Trong quá trình hoạt động tín dụng, doanh số cho vay cao thể hiện quy mô hoạt động của chi nhánh, thấy đƣợc quy mô nguồn vốn đủ để đáp ứng nhu cầu cho các cá nhân, tổ chức kinh tế thì bên cạnh đó về tình hình thu nợ cũng sẽ phán ánh chính xác về hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, phản ánh đƣợc khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích, hay quy trình tín dụng đã hợp lý chƣa. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánhNinh Kiều cũng không ngừng có những nỗ lực để thực hiện tốt công tác thu nợ đƣợc thể hiện qua kết quả thu nợ nhƣ sau.
4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn
Tốc độ tăng trƣởng của doanh số thu nợ ngắn hạn luôn cao hơn tốc độ tăng trƣởng doanh số thu nợ trung và dài hạn.
Trong các khoản mục tạo nên tổng doanh số thu nợ thì doanh số thu nợ ngắn hạn là khoản mục chủ yếu tạo nên sự gia tăng của tổng doanh số thu nợ (luôn chiếm trên 90% trong tổng doanh số thu nợ) tại Ngân hàng trong những năm qua.
Bảng 4.4 Doanh số thu nợ của Ngân hàng theo thời hạn của NHNN&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều từ năm 2011 đến năm 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 DSTN Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị (%) Giá trị (%) Ngắn hạn 1.149.326 90,47 1.183.806 91,67 942.154 91,36 34.480 3,00 -241.652 -20,41
Trung và dài hạn 121.002 9,53 107.551 8,33 89.045 8,64 -13.451 -11,12 -18.506 -17,21
Tổng cộng 1.270.328 100 1.291.357 100 1.031.199 100 22.029 1,66 -260.158 -20,15
Năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn là 1.183.806 triệu đồng, chiếm 91,67% trong tổng doanh số thu nợ tăng 34.480 triệu đồng so với năm 2011. Sang năm 2013 tổng doanh số thu nợ đạt 942.154 triệu đồng, so với năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn đã giảm 241.652 triệu đồng. Nguyên nhân sự tăng lên của doanh số thu nợ ngắn hạn là khoản mục chủ yếu cho vay ngắn hạn là do hoạt động cho vay chủ yếu của Ngân hàng, cho vay ngắn hạn lại có vòng quay vốn nhanh, thời gian thu hồi vốn ngắn và ít rủi ro nên việc thu hồi vốn dễ dàng. Bên cạnh đó ta thấy trong suốt thời gian nghiên cứu thì khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay, đa số khách hàng lại sử dụng đúng mục đích nguốn vốn vay này và hoàn trả đúng thời hạn nên doanh số thu nợ ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng cao trong doanh số thu nợ.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn của chi nhánh chiếm khoảng dƣới 10% trong tổng doanh số thu nợ. Doanh số thu nợ trung và dài hạn giảm qua các năm phân tích. Cụ thể trong năm 2012 doanh số thu nợ trung và dài hạn đạt 107.551 triệu đồng, giảm 13.451 triệu đồng, sang năm 2013 doanh số giảm hơn so với cùng kỳ năm trƣớc là 18.506 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 17,21%. Doanh số thu nợ trung và dài hạn giảm qua các năm phân tích là do đặt tính của món vay này là thời hạn dài, thƣờng kéo dài trên một năm. Vì vậy các khoản vay đã đƣợc thu hồi trong năm trƣớc đó hoặc chƣa đến hạn thu hồi trong năm 2012 và 2013. 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 900000 2012 2013 2014 Trung và dài hạn Ngắn hạn
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều,2014
Hình 4.4 Doanh số thu nợ của Ngân hàng theo thời hạn của NH qua 6 tháng đầu năm 2012, 2013, 2014
Đến cuối tháng sáu năm 2014 doanh số thu nợ tăng hơn so với cùng kỳ năm 2013. Cụ thể là tổng doanh số thu nợ trong thời hạn này đạt 524.591 triệu đồng, tăng hơn so với cùng kỳ năm 2013 là 22.912 triệu đồng, tức tăng
4,56%. Trong đó mức tăng này chủ yếu là do mức tăng của khoản mục doanh số thu nợ ngắn hạn. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2014 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 491.434 triệu đồng tăng hơn so với cùng kỳ năm 2013 là 29.062 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 6,29%. Cũng trong thời gian này thì khoản mục nợ trung và dài hạn có doanh số thu nợ giảm hơn so với cùng kỳ năm trƣớc. Cụ thể đạt 33.517 triệu đồng, giảm 6.150 triệu đồng (tƣơng đƣơng giảm với tỷ lệ là 15,50%). Do trong năm 2013 Ngân hàng chủ trƣơng mức tăng ở khoản mục cho vay trong ngắn hạn, giảm lại trong khoản mục cho vay trung và dài hạn nên doanh số thu nợ cũng tăng hoặc giảm theo. Bên cạnh đó công tác thu hồi nợ trong cho vay ngắn hạn đƣợc đẩy mạnh nên doanh số thu nợ tăng lên ở 6 tháng đầu năm 2014.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Bên cạnh việc phân tích tình hình doanh số thu thu nợ theo thời hạn thì việc phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế cũng khá quan trọng. Nhìn chung qua bảng số liệu ta thấy tình hình doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế tăng nhẹ ở năm 2012 sau đó giảm lại ở năm 2013.
