255 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của Sài Gòn Công thương Ngân hàng

255 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của Sài Gòn Công thương Ngân hàng

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam .7 1.2 Các dịch vụ ngân hàng .7 1.2.1 Các dịch vụ truyền thoáng 1.2.2 Các dịch vụ đại 1.3 Vai trò ngân hàng kinh tế 10 1.4 Chức ngân hàng thương mại 11 1.4.1 Chức luân chuyển tài sản 12 1.4.2 Chức cung cấp dịch vụ toán, môi giới tư vấn 13 1.5 Kinh doanh ngân hàng – loại hình kinh doanh đặc biệt 13 1.5.1 Ngân hàng – trung gian tài .13 1.5.2 Những đặc trưng khác ngân hàng .16 1.6 Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 17 1.7 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng .18 1.7.1 Các tiêu chuẩn để đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thương mại 21 1.7.2 Các tiêu đánh giá hoạt động ngân hàng thươngmại 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG 38 2.1 Tình hình phát triển kinh tế Tp.HCM năm 2006 .38 -1- 2.2 Giới thiệu tổng quát trình thành lập phát triển SGCTNH 42 2.2.1 Vốn điều lệ 44 2.2.2 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ 46 2.3 Tình hình hoạt động Sài Gòn Công Thương Ngân hàng năm 2006.48 2.3.1 Nguồn vốn hoạt động 48 2.3.2 Hoạt động dịch vụ .48 2.3.3 Nguồn nhân lực trình độ quản trị 52 2.3.4 Tình hình huy động vốn 55 2.3.5 Hoạt động tín dụng .58 2.3.6 Quản lý rủi ro hoạt động Ngân hàng 62 2.3.7 Tình hình kết hoạt động kinh doanh 63 2.4 Một số tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 67 2.5 Sử dụng ma trận SWOT để phân tích tình hình hoạt động Sài Gòn Công Thương Ngân hàng giai đoạn hội nhập kinh tế 70 2.5.1 Điểm mạnh 70 2.5.2 Điểm yếu 70 2.5.3 Cơ hội 72 2.5.4 Thách thức 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO 76 3.1 Kiến nghị 76 3.1.1 Đổi điều hành sách tiền tệ .76 3.1.2 Đổi sách quản lý ngoại hối 77 3.1.3 Phát triển hệ thống giám sát ngân hàng 77 3.1.4 Đổi quản lý phát triển nhân lực 78 3.1.5 Hoàn thiện hành lang pháp lý 78 -2- 3.1.6 Phát triển công nghệ hệ thống toán liên ngân hàng đến năm 2010 .79 3.1.7 Phát triển thị trường tiền tệ đến 2010 .81 3.1.8 Đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng 82 3.1.9 Các kiến nghị khác 83 3.2 Giải pháp vi mô 83 3.2.1 Nâng cao vốn tự có SGCTNH 83 3.2.2 Nâng cao khả phòng ngừa rủi ro 86 3.2.3 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực .90 3.2.4 Hoàn thiện máy tổ chức 91 3.2.5 Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng 92 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 96 3.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing 98 3.2.8 Phaùt triển hạ tầng kỹ thuật, ứng dụng công nghệ đại .98 3.2.9 Nâng cao kỹ quản trị điều hành 99 3.2.10 Tạo lập thương hiệu triết lý kinh doanh 101 3.2.11 Mở rộng mạng lưới 102 3.2.12 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 103 3.2.13 Một vài kiến nghị khác 104 3.3 Kế hoạch tăng vốn Sài Gòn Công Thương Ngân hàng 105 3.3.1 Sự cần thiết phải tăng voán 105 3.3.2 Phương thức tăng vốn .105 3.3.3 Lợi ích việc phát hành trái phiếu chuyển đổi 106 3.3.4 Kế hoạch sử dụng vốn .107 KẾT LUẬN CHƯƠNG 109 KEÁT LUAÄN 110 -3- LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết ý nghóa đề tài Trong thời gian qua, ngành ngân hàng đạt thành tựu to lớn, góp phần trì ổn định kinh tế vó mô, kiểm soát lạm phát, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh đầu tư; thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững; góp phần giải vấn đề xã hội tạp thêm công ăn việc làm, xóa đói, giảm nghèo Đến nay, ngành Ngân hàng hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, chế sách quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng công cụ điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương, nâng cao kỹ quản trị điều hành, quy mô lực hoạt động phù hợp với yêu cầu đổi phát triển kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế; củng cố vị trí, tăng cường mức độ lành mạnh, an toàn phát triển bền vững toàn hệ thống Với vai trò chủ lực hệ thống tài chính, tổ chức tín dụng (TCTD) tổ chức huy động cho vay kinh tế khối lượng vốn tương đương 70% GDP, đồng