phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ninh kiều

Kỳ hạn trả nợ là các khoảng thời gian trong hạn cho vay đã được thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng mà tại cuối khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hay toàn bộ vố

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGYỄN THỊ MỌNG KHA

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

Ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số ngành: 52340201

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ MỌNG KHA

MSSV: 4117160

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

Tài chính – Ngân hàng

Mã số ngành: 52340201

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN VĂN THÉP

Đồng thời, em cũng xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của Ban lãnh đạo và các anh (chị) trong phòng Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng đã cung cấp nhiều kiến thức thực tế rất bổ ích và quý báu nhằm vận dụng lý thuyết vào thực tiễn, nắm vững hơn kiến thức đã học và nâng cao hiểu biết về chuyên môn của mình

Tuy nhiên, do thời gian thực tế chƣa nhiều, kiến thức còn hạn chế và đặc biệt và việc tiếp cận với thực tế còn ít Do vậy, báo cáo này khó có thể tránh khỏi những sai sót Rất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp của quý thầy cô, các anh chị phòng Kế hoạch kinh doanh và Ban lãnh đạo của Ngân hàng

Cuối cùng, với lòng biết ơn sâu sắc, em xin gửi đến quý thầy cô, Ban lãnh đạo cùng các anh chị, cô chú trong Ngân hàng lời chúc sức khỏe

Cần Thơ, ngày ….tháng… năm 2014 Tác giả

NGUYỄN THỊ MỌNG KHA

LỜI CAM ĐOAN

=====   =====

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và số liệu

trong báo cáo luận văn tốt nghiệp được thực hiện tại NHNo&PTNT chi nhánh

Ninh Kiều, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác Tôi hoàn toàn chịu trách

nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

Cần Thơ, ngày ….tháng … năm 2013

Tác giả

NGUYỄN THỊ MỌNG KHA

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

=====   =====

Cần Thơ, Ngày…Tháng…Năm 2013

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

=====   =====

Cần Thơ, Ngày…Tháng…Năm 2013

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

=====   =====

Cần Thơ, Ngày…Tháng…Năm 2013

MỤC LỤC

Trang

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1

1.1LÝDOCHỌNĐỀTÀI 1

1.2MỤCTIÊUNGHIÊNCỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3PHẠMVINGHIÊNCỨU 3

1.3.1 Không gian nghiên cứu 3

1.3.2 Thời gian nghiên cứu 3

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4 2.1PHƯƠNGPHÁPLUẬN 4

2.1.1 Một số khái niệm 4

2.1.2 Quy chế cho vay 5

2.1.3 Phân loại tín dụng 10

2.1.4 Các chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng 12

2.1.5 Một số chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng 15

2.2PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU 16

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 16

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17

CHƯƠNG 3 LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 19

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NNO&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINHKIỀU 19

3.2CƠCẤUTỔCHỨCVÀNHIỆMVỤCỦACÁCPHÒNGBAN 20

3.2.1 Cơ cấu tổ chức 20

3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 20

3.3LĨNHVỰCHOẠTĐỘNGCỦANGÂNHÀNG 23

3.4KẾTQUẢ HOẠTĐỘNG KINHDOANHCỦANGÂN HÀNGTỪNĂM 2011ĐẾNTHÁNGSÁUNĂM2014 23

CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU 29

4.1 KHÁIQUÁTVỀ TÌNH HÌNHNGUỒN VỐNHUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNGTỪNĂM2011ĐẾN6THÁNGĐẦUNĂM2014 29

4.2PHÂNTÍCHTÌNHHÌNHHOẠTĐỘNGCHOVAY 32

4.2.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay 32

4.2.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ 40

4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 46

4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 52

4.2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển

Nông Thôn chi nhánh Ninh Kiều 58

CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 66

5.1 ĐÁNH GIÁCHUNG VỀ HOẠTĐỘNG TÍN DỤNG TẠINGÂN HÀNG NN&PTNTCHINHÁNHQUẬNNINHKIỀU 66

5.1.1 Về những kết quả đạt được 66

5.1.2 Những khó khăn còn tồn tại 66

5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠONGÂNHÀNGNN&PTNTCHINHÁNHNINHKIỀU 67

5.2.1 Về công tác huy động vốn 67

5.2.2 Về công tác cho vay 67

5.2.3 Về chất lượng tín dụng 68

5.2.4 Về công tác thu nợ Error! Bookmark not defined 5.2.5 Về vấn đề khắc phục giải quyết nợ xấu 69

CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71

6.1KẾTLUẬN 71

6.2KIẾNNGHỊ 72

6.2.1 Đối với Chính Quyền địa phương……… 71

6.2.2 Kiến nghị đối với các DNVVN, đối tượng là khách hàng của chi nhánh………72

TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

DANH SÁCH BẢNG

Trang

Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank chi nhánh quận Ninh Kiều qua 3 năm từ 2011 đến 2013……….24 Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Ninh Kiều qua 6 tháng đầu năm 2012, 2013 và 2014……… 26

Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Ninh Kiều qua 3 năm từ năm 2011 đến năm 2013………30 Bảng 4.2 Doanh số cho vay của Ngân hàng theo thời hạn qua 3 năm 2011,

DANH SÁCH HÌNH

Trang

Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều 20

Hình 4.1 Tình hình nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Ninh Kiều qua 6 tháng đầu năm 2012, 2013, 2014………32

Hình 4.2 Doanh số cho vay của Ngân hàng theo thời hạn qua 6 tháng đầu năm

NHNN&PTNT : Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Trong những năm qua, tình hình thế giới có nhiều diễn biến rất phức tạp

Xung đột và thiên tai xảy ra ở nhiều nơi Kinh tế thế giới phục hồi chậm hơn

dự báo Cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu lần này

được đánh giá là trầm trọng nhất kể từ đại suy thoái kinh tế thế giới

1929-1933 Theo Tổng cục Thống kê, số doanh nghiệp phải giải thể hoặc ngừng

hoạt động năm 2013 là 60.737 doanh nghiệp, tăng 11,9% so với năm trước,

trong khi số doanh nghiệp đăng ký thành lập mới là 76.955 doanh nghiệp, tăng

10,1% so với năm 2012 nhưng tổng vốn đăng ký là 398,7 nghìn tỷ đồng, giảm

14,7% Cạnh tranh quyết liệt giữa các nước trong đó có nước ta đã diễn biến

phức tạp trên Biển Đông, Biển Hoa Đông Thực trạng trên tác động bất lợi

đến phát triển kinh tế - xã hội nước ta Kinh tế tăng trưởng chậm lại, sản xuất

kinh doanh và đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó thì bắt đầu

từ năm 2011 các điều khoản cam kết của Việt Nam với Tổ chức Thương mại

thế giới liên quan đến tài chính ngân hàng bắt đầu có hiệu lực, các ràng buộc

đối với các Ngân hàng Nước ngoài sẽ được dỡ bỏ, các hàng rào bảo hộ

Ngân hàng trong nước giảm dần Đây chính là động lực thu hút các Ngân hàng

thương mại Cổ phần, các Ngân hàng Nước ngoài mở rộng quy mô hoạt động

tạo ra sức ép cạnh tranh mạnh cho các Ngân hàng Thương mại nói chung và

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều nói

riêng Sức cạnh tranh của nền kinh tế còn thấp trong điều kiện hội nhập

quốc tế ngày càng sâu rộng cùng với sự đổi mới của nền kinh tế như hiện nay

thì hệ thống Ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng, là tiền đề để các nguồn lực

tài chính luân chuyển, phân bổ và sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng

kinh tế trở lại một cách bền vững Để có thể tồn tại và phát huy khả năng của

mình trong việc định hướng và phát triển kinh tế, các NHTM Việt Nam đang

phải đứng trước nhiều khó khăn và thách thức khi tình hình kinh tế khó khăn

Trên cương vị và một Ngân hàng Quốc doanh cùng với mạng lưới chi nhánh

rộng lớn trong nước, hoạt động nhiều năm, tiềm lực tài chính đủ lớn để tài trợ

cho các nhu cầu vay vốn của nhiều thành phần kinh tế Ngân hàng Nông

Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn đang tạo cho mình vị trí tầm cở xứng đáng

và quy mô hoạt động thì đó cũng là những thách thức trong thời gian tới của

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều nói riêng

Hiện nay hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu nó đem lại khoảng 70-90%

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều nói riêng Hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng và chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp

và tiềm ẩn những rủi ro lớn Tín dụng trong điều kiện trong nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong kinh doanh Ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

Do vậy, muốn giữ vững vị thế của mình trên thị trường thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều phải bắt đầu bằng việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng và tìm ra giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình là vô cùng cần thiết và cấp bách Hiểu được tầm quan trọng của vấn đề nên em đã chọn đề tài

“Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ninh Kiều” để nghiên cứu nhằm

tìm hiểu về thực trạng của hoạt động tín dụng tại Ngân hàng từ đó đề ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Đề tài nhằm phân tích, đánh giá về thực trạng của hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều từ năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2012, 2013 và 2014, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong những năm tới đây

Phân tích các chỉ số phản ánh hoạt động cho vay của Ngân hàng đã đạt được kết quả ra sao từ đó ta thấy hoạt động tín dụng đã đạt được hiệu quả chưa

Đưa ra giải pháp khắc phục những hạn chế tại Ngân hàng NN&PTNT chi

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Không gian nghiên cứu

Đề tài đƣợc nghiên cứu tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều

1.3.2 Thời gian nghiên cứu

Số liệu đƣợc trình bày trong luận văn đƣợc thu thập từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014

Đề tài nghiên cứu đƣợc thực hiện từ tháng 8 năm 2014 đến tháng 12 năm

2014

1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu

Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Một số khái niệm

Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các

hoạt động Ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm Ngân hàng, tổ chức tín dụng

phi Ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân

Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và

phát triển của sản xuất hàng hóa Tín dụng là một quan hệ kinh tế thể hiện

dưới hình thức vay mượn và có hoàn trả

Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các

hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật

pháp nhằm mục tiêu lợi nhuận

Hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một

hoặc một số các nghiệp vụ sau đây

+ Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới

hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm,

phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền

gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền

theo thỏa thuận

+ Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một

khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có

hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh

toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

+ Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng

phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm

chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ

thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc

cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích

xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có

hoàn trả cả gốc và lãi

Doanh số cho vay là các khoản tín dụng mà Ngân hàng đã phát vay trong

một thời gian nào đó, không kể món vay đó đã thu hồi về hay chưa Doanh số

cho vay thường được xác định theo tháng, quý hoặc năm

Doanh số thu nợ là tất cả các món nợ mà Ngân hàng đã thu hồi về từ các khoản đã cho vay Doanh số thu nợ cũng thường được xác định theo tháng quý hoặc năm

Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định Ngân hàng còn cho vay với tổng số tiền là bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà Ngân hàng cần phải thu về

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng

Kỳ hạn trả nợ là các khoảng thời gian trong hạn cho vay đã được thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng mà tại cuối khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hay toàn bộ vốn vay cho tổ chức tín dụng

Cơ cấu thời hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ vay đối với các khoản nợ vay của khách hàng theo hai phương thức sau:

a) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận thay đổi

kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng, mà kỳ hạn trả nợ cuối cùng không thay đổi

b) Gia hạn nợ vay là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay, vượt quá thời hạn cho vay đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng

Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà tổ chức tín dụng và khách hàng đã thỏa thuận trong một hợp đồng tín dụng

2.1.2 Quy chế cho vay

2.1.2.1 Nguyên tắc vay vốn

Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

2.1.2.2 Điều kiện vay vốn

Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau

1 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

a Đối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân Việt Nam

- Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự

- Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật

và năng lực hành vi dân sự

b Đối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

2 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

3 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

4 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và

có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

5 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

2.1.2.3 Thể loại cho vay

Tổ chức tín dụng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển

1 Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

2 Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng

3 Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên

2.1.2.4 Những nhu cầu về vốn không được cho vay

1 Tổ chức tín dụng không được cho vay các nhu cầu về vốn sau đây

a) Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi;

b) Để thanh toán các khoản chi phí cho việc thức hiện các giao dịch mà pháp luật cấm

c) Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm

d) Để mua vàng, trừ trường hợp được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho phép vay vốn mua vàng để sản xuất vàng miếng, sản xuất gia công vàng trang sức mỹ nghệ và cho vay để nhập khẩu vàng nguyên liệu theo giấy phép của Ngân hàng Nhà nước

2 Việc đảo nợ, các tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

2.1.2.5 Thời hạn cho vay

Tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận về thời hạn cho vay Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời gian hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam

2.1.2.6 Lãi suất cho vay

1 Mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

2 Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được

ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng

tổ chức tín dụng thực hiện các biện pháp để thu hồi nợ; việc phạt chậm trả đối với nợ quá hạn và nợ lại vốn vay do hai bên thỏa thuận trên cơ sở quy định của pháp luật Tổ chức tín dụng phân loại toàn bộ số dư nợ gốc của khách hàng vay có nợ quá hạn vào tài khoản cho vay thích hợp theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam

3 Tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận về điều kiện, số lãi vốn vay, chi phí phải trả trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn

4 Trả nợ vay bằng ngoại tệ là khoản cho vay bằng ngoại tệ nào thì phải trả nợ gốc và lãi vốn vay bằng ngoại tệ đó; trường hợp trả nợ bằng ngoại tệ khác hoặc Đồng Việt Nam, thì thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng

và khách hàng phù hợp với quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

2.1.2.9 Hồ sơ vay vốn

1 Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu cho các tổ chức tín dụng

2 Tổ chức tín dụng sẽ hướng dẫn cụ thể về các tài liệu giấy tờ có liên quan phù hợp với từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay

2.1.2.10 Thẩm định và quyết định cho vay

1 Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay

2 Tổ chức tín dụng xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, phục vụ đời sống và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng để quyết định cho vay

3 Tổ chức tín dụng quy định cụ thể và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng kể

từ khi nhận được hồ sơ vay vốn và thông tin cần thiết của khách hàng Trường hợp không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản trong đó phải nêu rõ căn cứ từ chối cho vay

2.1.2.11 Phương thức cho vay

Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay

1 Cho vay từng lần là mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

2 Cho vay theo hạn mức tín dụng là tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

3 Cho vay theo dự án đầu tư là tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn

để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các

5 Cho vay trả góp là khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra

để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng là

tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

8 Cho vay theo hạn mức thấu chi là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

9 Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay

2.1.2.14 Hợp đồng tín dụng

Sau khi thẩm định và quyết định cho vay thì Ngân hàng và khách hàng sẽ tiến hành kí kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có đầy đủ nội dung về điều kiện vay, hình thức đảm bảo, giá trị tài sản đảm bảo, phương thức trả nợ và những cam kết khác được hai bên thỏa thuận

2.1.2.15 Kiểm tra giám sát vốn vay

Tổ chức tín dụng có tránh nhiệm và có quyền kiểm tra giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng

Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình và thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của tổ chức tín dụng và tính chất của các khoản vay; nhằm đảm bảo hiệu quả và khả năng thu hồi vốn vay; gửi quy trình kiểm tra giám sát vốn vay của khách hàng cho thanh tra Ngân hàng nhà nước

2.1.3 Phân loại tín dụng

Có nhiều cách để phân loại tín dụng Ứng với mỗi tiêu chí ta có cách phân loại khác nhau

2.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng

nhằm giúp khách hàng là các doanh nghiệp và cá nhân tăng cường vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất và tiêu dùng

Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 12 đến 60 tháng dùng

để cho vay mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng được sử dụng

để xây dựng, cấp vốn xây dựng cơ bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô

lớn

2.1.3.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng

Tín dụng vốn lưu động là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành

vốn lưu động của doanh nghiệp Là loại tín dụng được hình thành chủ yếu

dưới hai hình thức cho vay bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt và chiết khấu chứng từ có giá

Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành

vốn cố định của doanh nghiệp Loại tín dụng này được thực hiện dưới hình

thức cho vay trung và dài hạn

2.1.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

Tín dụng sản xuất và lưu động hàng hóa là loại tín dụng cung cấp cho

các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh

Tín dụng tiêu dùng là loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng

2.1.3.4 Căn cứ vào chủ thể tín dụng

Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được

biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhận

hàng hóa

Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa các

tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân

Tín dụng nhà nước là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa nhà nước

với nhân dân và các tổ chức khác theo đó nhà nước chủ động vay tiền để tăng

nguồn thu ngân sách

Tín dụng quốc tế là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa nước ta với các quốc gia hay các tổ chức tín dụng tiền tệ quốc tế

2.1.4 Các chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng

+ Danh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền đã cho khách hàng vay trong

kỳ Doanh số cho vay phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng Nếu như các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay của Ngân hàng

mà giảm trong khi cố định các yếu tố khác thì chứng tỏ hoạt động của

Ngân hàng là không tốt

+ Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng

tại một thời điểm nhất định, thường là cuối kỳ kinh doanh nó bao gồm tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn Chỉ tiêu này càng cao và tăng trưởng phản ánh một phần hiệu quả hoạt động tín dụng tốt và ngược lại tổng dư nợ tín dụng thấp thì Ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay hay

mở rộng thị phần Tuy nhiên tổng dư nợ cao chưa hẳn đã phản ánh hiệu quả tín dụng của Ngân hàng cao vì đôi khi nó là biểu hiện cho sự tăng trưởng nóng của hoạt động tín dụng, vượt quá khả năng về vốn cũng như khả năng kiểm soát rủi ro của Ngân hàng, hoặc mức dư nợ cao, hoặc tốc độ tăng trưởng nhanh do mức lãi suất cho vay của Ngân hàng thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm

Dư nợ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ

trong kỳ

+ Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà

Ngân hàng thu về được khi đáo hạn trong một thời điểm nào đó

+ Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng

không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng mà không có lý do chính đáng

Theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng

+ Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)

(i) Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;

(ii) Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn;

(iii) Nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại khoản 2 Điều này + Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)

(i) Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;

(ii) Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;

(iii) Nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này

+ Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)

(i) Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

(ii) Nợ gia hạn nợ lần đầu;

(iii) Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;

(iv) Nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây:

- Nợ của khách hàng hoặc bên bảo đảm là tổ chức, cá nhân thuộc đối tượng mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng theo quy định của pháp luật;

- Nợ được bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng hoặc công

ty con của tổ chức tín dụng hoặc tiền vay được sử dụng để góp vốn vào một tổ chức tín dụng khác trên cơ sở tổ chức tín dụng cho vay nhận tài sản bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng nhận vốn góp;

- Nợ không có bảo đảm hoặc được cấp với điều kiện ưu đãi hoặc giá trị vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi cấp cho khách hàng thuộc đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng theo quy định của pháp luật;

- Nợ cấp cho các công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng hoặc doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát có giá trị vượt các tỷ

lệ giới hạn theo quy định của pháp luật;

- Nợ có giá trị vượt quá các giới hạn cấp tín dụng, trừ trường hợp được phép vượt giới hạn, theo quy định của pháp luật;

- Nợ vi phạm các quy định của pháp luật về cấp tín dụng, quản lý ngoại hối và các tỷ lệ bảo đảm an toàn đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;

- Nợ vi phạm các quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

(v) Nợ đang thu hồi theo kết luận thanh tra;

(vi) Nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này

+ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)

(i) Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

(ii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

(iii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

(iv) Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều này quá hạn từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

(v) Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi đến 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được;

(vi) Nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này

+ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)

(i) Nợ quá hạn trên 360 ngày;

(ii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

(iii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

(iv) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;

(v) Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều này quá hạn trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

(vi) Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi trên 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được;

(vii) Nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước công bố đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

bị phong tỏa vốn và tài sản;

(viii) Nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3 Điều này

Số tiền dự phòng cụ thể đối với từng khoản nợ được tính theo công thức

R = max {0, (A-C)} x r ; Trong đó:

Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng (vòng) =

Dư nợ bình quân

Trong đó dư nợ bình quân được tín theo công thức sau:

Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ

Dư nợ bình quân =

2.1.5.2 Hệ số thu nợ

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng Nó phản ánh với một doanh số cho vay nhất định, Ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn trong kỳ đó

Doanh số thu nợ

Hệ số thu nợ = x 100%

Doanh số cho vay

2.1.5.3 Dư nợ trên vốn huy động

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thông thường khi nguồn vốn của Ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động Nếu Ngân hàng sử dụng vốn cho vay chủ yếu từ nguồn vốn cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động tại chổ được Do vậy, tỷ lệ này càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động Ngân hàng, khi đó ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả đồng vốn huy động được

Tổng dư nợ

Dư nợ trên vốn huy động = (lần)

Vốn huy động

2.1.5.4 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ

Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Những Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là rủi ro về hoạt động tín dụng của Ngân hàng này thấp

Nợ xấu

Nợ xấu /Tổng dư nợ = x 100%

Tổng dư nợ

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính của phòng Kế toán, báo cáo hoạt động tín dụng của phòng Kế hoạch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh quận Ninh Kiều giai đoạn

2011 đến sáu tháng đầu năm 2014 gồm

- Bảng cân đối kế toán của chi nhánh từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm

- Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay và nợ quá hạn

Ngoài ra một số thông tin và số liệu còn được thu thập qua các báo cáo, bài báo có liên quan trên các sách và mạng Internet

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Đề tài sử dụng chủ yếu là phương pháp thống kê mô tả, phương pháp chỉ

số kết hợp với so sánh và tự luận, suy luận để phân tích và đưa ra các kết luận

 Đối với mục tiêu 1 và 2 ta sử dụng phương pháp thống kê mô tả kết

hợp với phương pháp so sánh để đối chiếu, tổng hợp giữa các năm để thấy được tình hình về hoạt động kinh doanh, cũng như tình hình nguồn vốn, doanh

số cho vay, thu nợ và dư nợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh quận Ninh Kiều

 Phương pháp thống kê mô tả là dựa trên những số liệu đã thống kê thu thập được để mô tả lại thực trạng về tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh trong những năm vừa qua

 Phương pháp so sánh là phương pháp xem xét một chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên việc so sánh với một chỉ tiêu cơ sở Đây là phương pháp đơn giản và được sử dụng nhiều trong phân tích hoạt động kinh doanh Điều kiện so sánh là các chỉ tiêu so sánh phải phù hợp về yếu tố không gian, thời gian, cùng nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán, quy mô

và điều kiện kinh doanh Có hai phương pháp so sánh là so sánh tuyệt đối và

đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục

+ Phương pháp so sánh tương đối là chỉ tiêu tổng hợp biểu hiện số phần

trăm hay số lần thay đổi khi phương pháp so sánh tuyệt đối không phản ánh được

 Đối với mục tiêu 3 Sử dụng phương pháp so sánh tuyệt đối, phương

pháp so sánh tương đối kết hợp một vài chỉ tiêu tài chính cơ bản để đánh giá kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng qua các năm

 Phương pháp chỉ số là phương pháp sử dụng các chỉ số tài chính để đo

 Đối với mục tiêu 4 dùng phương pháp tự luận, suy luận để đề xuất

một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động tín dụng tại ngân hàng

 Phương pháp tự luận, suy luận là phương pháp nội suy luận từ thực trạng biến động được đánh giá qua phương pháp so sánh trên để phân tích sau

đó tìm ra các nguyên nhân và đề ra các giải pháp khắc phục cho hoạt động tín dụng tại chi nhánh

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Cần Thơ (nay là

NHNO&PTNT thành phố Cần Thơ) là chi nhánh của NHNO&PTNT Việt Nam

được ban hành theo Quyết định số 30/QĐ-NHNN ngày 29/11/1992 do

Thống đốc NHNN Việt Nam ký NHNO&PTNT tỉnh Cần Thơ lúc đầu

thành lập gồm có các chi nhánh đặt tại Châu Thành, Ô Môn, Phụng Hiệp,

Vị Thanh và Long Mỹ

Do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ của cả nước nói chung và của tỉnh

Cần Thơ nói riêng, để đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng tăng của khách hàng

và để phù hợp với việc quản lý theo địa bàn hành chính của tỉnh Cần Thơ Kể

từ ngày 02/05/1997 chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Cần Thơ được tách

riêng và hoạt động độc lập theo Quyết định số 57/QĐ-NHNN 02 ngày

03/02/1997 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam

NHNO&PTNT thành phố Cần Thơ lúc này bao gồm 1 trụ sở, 1 chi nhánh ở

Bình Thủy và 1 Phòng giao dịch An Bình Tháng 9/2004 NHNO&PTNT

Quận Ninh Kiều được tách ra hoạt động độc lập với NHNO&PTNT thành phố

Cần Thơ

Đến tháng 09/2007 NHNO&PTNT Quận Ninh kiều được nâng cấp thành

chi nhánh cấp I chịu sự điều hành của NHNO&PTNT Việt Nam và đổi tên là

NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều theo Quyết định 956/QĐ/HĐQT-TCCB

ngày 12/09/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNO&PTNT Việt Nam

NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều có trụ sở đặt tại Số 08 –10 Nam Kỳ

Khởi Nghĩa, Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ Hoạt động chủ yếu của

Ngân hàng trên lĩnh vực tiền tệ từ việc huy động vốn đến việc cho vay,

thực hiện các dự án uỷ thác đầu tư trung ương và địa phương, thực hiện các

dịch vụ như: mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền…Ngoài ra

Ngân hàng còn thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của Nhà nước mang ý

nghĩa chính trị xã hội

Từ khi tách ra hoạt động độc lập với xuất phát điểm còn thấp như cơ sở

vật chất, mạng lưới tổ chức, nhưng với sự cố gắng vươn lên của tập thể

công nhân viên chi nhánh đã huy động được nhiều nguồn vốn từ các tổ chức

và cá nhân, mở rộng hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao trong kinh doanh, đa

truyền thống đi đôi với phát triển sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại góp phần vào sự phát triển ổn định của toàn hệ thống cũng như khẳng định vị trí, uy tín của mình trên địa bàn.

3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN

3.2.1 Cơ cấu tổ chức

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều chịu sự quản lý trực tiếp toàn diện của NHNo&PTNT Việt Nam Cùng với các đơn vị trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tạo thành một hệ thống đồng bộ, thống nhất trong tổ chức và hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Điều hành hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch là Giám đốc Giúp việc Giám đốc là Phó giám đốc Điều hành hoạt động nghiệp vụ của các phòng chuyên môn nghiệp vụ là Trưởng phòng Giúp việc Trưởng phòng là Phó trưởng phòng Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành tại Ngân hàng gồm: 1 Giám đốc, 1 Phó giám đốc, 5 phòng ban và 2 phòng giao dịch

Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều

Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều

3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

Giám đốc là người trực tiếp chỉ đạo, điều hành quyết định các hoạt động của đơn vị

Giám đốc

Phó giám đốc

Phòng

Kế toán Ngân quỹ Phòng

Kế họach

Kinh doanh

Phòng Dịch vụ khách hàng

và Marketing Phòng

Hành chính Nhân sự Phòng

Kiểm tra Kiểm soát nội bộ

P.GD An Bình P.GD An Hòa

Tiếp nhận các chỉ thị đồng thời phổ biến đến từng cán bộ công nhân

viên, chịu trách nhiệm Ngân hàng cấp trên về mọi quyết định của mình

Ký kết tất cả các hợp đồng với đối tác, khách hàng

Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng phòng ban, tiếp nhận thông tin và

xem xét nội dung do các phòng trình lên

Giám đốc có quyền đề nghị bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật

các cán bộ công nhân viên của đơn vị

Phó giám đốc có trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc trong việc tổ chức điều

hành mọi hoạt động chung của toàn ngân hàng Hoặc là, thay mặt Giám đốc

điều hành và quyết định toàn bộ các hoạt động của Ngân hàng theo sự

ủy quyền của Giám đốc

Phòng giao dịch An Bình được Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều mở phòng giao dịch tại phường An Bình

nhằm đưa tín dụng về phục vụ bà con nông dân nhanh chóng và thuận tiện

hơn Bên cạnh đó, cũng nhằm để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân và tạo

điều kiện cho bà con nông dân các xã vùng ven tiếp cận được với các tiện ích,

công nghệ của Ngân hàng

Phòng giao dịch An Hòa được thành lập năm 2009, phòng giao dịch An

Hòa tọa lạc trên Đường Trần Việt Châu, Phường An Hòa, Quận Ninh Kiều,

Thành Phố Cần Thơ Đây là nơi tập trung phần lớn các tiểu thương buôn bán

các mặt hàng phục vụ nhu cầu đời sống nhân dân Với phương trâm đi trước

đón đầu sự phát triển của Thành Phố Cần Thơ về phía Tây Bắc trong những

năm tới, chắc chắn phòng giao dịch An Hòa sẽ thu hút khách hàng đến

giao dịch một cách nhanh chóng

Phòng Kế hoạch Kinh doanh là đầu mối, tham mưu cho Giám Đốc

xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theo định hướng kinh

doanh của Ngân hàng Nông nghiệp

Hoạch định chiến lược kinh doanh và điều hành kế hoạch kinh doanh

Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách

Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp an toàn và đạt hiệu quả cao

Thẩm định, đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền

Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong

Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

Phòng Kế toán - Ngân quỹ là bộ phận trực tiếp tổ chức hạch toán

kế toán - thống kê theo đúng chế độ quy định và thực hiện công tác thanh toán theo quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam

Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, xây dựng các báo cáo tài chính theo quy định

Quản lý và sử dụng quỹ, thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, tổ chức thu - chi tiền mặt tại Hội sở và điều hoà vốn trong toàn khu vực

Chuẩn bị số liệu, tình hình mua sắm tài sản, xây dựng, sửa chữa trình Hội đồng tài chính phê duyệt theo quy định của Trung ương

Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán và các báo cáo theo quy định

Phòng Hành chính - Nhân sự lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan

đến Ngân hàng và văn bản định chế của NHNo&PTNT Việt Nam

Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác tại chi nhánh, xây dựng quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, cơ quan quản lý nhà nước trên địa bàn

Thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan

Đầu mối trong việc tham gia chăm lo đời sống vật chất, văn hóa, tinh thần và chăm lo thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cho cán bộ, nhân viên

Xây dựng chính sách đào tạo, phát triển nhân sự

Thực hiện công tác đề cử cán bộ, nhân viên đi công tác

Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghĩ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà nước

Đề xuất, hoàn thiện, lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của Nhà nước, Đảng, Ngân hàng Nhà nước trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng,

kỷ luật cán bộ, nhân viên

Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của chi nhánh

Phòng Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ xây dựng chương trình công tác

quý, năm phù hợp với chương trình kiểm tra, kiểm toán của NHNo&PTNT

Việt Nam và đặc điểm cụ thể của đơn vị mình

Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực ban chống tham nhũng, tham ô, lãng phái và thực hành kiết kiệm tại đơn vị mình

Tổng hợp và báo cáo kịp thời kết quả kiểm tra, chỉnh sửa các tồn tại thiếu sót của các phòng gửi Ban Giám đốc và Ban Kiểm tra-Kiểm soát nội bộ NHNo&PTNT Việt Nam

Góp phần quan trọng trong việc giữ gìn kỹ cương, kỹ luật nội bộ nhằm đảm bảo tín trung thực của các số liệu hoạch toán, các báo cáo tài chính

Phòng Dịch vụ khách hàng và Marketting trực tiếp thực hiện nhiệm

vụ giao dịch với khách hàng từ khâu tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi

tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền…

Đề xuất tham mưu cho Giám đốc về chính sách phát triển sản phẩm dịch

vụ ngân hàng mới, cải tiến qui trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng

kế hoạch tiếp thị thông tin, tuyên truyền quản bá đặc biệt là các hoạt động của chi nhánh, các dịch vụ sản phẩm cung ứng trên thị trường

Đầu mối tiếp cận với các cơ quan tiếp thị, báo chí, truyền thông thực hiện các hoạt động tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo qui định của NHNo&PTNT

Tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lý các khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đề xuất cải tiến dịch vụ để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng Thực hiện nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

3.3 LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều hiện đang có nghiệp vụ sau

- Tổ chức huy động vốn, khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

và có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế bằng Việt Nam đồng

- Tổ chức cho vay gồm ngắn hạn và trung hạn

- Kinh doanh tiền tệ và dịch vụ đối ngoại gồm kinh doanh ngoại hối, chi trả kiều hối, mua bán trao đổi ngoại tệ

- Cất giữ, mua bán, chuyển nhượng, quản lý các chứng từ, giấy tờ có giá

quát quá trình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng xem nó có tốt hay không tốt

để đề ra chiến lược phù hợp cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn

Nhìn chung ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều có nhiều biến động qua các năm phân tích Tình hình thu nhập giảm kéo theo mức giảm của chi phí Lợi nhuận cũng vì vậy mà có nhiều biến động Tình hình cụ thể như sau

Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank chi nhánh quận Ninh Kiều qua 3 năm từ 2011 đến 2013

Lợi

Nguồn: PhòngKế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều,2014

Về thu nhập trong giai đoạn từ 2011 đến 2012 nhìn chung có xu hướng giảm Cụ thể là năm 2012 thu nhập là 146.163 triệu đồng, giảm hơn so với năm 2011 là 3,94% tương ứng với số tuyệt đối là 5.995 triệu đồng Trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh lúc này giảm 3.823 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước Thu nhập của Ngân hàng chủ yếu là hoạt động tín dụng, nhưng trong năm 2012, kinh tế trong nước đối mặt với rủi ro tăng trưởng kinh tế chậm lại do ảnh hưởng của tình hình kinh tế thế giới, nguồn thu

từ hoạt động tín dụng của Ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Khi khách hàng vay vốn trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn thì trên cương vị một Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng đã chủ động thực thi các trương trình ưu đãi cho khách hàng với lãi suất thấp hơn so với trước đây nhằm thu hút khách hàng Mặt khác, trong năm 2012 việc mở rộng hoạt động đầu tư vào chứng khoán

cũng giảm nên mất đi khoản lãi thu từ đầu tư chứng khoán cũng góp phần làm tổng thu nhập giảm đi Sang năm 2013 thu nhập lại tiếp tục giảm Cụ thể là thu nhập của chi nhánh năm 2013 giảm 13,71% tương ứng với số tuyệt đối là 20.037 triệu đồng so với năm 2012 Trong đó thu nhập từ họat động cho vay của chi nhánh lúc này cũng giảm đáng là 20.255 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu do tác động bất lợi của những khó khăn trong nền kinh tế, chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào giảm làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Bên cạnh đó các chính sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm phát của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước luôn thay đổi làm cho chi nhánh luôn gặp khó khăn trong hoạt động của mình

Cùng với sự sụt giảm liên tục của thu nhập thì chi phí tại Ngân hàng cũng giảm liên tục qua các năm phân tích Tổng chi phí trong năm 2012 là 122.345 triệu đồng, giảm 1.048 triệu đồng (tương đương tăng 0,85 %) so với năm 2011 Trong đó giảm chủ yếu do chi phí chi phí từ hoạt động tín dụng ở mức 1.643 triệu đồng Sang năm 2013 tổng chi phí lại tiếp tục giảm khá mạnh

so với năm 2012 là 23.684 triệu đồng Trong đó chi phí cho hoạt động tín dụng giảm 21.167 triệu đồng Ta thấy trong năm 2012, 2013 nền kinh tế tiếp tục đối mặt với nhiều khó khăn, trong khi chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng mạnh do chất lượng tài sản giảm sút Ngân hàng đã chủ trương cắt giảm các khoản phí không cần thiết làm giảm chi phí đến mức thấp nhất góp phần tăng hiệu quả hoạt động cho Ngân hàng

Về lợi nhuận, năm 2012 tuy có giảm hơn so với năm 2011 nhưng sau đó phục hồi tốt và tăng trở lại trong năm 2013 Ta thấy tuy thu nhập của chi nhánh qua các năm này có giảm nhưng cũng đồng thời theo mức giảm của chi phí Năm 2012 là năm tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn, hoạt động Ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức Hiệu quả kinh doanh của các tổ chức tín dụng thấp so với các năm trước đây Đến năm 2013 chi nhánh đã kịp thời bắt kịp những thay đổi của nền kinh tế, áp dụng các biện pháp cắt giảm và hạn chế các khoản chi phí chi đầu tư cho các dự án không khả thi Kết quả là lợi nhận

đã tăng trở lại trong năm 2013

Tình hình 6 tháng đầu năm cũng có nhiều biến động nhiều biến động Tình hình tổng thu nhập giảm kéo theo tổng chi phí cũng giảm So với năm

2012 thì trong cùng kỳ năm 2013 mức giảm của chi phí lại cao hơn mức giảm của thu nhập, vì vậy lợi nhuận trong năm 2013 vẫn tăng cao hơn cùng kỳ năm trước đó Đến 6 tháng đầu năm 2014 tình hình kinh tế lại tiếp tục bắt đầu chuyển biến khá phức tạp kéo theo sự sụt giảm của thu nhập lại cao hơn mức giảm của chi phí làm ảnh hưởng đến lợi nhuận giảm hơn so với cùng kỳ năm

Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh

Ninh Kiều qua 6 tháng đầu năm 2012, 2013 và 2014

Nguồn: PhòngKế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều,2014

Cụ thể là tổng thu nhập trong 6 tháng đầu năm 2014 đạt 45.088 triệu đồng, giảm hơn so với cùng kỳ năm 2013 là 29,90 %, tương đương với số tuyệt đối là 19.234 triệu đồng Mức giảm này chủ yếu là do sự suy giảm của khoản thu nhập từ hoạt động tín dụng Nhìn chung thì đây cũng là tình hình chung của cả nước vì trong thời gian này nền kinh tế diễn ra trong bối cảnh thế giới tiếp tục có nhiều diễn biến phức tạp cả về kinh tế và chính trị Ở trong nước, sản xuất kinh doanh tiếp tục đối mặt với những khó khăn, áp lực như sức mua trên thị trường thấp, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế chưa cao, sức ép nợ xấu còn nặng nề, hàng hóa trong nước tiêu thụ chậm Trong

