giải pháp nâng cao chất lư¬ợng tín dụng khi cho vay doanh nghiệp nhà nư ớc tại chi nhánh ngân hàng công thư¬ơng khu vực đống đa

lời mở đầu Nền kinh tế đất nước đà đổi mới, chuyển từ chế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong q trình đổi doanh nghiệp nhà nước (DNNN) ln đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội, trì vị chủ đạo kinh tế nhà nước kinh tế nhiều thành phần Cùng với thành tựu phát triển kinh tếxã hội đất nước DNNN theo thời gian có đóng góp ngày tăng vào GDP vào ngân sách nhà nước, góp phần tích cực việc thực chủ trơng CNH-HĐH đất nước Đảng Nhà nước ta Tuy nhiên, thực tiễn phản ánh tình hình hoạt động DNNN cho thấy tình trạng đáng lo ngại trở nên phổ biến hầu hết DNNN tượng thiếu vốn, đặc biệt vốn lưu động Để giải khó khăn này, ngồi phần tài trợ từ ngân sách nhà nước, bổ sung từ nguồn vốn tự tạo, doanh nghiệp thường tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng DNNN thực theo tinh thần đạo Đảng Chính phủ, Ngành ngân hàng, Ngân hàng Công thương Việt Nam đầu tư phát triển cho DNNN, kinh tế nhà nước Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa có nhiều cố gắng tích cực việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn cho DNNN nhằm triển khai, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi trang thiết bị, công nghệ, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, trình độ cán bộ,…từ đó, tạo cạnh tranh mạnh mẽ thị trường nước quốc tế Vì vậy, nhiều năm DNNN đối tượng khách hàng phục vụ chủ yếu nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh với số lượng đông đảo, thường chiếm 95% dư nợ hàng năm khu vực mang lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh Qua thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa, em nhận thấy hoạt động tín dụng DNNN đáp ứng lớn nhu cầu vốn từ phía doanh nghiệp Trong trình hoạt động Chi nhánh khơng ngừng quan tâm đến vấn đề củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà chất lượng tín dụng chưa hồn tồn đảm bảo, cịn có vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục nghiên cứu tìm giải pháp giải hữu hiệu để đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Xuất phát từ nhận định em chọn đề tài: ”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Doanh nghiệp Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa” cho chun đề Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương I: Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhà nước Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa mục lục Lời mở đầu Chương Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Nhà nước 1.1 Tín dụng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Thương Mại 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Đặc trưng chất tín dụng 1.1.1.3 Các loại hình tín dụng lịch sử 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng NHTM 1.1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Nhà nước 1.2.1 Doanh nghiệp nhà nước (DNNN) 1.2.1.1 Khái niệm DNNN 1.2.1.2 Phân loại DNNN 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNN 1.2.2.1 TDNH góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp 1.2.2.2 TDNH bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh 1.2.2.3 TDNH giúp doanh nghiệp tăng cường quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu 1.2.2.4 TDNH tác dụng tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc cạnh tranh 1.2.2.5 TDNH góp phần thúc đẩy nhanh q trình cổ phần hố DNNN Chương Thực trạng hoạt động tín dụng DNNN chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Đống Đa 2.1 Đôi nét chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực Đống Đa 2.1.1 Quá tình hình thành phát triển NHCT Đống Đa 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Đống Đa 2.1.2.1 Công tác huy động vốn 2.1 2.2 Hoạt động tín dụng 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNN chi nhánh NHCT Đống Đa 2.2.1 Đặc điểm đội ngũ khách hàng DNNN chi nhánh 2.2.2 Hoạt động tín dụng DNNN 2.2.2.1 Cơ cấu sử dụng vốn cho vay DNNN tổng dư nợ 2.2.2.2 Dư nợ tín dụng DNNN phân theo ngành kinh tế 2.2.2.3 Doanh số cho vay, thu nợ DNNN 2.2.2.4 Nghiên cứu tiêu đo lường chất lượng tín dụng DNNN 2.2.2.5 Những biện pháp NHCT Đống Đa thực để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng đối DNNN nói riêng 2.2.3 Kết đạt vấn đề cịn tồn hoạt động tín dụng DNNN chi nhánh NHCT Đống Đa 2.2.3.1 Những kết đạt 2.2.3.2 Những vấn đề tồn Chương Giải pháp nâng coa chất lượng tín dụng DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 3.1 Hướng đổi hoạt động DNNN địa bàn Hà Nội 3.1.1 Hướng đổi hoạt động DNNN địa bàn Hà Nội 3.1.2.Phương hướng mục tiêu cho vay DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 3.2.1 Các giải pháp phía chi nhánh NHCT Đống Đa 3.2.1.1 Giải pháp tăng cường vốn vay DNNN 3.2.1.2 Tuân thủ thực nghiêm túc qui trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 3.2.1.