Đối với khách hàng là cá nhân và hộ gia đình thì doanh số thu nợ trong khoảng mục này chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm trên 55% trong tổng doanh số thu nợ. Trong năm 2012 doanh số thu nợ đạt 784.281 triệu đồng. Doanh số thu nợ đối với khách hàng là cá nhân và hộ gia đình trong năm này có tăng nhẹ hơn so với năm 2011 là 63.907 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 8,87%. Đến năm 2013 doanh số thu nợ đạt 737.472 triệu đồng, tƣơng đƣơng chiếm 71,52% trong tổng doanh số thu nợ, giảm hơn so với năm 2012 là 5,97%. Nguyên nhân làm cho tổng doanh số thu nợ đối với thành phần là cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ là do thành phần các nhân thƣờng có nhu cầu về nguồn vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu đầu vào cho các hoạt động sản xuất, nuôi trồng và khách hàng đã sử dụng vốn đúng mục đích vay vốn đã thỏa thuận trong hợp đồng nên doanh số thu nợ của thành phần này luôn đạt ở mức cao.
Bảng 4.5 Doanh số thu nợ của Ngân hàng theo thành phần kinh tế của NHNN&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều từ năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 DSTN Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Cá nhân-HGĐ 720.374 56,70 784.281 60,73 737.472 71,52 63.907 8,87 -46.808 -5,97 Doanh Nghiệp 549.954 43.29 507.076 39.27 293.727 28.48 - 42.878 -7.79 - 213.349 -42,07 Tổng DSTN 1.270.328 100 1.291.357 100 1.031.199 100 22.029 1,73 -261.158 -20,21
Doanh số thu nợ đối với khách hàng là Doanh nghiệp ở năm 2012 đạt 507.076 triệu đồng , giảm hơn so với cùng kỳ năm 2011 là 42.878 triệu đồng. Sau đó đến năm 2013 DSTN tiếp tục giảm hơn so với năm 2012 là 213.349 triệu đồng tƣơng đƣơng giảm 42,07%. Mức giảm ở doanh số thu nợ này chủ yếu khách hàng là Công ty TNHH trong năm 2013 DSTN giảm 99.159 triệu đồng, DSTN đối với khách hàng là DNTN giảm 91.100 triệu đồng. Tình hình kinh tế trong những năm gần đây đã gây ra nhiều khó khăn cho các Doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh sản xuất, đa số các món vay đƣợc khách hàng đề nghị gia hạn. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng áp dụng nhiều chính sách để góp phần tạo điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh sản xuất, đối với khách hàng có uy tín, kế hoạch kinh doanh khả thi đƣợc Ngân hàng xem xét để gia hạn, chuyển kỳ hạn cho khách hàng nhằm tạo điều kiện thích hợp để khách hàng tiếp tục sản xuất, kinh doanh .
0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 900.000 2012 2013 2014 Doanh nghiệp Cá nhân
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều,2014
Hình 4.5 Doanh số thu nợ của Ngân hàng theo thành phần kinh tế qua 6 tháng đầu năm 2012, 2013, 2014
Đến 6 tháng đầu năm 2014 tổng doanh số thu nợ bắt đầu tăng trở lại. Tăng chủ yếu là ở khoản mục doanh số thu nợ khách hàng là cá nhân, tăng cao hơn so với cùng kỳ năm 2013 là 59.341 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 18,16%) Bên cạnh đó ở khoản mục thu nợ đối với khách hàng là Doanh nghiệp giảm.
Cá nhân vay vốn tại Ngân hàng thƣờng là các các nhân buôn bán nhỏ lẻ và các nhân vay vốn chi cho khoản chi tiêu cá nhân bằng thẻ, nhu cầu vay vốn trong ngắn hạn, bên cạnh đó mục đích sử dụng vốn thƣờng là ngắn hạn, dƣới 1 năm, vòng quay vốn của họ cũng nhanh nên việc hoàn trả thƣờng cao hơn các thành phần kinh tế khác. Bên cạnh đó cán bộ tín dụng thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát, thƣờng xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ và gốc khi đến hạn bằng cách gặp trực tiếp hoặc gọi điện thăm hỏi nhắc nhở khi các khoản nợ đến hạn thu gốc hoặc lãi.
Còn đối với các khoản mục khách hàng là công ty TNHH, CTCP, DNTN thì doanh số thu nợ của 6 tháng đầu năm 2013 là 17.539 triệu đồng, giảm hơn so với cùng kỳ năm 2012 là 154.443 triệu đồng. Đến 6 tháng đầu năm 2013 doanh số thu nợ tiếp tục giảm hơn so với cùng kỳ năm 2013 là 36.429 triệu đồng. Trong đó CT TNHH và CTCP có doanh số thu nợ giảm lần lƣợt là 23.113 triệu đồng(tƣơng đƣơng giảm 15,89%) và 17.878 triệu đồng(tƣơng đƣơng giảm 73,81%). Nguyên nhân là do mục đích sử dụng vốn vay thƣờng là để sản xuất kinh doanh, mua sắm đầu tƣ trang thiết bị và thƣờng sử dụng nguồn vốn vay trong thời gian trung hoặc dài hạn là trên một năm. Từ đó thời gian hoàn trả nguồn vốn không cùng trong một kỳ với thời gian đi vay. Vì vậy ở sáu tháng đầu năm 2014 có khá nhiều khoản nợ chƣa đến hạn thu về nên doanh số thu nợ trong kỳ giảm hơn so với cùng kỳ năm 2013.