tốt kế hoạch năm nhƣ Ngân hàng đầu việc thực sách nhà nƣớc, phủ đƣa nhằm giải vấn đề khó khăn vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhƣ hạ lãi suất thực cho vay đồng loạt phục vụ phát triển kinh tế Nông nghiệp Thông qua việc cho vay DNVVN, chi nhánh giúp doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất, dịch chuyển cấu kinh tế để từ góp phần vào phát triển thành phố Cần thơ Hiểu đƣợc vai trò quan trọng này, thời gian qua tín dụng DNVVN không ngừng đƣợc chi nhánh nâng cao mở rộng, doanh số cho vay dƣ nợ ngày đƣợc tăng lên tất lĩnh vực kinh doanh Tuy nhiên bên cạnh lớn mạnh đó, thân Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Mặc dù doanh số cho vay có tăng qua năm nhƣng doanh số thu nợ lại có dấu hiệu giảm qua năm phân tích Nợ xấu có dấu hiệu gia tăng nợ ngắn hạn tập trung chủ yếu nhóm nhóm Ngyên nhân chủ yếu kinh tế thời gian qua gặp nhiều bất ổn, giá không ổn định, tiền toán chậm dẫn đến khách hàng không kịp trả lãi theo thời gian quy đinh bị chuyển nhóm nợ Nhƣng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực nông nghiệp thƣờng kinh doanh có hiệu nên khả vay trả tốt không phát sinh nợ xấu chất lƣợng tín dụng tƣơng đối tốt Qua ứng với nhóm khách hàng, chi nhánh xây dựng kế hoạch đầu từ cụ thể, tùy khả trì tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng mà chi nhánh định cho vay để khách hàng vƣợt qua khó khăn theo tỉ lệ định hay tiếp tục cho vay để giảm dần dƣ nợ Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh, đề tài nêu lên đƣợc điểm yếu, điểm mạnh nhƣ thuận lợi khó khăn trình hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ nêu lên số giải pháp giúp chi nhánh cải thiện điểm yếu, phát huy điểm mạnh góp phần vào phát hoạt động tìn dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Tóm lại, với phấn đấu nổ lực không ngừng tập thể ban lãnh đạo 71 cán công nhân viên nên hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Ninh Kiều hƣớng, chi nhánh cần giữ vững phát huy thành tích đạt đƣợc, khẩn trƣơng sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao góp phần cho phát triển lành mạnh bền vững thành phố Cần Thơ 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Chính Quyền địa phƣơng Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phƣơng Vì vậy, quyền địa phƣơng cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, nhƣ công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng đƣợc thuận lợi Cơ quan quản lý mà cụ thể Sở kế hoạch đầu tƣ cấp thành phố cấp giấy phép kinh doanh cần yêu cầu khách hàng cần cung cấp đầy đủ giấy tờ hợp pháp để chứng minh nguồn vốn Ngân hàng Đơn giản hóa thủ tục hành nhằm giúp hoạt động doanh nghiệp, Ngân hàng đƣợc dể dàng nhƣ giải tranh chấp quan hệ tín dụng Hỗ trợ tích cực với Ngân hàng việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu Đối với khách hàng cố tình không trả nợ khả tài có, Chính Quyền địa phƣơng có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp Ngân hàng thu hồi lại nợ 6.2.2 Kiến nghị DNVVN, đối tƣợng khách hàng chi nhánh Các DNVVN nên có kế hoạch đầu tƣ, xây dựng phƣơng án kinh doanh khả thi có hiệu nhƣ Ngân hàng đánh giá khả hoàn trả nợ khách hàng sau có sở để tin tƣởng cấp tín dụng Nâng cao nguồn vốn tự có nhƣ tỉ lệ nguồn vốn tham gia vào dự án kinh doanh không nên phụ thuộc vào số vốn vay Ngân hàng Bởi theo quy định Ngân hàng hỗ trợ từ 70%-80% tổng giá trị dự án Bên cạnh tùy vào điều kiện đảm bảo lĩnh vực đầu tƣ mà Ngân hàng định số tiền cho vay 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại Nhà xuất trƣờng Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Tái lần thứ Nhà xuất Thống kê Nguyễn Chí Thanh, 2012 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn huyện Vũng Liêm tỉnh Vĩnh Long Luận văn tốt Nghiệp Đại học Cần Thơ Các luận văn tham khảo Trần Thị Yên Thúy, 2011 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ninh Kiều Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Trƣơng Tuấn Tú, 2012 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt Nghiệp Đại học Cần Thơ Hồ Duy Phúc, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Mỏ Cày, Bến Tre Luận văn tốt Nghiệp Đại học Cần Thơ Các trang Web tham khảo Agribank tập trung nguồn vốn đầu tƣ cho “Tam nông” (22/2/2012)[truy cập ngày 17/10/2014] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam [Ngày truy cập 17 tháng 10 năm 2014] Tổng cục thống kê, 2013 Tình hình kinh tế xã hội cuối năm 2013 [Ngày truy cập: tháng năm 2014] Tình hình kinh tế trị Việt Nam giai đoạn nay. [Ngày truy cập: ngày 19 tháng năm 2014] 5.Tình hình nợ xấu TCTD đầu năm 2014 [ Ngày truy cập: 17 tháng 10 năm 2014] 73 75 [...]