Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tây.doc.DOC

Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tây

Lời nói đầuI Tính cấp thiết của đề tài:

Những năm qua, đất nớc ta đã và đang trong quá trình thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá Nền kinh tế nớc ta phát triển theo h-ớng đa thành phần, môi trờng pháp lý đợc mở rộng tạo điều kiện cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phát triển Chính vì vậy, sau hơn 10 năm đổi mới, cùng với khu vực kinh tế quốc doanh, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có bớc phát triển nhanh chóng và ngày càng khẳng định rõ vị trí và vai trò của mình trong nền kinh tế.

Tuy nhiên nhìn một cách toàn diện thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chủ yếu là sản xuất nhỏ, cha phát triển mạnh, cha tơng xứng với tiềm năng Sự tăng trởng cũng nh khối lợng sản phẩm cha tơng xứng với khả năng mà khu vực kinh tế năng động này có thể đạt đợc

Bên cạnh đó, nhu cầu đầu t, nhất là đầu t đổi mới máy móc thiết bị, thay đổi qui trình sản xuất và công nghệ là vấn đề cấp thiết đối với nền kinh tế, đặc biệt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.

Chính vì vậy để giải quyết các vấn đề này cần có sự hỗ trợ từ phía Nhà nớc và Ngân hàng thơng mại Thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng th-ơng mại đóng một vai trò vô cùng quan trọng đối với khu vực này trong việc phát triển công nghệ, tăng cờng vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh, hiện đại hoá máy móc, nâng cao hiệu quả sản xuất, phục vụ cho quá trình CNH -HĐH.

Ngân hàng Công thơng Hà Tây là một trong ba ngân hàng thơng mại hoạt động trên địa bàn Hoạt động của Ngân hàng Công thơng Hà Tây góp phần phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng CNH - HĐH Tuy nhiên, hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng công thơng Hà Tây còn nhiều vấn đề vớng mắc Do vậy, việc đánh giá những kết quả đạt đợc, tìm ra nguyên nhân, các giải pháp khắc phục là vấn đề cần thiết trong tình hình hiện nay.

Bởi vậy, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thơng Hà Tây, vấn đề "Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hà Tây" đã đợc tôi chọn làm đề tài nghiên cứu.

II Mục đích nghiên cứu:

- Hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.

- Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong những năm qua tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hà Tây

- Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây

III Đối tợng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT Hà Tây.

- Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào những vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây trong thời gian từ 1999 đến 2001.

IV Phơng pháp nghiên cứu:

Chuyên đề sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng; duy vật lịch sử; phơng pháp hệ thống, thống kê; phân tích kinh tế để nghiên cứu các vấn đề đặt ra.

V Kết cấu chuyên đề:

- Tên đề tài: “Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khuvực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây" Ngoài phần

lời nói đầu và kết luận, nội dung chuyên đề đợc trình bày theo ba chơng: Chơng I: Tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.

Chơng II: Thực trạng về qui mô và hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây.

Chơng III: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT Hà Tây.

chơng I

tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tếngoài quốc doanh

I Đặc điểm và vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh.

1 Đặc điểm của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.

Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một trong hai khu vực kinh tế lớn của nền kinh tế Nó góp phần không nhỏ vào sự tăng trởng và phát triển của nền kinh tế Chính vì vậy để nghiên cứu vấn đề tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, chúng ta cần xem xét những đặc điểm của khu vực kinh tế này.

Thứ nhất: Các thành phần kinh tế thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc

doanh có tính t hữu cao Hiệu quả sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế này gắn liền với quyền lợi, lợi ích cá nhân của ngời sản xuất Chính vì đặc điểm này mà họ luôn tập trung tối đa sức lực, tài sản, trí tuệ để có thể đạt đợc lợi nhuận cao nhất.

Thứ hai: Các thành phần kinh tế thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc

doanh không có yếu tố sở hữu của Nhà nớc, nghĩa là ngời chủ sở hữu có toàn quyền lựa chọn và quyết định những vấn đề liên quan đến quá trình kinh doanh của mình (theo pháp luật) và tự chịu trách nhiệm về những quyết định đó Các thành phần kinh tế này bên cạnh nguồn vốn sẵn có, nếu họ muốn tồn tại và phát triển đợc trong cơ chế thị trờng thì họ phải tự tìm kiếm các nguồn vốn khác để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất của mình Hơn nữa đại đa số các chủ thể kinh tế thuộc thành phần này khi tiến hành sản xuất kinh doanh đều nhằm mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm lợi nhuận Họ luôn mong muốn đạt đ-ợc mục tiêu này bằng bất kỳ giá nào, bằng mọi thủ đoạn trong sản xuất kinh doanh Xuất phát từ đặc điểm này mà thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có những phơng án kinh doanh táo bạo nhng rất mạo hiểm và chứa nhiều rủi ro Đôi khi vì mục tiêu lợi nhuận mà các thành phần kinh tế này có thể xem thờng pháp luật, mang lại những hiệu quả xấu cho xã hội Nh hiện tợng làm ăn thua lỗ, phá sản của các doanh nghiệp có ảnh hởng trực tiếp đến đời sống con ngời, tình hình an ninh xã hội.

Thứ ba: ở nớc ta thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phần lớn là các

đơn vị trẻ với bộ máy sản xuất kinh doanh năng động, gọn nhẹ, ngành nghề kinh doanh phong phú Nhà nớc đã tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế này nhanh chóng tiếp cận đợc với nhiều tiến bộ của khoa học kỹ thuật mới Do đó kinh tế ngoài quốc doanh đã trở thành một kênh trung gian trong quá trình chuyển giao công nghệ của thế giới với nớc ta, nhất là trong điều kiện hiện nay trình độ về khoa học kỹ thuật của nớc ta còn lạc hậu so với sự phát triển của thế giới Một trong các yếu tố thúc đẩy sản xuất phát triển và cải thiện đời sống của con ngời chính là khoa học kỹ thuật.

Thứ t: Quy mô sản xuất của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

thờng nhỏ bé nên nó rất rễ ràng thích ứng với sự biến động không ngừng của nhu cầu thị trờng và cơ chế chính sách của Nhà nớc.

Thứ năm: Với một thị trờng lao động lớn, giá nhân công rẻ mạt, là một

thành phần kinh tế năng động, lợi ích của ngời sản xuất đợc chú trọng nên các thành phần kinh tế này rất dễ dàng tận dụng đợc kinh nghiệm làm ăn, truyền thống sản xuất của ngời lao động Hơn nữa nó đợc thừa hởng thành quả và phù hợp với xu thế phát triển của các đơn vị kinh tế trên thế giới thông qua hoạt động liên doanh, liên kết đầu t với nớc ngoài Điều đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phát triển mạnh mẽ.

Đây là một số những đặc điểm cơ bản của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Nó phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần ở n-ớc ta Để khu vực kinh tế này có thể phát huy đợc mọi tiềm năng vốn có của mình, có những đóng góp quan trọng trong sự nghiệp phát triển toàn diện của xã hội thì đòi hỏi Nhà nớc phải có một chính sách và tạo một môi trờng thuận lợi cho khu vực kinh tế này phát triển.

2 Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh.

Sự ra đời của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một bớc ngoặt quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế, nó tạo ra một môi trờng kinh tế năng động hơn, làm việc có tính công nghiệp hơn Vì thế mỗi con ngời đều có thể phát huy năng lực của mình và phải vơn lên để tồn tại, tự khẳng định mình trong cơ chế kinh tế mới Đây là một động lực lớn thúc đẩy xã hội phát triển trên cơ sở pháp lý của các mối quan hệ kinh tế bình đăng tự chủ, tìm tòi các nguồn lực để mục đích mang lại quyền lợi lớn cho mình Do vậy có thể khăng định sự tồn tại của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là tất yếu khách quan, phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế và phù hợp với nhu cầu của con ngời Có thể nói kinh tế ngoài quốc doanh giữa một vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế :

Một là: Kinh tế ngoài quốc doanh góp phần tập trung vốn của xã hội

tạo cơ sở vật chất ban đầu cho nền kinh tế chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá, thực hiện thành công sự nghiệp CNH-HĐH theo chủ ở tr-ơng của Đảng và Nhà nớc.

Nền kinh tế nớc ta vốn là nền kinh tế nông nghiệp nhỏ bé, lạc hậu, cơ sở vật chất ban đầu lại yếu kém Muốn đổi mới và phát triển toàn diện thì cần phải có vốn Trong thời kỳ kế hoạch hoá tập trung, kinh tế ngoài quốc doanh không đợc chú trọng, số liệu thống kê về đầu t của khu vực kinh tế t nhân, hợp tác xã và gia đình nhìn chung là rất nhỏ bé Từ khi chuyển đổi cơ cấu kinh tế, nhất là chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, quy mô đầu t của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tăng mạnh, đóng góp một phần nguồn vốn đầu t cho nền kinh tế

Hơn nữa thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tuy chiếm tỷ lệ nhỏ nh-ng rất nănh-ng độnh-ng nên dễ dành-ng đón đầu và áp dụnh-ng nhữnh-ng tiến bộ khoa học kỹ thuật mới vào trong sản xuất Trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt nh hiện nay, việc đầu t mở rộng sản xuất cũng nh đổi mới trang thiết bị, quy trình sản xuất kinh doanh là vấn đề sống còn đối với khu vực quốc doanh nói chung và đối với khu vực ngoài quốc doanh nói riêng Bên cạnh đó, thông qua các hoạt động tích tụ tập trung vốn, tái đầu t vào sản xuất, kinh tế ngoài quốc doanh đã góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển và tạo điều kiện thực hiện phân công lao động xã hội ngày càng sâu sắc.

Hai là: Kinh tế ngoài quốc doanh giải phóng mọi năng lực sản xuất và

là đối tác cạnh tranh của các thành phần kinh tế quốc doanh.

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, kinh tế ngoài quốc doanh luôn tập trung cao độ tinh thần làm việc, phát huy mọi khả năng sẵn có của mình cả về trí thức và vật lực để đem lại hiệu quả sản xuất cao nhất Vì hiệu quả hoạt động của khu vực này gắn liền với quyền lợi của chính bản thân mình Chính đặc điểm t hữu cao đó mà khu vực kinh tế ngoài quốc doanh rất năng động và linh hoạt trong sản xuất, tìm kiếm bạn hàng mới, tìm hớng sản xuất kịp thời phù hợp với nhu cầu của thị trờng Đồng thời khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng, kinh tế quốc doanh không còn giữ vai trò độc quyền nh thời bao cấp Nếu các doanh nghiệp kinh tế quốc doanh không năng động, mạnh dạn đổi mới thì sẽ tự đào thải trong nền kinh tế thị trờng Do đó kinh tế ngoài quốc doanh trở thành một đối thủ cạnh tranh đáng gờm đối với khu vực kinh tế quốc doanh trên chiến trờng kinh tế.

Ba là: Kinh tế ngoài quốc doanh góp phần quan trọng trong việc tăng

GDP Kinh tế ngoài quốc doanh có mặt hầu hết trong các lĩnh vực, ngành nghề Trong lĩnh vực công nghiệp khối lợng sản phẩm do các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, khu vực t nhân, liên doanh, hợp tác xã sản xuất đạt tỷ trọng lớn trong tổng sản lợng toàn ngành công nghiệp và đợc tăng đều qua các năm Sự phát triển nhanh chóng của lực lợng vận tải ngoài quốc doanh trong những năm gần đây đã góp phần thúc đẩy việc giao lu kinh tế sang các vùng một cách thuận lợi Trong lĩnh vực thơng nghiệp và dịch vụ thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng góp 90%.

Trong những năm qua kinh tế ngoài quốc doanh không chỉ đáp ứng ngày một nhiều hơn nhu cầu tiêu dùng trong nớc, góp phần tạo thế cân đối quỹ hàng hoá trong các địa phơng, trong cả nớc mà còn là nguồn lực chính tạo ra sản phẩm xuất khẩu, tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nớc Hiện nay kim ngạch xuất khẩu ở nớc ta chiếm tỷ trọng khá cao trong GDP Với chiến lợc từ nay đến năm 2010 dự báo kim ngạch xuất khẩu còn tăng nhng trớc mắt để tăng xuất khẩu chủ yếu chúng ta vẫn cần thiết khai thác mọi tiềm năng về nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, tài nguyên khoáng sản và dịch vụ, mà chủ thể quan trọng nhất để thực hiện quá trình này là các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.

Bốn là: Kinh tế ngoài quốc doanh tăng cờng thu cho Ngân sách Nhà

nớc Thuế là nguồn thu chính của Ngân sách Nhà nớc, nguồn thu này đợc dùng để đầu t vào các ngành kinh tế mũi nhọn hoặc xây dựng cơ sở hạ tầng, hoặc giúp đỡ, hỗ trợ một số ngành yếu kém Hàng năm tỷ trọng của các khoản thuế thu từ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ khá lớn trong tổng thu Ngân sách Nhà nớc.

Trong điều kiện xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu của mọi ngời về sinh hoạt tăng lên, trình độ dân trí cũng đợc nâng cao, mà mục đích cuối cùng của các thành phần kinh tế này là thoả mãn nhu cầu của con ngời, phục vụ lợi ích cho con ngời, kiếm đợc lợi nhuận tối đa Do vậy mà mọi hoạt động sản xuất kinh doanh đều đợc mở rộng và phát triển dẫn đến khả năng đóng góp của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cho Ngân sách Nhà nớc sẽ ngày một tăng Hiện nay khu vực này đóng góp vào nguồn thu cho Ngân sách nhà nớc khoảng 50% Từ đó góp phần giảm bớt sự mất cân đối trong thu chi Ngân sách Nhà nớc, tạo điều kiện cho Nhà nớc có vốn để đầu t hơn nữa vào sản xuất cũng nh các công trình phúc lợi, nâng cao đời sống của các tổ chức dân c, phát huy vai trò quản lý vĩ mô của mình trong cơ chế thị trờng.

Năm là: Kinh tế ngoài quốc doanh đã và đang giải quyết một vấn đề

nan giải đó là các vấn đề công ăn việc làm trong lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần từng bớc thay đổi cơ cấu kinh tế thay đổi bộ mặt của nông thôn Việt Nam.

Hiện nay, một vấn đề đang đợc Đảng, Nhà nớc và mọi ngành mọi cấp quan tâm đó là vấn đề thất nghiệp Nớc ta có một thị trờng lao động rộng lớn, số lợng đông đảo, trong năm có khoảng 1,5 triệu ngời đến tuổi lao động vẫn không có việc làm, đó là cha kể đến những ngời không có việc trong các doanh nghiệp, cơ quan Nhà nớc, rồi nhiều lĩnh vực khác đã làm tăng thêm l-ợng d thừa trong xã hội Nhng với sự phát triển không ngừng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã giải quyết một lực lợng lao động rất lớn cho xã hội cụ thể năm 1999 thu hút hơn 66.000 lao động Thông qua việc đa dạng hoá các ngành nghề kinh doanh, kinh tế ngoài quốc doanh góp phần tổ chức lại cơ cấu lao động, nâng cao hiệu quả lao động của xã hội Từ đó cũng góp một phần cho xã hội ổn định và văn minh hơn.

Sáu là: Kinh tế ngoài quốc doanh trở thành một thị trờng vốn tín dụng

rộng lớn và đầy tiềm năng cho sự phát triển của ngành Ngân hàng.

Kinh tế ngoài quốc doanh là một khu vực kinh tế rộng lớn, là một bộ phận quan trọng của nền kinh tế Nó trở thành một thị trờng đầy tiềm năng cần đợc khai thác của các ngành Ngân hàng Vì theo dự đoán của các nhà kinh tế Việt Nam và nớc ngoài nếu tốc độ tăng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nhanh hơn khu vực kinh tế quốc doanh bình quân 1%/ năm thì xu hớng biến động về tỷ trọng của các thành phần kinh tế trong cơ cấu tổng sản phẩm nớc ta trong 15 đến 20 năm tới sẽ nh sau: Kinh tế quốc doanh chiếm 10%, còn kinh tế ngoài quốc doanh chiếm 90%.

Tóm lại: Định hớng phát triển của nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần của Đảng đã tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có điều kiện tồn tại, hoạt động và phát triển Sau hơn 10 năm đổi mới, khu vực kinh tế này đã thể hiện rõ vị trí của mình và ngày càng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế Nó tồn tại và phát triển tốt là dựa trên những điều kiện khá thuận lợi nh: cơ chế, chính sách của Đảng và Nhà nớc Nhà nớc cũng luôn cố gắng tạo ra một môi trờng pháp lý bình đăng tự chủ trong kinh doanh để các doanh nghiệp có điều kiện vơn lên Tuy nhiên, các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cũng phải đơng đầu với những khó khăn rất lớn là các thành phần kinh tế này mới đợc hình thành và phát triển nên cơ sở vật chất kỹ thuật còn nghèo nàn lạc hậu, quy mô còn nhỏ, hành lang pháp lý còn cha hoàn thiện Hơn nữa trình độ quản lý tổ chức của các thành viên trong khu vực này còn cha cao Do vậy, để có thể đứng vững và phát huy đợc vai trò của mình, kinh tế ngoài quốc doanh cần có sự hỗ trợ từ phía Nhà nớc về nhiều mặt nh cơ chế chính sách, thuế, công nghệ đặc biệt là vốn và pháp luật Nhìn chung tình trạnh phổ biến ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là thiếu vốn sản xuất kinh doanh do vốn tự có còn quá nhỏ bé, họ phải tự tìm kiếm các nguồn vốn từ bên ngoài với một chi phí lớn và không ổn định Nguồn vốn chính mà kinh tế ngoài quốc doanh nên tiếp cận là nguồn vay từ Ngân hàng.

II Vai trò tín dụng của ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốcdoanh.

1 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng.1.1 Sự ra đời của ngân hàng th ơng mại.

Ngân hàng thơng mại là một trong những ngành công nghiệp lâu đời nhất thế giới, nó đợc thành lập đầu tiên vào năm 1782 tại Hoa Kỳ.

Do sự biến động của nền kinh tế, trong xã hội xuất hiện tầng lớp có của ăn của để, mà họ cần có một nơi gửi tiền an toàn Đáp ứng đợc nhu cầu của tầng lớp dân c này, những ngời thợ kim hoàn đã nghĩ ra một công việc mới vì vậy ngân hàng sơ khai ra đời Giai đoạn đầu, ngời chủ chỉ nhận giữ tiền vàng và họ đợc hởng một khoản tiền gọi là chi phí giữ tiền hộ Nhng trong quá trình nhận giữ tiền nh vậy họ nhận ra rằng không chỉ có những ng-ời có tiền cần gửi mà còn có nhiều ngng-ời cần vay tiền Do vậy họ đã thay đổi cách kinh doanh của mình Họ không chỉ nhận gửi tiền mà họ còn cho vay Toàn bộ khoản tiền mà khách hàng gửi vào, ngời chủ chỉ giữ lại một phần nhất định còn lại họ đem cho vay Từ đó họ thu đợc một khoản lãi từ ngời đến vay tiền Mặt khác ngời chủ sẽ trả cho ngời gửi tiền một khoản tiền nhất định (đây chính là tiền lãi) Hoạt động của ngân hàng sơ khai đã thay đổi Các nghiệp vụ, các hoạt động của Ngân hàng đợc phát triển dần từng bớc theo đà phát triển của kinh tế Ngân hàng đã mở rộng hoạt động của mình sang các lĩnh vực khác nh thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh chứng khoán, cho thuê tài sản Ngân hàng thời hiện đại ra đời, nó mang tính chất kinh

doanh về lĩnh vực tiền tệ và tài sản Ngày nay hệ thống Ngân hàng thơng mại đợc phát triển rộng khắp các nớc trên thế giới, đồng thời nó cũng mở rộng các lĩnh vực hoạt động thêm nh: nghiệp vụ thuê mua, nghiệp vụ chiết khấu các nghiệp vụ này luôn cải tiến và hoàn thiện nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng để từ đó thoả mãn những nhu cầu của chính mình.

ở Việt Nam, thời kì Pháp thuộc cha có ngân hàng riêng của mình Pháp chỉ xây dựng một nhà băng riêng (nhà băng Đông Dơng) để phục vụ cho quân Pháp Năm 1947, Hồ Chủ Tịch mới ký sắc lệnh thành lập nha tín dụng sản xuất để phục vụ cho hoạt động mang tính chất tín dụng Đến năm 1951, Hồ Chủ Tịch mới ký sắc lệnh số 15 thành lập ngân hàng quốc gia Việt Nam để phục vụ nhu cầu khôi phục đời sống phía bắc Còn phía Nam thì vẫn do lính ngụy thành lập và cũng mang tên Ngân hàng quốc gia Việt Nam Do đó Ngân hàng quốc gia Việt Nam phía Bắc phải đổi tên thành Ngân hàng nhà nớc Việt Nam quản lý toàn bộ các vấn đề liên quan đến tiền tệ, ngân sách nhà nớc Đến năm 1976, chúng ta duy trì ngân hàng một cấp và đến năm 1988, nhà nớc chuyển đổi nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng chuyển từ một cấp sang thành hai cấp Toàn bộ nền kinh tế có sự chuyển biến lớn Ngày nay, hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta không ngừng phát triển, mở rộng Nó đã khẳng định đợc vai trò và vị trí quan trọng trong nền kinh tế thị trờng.

1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng th ơng mại.

Ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Vì vậy các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thơng mại:

* Nghiệp vụ huy động vốn: Huy động vốn là việc Ngân hàng tập trung các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội dới các hình thức khác nhau.

Tiền gửi không kỳ hạn là số tiền mà ngời gửi có thể gửi vào và rút ra một cách linh hoạt không có cam kết trớc về kỳ hạn Nhng cần phải phân biệt tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tạm thời Tiền gửi tạm thời là số tiền gửi "qua đêm hay trong một ngày" Loại tiền gửi không kỳ hạn thờng đợc tính lãi suất rất thấp Đặc trng của nguồn vốn này là biến động thờng xuyên và đây là nguồn vốn quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có nguyên tắc, ngời gửi chỉ đợc rút ra khi đến kỳ hạn thanh toán đã thoả thuận (trừ trờng hợp đặc biệt) Đây là nguồn vốn tơng đối ổn định, phù hợp với yêu cầu cho vay có kỳ hạn của Ngân hàng thơng mại.

+Tiền gửi dân c: Gồm tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn, không kỳ hạn).

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Trái phiếu Ngân hàng, kỳ phiếu, chứng từ có giá là nguồn vốn Ngân hàng nhận đợc bằng việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi.

Vay Ngân hàng Trung ơng hoặc các Ngân hàng khác: Đây là khoản vốn Ngân hàng tìm kiếm trên thị trờng liên Ngân hàng từ Ngân hàng Trung -ơng hoặc các tổ chức tín dụng khác Họ có thể vay bằng tiền hoặc bằng cách thuê tài sản Nó đợc sử dụng chủ yếu để hỗ trợ cho khả năng thanh toán và bổ sung vốn tín dụng ngắn hạn.

Nguồn vốn huy động bằng cách phát hành chứng chỉ và đi vay các ngân hàng mang tính chất chủ động, vì ngân hàng lúc nào cần mới đi vay.

