LV Thạc sỹ_Thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng BIDV bắc giang

LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong xu tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, DNVVN đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Thùc tÕ cho thấy, DNVVN chiếm 90% số lượng doanh nghiệp, đóng góp 40% tổng sản lượng GDP tạo khoảng 12 triệu việc làm cho xã hội Các DNVVN khơng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, bổ trợ cho doanh nghiệp lớn, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho thị trường tạo phần lớn công ăn việc làm cho xã hội, mà cịn phận trọng yếu đóng góp vào việc giữ cho kinh tế ổn định, đứng vững thời kỳ khủng hoảng kinh tế Tuy nhiên, sức cạnh tranh DNVVN hạn chế Nguyên nhân dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh DNVVN chủ yếu chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị quy trình cơng nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ngại cho DNVVN khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng Hơn nữa, khủng hoảng kinh tế Mỹ làm cho kinh tế giới rơi vào tình trạng khủng hoảng DNVVN với số lượng ỏi ban đầu khơng thể đủ để đổi máy móc, trang thiết bị, đầu tư chiều sâu, tạo sản phẩm có giá trị cao với chi phí thấp Họ lâm vào tình trạng thiếu vốn cách trầm trọng đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Vì vậy, hỗ trợ từ phía ngân hàng thương mại cần thiết nguồn sống cho DNVVN thị trường vốn nước ta chưa phát triển, việc huy động vốn từ thị trường khó khăn Bắc Giang tỉnh miền núi phía Bắc, có vị trí địa lý thuận lợi cho việc phát triển kinh tế Trong xu tồn cầu hố, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Trang với môi trường đầu tư thơng thống, Bắc Giang ngày thu hút nhiều doanh nghiệp đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Hiện nay, địa bàn toàn tỉnh có 1.885 doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ yếu DNVVN thành lập, nhu cầu vốn tín dụng lớn đặc biệt vốn tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn tỉnh Bắc Giang, có bề dày kinh nghiệm việc cho vay doanh nghiệp Việc đáp ứng nhu cầu vốn cho DNVVN nhiệm vụ hàng đầu tiêu chí đặt ngân hàng hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, thời gian qua, việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài : “Thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang” để nghiên cứu viết luận văn tốt nghiệp TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Trong năm trở lại đây, trước nhu cầu CNH – HĐH cơng nghiệp, phát triển kinh tế tồn xã hội trước xu khu vực hố, tồn cầu hố có nhiều thị, sách, giải pháp mà Đảng nhà nước ban hành tạo chế cho phát triển phù hợp với yêu cầu hội nhập Trong xác định DNVVN nhân tố quan trọng cần đầu tư quan tâm đắn thời kỳ độ phát triển đất nước Đã có nhiều viết, cơng trình nghiên cứu khoa học bàn vấn đề mở rộng tín dụng DNVVN vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế Cụ thể năm 2007, học viên Nguyễn Bá Minh nghiên cứu đề tài: “ Tín dụng ngân hàng với phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Ninh Bình” để làm luận văn thạc sỹ Trên Tạp chí cộng sản số 16 năm 2008 có viết: “Để phát triển mối quan hệ tín dụng Trang ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả Đỗ Minh Thành, trang báo tạp chí viết đề tài như: trang chungkhoan247.vn viết: “Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả Lê Minh ngày 1/12/2006, trang hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Bắc Giang, viết: “Nâng cao vai trò ngân hàng Phục vụ phát triển kinh tế xã hội” ngày 23/9/2008, trang VCInews (2007) viết; Mở rộng cửa cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn”, trang Vietnamnet (2008) viết: “Doanh nghiệp nhỏ khó tiếp cận với vốn ngân hàng” tác giả Đặng Vỹ … Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN nhiều hạn chế cần khai thác nghiên cứu nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Đặc biệt với hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang nhiều bất cập cần có giải pháp thích hợp để thúc đẩy tín dụng đến với doanh nghiệp MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU * Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - §ưa giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang * Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận DNVVN vai trị tín dụng trung dài hạn đối DNVVN Việt Nam - Nghiên cứu học kinh nghiệm số quốc gia giới - Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN - Đánh giá cách tổng quát có hệ thống thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Trang - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVNcủa Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - Phạm