... và Phát Triển Nông Thôn đang tạo cho mình vị trí tầm cở xứng đáng và quy mô hoạt động thì đó cũng là những thách thức trong thời gian tới của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều nói riêng Hiện nay hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu nó đem lại khoảng 70-90% tổng thu nhập cho Ngân hàng trong hoạt động. .. trọng của vấn đề nên em đã chọn đề tài Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ninh Kiều để nghiên cứu nhằm tìm hiểu về thực trạng của hoạt động tín dụng tại Ngân hàng từ đó đề ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài nhằm phân tích, đánh giá về thực trạng của hoạt. .. của hệ thống 1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều nói riêng Hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng và chi m tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhƣng cũng là hoạt động phức tạp và tiềm ẩn những rủi ro lớn Tín dụng trong điều kiện trong nền kinh tế mở, cạnh tranh và. .. tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Số liệu đƣợc trình bày trong luận văn đƣợc thu thập từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Đề tài nghiên cứu đƣợc thực hiện từ tháng 8 năm 2014 đến tháng 12 năm 2014 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh. .. nội suy luận từ thực trạng biến động đƣợc đánh giá qua phƣơng pháp so sánh trên để phân tích sau đó tìm ra các nguyên nhân và đề ra các giải pháp khắc phục cho hoạt động tín dụng tại chi nhánh 18 CHƢƠNG 3 LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Cần Thơ... thực trạng của hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều từ năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2012, 2013 và 2014, từ đó đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong những năm tới đây 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích chung về tình hình chi phí, thu nhập và lợi nhuận của NHNN&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều từ năm 2011 đến... trong kinh doanh Ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Do vậy, muốn giữ vững vị thế của mình trên thị trƣờng thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều phải bắt đầu bằng việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng và tìm ra giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình là vô cùng cần thiết và cấp bách Hiểu... Ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn Nhìn chung ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều có nhiều biến động qua các năm phân tích Tình hình thu nhập giảm kéo theo mức giảm của chi phí Lợi nhuận cũng vì vậy mà có nhiều biến động Tình hình cụ thể nhƣ sau Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank chi nhánh quận Ninh Kiều. .. nhánh Ninh Kiều 3 CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số khái niệm Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động Ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm Ngân hàng, tổ chức tín dụng phi Ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển. .. CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN 3.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều chịu sự quản lý trực tiếp toàn diện của NHNo&PTNT Việt Nam Cùng với các đơn vị trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tạo thành một hệ thống đồng bộ, thống nhất trong tổ chức và hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Điều hành hoạt động của chi nhánh, phòng ... đề tài Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ninh Kiều để nghiên cứu nhằm tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng từ... THỊ MỌNG KHA MSSV: 4117160 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201... hiệu hoạt động tín dụng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều