Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội.doc

Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội

1.2.3 Mở rộng cho vay đối với DNVVN của NHTM 26

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và

1.3.1.3 Quy trình và thủ tục cho vay của ngân hàng đối với DNVVN 29

1.3.1.4 Năng lực thẩm định tín dụng của đội ngũ cán bộ ngân hàng 30

1.3.1.5 Vấn đề đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ ngân hàng 31

1.3.2 Các nhân tố khách quan 33

1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp 33

1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh 35

1.3.2.3 Các nhân tố thuộc về Nhà nước và các cơ quan chức năng 36

1.3.2.4 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng nhà nước 38

2.2.2.1 Số lượng DNVVN 49

2.2.2.2 Doanh số cho vay DNVVN 50

2.2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay DNVVN 51

2.2.2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn 55

2.3.2.1 Hạn chế 58

2.3.2.2 Nguyên nhân 58

3.2.1.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng 66

3.2.1.2 Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với DNVVN 69

3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay và xây dựng chính sách thời hạn nợ hợp lí 70

3.2.2 Thành lập tổ phụ trách đối tượng khách hàng DNVVN nhằm tăng tính chuyên môn hóa trong cho vay DNVVN 71

3.2.3 Nâng cao vai trò tư vấn, hỗ trợ KH trong quá trình hợp tác 72

3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 72

3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự và không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 75

3.3.1.1 Tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính 77

3.3.1.2 Chủ động tiếp cận và nghiên cứu cơ chế chính sách của ngân hàng 78

3.3.1.3 Tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ phía Nhà nước 79

3.3.1.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất và hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế và nâng cao khả năng tiếp cận thị trường 79

3.3.1.5 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư 80

3.3.3 Một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước và các Hiệp hội của DNVVN 84

KẾT LUẬN 86

Bảng 2.2: Tổng hợp dư nợ, doanh số cho vay đối với DNVVN 48

Bảng 2.3: Tổng hợp dư nợ cho vay DNVVN phân theo thành phần kinh tế

Bảng 2.4: Phân loại dư nợ DNVVN theo ngành nghề kinh tế 52 Bảng 2.5: Phân loại dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn nợ 53

Bảng 2.6: Phân loại dư nợ cho vay DNVVN theo TSĐB 54

DANH M ỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Phân loại hoạt động cho vay của NHTM 14 Sơ đồ 1.2: Quy trình tín dụng đối với DNVVN 24 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội 41

LỜI MỞ ĐẦU

Là một nước có nền kinh tế mới nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất ở Việt Nam hiện nay ngày càng cao và số doanh nghiệp đã có sự gia tăng vượt bậc, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN)

Cũng như các quốc gia đang phát triển khác, lực lượng DNVVN Việt Nam ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước Tuy nhiên vấn đề về vốn luôn là một trong những trở ngại lớn đối với các DNVVN, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN này còn nhiều khó khăn.

Hiện nay, phần lớn NHTM đã xác định bộ phận DNVVN là nhóm khách hàng mục tiêu, trong đó có NH ĐT&PT – Chi nhánh Nam Hà Nội Những năm vừa qua, hoạt động cho vay DNVVN của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng chưa đạt được mục tiêu đề ra, chưa khai thác hết tiềm năng của địa phương cũng như chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu của nền kinh tế.

Ngoài Lời mở đầu và Kết luận, luận văn được kết cấu theo 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay DNVVN của NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ở NH ĐT&PT Nam Hà Nội

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNVVN ở NH ĐT&PT Nam

Hà Nội

Luận văn “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội” đã được lựa chọn nhằm mục

đích nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay DNVVN tại Chi nhánh, từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị để mở rộng hoạt động này.

CHƯƠNG 1

NHỮNG VẪN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ

HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về NHTM

1.1.1 Khái niệm NHTM

NHTM xuất hiện từ rất lâu đời trên thế giới, bắt nguồn từ nhu cầu gửi tiền của các nhà buôn và khả năng bảo quản tiền của những người thợ vàng Những nhà buôn giàu có với gia sản khổng lồ thường tích trữ của cải bằng vàng và gửi gắm ở những người thợ vàng, đồng thời những người kinh doanh nhỏ lẻ lại rất cần tiền để kinh doanh buôn bán Bên cạnh những người thợ vàng nhanh nhạy, một số nhà quý tộc khác cũng nhận ra tính vô danh của tiền, có thể dùng tiền gửi của người này để cho vay lấy lãi đối với người khác, sau đó đến hạn thanh toán cho người gửi sẽ thu hồi tiền trở lại Từ đó những người thợ vàng trở nên giàu có, và hình thức đầu tiên của NHTM đã ra đời.

Ngày nay, với sự phát triển chóng mặt của nền kinh tế thế giới, hệ thống NHTM ngày càng đóng vai trò quan trọng Mạng lưới NHTM không chỉ nằm trong lãnh thổ nội địa, mà còn mở rộng ra khu vực và quốc tế, phục vụ nhu cầu xuất nhập khẩu và giao thương giữa các nước NHTM là thành phần không thể thiếu trong mọi hoạt động kinh doanh của mỗi quốc gia.

Về định nghĩa NHTM, đã có nhiều quan điểm cũng như định nghĩa khác nhau, nhưng nhìn chung đều xem xét NHTM với vai trò là một trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường

Tại Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 định nghĩa NHTM là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Luật này còn định nghĩa TCTD là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

Theo định nghĩa trên, TCTD bao gồm các NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tuy nhiên NHTM khác với các TCTD phi ngân hàng ở chỗ, NHTM được thực hiện toàn bô hoạt động ngân hàng, là tổ chức nhận tiền gửi và thực hiện các hoạt động thanh toán Còn các TCTD phi ngân hàng chỉ được thực hiện một số hoạt động ngân hàng, không được phép nhận tiền gửi cũng như không cung cấp các dịch vụ thanh toán

Trong nền kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trò là một trung gian tài chính, làm nhiệm vụ điều phối lại nguồn vốn trên thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và đầu tư của xã hội Với sự tham gia của NHTM, nền kinh tế trở nên sôi động hơn, tiết kiệm được thời gian và chi phí, kích thích tăng trưởng và đầu tư

Xét trên phương diện là một tổ chức pháp nhân, NHTM cũng hoạt động như một doanh nghiệp và chịu sự điều chỉnh của các Bộ luật ngoài ngành như Luật Dân sự, Luật doanh nghiệp, Luật Đầu tư.,…và bao gồm nhiều loại hình khác nhau phù hợp với nhu cầu đa dạng của xã hội

Căn cứ vào hình thức sở hữu có thể chia NHTM thành các loại hình như sau: Ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần , ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước ngoài Cùng với quá trình mở cửa hội nhập, các NHTM cổ phần ngày càng đóng

vai trò chủ đạo, thúc đẩy cạnh tranh trong toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung và nền kinh tế nói riêng.

Ngoài ra, người ta có thể phân loại NHTM dựa vào tính chất hoạt động kinh doanh Theo tiêu thức này các NHTM bao gồm NH bán buôn, NH bán lẻ, NH vừa bán buôn vừa bán lẻ…Cùng với sự tham gia của các loại hình NHTM khác nhau, người tiêu dùng ngày càng có nhiều lựa chọn nhằm tối đa hóa lợi ích và đẩy mạnh phát triển kinh tế thị trường.

1.1.2 Các hoạt động của NHTM

Xét trên phương diện là một doanh nghiệp, NHTM thực hiện các hoạt động cơ bản về vốn, hoạt động đầu tư và kinh doanh với mục tiêu nâng cao giá trị tài sản chủ doanh nghiệp Như trên đã nêu, NHTM thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan.

Luật các tổ chức tín dụng 1997 cũng nêu ra các hoạt động của NHTM bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng, hoạt động dịch vụ, thanh toán và ngân quỹ.

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động cơ bản và thường xuyên nhất của NHTM nhằm thu hút nguồn vốn phục vụ kinh doanh, giúp cho hoạt động kinh doanh diễn ra trôi chảy và bảo đảm khả năng thanh toán của ngân hàng.

Vốn huy động chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn và tài trợ cho các hoạt động chủ yếu của NHTM NHTM được phép huy động tiền gửi rộng rãi từ các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi có kì hạn, tiền gửi không kì hạn và các loại tiền gửi khác NHTM còn sử dụng các công cụ như phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá để huy động vốn từ các

tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Ngoài ra, NHTM còn có thể vay vốn từ các TCTD, các NHTM khác, hoặc vay từ NHNN.

Trong hoạt động huy động vốn, NHTM luôn chú trọng xây dựng cơ cấu vốn hợp lí Cơ cấu vốn có thể được phân tích dựa trên các tiêu chí theo kì hạn, theo đối tượng khách hàng,…Việc xem xét cơ cấu vốn dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau cho phép ngân hàng đánh giá toàn diện thực trạng nguồn vốn của NH Cơ cấu vốn linh hoạt và hợp lí là mục tiêu các NHTM luôn hướng tới.

Mặt khác, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng, NHTM có thể huy động vốn với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều đối tượng khách hàng khác nhau với bảng biểu lãi suất phù hợp Do đó cơ cấu vốn ảnh hưởng trực tiếp tới chi phí vốn, phản ánh việc NH huy động vốn hiệu quả hay không, ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh của NH Vì vậy bên cạnh hoạt động huy động vốn thì hoạt động quản lý nguồn vốn luôn được các NHTM chú trọng.

Bên cạnh quản lí nguồn vốn và xây dựng một cơ cấu vốn với chi phí hợp lí, NHTM còn chú trọng phát triển các công cụ nợ, tăng thêm tính đa dạng nhằm hấp dẫn người gửi tiền, giúp NH chủ động trong việc huy động vốn, bảo đảm hoạt động kinh doanh.

1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng

Hoạt động tín dụng là hoạt động lâu đời nhất và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho NH nhưng đồng thời cũng chứa đựng nhiều rủi ro Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng sử dụng vốn từ NH cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định NHTM được cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính và các hình

thức khác theo quy định của NHNN như bao thanh toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, ….Tuy nhiên hoạt động cho vay là cơ bản và chiếm tỷ trọng lớn nhất

Dựa vào các tiêu thức khác nhau có thể chia hoạt động tín dụng của NH thành nhiều loại Thông thường người ta phân loại tín dụng dựa trên tiêu chí thời hạn cấp tín dụng, theo đó các loại tín dụng bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn Theo mục đích sử dụng của người đi vay, tín dụng lại được chia thành cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay mua bất động sản, cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu…Ngoài ra còn có thể phân loại tín dụng dựa trên tính chất về TSĐB, các phương thức hoàn trả nợ vay….Việc phân chia dựa trên các tiêu thức khác nhau giúp NH thuận tiện trong việc quản lý tín dụng và định hướng phát triển cho mỗi thời kì.

Thông thường khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70 % tổng tài sản Do đó việc điều chỉnh tỷ trọng tín dụng liên quan tới mọi chiến lược của NH như dự trữ, cho vay, đầu tư…Các NHTM thường thiên về tín dụng ngắn hạn, bởi nghiệp vụ này ít rủi ro và đảm bảo tính thanh khoản cho NH Bên cạnh đó NHTM thường mở rộng quy mô tín dụng, đẩy mạnh cho vay, gia tăng lợi nhuận kinh doanh bằng việc đổi mới công nghệ, tích cực tiếp thị tới khách hàng Tuy vậy, hoạt động tín dụng luôn chứa đựng nhiều rủi ro, vì vậy công tác phòng ngừa rủi ro luôn được NH đặc biệt chú trọng

Hoạt động cấp tín dụng của NH là một quá trình bao gồm nhiều bước, trong đó NH và KH phải làm việc thường xuyên với nhau vào trước, trong và sau khi đã cấp tín dụng Việc quản lý và thực hiện mỗi giai đoạn cấp tín dụng ảnh hưởng trực tiếp kết quả kinh doanh của NH Vì vậy để hạn chế rủi ro, các NHTM luôn chú trọng hoàn thiện quy trình tín dụng và chính sách tín dụng.

1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ, thanh toán và ngân quỹ

Để đáp ứng nhu cầu lưu chuyển tiền tệ trong nước và quốc tế, các NHTM còn thực hiện chức năng thanh toán Hoạt động thanh toán bao gồm thanh toán giữa NH với khách hàng và giữa các NHTM với nhau thông qua NHNN

Các NHTM được phép mở tài khoản cho khách hàng, thực hiện các thanh toán của khách hàng thông qua việc điều chỉnh số dư tài khoản Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động cung cấp dịch vụ thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng, các dịch vụ thu hộ và chi hộ, các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng, đồng thời NHTM cũng thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế khi NHNN cho phép Bên cạnh đó các NHTM được mở tài khoản tại NHNN và tham gia vào hệ thống thanh toán liên NH trong nước và tham gia hệ thống thanh toán quốc tế theo quy định của NHNN.

Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM tạo ra sự đa dạng trong việc phục vụ lợi ích của khách hàng, là động lực nâng cao năng lực canh tranh giữa các NHTM Cùng với tốc độ phát triển của nền kinh tế, nhu cầu sử dụng các dịch vụ NH cũng ngày càng gia tăng và đòi hỏi cao về chất lượng Do đó các NHTM luôn chú trọng đảm bảo chất lượng hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, giữ gìn uy tín đối với khách hàng Hệ thống thanh toán giữa các chi nhánh của NH và giữa các NH trong nước và quốc tế tạo ra sự thông suốt cho nền kinh tế thị trường, kích thích tốc độ tăng trưởng và đầu tư, đầy mạnh phát triển kinh tế.

1.2 Hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM

1.2.1 Khái quát hoạt động cho vay của NHTM

Như đã nêu trên, hoạt động cho vay là cơ bản và quan trọng nhất trong các hoạt động cấp tín dụng của NHTM Hoạt động cho vay ra đời sớm nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của NHTM và quen thuộc nhất với những người sử dụng vốn vay từ NH Hoạt động cho vay là hoạt động sinh lời nhất của ngân hàng, nhưng đồng thời cũng là hoạt động đem lại nhiều rủi ro nhất NHTM khi cho khách hàng vay vốn sẽ thu được một khoản lợi nhuận từ lãi tiền vay mà khách hàng trả Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với những rủi ro về lãi suất, về thanh khoản, về kỳ hạn… mà nếu không có những biện pháp quản lý phù hợp, ngân hàng rất có thể sẽ bị phá sản

Có nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại cho vay sao cho phù hợp với phương thức quản lí của NHTM Thông thường có những cách phân loại như sau:

Sơ đồ 1.1: Phân loại hoạt động cho vay của NHTM

(Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2006)

Trong các cách phân loại nêu trên, phân loại theo đối tượng khách hàng tương đối phổ biến tại các NHTM Trong đó cho vay khách hàng doanh nghiệp là hoạt động phổ biến, đem lại hiệu quả cao nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Đặc biệt hiện nay, với sự gia tăng số lượng và nhu cầu vay vốn

Theo thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạnTheo tính chất đảm bảo: Cho vay thế chấp, cầm cố, tín

chấp, bảo lãnh của bên thứ 3….

Theo phương pháp cấp tiền vay: Cho vay từng lần, theo

hạn mức, luân chuyển, thấu chi….

Theo cách thức trả nợ: Trả một lần cả gốc lẫn lãi, trả lãi

và gốc đều nhiều lần trong kỳ, trả lãi đều, gốc theo thời hạn

Theo tính chất lãi suất: Cho vay lãi suất cố định, lãi suất

khả biến, lãi suất linh hoạt….

Theo loại tiền vay: Cho vay bằng nội tệ, ngoại tệ, vàng…Theo mục đích sử dụng: Cho vay tiêu dùng, cho vay

kinh doanh…

Theo số bên tham gia: Cho vay trực tiếp, cho vay gián

tiếp thông qua tổ nhóm, thông qua nhà cung ứng…

của bộ phận DNVVN, hoạt động cho vay khách hàng DN, đặc biệt là DNVVN ngày càng được các NHTM đẩy mạnh và xác định là đối tượng KH tiềm năng.

1.2.2 Cho vay đối với DNVVN của NHTM

1.2.2.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của DNVVN

* Khái niệm DNVVN

“Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh” – Theo Luật doanh nghiệp 1999.

Trong Luật này cũng quy định về các loại hình doanh nghiệp bao gồm: Công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh và doanh nghiệp tư nhân Đây là cách phân chia dựa trên căn cứ về hình thức sở hữu, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý hành chính của Nhà nước Việc thành lập, tổ chức quản lý, và hoạt động của các loại hình DN này đều được pháp luật quy định rõ.

Để đánh giá mức độ phát triển và tăng cường hỗ trợ cho các DN, người ta thường chia các loại hình DN dựa theo tiêu thức về quy mô Theo tiêu thức này, DN được chia thành DN lớn và DNVVN Quy mô của DN được đánh giá dựa trên một hoặc một nhóm tiêu chí như vốn, doanh thu, lao động,…Mỗi quốc gia, mỗi khu vực có thể lựa chọn một chỉ tiêu hoặc một nhóm các chỉ tiêu khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện, trình độ phát triển và quan điểm riêng của mỗi nước Việc đưa ra được tiêu chí xác định phù hợp là rất quan trọng nhằm xây dựng chính sách hỗ trợ và định hướng phát triển đối với các DN đúng đắn và hợp lí hơn.

Tại Việt Nam, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ban hành ngày 23/11/2001 quy định DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn kinh doanh không quá 10 tỷ hoặc số

lao động không quá 300 người, bao gồm các DN nhà nước, DN thành lập theo Luật DN, hợp tác xã, hộ kinh tế cá thể.

Theo khái niệm trên, DNVVN ở Việt Nam là các tổ chức kinh tế kinh doanh độc lập, được đăng kí kinh doanh tại các cơ quan nhà nước, các DN thành lập và hoạt động theo Luật DN, các Hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật Hợp tác xã, các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định 02/NĐ-CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh Như vậy, DNVVN và DN lớn nhìn chung bao gồm các hình thức sở hữu giống nhau, tuy nhiên khác nhau về quy mô, cụ thể là các chỉ tiêu về lao động và vốn.

Việc đưa ra được tiêu chí đánh giá DNVVN phải dựa trên tình hình thực tế của đất nước nhằm đánh giá đúng đối tượng, giúp việc hoạch định chính sách hoàn thiện hơn, kịp thời hỗ trợ hoạt động cho các DN Đồng thời việc phân loại hợp lí cũng giúp bản thân DN dễ dàng định hướng phát triển cho mình Cùng với quá trình đổi mới của đất nước, mỗi giai đoạn khác nhau có thể căn cứ vào điều kiện cụ thể để đưa ra tiêu thức xác định DNVVN khác nhau.

* Đặc điểm của DNVVN

DNVVN chiếm đại đa số trong tổng số DN tại các quốc gia và đóng góp lớn vào việc thực hiện các chính sách về kinh tế-xã hội Hoạt động của DNVVN luôn gắn liền với thể chế chính sách và trình độ phát triển của quốc gia đó Nhìn chung, các DNVVN ở Việt Nam cũng mang những đặc điểm tương đồng với DNVVN ở các nước đang phát triển Những đặc điểm đó là:

Thứ nhất, DNVVN năng động, linh hoạt, dễ thích nghi với sự thay đổi của

thị trường

Đây là một trong những đặc điểm ưu việt của DNVVN DNVVN chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu cho xã hội

Với mặt hàng phong phú đa dạng, thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất kinh doanh của các DN lớn đã giúp cho các DNVVN dễ dàng chiếm được thị trường DNVVN luôn phải hướng đến thị hiếu của người tiêu dùng, vì vậy có thể nói đây là lực lượng phản ánh tín hiệu của thị trường chính xác nhất Mặt khác, với số vốn ít, vòng quay vốn của các DNVVN thường là ngắn, các phương án sản xuất kinh doanh không lâu dài như các DN lớn Với lợi thế đó, DNVVN dễ dàng thay đổi quy mô, thay đổi sản phẩm khi có sự thay đổi của thị trường So với các DN lớn, DNVVN không gặp nhiều tổn thất khi thị trường biến động, có thể nói DNVVN là những “thanh giảm xóc” đắc lực cho nền kinh tế.

Thứ hai, các DNVVN hiện nay đã chú trọng đổi mới công nghệ nhưng còn

tương đối lạc hậu, không đồng bộ và trình độ quản lý còn yếu kém

Công nghệ tốt giúp doanh nghiệp tăng năng suất lao động, sản xuất ra được các sản phẩm với mức chất lượng phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng và giảm bớt chi phí sản xuất, nhờ đó tăng năng lực cạnh tranh Ngược lại, công nghệ lạc hậu và chậm đổi mới làm hạn chế khả năng sản xuất, đa dạng hoá sản phẩm, hạn chế năng suất và sản lượng, chất lượng sản phẩm, làm tăng chi phí sản xuất, thậm chí ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường, đồng thời làm hạn chế năng lực cạnh tranh của DN.

Đây không chỉ là hạn chế của các DNVVN Việt Nam, mà còn là tình trạng chung tại các nước đang phát triển Bản thân DN và Nhà nước đã nhận thức được tầm quan trọng của việc cải tiến và đổi mới công nghệ, tuy nhiên chưa đạt hiệu quả cao Trong những năm gần đây, các DNVVN của Việt Nam đã tiến hành nhập ngoại nhiều công nghệ hiện đại, nhưng do chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc mua và chuyển giao công nghệ, nên hầu như các máy móc thiết bị

không sử dụng được hoặc sử dụng không đúng năng suất Thậm chí một số chủ DN do không có kinh nghiệm nên trở thành nạn nhân của những thương vụ chuyển giao công nghệ, gây thiệt hài nặng nề cho bản thân DN

Mặt khác, do chi phí nhập ngoại công nghệ tương đối lớn so với quy mô vốn nên các DNVVN thường không đủ khả năng để đổi mới một cách đồng bộ Nhiều DNVVN đã chọn phương án mỗi kì mua một ít, rồi sau đó mới cải tiến dần dần Điều này đã gây ra việc dây chuyền sản xuất không thể khai thác hết công suất, sản phẩm sản xuất ra không đảm bảo chất lượng, không có sức cạnh tranh trên thị trường…

Trình độ và năng lực của đội ngũ quản lý DN là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng trên Nhiều chủ DN không nhận thức được tầm quan trọng của công cuộc đổi mới công nghệ, hoặc nhận thức được nhưng không đủ nỗ lực và nhạy bén để thực hiện Qua khảo sát, phần lớn chủ các DNVVN không được qua các trường lớp đào tạo chính quy, điều này phần nào hạn chế tầm nhìn chiến lược phát triển lâu dài cho DN Trình độ và năng lực của đội ngũ quản lý DNVVN hiện đang là một vấn đề được các nước rất quan tâm và chú trọng cải thiện.

Thứ ba, DNVVN góp phần giải quyết hiệu quả vấn đề lao động và việc

làm, nhưng phần lớn đội ngũ lao động còn yếu kém

Khác với các DN và các tập đoàn kinh tế lớn, đội ngũ lao động của DNVVN có trình độ khá đa dạng Từ lao động thủ công, lao động có tay nghề đến lao động có trình độ cao đều có cơ hội làm việc tại các DNVVN, trong đó phần lớn là lao động với trình độ thấp Chính vì vậy việc quản lý và sử dụng lao động tại các DN này thường không hiệu quả.