vi nghiên cứu: + Hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang + Thời gian nghiên cứu năm 2006, 2007 2008 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong trình nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở để luận giải thực tiễn số phương pháp khác như: - Phương pháp nghiên cứu tài liệu - Phương pháp quan sát - Phương pháp xử lý thông tin - Phương pháp vấn - Phương pháp phân tích tổng hợp, … DỰ KIẾN NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận chung DNVVN tín dụng trung dài hạn ngân hàng DNVVN - §ánh giá, phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn vµ nhân tố ảnh hưởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN ngân hàng thương mại cụ thể, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - §ề xuất giải pháp thiết thực nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Trang - Góp phần mở rộng tín dụng DNVVN đặc biệt tín dụng trung dài hạn, giúp DNVVN có đủ vốn để nâng cao hiệu khả cạnh tranh thị trường nước quốc tế, tạo việc làm nâng cao đời sống người lao động BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu kết luận, bố cục luận văn gồm chương: Chương 1: Tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Chương 3: Giải pháp thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang CHƯƠNG I TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Trang 1.1.1 Khái niệm DNVVN Có nhiều quan niệm khác doanh nghiệp, tuỳ theo khía cạnh nghiên cứu khác mà người ta đưa khái niệm doanh nghiệp khác Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp hiểu tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân tổ chức để thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định với mục đích cơng ích thu lợi Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường đa dạng phong phú, theo tiêu khác ta lại có cách thức phân loại phù hợp Tuy nhiên để thực mục tiêu quản lý, người ta thường phân chia doanh nghiệp theo mơ hình hoạt động Doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Trong thực tế để đơn giản hoá việc phân loại, nhiều nước gộp chung doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ gọi DNVVN DNVVN loại hình chiếm tỷ trọng lớn số doanh nghiệp hầu hết quốc gia giới đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Từng quốc gia lại có tiêu chí riêng để phận loại doanh nghiệp theo quy mô hoạt động tựu chung lại họ thương vào quy mơ, trình độ kỹ thuật mức độ kinh doanh Qua thực tiễn số nước giới sử dụng tiêu thức khác để xác định DNVVN, ta thấy để đánh giá quy mơ, trình độ kỹ thuật doanh nghiệp, người ta thường vào yếu tố đầu vào (như số lượng vốn kinh doanh lao động thu hút, hệ máy móc mức độ tại, lao động thủ công lao động máy) yếu tố đầu (như sản lượng sản xuất, doanh thu, lợi nhuận) Để đơn giản cho việc xác định, họ thường dựa hai tiêu thức là: số lượng lao động bình quân tổng số vốn sản xuất kinh doanh doanh thu bình quân hàng năm Ví dụ: Ở Canada: doanh nghiệp có số lượng lao động nhỏ 500 người doanh thu nhỏ 20 triệu CAD coi DNVVN Trang Ở Inđônêxia: doanh nghiệp có tổng số vốn (hay giá trị tài sản) nhỏ 600 triệu Rupi doanh thu nhỏ tỷ Rupi đồng thời có số lao động thường xuyên nhỏ 100 người voi DNVVN Ở Myanma: Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ doanh nghiệp có số lao động thường xuyên nhỏ 100 người họ không xét đến tiêu chí doanh thu hay tổng giá trị tài sản Ở Philiphin: Các doanh nghiệp có số lao động thường xuyên nhỏ 200 người tổng giá trị tài sản nhỏ 60 triệu Peso Ở Đài Loan: Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ doanh nghiệp có tổng vốn khơng q triệu USD số lao động thường xuyên không 300 người Ở Malaysia: Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ doanh nghiệp có tổng số lao động từ 100 đến 200 người, cịn doanh nghiệp có số lao động thường xuyên nhỏ 100 người doanh nghiệp có quy mơ nhỏ Ở Thái Lan: Các doanh nghiệp có số lao động nhỏ 100 người có tổng số vốn nhỏ 20 triệu Bạt DNVVN Ở Singapore: Các DNVVN doanh nghiệp có tổng số lao động nhỏ 100 người số vốn nhỏ 499 triệu đô la Singapore Ở Hồng Kông: Trong ngành cơng nghiệp, DNVVN có số lượng lao động nhỏ 100 người, ngành dịch vụ doanh nghiệp có số lượng lao động nhỏ 50 người DNVVN Ở Hàn Quốc: Trong lĩnh vực chế tạo, khai thác, xây dựng, doanh nghiệp có 300 lao động tổng vốn đầu tư 600 ngàn USD coi DNVVN Trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, DNVVN doanh nghiệp có 20 lao động doanh thu 500 ngàn USD/năm (nếu doanh nghiệp bán buôn) Ở Nhật Bản: Đối với doanh nghiệp bán bn, DNVVN doanh nghiệp có số lượng lao động nhỏ 100 người số vốn 30 triệu Yên Doanh nghiệp bán lẻ có số lao động nhỏ 50 người số vốn nhỏ 10 triệu Trang Yên coi DNVVN Còn doanh nghiệp khác doanh nghiệp coi DNVVN có vốn 100 triệu Yên số lao động nhỏ 300 người Ở Mêhicô: DNVVN doanh nghiệp có số lao động nhỏ 250 người tổng số vốn đầu tư bẩy triệu đôla Ở Mỹ: doanh nghiệp có số lao động nhỏ 500 lợi nhuận hàng năm nhỏ 150 USD DNVVN Ở nước EU: Các doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có số lao động thường xuyên từ 50 đến 200 người, doanh số năm 16 triệu Ecu, mức vốn triệu Ecu doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có số lao động 50 người, doanh số năm nhỏ triệu Ecu mức vốn triệu Ecu Đó tiêu thức để xác định DNVVN nước giới cịn Việt Nam tiêu thức xác định DNVVN thay đổi theo thời kỳ tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể đất nước Trước đây, DNVVN xác định doanh nghiệp có số vốn điều lệ tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm 200 người Tuy nhiên, năm gần đây, để khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển DNVVN, ngày 23/11/2001, Chính phủ nghị định 90/2001/NĐ-CP quy định: doanh nghiệp có vốn điều lệ 10 tỷ VNĐ số lao động bình qn hàng năm khơng vượt 300 người DNVVN Theo tiêu chí tỷ trọng DNVVN khối doanh nghiệp chiếm khoảng 70% khu vực kinh tế tư nhân có khoảng 50.000 doanh nghiệp gồm cơng ty TNHH, CTCP, DNTN triệu hộ kinh doanh cá thể (không kể hộ sản xuất nông nghiệp) Theo tiêu chí vốn, DNVVN chiếm khoảng 99,56% tổng số DNTN; 97,38% tổng số doanh nghiệp HTX; 96,12% công ty TNHH 43,27% CTCP Do đó, DNVVN có vị trí quan trọng kinh tế nước ta Trang 1.1.2 Đặc điểm vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.1.2.1 Đặc điểm DNVVN DNVVN loại hình doanh nghiệp nên mang đầy đủ đặc trưng vốn có doanh nghiệp Tuy nhiên, bên cạnh đặc trưng đó, DNVVN mang đặc điểm riêng như: Thứ nhất, sử dụng nguồn vốn, DNVVN có vốn đầu tư thấp, thời gian thu hồi vốn nhanh, việc sử dụng vốn đạt kết cao Đây đặc điểm quan trọng DNVVN Do vốn đăng ký ban đầu thấp, không 10 tỷ chu kỳ kinh doanh ngắn đặc trưng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mang lại nên doanh nghiệp có thời gian hồn vốn thấp nhiều so với doanh nghiệp có quy mơ lớn khác Thứ hai, DNVVN hoạt động đa dạng ngành nghề, thành phần kinh tế nên DNVVN dễ dàng thâm nhập vào vào thị trường mà sức lan toả DNVVN vào lĩnh vực đời sống xã hội lớn Hơn quy mô nhỏ nên DNVVN hoạt động kinh doanh hầu hết lĩnh vực lĩnh vực mà doanh nghiệp có quy mơ lớn khác khơng muốn tham gia khơng thể tham gia q nhỏ bé, đem lại lợi nhuận khơng lớn Vì vậy, DNVVN có khả thoả mãn nhu cầu sản phẩm, dịch vụ tầng lớp xã hội Ngay nước ta, theo số liệu thống kê cho biết DNVVN chiếm 98% tổng số doanh nghiệp tồn hình thức như: DNNN, DNTN, CTCP, Cơng ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước hộ kinh doanh cá thể Thứ ba, DNVVN tổ chức theo nhiều loại khác chúng có đặc điểm chung có máy tổ chức sản xuất, quản lý đơn giản, gọn nhẹ, không cồng kềnh đạt hiệu cao Đây lợi loại hình doanh nghiệp lại phù hợp với điều kiện nguồn vốn ỏi số lượng lao động hạn chế doanh nghiệp Chính nguồn vốn ít, Trang quy mô doanh nghiệp lại nhỏ nên số lượng nhân viên Do máy quản lý ln có xu hướng tinh giảm nhân viên đảm nhận nhiều cơng việc khác lúc Đôi nhân viên đảm nhận nhà quản trị nên DNVVN tiết kiệm chi phí nhân cơng để đầu tư cho việc nghiên cứu thị trường mở rộng sản phẩm Thứ tư, DNVVN có tính động, linh hoạt trước thay đổi thị trường, dễ dàng thay đổi lĩnh vực kinh doanh thị trường có biến động đem lại hội thách thức cho doanh nghiệp Chính quy mơ nhỏ, lượng vốn tự có ít, hoạt động lại không chuyên sâu vào lĩnh vực nên dễ dàng thay đổi quy mô sản xuất, lĩnh vực kinh doanh mà không gây xáo trộn lớn doanh nghiệp Để thích ứng với thị trường, tồn phát triển thị trường bên cạnh đối thủ cạnh tranh có quy mơ lớn, có uy tín DNVVN phải tích cực nghiên cứu thị trường, tập trung khai thác khoảng trống, thị trường mặt hàng Chính thay đổi để thích ứng với thị trường mà tính ổn định loại hình DNVVN khơng cao, chúng dễ bị tổn thương khủng hoảng kinh tế thị trường có quy mơ lớn lực tài kém, khả cạnh tranh bị hạn chế Thứ năm, với DNVVN, mối quan hệ thành viên nội doanh nghiệp ln gắn bó mật thiết Đây đặc trưng mà thấy doanh nghiệp có quy mơ lớn Do đặc thù DNVVN số lượng nhân viên ít, nhân viên hay người quản lý đảm nhận nhiều công việc lúc nên gặp gỡ, giao tiếp, trao đổi với thường xuyên xảy nên họ thường gần gũi để chia sẻ, cảm thông với công việc sống hàng ngày Điều thể rõ hộ kinh doanh cá thể (kinh tế hộ gia đình) Ở gia đình, họ hàng, bạn bè làm việc tạo nên môi trường lao động ấm áp thoải mái tạo điều kiện cho nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ Đây Trang 10 Với điều kiện sẵn có tài nguyên, địa lý, người,… doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Bắc Giang hoàn toàn phát triển tốt so với quy mơ tại, đóng góp nhiều cho kinh tế toàn tỉnh Tuy nhiên, doanh nghiệp gặp khó khăn việc huy động vốn để mở rộng sản xuất, phát triển doanh nghiệp Trong nhiều năm qua, ngân hàng cố gắng nhiều đồng vốn tín dụng ngân hàng chưa đáp ứng hết yêu cầu doanh nghiệp cần vay vốn, chưa đưa vốn tới tận tay khách hàng đối tượng khách hàng DNVVN quốc doanh Hoạt động hỗ trợ tài ngân hàng DNVVN cịn chưa phát huy hết tối đa tác dụng Vì mà NHĐT&PT Bắc Giang cố gắng khai thác hết tiềm thị trường dù ngân hàng nhiều tồn tại, hạn chế cần phải khắc phục Sau nghiên cứu, nắm bắt phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp sau để góp phần thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN địa bàn 3.2.1 Cải tiến, hồn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng linh hoạt chặt chẽ Việc chưa ban hành quy trình cho vay riêng phù hợp với loại hình DNVVN nguyên nhân dẫn đến tỷ trọng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang thấp, chất lượng tín dụng trung dài hạn DNVVN cịn Vì thời gian tới, ngân hàng cần phải nghiên cứu xây dựng, cải tiến hồn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng trung dài hạn DNVVN theo hướng đơn giản, thuận tiện mà đảm bảo an tồn hiệu sát với tình hình thực tế Những sách sau giúp cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu quả: - Nới lỏng điều kiện vay vốn, đơn giản hoá thủ tục vay vốn ngân hàng cần tuân thủ chặt chẽ quy chế, thể lệ quy trình tín dụng Hiện Trang 89 hầu hết đề nghị vay vốn DNVVN, ngân hàng yêu cầu họ phải có tài sản chấp có giá trị lớn giá trị khoản vay để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Đây thách thức lớn DNVVN Nhưng qua thực tế hoạt động tín dụng, tài sản bảo đảm để ngân hàng xử lý khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng điều kiện doanh nghiệp kinh doanh có hiệu mang tính hình thức, mang tính chất an tồn tâm lý cho ngân hàng Bởi ngân hàng gặp nhiều khó khăn xử lý phát mại tài sản chấp, thời gian phát mại lâu, tốn nhiều chi phí Trong nhiều khoản vay, tỷ lệ thu hồi vốn từ tài sản chấp thấp Do ngân hàng doanh nghiệp nên xem xét, nới lỏng dần điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên để đưa định cho vay mà nên trọng vào thực tế hoạt động doanh nghiệp, tính khả thi dự án mà doanh nghiệp triển khai Ngoài ra, việc áp dụng cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay hướng phù hợp, vừa giải khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ phần đảm bảo an toàn cho ngân hàng Việc giảm thiểu thủ tục pháp lý rườm rà không cần thiết giúp DNVVN yên tâm, tự tin đến ngân hàng vay vốn - Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất công cụ hiệu cạnh tranh Thực tế hoạt động tín dụng DNVVN năm gần cho thấy khả thu hút khách hàng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Do để nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay DNVVN, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang cần có sách lãi suất hấp dẫn Ngân hàng không nên quy định mức lãi suất chung cứng nhắc áp dụng cho đối tượng vay vốn mà nên có mức lãi suất linh hoạt, mềm dẻo áp dụng cho doanh nghiệp khác Ví dụ: khách hàng truyền thống, có uy tín hay khách hàng làm ăn có hiệu quả, có thơng tin trung thực xác, ngân hàng nên áp dụng lãi suất ưu đãi khách hàng khác Ngân hàng dựa vào danh tiếng Trang 90 doanh nghiệp có thị trường lĩnh vực ngành nghề kinh doanh khách hàng để phân biệt lãi suất thích hợp cho khách hàng Tuy nhiên, để thực điều cách có hiệu quả, ngân hàng cần phải có thơng tin đầy đủ, xác nhiều lĩnh vực: doanh nghiệp, thị trường, mơi trường kinh doanh, luật pháp, sách, để tránh tình trạng thơng tin khơng cân xứng, tránh bẫy lựa chọn đối nghịch - Xác định thời hạn kỳ trả nợ phù hợp có lợi cho hai bên ngân hàng doanh nghiệp Thời hạn trả nợ phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án, tuổi thọ thiết bị, kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ kinh doanh, với luồng tiền doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ ngân hàng hạn, tạo uy tín cho doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng Ngược lại, định kỳ hạn nợ không phù hợp, ngân hàng gặp khó khăn thu hồi nợ gốc lãi, đồng thời gây khó khăn cho doanh nghiệp - Đa dạng hố hình thức tín dụng Như đề cập trên, nay, doanh nghiệp vừa nhỏ vay Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang chủ yếu thơng qua hình thức vay theo Điều làm