thời cung cấp nhiều dịch vụ tài khác đáp ứng nhu cầu Chính phủ, tổ chức, cá nhân Những thành tích nêu ngành ngân hàng Đảng Nhà nước ghi nhận, mà biểu cao việc Đảng Nhà nước trao tặng ngành ngân hàng Huân chương Sao vàng nhân kỷ niệm 55 năm ngày thành lập ngành Bên cạnh thành tựu to lớn đạt được, ngành Ngân hàng phải trả giá cho sai lầm, khuyết điểm Nhiều vụ án kinh tế rủi ro kinh doanh để lại hậu không nhỏ người Đó không học khứ mà rình rập ngân hàng thương mại chặng đường tới Hiện tại, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam gồm 32 ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh, ngân hàng liên doanh 35 chi nhánh ngân hàng nước Trong xu hội nhập toàn cầu cạnh tranh ngày -4- gay gắt nay, việc tìm hiểu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng tính cạnh tranh, nâng cao vị thế, quy mô Ngân hàng trình hội nhập vấn đề cấp thiết đặt Sài Gòn Công Thương Ngân hàng, ngân hàng thí điểm cho mô hình cổ phần hóa ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nước nói chung Trên sở đó, học viên đề xuất đề tài nghiên cứu là: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG NGÂN HÀNG” Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng tự nhiên xã hội CN Marx-Lenin, phương pháp phân tích thống kê Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Làm rõ lý luận tổng quan ngân hàng thương mại tiêu để phân tích hiệu hoạt động ngân hàng thương mại 3.2 Phân tích, đánh giá, làm rõ thực trạng hoạt động Sài Gòn Công Thương Ngân hàng 3.3 Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Sài Gòn Công Thương Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Sài Gòn Công Thương Ngân hàng Thời gian phạm vi nghiên cứu từ năm 2002 Nội dung nghiên cứu: Gồm chương sau: Chương 1: Lý luận chung Ngân hàng thương mại thước đo hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động Sài Gòn Công Thương Ngân hàng Chương 3: Giải pháp -5- CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng người cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình…) Hơn nữa, doanh nghiệp nhỏ địa phương, từ người bán rau người kinh doanh ôtô, ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ mua ôtô trưng bày Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và cần thông tin tài hay cần lập kế hoạch tài chính, họ thường tìm đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Trên toàn giới, ngân hàng tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mô lớn Trong thời kỳ, ngân hàng thành viên quan trọng thị trường tín phiếu trái phiếu quyền địa phương phát hành để tài trợ cho công trình công cộng Ngân hàng tổ chức tài cung cấp vốn lưu động quan trọng cho doanh nghiệp Và năm gần đây, ngân hàng tăng cường mở rộng cho vay dài hạn doanh nghiệp để hỗ trợ việc xây dựng nhà máy hay mua sắm thiết bị máy móc thiết bị Hơn nữa, ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội Vậy ngân hàng gì? Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng -6- Ngân hàng Thương mại (Comercial bank) hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – Ngân hàng Thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Ngân hàng Thương mại loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức đoàn thể cá nhân ….bằng việc nhận tiền gửi tiết kiệm, ……cho vay cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng nói Điều 20 Luật tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH10) rõ: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Theo tính chất mục tiêu hoạt động loại hình ngân hàng gồm: - Ngân hàng Thương mại; - Ngân hàng phát triển; - Ngân hàng đầu tư; - Ngân hàng sách; - Ngân hàng hợp tác; - Các loại hình ngân hàng khác Như vậy, nói Ngân hàng Thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất Ngân hàng Thương mại thể qua điểm sau: -7- - Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh tế; - Ngân hàng Thương mại hoạt động mang tính chất kinh doanh; - Ngân hàng Thương mại hoạt động kinh doanh lónh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng Cá nhân Công ty, XN, tổ chức Nhận tiền gởi Cho vay NHTM C/c dịch vụ NH Tiết kiệm - Công ty, XN - Hộ gia đình, cá nhân - Các tổ chức Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài da dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam hệ thống Ngân hàng đa năng, kinh doanh tổng hợp, định hình phát triển mạnh kể từ thực cải cách hệ thống tài Ngân hàng – từ năm 1990 Hệ thống bao gồm: - Ngân hàng Thương mại quốc doanh; - Các ngân hàng thương mại cổ phần đô thị; - Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn; - Chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam; - Ngân hàng liên doanh; - Văn phòng Đại diện Ngân hàng nước ngoài; 1.2 Các dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng thành công hoàn toàn phụ thuộc vào việc xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có -8- hiệu với mức giá cạnh tranh Các dịch vụ ngân hàng cung cấp chia thành hai loại sau: 1.2.1 Các dịch vụ truyền thống - Thực trao đổi ngoại tệ: Một ngân hàng đứng mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác Trong thị trường tài nay, mua bán ngoại tệ ngân hàng lớn thực giao dịch thường có độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao - Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại: Khách hàng bán khoản nợ (các khoản phải thu) cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để kinh doanh - Nhận tiền gởi: Cho vay coi đỉnh cao sinh lợi ngân hàng tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gởi tiết kiệm khách hàng - Bảo quản vật có giá: Ngân hàng lưu giữ hộ vàng vật có giá cho khách hàng kho bảo quản Các giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận tài sản lưu giữ) lưu hành tiền Đó hình thức séc thẻ tín dụng - Tài trợ hoạt động Chính phủ: Ngân hàng mua trái phiếu Chính phủ để Chính phủ thực kế hoạch - Cung cấp giao dịch tài khoản: Tài khoản cho phép người gởi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hóa dịch vụ Tài khoản tiền gởi giao dịch cải thiện đáng kể hiệu trình toán, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn - Cung cấp dịch vụ ủy thác: Ngân hàng thực quản lý tài sản hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thương mại Hầu hết ngân hàng -9- cung cấp hai loại dịch vụ: dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình ủy thác thương mại cho doanh nghiệp Thông qua dịch vụ ủy thác, khách hàng tiết kiệm khoản tiền du học Ngân hàng quản lý đầu tư khoản tiền khách hàng cần Thậm chí, ngân hàng đóng vai trò người ủy thác di chúc tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá, đầu tư có hiệu quả, đảm bảo cho người thừa kế hợp pháp nhận tài khoản thừa kế Hoặc ngân hàng quản lý danh mục đầu tư chứng khoán kế hoạch tiền lương cho công ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trò người đại lý cho công ty hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu 1.2.2 Các dịch vụ đại - Cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cho khách hàng vay để thực mục tiêu sinh hoạt, tiêu dùng - Tư vấn tài chính: Ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến tư vấn hội thị trường nước cho khách hàng kinh doanh họ - Quản lý tiền mặt: Ngân hàng quản lý thu chi cho doanh nghiệp, cá nhân tiến hành hoạt động đầu tư cho vay để kiếm lời - Dịch vụ thuê mua thiết bị: Ngân hàng cho khách hàng kinh doanh lựa chọn mua thiết bị, máy móc thiết bị cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê - Cho vay tài trợ dự án: ngân hàng ngày động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới, thực dự án khách hàng - Bán dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đảm bảo việc hoàn trả cho khách hàng - 97 - động đơn vị - Đổi cấu tổ chức máy kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Lý thuyết quản trị điều hành đòi hỏi tính độc lập máy kiểm toán nội hoạt động mà phận thực nhằm tham mưu cho Hội đồng Quản trị Ban điều hành bảo đảm an toàn hiệu kinh doanh Tuy nhiên, hệ thống kiểm tra nội SGCTNH chịu đạo trực tiếp Tổng giám đốc hội sở Giám đốc chi nhánh công tác kiểm tra, kiểm soát nội đạt kết định hiệu chưa cao Trong thời gian tới, cấu tổ chức máy kiểm tra, kiểm soát nội đề nghị phải chịu quản lý Hội đồng Quản trị - Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Ngoài việc đổi cấu tổ chức, công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần nâng cao chất lượng biện pháp: + Về nhân sự: Chọn lọc cán giỏi nghiệp vụ, có lónh nghệ thuật đấu tranh, biết lợi ích chung; + Về chế độ đãi ngộ: Cũng cần chế độ đãi ngộ, đồng thời quy trách nhiệm cho cán làm công tác kiểm tra thiếu tinh thần trách nhiệm công việc; + Về phương pháp kiểm tra: nội dung phương pháp kiểm tra phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ đại việc thu thập xử lý thông tin phạm vi hoạt động SGCTNH Việc có thông tin toàn diện hoạt động cần kiểm soát có hiệu lực - Cần có phối hợp công tác kiểm tra, kiểm soát nội với kiểm tra, kiểm toán bên ngoài: Hoạt động kiểm toán độc lập phát huy chức góp phần quan trọng để ngân hàng thương mại phát rủi ro xu phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng Việc phối hợp kiểm soát bên với kiểm toán bên chặt chẽ làm hạn chế 97 - 98 - đến tối thiểu rủi ro tín dụng có thể, qua phát xử lý kịp thời Nhờ đó, rủi ro tiềm tàng sớm phát giảm thiểu thiệt hại có cho ngân hàng 3.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing SGCTNH cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm này: - Xác định lựa chọn khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với đặc điểm, quy mô, phạm vi hoạt động ngân hàng Tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ thông qua việc tăng tiện ích dịch vụ thực dịch vụ trọn gói - Có chiến lược phát triển kinh doanh, xác định thị trường hoạt động, thực bước tiếp cận khách hàng, xây dựng mối quan hệ khách hàng - Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin Nâng cao lực vốn thông qua hình thức phát hành cổ phiếu qua thị trường chứng khoán, lợi nhuận để lại, từ nguồn thu nợ xử lý… 3.2.8 Phát triển hạ tầng kỹ thuật, ứng dụng công nghệ đại Con đường để phục vụ nhu cầu cho kinh tế chuyển đổi phát triển đổi công nghệ mà thực chất ứng dụng mạnh mẽ CNTT vào hoạt động Ngân hàng Trong giai đoạn nay, xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế chuyển động nhanh chóng đại hoá ngân hàng nhành, có lợi tham gia vào chương trình kinh tế quốc tế Ngược lại, chậm trễ nguy cơ, bất lợi nhiều mặt không tránh khỏi Tuy nhiên, trình phát triển không tránh khỏi có lãng phí, bất cập Hiện tượng máy tính thay máy chữ, trang bị máy tính 98 - 99 - không trang bị phần mềm ứng dụng kịp thời, hay phải chờ đợi chế vận hành làm cho tính hiệu chưa cao vốn đầu tư Để đáp ứng yêu cầu cho việc xây dựng hệ thống quản trị ngân hàng đại phù hợp với yếu tố thị trường kinh doanh ngân hàng đòi hỏi phải giải nhiều vấn đề đồng có liên quan có yếu tố kỹ thuật Thực tế cho thấy sở vật chất SGCTNH nói chung nghèo nàn, máy móc công nghệ phục vụ cho giao dịch thông tin lạc hậu, phương tiện kiểm soát hình thức cho vay, phương tiện toán hạn chế, việc kiểm soát đề biện pháp để phòn ngừa rủi ro thiếu hiệu Đầu tư hiệu hướng, có tính đón đầu với phương án cụ thể đầu tư, phát triển nguồn nhân lực khả ứng dụng mục tiêu mà ngân hàng hướng đến công nghệ nói chung công nghệ ngân hàng nói riêng có đặc điểm dễ lạc hậu so với tốc độ phát triển nhanh chóng khoa học kỹ thuật Bên cạnh đó, SGCTNH cần tăng cường hoạt động liên kết nhằm tận dụng mạng lưới, công nghệ đại vừa nâng cao hiệu vốn đầu tư vừa giúp cho tổ chức có khả tài thấp triển khai phát triển dịch vụ 3.2.9 Nâng cao kỹ quản trị điều hành Năng lực quản trị điều hành yếu tố định lực hiệu hoạt động ngân hàng Năng lực phụ thuộc vào khả dự báo chủ động xử lý kịp thời tình phát sinh, sử dụng có hiệu hội vượt qua thách thức Do vậy, đòi hỏi cán lãnh đạo, quản lý vừa phải có tầm nhìn chiến lược vừa phải có khôn khéo, linh hoạt sách lược áp dụng biện pháp cụ thể Trong quản trị điều hành phải đặc biệt ý đến yếu tố người Con người yếu tố định kinh doanh, trình độ chuyên môn cán ngân hàng, việc bố trí phân công nhân cho phù hợp định đến chất 99 - 100 - lượng kinh doanh Trên thực tế nay, vấn đề lực đội ngũ cán Ngân hàng nói chung chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn, yêu cầu kinh tế thị trường Song có NHTM có đội ngũ cán có trình độ cao xét mặt tổng thể Điều chứng tỏ yếu tố người định cốt lõi yếu tố định bố trí sử dụng đội ngũ cán NHTM Mặc dù SGCTNH có nhiều cố