- Nguồn vốn chủ sở hữu: Đối với ngân hàng thơng mại quốc doanh nguồn vốn này thờng do nhà nớc cấp phát từ ngân sách nhà nớc Ngân hàng thơng mại cổ phần thì nguồn vốn này đợc tạo thành từ việc phát hành cổ phiếu Ngân hàng liên doanh thì nguồn vốn chủ sở hữu là do góp vốn liên doanh Ngoài ra các loại ngân hàng này còn có thể bổ sung vào nguồn vốn chủ sở hữu từ lợi nhuận ngân hàng hàng năm

- Ngoài ra các Ngân hàng còn có các nguồn khác: Nguồn vốn tiếp nhận qua uỷ thác đầu t Nguồn này nảy sinh khi tổ chức nào đó nhờ Ngân hàng quản lý giúp, đầu t tài chính, nguốn vốn này không có thờng xuyên và không phải Ngân hàng nào cũng có.

* Nghiệp vụ cho vay:

Cho vay là hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế đáp ứng nhu cầu cho sản xuất kinh doanh Đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại, hoạt động này phản ánh đúng tính chất của ngân hàng thơng mại là huy động vốn để cho vay Bao gồm:

- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay truyền thống, có vị trí cơ bản trong hoạt động sử dụng và khai thác các nguồn của Ngân hàng thơng mại với thời gian quy định dới một năm Trong nền kinh tế thị trờng, ngân hàng thờng mại (NHTM) có thể cho vay ngắn hạn dới các hình thức sau:

+ Cho vay bổ sung vốn lu động thiếu.

+ Bảo lãnh: gồm ngân hàng bảo lãnh và đồng bảo lãnh + Cho vay chiết khấu chứng từ có giá.

+ Nghiệp vụ thấu chi.

- Cho vay trung và dài hạn: Là loại cho vay đợc thực hiện đối với những chơng trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội, mở mang ngành nghề sản xuất kinh doanh cũng nh xây dựng cơ bản Đây là việc ngân hàng thơng mại hỗ trợ các khách hàng có đủ nguồn lực tài chính để thực hiện các dự án có thời gian thu hồi vốn trên 12 tháng Cho vay trung hạn thờng từ 2 đến 5 năm, còn cho vay dài hạn khoảng trên 5 năm

Đối với mỗi khách hàng, Ngân hàng có thể sử dụng những phơng thức cho vay khác nhau, chẳng hạn nh:

+ Cho vay dự án đầu t là một dạng cho vay trung và dài hạn chủ yếu nhất của các ngân hàng thơng mại Đây là loại tín dụng trung và dài hạn mà Ngân hàng thực hiện nhằm tài trợ vốn cho khách hàng thực hiện các dự án đầu t trong đó có hai loại cho vay đối với dự án phát triển sản xuất theo chiều sâu, đầu t xây dựng cơ bản mới.

+ Đồng tài trợ dự án đầu t Đối với các dự án đầu t xin vay cỡ vừa và lớn, đôi khi vợt quá khả năng tài trợ của một NHTM, mặt khác để phân tán rủi ro thì các NHTM cùng cho vay một dự án Đồng tài trợ đợc áp dụng trong những trờng hợp sau:

 Nhu cầu vay vốn để thực hiện dự án vợt giới hạn tối đa cho phép cho vay của một ngân hàng thơng mại.

 Nhu cầu phân tán rủi ro của các NHTM.

 Khả năng nguồn vốn của một NHTM không đấp ứng đợc nhu cầu vốn của dự án.

+ Cho thuê tài chính do các NHTM hoặc do các công ty cho thuê tài chính trực thuộc chúng thực hiện Cho thuê tài chính là nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp, trớc hết là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có cơ hội sử dụng máy móc thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh của họ trong khi họ cha đủ tài lực mua sắm chúng ngay một lúc Tín dụng thuê mua là hình thức tín dụng trong đó Ngân hàng (ngời cho thuê) chuyển giao tài sản cho ngời thuê sử dụng trong một thời gian nhất định, đổi lại ngời thuê phải trả cho Ngân hàng một khoản tiền tơng đơng với quyền sử dụng tài sản

+ Cho vay thông thờng là phơng pháp cho vay mà Ngân hàng căn cứ vào từng kế hoạch, từng phơng án sản xuất kinh doanh hoặc từng khâu từng loại vật t cụ thể để phát tiền vay Đây là phơng pháp cho vay phổ biến nhất hiện nay bao gồm: cho vay theo hạn mức và cho vay từng lần, tuỳ thuộc vào mức độ tín nhiệm của khách hàng mà Ngân hàng có thể áp dụng.

+ Cho vay luân chuyển là phơng pháp cho vay mà việc phát hành tiền vay và thu nợ căn cứ vào tình hình nhập và xuất vật t, hàng hoá cho các đơn vị vay Đây là phơng pháp cho vay cá biệt chỉ sử dụng cho vay vốn lu động, đối với những đơn vị thờng xuyên phát sinh quan hệ tín dụng với Ngân hàng, có tốc độ lu chuyển vốn nhanh Việc cho vay đợc thực hiện trong phạm vi hạn mức tín dụng do khách hàng và tổ chức tín dụng thoả thuận.

+ Cho vay tiêu dùng

 Cho vay công dân

 Cho sinh viên các trờng đại học và cao đẳng vay tiền Ngoài hai nghiệp vụ huy động vốn và cho vay Ngân hàng thơng mại còn thực hiện một số nghiệp vụ khác:

* Nghiệp vụ trung gian thanh toán: Là những nghiệp vụ Ngân hàng thực hiện theo sự uỷ nhiệm của khách hàng và đợc nhận một khoản thu nhập về việc làm trung gian đó Nghiệp vụ này bao gồm: Thanh toán hộ, chuyển

tiền hộ, uỷ thác tài sản Trên cơ sở khách hàng gửi tiền cho Ngân hàng, uỷ thác Ngân hàng thanh toán hộ và trả hộ.

* Nghiệp vụ đầu t: Là loại hoạt động trong đó Ngân hàng bỏ vốn để năm giữ các chứng khoán có giá với mục đích trợ giúp cho khả năng thanh toán, đa dạng hoá việc sử dụng vốn và tăng thêm lãi cho Ngân hàng.

* Nghiệp vụ bảo lãnh: Là nghiệp vụ mà Ngân hàng cam kết trả tiền thay cho ngời đợc bảo lãnh nếu ngời này không thực hiện đúng và đủ nghĩa vụ đã thoả thuận với ngời yêu cầu bảo lãnh.

* Các nghiệp vụ khác

Đây là một số nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của hệ thống Ngân hàng thơng mại hiện nay Có thể nói nó chỉ phát triển đầy đủ trong điều kiện của một nền kinh tế thị trờng phát triển Hiệu quả hoạt động của các nghiệp vụ này quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.

2 Vai trò tín dụng của Ngân hàng thơng mại đối với sự phát triểnkinh tế ngoài quốc doanh

2.1 Tín dụng Ngân hàng

Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Cho đến nay cha có sự thống nhất trong việc đa ra một khái niệm đầy đủ về tín dụng.

Tuỳ theo cách tiếp cận, tuỳ theo mức độ quan tâm của từng đối tợng mà có cách hiểu khác nhau về tín dụng Chẳng hạn theo quan niệm truyền thống ngời ta coi tín dụng là một ngành kinh tế trong đó một ngời là tổ chức kinh tế chuyển cho ngời khác (hoặc tổ chức khác) quyền sử dụng một lợng giá trị hoặc vật giá trị nào đó với điều kiện đợc hai bên thoả thuận trớc Còn đứng trên phơng diện nghiệp vụ thì tín dụng đợc coi là một hoạt động mà trong đó một ngời đa vốn (hoặc hứa đa vốn) cho ngời khác sử dụng (hoặc cam kết bằng chữ ký cho ngời này) nhng có sự bảo đảm, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền

Dù đứng trên phơng diện nào thì chúng ta đều hiểu tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau qua các tác nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hoá.

Quan hệ tín dụng phát triển từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, tuỳ theo từng thời kỳ phát triển kinh tế xã hội Qua mỗi thời kỳ lại có những quan hệ tín dụng phù hợp với nó và ngày càng đa dạng hoá.

Cùng với sự phát triển kinh tế hàng hoá, nhu cầu vốn của xã hội ngày càng tăng thì tín dụng Ngân hàng đã ra đời Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng một bên là Ngân hàng còn bên kia là các tác nhân và thể nhân trong nền kinh tế.

Tín dụng Ngân hàng là các hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trờng và nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt và kịp thời Thông thờng quá trình vận động của tín dụng Ngân hàng trải qua 3 giai đoạn:

- Phân phối tín dụng: ở giai đoạn này vốn tiền tệ đợc chuyển từ Ngân hàng sang ngời đi vay

- Sử dụng vốn trong quá trình sản xuất: Sau khi đã nhận đợc khoản vay từ Ngân hàng, ngời đi vay có quyền sử dụng lợng giá trị đó để thoả mãn một mục đích nhất định ở giai đoạn này vốn đựơc sử dụng vào trong quá trình mua bán hàng hoá, vật t, nguyên vật liệu, máy móc thiết bị để phục vụ cho sản xuất Tuy nhiên ngời đi vay không có quyền sở hữu lợng giá trị này mà phải hoàn trả trong một thời gian nhất định.

- Hoàn trả tín dụng: Là giai đoạn kết thúc của chu kỳ tín dụng Sau khi vốn đợc sử dụng vào việc thực hiện một chu kỳ sản xuất và về hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng đợc ngời đi vay hoàn trả lại cho Ngân hàng Các Mác viết: "Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay ngời sở hữu trong một thời gian và chỉ tạm thời chuyển từ tay ngời sở hữu sang nhà t bản hoạt động cho nên tiền không phải bỏ ra để tự thanh toán, cũng không phải tự đem bán đi mà cho vay, tiền chỉ đem nhợng lại với một số điều kiện là nó sẽ quay lại điểm xuất phát sau kỳ hạn nhất định".

Tín dụng Ngân hàng thể hiện những u thế hơn hẳn của mình so với các hình thức tín dụng khác dựa trên những đặc điểm của tín dụng Ngân hàng Cụ thể:

- Huy động vốn và cho vay đều đợc thực hiện dới hình thức tiền tệ Do đó nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng thông qua hoạt động tín dụng là rất lớn.

- Các Ngân hàng đóng vai trò là trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay.

- Quá trình vận động và phát triển của tín dụng Ngân hàng độc lập t-ơng đối với sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội.

Nhng vốn tín dụng ngân hàng không phải là nguồn vốn duy nhất cho sản xuất kinh doanh Có thể nói tín dụng ngân hàng có thể đáp ứng đợc nhu cầu vốn tín dụng cả về khối lợng, cả về thời hạn và nó có thể mở rộng phạm vi hoạt động sang các ngành nghề khác nhau Mặc dù vậy tín dụng ngân hàng có độ rủi ro tơng đối cao Do đó các ngân hàng dễ bị mất vốn Hiệu quả hoạt động kém khi xảy ra rủi ro.

2.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển của khu vựckinh tế ngoài quốc doanh.

Với chức năng là trung gian tín dụng của nền kinh tế, các Ngân hàng thơng mại thực hiện tập trung huy động vốn tạm thời nhàn dỗi trong xã hội và phân phối lại dới hình thức cho vay Từ đó giúp cho các đơn vị có đủ vốn để duy trì quá trình sản xuất đợc liên tục, thúc đẩy sản xuất và phát triển, thông qua đó mà Ngân hàng cũng có thể tồn tại và phát triển.

Tín dụng Ngân hàng đợc coi là đòn bẩy kích thích tăng trởng kinh tế, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát Cùng với công cuộc đổi mới của nền kinh tế, hoạt động Ngân hàng cũng không ngừng phát triển, hoàn thiện Hơn nữa tín

dụng Ngân hàng cần đợc xem là công cụ của Nhà nớc để quản lý nền kinh tế phát triển theo định hớng xã hội chủ nghĩa và đặc biệt đối với sự phát triển kinh tế quốc doanh ở nớc ta trong giai đoạn hiện nay.

Xuất phát từ đặc điểm và vai trò của nền kinh tế ngoài quốc doanh cho thấy kinh tế ngoài quốc doanh là một thị trờng đầy tiềm năng của Ngân hàng vì nó vốn là một khu vực kinh tế năng động, nhạy bén và có khả năng sản xuất cao, dễ thích ứng với sự biến động của thị trờng Tuy nhiên khu vực kinh tế này cũng còn nhiều tồn tại và hạn chế cần khắc phục Điển hình nh nguồn vốn tự có của đại bộ phận này còn rất nhỏ bé, ít ỏi, cơ sở vật chất còn nghèo nàn, lạc hậu, chính sách phát triển kinh tế đối với khu vực này cha đồng bộ, bất cập Do đó để phát triển kinh tế khu vực ngoài quốc doanh đúng với khả năng vốn có của nó đòi hỏi Nhà nớc không chỉ có chính sách phát triển kinh tế phù hợp mà điều quan trọng là bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khu vực này Một trong những kênh quan trọng đầu t vốn cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đó là tín dụng Ngân hàng Từ đó khẳng định vai trò đặc biệt quan trọng của tín dụng Ngân hàng trong việc thúc đẩy khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phát triển Cụ thể:

Thứ nhất: Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để quá trình sản

xuất đợc liên tục.

Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta phát triển qua nhiều giai đoạn thăng trầm, không có quá trình tích tụ, tập trung vốn nên cơ sở ngoài quốc doanh thờng bé nhỏ và nghèo nàn Điều đó gây khó khăn trong việc mở rộng phát triển kinh doanh, giảm sức cạnh tranh, ảnh hởng đến hiệu quả sản xuất của các đơn vị Tình trạng thiếu vốn nảy sinh ở hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà không chỉ ở thời điểm thành lập doanh nghiệp mà còn diễn ra trong quá trình sản xuất Hơn nữa, nguồn vốn của các doanh nghiệp này chủ yếu là nguồn vốn tự có, nguồn vốn do bên ngoài chiếm tỷ trọng nhỏ mà hầu nh vốn của doanh nghiệp nằm dới dạng máy móc, thiết bị, nhà xởng Vì thế khi tiến hành hoạt động sản xuất hay đầu t mở rộng thì các doanh nghiệp rất cần đến sự hỗ trợ từ bên ngoài Nguồn vật chất bên ngoài phần lớn là từ vốn vay của các Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Thơng mại huy động vốn với mục tiêu xuyên suốt của mình là tập trung, tích tụ vốn để đáp ứng nhu cầu cho nền kinh tế Với nguồn vốn huy động đợc từ các thành phần kinh tế, thông qua hoạt động cấp tín dụng các Ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu về vốn cho các thành phần kinh tế với quy mô lớn và thời gian dài, đảm bảo cho quá trình sản xuất diễn ra liên tục.

Thứ hai: Tín dụng Ngân hàng là đòn bẩy kinh tế giúp cho các thành

phần kinh tế nói chung và kinh tế ngoài quốc doanh thực hiện tái sản xuất mở rộng ứng dụng kỹ thuật công nghệ hiện đại Kinh tế ngoài quốc doanh với trình độ trang bị kỹ thuật còn thấp kém, công nghệ chắp vá, thiếu đồng bộ làm giảm u thế của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cản trở sự phát triển của nó Thông qua nguồn vốn tín dụng Ngân hàng đã tạo ra các cơ hội

"vàng" cho các chủ doanh nghiệp có thể mở rộng sản xuất tìm kiếm những công việc đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu trong nớc và ngoài nớc.

Thứ ba: Tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên một trong những mục đích kinh doanh của Ngân hàng là mục tiêu lợi nhuận, nên luôn đề cao nhiệm vụ đảm bảo an toàn vốn Cho vay luôn canh cánh một nỗi lo, liệu nguồn vốn cho vay này có thu hồi đợc không, có đợc sử dụng đúng mục đích không, có đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng hay không? Còn đối với các nhà sản xuất kinh doanh thì lại phải quan tâm xem sử dụng vốn nh thế nào để có thể đem lại hiệu quả cao nhất, hoàn trả cả vốn và lãi cho Ngân hàng Nhất là trong giai đoạn hiện nay, không có tình trạng cho vay tràn lan mà Ngân hàng tiến hành cho vay có "chọn lọc" những khách hàng làm ăn thực sự có hiệu quả Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vốn đã bị nhiều hạn chế trong khi vay vốn tín dụng nh cần phải quan tâm hơn đối với hiệu quả từng đồng vốn.

Mặt khác, Ngân hàng dựa trên những hiểu biết, kinh nghiệm nắm bắt thị trờng có thể soạn thảo giúp các đơn vị đợc vay vốn Ngân hàng những dự án đầu t, t vấn cho khách hàng trong việc sử dụng vốn sao cho có hiệu quả thông qua công cụ tín dụng Ngân hàng Từ đó hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đối với những doanh nghiệp cũng nh bản thân Ngân hàng.

Thứ t: Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo

hớng công nghiệp hoá, hiên đại hoá.

Hiện nay, phần lớn nguồn vốn tín dụng của kinh tế ngoài quốc doanh bắt tay vào ngành thơng mại, dịch vụ chiếm tới trên 70% Do vậy bằng các chính sách tín dụng, định hớng chung của Nhà nớc, góp phần tạo cho nền kinh tế một cơ cấu ngành hợp lý và cân đối.

Bằng công cụ tìn dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể đầu t u đãi những ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc trong từng giai đoạn cụ thể.

Thứ năm: Tín dụng Ngân hàng là công cụ tài trợ cho các dự án tạo

việc làm, tăng thu nhập, thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo của chính phủ.

Từ một trong những vai trò quan trọng của kinh tế ngoài quốc doanh là giải quyết một số vấn đề nan giải của xã hội là tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Ngân hàng bằng công cụ tín dụng đã tiếp vốn cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh mở rộng sản xuất, thu hút ngời lao động của xã hội, tạo điều kiện cho các tầng lớp dân c làm giàu chân chính, tăng thu nhập của ngời lao động, dần từng bớc xoá đói giảm nghèo.

Thứ sáu: Tín dụng Ngân hàng góp phần mở rộng giao lu kinh tế, tăng

cờng mối quan hệ đối ngoại, hợp tác kinh tế giữa kinh tế quốc doanh với

kinh tế ngoài quốc doanh Tín dụng Ngân hàng đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tạo cơ sở vật chất cho các thành phần này đủ điều kiện liên doanh hợp tác kinh tế với các tổ chức kinh tế nớc ngoài, khai thác những lợi thế mang lại từ sự hợp tác này nh kinh nghiệm sản xuất, quản lý, công nghệ khoa học kỹ thuật Từ đó đa nền kinh tế nớc ta hoà nhập cùng nền kinh tế thế giới.

Nh vậy kinh tế ngoài quốc doanh phát triển mạnh để mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi về vốn cho khu vực này phát triển thì việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại đối với khu vực này là cần thiết.

III Các hình thức của tín dụng ngân hàng.

Tuỳ vào mỗi giác độ, mức độ nghiên cứu của vấn đề mà ngời ta có thể đa ra các hình thức của tín dụng ngân hàng

1 Dựa vào kỳ hạn của các khoản tín dụng thì có 2 loại hình tíndụng:

- Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn có thời hạn sử dụng vốn dới 12 tháng Loại hình này thờng đầu t chủ yếu là tài sản lu động Các khoản cho vay thuộc loại hình này thờng có mức độ rủi ro thấp, do đó lãi xuất cho vay cũng phải ấn định thấp hơn so với lãi xuất cho vay trung và dài hạn Các khoản cho vay ngắn hạn dễ có khả năng chuyển đổi thành tiền mặt hơn do đó dễ dàng bán nợ để thu hồi vốn hơn.

- Tín dụng trung và dài hạn: Hình thức tín dụng này thờng có thời hạn sử dụng vốn trên một năm và chủ yếu đầu t vào tài sản cố định Các khoản cho vay thuộc loại hình tín dụng này có mức độ rủi ro cao, do vậy mà mức lãi xuất cho vay thờng cao hơn cho vay ngắn hạn Do hình thức tín dụng này có thời gian sử dụng dài, chi phí chuyển đổi lớn vì vậy mà các khoản vay thuộc loại này thờng không có tính lỏng nhiều.

2 Dựa vào tính chất bảo đảm của khoản vay:

- Tín dụng có bảo đảm: Đây là loại hình tín dụng khi cấp ra đợc bảo đảm bằng tài sản thế chấp thuộc sở hữu của ngời đi vay (thờng chiếm khoảng 70% giá trị tài sản vay) hoặc đợc bảo đảm bằng tài sản cầm cố (thờng là tài sản tài chính) Ngoài ra các khoản vay thuộc hình thức tín dụng này còn có thể đợc bảo đảm bằng sự bảo lãnh của ngời thứ ba.

- Tín dụng không có bảo đảm: là hình thức mà khi khoản tín dụng cấp ra không đợc bảo đảm bằng các tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào sự tin tởng nhau (tín chấp).

3 Dựa vào hình thái tồn tại của vốn tín dụng.

- Tín dụng bằng tiền: là hình thức tồn tại dới hình thái tiền tệ Sự chuyển hoá của nó tơng đối ling hoạt và nó có thể mở rộng phạm vi hoạt động với kỳ hạn dài hay kỳ hạn ngắn nhng độ rủi ro của hình thức tín dụng này rất cao.

- Tìn dụng bằng hiện vật: tồn tại dới dạng hàng hoá, t liệu sản xuất nguyên vật liệu và t liệu sản xuất nói chung Nó đợc thực hiện trong hình thức tín dụng thơng mại nh mua bán chịu, thuê tài sản Tính linh hoạt không cao, việc mở rộng ra các ngành khác là rất khó, nhng độ an toàn khá cao vì dễ quản lý và dễ theo dõi, khả năng hoàn trả lãi lẫn vốn vay tơng đối cao.

IV Hiệu quả của tín dụng ngân hàng.

1 Quan niệm về hiệu quả tín dụng.

Bất kỳ một hoạt động nào cũng đòi hỏi chi phí và thờng đạt đợc một số hiệu quả nhất định Mối quan hệ giữa kết quả đạt đợc và chi phí bỏ ra đợc gọi là hiệu quả Nh vậy hiệu quả có nội dung rất rộng và đợc xem xét dới nhiều góc độ khác nhau Hiệu quả hoạt động cho vay có thể đợc hiểu là sự đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng (ngời cho vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.

Hiệu quả cho vay có thể đợc xem xét dựa trên các khía cạnh sau: - Tác dụng với kinh tế xã hội thông qua hoạt động cho vay Ngân hàng đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn sản xuất cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình thúc đẩy sản xất phát triển, giải quyết việc làm cho ngời lao động Trong nền kinh tế thị trờng các doanh nghiệp phải kinh doanh độc lập tự chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của mình phải tự trang trải công nợ nên khi vay vốn các doanh nghiệp đều phải tính toán khi nào cần vay vốn, vay bao nhiêu, sử dụng vốn vay đó nh thế nào để đem lại hiệu quả cao nhất vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình, vừa trả đợc nợ cho Ngân hàng đúng hạn cả gốc và lãi Còn đối với Ngân hàng cũng nh doanh nghiệp phải đảm bảo kinh doanh có lãi, Ngân hàng đã huy động đợc đầu vào thì phải tìm kiếm các yếu tố đầu ra Nh vậy, hiệu quả công tác cho vay đợc đánh giá bằng chính sự phát triển toàn diện kinh tế xã hội.

