Luận văn mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) hà tây

Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây Lời nói đầu I Tính cấp thiết đề tài: Những năm qua, đất nớc ta trình thực nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá Nền kinh tế nớc ta phát triển theo hớng đa thành phần, môi trờng pháp lý đợc mở rộng tạo điều kiện cho thành phần kinh tế quốc doanh phát triển Chính vậy, sau 10 năm đổi mới, với khu vực kinh tế quốc doanh, khu vực kinh tế quốc doanh có bớc phát triển nhanh chóng ngày khẳng định rõ vị trí vai trò kinh tế Tuy nhiên nhìn cách toàn diện khu vực kinh tế quốc doanh chủ yếu sản xuất nhỏ, cha phát triển mạnh, cha tơng xứng với tiềm Sự tăng trởng nh khối lợng sản phẩm cha tơng xứng với khả mà khu vực kinh tế động đạt đợc Bên cạnh đó, nhu cầu đầu t, đầu t đổi máy móc thiết bị, thay đổi qui trình sản xuất công nghệ vấn đề cấp thiết kinh tế, đặc biệt khu vực kinh tế quốc doanh Chính để giải vấn đề cần có hỗ trợ từ phía Nhà nớc Ngân hàng thơng mại Thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thơng mại đóng vai trò vô quan trọng khu vực việc phát triển công nghệ, tăng cờng vốn cho trình sản xuất kinh doanh, đại hoá máy móc, nâng cao hiệu sản xuất, phục vụ cho trình CNH - HĐH Ngân hàng Công thơng Hà Tây ba ngân hàng thơng mại hoạt động địa bàn Hoạt động Ngân hàng Công thơng Hà Tây góp phần phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng CNH HĐH Tuy nhiên, hoạt động cho vay khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng công thơng Hà Tây nhiều vấn đề vớng mắc Do vậy, việc đánh giá kết đạt đợc, tìm nguyên nhân, giải pháp khắc phục vấn đề cần thiết tình hình Bởi vậy, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thơng Hà Tây, vấn đề "Mở rộng nâng cao hiệu cho vay khu vực kinh tế quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hà Tây" đợc chọn làm đề tài nghiên cứu Chuyên đề thực tập II NHCT Hà Tây Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh - Đánh giá thực trạng hiệu cho vay khu vực kinh tế quốc doanh năm qua chi nhánh Ngân hàng công thơng Hà Tây - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay khu vực kinh tế quốc doanh chi nhánh NHCT Hà Tây để đáp ứng yêu cầu, mục tiêu sách tiền tệ tín dụng, mục tiêu kinh tế giai đoạn III Đối tợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khu vực kinh tế quốc doanh NHCT Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay quốc doanh chi nhánh NHCT Hà Tây thời gian từ 1999 đến 2001 IV Phơng pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng phơng pháp vật biện chứng; vật lịch sử; phơng pháp hệ thống, thống kê; phân tích kinh tế để nghiên cứu vấn đề đặt V Kết cấu chuyên đề: - Tên đề tài: Mở rộng nâng cao hiệu cho vay khu vực kinh tế quốc doanh chi nhánh NHCT Hà Tây" Ngoài phần lời nói đầu kết luận, nội dung chuyên đề đợc trình bày theo ba chơng: Chơng I: Tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh Chơng II: Thực trạng qui mô hiệu cho vay khu vực kinh tế quốc doanh chi nhánh NHCT Hà Tây Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây Chơng III: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay khu vực kinh tế quốc doanh NHCT Hà Tây - Danh mục tài liệu tham khảo Đây đề tài tơng đối rộng phức tạp, nhận thức hạn chế thời gian nghiên cứu học hỏi ngắn, em thiếu sót Em mong đợc góp ý phê bình sửa chữa thầy cô giáo cán hớng dẫn nhằm giúp em nhận thức tốt vấn đề nghiên cứu Em xin chân trọng cám ơn bảo hớng dẫn tận tình ông Giám đốc NHCT Hà Tây Nguyễn Đức Thắng, thầy cô khoa Tài Chính-Ngân Hàng trình học tập trờng, thầy hớng dẫn trực tiếp Lê Đức Lữ ban lãnh đạo cô chú, anh chị Phòng kinh doanh chi nhánh Sông Nhuệ thuộc NHCT Hà Tây phòng kinh doanh chi nhánh NHCT Hà Tây tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây chơng I: tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh I Đặc điểm vai trò kinh tế quốc doanh Đặc điểm thành phần kinh tế quốc doanh Khu vực kinh tế quốc doanh hai khu vực kinh tế lớn kinh tế Nó góp phần không nhỏ vào tăng trởng phát triển kinh tế Chính để nghiên cứu vấn đề tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh, cần xem xét đặc điểm khu vực kinh tế Thứ nhất: Các thành phần kinh tế thuộc khu vực kinh tế quốc doanh có tính t hữu cao Hiệu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế gắn liền với quyền lợi, lợi ích cá nhân ngời sản xuất Chính đặc điểm mà họ tập trung tối đa sức lực, tài sản, trí tuệ để đạt đợc lợi nhuận cao Thứ hai: Các thành phần kinh tế thuộc khu vực kinh tế quốc doanh yếu tố sở hữu Nhà nớc, nghĩa ngời chủ sở hữu có toàn quyền lựa chọn định vấn đề liên quan đến trình kinh doanh (theo pháp luật) tự chịu trách nhiệm định Các thành phần kinh tế bên cạnh nguồn vốn sẵn có, họ muốn tồn phát triển đợc chế thị trờng họ phải tự tìm kiếm nguồn vốn khác để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất Hơn đại đa số chủ thể kinh tế thuộc thành phần tiến hành sản xuất kinh doanh nhằm mục tiêu cuối tìm kiếm lợi nhuận Họ mong muốn đạt đợc mục tiêu giá nào, thủ đoạn sản xuất kinh doanh Xuất phát từ đặc điểm mà thành phần kinh tế quốc doanh có phơng án kinh doanh táo bạo nhng mạo hiểm chứa nhiều rủi ro Đôi mục tiêu lợi nhuận mà thành phần kinh tế xem thờng pháp luật, mang