Nguyên nhân đầu tiên dẫn đến việc chất lượng lao động tại các DNVVN còn thấp là do đặc thù ngành nghề của DN Như đã nói ở trên, các DNVVN chủ yếu cung cấp các mặt hàng và dịch vụ thiết yếu cho xã hội, trong đó chủ yếu là các sản phầm tiêu dùng và các sản phẩm truyền thống

Ngoài các ngành mới nổi như điện tử, viễn thông…thì các DNVVN chủ yếu hoạt động trọng các ngành nghề quen thuộc như dệt may, thủy sản, chế biến lương thực thực phẩm…Trong khâu sản xuất của những ngành này thường không yêu cầu cao về trình độ lao động, chủ yếu sử dụng lao động tay chân hoặc lao động truyền thống, không qua đào tạo chính quy Ngoài ra DNVVN chủ yếu được hình thành từ hộ kinh doanh cá thể, Hợp tác xã, hoặc một nhóm người có quan hệ gia đình, bạn bè lập nên, do đó tính chọn lọc không cao Với đội ngũ lao động không qua trường lớp, hoạt động của các DNVVN càng trở nên trì trệ và lỗi thời so với các DN lớn.

Bên cạnh đó, khả năng thu hút lao động có trình độ cao cũng là một nguyên nhân chính dẫn đến việc chất lượng lao động DNVVN còn yếu Với quy mô vốn nhỏ và trình độ quản lý hạn chế của chủ DN, các DNVVN thường không tạo ra được môi trường làm việc hấp dẫn đối với đội ngũ lao động chuyên nghiệp Những DN, tập đoàn kinh tế lớn mạnh với môi trường làm việc giàu kinh nghiệm và đem lại nhiều giá trị gia tăng mới là điểm đến hàng đầu của lao động trình độ cao Tình trạng trên cũng là biểu hiện tất yếu của quá trình phân công lao động xã hội.

Mặt khác, bản thân các DNVVN cũng chưa biết cách khai thác nguồn lực sẵn có Do bộ máy quản lý thiếu kinh nghiệm nên vấn đề tổ chức hoạt động còn yếu kém, phân công nghĩa vụ và xác định quyền lợi cho nhân viên chưa rõ ràng, chưa tạo ra được môi trường cạnh tranh thúc đẩy nhân viên phát huy năng lực

Vì vậy môi trường làm việc của các DNNVV thường trì trệ, duy ý chí, sử dụng lao động không hiệu quả, gây lãng phí nguồn lực sẵn có và không thu hút được các lao động mới có trình độ cao.

Thứ tư, DNVVN có quy mô vốn nhỏ nên năng lực cạnh tranh còn thấp

Quy mô vốn là tiêu chí chủ yếu để phân biệt DNVVN với DN lớn Đây cũng chính là nguyên nhân dẫn đến các đặc điểm chính của DNVVN Có thể nói, vì thiếu vốn nên DN gặp khó khăn trong đổi mới công nghệ, đào tạo đội ngũ quản lý và nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường.

Việt Nam đang trên lộ trình thực hiện các cam kết với tổ chức thương mại thế giới WTO, hàng rào thuế quan từng bước được dỡ bỏ đồng nghĩa với việc hàng hóa của Việt Nam bình đẳng với hàng hóa của các nước khác trên thị trường thế giới Nói cách khác, các DN Việt Nam không còn được bảo hộ thương mại như trước đây, đặc biệt là DNVVN Các DNVVN Việt Nam với quy mô vốn thấp và còn nhiều hạn chế về công nghệ, lao động, trình độ của đội ngũ quản lý…nên phải đứng trước rất nhiều khó khăn

Vấn đề đặt ra đối với các DNVVN lúc này là phải mở rộng quy mô vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh và mở rộng tái sản xuất Mặt khác, DNVVN hầu như không đáp ứng đủ yếu cầu để tham gia vào thị trường chứng khoán, nên không thể trực tiếp huy động vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Vì vậy DNVVN chủ yếu huy động vốn từ gia đình, bạn bè, và một số là từ vay các cá nhân khác với lãi suất cao Vì vậy DNVVN rất khó mở rộng quy mô vốn.

Bên cạnh đó, việc tiếp cận tín dụng ngân hàng của các DNVVN còn gặp nhiều khó khăn Chính tình trạng này đã khiến cho các DNVVN thiếu các dịch

vụ kinh doanh tiên tiến nhằm đáp ứng thị trường, và không theo kịp tốc độ cạnh tranh của nền kinh tế quốc tế

* Vai trò của DNVVN

Thứ nhất, DNVVN đóng góp lớn vào thu nhập của nền kinh tế quốc dân,

góp phần giải quyết công ăn việc làm và ổn định kinh tế xã hội.

Hiện nay ở các quốc gia trên thế giới , DNVVN đều chiếm tỷ lệ áp đảo trong tổng số DN Tỷ lệ này ở Việt Nam là khoảng 96% Một trong những lí do khiến cho đội ngũ các DNVVN luôn chiếm đại đa số là do việc thành lập DN khá dễ dàng Mỗi nước có một quy định khác nhau trong việc cho phép thành lập DNVVN, tuy nhiên yêu cầu đặt ra thường thấp, cụ thể ở VN quy định DN phải có vốn điều lệ là 10 tỷ đồng Theo thống kê hiện nay, hàng năm lực lượng các DNVVN tại Việt Nam đóng góp khoảng 40 % vào sản lượng của nền kinh tế và thu hút khoảng 28 % lao động Mặt khác, các DNVVN phần lớn được phát triển từ hình thức kinh tế hộ gia đình, với các loại hình thu hút được nhiều lao động phổ thông, bao gồm lao động nhàn rỗi ở nông thôn, lao động qua đào tạo dạy nghề nhiều cấp bậc, và một bộ phận lao động có trình độ cao Với biên độ về trình độ lao động lớn như vậy, các DNVVN góp phần giải quyết vấn đề công ăn việc làm triệt để hơn, giúp nâng cao hiệu quả xã hội, thực hiện các chính sách vĩ mô về việc làm và phát triển kinh tế.

Thứ hai, hoạt động của các DNVVN tạo ra sự cân đối giữa các vùng miền,

các ngành nghề kinh tế

DNVVN có cơ cấu ngành nghề khá đa dạng và phong phú, bao gồm cả các lĩnh vực truyền thống và hiện đại Bên cạnh các ngành nghề nông, lâm, nghiệp, thủy sản…, còn có các dịch vụ mới phát triển giúp cho nền kinh tế năng động hơn Bên cạnh đó, tại các thành phố lớn thường tập trung nhiều DN lớn,

các công ty, tập đoàn đa quốc gia, vì thế DNVVN thường tập trung ở các địa phương với số lượng lớn và được phẩn bổ khá đồng đều Đặc biệt, tại các vùng miền còn khó khăn, việc phát triển DNVVN là phương án tối ưu để từng bước thúc đẩy kinh tế Đây là ưu điểm nhằm góp phần vào chính sách phát triển đồng bộ của nhà nước, giảm bớt khoảng cách kinh tế-xã hội giữa các vùng miền, cân đối cơ cấu ngành kinh tế.

Thứ ba, DNVVN góp phần khai thác tiềm năng của địa phương, là trụ cột

của nền kinh tế địa phương

Khác với các DN lớn thường đặt tại các thành phố lớn hay những vùng kinh tế trọng điểm, các DNVVN hầu hết nằm dàn trải tại các địa phương Do vậy, hoạt động sản xuất kinh doanh và định hướng phát triển của DNVVN trước hết phải gắn với các đặc điểm kinh tế xã hội cũng như tiềm năng của địa phương: sản xuất những cái địa phương cần, sản xuất dựa trên các nguồn lực sẵn có, kinh doanh dựa trên môi trường pháp lý của địa phương Từ đó, DN mới khẳng định được vị thế của mình và mở rộng hoạt động ra cả nước cũng như quốc tế Hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN thường gắn bó chặt chẽ với việc khai thác nguồn lực địa phương Tỉnh có địa hình đẹp thường phát triển ngành du lịch, tỉnh có truyền thống văn hóa lâu đời thì phát triển du lịch làng nghề, các thành phố trẻ chủ yếu phát triển các ngành dịch vụ mới….Bên cạnh đó, DNVVN chiếm tuyệt đại đa số trong nền kinh tế địa phương nên đóng góp rất lớn vào sản lượng cũng như giải quyết công ăn việc làm cho người lao động Việt Nam đang thực hiện công nghiệp hóa đất nước, vì vậy từng bước phát triển vững chắc các DNVVN dựa trên nguồn lực sẵn có là hướng đi đúng đắn Đồng thời, DNVVN góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài và là trụ cột để nâng cao năng lực cạnh tranh của địa phương trong thời đại mở cửa và hội nhập.

Thứ tư, DNVVN hỗ trợ hiệu quả các khâu sản xuất kinh doanh cho DN

lớn, là nền tảng để hình thành các DN lớn mạnh trong nền kinh tế thị trường Bất cứ DN nào muốn lớn mạnh cũng phải xuất thân từ một DNVVN Vì vậy, việc phát triển lực lượng DNVVN sẽ tạo đà cho nền kinh tế phát triển vững chắc và hội nhập sâu rộng vào sân chơi thương mại quốc tế.

Bên cạnh đó, cùng với việc phân công lao động xã hội ngày càng sâu sắc, các DNVVN cũng ngày càng thể hiện vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động cho các DN lớn DNVVN có thể thực hiện các khâu gia công, đóng gói, vận chuyển, phân phối ra thị trường, nhận thực hiện một phần của các dự án hoặc cung cấp nguyên liệu đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN, các tập đoàn kinh tế lớn mạnh hơn Đây là sự phân phối khối lượng công việc một cách tất yếu khách quan, tiết kiệm thời gian và chi phí, tạo ra mối liên kết chặt chẽ giữa các thành viên trong nền kinh tế thị trường và đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất cho xã hội

1.2.2.2 Cho vay đối với DNVVN của NHTM

Hoạt động cho vay đối với DNVVN của NHTM là việc NHTM cấp một khoản tín dụng cho DNVVN trong một thời hạn nhất định với hạn mức nhất định Nhìn chung cách thức cho vay đối với DNVVN cũng tương tự như với các khách hàng doanh nghiệp khác, tuỳ thuộc vào thời hạn và hạn mức DN xin vay để đưa ra hình thức và quy trình hợp lí.

Thông thường quy trình cho vay đối với DNVVN bao gồm các bước sau:

Cho vay trực tiếp từng lần

Đối với những KH không có nhu cầu vay thường xuyên KH phải lập hồ sơ vay vốn cho mỗi lần vay Đơn giản, phổ biến, giúp NH dễ dàng quản lý từng món vay nhưng gây mất thời gian và chi phí.

Cho vay theo hạn mức:

Cấp cho những KH có nhu cầu vốn thường xuyên, hạn mức được cấp cho cả kì hoặc cuối kì KH chỉ cần trình bày phương án sử dụng cho mỗi lần vay và các giấy tờ liên quan tới lần vay đó Tạo sự chủ động cho KH trong sản xuất, kinh doanh nhưng các khoản vay không tách biệt nên NH khó quản lý

Cho vay theo hạn mức thấu chi

Là phương thức cho vay mà NH cho phép KH được vay quá hạn mức trong một giới hạn nhất định trong những trường hợp cần thiết Thường được áp dụng với những KH có uy tín lâu năm

Cho vay trả góp

Cho KH vay thông qua đại lý bán lẻ Đối với DNVVN, NH thường cho vay trả góp mua các TSCĐ và nguồn trả nợ chủ yếu là nguồn thu từ khấu hao hoặc nguồn thu từ dự án Phụ thuộc vào thu nhập của KH nên rủi ro cao, lãi suất tương đối cao so với các phương thức cho vay khác

Cho vay luân chuyển

Cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa, áp dụng với các DN có quan hệ thường xuyên với NH Thủ tục đơn giản, mỗi lần vay chỉ cần xuất trình giấy tờ liên quan khoản vay

- Hạn mức tín dụng được thỏa thuận trước cho một thời gian nhất định, không có thời hạn nợ rõ ràng.

- Thuận lợi cho KH nhưng phụ thuộc vào thu nhập của KH.

Sơ đồ 1.2.: Quy trình tín dụng Các hình thức cho vay đối với DNVVN

1.2.3 Mở rộng cho vay đối với DNVVN của NHTM

* Khái niệm mở rộng cho vay đối với DNVVN của NHTM

Mở rộng cho vay DNVVN của NHTM là tất cả mọi hoạt động của NH nhằm tăng số lượng và quy mô cho vay đối với DNVVN.

Để thực hiện mở rộng cho vay DNVVN, NHTM phải thực hiện kết hợp nhiều hoạt động khác nhau, được vạch ra cụ thể bằng chính sách tín dụng và phương hướng cụ thể cho mỗi thời kì Các biện pháp đó nhằm kích thích gia tăng nhu cầu của đối tượng khách hàng là DNVVN đối với tín dụng ngân hàng, đồng thời tăng cường khả năng cung ứng của ngân hàng đối với các DN đó Mở rộng cho vay DNVVN dựa trên tiêu chí số lượng, quy mô và chất lượng Đó là định hướng mở rộng cho vay DNVVN bền vững, hiệu quả và an toàn nhất.

* Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay DNVVN của NHTM

Để đánh giá hiệu quả mở rộng cho vay đới với DNVVN của NHTM phải thông qua nhiều chỉ tiêu khác nhau Bao gồm:

* Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với NH: Đây là chỉ tiêu đơn

giản, dễ thống kê, cho biết tỷ trọng DNVVN trong tổng số DN có quan hệ tín dụng với NH So sánh tỉ lệ này với tỉ lệ cơ cấu DN tại địa phương và trong xã hội để nhận xét định hướng đúng đắn trong mở rộng cho vay DNVVN của NH.

* Doanh số cho vay: phản ánh mức tăng quy mô cho vay đối với DNVVN * Tình hình dư nợ cho vay DNVVN: phản ánh quy mô cho vay đối với DNVVN của NH qua các năm Trong dư nợ có thể phân theo thành phần kinh tế, ngành nghề kinh tế, theo địa bàn, theo thời hạn cho vay…nhằm đánh giá tính hợp lí của cơ cấu dư nợ so với xu hướng phát triển của nền kinh tế.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNVVN / Tổng dư nợ cho vay: phản ánh tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNVVN trên tổng dư nợ cho vay của NH.

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNVVN / Tổng dư nợ cho vay DNVVN: Phản ánh tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNVVN chiếm trong tổng dư nợ cho vay DNVVN của NH.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hoạt động cho vay của NHTM đối với các DNVVN là mối quan hệ tín dụng giữa NH với DN, trước hết phụ thuộc vào thiện chí của NH và sự nỗ lực của DN Tuy nhiên NH và DN đều là các thành viên của nền kinh tế, được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật, do đó mọi quan hệ đều chịu sự điều chỉnh của các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Vì vậy có nhiều nhân tố khác nhau tác động tới hoạt động cho vay của NHTM đối với DNVVN, bao gồm các nhân tố thuộc về bản thân NH và các nhân tố khách quan khác.

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng đối với DNVVN Chính sách

tín dụng của NHTM là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng do ngân hàng đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, từ đó đạt được những mục tiêu

mà ngân hàng đã hoạch định Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, cung cấp cho nhà quản lý ngân hàng cũng như các cán bộ tín dụng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay, tạo nên sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng bao gồm các chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách về thời hạn nợ, và chính sách về tài sản đảm bảo…

Trước mỗi kì kinh doanh, các NHTM thường đưa ra phương hướng đối với mọi hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng, xác định rõ chỉ tiêu đối với từng đối tượng khách hàng, như khách hàng DN, khách hàng cá nhân… Nếu NH xác định mở rộng cho vay với đối tượng DNVVN thì các chính sách thuộc chính sách tín dụng đối với DNVVN cũng linh hoạt hơn, phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của đối tượng KH này Ngược lại, nếu chính sách tín dụng xác định một nhóm KH mục tiêu khác, thì sẽ không theo đuổi mở rộng cho vay đối với DNVVN, doanh số và dư nợ cho vay đối với DNVVN từ đó cũng giảm đi.Vậy nhân tố tiên quyết và quan trọng nhất tác động đến hoạt động cho vay đối với DNVVN là phương hướng, thiện chí cho vay của NHTM.