gắng việc bố trí nhân phân quyền cho vay cho phù hợp, đổi hệ thống tổ chức định cho vay việc bố trí nhân số chi nhánh không phù hợp với trách nhiệm giao, phân quyền cho vay chưa hợp lý, việc định cho vay mang tính chủ quan, thiếu chuyên môn hóa tổ chức để thực khâu trình cho vay dẫn đến vô trách nhiệm lạm dụng quyền hành, nẩy sinh vấn đề tiêu cực quan hệ tín dụng hậu kiểm soát chất lượng khoản cho vay Trong trình đổi mới, lực quản trị, điều hành đội ngũ cán ngân hàng nâng lên đáng kể so với yêu cầu cạnh tranh hội nhập cách có hiệu quả, cần phải khắc phục số hạn chế yếu sau: - Xác định rõ kiên trì thực mục tiêu, nhiệm vụ chiến lược ngân hàng, tránh chạy theo thành tích trước mắt gây thiệt hại cho tương lai, thí dụ, huy động vốn với lãi suất cao để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng mức, dẫn đến giảm chất lượng tín dụng, giảm tỷ suất lợi nhuận… - Tạo dựng môi trường làm việc lành mạnh, minh bạch dân chủ thực Trong quản trị điều hành, trách nhiệm quyền lợi phân định rõ ràng gắn liền với cương vị công tác công việc, thực quán tất cấp lãnh đạo, cán quản lý cán nghiệp vụ… 100 - 101 - - p dụng biện pháp đại công nghệ thông tin phục vụ cho công tác quản trị điều hành, trước hết khâu thu thập, xử lý thông tin phục vụ lãnh đạo - Cần tiếp tục nâng cao trình độ quản lý, quản trị ngân hàng Chú ý xây dựng hệ thống thông tin tổ chức hoạt động thông tin hiệu quả: thông tin nội bên Trong thông tin nội từ phận nghiệp vụ, cần khai thác loại thông tin từ thị trường, từ kinh tế, từ khách hàng để có đánh giá tình hình, dự báo xu phát triển, nắm bắt diễn biến tình hình có lợi cho hoạt động kinh doanh Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Trong trọng hoạt động phân tích tình hình tài chính, kế toán quản trị để có thông tin tổng quan, cụ thể, xác, nhanh phải cập nhật cho lãnh đạo nắm bắt đạo kịp thời 3.2.10 Tạo lập thương hiệu triết lý kinh doanh Trong kinh tế thị trường đại, thương hiệu doanh nghiệp yếu tố có ý nghóa quan trọng, tài sản lớn; số trường hợp, giá trị thương hiệu doanh nghiệp lớn tổng số tài sản hữu hình doanh nghiệp Để phát triển thương hiệu mình, Ngân hàng cần có chiến lược kế hoạch rõ ràng, phải dành nguồn lực cần thiết để tiến hành nghiên cứu thị trường khách hàng, thực thường xuyên việc quảng bá thương hiệu Trong trình này, cần trọng thực yêu cầu sau: - Cần tuyên truyền, giáo dục cho toàn thể cán Ngân hàng hiểu rõ ý nghóa tầm quan trọng việc quảng bá thương hiệu Ngân hàng, tự giác tham gia có đóng góp thiết thực cho hoạt động này; - Cần xác định nêu rõ triết lý kinh doanh Ngân hàng đến khách hàng; cố gắng tạo dựng hình ảnh ngân hàng thông qua nhiều việc làm cụ thể; - Không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ cao, tiện lợi an 101 - 102 - toàn cho khách hàng, coi yếu tố định giá trị mức độ thành công thương hiệu ngân hàng; - Trong trình quảng bá, cần ý cung cấp thông tin cho khách hàng nhận biết trội ngân hàng chất lượng cách thức cung cấp dịch vụ để họ tự so sánh với ngân hàng khác tự rút kết luận 3.2.11 Mở rộng mạng lưới Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh vấn đề cần quan tâm giải hợp lý Hiện nay, Ngân hàng Sài Gòn Công Thương cần mở rộng thêm chi nhánh phòng giao dịch để vừa đồng thời phục vụ tối đa nhu cầu khách để tạo lập hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng 3.2.16 Phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ Hoạt động dịch vụ NHTM địa bàn Tp.HCM ngày có cạnh tranh mạnh mẽ Ngoài dịch vụ đơn toán nước, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ,…SGCTNH cần tích cực đầu tư phát triển, đa dạng hóa dịch vụ cung cấp cho khách hàng, điển hình dịch vụ: - Ngân hàng trực tuyến (cho phép khách hàng gởi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi khác nhau, khắc phục hạn chế thời gian không gian giao dịch - E-banking; phone banking; toán qua điện thoại di động (mobile banking); - Thấu chi tài khoản; - Siêu thị địa ốc với dịch vụ toán kinh doanh bất động sản; - Dịch vụ toán điện tử từ xa; - Thành lập công ty chứng khoán; - Dịch vụ thẻ đa năng: mảng dịch vụ diễn mạnh mẽ NHTMCP, SGCTNH cần tiếp tục hoàn thiện phát triển mạng lưới 102 - 103 - toán thẻ, trang bị máy tự động: dịch vụ rút tiền tự động, dịch vụ máy ATM hệ thống rút tiền tự động chấp nhận loại thẻ toán quốc tế, dịch vụ toán hàng hóa (thanh toán tiền điện, nước, toán tiền mua hàng siêu thị…) Do vậy: + Cần nâng cao vai trò trung tâm thẻ: Nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ; + Xúc tiến nhanh việc liên kết với ngân hàng bạn, ngân hàng quốc doanh để triển khai việc dùng chung hệ thống ATM, kênh toán để tạo quy mô tối thiểu mang lại tiện lợi cho khách hàng giao dịch; - Triển khai tiện ích dự án đại hóa, dịch vụ gửi rút tiền tất điểm giao dịch; - Xem xét áp dụng mức phí dịch vụ, mức phí chuyển tiền, toán hệ thống cách hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng khác; đặc biệt việc liên kết hệ thống thẻ với ngân hàng bạn phải thỏa thuận mức phí chấp nhận thẻ phải phù hợp với yêu cầu chấp nhận người dùng thẻ mang tính cạnh tranh; - Nâng cao tác phong giao dịch đại, giảm thiểu phiền hà thời gian chờ đợi khách hàng Đây yếu tố đơn giản, thường xuyên nói đến, việc thực khó liên quan đến thói quen, văn hóa giao dịch, cần triển khai thực cách triệt để có tính quán cao 3.2.12 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án Mặc dù NHNN ban hành chế độ, thể lệ, quy chế cho vay việc triển khai qua hướng dẫn SGCTNH chưa đầy đủ, thiếu đồng Quá trình tính toán, phân tích thẩm định hiệu số dự án cho vay không khả thi, mạo hiểm, cho khách hàng vay không đủ điều kiện, khả thu hồi vốn 103 - 104 - Do vậy, SGCTNH cần trọng đến công tác tra, kiểm tra Các vụ việc vi phạm phát sau tra, kiểm tra chưa có biện pháp ngăn ngừa xử lý dứt điểm Mặt khác cần nâng cao trình độ kỹ nghiệp vụ chuyên môn, khả phân tích kiểm soát viên nội 3.2.13 Một vài kiến nghị khác - Biện pháp nghiệp vụ: + Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình mới; + Đa dạng kênh phân phối, sản phẩm huy động kèm theo sách khuyến thích hợp; + Nghiên cứu áp dụng chế giao dịch “một cửa” để đổi phong cách phục vụ khách hàng; + Phân loại khách hàng áp dụng sách ưu đãi theo đối tượng khách hàng; + Chuyển đổi danh mục tài sản có để đảm bảo khả khoản, phòng tránh rủi ro bảo đảm hiệu hoạt động; + Nghiên cứu thành lập công ty chứng khoán đủ điều kiện; nghiên cứu xây dựng kế hoạch kinh doanh bảo hiểm, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, bao toán, … - Tăng cường việc phân cấp xét duyệt tín dụng, xác định rõ trách nhiệm cá nhân việc xử lý, phán cho vay, bảo lãnh; - Xác định giới hạn tín dụng cấu tín dụng, cần tiến hành xác định giới hạn tín dụng ngành, lónh vực, sản phẩm; - Thường xuyên tiến hành phân loại, đánh giá thực trạng dư nợ, chất lượng tín dụng, xác định khoản nợ có vấn đề theo chuẩn mực quốc tế để có sở đánh giá tiềm ẩn rủi ro toàn hệ thống; - Tăng cường công tác kiểm tra việc chấp hành kỷ cương, kỷ luật 104 - 105 - điều hành hoạt động tín dụng, trường hợp có sai phạm không kịp thời chấn chỉnh cần có biện pháp xử lý nghiêm, kể trách nhiệm vật chất 3.3 Kế hoạch tăng vốn Sài Gòn Công Thương Ngân hàng Trong năm (năm 2007) theo kế hoạch tăng vốn Saigonbank để phù hợp với tiến trình tăng vốn theo yêu cầu hội nhập Như việc tăng vốn để đảm bảo khả chi trả cổ tức cho cổ đông đảm bảo hiệu hoạt động ngân hàng năm vấn đề mà Ngân hàng cần phải ý để nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới 3.3.1 Sự cần thiết phải tăng vốn Trong thời gian gần đây, nhằm tăng cường khả cạnh tranh, NHTM Việt Nam thực tăng vốn điều lệ để nâng cao lực tài chánh, đầu tư công nghệ ngân hàng, đầu tư sở vật chất, mở rộng mạng lưới chi nhánh củng cố phát triển hoạt động ngân hàng Ngày 22/11/2006, Chính phủ ban hành Nghị định số 141/2006/NĐ-CP, quy định bắt buộc mức vốn pháp định tối thiểu TCTD đến năm 2008 1.000 tỷ đồng năm 2010 3.000 tỷ đồng Trước xu phát triển ngân hàng Thương mại quy định Chính phủ vốn điều lệ tối thiểu NHTM VN, SGCTNH cần tăng lực tài chánh Ngân hàng để củng cố, phát triển hoạt động đáp ứng yêu cầu hoạt động giai đoạn cạnh tranh hội nhập hình thức phát hành cổ phần, trái phiếu chuyển đổi, …nhằm tăng lực cạnh tranh phát triển, mở rộng hoạt động giai đoạn cạnh tranh hội nhập 3.3.2 Phương thức tăng vốn Trên sở quy định hành NHNNVN, điều lệ hoạt động SGCTNH dựa quy mô hiệu hoạt động năm vừa qua, phương thức tăng vốn thời gian tới sau: 105 - 106 - - Vốn điều lệ năm 2007 tăng lên 1.020 tỷ đồng (tăng 330,745 tỷ đồng), đó: + Phát hành 283,745 tỷ đồng (mệnh giá) cho cổ đông hữu cho CBCNV, thành viên HĐQT, BKS thời kỳ + Bán 47 tỷ đồng (mệnh giá) cho khách hàng chiến lược nước với giá bán từ 60% đến 70% giá cổ phiếu SGCTNH thị trường (thị giá) Phần chênh lệch giá hạch toán vào tài khoản thặng dư vốn Trong đó, khách hàng chiến lược nước doanh nghiệp Việt Nam có thương hiệu tiếng, có tình hình tài lành mạnh, có doanh số lớn, cam kết gắn bó lâu dài với SGCTNH chuyển phần lớn giao dịch SGCTNH + Ngoài phát hành cổ phiếu, SGCTNH chuẩn bị kế hoạch để tăng vốn cách phát hành trái phiếu chuyển đổi với tổng giá trị 1.000 tỷ đồng dành cho đối tượng cổ đông hữu, CBCNV, thành viên HĐQT BKS nhiệm kỳ khách hàng chiến lược nước với thời hạn chuyển đổi từ 13-18 tháng trở lên 3.3.3 Lợi ích việc phát hành trái phiếu chuyển đổi TPCĐ: loại trái phiếu mà tùy theo quyền lựa chọn người sở hữu có khả chuyển đổi thành cổ phiếu theo tỷ lệ, thời gian chuyển đổi tổ chức phát hành xác định thời điểm phát hành (trích Nghị định số 52/2006/NĐ-CP ngày 19/05/2006 Chính Phủ việc phát hành trái phiếu doanh nghiệp) Hiện có nhiều lập luận ủng hộ việc huy động vốn phát hành TPCĐ nhiều góc độ khác nhau: Thứ nhất, giới đầu tư, TPCĐ (convertible bonds) thường ưa chuộng giới đầu tư tính tiện lợi, hiệu quả, an toàn mà tạo cho người sở hữu cảm giác mạo hiểm Người sở hữu TPCĐ có khả mang lại cho nhà đầu tư an toàn công cụ tài có thu nhập ổn định, thường 106 - 107 - cao cổ tức, đồng thời tạo điều kiện cho họ hưởng lợi đổi thành cổ phiếu điều kiện thi trường cổ phiếu nóng Thứ hai, đứng góc độ doanh nghiệp phát hành, TPCĐ xem công cụ quản lý cân tài linh hoạt, lãi suất trái phiếu tỷ lệ chuyển đổi họ xác định phát hành Khi phát hành theo hình thức TPCĐ, việc huy động vốn theo phương thức thường thấp (lãi suất trung bình Việt Nam khoảng 8%/năm) phương thức truyền thống, vay mượn ngân hàng, phát hành trái phiếu thường (lãi suất trung bình khoảng 9%/năm) Quan trọng hơn, phương thức không dẫn đến tăng đột biến nguồn cung cổ phiếu phát hành cổ phiếu, nguồn cung tăng ạt có khả làm giá cổ phiếu giảm Thứ ba, phương diện quản lý nhà nước, việc huy động vốn TPCĐ giải pháp hạn chế thất thoát tài sản nhà nước định giá thấp trình cổ phần hóa DNNN Nhìn chung, TPCĐ mở kênh huy động vốn với nhiều lợi đáng quan tâm từ góc độ người huy động vốn 3.3.4 Kế hoạch sử dụng vốn - Mở rộng mạng lưới hoạt động: Đến cuối năm 2006, SGCTNH thành lập 26 chi nhánh 09 phòng giao dịch số khu vực kinh tế trọng điểm nước Mạng lưới hoạt động chưa đáp ứng yêu cầu phát triển, mở rộng hoạt động nên để đáp ứng nhu cầu mở rộng thị phần nâng cao khả cạnh tranh hội nhập, SGCTNH sử dụng nguồn vốn từ phát hành cổ phiếu để đầu tư thành lập thêm chi nhánh số khu vực kinh tế trọng điểm nước theo kế hoạch kinh doanh hàng năm - Đầu tư đổi hệ thống công nghệ ngân hàng: năm 2007, SGCTNH bắt đầu triển khai dự án Corebanking tiếp tục đầu tư thêm giai đoạn dự án để phát triển thêm sản phẩm dịch vụ tài 107 - 108 - mang tiện ích cao cho khách hàng Vì vậy, SGCTNH dự kiến dùng phần vốn để củng cố, trang bị thêm thiết bị, đổi công nghệ nhằm tạo tiện ích cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng - Đầu tư trung, dài hạn: Sau NHNN chấp thuận theo phương án tăng vốn trên, SGCTNH có điều kiện phát triển nghiệp vụ đầu tư trung – dài hạn hạn mức đầu tư khách hàng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Việt Nam tăng sức cạnh tranh trình hội nhập thông qua việc cải tiến, đổi công nghệ, mở rộng quy mô SXJD,… - Tài trợ xuất nhập khẩu: Thực việc tài trợ xuất nhập góp phần thu hút phát triển nghiệp vụ, dịch vụ, nguồn ngoại tệ từ khách hàng có hoạt động kinh doanh xuất nhập thông qua nghiệp vụ SGCTNH góp phần hỗ trợ doanh nghiệp Việt Nam tiến trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới - Hùn vốn, liên doanh: Đây nghiệp vụ triển khai thời gian tới SGCTNH nhằm gia tăng nguồn thu dịch vụ thông qua hoạt động hùn vốn (góp vốn) mua cổ phần doanh nghiệp để hỗ trợ chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước củng cố, phát triển hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam đường hội nhập - Tài khoản thặng dư vốn cổ phần: phần lãi phải trả cho trái phiếu chênh lệch giá mệnh giá – giá bán tài khoản thặng dư vốn cổ phần sử dụng làm nguồn chia cổ phiếu thưởng cho cổ đông sau trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu vốn điều lệ SGCTNH điều chỉnh tăng tương ứng theo số cổ phiếu thưởng chia hàng năm 108 - 109 - KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong xu hội nhập toàn cầu cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngành ngân hàng phải chuyển động mạnh nhằm giữ mở rộng thị phần, phát triển dịch vụ để phục vụ kinh tế tốt Dó nhiên, tự ngân hàng phải có giải pháp hữu hiệu cho bước ngân hàng cạnh tranh để phát triển, giải pháp nghiệp vụ giải pháp chiến lược lâu dài mà lên đổi hệ thống công nghệ kỹ thuật để tạo điều kiện thuận lợi giao dịch đồng thời cầu nối phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng đại mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung trình hội nhập kinh tế tài Một yếu tố quan trọng khác trình nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng ý đến việc đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực người thành tố quan trọng định việc thành công hay thất bại kinh doanh Ngân hàng Mặc dù với quy mô vốn thương hiệu ngân hàng nhỏ bé hy vọng giải pháp thực đồng góp phần nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng 109 - 110 - KẾT LUẬN Trong thời gian qua, ngành ngân hàng đạt thành tựu to lớn, góp phần trì ổn định kinh tế vó mô, kiểm soát lạm phát, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh đầu tư; thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững; góp phần giải vấn đề xã hội tạp thêm công ăn việc làm, xóa đói, giảm nghèo Đến nay, ngành Ngân hàng hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, chế sách quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng công cụ điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương, nâng cao kỹ quản trị điều hành, quy mô lực hoạt động phù hợp với yêu cầu đổi phát triển kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế; củng cố vị trí, tăng cường mức độ lành mạnh, an toàn phát triển bền vững toàn hệ thống Với vai trò chủ lực hệ thống tài chính, tổ chức tín dụng (TCTD) tổ chức huy động cho vay kinh tế khối lượng vốn tương đương 70% GDP, đồng thời cung cấp nhiều dịch vụ tài khác đáp ứng nhu cầu Chính phủ, tổ chức, cá nhân Những thành tích nêu ngành ngân hàng Đảng Nhà nước ghi nhận, mà biểu cao việc Đảng Nhà nước trao tặng ngành ngân hàng Huân chương Sao vàng nhân kỷ niệm 55 năm ngày thành lập ngành Cùng với xu đó, Sài Gòn Công Thương Ngân hàng trường hợp ngoại lệ Mặc dù thương hiệu Sài Gòn Công Thương Ngân hàng (Saigonbank) chưa thật ấn tượng lớn mạnh với tuổi đời hình thành phát triển tạo tiền đề phát triển vững thời gian qua với cải cách mang tính chiến lược Mặc dù thành khiêm 110 - 111 - tốn thể lónh công cải cách đổi Ngân hàng Bên cạnh thành tựu to lớn đạt được, Sài Gòn Công Thương Ngân hàng phải trả giá cho sai lầm, khuyết điểm Nhiều vụ án kinh tế rủi ro kinh doanh để lại hậu không nhỏ Đó không học khứ mà rình rập hoạt động Ngân hàng chặng đường tới Hy vọng với việc ứng dụng cách hiệu giải pháp tổng thể giải pháp hỗ trợ giúp cho hệ thống Sài Gòn Công Thương Ngân hàng phát triển vững mạnh đường hội nhập vào thị trường tài khu vực giới./ 111 ... lệ ngân hàng Trong điều kiện sức mạnh tài đóng vai trò không nhỏ việc nâng cao lực cạnht ranh ngân hàng thương mại Các quy định nhà nước nỗ lực ngân hàng thương mại hướng tới nâng cao lực tài ngân. .. quan ngân hàng thương mại tiêu để phân tích hiệu hoạt động ngân hàng thương mại 3.2 Phân tích, đánh giá, làm rõ thực trạng hoạt động Sài Gòn Công Thương Ngân hàng 3.3 Đề xuất giải pháp để nâng cao. .. hiểu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng tính cạnh tranh, nâng cao vị thế, quy mô Ngân hàng trình hội nhập vấn đề cấp thiết đặt Sài Gòn Công Thương Ngân hàng, ngân hàng thí điểm cho