lại hiệu xấu cho xã hội Nh tợng làm ăn thua lỗ, phá sản doanh nghiệp có ảnh hởng trực tiếp đến đời sống ngời, tình hình an ninh xã hội Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây Thứ ba: nớc ta thành phần kinh tế quốc doanh phần lớn đơn vị trẻ với máy sản xuất kinh doanh động, gọn nhẹ, ngành nghề kinh doanh phong phú Nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế nhanh chóng tiếp cận đợc với nhiều tiến khoa học kỹ thuật Do kinh tế quốc doanh trở thành kênh trung gian trình chuyển giao công nghệ giới với nớc ta, điều kiện trình độ khoa học kỹ thuật nớc ta lạc hậu so với phát triển giới Một yếu tố thúc đẩy sản xuất phát triển cải thiện đời sống ngời khoa học kỹ thuật Thứ t: Quy mô sản xuất thành phần kinh tế quốc doanh thờng nhỏ bé nên rễ ràng thích ứng với biến động không ngừng nhu cầu thị trờng chế sách Nhà nớc Thứ năm: Với thị trờng lao động lớn, giá nhân công rẻ mạt, thành phần kinh tế động, lợi ích ngời sản xuất đợc trọng nên thành phần kinh tế dễ dàng tận dụng đợc kinh nghiệm làm ăn, truyền thống sản xuất ngời lao động Hơn đợc thừa hởng thành phù hợp với xu phát triển đơn vị kinh tế giới thông qua hoạt động liên doanh, liên kết đầu t với nớc Điều tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế quốc doanh phát triển mạnh mẽ Đây số đặc điểm thành phần kinh tế quốc doanh Nó phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần nớc ta Để khu vực kinh tế phát huy đợc tiềm vốn có mình, có đóng góp quan trọng nghiệp phát triển toàn diện xã hội đòi hỏi Nhà nớc phải có sách tạo môi trờng thuận lợi cho khu vực kinh tế phát triển 2.Vai trò kinh tế quốc doanh Sự đời khu vực kinh tế quốc doanh bớc ngoặt quan trọng trình phát triển kinh tế, tạo môi trờng kinh tế động hơn, làm việc có tính công nghiệp Vì ngời phát huy lực phải vơn lên để tồn tại, tự khẳng định chế kinh tế Đây động lực lớn thúc đẩy xã hội phát triển sở pháp lý mối quan hệ kinh tế bình đăng tự chủ, tìm tòi Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây nguồn lực để mục đích mang lại quyền lợi lớn cho Do khăng định tồn khu vực kinh tế quốc doanh tất yếu khách quan, phù hợp với xu phát triển kinh tế phù hợp với nhu cầu ngời Có thể nói kinh tế quốc doanh vai trò quan trọng kinh tế : Một là: Kinh tế quốc doanh góp phần tập trung vốn xã hội tạo sở vật chất ban đầu cho kinh tế chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá, thực thành công nghiệp CNH-HĐH theo chủ trơng Đảng Nhà nớc Nền kinh tế nớc ta vốn kinh tế nông nghiệp nhỏ bé, lạc hậu, sở vật chất ban đầu lại yếu Muốn đổi phát triển toàn diện cần phải có vốn Trong thời kỳ kế hoạch hoá tập trung, kinh tế quốc doanh không đợc trọng, số liệu thống kê đầu t khu vực kinh tế t nhân, hợp tác xã gia đình nhìn chung nhỏ bé Từ chuyển đổi cấu kinh tế, sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, quy mô đầu t khu vực kinh tế quốc doanh tăng mạnh, đóng góp phần nguồn vốn đầu t cho kinh tế Hơn thành phần kinh tế quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ nhng động nên dễ dàng đón đầu áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Trong điều kiện cạnh tranh liệt nh nay, việc đầu t mở rộng sản xuất nh đổi trang thiết bị, quy trình sản xuất kinh doanh vấn đề sống khu vực quốc doanh nói chung khu vực quốc doanh nói riêng Bên cạnh đó, thông qua hoạt động tích tụ tập trung vốn, tái đầu t vào sản xuất, kinh tế quốc doanh góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển tạo điều kiện thực phân công lao động xã hội ngày sâu sắc Hai là: Kinh tế quốc doanh giải phóng lực sản xuất đối tác cạnh tranh thành phần kinh tế quốc doanh Trong trình sản xuất kinh doanh, kinh tế quốc doanh tập trung cao độ tinh thần làm việc, phát huy khả sẵn có trí thức vật lực để đem lại hiệu sản xuất cao Vì hiệu hoạt động khu vực gắn liền với quyền lợi thân Chính đặc điểm t hữu cao mà khu vực kinh tế quốc doanh động linh hoạt sản xuất, tìm kiếm bạn hàng mới, tìm hớng sản xuất kịp thời phù Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây hợp với nhu cầu thị trờng Đồng thời chuyển sang kinh tế thị trờng, kinh tế quốc doanh không giữ vai trò độc quyền nh thời bao cấp Nếu doanh nghiệp kinh tế quốc doanh không động, mạnh dạn đổi tự đào thải kinh tế thị trờng Do kinh tế quốc doanh trở thành đối thủ cạnh tranh đáng gờm khu vực kinh tế quốc doanh chiến trờng kinh tế Ba là: Kinh tế quốc doanh góp phần quan trọng việc tăng GDP Kinh tế quốc doanh có mặt hầu hết lĩnh vực, ngành nghề Trong lĩnh vực công nghiệp khối lợng sản phẩm công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, khu vực t nhân, liên doanh, hợp tác xã sản xuất đạt tỷ trọng lớn tổng sản lợng toàn ngành công nghiệp đợc tăng qua năm Sự phát triển nhanh chóng lực lợng vận tải quốc doanh năm gần góp phần thúc đẩy việc giao lu kinh tế sang vùng cách thuận lợi Trong lĩnh vực thơng nghiệp dịch vụ khu vực kinh tế quốc doanh đóng góp 90% Trong năm qua kinh tế quốc doanh không đáp ứng ngày nhiều nhu cầu tiêu dùng nớc, góp phần tạo cân đối quỹ hàng hoá địa phơng, nớc mà nguồn lực tạo sản phẩm xuất khẩu, tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nớc Hiện kim ngạch xuất nớc ta chiếm tỷ trọng cao GDP Với chiến lợc từ đến năm 2010 dự báo kim ngạch xuất tăng nhng trớc mắt để tăng