1.3.1.2 Khả năng thu thập, xử lí và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới DNVVN.

Cũng như mọi ngành nghề kinh doanh khác, NH phải tích cực nghiên cứu nhu cầu của KH dựa trên các thông tin thu thập được Đó là các thông tin về bản thân KH, về ngành nghề kinh doanh, thị trường và sự ảnh hưởng của các yếu tố vĩ mô Bằng nhiều nguồn khác nhau như các phương tiện truyền thông, các cơ quan chức năng và nhiều mối quan hệ xung quanh NH và DN mà NH thực hiện thu thập, xử lí, phân loại những thông tin đó Kết quả thu được sau quá trình này

sẽ cho NH biết được năng lực của DN, khả năng thành công của dự án và những khó khăn, lợi thế mà DN gặp phải Từ đó NH mới xây dựng được các dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng của DN.

Công tác thông tin vô cùng quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các NHTM hiện nay Sự thiếu thông tin hoặc thông tin sai lệch về KH là một trong những hạn chế mà một số NH thường gặp phải Điều đó dẫn đến việc NH đã bắt tín hiệu về thị trường không chính xác, khiến cho các dịch vụ đưa ra thiếu thực tế và không thỏa mãn được nhu cầu của KH, kìm hãm việc mở rộng cho vay của NHTM.

1.3.1.3 Quy trình và thủ tục cho vay của ngân hàng đối với DNVVN

Quy trình tín dụng là toàn bộ quá trình từ lúc KH lập hồ sơ vay vốn đến lúc hoàn thành công tác thu hồi và xử lí nợ Quy trình tín dụng của các NHTM thường được xây dựng chặt chẽ gồm nhiều bước khác nhau với quy định rõ ràng về thủ tục, giấy tờ cần thiết Mục đích của quy trình tín dụng là tạo ra tính nhất quán cho hoạt động tín dụng, phòng ngừa rủi ro tín dụng Quy trình tín dụng của NHTM cần gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo an toàn và tạo ra cơ sở chắc chắn để lựa chọn những phương án đầu tư hiệu quả.

Tâm lí của KH là ưa thích những NH có quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản và linh hoạt, vừa đẩy nhanh quá trình hợp tác vừa kịp thời đáp ứng nhu cầu của KH Vì vậy quy trình tín dụng nhanh gọn, thủ tục đơn giản là một trong những yếu tố thu hút các KH có nhu cầu vốn thường xuyên, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả NH lẫn KH, thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay của NHTM.

Tuy nhiên, quy trình tín dụng lỏng lẻo và không tuân thủ các nguyên tắc phòng ngừa rủi ro sẽ gây mất an toàn cho hoạt động tín dụng Trước hết, các thủ

tục phức tạp không cần thiết sẽ làm giảm tính chuyên nghiệp của NH và làm cho sự ưa thích của KH đối với các dịch vụ của NH ngày càng giảm, hạn chế việc mở rộng cho vay Bên cạnh đó, quy trình tín dụng sơ sài là kẽ hở để các DN lách luật và các cán bộ suy thoái đạo đức nghề nghiệp lợi dụng để làm trái với quy định, ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của NH Vì vậy xây dựng quy trình và thủ tuc tín dụng cần gọn nhẹ nhưng phải đảm bảo các nguyên tắc phòng ngừa rủi ro tín dụng.

1.3.1.4 Năng lực thẩm định tín dụng của đội ngũ cán bộ ngân hàng

Các DN khi vay vốn trước hết phải lập hồ sơ gửi đến NH, bao gồm các giấy tờ thể hiện năng lực của DN, các giấy tờ liên quan đến TSĐB, lập dự án đầu tư và một số giấy tờ khác Khi đó cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của các loại giấy tờ, xem xét khả năng tài chính của DN và tính khả thi của dự án Việc này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ về kế toán, kiểm toán, nắm chắc các quy định của pháp luật và quy chế cho vay của NH Bên cạnh đó cán bộ tín dụng phải có khả năng xử lý tổng hợp thông tin về các vấn đề kinh tế xã hội có liên quan tới lĩnh vực kinh doanh của DN, như nhu cầu của thị trường, khả năng xâm nhập thị trường, khả năng cung ứng nguyên vật liệu cho dự án Nếu cán bộ NH có hiểu biết rộng các lĩnh vực kinh tế xã hội và đáp ứng các yêu cầu về chuyên môn thì mới đưa ra được đánh giá chính xác nhất năng lực tài chính của DN, đưa ra hạn mức tín dụng đáp ứng được nhu cầu về vốn vay của DN và phù hợp với khuôn khổ cho vay của NH Điều này không chỉ hữu ích đối với DN mà còn giúp NH tăng thêm mối quan hệ với đội ngũ KH tiềm năng là DNVVN, hạn chế rủi ro đối với khoản vay Ngược lại, nếu cán bộ tín dụng không có đầy đủ kiến thức, năng lực và không nắm chắc quy định cho vay của NH sẽ dẫn đến việc không xác định đúng năng lực của DN và tính khả thi của dự

án đầu tư, khiến cho DN không được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Mặt khác, nếu đánh giá tính khả thi của dự án cao hơn thực tế sẽ tăng thêm nhiều rủi ro trong cho vay của NHTM.

1.3.1.5 Vấn đề đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ ngân hàng

Trong xã hội ngày nay, dù hoạt động trong lĩnh vực nào cũng đòi hỏi con người phải tuân thủ những chuẩn mực cơ bản về đạo đức nghề nghiệp Người hành nghề cần dựa trên nền tảng về đạo đức nghề nghiệp nhằm đàm bảo cho nghề nghiệp và sản phẩm của ngành nghề được xã hội trọng dụng, tôn vinh Đối với lĩnh vực ngân hàng-tài chính, là những nghề liên quan mật thiết đến hoạt động kinh tế, đạo đức nghề nghiệp là một trong những nhân tố quan trọng quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng Hiện nay chưa có một văn bản pháp quy nào quy định các chuẩn mực về đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng, tuy nhiên bản thân mỗi ngân hàng nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng nói chung đều đã xây dựng được những chuẩn mực cơ bản Nhìn chung, xã hội đánh giá đạo đức của cán bộ ngân hàng dựa trên những tiêu chuẩn “khách quan và trung thực, bảo mật và thận trọng, năng lực chuyên môn và tuân thủ chuẩn mực chuyên môn” Trong quá trình hành nghề, cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, phải thực sự không bị chi phối và không bị tác động bởi bất kì lợi ích vật chất hoặc tinh thần nào làm ảnh hưởng tới sự trung thực, khách quan và độc lập nghề nghiệp của mình Bản thân cán bộ tín dụng phải minh bạch trong quá trình thẩm định những doanh nghiệp có quan hệ mật thiết, hoặc được hưởng các quyền lợi kinh tế khác Việc cán bộ tín dụng hành xử trái với đạo đức nghề nghiệp sẽ gia tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

DNVVN là đối tượng khách hàng thường không đáp ứng được yêu cầu về tính minh bạch của vấn đề tài chính và tài sản đảm bảo, do đó cần thẩm định kĩ

lưỡng trước khi quyết định cho vay Vì vậy một số doanh nghiệp đã tìm cách cung cấp những quyền lợi cá nhân cho cán bộ tín dụng, nhằm thuyết phục cán bộ làm sai quy định, tạo điều kiện cho DN vay vốn ngân hàng Nếu cán bộ tín dụng là người hành nghề không tuân thủ chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp sẽ gây ra nhiều rủi ro cho khoản vay, giảm hiệu quả hoạt dộng cho vay DNVVN, gây thiệt hại tới toàn bộ kết quả kinh doanh của ngân hàng.