hạn chế khả tín dụng ngân hàng Hướng phát triển thời gian tới ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay luân chuyển (cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo tín dụng dự phịng) Như trình bầy phần lý thuyết, doanh nghiệp cấp hạn mức tín dụng, thủ tục lần vay vốn đơn giản hoá nhiều Hơn nữa, phương thức tạo linh hoạt kiểm soát luồng tiền Về phía ngân hàng, phương thức cho vay giúp ngân hàng tận thu triệt để khoản thu khách hàng tài khoản có dư nợ Đồng thời, thông qua việc kiểm tra doanh số cho vay thu nợ để thể tài khoản khách hàng Ngân hàng phần nắm hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Như vậy, phương thức cho vay giúp trì mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp Trang 91 Ngoài cịn có số hình thức cho vay đa dạng khác như: Cho vay kỳ hạn, cho vay mua sắm máy móc thiết bị cần sử dụng cho phù hợp với nhu cầu loại hình doanh nghiệp khác Bên cạnh đó, để khắc phục hạn chế tài sản chấp DNVVN, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay khơng có tài sản bảo đảm Với việc quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN triển khai vào hoạt động, hình thức tín dụng thiết thực doanh nghiệp vừa nhỏ điều kiện 3.2.2 Áp dụng sách khách hàng phù hợp với DNVVN Để thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang cần tiếp tục nghiên cứu, xây dựng, đổi mới, cải tiến hoàn thiện sách khách hàng đặc biệt phù hợp Đổi phải tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng – doanh nghiệp theo tiêu chí định để có sách ưu đãi phù hợp DNVVN Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ…Đồng thời tăng cường ngân hàng nên tăng cường công tác Marketing để thu hút tìm kiếm khách hàng tốt như: - Chủ động tìm kiếm khách hàng Hiện nay, mơi trường cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng tự đến đặt quan hệ với ngân hàng mà thân ngân hàng ngân hàng phải tự vận động tìm kiếm khách hàng cho Bởi có nhiều khách hàng tốt, họ khách hàng tiềm cho ngân hàng Vì vậy, mơi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng Trang 92 muốn tăng trưởng bền vững phải tìm xây dựng cho khách hàng tốt Do đó, ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng phù hợp đem lại lợi ích lớn cho Để thực điều đó, khơng cần cố gắng đội ngũ cán tín dụng mà phải kết hợp nỗ lực tất cán ngân hàng Cán giao dịch phải tích cực giới thiệu về sản phẩm tín dụng ngân hàng Bất cán ngân hàng có hội tham gia hội thảo, hội nghị nên đặt mối quan hệ DNVVN từ giới thiệu với họ ngân hàng, sản phẩm tín dụng ngân hàng Cần có phối hợp ngân hàng ban ngành có liên quan đến hoạt động sản xuất kin doanh DNVVN như: Sở Kế hoạch Đầu tư, Ban Quản lý khu Công nghiệp, Sở Tài nguyên Môi trường,…để tổ chức hội thảo giới thiệu chủ trương sách tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang DNVVN Thông qua hội thảo này, ngân hàng tiếp cận với DNVVN từ đánh giá thu hút thếm khách hàng có tiềm năng, đồng thời giúp cho khách hàng tiếp cận ngân hàng dễ ngân hàng hiểu rõ nhu cầu, mong muốn họ sản phẩm tín dụng thoả mãn tốt nhu cầu DNVVN - Áp dụng hình thức quảng cáo Bên cạnh việc tiếp xúc, ngân hàng quảng cáo giới thiệu sản phẩm phương tiện thơng tin đại chúng truyền thanh, báo trí, Internet,…quảng cáo biện pháp hữu hiệu với hoạt động kinh doanh Các hình thức quảng cáo đa dạng giúp ngân hàng đem lại sản phẩm đến với khách hàng tiềm - Nâng cao chất lượng phục vụ Sự hài lòng doanh nghiệp ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chất lượng phục vụ ngân hàng Những ngân hàng có nhân viên lịch thiệp, thái độ Trang 93 phục vụ vui vẻ, tận tình thơng thạo nghiệp vụ khách hành đánh giá cao Để xây dựng hình ảnh đẹp ngân hàng mắt khách hàng, ngân hàng phải ln ý đến hình thức giao dịch, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng với khách hàng Cán tín dụng khơng nên thực nhiệm vụ cách cứng nhắc mà nên linh hoạt trường hợp cụ thể để thoả mãn nhu cầu cầu khách hàng khuôn khổ quy định pháp luật ngân hàng Các cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng hình thức tín dụng phù hợp nhất, tài sản, hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp nhất,…Những ý kiến đóng góp giúp cho ngân hàng có khoản vay có chất lượng, đồng thời tạo cho khách hàng cảm giác quan tâm phục vụ nhiệt tình Điều có lợi cho việc phát triển mối quan hệ ngân hàng khách hàng 3.2.3 Tăng cường số lượng, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên làm cơng tác tín dụng, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội trị nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ,…khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ cao đẳng, đại học đại