xuất chủ yếu cần thiết khai thác tiềm nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, tài nguyên khoáng sản dịch vụ, mà chủ thể quan trọng để thực trình thành phần kinh tế quốc doanh Bốn là: Kinh tế quốc doanh tăng cờng thu cho Ngân sách Nhà nớc Thuế nguồn thu Ngân sách Nhà nớc, nguồn thu đợc dùng để đầu t vào ngành kinh tế mũi nhọn xây dựng sở hạ tầng, giúp đỡ, hỗ trợ số ngành yếu Hàng năm tỷ trọng khoản thuế thu từ khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ lệ lớn tổng thu Ngân sách Nhà nớc Trong điều kiện xã hội ngày phát triển, nhu cầu ngời sinh hoạt tăng lên, trình độ dân trí đợc nâng cao, mà mục đích cuối thành phần kinh tế thoả mãn nhu cầu ngời, phục vụ lợi ích cho ngời, kiếm đợc lợi nhuận tối đa Do mà hoạt động sản Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây xuất kinh doanh đợc mở rộng phát triển dẫn đến khả đóng góp khu vực kinh tế quốc doanh cho Ngân sách Nhà nớc ngày tăng Hiện khu vực đóng góp vào nguồn thu cho Ngân sách nhà nớc khoảng 50% Từ góp phần giảm bớt cân đối thu chi Ngân sách Nhà nớc, tạo điều kiện cho Nhà nớc có vốn để đầu t vào sản xuất nh công trình phúc lợi, nâng cao đời sống tổ chức dân c, phát huy vai trò quản lý vĩ mô chế thị trờng Năm là: Kinh tế quốc doanh giải vấn đề nan giải vấn đề công ăn việc làm lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần bớc thay đổi cấu kinh tế thay đổi mặt nông thôn Việt Nam Hiện nay, vấn đề đợc Đảng, Nhà nớc ngành cấp quan tâm vấn đề thất nghiệp Nớc ta có thị trờng lao động rộng lớn, số lợng đông đảo, năm có khoảng 1,5 triệu ngời đến tuổi lao động việc làm, cha kể đến ngời việc doanh nghiệp, quan Nhà nớc, nhiều lĩnh vực khác làm tăng thêm lợng d thừa xã hội Nhng với phát triển không ngừng khu vực kinh tế quốc doanh giải lực lợng lao động lớn cho xã hội cụ thể năm 1999 thu hút 66.000 lao động Thông qua việc đa dạng hoá ngành nghề kinh doanh, kinh tế quốc doanh góp phần tổ chức lại cấu lao động, nâng cao hiệu lao động xã hội Từ góp phần cho xã hội ổn định văn minh Sáu là: Kinh tế quốc doanh trở thành thị trờng vốn tín dụng rộng lớn đầy tiềm cho phát triển ngành Ngân hàng Kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế rộng lớn, phận quan trọng kinh tế Nó trở thành thị trờng đầy tiềm cần đợc khai thác ngành Ngân hàng Vì theo dự đoán nhà kinh tế Việt Nam nớc tốc độ tăng khu vực kinh tế quốc doanh nhanh khu vực kinh tế quốc doanh bình quân 1%/ năm xu hớng biến động tỷ trọng thành phần kinh tế cấu tổng sản phẩm nớc ta 15 đến 20 năm tới nh sau: Kinh tế quốc doanh chiếm 10%, kinh tế quốc doanh chiếm 90% Tóm lại: Định hớng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Đảng tạo điều kiện cho thành phần kinh tế quốc doanh Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây có điều kiện tồn tại, hoạt động phát triển Sau 10 năm đổi mới, khu vực kinh tế thể rõ vị trí ngày có vai trò quan trọng kinh tế Nó tồn phát triển tốt dựa điều kiện thuận lợi nh: chế, sách Đảng Nhà nớc Nhà nớc cố gắng tạo môi trờng pháp lý bình đăng tự chủ kinh doanh để doanh nghiệp có điều kiện vơn lên Tuy nhiên, thành phần kinh tế quốc doanh phải đơng đầu với khó khăn lớn thành phần kinh tế đợc hình thành phát triển nên sở vật chất kỹ thuật nghèo nàn lạc hậu, quy mô nhỏ, hành lang pháp lý cha hoàn thiện Hơn trình độ quản lý tổ chức thành viên khu vực cha cao Do vậy, để đứng vững phát huy đợc vai trò mình, kinh tế quốc doanh cần có hỗ trợ từ phía Nhà nớc nhiều mặt nh chế sách, thuế, công nghệ đặc biệt vốn pháp luật Nhìn chung tình trạnh phổ biến khu vực kinh tế quốc doanh thiếu vốn sản xuất kinh doanh vốn tự có nhỏ bé, họ phải tự tìm kiếm nguồn vốn từ bên với chi phí lớn không ổn định Nguồn vốn mà kinh tế quốc doanh nên tiếp cận nguồn vay từ Ngân hàng II Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh Các hoạt động chủ yếu ngân hàng kinh tế quốc doanh 1.1 Sự đời ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại ngành công nghiệp lâu đời giới, đợc thành lập vào năm 1782 Hoa Kỳ Do biến động kinh tế, xã hội xuất tầng lớp có ăn để, mà họ cần có nơi gửi tiền an toàn Đáp ứng đợc nhu cầu tầng lớp dân c này, ngời thợ kim hoàn nghĩ công việc ngân hàng sơ khai đời Giai đoạn đầu, ngời chủ nhận giữ tiền vàng họ đợc hởng khoản tiền gọi chi phí giữ tiền hộ Nhng trình nhận giữ tiền nh họ nhận ngời có tiền cần gửi mà có nhiều ngời cần vay tiền Do họ thay đổi cách kinh doanh Họ không nhận gửi tiền mà họ cho vay Toàn khoản tiền mà khách hàng gửi vào, ngời chủ giữ lại phần định lại họ đem cho vay Từ họ thu đợc khoản lãi từ ngời đến vay tiền Mặt khác ngời chủ trả Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây cho ngời gửi tiền khoản tiền định (đây tiền lãi) Hoạt động ngân hàng sơ khai thay đổi Các nghiệp vụ, hoạt động Ngân hàng đợc phát triển dần bớc theo đà phát triển kinh tế Ngân hàng mở rộng hoạt động sang lĩnh vực khác nh toán, chuyển tiền, kinh doanh chứng khoán, cho thuê tài sản Ngân hàng thời đại đời, mang tính chất kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tài sản Ngày hệ thống Ngân hàng thơng mại đợc phát triển rộng khắp nớc giới, đồng thời mở rộng lĩnh vực hoạt động thêm nh: nghiệp vụ thuê mua, nghiệp vụ chiết khấu nghiệp vụ cải tiến hoàn thiện nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng để từ thoả mãn nhu cầu Việt Nam, thời kì Pháp thuộc cha có ngân hàng riêng Pháp xây dựng nhà băng riêng (nhà băng Đông Dơng) để phục vụ cho quân Pháp Năm 1947, Hồ Chủ Tịch ký sắc lệnh thành lập nha tín dụng sản xuất để phục vụ cho hoạt động mang tính chất tín dụng Đến năm 1951, Hồ Chủ Tịch ký sắc lệnh số 15 thành lập ngân hàng quốc gia Việt Nam để phục vụ nhu cầu khôi phục đời sống phía bắc Còn phía Nam lính ngụy thành lập mang tên Ngân hàng quốc gia Việt Nam Do Ngân hàng quốc gia Việt Nam phía Bắc phải đổi tên thành Ngân hàng nhà nớc Việt Nam quản lý toàn vấn đề liên quan đến tiền tệ, ngân sách nhà nớc Đến năm 1976, trì ngân hàng cấp đến năm 1988, nhà nớc chuyển đổi kinh tế tập trung sang kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng chuyển từ cấp sang thành hai cấp Toàn kinh tế có chuyển biến lớn Ngày nay, hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta không ngừng phát triển, mở rộng Nó khẳng định đợc vai trò vị trí quan trọng kinh tế thị trờng 1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Vì nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng thơng mại: * Nghiệp vụ huy động vốn: Huy động vốn việc Ngân hàng tập trung nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội dới hình thức khác Các hình thức huy động vốn bao gồm: 10 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây Nhu cầu phân tán rủi ro NHTM Khả nguồn vốn NHTM không đấp ứng đợc nhu cầu vốn dự án + Cho thuê tài NHTM công ty cho thuê tài trực thuộc chúng thực Cho thuê tài nghiệp vụ cho vay trung dài hạn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, trớc hết doanh nghiệp vừa nhỏ có hội sử dụng máy móc thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh họ họ cha đủ tài lực mua sắm chúng lúc Tín dụng thuê mua hình thức tín dụng Ngân hàng (ngời cho thuê) chuyển giao tài sản cho ngời thuê sử dụng thời gian định, đổi lại ngời thuê phải trả cho Ngân hàng khoản tiền tơng đơng với quyền sử dụng tài sản + Cho vay thông thờng phơng pháp cho vay mà Ngân hàng vào kế hoạch, phơng án sản xuất kinh doanh khâu loại vật t cụ thể để phát tiền vay Đây phơng pháp cho vay phổ biến bao gồm: cho vay theo hạn mức cho vay lần, tuỳ thuộc vào mức độ tín nhiệm khách hàng mà Ngân hàng áp dụng + Cho vay luân chuyển phơng pháp cho vay mà việc phát hành tiền vay thu nợ vào tình hình nhập xuất vật t, hàng hoá cho đơn vị vay Đây phơng pháp cho vay cá biệt sử dụng cho vay vốn lu động, đơn vị thờng xuyên phát sinh quan hệ tín dụng với Ngân hàng, có tốc độ lu chuyển vốn nhanh Việc cho vay đợc thực phạm vi hạn mức tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng thoả thuận + Cho vay tiêu dùng Cho vay công dân Cho sinh viên trờng đại học cao đẳng vay tiền * Ngoài hai nghiệp vụ huy động vốn cho vay Ngân hàng thơng mại thực số nghiệp vụ khác: - Nghiệp vụ trung gian toán: Là nghiệp vụ Ngân hàng thực theo uỷ nhiệm khách hàng đợc nhận khoản thu nhập việc làm trung gian Nghiệp vụ bao gồm: Thanh toán hộ, chuyển tiền hộ, uỷ thác tài sản Trên sở khách hàng gửi tiền cho Ngân hàng, uỷ thác Ngân hàng toán hộ trả hộ 13 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây - Nghiệp vụ đầu t: Là loại hoạt động Ngân hàng bỏ vốn để năm giữ chứng khoán có giá với mục đích trợ giúp cho khả toán, đa dạng hoá việc sử dụng vốn tăng thêm lãi cho Ngân hàng - Nghiệp vụ bảo lãnh: Là nghiệp vụ mà Ngân hàng cam kết trả tiền thay cho ngời đợc bảo lãnh ngời không thực đủ nghĩa vụ thoả thuận với ngời yêu cầu bảo lãnh - Các nghiệp vụ khác Đây số nghiệp vụ kinh doanh hệ thống Ngân hàng thơng mại Có thể nói phát triển đầy đủ điều kiện kinh tế thị trờng phát triển Hiệu hoạt động nghiệp vụ định hiệu kinh doanh Ngân hàng Vai trò tín dụng Ngân hàng thơng mại phát triển kinh tế quốc doanh 2.1 Tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Cho đến cha có thống việc đa khái niệm đầy đủ tín dụng Tuỳ theo cách tiếp cận, tuỳ theo mức độ quan tâm đối tợng mà có cách hiểu khác tín dụng Chẳng hạn theo quan niệm truyền thống, tín dụng ngành kinh tế ngời tổ chức kinh tế chuyển cho ngời khác tổ chức khác quyền sử dụng lợng giá trị vật giá trị với điều kiện đợc hai bên thoả thuận trớc Còn đứng phơng diện nghiệp vụ tín dụng hoạt động, ngời đa vốn hứa đa vốn cho ngời khác sử dụng cam kết chữ ký cho ngời nhng bảo đảm, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền Dù đứng phơng diện hiểu tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn qua tác nhân thể nhân kinh tế hàng hoá Quan hệ tín dụng phát triển từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, tuỳ theo thời kỳ phát triển kinh tế xã hội Qua thời kỳ lại có quan hệ tín dụng phù hợp với ngày đa dạng hoá Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá, nhu cầu vốn xã hội ngày tăng tín dụng Ngân hàng đời Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng 14 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây bên Ngân hàng bên tác nhân thể nhân kinh tế Tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt kịp thời Thông thờng trình vận động tín dụng Ngân hàng trải qua giai đoạn: - Phân phối tín dụng dới hình thức cho vay: giai đoạn vốn tiền tệ đợc chuyển từ Ngân hàng sang ngời vay Đây đặc điểm khác với mua bán hàng hoá thông thờng quan hệ mua bán hàng hoá giá