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 3.2.1.4 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát 3.2.1.5 Giải pháp tổ chức nhân 3.2.1.6 Đẩy mạnh hoạt động thuộc marketing ngân hàng 3.2.2 Một số ý kiến kiến nghị DNNN, NHCT Việt Nam, NHNN, phủ nhằm tạo điều kiện thực nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 3.2.2.1 ý kiến với DNNN 3.2.2.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 3.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.2.2.4 Kiến nghị với Chính phủ Kết luận Phục lục lời mở đầu Nền kinh tế đất nước đà đổi mới, chuyển từ chế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong q trình đổi doanh nghiệp nhà nước (DNNN) ln đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội, trì vị chủ đạo kinh tế nhà nước kinh tế nhiều thành phần Cùng với thành tựu phát triển kinh tếxã hội đất nước DNNN theo thời gian có đóng góp ngày tăng vào GDP vào ngân sách nhà nước, góp phần tích cực việc thực chủ trơng CNH-HĐH đất nước Đảng Nhà nước ta Tuy nhiên, thực tiễn phản ánh tình hình hoạt động DNNN cho thấy tình trạng đáng lo ngại trở nên phổ biến hầu hết DNNN tượng thiếu vốn, đặc biệt vốn lưu động Để giải khó khăn này, ngồi phần tài trợ từ ngân sách nhà nước, bổ sung từ nguồn vốn tự tạo, doanh nghiệp thường tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng DNNN thực theo tinh thần đạo Đảng Chính phủ, Ngành ngân hàng, Ngân hàng Công thương Việt Nam đầu tư phát triển cho DNNN, kinh tế nhà nước Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Khu vực Đống Đa có nhiều cố gắng tích cực việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn cho DNNN nhằm triển khai, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi trang thiết bị, công nghệ, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, trình độ cán bộ,…từ đó, tạo cạnh tranh mạnh mẽ thị trường nước quốc tế Vì vậy, nhiều năm DNNN đối tượng khách hàng phục vụ chủ yếu nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh với số lượng đông đảo, thường chiếm 95% dư nợ hàng năm khu vực mang lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh Qua thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa, em nhận thấy hoạt động tín dụng DNNN đáp ứng lớn nhu cầu vốn từ phía doanh nghiệp Trong q trình hoạt động Chi nhánh khơng ngừng quan tâm đến vấn đề củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà chất lượng tín dụng chưa hồn tồn đảm bảo, cịn có vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục nghiên cứu tìm giải pháp giải hữu hiệu để đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Xuất phát từ nhận định em chọn đề tài: ”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Doanh nghiệp Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa” cho chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương I: Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhà nước Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa Cũng qua phần mở đầu em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Thầy giáo_T.s …._Giám đốc trung tâm đào tạo Ngân hàng Công thương Việt Nam cô …… _cán Phịng Kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Khu vực Đống Đa tận tình bảo hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Do kinh nghiệp thực tế, kiến thức, thời gian hạn chế nên chắn chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận nhiều ý kiến tham gia đóng góp thầy cô giáo bạn đồng học để chuyên đề có điều kiện hồn thiện Chương tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhà nước 1.1 tín dụng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hố Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hoá động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Song khái quát lại hiểu tín dụng theo khái niệm sau: “ Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận.” Mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay - Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) Tóm lại, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi 1.1.1.2 Đặc trưng chất tín dụng a Đặc trưng tín dụng Có thể nhận thấy thực chất tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay, họ có mối quan hệ với thông qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hoá từ người cho vay chuyển sang người vay sau thời gian định quay với người cho vay với lượng giá trị lớn ban đầu Tín dụng cấu thành nên từ kết hợp ba yếu tố là: lịng tin (sự tin tưởng vào khả hồn trả đầy đủ hạn người cho vay người vay); thời hạn quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay); hứa hẹn hoàn trả Và vậy, phạm trù tín dụng có đặc trưng chủ yếu sau: Tín dụng có lịng tin: thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh “creditum” có nghĩa “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cho ta thấy tín dụng cho vay có hứa hẹn thời gian hồn trả Sự hứa hẹn biểu “mức tín nhiệm” hay “lịng tin” người cho vay vào người vay Yếu tố lịng tin vơ hình khơng thể thiếu quan hệ tín dụng, yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Trong quan hệ tín dụng “lịng tin” biểu từ nhiều phía, khơng có lịng tin từ phía người cho vay người vay Nếu người cho vay khơng tin tưởng vào khả hồn trả người vay quan hệ tín dụng khơng phát sinh ngược lại, người vay cảm nhận thấy người cho vay đáp ứng yêu cầu khối lượng tín dụng, thời hạn vay,…thì quan hệ tín dụng khơng phát sinh Tuy nhiên, quan hệ tín dụng lịng tin người cho vay người vay quan nhiều lẽ người cho vay người giao phó tiền bạc tài sản họ cho người khác sử dụng Tín dụng có tính thời hạn: khác với quan hệ mua bán thông thường khác (sau trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu vật mua hay gọi “mua đứt bán đoạn”), quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước với người cho vay Mọi khoản vay dạng vật hay tiền tệ hàng hố có giá trị giá trị sử dụng Trong kinh doanh tín dụng người cho vay bán “giá trị (quyền) sử dụng khoản vay” không bán “giá trị khoản vay”, nên sau hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay hồn trả giữ nguyên giá trị nó, phần lợi tức theo thoả thuận có “giá bán” quyền sử dụng khoản vay thời gian định Như vây, khối lượng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu vật chuyên trở giá trị sử dụng chúng, phát qua thời gian định thu khơng bán đứt Tín dụng có tính hoàn trả: đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác Sau kết thúc vòng tuần hồn tín dụng, hồn thành chu kỳ sản xuất trở trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng người vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo phần lãi thoả thuận Một mối quan hệ tín dụng gọi hồn hảo thực với đầy đủ đặc trưng trên, nghĩa người vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn b.Bản chất chức tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, chất tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có hai chức là: - Huy động vốn cho vay vốn tiền tệ ngun tắc hồn trả có lãi Chức gồm hai loại nghiệp vụ tách hẳn huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay vốn nhu cầu cần thiết kinh tế - Kiểm soát hoạt động kinh tế thơng qua quan hệ tín dụng tổ chức cá nhân 1.1.1.3 Các loại hình tín dụng lịch sử Cùng với phát triển sản xuất hàng hố, tín dụng ngày phát triển nội dụng lẫn hình thức Các quan hệ tín dụng ngày mở rộng hơn, ban đầu quan hệ cá nhân với nhau, sau cá nhân với tổ chức, tổ chức với tổ chức, quan hệ với nhà nước cao tín dụng quốc tế Trong q trình phát triển lâu dài quan hệ tín dụng hình thành phảt triển qua hình thức sau: - Tín dụng nặng lãi Tín dụng nặng lãi hình thành xuất phân chia giai cấp dẫn đến kẻ giàu, người nghèo Đặc điểm bật tín dụng lãi suất cho vay cao Chính vậy, tiền vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hồn tồn khơng mang mục đích sản xuất nên làm giảm sức sản xuất xã hội Nhng đánh giá cách công tín dụng nặng lãi lại góp phần quan trọng làm tan rã kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng hoá tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa tư đời - Tín dụng thương mại Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với Cơng cụ hình thức tín dụng thương phiếu thương mại (gồm có kỳ phiếu hối phiếu thương mại) Tín dụng thương mại có đặc điểm là: đối tượng cho vay hàng hố hình thức tín dụng dựa sở mua bán chịu hàng hoá nhà sản xuất với chủ thể tham gia vào trình vay mợn nhà