Bên cạnh đó, khi nói đến rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng ngân hàng, chúng ta thường đề cập đến rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng mà ít nói đến rủi ro đạo đức của người quản lý Một nhà quản lý làm đúng chức năng, nhiệm vụ thì sẽ phòng ngừa được sự phát sinh của loại rủi ro đạo đức nghề nghiệp Nhưng trên thực tế, vì lợi ích cá nhân hay một nhóm tập thể cán bộ quản lý đã vô tình hoặc cố ý tạo điều kiện, kẽ hở cho loại rủi ro này phát triển Chẳng hạn khi nhà quản lý hay bộ phận nhóm cán bộ quản lý đã có quan hệ lợi ích với khách hàng, mặc dù điều kiện khách hàng vay vốn có thể chưa hội tụ đủ, thậm chí không đủ điều kiện và đã được cán bộ tín dụng, thẩm định ghi rõ nguyên nhân trong báo cáo thẩm định là không duyệt cho vay Thông thường thì những khoản vay đó sẽ không được phê duyệt, nhưng vì một lý do tế nhị nào đó, nhà quản lý hay nhóm cán bộ quản lý đã bằng cách này hay cách khác, hướng dẫn khách hàng hợp thức hoá hồ sơ, thậm chí còn yêu cầu cán bộ tín dụng, thẩm định phải thực hiện theo ý kiến chỉ đạo.

Thực tế cho thấy, ngân hàng nào chú trọng đến công tác tín dụng, luôn tuân thủ các quy trình từ xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát việc sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, xử lý nợ nghi ngờ, nợ xấu luôn nêu cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm của cán bộ thì ở đó, chất lượng tín dụng cao và kiểm soát tốt, giảm thiểu rủi ro Ngược lại, ở đâu sự quan tâm chú trọng không đầy đủ

đúng mức thì ở đó, chất lượng tín dụng thấp, rủi ro cao và thậm chí mất cả cán bộ.

1.3.2 Các nhân tố khách quan

Việc mở rộng cho vay đối với các DNVVN mang lại lợi ích to lớn đối với DN, NHTM và cả nền kinh tế - xã hội nói chung Tuy nhiên liên quan tới vấn đề này còn phụ thuộc nhiều nhân tố ngoài bản thân NHTM

1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp

Thứ nhất, tính minh bạch về tài chính và trình độ quản lý của DN Khi tiến

hành xem xét hồ sơ xin vay của DN, việc NH quan tâm nhất là thẩm định tài chính DN và tính khả thi của dự án đầu tư Với việc sử dụng các hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chính minh bạch rõ ràng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DN tiếp cận với nguồn vốn của NHTM Ngược lại, nếu DN không chứng minh được tính minh bạch về tài chính cũng như đáp ứng được các yêu cầu về hệ thống sổ sách kế toán, thì NH sẽ nghi ngờ khả năng trả nợ của DN Bên cạnh đó, trình độ của đội ngũ quản lí DN cũng rất quan trọng, cho biết DN đó có đang được dẫn dắt bởi một bộ máy quản lí có năng lực và có tầm nhìn hay không Đây là yếu tố thẩm định dựa trên lòng tin nhưng có vai trò rất quan trọng trong quyết định cho vay của NHTM

Thứ hai, khả năng xây dựng dự án đầu tư của DN Trong quá trình thẩm

định tài chính DN, việc NH quan tâm hàng đầu là xem xét tính khả thi của dự án đầu tư DN đưa ra Dự án đầu tư thể hiện kế hoạch DN dự định sử dụng vốn vay của NH, là căn cứ để sau này NH xem xét việc DN thực hiện vốn vay đúng mục đích hay không, là cơ sở quan trọng hàng đầu trong việc NH quyết định cho DN vay trung dài hạn Nội dung của dự án đầu tư bao gồm phương án sản xuất kinh

doanh, chiến lược phát triển thị trường, kế hoạch mở rộng quy mô sản xuất,… Một phương án đạt yêu cầu phải có nội dung rõ ràng, có kế hoạch sử dụng vốn vay hợp lí, thể hiện được sự nghiên cứu kĩ lưỡng của chủ DN về các vấn đề liên quan, cho thấy DN quyết tâm nỗ lực thực hiện dự án Đồng thời việc nghiên cứu dự án kĩ lưỡng cho thấy DN đã dự liệu trước mọi khả năng có thể xảy ra nhằm chống đỡ rủi ro một cách tốt nhất Vì thế, xây dựng một dự án đầu tư tốt sẽ tăng thêm niềm tin của NH đối với DN Ngược lại, nếu DN thiết lập phương án sản xuất kinh doanh sơ sài, không có sự nghiên cứu trước về một số khả năng có thể xảy ra sẽ gia tăng rủi ro cho khoản vay, dẫn đến việc NHTM có tâm lí e ngại khi cho vay đối với DNVVN.

Thứ ba, hiểu biết của DN về thủ tục và quy chế cho vay của NHTM

Trước khi lập hồ sơ vay vốn, DN phải tìm hiểu về các thủ tục mà NH quy định Từ đó DN mới lập được bộ hồ sơ đúng theo tiêu chuẩn NH yêu cầu Việc này giúp cả DN lẫn NH đều tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời tạo ra ấn tượng tốt cho NH về tác phong làm việc chuyên nghiệp của DN, ảnh hưởng tích cực tới quyết định cho vay của NH

Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn NH của các DNVVN Việt Nam còn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân các DN đó DN không hiểu về chính sách tín dụng của NHTM, có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của NH rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của NH khó khăn Phần lớn các DNVVN thiết lập thủ tục vay vốn của ngân hàng không đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu, dẫn đến tốn kém thời gian và chi phí, tác phong làm việc thiếu chuyên nghiệp khiến NH nghi ngờ trình độ của DN và hạn chế cho vay.

1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh

Thứ nhất, trình độ phát triển kinh tế xã hội của đất nước Cùng với xu

hướng mở cửa và hội nhập hiện nay, lực lượng sản xuất ngày càng đóng vai trò quan trọng Lực lượng sản xuất bao gồm các cá nhân và tổ chức tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nên giá trị gia tăng cho nền kinh tế Lực lượng sản xuất biểu hiện mức độ phát triển kinh tế xã hội của đất nước, mặt khác chịu ảnh hưởng rất lớn từ các thể chế chính sách và môi trường kinh tế vĩ mô Nền kinh tế càng quốc tế hóa bao nhiêu, hoạt động của các cá nhân, tổ chức cũng được mở rộng bấy nhiêu Trong thời kì Việt Nam còn duy trì nền kinh tế tập trung bao cấp, phần lớn DN còn thuộc sở hữu Nhà nước nên không có sự tự chủ, linh hoạt trong sản xuất kinh doanh, DN không có nhu cầu vay vốn sản xuất để nâng cao năng lực cạnh tranh, khiến cho mối quan hệ giữa các DN với NHTM rất yếu ớt Tuy nhiên từ lúc bước vào cơ chế thị trường, nền kinh tế Việt Nam đã có nhiều khởi sắc Đặc biệt là việc giảm dần tỷ trọng DN Nhà nước, thay vào đó là sự các DN tư nhân, công ty cổ phần, DN nước ngoài….Với sự tham gia của nhiều loại hình DN, đặc biệt là các DNVVN, thị trường ngày càng phát triển sôi động và hệ thống NHTM ngày càng mở rộng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu về vố Hiện nay, các DNVVN ngày càng tăng lên về số lượng và chất lượng, là bộ phận khách hàng tiềm năng đối với các NHTM Vì vậy NHTM ngày càng chú trọng mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN.

Thứ hai, trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương mà ngân hàng

hoạt động Với chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh và gia tăng các điểm giao dịch, các NHTM luôn hướng tới việc khai thác tiềm năng ở nhiều địa phương, nhiều khu vực kinh tế khác nhau Đối với đặc trưng của từng vùng miền, NH sẽ có chiến lược xây dựng phương hướng kinh doanh phù hợp Ở từng

địa phương, NH sẽ tiến hành khảo sát và phân loại khách hàng, xác định đối tượng tiềm năng mà NH hướng đến Nếu địa phương đó chú trọng phát triển các ngành công nghiệp xây dựng, các loại hình dịch vụ mới nổi, các làng nghề truyền thống và chủ yếu là các DNVVN, thì hoạt động cho vay DNVVN sẽ rất thuận lợi Mặt khác với một địa phương chủ yếu là các khu công nghiệp lớn, hoặc cơ sở hạ tầng yếu kém, chủ yếu phát triển nông nghiệp thì hoạt động mở rộng cho vay DNVVN của NH đó rất yếu kém Vì vậy, một trong những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay DNVVN của ngân hàng là đặc trưng ngành nghề và trình độ phát triển của địa phương mà NH hoạt động.