trị thay đổi hình thái tồn - Sử dụng vốn trình sản xuất: Sau nhận đợc khoản vay từ Ngân hàng, ngời vay có quyền sử dụng lợng giá trị để thoả mãn mục đích định giai đoạn vốn đựơc sử dụng vào trình mua bán hàng hoá, vật t, nguyên vật liệu, máy móc thiết bị để phục vụ cho sản xuất Tuy nhiên ngời vay quyền sở hữu lợng giá trị mà phải hoàn trả thời gian định - Hoàn trả tín dụng: Là giai đoạn kết thúc chu kỳ tín dụng Sau vốn đợc sử dụng vào việc thực chu kỳ sản xuất hình thái tiền tệ vốn tín dụng đợc ngời vay hoàn trả lại cho Ngân hàng Các Mác viết: "Tiền chẳng qua rời khỏi tay ngời sở hữu thời gian tạm thời chuyển từ tay ngời sở hữu sang nhà t hoạt động tiền bỏ để tự toán, tự đem bán mà cho vay, tiền đem nhợng lại với số điều kiện quay lại điểm xuất phát sau kỳ hạn định" Tín dụng Ngân hàng thể u hẳn so với hình thức tín dụng khác dựa đặc điểm tín dụng Ngân hàng Cụ thể: - Huy động vốn cho vay đợc thực dới hình thức tiền tệ Do nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng thông qua hoạt động tín dụng lớn - Các Ngân hàng đóng vai trò trung gian trình huy động vốn cho vay - Quá trình vận động phát triển tín dụng Ngân hàng độc lập tơng vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội 15 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây Nhng vốn tín dụng ngân hàng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh Có thể nói tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn tín dụng khối lợng, thời hạn mở rộng phạm vi hoạt động sang ngành nghề khác Mặc dù tín dụng ngân hàng có độ rủi ro tơng đối cao Do ngân hàng dễ bị vốn Hiệu hoạt động xảy rủi ro 2.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh Với chức trung gian tín dụng kinh tế, Ngân hàng thơng mại thực tập trung huy động vốn tạm thời nhàn dỗi xã hội phân phối lại dới hình thức cho vay Từ giúp cho đơn vị có đủ vốn để trì trình sản xuất đợc liên tục, thúc đẩy sản xuất phát triển, thông qua mà Ngân hàng tồn phát triển Tín dụng Ngân hàng đợc coi đòn bẩy kích thích tăng trởng kinh tế, kiềm chế đẩy lùi lạm phát Cùng với công đổi kinh tế, hoạt động Ngân hàng không ngừng phát triển, hoàn thiện Hơn tín dụng Ngân hàng cần đợc xem công cụ Nhà nớc để quản lý kinh tế phát triển theo định hớng xã hội chủ nghĩa đặc biệt phát triển kinh tế quốc doanh nớc ta giai đoạn Xuất phát từ đặc điểm vai trò kinh tế quốc doanh cho thấy kinh tế quốc doanh thị trờng đầy tiềm Ngân hàng vốn khu vực kinh tế động, nhạy bén có khả sản xuất cao, dễ thích ứng với biến động thị trờng Tuy nhiên khu vực kinh tế nhiều tồn hạn chế cần khắc phục Điển hình nh nguồn vốn tự có đại phận nhỏ bé, ỏi, sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu, sách phát triển kinh tế khu vực cha đồng bộ, bất cập Do để phát triển kinh tế khu vực quốc doanh với khả vốn có đòi hỏi Nhà nớc sách phát triển kinh tế phù hợp mà điều quan trọng bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khu vực Một kênh quan trọng đầu t vốn cho khu vực kinh tế quốc doanh tín dụng Ngân hàng Từ khẳng định vai trò đặc biệt quan 16 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây trọng tín dụng Ngân hàng việc thúc đẩy khu vực kinh tế quốc doanh phát triển Cụ thể: Thứ nhất: Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trình sản xuất đợc liên tục Thành phần kinh tế quốc doanh nớc ta phát triển qua nhiều giai đoạn thăng trầm, trình tích tụ, tập trung vốn nên sở quốc doanh thờng bé nhỏ nghèo nàn Điều gây khó khăn việc mở rộng phát triển kinh doanh, giảm sức cạnh tranh, ảnh hởng đến hiệu sản xuất đơn vị Tình trạng thiếu vốn nảy sinh hầu hết doanh nghiệp quốc doanh mà không thời điểm thành lập doanh nghiệp mà diễn trình sản xuất Hơn nữa, nguồn vốn doanh nghiệp chủ yếu nguồn vốn tự có, nguồn vốn bên chiếm tỷ trọng nhỏ mà hầu nh vốn doanh nghiệp nằm dới dạng máy móc, thiết bị, nhà xởng Vì tiến hành hoạt động sản xuất hay đầu t mở rộng doanh nghiệp cần đến hỗ trợ từ bên Nguồn vật chất bên phần lớn từ vốn vay Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Thơng mại huy động vốn với mục tiêu xuyên suốt tập trung, tích tụ vốn để đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Với nguồn vốn huy động đợc từ thành phần kinh tế, thông qua hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế với quy mô lớn thời gian dài, đảm bảo cho trình sản xuất diễn liên tục Thứ hai: Tín dụng Ngân hàng đòn bẩy kinh tế giúp cho thành phần kinh tế nói chung kinh tế quốc doanh thực tái sản xuất mở rộng ứng dụng kỹ thuật công nghệ đại Kinh tế quốc doanh với trình độ trang bị kỹ thuật thấp kém, công nghệ chắp vá, thiếu đồng làm giảm u doanh nghiệp quốc doanh cản trở phát triển Thông qua nguồn vốn tín dụng Ngân hàng tạo hội "vàng" cho chủ doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm kiếm công việc đổi dây truyền sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu nớc nớc Thứ ba: Tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên mục đích kinh doanh Ngân hàng mục tiêu lợi nhuận, nên 17 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây đề cao nhiệm vụ đảm bảo an toàn vốn Cho vay canh cánh nỗi lo, liệu nguồn vốn cho vay có thu hồi đợc không, có đợc sử dụng mục đích không, có đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng hay không? Còn nhà sản xuất