sản xuất kinh doanh Qui mơ tín dụng bị hạn chế nguồn vốn cho vay chủ thể sản xuất kinh doanh - Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng (TDNH) hình thức phản ánh quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng, tổ chức tín dụng bên nhà sản xuất kinh doanh Hình thức TDNH thể rõ ưu so với hai hình thức tín dụng chỗ: hình thức tín dụng linh hoạt đối tượng cho vay mượn tiền tệ; chiều vận động nhiều ngân hàng vay với thành phần kinh tế, thoả mãn nhu cầu khách hàng từ vay nhỏ để trang trải chi tiêu gia đình đến khoản vay lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phát triển kinh tế-xã hội; qui mơ tín dụng lớn nguồn vốn cho vay nguồn vốn mà ngân hàng tập trung huy động kinh tế TDNH hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt, kịp thời, khắc phục nhược điểm hình thức tín dụng khác lịch sử 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) a Khái niệm NHTM xoá bỏ tư tởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu cơng tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh,…có kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lượng cao hoạt động tín dụng 3.2.1.6.Đẩy mạnh hoạt động thuộc Marketing ngân hàng *Cung cấp dịch vụ t vấn cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng ln có mối quan hệ tơng hỗ, ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một khách hàng làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mơ, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngợc lại ngân hàng lâm vào tình trạng hoạt động yếu có tỷ lệ nợ hạn lớn hệ từ việc kinh doanh thua lỗ khách hàng Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu t thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ khác môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên *Củng cố mối quan hệ với khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hút khách hàng phía mình, ngồi ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tế cho thấy, lơi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để lơi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng để có mối quan hệ tốt, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: - Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống, có uy tín tốt sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tín tởng, yên tâm cho khách hàng - Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, Chi nhánh nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với Chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng *Nâng cao uy tín thơng qua việc tăng cường hoạt động dịch vụ thông tin, quảng cáo, tuyên truyền 3.2.2 Một số ý kiến kiến nghị DNNN, NHCT Việt Nam, NHNN, Chính phủ nhằm tạo điều kiện thực nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHCT Khu vực Đống Đa 3.2.2.1 ý kiến với DNNN a/ DNNN phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi, có hiệu Hiện nay, số nhiều nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng không cho vay khách hàng vay vốn khơng có dự án trình duyệt khả thi Tình trạng xẩy hai loại tín dụng ngắn trung-dài hạn (đặc biệt tín dụng trung-dài hạn), góp phần gây nên tượng ứ đọng vốn hầu hết NHTM thời gian qua Để mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiêu sử dụng vốn chất lượng tín dụng NHTM đồng thời thoả mãn nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp (DNNN) vay vốn doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi, có hiệu Muốn có phương án kinh doanh khả thi, DNNN cần có phương pháp xác định phương án kinh doanh, chẳng hạn: điều tra xác định nhu cầu thị trường sản phẩm, xác định khả kinh doanh doanh nghiệp,…trên sở nghiên cứu tiến hành lựa chọn phương án kinh doanh Việc lựa chọn phương án kinh doanh phải dựa tiêu chủ yếu phương án nh: khối lượng hàng hoá sản xuất , doanh thu, chi phí sản xuất, thu nhập doanh nghiệp thu nhập người lao động,…Thêm vào đó, để phương án kinh doanh có hiệu cao DNNN cần tính tốn trước tình sau: - Sự biến đổi nhu cầu thị trường giá chất lượng hàng hoá, cạnh tranh mạnh mẽ đối thủ cạnh tranh - Tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật việc ứng dụng nhanh chóng thành tựu vào sản xuất - Sự thay đổi sách thuế, lãi suất tín dụng, sách xuất nhập khẩu,… - Những nguy rủi ro xẩy ra, chủ động xây dựng định hướng xử lý rủi ro b DNNN, doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải có giải pháp tạo vốn tự có Vốn ln vấn đề khó khăn nhiều DNNN Nhà