học đào tạo trường lớp quy chức ngành ngân hàng Đội ngũ cán chi nhánh trẻ tuổi đời tuổi nghề nên có khả học hỏi nâng cao trình độ tính động cao Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay DNVVN đội ngũ cán chưa thể đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng Thực tế địi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Vì vậy, chi nhánh cần có Trang 94 kế hoạch tổ chức lớp tập huấn lớp nghiệp vụ, thi chuyên môn nghiệp vụ cách thường xuyên để đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế đại đồng thời nâng cao tính chủ động sáng tạo cơng việc cán tín dụng Khả người có hạn nên khơng thể tiếp thu tất kiến thức tổng hợp, chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo bước, mang tính chun sâu Ngồi ra, khối lượng cơng việc cán tín dụng tải Vì vậy, ngân hàng nên tăng cường thêm cán có trình độ chun mơn cao, khả nhận thức nhanh nhạy, linh hoạt để làm công tác tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ giỏi, am hiểu cơng tác tín dụng, có khả đánh giá dự báo khoản vay tiềm ẩn rủi ro, dự án khả thi để làm cơng tác kiểm sốt nội Hoạt động tín dụng lĩnh vực nhạy cảm, người cán tín dụng sơ suất hay cố ý làm trái quy tắc đạo đức nghề nghiệp trình độ chuyên môn chưa sâu nên đưa định sai lầm cơng tác tín dụng Điều ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động tín dụng ngân hàng, làm giảm uy tín, tăng khả vốn ngân hàng không phát kịp thời Do đó, ngân hàng phải xây dựng thiết lập đội ngũ cán làm công tác kiểm soát nội hiệu nhằm phát sớm yếu tố tiêu cực, khơng bền vững tín dụng để đưa cảnh báo kịp thời tránh rủi ro đáng tiếc xảy Đồng thời, hoạt động kiểm tra kiểm soát nội phải thực thường xuyên liên tục theo lĩnh vực ngành nghề cụ thể nhằm phân loại xác rủi ro chuyên biệt loại khách hàng khác Hơn nữa, ngân hàng cần phải đổi phương thức kiểm sốt tín dụng Cần phải thực kiểm sốt tập trung có trọng tâm trọng điểm tránh kiểm sốt tràn lan khơng hiệu Thực giám sát chặt chẽ xử lý dứt điểm khoản nợ có dấu hiệu rủi ro có rủi ro tránh trường hợp xử lý muộn gây nên hậu vốn cho ngân hàng Trang 95 Trong công tác tổ chức cán cần có tính chun sâu công việc, người phụ trách vài công việc cụ thể phải hoàn toàn chịu trách nhiệm kết cơng việc Ví dụ có cán chuyên thẩm định, cán giám sát, cán thu ngân…Như hoạt động cho vay có tính chun nghiệp cao Bên cạnh đó, cần có hình thức thưởng phạt xứng đáng để cán có trách nhiệm hào hứng với cơng việc 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng cán thẩm định ngân hàng Khâu thẩm định khách hàng trước cho vay khâu quan trọng có khả định đến chất lượng tín dụng sau Vì vậy, trình độ cán tín dụng cán thẩm định phải chuẩn hố, khơng ngừng nâng cao đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNVVN Mặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngoài ngân hàng) để thẩm định xác dự án trước cho vay Việc thẩm định chi tiết, minh bạch sâu sát giảm thiểu rủi ro nhiêu Trong trình thẩm định, cán thẩm định cán tín dụng hiểu rõ hoạt động kinh doanh khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án đầu tư, khả tài tư cách pháp lý khách hàng Từ đó, ngân hàng định đầu tư cách xác gây rủi ro cho ngân hàng Bởi vì, khâu thẩm định trước cho vay sơ sài, không đánh giá thực tế hiệu dự án vay vốn, tư cách pháp lý, lực tài lực kinh doanh khách hàng dẫn đến việc đưa Trang 96 định sai lầm Dự án có hiệu quả, khách hàng tốt khơng cho vay dự án hiệu quả, khách hàng có lực hoạt động kinh doanh khơng ổn định lại cho vay Kết ngân hàng khách hàng tiềm năng, có khả mang lại lợi nhuận, danh tiếng cho ngân hàng Đồng thời, lại tiếp nhận khách hàng mang đến rủi ro cho ngân hàng, làm giảm uy tín ngân hàng đồng thời làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên hiệu Điều làm giảm hiệu việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng mà làm cho giảm tốc độ phát triển kinh tế xã hội tỉnh việc đầu tư không trọng tâm trọng điểm ngân hàng Ngân hàng tư vấn giúp doanh nghiệp lựa chọn phương án đầu tư hiệu nhất? Sử dụng nguồn lực hợp lý đạt hiệu cao? Đồng thời, giúp doanh nghiệp nhận điểm mạnh, điểm yếu để hoạt động kinh doanh có hiệu môi trường cạnh tranh gay gắt 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cường hoạt động tư vấn Các dự án phương án sản xuất - kinh doanh có tính khả thi hiệu sở quan trọng cho việc định vay vốn ngân hàng Đồng thời, tư vấn ngân hàng hội nâng cao khả làm chủ dự án kinh doanh qua đó, tạo hội cho ngân hàng tìm hiểu nguồn thơng tin thực tế tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng với kiến thức hiểu biết rộng rãi đa dạng ngành nghề kinh doanh khác nhau, tư vấn giúp doanh