Thứ ba, sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Với sự

gia tăng của các dịch vụ ngân hàng-tài chính hiện nay, các NHTM không ngừng đẩy mạnh cạnh tranh nhằm gia tăng thị phần hoạt động, đi trước đón đầu trong việc tìm kiếm khách hàng Hiện nay, hầu hết các NHTM đều nhận ra DNVVN là lực lượng KH rất tiềm năng, do đó mức độ canh tranh trong hoạt động này càng gay gắt Một NH chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các NH khác, lại không có chính sách quảng bá phù hợp sẽ có nguy cơ bị thu hẹp thị phần hoạt động Ngược lại, nếu trên địa bàn mới ít NH đặt chi nhánh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NH đó chiếm lấy thị trường, gây dựng mối quan hệ với các DN và tăng cường mở rộng cho vay DNVVN

1.3.2.3 Các nhân tố thuộc về Nhà nước và các cơ quan chức năng

Thứ nhất, môi trường pháp lý Môi trường pháp lý bao gồm chính sách thể

chế của Nhà nước và các cơ quan chức năng, có vai trò quan trọng đối với việc mở rộng cho vay DNVVN của các NHTM Trong nền kinh tế thị trường, DNVVN và các NHTM đều tham gia với tư cách là các tổ chức kinh tế có mối quan hệ tương hỗ lẫn nhau, đều phải chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật

về kinh tế, thương mại Nhà nước quản lí DN thông qua các quy định về đăng kí kinh doanh, các thủ tục xuất nhập khẩu, chính sách thuế quan, hỗ trợ hoạt động các hiệp hội… Đặc biệt các DNVVN còn yếu kém về năng lực tài chính, chưa tự chủ trong các mối quan hệ quốc tế, vì thế chịu sự ảnh hướng rất lớn từ môi trường pháp lý

Với việc phát triển kinh tế nhiều thành phần, môi trường pháp lý lành mạnh là môi trường bình đẳng và công bằng cho các loại hình doanh nghiệp cùng tham gia kinh doanh Bằng các văn bản quy định cụ thể về mọi vấn đề liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp; tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát sẽ giúp Nhà nước xây dựng được môi trường pháp lý công minh Đó là nền tảng để các DN, đặc biệt là DNVVN tự do cạnh tranh, có phương hướng trong mọi hoạt động và phát huy được năng lực của mình Môi trường pháp lý lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho DNVVN và các NHTM dễ dàng tìm đến với nhau hơn, đẩy mạnh đầu tư và tăng trưởng kinh tế.

Mặt khác, nếu việc ban hành các quy định, chính sách của Nhà nước không đồng bộ, không minh bạch, sẽ đẩy DNVVN vào thế bị động DN không được kinh doanh trong một môi trường tự chủ và công bằng, không có phương hướng và căn cứ pháp lý, khiến cho mọi hoạt động trở nên trì trệ và gặp nhiều cản trở Môi trường pháp lý không lành mạnh khiến cho mọi thành viên trong nền kinh tế bị ảnh hưởng, kìm hãm đầu tư và sự phát triển kinh tế-xã hội của đất nước

Thứ hai, sự hỗ trợ trực tiếp từ các cơ quan Nhà nước, các Hiệp hội, ban

ngành Mọi vấn đề thành lập và hoạt động của DN đều chịu sự quản lý và điều hành của các cơ quan Nhà nước Tùy vào từng lĩnh vự, DN chịu sự quản lý của các cấp Bộ, Ngành khác nhau, như Bộ Công nghiệp, Bộ Kế hoạch và Đầu tư,…

các UBND Tỉnh, thành phố Trong đó mọi giấy tờ thủ tục kinh doanh đều được cấp, duyệt, thanh tra, kiểm tra và giám sát bởi các cơ quan này Do đó, cơ chế chính sách của các cơ quan Nhà nước đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của DNVVN Nếu được sự hỗ trợ kịp thời trong việc hoàn thiện các giấy tờ, thủ tục, được tạo điều kiện sản xuất kinh doanh tại địa phương, DNVVN sẽ dễ dàng phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động, từ đó thuận lợi hơn trong việc vay vốn NH.

1.3.2.4 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng nhà nước

Các chính sách và quy định của NHNN ảnh hưởng to lớn tới việc mở rộng cho vay của NHTM Các NHTM đóng vai trò là đầu mối quan trọng của nền kinh tế, là động lực của tiết kiệm và đầu tư, thúc đẩy nhịp độ các hoạt động sản xuất và thương mại trong nước và quốc tế Vì thế Nhà nước cần phải tác động tới hệ thống NHTM nhằm đảm bảo an toàn cho nền kinh tế thị trường, thực hiện các chính sách vĩ mô về kinh tế xã hội NHNN là cầu nối để Nhà nước thực hiện các mục tiêu đó Tùy vào từng giai đoạn phát triển với định hướng khác nhau, NHNN sẽ đưa ra hàng loạt các chính sách tài chính tiền tệ, thông qua hệ thống NHTM để điều chỉnh thị trường Chính sách tiền tệ của NHNN được tiến hành thông qua các công cụ như nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, các quy định về TSĐB, quy định về trần lãi suất…và các NHTM phải thực hiện các quy định đó của NHNN Ví dụ: Để kiềm chế lạm phát, NHNN ra quy định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khi đó các NHTM phải thực hiện nâng mặt bằng lãi suất nhằm tăng huy động tiết kiệm, giảm đầu tư, thu hút tiền từ lưu thông về để đảm bảo dự trữ bắt buộc Điều này khiến NHTM phải thắt chặt cho vay, chính vì thế hoạt động cho vay DNVVN cũng khó khăn hơn Ngược lại trong giai đoạn cần kích thích hoạt động đầu tư và sản xuất kinh doanh, NHNN sẽ giảm lãi suất chiết khấu hoặc giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khi đó mặt bằng lãi

suất giảm và các NHTM có thể mở rộng hoạt động cho vay, giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận với tín dụng của NHTM.

Như vậy, hoạt động cho vay DNVVN của NHTM chịu ảnh hưởng từ nhiều nhân tố khác nhau Để nâng cao hiệu quả hoạt động này không chỉ cần sự nỗ lực từ bản thân NH và DN, mà còn cần sự hỗ trợ đắc lực từ các cơ quan chức năng khác.

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI

2.1 Tổng quan về Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển là một trong những NH được hình thành sớm nhất ở Việt Nam Trải qua nhiều giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, cho đến nay NH ĐT&PT vẫn đang cùng với các NHTM nhà nước nói riêng và hệ thống NHTM nói chung, góp phần thúc đẩy nền kinh tế thị trường hoạt động vững chắc và ổn định NH luôn chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động, hỗ trợ nền sản xuất kinh doanh ở các địa phương, là một trong những NH đi đầu trong việc thực hiện chính sách phát triển đồng đều giữa các vùng miền của đất nước.

Tiền đề của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội có tên là Chi điểm I Tương Mai–Chi hàng kiến thiết Hà Nội, được thành lập từ năm 1963 Trong thời kỳ chiến tranh (1963-1975) Chi điểm I làm nhiệm vụ tổ chức lực lượng chiến đấu và đảm bảo cung ứng vốn phục vụ các công trình thuộc quận Hai Bà Trưng, Đống Đa và huyện Thanh Trì Thời kỳ phát triển kinh tế, thống nhất đất nước (1975-1985), Chi điểm I tiếp tục nhiệm vụ cung ứng vốn, phục hồi và phát triển kinh tế thủ đô Nhiệm vụ chủ yếu của Đơn vị là cấp phát vốn đầu tư xây dựng cho các công trình trong khu vực, thực hiện cho vay đầu tư theo kế hoạch nhà nước cho nhiều đơn vị thuộc các ngành trên địa bàn.