nước ta có nhiều biện pháp, hướng tháo gỡ song khả khắc phục cha cao, thiếu vốn trở nên phổ biến nghiêm trọng hầu hết doanh nghiệp Thế nhưng, kinh doanh tín dụng NHTM, yêu cầu thiết yếu đặt DNNN phải có đủ vốn tự có tham gia vào sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi cơng nghệ ngân hàng đầu tư vốn vay Đây điểm vướng mắc khiến cho nhiều doanh nghiệp gập khó khăn vay vốn đem lại nguy rủi ro cho ngân hàng cho vay Xuất phát từ tình hình thực tiễn kinh tế nước ta, DNNN muốn tồn phát triển, thích ứng nhanh với biến đổi thị trường họ không nên trông chờ vào nguồn vốn NSNN cấp hay phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cho vay để tiến hành sản xuất kinh doanh mà thân doanh nghiệp phải chủ động tìm vốn, thích ứng linh hoạt, làm giàu đáng hợp pháp cho thân doanh nghiệp cho đất nước Ngược lại, chủ động kinh doanh đem lại hiệu tốt điều kiện đáng cân nhắc để Nhà nước xem xét cấp vốn bổ sung cho doanh nghiệp Đối với DNNN có quy mơ vừa nhỏ, không đủ sức mạnh cạnh tranh, mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ,…để tạo vốn tự có bổ sung biện pháp cổ phần hố biện pháp mang lại nhiều lợi ích Cổ phần hố có tác dụng huy động thêm vốn, thay đổi phương thức quản lý doanh nghiệp, tạo động lực phát triển hoạt động có hiệu quả, khắc phục tình trạng cơng hữu vơ chủ, chống tham nhũng tiêu cực c.Đổi công nghệ doanh nghiệp Rất nhiều DNNN có hệ thống máy móc thiết bị lạc hậu, lực sản xuất thấp, sản phẩm làm giá thành cao, chất lượng không cạnh tranh thị trường Đổi công nghệ doanh nghiệp yêu cầu cần thiết DNNN Đổi cơng nghệ phát triển hồn thiện không ngừng yếu tố công nghệ dựa thành tựu khoa học-kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu kinh tế sản xuất kinh doanh đáp ứng tốt nhu cầu người tiêu dùng Hệ việc đổi công nghệ dẫn đến đổi sản phẩm, biện pháp bản, giữ vai trò định để doanh nghiệp chiến thắng cạnh tranh, tăng lợi nhuận phát triển bền vững Tuy nhiên, trình tổ chức thực đổi công nghệ doanh nghiệp cần lu ý: - Xác định rõ đối tượng chuyển giao công nghệ, giá điều kiện phương thức tốn Có thể xác định giá mua bán công nghệ theo vốn đầu tư, theo doanh thu, theo lợi nhuận theo thoả thuận hai bên - Bảo đảm sử dụng vốn có hiệu việc đổi cơng nghệ Doanh nghiệp cần thấy rõ vai trị chủ thể kinh doanh, người chủ đầu tư người đề xớng thực đổi công nghệ Nhà nước đóng vai trị định hướng tạo mơi trường, điều kiện tài trợ phần cho dự án đổi cơng nghệ thuộc chương trình trọng điểm Nhà nước Bộ Vốn đầu tư phải đôi với kỹ thuật, huy động vốn nhiều hay ít, có hiệu hay khơng phụ thuộc vào nghệ thuật huy động vốn sử dụng vốn tự có doanh nghiệp - Nâng cao lực cơng nghệ doanh nghiệp Năng lực công nghệ doanh nghiệp đo khả nghiên cứu ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào sản xuất đội ngũ cán công nhân kỹ thuật doanh nghiệp Nếu lực cơng nghệ q yếu khơng thể nắm vững sử dụng tốt công nghệ cha nói đến việc thực thành cơng chuyển đổi cơng nghệ, cải tiến thích nghi với điều kiện Việt Nam d DNNN cần coi trọng lực lượng lao động, quan tâm đặc biệt đến cán chủ chốt công nhân kỹ thuật lành nghề Yếu tố định thành công kinh doanh doanh nghiệp lựa chọn bố trí cán bộ, sử dụng người, việc, khai thác khả tối đa cán lãnh đạo, đội ngũ công nhân viên chức đặc biệt công nhân lành nghề Người lãnh đạo khơng người có chun mơn kinh doanh mà phải biết tổ chức khuyến khích tập hợp cán cơng nhân viên để tạo thành sức mạnh tập thể phấn đấu, phối hợp nhịp nhàng đa doanh nghiệp phát triển lên Để làm điều đó, doanh nghiệp cần phải thực kịp thời, thoả đáng sách khuyến khích tinh thần vật chất theo đối tượng vào kết quả, chất lượng hiệu đóng góp Tóm lại, với ý kiến DNNN thực triệt để giúp cho DNNN đủ sức tồn phát triển kinh tế thị trường Những doanh nghiệp khách hàng đáng tin cậy ngân hàng, sở để ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.2.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam - NHCT Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trởng, phó phịng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định - Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống NHCT - Hoạt động NHCT Việt Nam mang tính thống tập trung cao độ tồn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống hoạt động kinh doanh khơng có hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung tồn hệ thống Do đó, NHCT Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Chi nhánh NHCT Đống Đa nói riêng Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế NHCT Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống - Hiện nay, NHCT Việt Nam có trung tâm đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: + Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dỡng nghiệp vụ ngành nh ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dậy + Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng) - NHCT Việt Nam tăng cường hỗ trợ với Chi nhánh NHCT Đống Đa khai thác tìm kiếm đối tác DNNN có quy mơ lớn (như Tổng cơng ty 90,91), làm ăn có hiệu quả, có phương án kinh doanh mang tính khả thi cao để tăng cường hoạt động tín dụng 3.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn, dùng địn bẩy tín dụng thúc đẩy q trình phát triển kinh tế theo hướng CNH-HĐH sở quan hệ tổ chức kinh tế bình đẳng phát triển - NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể tín dụng nh năm vừa qua (nợ hạn khó địi Cơng ty Minh Phụng EFCO; TAMEXCO;…) gây ảnh hưởng đến hiệu quả, chất lượng tín dụng - NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thông tin tín dụng tổ chức tín dụng Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng nh hoạt động ngân hàng nói chung - NHNN cần nhanh chóng hồn chỉnh văn bản, quy chế để nhanh chóng thực Luật Ngân hàng thay cho Pháp lệnh ngân hàng khơng cịn phù hợp 3.2.2.4 Kiến nghị với Chính phủ - Hồn thiện văn pháp lý cho DNNN Trên sở đó, tạo mơi trường pháp lý thuận lợi hoạt động DNNN, nâng cao hiệu sức cạnh tranh cho DNNN thị trường nước quốc tế - Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, chấn chỉnh việc kiểm tra chấp hành kế tốn, thống kê để ngân hàng có thông tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng - Thúc đẩy việc thành lập thị trường chứng khốn, qua ngân hàng mở rộng dịch vụ khai thác có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi Góp phần đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố DNNN Trong doanh nghiệp vừa có cổ phần nhà nước vừa có cổ phần người lao động phát huy tinh thần làm chủ người lao động, nâng cao hiệu kinh doanh - Sớm ban hành nghị định bảo hiểm tín dụng Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng nước nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng, khắc phục rủi ro tín dụng làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng - Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo mơi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng Kết luận, tín dụng ngân hàng ngày giữ vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước, có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân doanh nghiệp, ngân hàng Với vai trị đó, nhiệm vụ đặt giai đoạn phải khẩn trương khắc phục, ổn định tiếp tục phát triển tín dụng cách mạnh mẽ, an tồn, hiệu quả, chất lượng Điều thực sở nỗ lực vợt bậc Ngành ngân hàng trợ giúp đắc lực từ ngành cấp có liên quan Kết luận Nền kinh tế thị trường yêu cầu q trình đổi đất nước địi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân ngân hàng mà có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế-xã hội Đối với hầu hết Ngân hàng Thương mại nước ta nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa nói riêng việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhà nước_đối tượng khách hàng nhiều ngân hàng thương mại vấn đề thu hút quan tâm Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa, luận văn rút kết đạt, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn Từ mạnh dạn đa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh để phát huy tác dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thiết phải có phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, ngồi cần có hỗ trợ lớn từ phía Nhà nước cấp ngành có liên quan Hy vọng giải pháp đề xuất luận văn đem lại đóng góp nhỏ bé việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Phụ lục Các tiêu đánh giá tình hình kinh doanh 1-Tỷ lệ lãi gộp so với doanh thu bán hàng (L1) Lãi gộp 100 L1= - x =….