kinh doanh lại phải quan tâm xem sử dụng vốn nh để đem lại hiệu cao nhất, hoàn trả vốn lãi cho Ngân hàng Nhất giai đoạn nay, tình trạng cho vay tràn lan mà Ngân hàng tiến hành cho vay có "chọn lọc" khách hàng làm ăn thực có hiệu Khu vực kinh tế quốc doanh vốn bị nhiều hạn chế vay vốn tín dụng nh cần phải quan tâm hiệu đồng vốn Mặt khác, Ngân hàng dựa hiểu biết, kinh nghiệm nắm bắt thị trờng soạn thảo giúp đơn vị đợc vay vốn Ngân hàng dự án đầu t, t vấn cho khách hàng việc sử dụng vốn cho có hiệu thông qua công cụ tín dụng Ngân hàng Từ hạn chế rủi ro xảy doanh nghiệp nh thân Ngân hàng Thứ t: Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển đổi cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, hiên đại hoá Hiện nay, phần lớn nguồn vốn tín dụng kinh tế quốc doanh bắt tay vào ngành thơng mại, dịch vụ chiếm tới 70% Do sách tín dụng, định hớng chung Nhà nớc, góp phần tạo cho kinh tế cấu ngành hợp lý cân đối Bằng công cụ tìn dụng Ngân hàng, Ngân hàng đầu t u đãi ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc giai đoạn cụ thể Thứ năm: Tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho dự án tạo việc làm, tăng thu nhập, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo phủ Từ vai trò quan trọng kinh tế quốc doanh giải số vấn đề nan giải xã hội tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Ngân hàng công cụ tín dụng tiếp vốn cho thành phần kinh tế quốc doanh mở rộng sản xuất, thu hút ngời lao động xã hội, tạo điều kiện cho tầng lớp dân c làm giàu chân chính, tăng thu nhập ngời lao động, dần bớc xoá đói giảm nghèo Thứ sáu: Tín dụng Ngân hàng góp phần mở rộng giao lu kinh tế, tăng cờng mối quan hệ đối ngoại, hợp tác kinh tế kinh tế quốc doanh với kinh tế 18 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây quốc doanh Tín dụng Ngân hàng đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn cho thành phần kinh tế quốc doanh, tạo sở vật chất cho thành phần đủ điều kiện liên doanh hợp tác kinh tế với tổ chức kinh tế nớc ngoài, khai thác lợi mang lại từ hợp tác nh kinh nghiệm sản xuất, quản lý, công nghệ khoa học kỹ thuật Từ đa kinh tế nớc ta hoà nhập kinh tế giới Nh kinh tế quốc doanh phát triển mạnh để mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi vốn cho khu vực phát triển việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại khu vực cần thiết III Các hình thức tín dụng ngân hàng Tuỳ vào giác độ, mức độ nghiên cứu vấn đề mà ngời ta đa hình thức tín dụng ngân hàng Dựa vào kỳ hạn khoản tín dụng có loại hình tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn có thời hạn sử dụng vốn dới 12 tháng Loại hình thờng đầu t chủ yếu tài sản lu động Các khoản cho vay thuộc loại hình thờng có mức độ rủi ro thấp, lãi xuất cho vay phải ấn định thấp so với lãi xuất cho vay trung dài hạn Các khoản cho vay ngắn hạn dễ có khả chuyển đổi thành tiền mặt dễ dàng bán nợ để thu hồi vốn - Tín dụng trung dài hạn: Hình thức tín dụng thờng có thời hạn sử dụng vốn năm chủ yếu đầu t vào tài sản cố định Các khoản cho vay thuộc loại hình tín dụng có mức độ rủi ro cao, mà mức lãi xuất cho vay thờng cao cho vay ngắn hạn Do hình thức tín dụng có thời gian sử dụng dài, chi phí chuyển đổi lớn mà khoản vay thuộc loại thờng tính lỏng nhiều Dựa vào tính chất bảo đảm khoản vay 19 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây - Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng cấp đợc bảo đảm tài sản chấp thuộc sở hữu ngời vay (thờng chiếm khoảng 70% giá trị tài sản vay) đợc bảo đảm tài sản cầm cố (thờng tài sản tài chính) Ngoài khoản vay thuộc hình thức tín dụng đợc bảo đảm bảo lãnh ngời thứ ba - Tín dụng bảo đảm: hình thức mà khoản tín dụng cấp không đợc bảo đảm tài sản chấp mà dựa vào tin tởng (tín chấp) Dựa vào hình thái tồn vốn tín dụng - Tín dụng tiền: hình thức tồn dới hình thái tiền tệ Sự chuyển hoá tơng đối ling hoạt mở rộng phạm vi hoạt động với kỳ hạn dài hay kỳ hạn ngắn nhng độ rủi ro hình thức tín dụng cao - Tìn dụng vật: tồn dới dạng hàng hoá, t liệu sản xuất nguyên vật liệu t liệu sản xuất nói chung Nó đợc thực hình thức tín dụng thơng mại nh mua bán chịu, thuê tài sản Tính linh hoạt không cao, việc mở rộng ngành khác khó, nhng độ an toàn cao dễ quản lý dễ theo dõi, khả hoàn trả lãi lẫn vốn vay tơng đối cao Ngoài có nhiều cách hiểu tiếp cận hình thức tín dụng khác nh tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng IV Hiệu tín dụng ngân hàng Quan niệm hiệu tín dụng Bất kỳ hoạt động đòi hỏi chi phí thờng đạt đợc số hiệu định Mối quan hệ kết đạt đợc chi phí bỏ đợc gọi hiệu Nh hiệu có nội dung rộng đợc xem xét dới nhiều góc độ khác Hiệu hoạt động cho vay đợc hiểu đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng (ngời cho vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Hiệu cho vay đợc xem xét dựa khía cạnh sau: 20 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây - Tác dụng với kinh tế xã hội thông qua hoạt động cho vay Ngân hàng đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn sản xuất cho doanh nghiệp, hộ gia đình thúc đẩy sản xất phát triển, giải việc làm cho ngời lao động Trong kinh tế thị trờng doanh nghiệp phải kinh doanh độc lập tự chịu trách nhiệm hoạt động phải tự trang trải công nợ nên vay vốn doanh nghiệp phải