đó, đáng chú ý là quá trình tái cơ cấu kinh tế diễn ra thiếu đồng bộ và chưa thực sự có những bước đi hiệu quả Ngoài ra, thời gian gần đây tình hình biển Đông có nhiều diễn biến phức tạp, bước đầu ảnh hưởng đến động thái phát triển kinh tế - xã hội và đời sống dân cư cả nước Tình hình các doanh nghiệp,

cá nhân vay vốn trong Ngân hàng cũng ảnh hưởng khá nhiều, khoản mục lãi từ hoạt động cho vay cũng giảm mạnh

Tuy nhiên chi phí lại tăng đáng kể ở 6 tháng đầu năm 2014 ở mức là 43.888 triệu đồng, tăng hơn so với cùng kỳ năm trước là 2.728 triệu đồng (tương đương tăng 6,63%) Tăng chủ yếu là do chi phí từ hoạt động tín dụng tăng lên, cụ thể là các khoản mục tiền lãi phải trả cho tiền gửi không kỳ hạn

của các tổ chức tín dụng, lãi tiền gửi của tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dưới 12 tháng tăng lên trong 6 tháng đầu năm 2014 Nguyên nhân là do đầu năm 2014 khách hàng là TCTD, TCKT, cá nhân có các khoản mục tiền nhàn rỗi chưa sử dụng để đầu tư nên muốn đầu tư vào Ngân hàng để kiếm thêm lợi nhuận, bên cạnh đó chi nhánh NHNo&PTNT Ninh Kiều nằm tại Quận Ninh kiều là trung tâm của Thành phố Cần Thơ Nơi đây có mật độ dân cư đông đúc, tập trung nhiều công ty, doanh nghiệp, khu dân cư nên có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi để Ngân hàng huy động vốn Đây cũng là nơi có nhiều loại hình hoạt động kinh doanh, phương tiện thông tin liên lạc và phương tiện giao thông đa dạng tạo điều kiện thuận cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng

Nhìn chung mặc dù tổng thu nhập của chi nhánh có giảm so với cùng kỳ năm trước nhưng ta vẫn thấy tỷ trọng của thu nhập từ hoạt động tín dụng trong tổng thu nhập của NH tăng lên qua các năm Tóm lại, Ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách tăng cường doanh thu, giảm thiểu chi phí đến mức có thể nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng bằng cách tăng cường đầu tư vào hoạt động tín dụng

Để đạt được thành quả trên là do Ngân hàng đã có những thuận lợi về đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, năng động và sáng tạo Ban lãnh đạo giàu kinh nghiệm quản lý, nguyên tắc và

kỷ cương cao Cả nhà lãnh đạo và nhân viên có tinh thần đoàn kết cao trong công việc tạo thành một tập thể vững mạnh Bên cạnh đó chi nhánh còn nhận được sự ưu tiên, tín nhiệm của các cấp, ban ngành thành phố Cần Thơ trong các dự án lớn Chính phủ Được sự quan tâm của chính quyền địa phương, chỉ đạo thường xuyên của NHNo&PTNT Việt Nam và sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngành có liên quan từ đó mà NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều có thể thực hiện tốt chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, bám sát các mục tiêu, định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện điều hành lãi suất huy động vốn, cho vay một cách linh hoạt theo kịp với diễn biến của thị trường.Chi nhánh Agribank Ninh Kiều là chi nhánh cấp 1 Agribank Việt Nam, mà Agribank Việt Nam là Ngân hàng thương mại có nguồn vốn cao nhất, uy tín rộng lớn và thương hiệu vững mạnh nhất trong hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đã nhận được nhiều bằng khen, giải thưởng, danh hiệu cao quý do Chính phủ và các tổ chức trao tặng như: Giải thưởng "Thương hiệu uy tín-sản phẩm chất lượng vàng được người tiêu dung Việt Nam bình

chọn năm 2010", danh hiệu nằm trong “Top 10 Doanh nghiệp lớn nhất Việt

Nam” trong Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2011 được tổ chức vào ngày 13 tháng 1 năm 2012 tại Dinh Thống Nhất, Thành phố

Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi đó chi nhánh NHNo&PTNT Ninh Kiều phải đối mặt với những sự cạnh tranh quyết liệt của các Ngân hàng khác trên địa bàn Ngoài Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), ngoài

ra còn có nhiều Ngân hàng khác như Ngân hàng Công thương Việt Nam (Incombank), Ngân hàng Á Châu (ACB), Ngân hàng Đông Á (DongAbank), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Sài gòn thương tín (Sacombank)…Các ngân hàng nêu trên đều có tiềm lực tài chính mạnh, có các sản phẩm cho vay, huy động vốn và các loại hình dịch vụ phong phú, đa dạng hơn Agribank - chi nhánh Ninh Kiều Hơn nữa, các Ngân hàng này đều đẩy mạnh công tác quảng bá và chiêu thị để thu hút khách hàng bằng nhiều hình thức khác nhau, trong khi đó Agribank - chi nhánh Ninh Kiều vẫn còn yếu về mặt này Các hoạt động từ thiện, tuyên truyền, quảng cáo, khuyến mãi để lôi kéo khách hàng về phía mình cũng như quảng bá chi nhánh còn hạn chế Mặc dù trong những năm qua, Ngân hàng đã tiến hành các hoạt động marketing nhưng các hoạt động này vẫn còn yếu, các chương trình khuyến mãi vẫn chưa được quảng bá rộng rãi nên còn nhiều khách hàng chưa biết hết các đặc tính của sản phẩm cũng như dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Các chính sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm phát của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước luôn thay đổi làm cho chi nhánh luôn gặp khó khăn trong hoạt động của mình