% Doanh thu tiêu thụ Tỷ lệ biểu thị mức lãi động doanh thu, đánh giá ta phải xem xét tỷ lệ thời điểm quý, năm để thấy xu vận động 2-Tỷ lệ doanh lợi vốn tự có (L2) Lãi ròng 100 L2= -x =…% Vốn tự có Tỷ lệ thớc đo công tác quản lý để sinh lãi nhằm trả cho chủ sở hữu DN 3-Tỷ lệ doanh lợi tài sản có (L3) Lãi rịng 100 L3= -x -=…% Tổng sản phẩm có (trung bình) Tỷ lệ thớc đo quan trọng khả sinh lời phương pháp quản lý có hiệu Nó cho phép tính số lãi mà DN thu từ tài sản có sử dụng để tạo khoản lãi 4-Tỷ lệ lãi tái đầu t (L4) L4= (Lợi nhuận – Thuế – Lãi cổ phần + Khấu hao)/ Tài sản có hữu hình Đẳng thức tử số lợi nhuận thu thời gian, giữ lại cho công việc kinh doanh Tỷ lệ liên quan đến khả trả nợ lâu dài DN 5-Tỷ lệ khả toán lãi vay (L5) L5= (Lợi nhuận ròng + Lãi nợ vay)/ Lãi nợ vay Tỷ lệ thể khả sử dụng tiền lãi thực khách hàng để toán lãi vay 6-Hệ số tài trợ Hệ số tài trợ = Nguồn vốn có DN/ Tổng nguồn vốn DN sử dụng Hệ số cho phép đánh giá khả cân đối TC DN để đáp ứng khoản nợ phải trả, đánh giá khả tự chủ TC DN cao hay thấp 7-Số vòng quay toàn vốn (V) V= Doanh thu tiêu thụ/Tổng số vốn Chỉ tiêu thể khả quay vịng vốn DN, qua xem xét hiệu sử dụng vốn DN, vốn vay mục lục Lời mở đầu Chương Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Nhà nước .3 1.1 Tín dụng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Thương Mại 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Đặc trưng chất tín dụng 1.1.1.3 Các loại hình tín dụng lịch sử 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) .6 1.1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng NHTM 1.1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .14 1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Nhà nước .21 1.2.1 Doanh nghiệp nhà nước (DNNN) .21 1.2.1.1 Khái niệm DNNN 21 1.2.1.2 Phân loại DNNN .23 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNN 27 1.2.2.1 TDNH góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp 27 1.2.2.2 TDNH bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh .28 1.2.2.3 TDNH giúp doanh nghiệp tăng cường quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu .29 1.2.2.4 TDNH tác dụng tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc cạnh tranh 29 1.2.2.5 TDNH góp phần thúc đẩy nhanh q trình cổ phần hố DNNN 30 Chương Thực trạng hoạt động tín dụng DNNN chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Đống Đa 32 2.1 Đôi nét chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực Đống Đa .32 2.1.1 Quá tình hình thành phát triển NHCT Đống Đa 32 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Đống Đa 34 2.1.2.1 Công tác huy động vốn 37 2.1 2.2 Hoạt động tín dụng .38 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 41 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNN chi nhánh NHCT Đống Đa 42 2.2.1 Đặc điểm đội ngũ khách hàng DNNN chi nhánh 42 2.2.2 Hoạt động tín dụng DNNN 43 2.2.2.1 Cơ cấu sử dụng vốn cho vay DNNN tổng dư nợ .43 2.2.2.2 Dư nợ tín dụng DNNN phân theo ngành kinh tế .45 2.2.2.3 Doanh số cho vay, thu nợ DNNN 46 2.2.2.4 Nghiên cứu tiêu đo lường chất lượng tín dụng DNNN 49 2.2.2.5 Những biện pháp NHCT Đống Đa thực để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng đối DNNN nói riêng 53 2.2.3 Kết đạt vấn đề tồn hoạt động tín dụng DNNN chi nhánh NHCT Đống Đa 56 2.2.3.1 Những kết đạt 56 2.2.3.2 Những vấn đề tồn 57 Chương Giải pháp nâng coa chất lượng tín dụng DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa .61 3.1 Hướng đổi hoạt động DNNN địa bàn Hà Nội 61 3.1.1 Hướng đổi hoạt động DNNN địa bàn Hà Nội .61 3.1.2.Phương hướng mục tiêu cho vay DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa .66 3.2.1 Các giải pháp phía chi nhánh NHCT Đống Đa 66 3.2.1.1 Giải pháp tăng cường vốn vay DNNN 66 3.2.1.2 Tuân thủ thực nghiêm túc qui trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 69 3.2.1.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro .73 3.2.1.4 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát 76 3.2.1.5 Giải pháp tổ chức nhân 76 3.2.1.6 Đẩy mạnh hoạt động thuộc marketing ngân hàng 78 3.2.2 Một số ý kiến kiến nghị DNNN, NHCT Việt Nam, NHNN, phủ nhằm tạo điều kiện thực nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 79 3.2.2.1 ý kiến với DNNN 79 3.2.2.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 82 3.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .83 3.2.2.4 Kiến nghị với Chính phủ .83 Kết luận 85 Phục lục 86 Nhận xét giáo viên hướng dẫn Nhận xét đơn vị thực tập ... động tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực. .. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa mục lục Lời mở đầu Chương Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Nhà. .. tiêu cho vay DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 3.2.1 Các giải pháp phía chi nhánh NHCT Đống Đa 3.2.1.1 Giải pháp