- Hiệu quả cho vay của Ngân hàng đợc xác định thể hiện qua việc phát triển mối quan hệ lâu dài đối với khách hàng, đặc biệt là khách hàng truyền thống, những ban hàng lớn thu hút đợc đầy đủ khách hàng đến giao dịch và mở rộng thị phần cũng nh uy tín của Ngân hàng trên thị trờng tài chính trong nớc cũng nh quốc tế Nó không chỉ thực hiện qua số lợng mối quan hệ với khách hàng mà còn biểu hiện qua chất lợng mối quan hệ có lành mạnh có bền vững hay không? Vì khách hàng chính là ngời quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.

Tóm lại hiệu quả tín dụng ngân hàng chính là việc ngân hàng có thể tránh đợc rủi ro nhiều nhất, sự an toàn trong kinh doanh là lớn nhất, khả năng thanh toán và sinh lời là cao nhất

2 Các chỉ tiêu biểu hiện hiệu quả tín dụng ngân hàng.

Một khía cạnh đặc biệt cần quan tâm khi đánh giá hiệu quả công tác cho vay đó là sự tăng trởng tín dụng, biểu hiện qua các chỉ tiêu cụ thể sau:

- Qua chỉ tiêu doanh số chung thể hiện Ngân hàng đã rất năng động tìm kiếm đầu ra, đã đảm bảo quá trình luân chuyển vốn của Ngân hàng một cách nhịp nhàng, tránh ứ đọng vốn Một Ngân hàng chỉ coi làm ăn có hiệu quả khi nguồn vốn huy động đợc mà có thể cho vay và ngợc lại.

- Chỉ tiêu d nợ thể hiện khoản nợ của các doanh nghiệp cha đến kỳ hạn trả và các khoản nợ đến hạn trả mà cha trả đợc, Ngân hàng phải duy trì ở một tỷ lệ hợp lý Cụ thể:

+ Mức độ rủi ro: Đi liền với hiệu quả là yếu tố rủi ro, rủi ro tiềm ẩn trong mọi hoạt động tín dụng Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Ngân hàng phải dự tính mức độ rủi ro có thể sảy ra đối với từng khoản cho vay đó, có những biện pháp xử lý kịp thời (nâng cao chất lợng công tác thẩm định, chất lợng cán bộ, thiết lập các quỹ dự phòng rủi ro, bảo hiểm tín dụng).

+ Hiệu quả còn biểu hiện qua mối quan hệ thu nhập và chi phí, Ngân hàng tham gia hoạt động thì phải tạo ra thu nhập để bù trừ những chi phí bỏ ra, đảm bảo cho Ngân hàng kinh doanh có lãi, duy trì sự tồn tại và phát triển của chính Ngân hàng Hoạt động cho vay là một trong những nghiệp vụ sinh lời chính của Ngân hàng, nếu hoạt động có hiệu quả thì sẽ đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng.

- Ngoài ra còn có một số các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng khác nh:

+ Lãi suất hiệu quả (NEC): Mỗi một ngân hàng đều có một khung lãi suất danh nghĩa cá biệt Khi lãi suất danh nghĩa cá biệt thấp tạo điều kiện để ngân hàng gia tăng thu nhập Tuy nhiên khả năng cạnh tranh của ngân hàng có thể bị suy giảm vì qui mô tiền gửi có thể giảm xuống, và ảnh hởng đến qui mô cho vay Chính vì vậy mà các ngân hàng cần phải tính lãi suất hiệu quả hay là lãi suất cạnh tranh Chỉ tiêu lãi suất này đợc tính dựa trên tỷ lệ giữa tổng số tiền lãi và tổng số vốn huy động Chỉ tiêu này cho ta biết đợc cơ cấu tiền lãi so với nguồn vốn huy động để từ đó ngân hàng có thể điều chỉnh chỉ tiêu này cho phù hợp và có hiệu quả nhất.

+ Hiệu suất sinh lời:

* Hiệu suất sinh lời tài sản (ROA): bản chất của chỉ tiêu này là một đồng tài sản có thể tạo ra đợc bao nhiêu lợi nhuận sau thuế Nếu chỉ tiêu này

NEC = Số tiền lãiVốn huy động x 100%

đạt mức cao thì chứng tỏ việc kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả tốt Chỉ tiêu này đợc xác định bằng tỷ lệ giữa lợi nhuận sau thuế và tổng tài sản.

* Hiệu suất sinh lời nguồn vốn (ROE): chỉ tiêu này đo lừng khả năng sinh lời của vốn chủ sở hữu, tức là một đồng vốn chủ sở hữu thì tạo đợc ra bao nhiêu lợi nhuận sau thuế Xác định bằng lợi nhuận sau thuế chia cho vốn chủ sở hữu.

3 Các nhân tố chủ yếu tác động đến hiệu quả tín dụng ngân hàng.

Hiệu quả hoạt động cho vay là một phạm trù rộng nên nó chịu ảnh h-ởng của rất nhiều nhân tố Để có thể mở rộng và nâng cao hiệu quả của hoạt động này thì cần phải xem xét từng nhân tố một Cụ thể:

* Chính sách tín dụng:

Chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo Do đó việc hoạch định chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại đối với mỗi Ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ đờng lối của Ngân hàng Nhà nớc đảm bảo công bằng xã hội, bất kỳ một Ngân hàng nào muốn nâng cao hiệu quả của mình thì phải có chính sách tín dụng kịp thời, hợp lý với điều kiện cụ thể của Ngân hàng.

* Quy trình cho vay:

Quy trình cho vay bắt đầu từ khi tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng đến khi thu hồi nợ vay Việc thực hiện quy trình này nh thế nào sẽ ảnh hởng trực tiếp đến hiệu quả của khoản vay đó Quy trình cho vay gồm rất nhiều khâu, nếu không đợc chấp hành một cách đúng đắnn, chính xác nhịp nhàng thỉ rất dễ xảy ra rủi ro gây thất thoát vốn của Ngân hàng, mặt khác quy trình này phải đảm bảo tính thuận tiện, gọn nhẹ, không gây khó khăn, mất thời gian cho khách hàng thì mới thu hút đợc đông đảo khách hàng đến vay vốn.

Trong quy trình cho vaymột khâu đặc biệt quan trọng quyết định chính đến hiệu quả công tác cho vay đó chính là khâu thẩm định Công việc này cần tiến hành một cách chặt chẽ, xác thực và toàn diện Cán bộ tín dụng khi tiến hành thẩm định không chỉ thu thập thông tin phân tích mà phải đi vào thực tế kiểm tra Kết quả của công tác thẩm định để đa ra quyết định có nên cho vay hay không Nếu kết quả thẩm định càng chính xác bao nhiêu thì

ROA LNST Tài sản

ROE = LNSTVốn chủ sở hữu x 100%

hiệu quả cho vay càng cao bấy nhiêu Đi đôi với việc mở rộng cho vay Ngân hàng cần phải nâng cao chất lợng thẩm định.

Hiệu quả hoạt động cho vay còn phụ thuộc vào công tác kiểm tra Cán bộ tín dụng không chỉ thực hiện việc kiểm tra trớc khi cho vay mà diễn ra trong suốt quá trình cho vay và thu nợ Vì chỉ có kiểm tra trớc, trong và sau khi phát tiền vay thì Ngân hàng mới có thể nắnm chắnc đợc mình cho vay có đúng đối tuợng không, khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không và hiệu quả vốn vay nh thế nào Thông qua kiểm tra Ngân hàng có thể đảm bảo khản vay nh mong muốn và đồng thời có những biện pháp kịp thời khi phát hiện những sai trái bất hợp pháp, Đó là biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro có thể xảy ra góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng.

Việc xác định thu nợ gốc và lãi của Ngân hàng cho từng đối tợng khách hàng là rất quan trọng, vì hiệu quả đợc đánh giá trên kết quả thu đợc Đối với các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh chu kỳ sản xuất kinh doanh thờng hay biến động, có thể vì một lý do nào đó mà khách hàng cha muốn trả nợ, cha tìm đợc nguồn trả nợ Do vậy nếu Ngân hàng không thu nợ kịp thời hay xác định kỳ hạn trả nợ không hợp lý có thể dẫn đến nợ quá hạn gia tăng, mất khả năng thu đợc nợ sẽ làm ảnh hởng đến hiệu quả khoản vay của Ngân hàng Nếu khi xuất hiện khoản nợ có vấn đề thì Ngân hàng phải nhanh chóng đa ra những biện pháp sử lý kịp thời Tuỳ theo những điều kiện cụ thể mà Ngân hàng áp dụng các biện pháp sử lý có vấn đề nh tổ chức khai thác (t vấn khách hàng), thanh lý tài sản (phát mại tài sản thế chấp và cầm cố, yêu cầu tuyên bố phá sản).

* Chất l ợng nhân sự:

Con ngời là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng cũng nh trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Chất lợng nhân sự là "cơ sở vật chất" để thực hiện thành công những kế hoạch kinh doanh trong cơ chế thị trờng thờng xuyên thay đổi và chịu nhiều tác động nh hiện nay Do vậy trong quá trình tuyển chọn cán bộ Ngân hàng cần phải u đãi với những ngời có t cách đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, năng động sáng tạo, trong quá trình hoạt động thờng xuyên tiến hành đào tạo và đào tạo lại để nâng cao chất lợng cán bộ, chất lợng cán bộ sẽ đảm bảo quá trình thực thi nghiệp vụ sẽ nhanh chóng, chính xác, linh hoạt trong xử lý những sai sót có thể xảy ra, đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động cho vay của Ngân hàng.

* Môi tr ờng kinh tế:

Môi trờng kinh tế có thể chi phối trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả các thành phần kinh tế Ngay cả bản thân Ngân hàng trong quá trình kinh doanh tiền tệ của mình mà không dự đoán trớc đợc sự biến động của thị trờng tiền tệ, tỷ giá hối đoái, giá trị đồng tiền cũng dễ dẫn đến kinh doanh thua lỗ và sụp đổ Môi trờng kinh tế sẽ ảnh hởng đến giá trị đồng

tiền sự sút giảm của tiền tệ chính là hao mòn của đồng tiền Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng là một lợng tiền cho vay thì sau một thời gian nhất định sẽ quay trở về Ngân hàng với một lợng giá trị lớn hơn Vì vậy Ngân hàng sẽ khó tránh khỏi rủi ro nếu nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay của Ngân hàng Trong thời kỳ trì trệ sản xuất kinh doanh bị thu hẹp thì nhu cầu vốn tín dụng giảm và nếu vốn tín dụng đã đợc thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc khó có thể trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng Ngợc lại, thời kỳ hng thịnh, nhu cầu vốn tín dụng tăng, rủi ro ít nhng không loại trừ trờng hợp do chạy đa sản xuất, nạn đầu cơ tích trữ làm nhu cầu tín dụng lên quá cao khó có thể hoàn trả cho Ngân hàng Nh vậy chu kỳ kinh doanh cũng ảnh hởng trực tiếp đến hiệu quả các khoản vốn tín dụng của Ngân hàng.

Việc quy định lãi suất phù hợp với điều kiện cụ thể của từng Ngân hàng cũng nh tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là cần thiết, nó quyết định khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trờng Cụ thể nếu quy định mức lãi xuất phù hợp giữa lãi suất Ngân hàng với tỷ suất lợi nhuận của các doanh nghiệp thì sẽ thúc đẩy sản xuất phát triển và đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng, Ngân hàng giảm đợc chi phí vốn mà vẫn đảm bảo hoạt động có hiệu quả Khi Ngân hàng giảm lãi suất cho vay thì Ngân hàng sẽ thu hút đợc đông đảo khách hàng đến giao dịch Có thể nói lãi suất ảnh hởng không nhỏ đến hiệu quả tín dụng nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng của Ngân hàng.

Sự thay đổi chính sách phát triển kinh tế của chính phủ: Chính sách về xuất nhập khẩu hàng hoá cha ổn định, nhu cầu của xã hội thay đổi doanh nghiệp nào kém năng động không kịp điều chỉnh dễ làm ăn thua lỗ, gây thất thoát vốn của Ngân hàng, làm cho hiệu quả tín dụng của Ngân hàng bị giảm sút.

* Môi tr ờng pháp lý:

Môi trờng pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống nhất của các văn bản dới luật, đồng thời gắnn liền với quá trình chấp hành và trình độ dân trí.

Môi trờng pháp lý có chức năng tạo ra môi trờng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao, là cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp sảy ra Các doanh nghiệp cũng nh Ngân hàng phải tuân thủ những quy định nghiêm chỉnh của pháp luật thì hiệu quả và lợi ích sẽ đợc đảm bảo Môi trờng pháp luật này luôn đợc điều chỉnh, bổ xung hoàn thiện để nó ngày càng phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế trong đó có hệ thống Ngân hàng.

* Các nhân tố khác:

Ngoài những nhân tố kể trên, hiệu quả công tác cho vay của Ngân hàng còn chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố chủ quan, khách quan khac nh:

thái độ phục vụ khách hàng, đạo đức xã hội trang thiết bị phục vụ hoạt động hay những yếu tố môi trờng nh thời tiết, bệnh dịch, và các biện pháp trong việc bảo vệ và bảo vệ môi trờng sinh thái

Chơng II

thực trạng về qui mô và hiệu quả cho vay đốivới khu vực kinh tế ngoàI quốc doanh tạI chi nhánh

nhct hà tây.

I - Khái quát về tình hình hoạt động của chi nhánh NHCT Hà Tây

1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHCT Hà Tây.

Ngân hàng Công thơng Hà Tây là một chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam có trụ sở tại thị xã Hà Đông Tỉnh Hà Tây Đợc thành lập tháng 7/1988 và chính thức đi vào hoạt động tháng 8/1988 với nhiệm vụ huy động vốn trong xã hội và thực hiện những dịch vụ Ngân hàng nhằm mục đích thu lợi nhuận, ổn định và phát triển kinh tế trên địa bàn Tỉnh Hà Tây

Cơ chế thị trờng từng ngày từng giờ đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phải

tự thích nghi, tạo cho mình một chỗ đứng vững chắc trên thị trờng Nhận rõ điều đó, Ban giám đốc và tập thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng Công th-ơng Hà Tây đã không ngừng học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng bạn, tổng kết và rút ra kinh nghiệm khắc phục những mặt cha đạt đợc, tận dụng các lợi thế về vốn, khoa học kỹ thuật của toàn hệ thống từ đó phát triển hoạt động kinh doanh của mình.

Với lợi thế nằm ngay tại trung tâm thị xã Hà Đông, là tỉnh tiếp giáp với Hà Nội, song kinh tế Hà Tây chủ yếu là phát triển nông nghiệp, công nghiệp địa phơng chậm phát triển Trong điều kiện đó NHCT Hà Tây gặp phải sự cạnh tranh khá gay gắt của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Tuy nhiên dới sự lãnh đạo đúng đắn của ban giám đốc và sự nỗ lực của các phòng ban, kết quả là đến nay chi nhánh NHCT Hà Tây đã có hơn 860 khách hàng có quan hệ tín dụng, trong đó có hơn 26 khách hàng là doanh nghiệp nhà nớc (Tổng công ty Sông Đà là khách hàng lớn và thờng xuyên của NHCT Hà Tây).

Khác với các Ngân hàng khác, Ngân hàng Công thơng Hà Tây không có các chi nhánh ở các huyện lỵ Do vậy để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn, Ngân hàng mở rộng các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm ở thị xã Hà đông và một phòng giao dịch tại thị trấn Xuân Mai Hội sở chính của Ngân hàng tại số 269 Phố Quang Trung thị xã Hà Đông Tỉnh Hà Tây Hiện nay, mạng lới các chi nhánh có 1 chi nhánh trực thuộc (đó là chi nhánh Sông Nhuệ vừa đợc thành lập tháng 11 năm 2001), 4 phòng giao dịch, 16 quỹ tiết kiệm và 7 phòng tại hội sở gồm 237 lao động theo hợp đồng không xác định thời hạn và một số lao động theo hợp đồng vụ việc.

Có thể nói NHCT Hà Tây nhiều năm liên tục kinh doanh có lãi, đợc xếp loại kinh doanh khá của NHCT Việt Nam Năm 2001 chi nhánh NHCT

Hà Tây đạt lợi nhuận 4.116 triệu đồng bằng 250% so với năm 2000 Đời sống cán bộ công nhân viên không ngừng đợc cải thiện Uy tín Ngân hàng

phụ trách kế toán ngân hàng (kế toán chi tiêu, bù trừ) Một phó phòng phụ trách kế toán tiết kiệm

* Phòng thanh toán quốc tế.

* Phòng tiền tệ kho quỹ Một trởng phòng và hai phó phòng Một phó

phòng phụ trách việc thu tiền và một phó phòng phụ trách việc chi tiền.

Trong hoạt động hàng ngày, giữa các phòng có mối quan hệ mật thiết với nhau để đạt cho đợc mục đích của toàn Ngân hàng Công thơng Hà Tây là: Phát triển - An toàn - Hiệu quả

* Phòng nguồn vốn: Còn gọi là phòng quản lý tiền gửi dân c, hiện có 4

ngời gồm 1 trởng phòng, 1 phó phòng.

Giữa các phòng ban và các bộ phận luôn có sự phối hợp chặt chẽ, cùng hoạt động thống nhất dới sự lãnh đạo sát sao của ban giám đốc chi nhánh, theo định hớng chung của Ngân hàng Công thơng Việt Nam để đạt tới hiệu quả cao nhất.

Ngân hàng Công thơng Hà Tây liên tục trong nhiều năm gần đây đã đạt mức lợi nhuận vợt kế hoạch, năm sau cao hơn năm trớc, cùng với các Ngân hàng khác trong địa bàn phục vụ đầy đủ kịp thời và có hiệu quả nhu cầu vốn, tạo môi trờng cho các thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần đa nền kinh tế phát triển theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá, củng cố vai trò chủ đạo của nền kinh tế quốc dân.

2 Tình hình hoạt động của chi nhánh NHCT Hà Tây trong thờigian qua.

2.1 Khái quát chung.

NHCT Hà Tây từ một chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc đợc chuyển sang một chi nhánh Ngân hàng Thơng mại, NHCT Hà Tây đã phấn đấu thực hiện tốt chức năng nhiệm vụ đợc giao, kết quả kinh doanh ngày càng đợc nâng cao.

NHCT Hà Tây đã chú trọng đổi mới trong mọi lĩnh vực hoạt động nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, vừa phát huy nghiệp vụ truyền thống của Ngân hàng Đồng thời mở rộng hoạt động kinh doanh nh kinh doanh ngoại tệ, chiết khấu chứng từ, bảo lãnh mua bán hàng, chuyển tiền nhanh trong cả nớc, thanh toán quốc tế, chi lơng cho công nhân sản xuất trong các nhà máy liên doanh, tổ chức thu tiền mặt tại các đơn vị có lợng tiền mặt thu lớn Sau 12 năm đi vào hoạt động, đến nay NHCT Hà Tây đã khẳng định đợc vị trí của mình trên thơng trờng, đứng vững và phát triển trong cơ chế thị trờng.

Tuy nhiên trong những năm gần đây, sự phát triển kinh tế của nớc ta có nhiều biến động, sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn Các doanh nghiệp, có cả một số doanh nghiệp nhà nớc rơi vào tình trạng làm ăn thua lỗ Tình trạng phổ biến là các doanh nghiệp sử dụng các thiết bị máy móc lạc hậu, năng suất chất lợng kém không đủ sức cạnh tranh với hàng ngoại nhập và các sản phẩm của công ty liên doanh; trình độ cán bộ quản lý còn non yếu

Trong điều kiện hoạt động kinh doanh hiện nay Ngân hàng gặp nhiều khó khăn và phức tạp, cán bộ lãnh đạo của Ngân hàng Công thơng Hà Tây đã có sự chỉ đạo kịp thời để định hớng kinh doanh, tập trung vào nhiều khách hàng truyền thống của Ngân hàng, hạn chế bớt những khách hàng có tình hình tài chính không lành mạnh và đã hỗ trợ cho nhiều khách hàng vợt qua tình hình khó khăn, đồng thời tích cực chỉ đạo giải quyết những tồn tại từ năm trớc Chính vì vậy mà Ngân hàng Công thơng Hà Tây vẫn kinh doanh có lãi, tuy nhiên vẫn không bằng lòng với kết quả đạt đợc, chi nhánh vẫn tiếp tục phát huy và nâng cao hơn nữa chất lợng kinh doanh góp phần phát triển kinh tế của Tỉnh Hà Tây với mục tiêu chung "Kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật" Hoạt động huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động chủ yếu trong quá trình kinh doanh tiền tệ của một Ngân hàng thơng mại Tuy nhiên dựa vào đặc điểm, điều kiện kinh doanh cũng nh chính sách Nhà nớc, địa bàn của từng Ngân hàng mà hoạt động nào chiếm u thế hơn Một Ngân hàng hoạt động có hiệu quả khi các nguồn vốn huy động đợc sử dụng có sinh lời Vì vậy ta đi nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Hà Tây.

2.2 Tình hình huy động vốn.

Ngân hàng thơng mại chỉ có thể đạt kết quả kinh doanh cao khi tổ chức tốt công tác huy dộng vốn Trong những năm qua Ngân hàng Công th-ơng Hà Tây đã nỗ lực trong công tác huy động vốn bằng việc mở thêm các phòng giao dịch, mở rộng mạng lới các quỹ tiết kiệm cho phù hợp với địa

bàn dân c thị xã Hà Đông và các khu vực giáp ranh với Hà nội, tuyên truyền mở tài khoản cá nhân, áp dụng nhiều biện pháp gửi tiền vừa linh hoạt vừa hiệu quả, đơn giản hoá thủ tục gửi tiền

Các hình thức huy động vốn chủ yếu đợc áp dụng trong thời gian qua tại Ngân hàng Công thơng Hà Tây (do Ngân hàng Công thơng Việt Nam quy định):

Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn của dân c Tiền gửi của các tổ chức kinh tế.

Kì phiếu có mục đích (3 tháng,6 tháng).

Để nắm đợc hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trong những năm gần đây chúng ta sẽ xem xét và phân tích một cách chi tiết các chỉ tiêu ở bảng 1.

Trớc hết chúng ta xem xét tính hình huy động vốn từng năm Tính đến 31/ 12/ 1999 Ngân hàng công thơng Hà Tây đã huy động đợc 323.163 triệu đồng tiền gửi tiết kiệm chiếm 81,17% tổng số vốn huy động; 72.832 triệu đồng tiền gửi các tổ chức kinh tế chiếm 18,29% tổng số vốn huy động; 2.130 triệu đồng kỳ phiếu và trái phiếu chiếm 0,54% tổng số vốn huy động; nhng nguồn huy động khác không có Tổng cộng nguồn vốn huy động đạt 398.125 triệu đồng

Đến 31/ 12/ 2000, tiền gửi tiết kiệm tăng hơn so với năm 1999 là 38.607 triệu đồng, chiếm 79,63% so với tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng tăng hơn so với năm 1999 là 19.689 triệu đồng, chiếm 20,37% so với tổng nguồn vốn huy động Nhng lợng vốn huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu cùng các nguồn huy động khác là không có So với năm 1999, về tỷ trọng thì tiền gửi tiết kiệm có giảm xuống nhng lợng tiền huy động đợc lại tăng hơn

Đến 31/ 12/ 2001, tiền gửi tiết kiệm tăng 75.633 trđ so với năm 2000, chiếm 68,84% so với tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng tăng 74.912 trđ chiếm 26,35% so với tổng nguồn vốn huy động Nguồn huy động từ trái phiếu và kỳ phiếu cũng tăng 18.296 trđ chiếm 2,88% Về trái phiếu năm 2000 không có vì năm này nhà nớc không huy động trái phiếu Do năm này Ngân hàng đã huy động đủ vốn để đáp ứng nhu cầu đầu t vốn của mình Còn năm 2001 tình hình huy động vốn bằng kỳ phiếu và trái phiếu tăng do ngân hàng cần tăng cờng vốn để phục vụ nhu cầu cho vay Một sự thay đổi rõ rệt nhất là nguồn huy động khác từ không có đã tăng lên là 12.285 trđ, chiếm 1,93% so với tổng nguồn vốn huy động

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của NHCT Hà Tây.

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT Hà Tây).

Qua báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Hà Tây ta nhận thấy nguồn vốn của Ngân hàng luôn gia tăng Năm 2000 tăng lên 56.166 triệu đồng so với năm 1999, năm 2001 tăng thêm 181.126 triệu đồng so với năm 2000 Nh vậy có một điểm chung là nguồn vốn huy động tăng qua các năm đều có sự đóng góp lớn của sự gia tăng tiền gửi tiết kiệm

Từ việc phân tích trên ta thấy việc cho vay của Ngân hàng Công thơng Hà Tây thực tế là từ nguồn huy động tiết kiệm là chủ yếu Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, một mặt tạo điều kiện để mở rộng đầu t tín dụng, mặt khác chứng tỏ Ngân hàng đang phải chịu một khoản chi phí về trả lãi cho các khoản tiền gửi trên Vì vậy Ngân hàng cần phải đầu t có lợi nhuận để đảm bảo đợc khả năng thanh toán của mình và khả năng có lãi nhất

Trong khi đó các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm một tỷ trọng nhỏ Với những số liệu trên ta thấy đợc tình hình kinh doanh của các tổ chức kinh tế, khi tình hình kinh doanh phát triển thì tiền gửi và việc thanh toán qua Ngân hàng của các tổ chức kinh tế cũng dồi dào, lúc đó các doanh nghiệp sẽ mở tài khoản để thanh toán với ngời cung cấp qua Ngân hàng (với bạn hàng hay đối với cán bộ công nhân viên ) NHCT Hà Tây hoạt động trên địa bàn tập trung nhiều nhà máy, xí nghiệp công nghiệp lớn của tỉnh, các doanh nghiệp t nhân và các hợp tác xã Nói chung các tổ chức kinh tế trong khu vực này cũng có những bớc phát triển tốt hơn trong hai năm trở về đây nhng không phải là tất cả bởi vì vẫn là các doanh nghiệp có mức vốn tự có thấp, công nghệ lạc hậu chậm đổi mới, tình trạng vốn nhỏ nên không có khả năng mở rộng môi trờng kinh doanh cho mình Mặt khác còn phải cạnh tranh với nhiều mặt hàng của các khu vực khác và của nớc ngoài nhất là đối với các mặt hàng nhập lậu trốn thuế.

Chính vì vậy, Ngân hàng Công thơng Hà Tây đã cố gắng thu hút tối đa nguồn tiền này vì đây là nguồn tiền huy động có chi phí thấp nhất bởi vì mục đích gửi tiền là để thanh toán chứ không phải để sinh lời NHCT Hà Tây đã đơn giản hoá các thủ tục mở tài khoản, đổi mới phong cách làm việc: thực

hiện thanh toán nhanh, chính xác, đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán của khách hàng bằng tiền mặt, tạo cho khách hàng có một tâm lý thoải mái, tin tởng khi đến giao dịch tại Ngân hàng Nh vậy, tiền gửi của các tổ chức kinh tế ở Ngân hàng này ngày một tăng chứng tỏ là Ngân hàng đã thực hiện cải cách đúng đắn và có thể là do nhà nớc đang mở rộng phát triển các khu đô thị vệ tinh.

Còn đối với tiền huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu tăng giảm bất th-ờng Cách huy động này chỉ đợc Ngân hàng thực hiện có mục đích thờng có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng Trong một năm chỉ thực hiện đợc một lần hoặc không có lần nào, phụ thuộc vào nhu cầu của Ngân hàng Chỉ khi nào Ngân hàng cần vốn nhanh thì Ngân hàng mới phát hành kỳ phiếu Tỷ trọng của khoản mục này có hiện tợng tăng giảm bất thờng do lợng tiền gửi tiết kiệm trong dân c ngày một tăng, trong khi đó nguồn vốn huy động không đợc sử dụng còn tồn đọng nhiều nên khi cần một khoản vốn nhanh thì Ngân hàng cũng đã có, do vậy mà việc huy động theo cách này không gia tăng.

Tóm lại, qua các năm trên thì tình hình huy động vốn của Ngân hàng Công thơng Hà Tây đợc đẩy mạnh, có hiệu quả cao, thu hút đợc vốn huy động lớn, có nhiều quan hệ tốt với khách hàng.

2.3 Tình hình cho vay

Trong nền kinh tế thị trờng các ngân hàng thơng mại không chỉ làm chức năng trung gian tài chính một cách đơn thuần mà chủ yếu nhằm tìm kiếm lợi nhuận, nguồn lợi nhuận lớn nhất của ngân hàng thơng mại là lãi thu đợc từ hoạt động cho vay Các ngân hàng thơng mại huy động vốn với mức lãi thấp sau đó cho vay vốn với lãi suất cao hơn hoặc đầu t vào mua cổ phiếu trái phiếu để kiếm lợi nhuận Do vậy muốn kinh doanh có lãi bên cạnh việc có nguồn vốn dồi dào, với chi phí đầu vào thấp, các ngân hàng thơng mại còn phải đầu t công sức để sử dụng vốn đó một cách hiệu quả nhất.

Tại chi nhánh NHCT Hà Tây với định hớng chiến lợc kinh doanh là phát triển d nợ lành mạnh, tập trung vào các tổng công ty 90, 91 và các đơn vị thành viên, các doanh nghiệp của tỉnh, các hộ sản xuất kinh doanh của các làng nghề truyền thống Chú trọng đầu t cho các dự án, nhằm thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn theo chủ trơng của Đảng và Nhà Nớc, Tỉnh Uỷ và UBND tỉnh Hà Tây Đặc biệt là các dự án phát triển du lịch tại các khu du lịch của tỉnh nh sân gôn Đồng Mô, làng văn hoá các dân tộc Việt Nam, khu Khoang Xanh, Suối Mơ Thực hiện chiến lợc đó, đến nay chi nhánh NHCT Hà Tây đã có hơn 860 khách hàng có quan hệ tín dụng, trong đó có hơn 26 khách hàng là doanh nghiệp nhà nớc, còn lại là các thành phần thuộc khu vực ngoài quốc doanh.

Bảng 2: Tình hình cho vay vốn của NHCT Hà Tây qua các năm Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 So sánh So sánh

Doanh số Doanh số Doanh số 2000/1999 2001/2000

(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của NHCT Hà Tây).

Qua số liệu bảng 2: tình hình cho vay vốn, năm 1999 doanh số cho vay đạt 299.071 triệu đồng Năm 2000 tăng 119.940 triệu đồng bằng 140,1% so với năm 1999 Năm 2001 lại tăng 267.726 triệu đồng bằng 163,8% so với năm 2000

Doanh số thu nợ cũng tăng: năm 1999 doanh số thu nợ đạt 272.934 triệu đồng Năm 2000 doanh số này tăng lên 90.930 triệu đồng bằng 133,3% so với năm 1999 Năm 2001 lại tăng 70.970 triệu đồng bằng 119,5% so với năm 2000

Xét về chỉ tiêu d nợ đối với nền kinh tế ta thấy: d nợ tín dụng đều tăng qua các năm Năm 1999 d nợ mới đạt 185.092 triệu đồng , năm 2000 đạt 235.476 triệu đồng tăng 50.384 triệu đồng, tỷ lệ tăng 27,2% so với 31/12/1999 Năm 2001 là năm có tỷ lệ tăng trởng tín dụng cao nhất từ trớc đến nay.

Qua số liệu tình hình cho vay của NHCT Hà Tây ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng tăng qua các năm 1999, 2000, 2001 Doanh số thu nợ 3 Hiệu suất cho vay (%) 46,49 51,83 76,70

(Nguồn : Báo cáo KQHĐKD của NHCT Hà Tây).

Trên đây ta vừa xem xét phần cho vay của NHCT Hà Tây Nếu ta đặt hai chỉ tiêu nguồn vốn huy động và d nợ cho vay cạnh nhau thì ta thấy có nhiều vấn đề cần phải lu ý (Xem bảng 3) Có thể thấy NHCT Hà Tây năm 1999 và năm 2000 huy động nhiều nhng cha sử dụng hết nguồn vốn huy động đó vào mục đích cho vay Hiệu suất cho vay qua hai năm đó còn thấp, năm 1999 hiệu suất của năm 1999 là 46,49 % cho vay cha đợc một nửa số vốn huy động Năm 2000 hiệu suất này tăng lên là 51,83% tình hình cho vay có thay đổi, ngân hàng đã cho vay đợc hơn năm 1999, tuy nhiên tỷ lệ vẫn cha cao Nh vậy có thể nói hai năm 1999 và 2000 NHCT Hà Tây luôn thừa vốn khoảng trên 40% Năm 2001 thì hiệu suất cho vay của ngân hàng đã tăng

đột biến là 76,70%, nguồn vốn huy động đã đợc cho vay là chủ yếu, phần vốn thừa không chiếm tỷ lệ nhiều Là một chi nhánh của Ngân hàng công th-ơng Việt Nam nên phần vốn thừa của các năm đều đợc điều chuyển lên quỹ điều hoà bằng lãi suất huy động bình quân là 0,15%/ tháng Nhìn chung phần vốn huy động thừa này không hề ảnh hởng đến lợi nhuận chung của ngân hàng nhng nó chứng tỏ một điều rằng khả năng mở rộng thị trờng tín dụng của ngân hàng công thơng Hà Tây còn rất lớn

Tóm lại: Qua phân tích tình hình kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng

Công thơng Hà Tây thông qua hai nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn và cho vay vốn ta thấy lợi thế của Ngân hàng là nguồn vốn huy động dồi dào, ổn định song hoạt động cho vay vốn lại cha phát huy đợc lợi thế đó Tình hình hoạt động kinh doanh nói chung của Ngân hàng còn cha sôi động, các khoản vay còn cầm chừng Nguyên nhân từ thực trạng trên bắt nguồn từ nhiều phía, từ chính sách vĩ mô của Nhà nớc, chính sách tín dụng của Ngân hàng và do điều kiện của môi trờng kinh tế.

Qua số liệu tổng hợp của Ngân hàng Hà Tây có thể thấy rằng ngân hàng có rất nhiều tiềm năng để phát triển cho vay đối với các thành phần kinh tế, đặc biệt là cho vay kinh tế ngoài quốc doanh Để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây, chúng ta cần phải xem xét đến các số liệu và tình hình cho vay ngoài quốc doanh của ngân hàng Từ đó chúng ta mới có những giải pháp để nâng cao hoạt động này.

II Thực trạng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanhtại chi nhánh NHCT Hà Tây.

1 Tình hình cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT HàTây.

Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trờng luôn đòi hỏi các nhà kinh doanh ngân hàng phải đón đầu, hoà nhập với sự chuyển biến phức tạp của thị trờng sản xuất hàng hoá, môi trờng kinh tế, xã hội, chính trị pháp luật hiện hành Mục tiêu luôn quán triết các chủ trơng chính sách của Đảng và Nhà nớc, công nhận sự tồn tại của mọi thành phần kinh tế đặc biệt thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ về số lợng, quy mô và lĩnh vực của các ngành nghề thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn Hà Tây đã mở ra một thị trờng tín dụng rộng lớn và hấp dẫn đối với NHCT Hà Tây Vì vậy, có thể nhận xét khách quan rằng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một thị trờng khách hàng lớn và ẩn chứa nhiều tiềm năng cũng nh triển vọng đối với ngân hàng Song vẫn còn nhiều vấn đề khó khăn và nan giải.

Bên cạnh đó, việc ban hành các quyết định của thống đốc NHNN: - Số 296 /1999/QĐ - NHNN 5 ra ngày 25 tháng 8 năm 1999 về giới hạn cho vay đối với khách hàng của tổ chức tín dụng

- số 297/1999/QĐ - NHNN 5 ra ngày 25 tháng 8 năm 1999 về việc ban hành “Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng”.

- Quyết định mới nhất số 1627/2001/QĐ - NHNN ra ngày 31 tháng 12 năm 2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, nhng vẫn cha có văn bản hớng dẫn cụ thể.

Việc ban hành nghị định số 178/1999/NĐ - CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng Thông t số 06/2000/TT -NHNN 1 ra ngày 4 tháng 4 năm 2000 hớng dẫn thực hiện Nghị định số 178 / 1999/NĐ - CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng Ngoài ra còn các quy định về thế chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn của ngân hàng đã tạo cơ sở pháp lý quan trọng cho ngân hàng đầu t tín dụng vào các thành phần kinh tế nói chung và kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng Mặt khác đặc điểm của khu vực kinh tế này là nguồn vốn tự có còn nhỏ bé mà tồn tại chủ yếu dới dạng tài sản nh máy móc, thiết bị, nhà xởng nên để khu vực kinh tế này phát huy đợc vai trò không thể thiếu trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân thì cần phải bổ sung vốn lu động tạm thời thiếu hụt là vấn đề cấp bách đợc đặt ra.

Trong những năm qua NHCT Hà Tây không ngừng mở rộng mạng lới cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, các phòng giao dịch đợc bố trí ở những địa bàn có hoạt động sản xuất kinh doanh và dịch vụ đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, công ty, hộ kinh doanh cá thể và các cá nhân vay vốn một cách thuận lợi và nhanh chóng hơn Chi nhánh NHCT Hà Tây đã có những chỉ tiêu kế hoạch cụ thể cho từng phòng giao dịch và từ đó giao chỉ tiêu kế hoạch cho từng cán bộ tín dụng Ngân hàng có những quy định khen thởng cụ thể đối với mỗi cán bộ tín dụng hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra Bên cạnh đó khuyến khích mọi ngời hăng say trong công việc và quan tâm tới việc thăm dò, mở rộng quan hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

1.1 Doanh số cho vay ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây.

Doanh số cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thờng chiếm một tỷ trọng nhỏ từ 30% - 40% tổng doanh số cho vay Trong khi đó nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn tỉnh rất lớn.

Thị xã Hà Đông, nằm về phía Tây của thủ đô Hà Nội là nơi tập trung dân c nhiều hơn so với các huyện trong tỉnh, bao gồm nhiều thành phần kinh tế Đây là một thị trờng có sức mua rất lớn, nhu cầu tiêu dùng cao nhất của tỉnh Mặt khác thị xã tập trung nhiều nhà máy, xí nghiệp, các hộ cá thể tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh với đủ các ngành nghề nh công nghiệp nhẹ, công nghiệp xây dựng, công nghiệp chế biến, có uy tín trên thị trờng nh: Tổng công ty xây dựng Sông Đà, Công ty Máy kéo và máy nông nghiệp, Công ty Dợc phẩm Hà Tây do đó nhu cầu về vốn rất nhiều Bên cạnh đó Ngân hàng còn có mối quan hệ thờng xuyên với khu vực kinh tế

ngoài quốc doanh thông qua các công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể Để có một cái nhìn cụ thể hơn ta sẽ xem xét thực trạng tình hình cho vay của Ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Bảng 4 và bảng 5 thể hiện các doanh số cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây.

Bảng 4, cho ta thấy tình hình cho vay ngắn hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây qua các năm Năm 1999, doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng đối với khu vực ngoài quốc doanh đạt 75.444 triệu đồng, chiếm 26,88% tổng doanh số cho vay ngắn hạn Năm 2000 doanh số này tăng lên 35.393 triệu đồng, chiếm 29,62% tổng doanh số cho vay ngắn hạn và bằng 146,9% so với năm 1999 Sang năm 2001, doanh số này tăng lên cao nhất trong các năm, đạt 195.086 triệu đồng, chiếm 38,63% tổng doanh số cho vay ngắn hạn và bằng 176,0% so với năm 2000.

Bảng 4: Tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế

(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây) Tình hình cho vay trung và dài hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây đợc thể hiện qua bảng 5 Năm 1999 doanh số này đạt 4.113 triệu đồng, chiếm 22,43% tổng doanh số cho vay trung và dài hạn Đến năm 2000, doanh số cho vay này tăng lên bằng 26.694 triệu đồng, chiếm 59,67% và bằng 649% so với năm 1999 Ta thấy tỷ lệ này rất cao do chủ trơng kế hoạch của ngân hàng là tăng doanh số cho vay trung và dài hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh, tạo điều kiện về vốn cho khu vực này phát triển Năm 2001, doanh số này giảm xuống còn 20.229 triệu đồng, chiếm 11,13% tổng doanh số cho vay trung dài hạn và bằng 75,7% so với năm 2000 Lý do giảm doanh số cho vay năm này là do ngân hàng muốn điều chỉnh cơ cấu cho vay giữa hai thành phần kinh tế này cho đạt cơ cấu hợp lý thực hiện chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về việc ổn định nền kinh tế

Bảng 5: Tình hình cho vay trung và dài hạn theo thành phần kinh tế Đơn vị tính : triệu đồng.

(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây) Qua bảng 4 và 5 ta có thể thấy doanh số cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có sự tăng lên Nhng tốc độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn nhanh hơn doanh số cho vay trung dài hạn Vì khu vực này gồm hầu hết là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, cá nhân chu kỳ kinh doanh ngắn nên vòng quay vốn ngắn, nhu cầu vay vốn không lớn Chính vì thế mà cho vay ngắn hạn của ngân hàng chiếm đa số Từ số liệu cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn trên ta có thể tính đợc doanh số cho vay nói chung của NHCT Hà Tây Khi nhìn hai bảng 4 và 5 ta có thể thấy đợc doanh số cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng tăng lên hàng năm Có sự tăng doanh số cho vay hàng năm này vì Ngân hàng công thơng Hà Tây ngoài việc tập trung đầu t vốn cho khu vực kinh tế quốc doanh, điển hình nh các tổng công ty 90,91, công ty công trình giao thông Sông Đà mà Ngân hàng công thơng Hà Tây còn đầu t vốn cho các công ty TNHH, các doanh nghiệp t nhân, hợp tác xã, các hộ sản xuất kinh doanh ở các làng nghề thuộc các huyện Đan Ph-ợng, Hoài Đức, Ngoài ra nền kinh tế có nhiều thay đổi, các khu công nghiệp đợc hình thành, trong năm 2001 khu công nghiệp Phú Cát cũng đã đa một số bộ phận đi vào hoạt động, một số khu công nghiệp mới đang trong giai đoạn khởi công thuộc tỉnh Hà Tây Bên cạnh đó NHCT Hà Tây đã không ngừng nâng cao và đổi mới công tác tín dụng, nghiệp vụ ngân hàng cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng đã đơn giản hoá thủ tục hành chính, thực hịên tác phong công nghiệp đã tạo đợc niềm tin đối với mỗi khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng.

1.2 Doanh số thu nợ cho vay ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây.

Quá trình cho vay và thu nợ phải đợc thực hiện kết hợp chặt chẽ với nhau Nếu chỉ chú trọng việc cho vay mà không quan tâm đến việc thu hồi nợ thì sẽ sinh ra nợ quá hạn đối với ngân hàng Mặt khác trong nền kinh tế thị trờng việc cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh có mức độ rủi ro cao, điều đó không chỉ thể hiện từ tài sản thế chấp mà ngay cả phơng án kinh doanh của khách hàng thuộc khu vực này khi trình cho ngân hàng cũng chứa đựng nhiều rủi ro Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi có vốn thì họ dễ đầu t mạo hiểm vào những lĩnh vực có độ rủi ro cao miễn là họ thu đợc lợi

nhuận cao Nên khi ngân hàng thực hiện công tác cho vay vốn họ cũng rất lo lắng cho món tiền cho vay của mình Điều này có thể giải thích rất đơn giản vì khi thực hiện hợp đồng tín dụng thì nó sẽ ảnh hởng trực tiếp đến sự tồn tại hay phá sản của một ngân hàng Chính vì vậy mà công tác thu nợ của Ngân hàng rất đợc quan tâm Công tác này sẽ đánh giá xem Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay có chính xác và hiệu quả hay không Để xem xét tình hình thu nợ của NHCT Hà Tây qua các năm, chúng ta hãy nhìn vào bảng 6 và bảng 7

Bảng 6, cho ta các doanh số thu nợ ngắn hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Từ bảng 4 và bảng 6 ta có thể tính ra đợc tỷ lệ doanh số thu nợ ngắn hạn so với doanh số cho vay ngắn hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của ngân hàng qua các năm 1999, 2000, 2001 Tỷ lệ đó lần lợt là: 102,2% ; 83,7% ; 57,3% Năm 1999 ngân hàng thu nợ cao hơn doanh số cho vay do ngân hàng thu đợc một khoản nợ quá hạn hoặc nợ khó đòi từ các năm trớc nên tỷ lệ mới cao nh vậy

Bảng 6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế.

(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây) Qua bảng 6, năm 1999 có doanh số thu nợ ngắn hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của ngân hàng đạt 77.138 triệu đồng, chiếm 30,07% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn Đến năm 2000, doanh số này tăng lên bằng 92.808 triệu đồng, chiếm 27,49% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn và bằng 120,3% so với năm 1999 Năm 2001, doanh số thu nợ này tăng 19.062 triệu đồng, chiếm 28,21% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn và bằng 120,5% so với năm 2000 Nhìn chung doanh số thu nợ ngắn hạn tăng lên hàng năm.

Bảng 7, cho ta các doanh số thu nợ trung và dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Từ bảng 5 và bảng 7 ta có thể tính ra đợc tỷ lệ doanh số thu nợ trung và dài hạn so với doanh số cho vay trung và dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của ngân hàng qua các năm 1999, 2000, 2001 Tỷ lệ đó lần lợt là: 113,0%; 24,9%; 138,3% Năm 1999 và năm 2001 ngân hàng có doanh số thu nợ cao hơn doanh số cho vay vì ngân hàng thu đợc một khoản nợ quá hạn hoặc nợ khó đòi trung và dài hạn từ các năm