nghiệp lập kế hoạch, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, lựa chọn phương án đầu tư hiệu nhất? Sử dụng nguồn lực hợp lý đạt hiệu cao? Đồng thời, giúp doanh nghiệp nhận điểm mạnh, điểm yếu để hoạt động kinh doanh có hiệu môi trường cạnh tranh gay gắt Tuy nhiên, muốn làm điều đó, ngân hàng Trang 97 cần phải tư vấn cho doanh nghiệp nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp Giới thiệu cho họ trung tâm đào tạo kỹ quản trị kinh doanh, kỹ bán hàng, … để từ nâng cao trình độ hiểu biết, khả quản lý kinh doanh đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp Có vậy, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ổn định lên Đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp có giỏi, am hiểu thân doanh nghiệp, thực trạng mơi trường kinh doanh họ họ đưa chiến lược, kế hoạch kinh doanh đắn, phương án đầu tư có tính khả thi cao Đây yếu tố bền vững giúp ngân hàng yên tâm xem xét, đầu tư vào dự án đầu tư máy móc trang thiết bị, đổi công nghệ, đào tạo nhân lực,… doanh nghiệp mà tốn nhiều thời gian để tư vấn cho doanh nghiệp lập phương án kinh doanh hay lựa chọn phương án đầu tư sử dụng nguồn lực hợp lý Nếu ví doanh nghiệp đồn tàu đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp đầu tàu hướng tàu đường ray cách an tồn hiệu Chính thế, ngân hàng cần phải tăng cường cơng tác tư vấn cho doanh nghiệp khơng khía cạnh hồ sơ vay vốn, lập kế hoạch phương án kinh doanh,… mà quan trọng phải tư vấn cho doanh nghiệp nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp Đây nhân tố quan trọng giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh phát triển bền vững 3.2.6 Thực quy định đảm bảo kiểm soát rủi ro an tồn hoạt động tín dụng Để thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ nguồn vốn tín dụng ngân hàng yếu tố định Ngân hàng cần phải yên tâm bảo đảm nguồn vốn đầu tư vào dự án doanh nghiệp Có vậy, việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ bền vững lâu dài Muốn vậy, ngân hàng cần phải tuân thủ nghiêm ngặt việc thực quy định đảm bảo kiểm soát rủi ro an Trang 98 tồn hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng khoản tín dụng tiền đề để ngân hàng tăng cường số lượng nguồn vốn tín dụng dành cho việc đầu tư vào dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Việc kiểm soát rủi ro tránh cho ngân hàng rủi ro ảnh hưởng đến khả tài chính, khả khoản ngân hàng rủi ro vốn, rủi ro khoản, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất,… hoạt động tín dụng trung dài hạn đặc biệt tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, có rủi ro mà ngân hàng tránh mà kiểm sốt rủi ro phạm vi chấp nhận mà khơng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng kiểm sốt rủi ro việc thúc đẩy tín dụng đến với doanh nghiệp thực cách nhanh chóng hiệu 3.2.7 Nâng cao chất lượng thơng tin tài doanh nghiệp vừa nhỏ Các thơng tin tài doanh nghiệp vừa nhỏ yếu tố để ngân hàng xem xét trước định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng phần khả lập báo cáo tài cịn nhiều yếu Thơng tin tài cung cấp cho ngân hàng khơng phản ánh thực trạng tình hình tài doanh nghiệp, báo cáo không đầy đủ, rõ ràng, phản ánh sai lệch so với thực tế Vì vậy, ngân hàng nên tư vấn cho doanh nghiệp hiểu thực việc hạch tốn sổ sách cách minh bạch, cơng khai Các doanh nghiệp nhỏ vừa cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm soát nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Ngồi việc vận dụng báo cáo tài chính, phương án khả thi xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả toán doanh nghiệp Những tiêu dựa phạm vi hẹp sở đánh giá khả sinh lời, tài sản kinh doanh Trang 99 tài sản cá nhân Điều giúp ngân hàng rút ngắn thời gian thẩm định doanh nghiệp, yên tâm sử dụng thơng tin tài doanh nghiệp cung cấp, tin tưởng vào tính trung thực doanh nghiệp Có việc cấp tín dụng cho dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ thực nhanh chóng dễ dàng Tránh cho doanh nghiệp tâm lý e ngại tiếp cận ngân hàng để vay vốn 3.2.8 Thiết lập hệ thống thông tin tín dụng có hiệu Thơng tin yếu tố vơ quan trọng việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Việc liên kết ngân hàng đến với doanh nghiệp hay doanh nghiệp đến với ngân hàng nhờ hệ thống thơng tin Ngân hàng qua việc thu thập thông tin liên quan đến DNVVN xem xét, phân tích định, lập chiến lược kinh doanh có nên thúc đẩy tín dụng DNVVN hay khơng? Nên trọng vào việc tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn hay trung dài hạn? Loại hình đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đóng góp vào phát triển lâu dài DNVVN phát triển chung kinh tế xã hội tỉnh? Về phía DNVVN nhờ vào hệ thống thơng tin mà họ định lựa chọn sử dụng vốn ngân hàng hay vốn huy động từ bên ngoài? Ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng trung dài hạn cho họ hiệu qủa nhất? Thủ tục vay vốn đơn giản, tốn chi phí tư vấn cho họ cách tốt nhất? Chính vậy, vai trị hệ thống thơng tin vô quan trọng đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng nên thiết lập hệ thống thơng tin cho riêng mình, phục vụ thiết thực cho hoạt động tín dụng Thơng tin đầy đủ, chi tiết, xác kịp thời giúp ngân hàng doanh nghiệp định nhanh chóng hạn chế thấp rủi ro thị trường, rủi ro đạo đức, rủi ro lựa chọn đối nghịch Do đó, ngân hàng nên tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng theo số hướng sau: Trang 100 Thứ nhất, ngân hàng nên thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam Từ đó, tổng hợp, phân tích cụ thể khái qt thơng tin thu để làm tư liệu thông tin phù hợp với hoạt động ngân hàng Thứ hai, ngân hàng nên xây dựng hệ thống thông tin riêng DNVVN, bao gồm khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng tiềm chưa quan hệ với ngân hàng quan hệ với ngân hàng khác khách hàng chưa quan hệ tín dụng với ngân hàng Để từ đó, sở thơng tin thu thập được, ngân hàng phân tích dự đốn để đưa chiến lược kinh doanh, sách khách hàng, sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng hạn chế tối đa việc lựa chọn nhầm lẫn khách hàng Thứ ba, ngân hàng nên thiết lập hệ thống thông tin chế, sách, quy định ban ngành nước quốc tế liên quan đến hoạt động DNVVN Đồng thời, cần tổ chức, xếp hệ thống thơng tin cho khoa học, dễ tìm kiếm tạo điều kiện thuận lợi cán ngân hàng cập nhật thơng tin nhanh nhất, phục vụ công việc cách kịp thời hiệu Trên số giải pháp nhằm khắc phục tồn phát huy thành tựu hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Những giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang góp phần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời, khuyến khích DNVVN mạnh dạn mở rộng sản xuất kinh doanh việc sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng Trang 101 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế tài giới nước bước khắc phục vượt qua khủng hoảng kinh tế Xuất phát từ mục tiêu tạo điều kiện, tiền đề nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cường lực kinh doanh cho DNVVN thơng qua việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN để hỗ trợ DNVVN đổi công nghệ, đầu tư đào tạo nhân lực, mua sắm máy móc thiết bị, v.v Dựa sở lý luận tín dụng trung dài hạn DNVVN, tác giả phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang, rút số kết luận sau: - Tín dụng trung dài hạn ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động liên tục - Tín dụng trung dài hạn góp phần tập trung vốn sản xuất nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ - Tín dụng trung dài hạn ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ - Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang cung cấp kịp thời nguồn vốn tín dụng trung dài hạn cho DNVVN giúp doanh nghiệp có đủ vốn để đầu tư máy móc trang thiết bị, đổi cơng nghệ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trang 102 - Tăng quy mô cho vay trung dài hạn tạo nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng, góp phần nâng cao trình độ cho đội ngũ cán tín dụng Thúc đẩy ngân hàng phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tạo sở vững để ngân hàng giành chỗ đứng môi trường cạnh tranh - Khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hơn, ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín góp phần cho phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Trong năm tới chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang vạch định hướng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh tập trung thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Đây thị trường đầy tiềm hội cho ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng Hiện nay, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN nhiều hạn chế ngân hàng nỗ lực áp dụng biện pháp nhằm phát huy thành tựu đạt tìm giải pháp nhằm hạn chế yếu điểm hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN để hoạt động phát triển tốt tương lai Trang 103 ... thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang CHƯƠNG I TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP... chương: Chương 1: Tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Chương 3:... trung dài hạn DNVVN Để thấy rõ xem xét thực trạng cho vay trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang chương CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI