luận văn tài chính ngân hàng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ 3 – NGÂN HÀNG BIDV

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch 3 - Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Giáo viên hướng dẫn : PGS. TS. Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực hiện : Nguyễn Minh Hiếu Lớp : Ngân hàng 49A MSSV: CQ 490868 Hà Nội - 2011 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 8 PHẦN 1: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 I.NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 10 1.2.Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.3.Đặc điểm 10 1.4.Phân loại 12 3.1. Căn cứ theo phương thức hoàn trả 12 3.2. Căn cứ theo mục đích vay 14 3.3. Căn cứ theo nguồn gốc khoản nợ 14 3.4. Một số cách phân loại khác 17 3.4.1. Những loại cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình 17 3.4.2. Cho vay mua nhà thế chấp 17 3.4.3. Cho vay không thế chấp 18 3.4.4. Cho vay theo thẻ tín dụng 18 4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại 19 4.1. Các nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng 19 4.2. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng 20 4.2.1. Khách hàng 20 4.2.2. Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng 20 4.2.3. Các nhân tố công nghệ thông tin 22 5. Vai trò của cho vay tiêu dùng 22 5.1. Đối với ngân hàng 22 5.2. Đối với khách hàng 23 5.3. Đối với nền kinh tế 23 II. ĐỊNH GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG 24 1. Hệ thống tính điểm đối với cho vay tiêu dùng 24 2. Định giá cho vay tiêu dùng 25 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3-BIDV 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp III. NHÓM CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1. Khái niệm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 26 2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 27 2.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả từ phía ngân hàng 28 2.1.1. Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 28 2.1.2. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ tổn thất trong cho vay tiêu dùng 28 2.1.3. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng 28 2.1.4. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 29 2.1.5. Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng 29 2.2. Nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt cho vay tiêu dùng đối với khách hàng 30 2.2.1. Các chỉ tiêu về lợi nhuận, hiệu quả sử dụng vốn 30 2.2.2. Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động chăm sóc khách hàng 30 PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 33 TẠI SỞ 3 – BIDV 33 I. KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH 3 – BIDV 33 1.Lịch sử hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng BIDV 33 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 33 1.2. Cơ cấu tổ chức 34 2. Lịch sử hình thành và phát triển của sở 3 – BIDV 35 2.1. Lịch sử hình thành và phát triển 35 2.2. Cơ cấu tổ chức 35 3. Tình hình huy động vốn, sử dụng vốn và một số hoạt động dịch vụ khác tại sở 3 – BIDV trong những năm vừa qua 38 3.1. Hoạt động huy động vốn 38 3.2. Hoạt động sử dụng vốn 41 3.3. Một số dịch vụ khác 44 II.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ 3 –BIDV 47 1.Các hình thức cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 47 1.1. Cho vay mua nhà 47 1.1.1. Nội dung quy trình 47 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3-BIDV 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2.Quy định trong hoạt động cho vay mua nhà 48 1.2. Cho vay mua ô tô 50 1.2.1. Nội dung quy trình 50 1.2.2. Quy định trong hoạt động cho vay mua ô tô 50 1.3. Những quy định về thấu chi tài khoản tiền gửi của khách hàng cá nhân 54 2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 55 2.1. Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn và phân theo thời gian tại sở 3 – BIDV 55 2.1.1. Phân theo mục đích sử dụng vốn 55 2.1.2.Phân theo thời gian 57 2.2. Tỉ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại sở 3 – BIDV 58 2.3. Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng và mức độ sử dụng vốn để cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 60 2.4. Nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 61 2.5. Chất lượng hoạt động chăm sóc khách hàng tại sở 3 – BIDV 62 2.6. Sự đổi mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 64 III.ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ 3 – BIDV 65 1.Những kết quả đạt được 65 2. Hạn chế và nguyên nhân 68 2.1. Hạn chế 68 2.2. Nguyên nhân 70 2.2.1. Những nguyên nhân từ về thuộc về cơ chế quản lý, điều hành từ phía ngân hàng: 71 2.2.2. Những nguyên nhân từ bên ngoài ngân hàng 72 PHẦN 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ 3 – BIDV 75 I. Xu hướng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới 75 II. Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 78 1.Định hướng phát triển chung của sở 3 – BIDV 78 2.Định hướng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 79 III. Những giải pháp nhằm mở rộng và tăng hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 80 1. Tìm hiểu nhu cầu thị trường, đẩy mạnh hoạt động maketing của ngân hàng 80 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3-BIDV 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 81 3. Mở rộng và tạo mối quan hệ tốt đối với các đơn vị hỗ trợ ngân hàng trong hoạt động cho vay mua nhà và mua ô tô 83 1.5.Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống cùng với việc khai thác khách hàng tiềm năng 84 1.6.Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng tại sở 85 1.7.Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 86 IV.Kiến nghị 88 1. Kiến nghị đối với chính phủ 88 2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 90 3. Kiến nghị đối với ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC BẢNG, BIỂU HÌNH VẼ VÀ BIỂU ĐỒ HÌNH 1.1: HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG GIÁN TIẾP 15 HÌNH 1.2: CHO VAY TIÊU DÙNG TRỰC TIẾP 16 HÌNH 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC TOÀN BỘ HỆ THỐNG BIDV 34 HÌNH 2.2: CƠ CẤU TỔ CHỨC SGD3-BIDV 35 HÌNH 2.3: QUY TRÌNH CHO VAY MUA NHÀ 47 HÌNH 2.4: QUY TRÌNH CHO VAY MUA Ô TÔ 50 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3-BIDV 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp BẢNG 1.1: BẢNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN 24 BẢNG 1.2: BẢNG TÍNH TIỀN CHO VAY 25 BẢNG 1.3: BẢNG ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 30 BẢNG 1.4: XẾP HẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 31 BẢNG 2.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ 3 - BIDV.38 BẢNG 2.2 : TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI SGD3-BIDV 42 BẢNG 2.3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ KHÁC 45 BẢNG 2.4 : KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SGD3 46 BẢNG 2.5: CƠ CẤU CHO VAY TIÊU DÙNG PHÂN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 55 BẢNG 2.6: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO THỜI GIAN 57 BẢNG 2.7:TỶ TRỌNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG TỔNG DƯ NỢ CHO VAY 58 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3-BIDV 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp BẢNG 2.8: THU LÃI CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG TỔNG THU LÃI TÍN DỤNG CHUNG 60 BẢNG 2.9: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SGD3 – BIDV 61 BẢNG 2.10: KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SGD3-BIDV 62 BIỂU ĐỒ 2.1 : QUY MÔ HUY ĐỘNG VỐN QUA CÁC NĂM CỦA SDG3 39 BIỂU ĐỒ 2.2: TÌNH HÌNH THỰC HIỆN SO VỚI KẾ HOẠCH VỀ TỔNG DƯ NỢ 42 BIỂU ĐỒ 2.3: LỢI NHUẬN SGD3-BIDV 2007-2010 46 BIỂU ĐỒ 2.4: BIỂU ĐỒ DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG TỔNG DƯ NỢ CHO VAY 58 BIỂU ĐỒ 2.5: TỶ TRỌNG THU LÃI TỪ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG THU LÃI CHUNG 60 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3-BIDV 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ 3 – NGÂN HÀNG BIDV LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trung gian tài chính, một kênh dẫn vỗn không thể thiếu trong bất cứ một nền kinh tế thị trường nào. Để có thể hoạt động hiệu quả và nâng cao khả năng cạnh tranh của mình, các ngân hàng luôn phải đa dạng và không ngừng thay đổi, cải tiến các sản phẩm của mình. Trong thời gian gần đây, đời sống của dân cư nước ta đã có sự nâng cao đáng kể, và cùng với đó là nhu cầu tiêu dùng của nhân dân ngày càng tăng cao. Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đang gia tăng, các ngân hàng thương mại đã có những kế hoạch nhằm mở rộng, đa dạng và tăng tỉ trọng cho vay tiêu dùng trong toàn bộ hoạt động cho vay của mình. Theo một số nghiên cứu gần đây trên thế giới và cả ở Việt Nam thì cho vay tiêu dùng thường là một trong những khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên, dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng có thể là một trong những dịch vụ có chi phí cao nhất và nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng vì tình hình tài chính của các cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạn của công việc và sức khỏe của họ. Chính vì lý do đó mà các khoản cho vay tiêu dùng được quản lý một cách chặt chẽ, linh hoạt trước những vấn đề đặc biệt có liên quan. Ở Việt Nam ta trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao. Cùng với đó là những dịch vụ mới của ngân hàng được tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng về khách hàng cá nhân là rất gay gắt. Chính vì vậy mà các ngân hàng luôn phải đổi mới, cải tiến để không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình. Sau quá trình học tập và được trang bị kiến thức về ngân hàng tại trường Kinh tế quốc dân và qua thời gian thực tập tại Sở giao dịch 3 – Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, nhận thức rõ vấn đề quan trọng trên, em đã chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3-BIDV 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch 3 - Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam” để làm chuyên đề thực tập của mình. Đề tài được hệ thống hóa những vấn đề lý thuyết cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cùng với việc phân tích thực trạng công tác cho vay tiêu dùng tại sở 3 - BIDV trong những năm gần đây. Qua đó nhận thấy được những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân để trên cơ sở đó em có thể đề xuất một số giải pháp và đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở. Ngoài phần lời mở đầu và phần kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm 3 phần: Phần 1: Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 - BIDV Phần 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiêu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 - BIDV Đây là một vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có quá trình nghiên cứu sâu và có tài liệu thực tế tin cậy nhằm đưa ra những giải pháp hợp lý để có thể nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Em rất mong nhận được sự đóng góp và hướng dẫn của các thầy cô và bạn đọc. Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Hữu Tài đã tận tình hướng dẫn và các cô chú, các anh chị đang công tác tại phòng Quan hệ khách hàng và các phòng ban khác tại SGD3 – BIDV đã giúp đỡ em hoàn thành đề tài tốt nghiệp này. Em xin chân thành cảm ơn! Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3-BIDV 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN 1: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để sử dụng. Do đó, cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung: Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình. Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán. Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay cao, do vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó. Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay. 1.3. Đặc điểm Từ trước tới nay, cho vay tiêu dùng vẫn được các coi là các mục đem lại lợi nhuận khá cao với lãi suất “cứng nhắc”. Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3-BIDV 10 [...]... chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Để đánh giá vè hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng người ta phải chú ý tới 2 vấn đề đó là: các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng từ phía ngân hàng và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng từ phía khách hàng Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng... Với điểm tính cho từng khách hàng thì ngân hàng sẽ có những quyết định như sau: Bảng 1.2: Bảng tính tiền cho vay Khoảng giới hạn Không quá 28 điểm 29 – 30 31 – 33 34 – 36 37 – 38 39 – 40 41 – 43 Quyết định tín dụng Từ chối không cho vay Cho vay tối đa 500 USD Cho vay tối đa 1000 USD Cho vay tối đa 2500 USD Cho vay tối đa 35 00 USD Cho vay tối đa 5000 USD Cho vay tối đa 8000... đình Những phương pháp thông dụng nhất để tính lãi suất cho vay tiêu dùng là lãi suất phần trăm (ARR), phương pháp lãi đơn, tỷ lệ chiết khấu, và phương pháp lãi gộp (trong cho vay trả góp) III NHÓM CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Khái niệm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Trước khi tìm... Phân loại 3. 1 Căn cứ theo phương thức hoàn trả Theo phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng được phân thành: Cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp và cho vay tiêu dùng tuần hoàn Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định Phương thức cho vay này được... dụng cho ta biết % tăng lên dư nợ tín dụng của năm hiện tại so với năm trước Chỉ số này có ý nghĩa trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, việc hoàn thành chỉ tiêu tăng trưởng cho vay tiêu dùng đặt ra 2.1.5 Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng Để mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng. .. 2.2 Nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt cho vay tiêu dùng đối với khách hàng Để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng đối với khách hàng người ta thường sử dụng các chỉ tiêu về lợi nhuận, hiệu quả sử dụng vốn và chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động chăm sóc khách hàng vay cho mục đích tiêu dùng: 2.2.1 Các chỉ tiêu về lợi nhuận, hiệu quả sử dụng... khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này Hình 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng 1 3 Công ty bán lẻ 5 2 4 Người tiêu dùng (1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) : Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho. .. tiêu dùng tại SGD3 -BIDV 27 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả từ phía ngân hàng 2.1.1 Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng Để tính được mức độ hiệu quả từ hoạt động cho vay tiêu dùng là như thế nào thì chúng ta phải biết được tỉ trọng lãi của hoạt động này trong toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng Không chỉ... sóc khách hàng cũng như mức độ hài lòng của khách hàng sau khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng Bảng 1.4: xếp hạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Điểm số Xếp hạng chất lượng 36 – 32 Tốt Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3 -BIDV 31 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 31 – 25 Khá 24 – 20 Trung bình Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3 -BIDV 32 Chuyên đề... kết quả mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng, khách hàng, và nền kinh tế xã hội, do đó khi xem xét hiệu quả của hoạt động tín dụng ta phải xem xét trên cả 3 mặt, ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Từ định nghĩa về tăng hiệu quả hoạt động tín dụng nói trên ta có thể hiểu về tăng hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng như sau: Nâng cao hiệu quả . pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại SGD3 -BIDV 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ 3 – NGÂN HÀNG BIDV LỜI MỞ ĐẦU Ngân. lượng hoạt động chăm sóc khách hàng tại sở 3 – BIDV 62 2.6. Sự đổi mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 64 III.ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG. hướng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 79 III. Những giải pháp nhằm mở rộng và tăng hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3 – BIDV 80 1. Tìm