tính toán cần vay vốn, vay bao nhiêu, sử dụng vốn vay nh để đem lại hiệu cao vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh mình, vừa trả đợc nợ cho Ngân hàng hạn gốc lãi Còn Ngân hàng nh doanh nghiệp phải đảm bảo kinh doanh có lãi, Ngân hàng huy động đợc đầu vào phải tìm kiếm yếu tố đầu Nh vậy, hiệu công tác cho vay đợc đánh giá phát triển toàn diện kinh tế xã hội - Hiệu cho vay Ngân hàng đợc xác định thể qua việc phát triển mối quan hệ lâu dài khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, ban hàng lớn thu hút đợc đầy đủ khách hàng đến giao dịch mở rộng thị phần nh uy tín Ngân hàng thị trờng tài nớc nh quốc tế Nó không thực qua số lợng mối quan hệ với khách hàng mà biểu qua chất lợng mối quan hệ có lành mạnh có bền vững hay không? Vì khách hàng ngời định đến tồn phát triển Ngân hàng Tóm lại hiệu tín dụng ngân hàng việc ngân hàng tránh đợc rủi ro nhiều nhất, an toàn kinh doanh lớn nhất, khả toán sinh lời cao Các tiêu biểu hiệu tín dụng ngân hàng Một khía cạnh đặc biệt cần quan tâm đánh giá hiệu công tác cho vay tăng trởng tín dụng, biểu qua tiêu cụ thể sau: - Qua tiêu doanh số chung thể Ngân hàng động tìm kiếm đầu ra, đảm bảo trình luân chuyển vốn Ngân hàng cách nhịp nhàng, tránh ứ đọng vốn Một Ngân hàng không coi làm ăn có hiệu nguồn vốn huy động đợc mà cho vay ngợc lại 21 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây - Chỉ tiêu d nợ thể khoản nợ doanh nghiệp cha đến kỳ hạn trả khoản nợ đến hạn trả mà cha trả đợc, Ngân hàng phải trì tỷ lệ hợp lý Cụ thể: + Mức độ rủi ro: Đi liền với hiệu yếu tố rủi ro, rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng phải dự tính mức độ rủi ro sảy khoản cho vay đó, có biện pháp xử lý kịp thời (nâng cao chất lợng công tác thẩm định, chất lợng cán bộ, thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, bảo hiểm tín dụng) + Hiệu biểu qua mối quan hệ thu nhập chi phí, Ngân hàng tham gia hoạt động phải tạo thu nhập để bù trừ chi phí bỏ ra, đảm bảo cho Ngân hàng kinh doanh có lãi, trì tồn phát triển Ngân hàng Hoạt động cho vay nghiệp vụ sinh lời Ngân hàng, hoạt động có hiệu đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng - Ngoài có số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng khác nh: + Lãi suất hiệu (NEC): Mỗi ngân hàng có khung lãi suất danh nghĩa cá biệt Khi lãi suất danh nghĩa cá biệt thấp tạo điều kiện để ngân hàng gia tăng thu nhập Tuy nhiên khả cạnh tranh ngân hàng bị suy giảm qui mô tiền gửi giảm xuống, ảnh hởng đến qui mô cho vay Chính mà ngân hàng cần phải tính lãi suất hiệu lãi suất cạnh tranh Chỉ tiêu lãi suất đợc tính dựa tỷ lệ tổng số tiền lãi tổng số vốn huy động Chỉ tiêu cho ta biết đợc cấu tiền lãi so với nguồn vốn huy động để từ ngân hàng điều chỉnh tiêu cho phù hợp có hiệu NEC = Số tiền lãi Vốn huy động x 100% + Hiệu suất sinh lời: Hiệu suất sinh lời tài sản (ROA): chất tiêu đồng tài sản tạo đợc lợi nhuận sau thuế Nếu tiêu đạt 22 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây mức cao chứng tỏ việc kinh doanh ngân hàng đạt hiệu tốt Chỉ tiêu đợc xác định tỷ lệ lợi nhuận sau thuế tổng tài sản ROA = LNST Tài sản x 100% Hiệu suất sinh lời nguồn vốn (ROE): tiêu đo lừng khả sinh lời vốn chủ sở hữu, tức đồng vốn chủ sở hữu tạo đợc lợi nhuận sau thuế Xác định lợi nhuận sau thuế chia cho vốn chủ sở hữu ROE = LNST Vốn chủ sở hữu x 100% Bên cạnh ngân hàng sử dụng tiêu tỷ suất lợi nhuận / doanh thu hay tiêu tỷ suất sinh lời / doanh thu Tỷ suất sinh lợi Doanh thu LNST = Doanh thu Các nhân tố tác động đến hiệu tín dụng ngân hàng Tóm lại hiệu hoạt động cho vay phạm trù rộng nên chịu ảnh hởng nhiều nhân tố Để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cần phải xem xét nhân tố Cụ thể: * Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng kim nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo Do việc hoạch định sách tín dụng có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại Ngân hàng Một sách tín dụng đắn thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời 23 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ đờng lối Ngân hàng Nhà nớc đảm bảo công xã hội, Ngân hàng muốn nâng cao hiệu phải có sách tín dụng kịp thời, hợp lý với điều kiện cụ thể Ngân hàng * Quy trình cho vay: Quy trình cho vay tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi nợ vay Việc thực quy trình nh ảnh hởng trực tiếp đến hiệu khoản vay Quy trình cho vay gồm nhiều khâu, không đợc chấp hành cách đắnn, xác nhịp nhàng thỉ dễ xảy rủi ro gây thất thoát vốn Ngân hàng, mặt khác quy trình phải đảm bảo tính thuận tiện, gọn nhẹ, không gây khó khăn, thời gian cho khách hàng thu hút đợc đông đảo khách hàng đến vay vốn Trong quy trình cho vaymột khâu đặc biệt quan trọng định đến hiệu công tác cho vay khâu thẩm định Công việc cần tiến hành cách chặt chẽ, xác thực toàn diện Cán tín dụng tiến hành thẩm định không thu thập thông tin phân tích mà phải vào thực tế kiểm tra Kết công tác thẩm định để đa định có nên cho vay hay không Nếu kết thẩm định xác hiệu cho vay cao nhiêu Đi đôi với việc mở rộng cho vay Ngân hàng cần phải nâng cao chất lợng thẩm định Hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc vào công tác kiểm tra Cán tín dụng không thực việc kiểm tra trớc cho vay mà diễn suốt trình cho vay thu nợ Vì có kiểm tra trớc, sau phát tiền vay Ngân hàng nắnm chắnc đợc cho vay có đối tuợng không, khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích không hiệu vốn vay nh Thông qua kiểm tra Ngân hàng đảm bảo khản vay nh mong muốn đồng thời có biện pháp kịp thời phát sai trái bất hợp pháp, Đó biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro xảy góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Việc xác định thu nợ gốc lãi Ngân hàng cho đối tợng khách hàng quan trọng, hiệu đợc đánh giá kết thu đợc Đối với doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh chu kỳ sản xuất kinh doanh thờng hay biến động, lý mà khách hàng cha muốn trả nợ, cha tìm đợc nguồn trả nợ Do Ngân hàng không thu 24 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây nợ kịp thời hay xác định kỳ hạn trả nợ không hợp lý dẫn đến nợ hạn gia tăng, khả thu đợc nợ làm ảnh hởng đến hiệu khoản vay Ngân hàng Nếu xuất khoản nợ có vấn đề Ngân hàng phải nhanh chóng đa biện pháp sử lý kịp thời Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà Ngân hàng áp dụng biện pháp sử lý có vấn đề nh tổ chức khai thác (t vấn khách hàng), lý tài sản (phát mại tài sản chấp cầm cố, yêu cầu tuyên bố phá sản) * Chất lợng nhân sự: Con ngời yếu tố định đến thành bại quản lý vốn tín dụng nh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chất lợng nhân "cơ sở vật chất" để thực thành công kế hoạch kinh doanh chế thị trờng thờng xuyên thay đổi chịu nhiều tác động nh Do trình tuyển chọn cán Ngân hàng cần phải u đãi với ngời có t cách đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, động sáng tạo, trình hoạt động thờng xuyên tiến hành đào tạo đào tạo lại để nâng cao chất lợng cán bộ, chất lợng cán đảm bảo trình thực thi nghiệp vụ nhanh chóng, xác, linh hoạt xử lý sai sót xảy ra, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh có hoạt động cho vay Ngân hàng * Môi trờng kinh tế: Môi trờng kinh tế chi phối trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh tất thành phần kinh tế Ngay thân Ngân hàng trình kinh doanh tiền tệ mà không dự đoán trớc đợc biến động thị trờng tiền tệ, tỷ giá hối đoái, giá trị đồng tiền dễ dẫn đến kinh doanh thua lỗ sụp đổ Môi trờng kinh tế ảnh hởng đến giá trị đồng tiền sút giảm tiền tệ hao mòn đồng tiền Nguyên tắc cho vay Ngân hàng lợng tiền cho vay sau thời gian định quay trở Ngân hàng với lợng giá trị lớn Tuy nhiên chênh lệch lợng giá trị mà Ngân hàng thu đợc với lợng giá trị mà Ngân hàng cấp trớc phản ánh lớn lên mặt lợng, giá trị thực tăng lên hay không lại phụ thuộc vào biến động giá trị đồng tiền thời gian cấp tín dụng Sự gia tăng giá trị thực tăng đồng tiền ổn định tăng lên Ngựơc lại phát triển nên nghĩa sức mua đồng tiền thời điểm cấp tín dụng lớn nhiều so với sức mua đồng tiền thời điểm hoàn trả 25 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây gây tổn thất cho Ngân hàng Ngân hàng khó tránh khỏi rủi ro kinh tế không ổn định, lạm phát cao, chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay Ngân hàng.Trong thời kỳ trì trệ sản xuất kinh doanh bị thu hẹp nhu cầu vốn tín dụng giảm vốn tín dụng đợc thực khó sử dụng có hiệu khó trả nợ hạn cho Ngân hàng Ngợc lại, thời kỳ hng thịnh, nhu cầu vốn tín dụng tăng, rủi ro nhng không loại trừ trờng hợp chạy đa sản xuất, nạn đầu tích trữ làm nhu cầu tín dụng lên cao khó hoàn trả cho Ngân hàng Nh chu kỳ kinh doanh ảnh hởng trực tiếp đến hiệu khoản vốn tín dụng Ngân hàng Việc quy định lãi suất phù hợp với điều kiện cụ thể Ngân hàng nh tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết, định khả cạnh tranh Ngân hàng thị trờng Cụ thể quy định mức lãi xuất phù hợp lãi suất Ngân hàng với tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp thúc đẩy sản xuất phát triển đảm bảo khả trả nợ cho Ngân hàng, Ngân hàng giảm đợc chi phí vốn mà đảm bảo hoạt động có hiệu Khi Ngân hàng giảm lãi suất cho vay Ngân hàng thu hút đợc đông đảo khách hàng đến giao dịch Có thể nói lãi suất ảnh hởng không nhỏ đến hiệu tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng Ngân hàng Sự thay đổi sách phát triển kinh tế phủ: Chính sách xuất nhập hàng hoá cha ổn định, nhu cầu xã hội thay đổi doanh nghiệp động không kịp điều chỉnh dễ làm ăn thua lỗ, gây thất thoát vốn Ngân hàng, làm cho hiệu tín dụng Ngân hàng bị giảm sút * Môi trờng pháp lý: Môi trờng pháp lý bao gồm tính đồng hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống văn dới luật, đồng thời gắnn liền với trình chấp hành trình độ dân trí Môi trờng pháp lý có chức tạo môi trờng cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tiến hành thuận tiện đạt kết cao, sở pháp lý để giải vấn đề khiếu nại có tranh chấp sảy Các doanh nghiệp nh Ngân hàng phải tuân thủ quy định nghiêm chỉnh pháp luật hiệu lợi ích đợc 26 Chuyên đề thực tập NHCT Hà Tây đảm bảo Môi trờng pháp luật đợc điều chỉnh, bổ xung hoàn thiện để ngày phù hợp với phát triển chung kinh tế có hệ thống Ngân hàng * Các nhân tố khác: Ngoài nhân tố kể trên, hiệu công tác cho vay Ngân hàng chịu ảnh hởng nhiều nhân tố chủ quan, khách quan khac nh: thái độ phục vụ khách hàng, đạo đức xã hội trang thiết bị phục vụ hoạt động hay yếu tố môi trờng nh thời tiết, bệnh dịch, biện pháp việc bảo vệ bảo vệ môi trờng sinh thái 27