Thức đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang

Thức đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang : Luận văn ThS Kinh doanh quản lý: 60 34 05 / Dương Thị Nhung ; Nghd : TS Nguyễn Thị Bích Đào TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong xu tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, DNVVN đóng vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, sức cạnh tranh DNVVN hạn chế, có khuynh hướng giảm Ngun nhân dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh DNVVN chủ yếu chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị quy trình cơng nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ngại cho DNVVN khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng Bắc Giang tỉnh miền núi phía Bắc, có vị trí địa lý thuận lợi cho việc phát triển kinh tế Hiện nay, địa bàn tồn tỉnh có 1.885 doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ yếu DNVVN thành lập, nhu cầu vốn tín dụng lớn đặc biệt vốn tín dụng trung dài hạn Tuy nhiên, thời gian qua, việc tăng trưởng cho vay đặc biệt cho vay trung dài hạn DNVVN gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài : “Thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang” để nghiên cứu viết luận văn tốt nghiệp Trang / 35 TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Đã có nhiều viết, cơng trình nghiên cứu khoa học bàn vấn đề mở rộng tín dụng DNVVN vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế Cụ thể năm 2007, học viên Nguyễn Bá Minh nghiên cứu đề tài: “ Tín dụng ngân hàng với phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Ninh Bình” để làm luận văn thạc sỹ Trên Tạp chí cộng sản số 16 năm 2008 có viết: “Để phát triển mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả Đỗ Minh Thành, trang báo tạp chí viết đề tài như: trang chungkhoan247.vn viết: “Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả Lê Minh ngày 1/12/2006, trang hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Bắc Giang, viết: “Nâng cao vai trò ngân hàng Phục vụ phát triển kinh tế xã hội” ngày 23/9/2008, trang VCInews (2007) viết; Mở rộng cửa cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn”, trang Vietnamnet (2008) viết: “Doanh nghiệp nhỏ khó tiếp cận với vốn ngân hàng” tác giả Đặng Vỹ … Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN nhiều hạn chế cần khai thác nghiên cứu nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Đặc biệt với hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang nhiều bất cập cần có giải pháp thích hợp để thúc đẩy tín dụng đến với doanh nghiệp MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU - Mục đích: Nghiên cứu phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang , đưa giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Trang / 35 - Nhiệm vụ: Nghiên cứu lý luận tín dụng trung dài hạn đối DNVVN Việt Nam; §ánh giá cách tổng qt có hệ thống thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang; §ề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVNcủa Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Thời gian nghiên cứu năm 2006, 2007 2008 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong q trình nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở để luận giải thực tiễn số phương pháp khác như: phương pháp nghiên cứu tài liệu, phương pháp quan sát, phương pháp xử lý thơng tin, phương pháp vấn, phương pháp phân tích tổng hợp, … DỰ KIẾN NHỮNG ĐĨNG GĨP MỚI CỦA LUẬN VĂN - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận chung DNVVN tín dụng trung dài hạn ngân hàng DNVVN - §ánh giá, phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - §ề xuất giải pháp thiết thực nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - Góp phần mở rộng tín dụng DNVVN đặc biệt tín dụng trung dài hạn, giúp DNVVN có đủ vốn để nâng cao hiệu khả Trang / 35 cạnh tranh thị trường nước quốc tế, tạo việc làm nâng cao đời sống người lao động BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN Ngồi phần mở đầu kết luận, bố cục luận văn gồm chương: - Chương 1: Tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang - Chương 3: Giải pháp thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang CHƯƠNG I TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 KHÁI NIỆM, VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn hoạt động tài tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Hiện nay, thời hạn tín dụng trung dài hạn xác định sau: - Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến năm - Thời hạn cho vay dài hạn từ năm trở lên khơng q thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân khơng q 15 năm dự án phục vụ đời sống Trang / 35 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với DNVVN, Ngân hàng thương mại đưa hình thức tín dụng ngân hàng khác nhau, hình thức lại thích hợp với mục đích nhu cầu doanh nghiệp khác Các hình thức tín dụng trung dài hạn chủ yếu ngân hàng DNVVN là: 1.1.2.1 Cho vay theo dự án dài hạn Đây hình thức tài trợ nhiều rủi ro ngân hàng, cho vay theo dự án nhằm mục đích tài trợ cho hoạt động xây dựng khách hàng xây dựng nhà máy lọc dầu, đường ống dẫn khí, dẫn dầu, công trình hầm mỏ, nhà máy điện, thiết bò cầu cảng hàng hải, rủi ro loại cho vay thường lớn đa dạng Thực tài trợ dự án thường có tham gia nhiều ngân hàng vốn tài trợ thường lớn việc đồng tài trợ giúp ngân hàng chia sẻ rủi ro Ngoài ra, dự án cần bảo lãnh bên thứ ba để trường hợp ngân hàng thu nợ từ phía người vay tiền tiến hành thu nợ từ người bảo lãnh 1.1.2.2 Cho vay kỳ hạn Đây hình thức cho vay trung dài hạn nhằm mục đích tài trợ cho hoạt động đầu tư doanh nghiệp mua sắm trang thiết bò, xây dựng công trình… Loại có thời hạn cho vay năm Thông thường doanh nghiệp vay theo hình thức trọn gói dựa sở dự toán chi phí cho dự án đầu tư cam kết toán nợ khoản trả dần thực đặn theo tháng quý Lãi suất vay kỳ hạn cao lãi suất vay ngắn hạn ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro khoảng thời gia dài Trang / 35 Với khoản vay kì hạn, có nhiều lúc, khách hàng u cầu phải trì ngân hàng số tiền định thường dạng tiền gửi có kì hạn, số tổng tiền vay, gọi số dư tiền gửi bù trừ Vay kỳ hạn thường có thời hạn vay không 10 năm 1.1.2.3 Tín dụng tuần hồn Tín dụng tuần hoàn hình thức cho vay ngân hàng theo khách hàng vay ngân hàng tới mức tối đa xác đònh trước sau trả toàn trả phần nợ vay lại tiếp tục vay lại hợp đồng tín dụng hết thời hạn hiệu lực Tín dụng tuần hoàn có thời hạn hợp đồng vào khoảng đến năm Hình thức áp dụng phổ biến cho khách hàng xác đònh xác thời gian nguồn tiền tương lai Cho vay theo hình thức này, ngân hàng tính mức phí đònh số tiền vay hạn mức khách hàng chưa sử dụng áp dụng lãi suất phù hợp số tiền vay khách hàng sử dụng 1.1.2.4 Cho th tài Cho th tài hình thức tài trợ vốn trung dài hạn thơng qua việc cho th máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho th cơng ty cho th tài với bên th Cơng ty cho th tài cam kết mua tài sản th theo u cầu bên th nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho th Kết thúc thời hạn th, bên th quyền lựa chọn mua lại tiếp tục th lại tài sản theo điều kiện thoả thuận hợp đồng Trang / 35 1.1.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việc phát triển doanh nghiệp đặc biệt DNVVN gặp nhiều khó khăn việc thiếu nguồn vốn để trì thúc đẩy phát triển doanh nghiệp vấn đề nan giải cần phải giải Vai trò chủ yếu tín dụng trung dài hạn thể mặt sau: *Tín dụng trung dài hạn ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động liên tục *Tín dụng trung dài hạn góp phần tập trung vốn sản xuất nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ *Tín dụng trung dài hạn ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4 Những yếu tố ảnh hưởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN 1.1.4.1 Yếu tố bên ngồi Hoạt động tín dụng hoạt động nhạy cảm hoạt động lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Bất kỳ thay đổi mơi trờng kinh tế - trị - xã hội ngồi nước tác động nhiều tới hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng DNVVN nói riêng với khách hàng nói chung • Mơi trường kinh tế: • Mơi trường trị - xã hội: • Mơi trường pháp lý: 1.1.4.2 Các yếu tố bên Đây nhân tố gây ảnh hưởng trực tiếp tới khả mở rộng tín dụng Ngân hàng Sau yếu tố đến từ thân Ngân hàng: • Về sách tín dụng Trang / 35 • Về trình độ cán tín dụng lực tổ chức quản lý • Vấn đề kiểm sốt nội • Từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.2.1 Khái niệm DNVVN Trước đây, DNVVN xác định doanh nghiệp có số vốn điều lệ tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm 200 người Tuy nhiên, năm gần đây, để khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển DNVVN, ngày 23/11/2001, Chính phủ nghị định 90/2001/NĐ-CP quy định: doanh nghiệp có vốn điều lệ 10 tỷ VNĐ số lao động bình qn hàng năm khơng vượt q 300 người DNVVN 1.2.2 Đặc điểm vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.2.2.1 Đặc điểm DNVVN DNVVN loại hình doanh nghiệp nên mang đầy đủ đặc trưng vốn có doanh nghiệp Tuy nhiên, bên cạnh đặc trưng đó, DNVVN mang đặc điểm riêng như: Thứ nhất, sử dụng nguồn vốn, DNVVN có vốn đầu tư thấp, thời gian thu hồi vốn nhanh, việc sử dụng vốn đạt kết cao Thứ hai, DNVVN hoạt động đa dạng ngành nghề, thành phần kinh tế nên DNVVN dễ dàng thâm nhập vào vào thị trường Vì vậy, DNVVN có khả thoả mãn nhu cầu sản phẩm, dịch vụ tầng lớp xã hội Thứ ba, DNVVN tổ chức theo nhiều loại khác chúng có đặc điểm chung có máy tổ chức sản xuất, quản lý đơn giản, gọn nhẹ, khơng cồng kềnh đạt hiệu cao Trang / 35 Thứ tư, DNVVN có tính động, linh hoạt trước thay đổi thị trường, dễ dàng thay đổi lĩnh vực kinh doanh thị trường có biến động đem lại hội thách thức cho doanh nghiệp Thứ năm, với DNVVN, mối quan hệ thành viên nội doanh nghiệp ln gắn bó mật thiết 1.2.2.2 Vai trò DNVVN Trong nhiều năm qua, từ kinh nghiệm phát triển kinh tế nước có kinh tế phát triển hay phát triển cho thấy vị trí, vai trò DNVVN lớn Vai trò DNVVN thể qua đóng góp chủ yếu sau: Thứ nhất, DNVVN đóng vai trò quan trọng việc tạo cơng ăn việc làm, khai thác tiềm lao động Thứ hai, DNVVN đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy q trình CNH-HĐH đất nước q trình chuyển dịch cấu kinh tế Thứ ba, sản xuất nhiều loại hàng hố có khả cung cấp ngày lớn, đa dạng sản phẩm tiêu dùng nội địa xuất khẩu, đáp ứng ngày phong phú đa dạng nhu cầu tầng lớp dân cư Thứ tư, góp phần làm cho kinh tế động hiệu Thứ năm, đóng góp đáng kể vào việc trì phát triển ngành thủ cơng truyền thống nhằm sản xuất loại hàng hố mang sắc văn hố dân tộc Thứ sáu, DNVVN góp phần làm tăng thu nhập cho ngân sách Nhà nước tăng thu nhập cho dân cư Thứ bảy, góp phần đào tạo bồi dưỡng đội ngũ doanh nhân 1.2.3 Những thuận lợi khó khăn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3.1 Thuận lợi Trang / 35 Do đặc điểm riêng có loại hình DNVVN nên tham gia vào kinh tế thị trường có số lợi định so với doanh nghiệp có quy mơ lớn khác: Một là, thời gian thu hồi vốn nhanh, vòng quay vốn nhanh yếu tố hấp dẫn nhà đầu tư vừa nhỏ, nhà đầu tư cá nhân thuộc thành phần kinh tế đầu tư vào doanh nghiệp Hai là, DNVVN dễ dàng tiếp cận ứng dụng cách nhanh chóng cơng nghệ từ cách mạng khoa học kỹ thuật mang lại lượng vốn đầu tư vào trang bị máy móc nhỏ Ba là, quan hệ thành viên DNVVN chặt chẽ, gắn bó tạo mơi trường làm việc tốt Năm là, có quy mơ vừa nhỏ nên chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế mang tính chất dây chuyền nhiều quốc gia Hơn nữa, phá sản DNVVN khơng gây ảnh hưởng lớn kinh tế 1.2.3.2 Khó khăn Những khó khăn mà DNVVN gặp phải tham gia vào kinh tế thị trường là: Thứ nhất, DNVVN bị hạn chế tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức Thứ hai, thiếu vốn dẫn đến sức cạnh tranh DNVVN bị hạn chế nên thị trường DNVVN nhỏ, khơng ổn định, sức mua thị trường nước thấp, sản phẩm dịch vụ lại khơng đủ sức cạnh tranh với sản phẩm doanh nghiệp lớn Thứ ba, mơi trường thể chế, sách kinh tế vĩ mơ hạn chế 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI TRONG VIỆC HỖ TRỢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Trang 10 / 35 Bảng 2.9: Quy mơ cho vay DNVVN Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Tổng dư nợ 451.890 Dư nợ DNVVN Tỷ trọng dư nợ đối DNVVN/ Tổng dư nợ 283.564 62,75% Năm 2007 Năm 2008 565.122 352.630 So sánh 07/06 08/07 673.732 25,06% 19,22% 421.440 24,35% 19,51% 62,39% 62,55% Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang năm 2006-2008 Việc giảm tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng dư nợ ngân hàng nhu cầu vay dân cư tăng lên thân doanh nghiệp khơng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Bảng 2.10: Quy mơ cho vay trung dài hạn DNVVN Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay trung dài hạn Dư nợ cho vay trung dài hạn DNVVN Tổng cho vay DNVVN Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 207.327 247.580 285.326 129.540 124.865 122.620 283.564 352.630 421.440 62,48% 50,43% 42,98% 45,68% 35,41% 29,09% Dư nợ cho vay trung dài hạn DNVVN/dư nợ cho vay trung dài hạn Dư nợ cho vay trung dài hạn DNVVN/dư nợ cho vay DNVVN Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang năm 2006-2008 Trang 21 / 35 Tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNVVN ngày giảm tương ứng với tỷ trọng cho vay ngắn hạn DNVVN ngày tăng lên Tuy nhiên, loại hình doanh nghiệp khác dư nợ cho vay trung dài hạn ngân hàng lại có suy giảm khác • Dư nợ trung dài hạn phân theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.11 : Cơ cấu tín dụng trung dài hạn DNVVN phân theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Tỷ Tỷ Tỷ Số dư trọng Số dư (%) I Tổng dư nợ 129.540 trọng (%) 07/06 ± % Số dư trọng (%) 08/07 ± % 100 124.865 100 -3,6 122.620 100 -1,8 DNNN 26.358 20,4 24.836 19,9 -5,8 23.086 18,8 -7,1 CTCP 31.637 24,4 29.626 23,7 -6,4 28.926 23,6 -2,4 CT TNHH 68.535 52,9 67.867 54,4 -1 67.773 55,3 -0,1 3.010 2,3 2.536 -15,8 2.835 2,3 11,8 DNTN, HTX Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang năm 2006-2008 Qua bảng ta thấy dư nợ cơng ty TNHH chiếm tỷ lệ lớn Ngun nhân việc cơng ty TNHH chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay trung dài hạn ngân hàng vài năm trở lại số lượng cơng ty TNHH thành lập ngày nhiều nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn để xây dựng sở sản xuất, mua sắm trang thiết bị ngày tăng 2.2.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang • Nợ q hạn: Trang 22 / 35 Hiện tỷ lệ nợ q hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang mức cao ngày có xu hướng tăng lên Điều thể qua bảng sau: Bảng 2.12: Nợ q hạn trung dài hạn DNVVN Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Dư nợ trung dài hạn Năm 2007 Năm 2008 129.540 124.865 122.620 7.895 9.230 10.970 6,09% 7,39% 8,95% Nợ q hạn trung dài hạn Tỷ lệ nợ q hạn trung dài hạn (%)/Tổng dư nợ trung dài hạn Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang năm 2006-2008 Việc giảm tỷ lệ nợ q hạn khơng giúp cho doanh nghiệp giải nỗi lo lắng thường xun trả nợ mà giúp cho doanh nghiệp n tâm tập trung vào sản xuất kinh doanh • Nợ xấu Thơng thường người ta sử dụng tiêu nợ q hạn để đánh giá chất lượng tín dụng mà khơng quan tâm đến khoản nợ xấu ngân hàng Bảng 2.13: Nợ xấu DNVVN Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Nợ xấu 17.258 20.354 26.769 Nợ xấu DNVVN 15.758 18.694 24.368 Tổng dư nợ DNVVN 283.564 352.630 421.440 Tổng dư nợ cho vay 451.890 565.122 673.732 5,56% 5,3% 5,78% Nợ xấu Trang 23 / 35 DNVVN/Tổng dư nợ DNVVN Nợ xấu/Tổng dư nợ 3,81% 3,6% 3,97% cho vay Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang năm 2006-2008 Qua số liệu ta thấy, tỷ lệ nợ xấu DNVVN ngân hàng cao Điều phản ánh chất lượng thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp chưa cao, thân DNVVN chưa thiết lập triển khai kế hoạch thực dự án đầu tư có hiệu Đồng thời, cho thấy khả thích nghi với thay đổi mơi trường kinh doanh DNVVN Nhìn chung, qua việc phân tích tỷ lệ nợ q hạn khoản nợ xấu ngân hàng cho thấy, chất lượng tín dụng trung dài hạn DNVVN ngân hàng thấp 2.2.4 Đánh giá chung tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang DNVVN 2.2.4.1 Thành tựu đạt Sau thành tựu mà Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang tỉnh Bắc Giang đạt thời gian qua cơng tác cho vay trung dài hạn DNVVN: Thứ nhất, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Bắc Giang cung cấp kịp thời nguồn vốn tín dụng trung dài hạn dài hạn cho DNVVN giúp doanh nghiệp có đủ vốn để đầu tư máy móc trang thiết bị, đổi cơng nghệ giúp doanh nghiệp n tâm đầu tư vào chất lượng nguồn lao động Đồng thời vốn mình, ngân hàng giúp số doanh nghiệp lâm vào tình trạng khủng hoảng, làm ăn liên tục thua lỗ lên đứng vững thị trường Thứ hai, vốn tín dụng trung dài hạn giúp DNVVN phát triển tạo tiền đề cho phát triển kinh tế tồn tỉnh Bắc Giang, đặc biệt giúp cho q Trang 24 / 35 trình CNH-HĐH diễn nhanh giúp cho Bắc Giang nhanh chóng tích luỹ đủ điều kiện kinh tế để hồn thành chiến lược phát triển kinh tế vào năm 2020 Thứ ba, việc tăng quy mơ cho vay trung dài hạn tạo nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng, góp phần nâng cao trình độ cho đội ngũ cán tín dụng Ngồi ra, thúc đẩy ngân hàng phát triển đa dạng hố sản phẩm dịch vụ tạo sở vững để ngân hàng giành chỗ đứng mơi trường cạnh tranh 2.4.2.2 Hạn chế ngun nhân a Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay trung dài hạn DNVVN nhiều hạn chế, tồn cần phải tìm ngun nhân khắc phục như: Một là, quy mơ tín dụng trung dài hạn nhỏ, quy mơ cho vay liên tục giảm thấp so với tổng dư nợ ngắn hạn Hai là, chất lượng tín dụng trung dài hạn DNVVN kém, ẩn chứa nhiều rủi ro Ba là, chất lượng cơng tác thẩm định đánh giá khách hàng trước sau cho vay chưa đầy đủ Bốn là, cán tín dụng chưa làm tốt vai trò tư vấn cho khách hàng đồng thời khơng tích cực tìm kiếm dự án đầu tư có tính khả thi Đồng thời việc xây dựng cập nhật thơng tin DNVVN chưa triển khai mức, chưa có kênh cung cấp thơng tin đầy đủ Cuối cùng, việc ngân hàng chưa thực quan tâm đầu tư mức tới loại hình DNTN, CTCP, HTX, chưa có sách thiết thực việc lơi kéo thêm khách hàng địa bàn tỉnh Bắc Giang từ khu vực lân cận b Ngun nhân Trang 25 / 35 * Ngun nhân từ phía ngân hàng - Về nhận thức cán ngân hàng: Hiện hiểu biết cán tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang hạn chế, kỹ chun biệt để đánh giá loại khách hàng lại khơng có - Về việc chấp hành chế, quy chế: Cán tín dụng ngân hàng đa số khơng linh hoạt việc áp dụng văn chế sách - Về thơng tin: Ngân hàng chưa thiết lập hệ thống thơng tin cần thiết DNVVN đồng thời chưa xây dựng mối quan hệ trao đổi thơng tin với ngân hàng khác - Về khả mở rộng khách hàng: Ngân hàng chưa có chiến lược tun truyền quảng cáo, khuyếch trương hoạt động Hơn nữa, Ngân hàng lại chưa trọng đến cơng tác tư vấn cho khách hàng giúp họ lập kế hoạch sử dụng vốn vay hợp lý Ngồi ra, thủ tục cho vay nhiều giấy tờ khơng cần thiết khiến cho doanh nghiệp ngại tiếp cận với Ngân hàng * Ngun nhân từ phía doanh nghiệp Thứ nhất, số DNVVN ngại tiếp cận với ngân hàng Thứ hai, khả doanh nghiệp việc lập phương án kinh doanh, dự án đầu tư kinh tế Thứ ba, số doanh nghiệp khơng có đầy đủ tài liệu báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh Thứ tư, chuyển đổi chế từ tập trung bao cấp sang chế thị trường, số DNNN sau vào sản xuất, giữ ngun chế hoạt động cũ nên hoạt động sản xuất kinh doanh khơng hiệu Mặt khác, số doanh nghiệp ngồi quốc doanh thành lập vốn tự có nên nguồn vốn chủ yếu vốn vay ngân hàng áp lực trả lãi lớn Hơn nữa, doanh nghiệp lại khơng dám mạnh dạn đầu tư, đổi cơng nghệ, khai thác tiềm địa phương…nên nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn hạn hẹp Ngồi số Trang 26 / 35 doanh nghiệp xấu, lợi dụng ngân hàng để lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng, sử dụng nguồn vốn vay sai mục đích, chây ỳ khơng trả nợ ngân hàng Điều tạo ấn tượng khơng tốt cho ngân hàng định cho vay DNVVN Trang 27 / 35 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC GIANG 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 3.1.1 Các quan điểm Đảng Nhà nước ta việc định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn *Phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, khuyến khích thành phần kinh tế phát triển *Bảo hộ sản xuất nước đồng thời nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường * Điều chỉnh phát triển DNVVN theo hướng CNH-HĐH góp phần tích cực vào việc chuyển dịch cấu kinh tế * Thúc đẩy hỗ trợ DNVVN tích tụ vốn nhanh nâng cao khả huy động vốn từ bên ngồi * Tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ thơng tin tư vấn đào tạo nhân lực 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang 3.1.2.1 Dự báo tác động đến hoạt động tín dụng năm 2009 Những yếu tố sau làm nhân tố chủ yếu tác động đến hoạt động tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang: Một là, Đảng nhân dân tỉnh đề nhiều chủ trương khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển Trang 28 / 35 Hai là, chủ trương sách tỉnh đề cho ngành ngân hàng địa bàn nới lỏng tạo điều kiện hỗ trợ tối đa mặt chế cho ngân hàng hoạt động tín dụng ưu cho Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang với mạnh ngân hàng cho vay doanh nghiệp Ba là, tỉnh chủ trương khuyến khích doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ mở rộng đầu tư đưa cơng nghệ tiên tiến vào sản xuất để phát triển tăng tỷ trọng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ Bốn là, chủ trương sách nhà nước việc hỗ trợ lãi suất cho vay trung dài hạn cho doanh nghiệp nhằm giúp doanh nghiệp vượt qua thời kỳ khủng hoảng kinh tế, kích thích nhu cầu đầu tư doanh nghiệp Năm là, việc thành lập khu cơng nghiệp như: khu cơng nghiệp Đình Trám, cụm cơng nhiệp Song Khê - Nội Hồng, cụm cơng nghiệp Xương Giang, Dĩnh Kế góp phần tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng tăng dư nợ tín dụng đồng thời góp phần nâng cao hoạt động dịch vụ ngân hàng khác Sáu là, với chủ trương thực CNH-HĐH nơng thơn, tỉnh tự khai thác triệt để tiềm phát triển kinh tế trang trại, vườn đồi Đồng thời kết có từ năm trước tạo cho người dân tích luỹ thu nhập Đây mơi trường thuận lợi để ngân hàng tăng trưởng hoạt động huy động vốn Bên cạnh chủ trương sách tạo điều kiện thuận lợi tác động mơi trường xung quanh ảnh hưởng khơng nhỏ tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Trong bối cảnh vậy, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang xây dựng kế hoạch tín dụng tốc độ tăng vừa phải, phù hợp với khả quản lý ngân hàng Sau tiêu tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang đặt năm 2009 - Tỷ lệ tăng trưởng hoạt động huy động vốn tính đến 31/12/2009 tăng 25% so với năm 2008 đạt 732 tỷ đồng Trang 29 / 35 - Tổng dư nợ tín dụng tính đến 31/12/2009 đạt 822 tỷ đồng tăng 22% so với năm 2008 đó: o Dư nợ ngắn hạn đạt 452 tỷ đồng chiếm 55% tổng dư nợ o Dư nợ trung dài hạn đạt 370 tỷ đồng chiếm 45% tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ q hạn/tổng dư nợ kiểm sốt mức 2,5% khơng có nợ q hạn thương mại ròng 3.1.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Ngân hàng đưa định hướng hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN sau: - Tiếp tục đổi cấu đầu tư, đa dạng hố hình thức đầu tư cho DNVVN thời gian số lượng loại tiền tệ, có điều kiện giảm lãi suất cho vay - Lựa chọn mặt hàng có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với chiến lược kinh tế tỉnh - Tiếp tục trọng đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng - Đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn khả xử lý tình tốt có kiến thức lĩnh vực kinh doanh DNVVN - Cân đối khả huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để tăng trưởng tín dụng cách phù hợp an tồn có hiệu cao - Triển khai thực nghiêm túc việc xếp hạng tín dụng, phân loại khách hàng - Hướng việc cho vay sang doanh nghiệp ngồi quốc doanh làm ăn có hiệu quả, giảm cho vay DNNN kinh doanh yếu - Tích cực tìm kiếm biện pháp giải thu hồi khoản nợ q hạn khó đòi, phối hợp với quan pháp luật quan thi hành án xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Trang 30 / 35 3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC GIANG Sau nghiên cứu, nắm bắt phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp sau để góp phần thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN địa bàn 3.2.1 Cải tiến, hồn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng linh hoạt chặt chẽ - Nới lỏng điều kiện vay vốn, đơn giản hố thủ tục vay vốn ngân hàng cần tn thủ chặt chẽ quy chế, thể lệ quy trình tín dụng - Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt - Xác định thời hạn kỳ trả nợ phù hợp có lợi cho hai bên ngân hàng doanh nghiệp - Đa dạng hố hình thức tín dụng Bên cạnh đó, để khắc phục hạn chế tài sản chấp DNVVN, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay khơng có tài sản bảo đảm 3.2.2 Áp dụng sách khách hàng phù hợp với DNVVN - Chủ động tìm kiếm khách hàng - Áp dụng hình thức quảng cáo - Nâng cao chất lượng phục vụ 3.2.3 Tăng cường số lượng, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên làm cơng tác tín dụng, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Chi nhánh cần có kế hoạch tổ chức lớp tập huấn lớp nghiệp vụ, thi chun mơn nghiệp vụ cách thường xun để nâng cao tính chủ động sáng tạo cơng việc cán tín dụng Ngồi ra, ngân hàng nên Trang 31 / 35 tăng cường thêm cán có trình độ chun mơn cao, khả nhận thức nhanh nhạy, linh hoạt để làm cơng tác tín dụng Ngân hàng phải xây dựng thiết lập đội ngũ cán làm cơng tác kiểm sốt nội hiệu nhằm phát sớm yếu tố tiêu cực, khơng bền vững tín dụng để đưa cảnh báo kịp thời tránh rủi ro đáng tiếc xảy Trong cơng tác tổ chức cán cần có tính chun sâu cơng việc, người phụ trách vài cơng việc cụ thể phải hồn tồn chịu trách nhiệm kết cơng việc Bên cạnh đó, cần có hình thức thưởng phạt xứng đáng để cán có trách nhiệm hào hứng với cơng việc 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng cán thẩm định ngân hàng Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Mặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngồi ngân hàng) để thẩm định xác dự án trước cho vay 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cường hoạt động tư vấn Sự tư vấn ngân hàng hội nâng cao khả làm chủ dự án kinh doanh qua đó, tạo hội cho ngân hàng tìm hiểu nguồn thơng tin thực tế tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng cần phải tăng cường cơng tác tư vấn cho doanh nghiệp khơng khía cạnh hồ sơ vay vốn, lập kế hoạch phương án kinh doanh,… mà quan trọng phải tư vấn cho doanh nghiệp nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp Đây nhân tố quan trọng giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh phát triển bền vững Trang 32 / 35 3.2.6 Thực quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải tn thủ nghiêm ngặt việc thực quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng 3.2.7 Nâng cao chất lượng thơng tin tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nên tư vấn cho doanh nghiệp hiểu thực việc hạch tốn sổ sách cách minh bạch, cơng khai Các doanh nghiệp nhỏ vừa cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm sốt nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả tốn doanh nghiệp Tránh cho doanh nghiệp tâm lý e ngại tiếp cận ngân hàng để vay vốn 3.2.8 Thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng có hiệu Ngân hàng nên thiết lập hệ thống thơng tin cho riêng mình, phục vụ thiết thực cho hoạt động tín dụng Do đó, ngân hàng nên tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng theo số hướng sau: Thứ nhất, ngân hàng nên thường xun theo dõi thơng tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam Từ đó, tổng hợp, phân tích cụ thể khái qt thơng tin thu để làm tư liệu thơng tin phù hợp với hoạt động ngân hàng Thứ hai, ngân hàng nên xây dựng hệ thống thơng tin riêng DNVVN, bao gồm khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng tiềm chưa quan hệ với ngân hàng quan hệ với ngân hàng khác khách hàng chưa quan hệ tín dụng với ngân hàng Thứ ba, ngân hàng nên thiết lập hệ thống thơng tin chế, sách, quy định ban ngành nước quốc tế liên quan đến hoạt động DNVVN Trang 33 / 35 Những giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang góp phần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời, khuyến khích DNVVN mạnh dạn mở rộng sản xuất kinh doanh việc sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng Trang 34 / 35 KẾT LUẬN Xuất phát từ mục tiêu tạo điều kiện, tiền đề nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cường lực kinh doanh cho DNVVN thơng qua việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN để hỗ trợ DNVVN đổi cơng nghệ, đầu tư đào tạo nhân lực, mua sắm máy móc thiết bị,…Trên sở lý luận DNVVN tín dụng trung dài hạn DNVVN, qua việc phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang, luận văn sâu vào nghiên cứu phân tích, rút thuận lợi, khó khăn thành tựu đạt tồn hạn chế hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN ngân hàng Đồng thời đưa giải pháp để giải cách tốt việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang định hướng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh tập trung thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Đây thị trường đầy tiềm hội cho ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng Hiện nay, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN nhiều hạn chế ngân hàng nỗ lực áp dụng biện pháp nhằm phát huy thành tựu đạt tìm giải pháp nhằm hạn chế yếu điểm hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN để từ thúc đẩy hoạt động phát triển Sau thời gian nghiên cứu, sở kiến thức lý luận thực tiễn, em mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Bắc Giang, ngày 30 tháng 06 năm 2009 Học viên Dương Thị Nhung Trang 35 / 35 [...]... cũng mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với các loại hình doanh nghiệp này Trang 12 / 35 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC GIANG 2.1.1 Vài nét về môi trường hoạt động của Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Bắc Giang có nguồn lao động dồi... NHĐT&PT Bắc Giang Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang định hướng chi n lược phát triển hoạt động kinh doanh của mình là tập trung thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN Đây là thị trường đầy tiềm năng và là cơ hội cho ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng của mình Hiện nay, hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN còn nhiều hạn chế nhưng ngân hàng đã và đang nỗ lực áp dụng các biện pháp nhằm phát. .. ngân hàng để lừa đảo chi m đoạt tài sản của ngân hàng, sử dụng nguồn vốn vay sai mục đích, chây ỳ không trả nợ ngân hàng Điều này tạo ấn tư ng không tốt cho ngân hàng khi quyết định cho vay đối với DNVVN Trang 27 / 35 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC GIANG 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA... quá hạn và các khoản nợ xấu của ngân hàng cho thấy, chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN của ngân hàng là rất thấp 2.2.4 Đánh giá chung về tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang đối với DNVVN 2.2.4.1 Thành tựu đạt được Sau đây là những thành tựu chính mà Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang tỉnh Bắc Giang đã đạt được trong thời gian qua trong công tác cho vay trung và dài hạn đối. .. 2.2.3 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang • Nợ quá hạn: Trang 22 / 35 Hiện nay tỷ lệ nợ quá hạn tại Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang đang ở mức cao và ngày càng có xu hướng tăng lên Điều này thể hiện qua bảng sau: Bảng 2.12: Nợ quá hạn trung và dài hạn của các DNVVN Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 1 Dư nợ trung và dài hạn Năm 2007 Năm... của Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang các năm 2006-2008 27.948 Tổng doanh thu 10.311 2 Trung và dài hạn 1.200 16.437 1 Ngắn hạn II Thu từ dịch vụ 26.748 Số TĐ I Thu từ lãi cho vay Chỉ tiêu Năm 2006 Nhìn chung, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ngày càng đi vào hoạt động đúng đắn và có hiệu quả hơn 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC GIANG 2.2.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. hạn đối với DNVVN tại Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang, luận văn đã đi sâu vào nghiên cứu phân tích, rút ra được những thuận lợi, khó khăn cũng như những thành tựu đạt được và những tồn tại hạn chế của hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN tại ngân hàng Đồng thời đưa ra những giải pháp cơ bản để giải quyết một cách tốt nhất việc thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN tại Chi nhánh NHĐT&PT... trung và dài hạn Dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với DNVVN/dư nợ cho vay đối với DNVVN Nguồn: Báo cáo thường niên của Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang các năm 2006-2008 Trang 21 / 35 Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với DNVVN ngày càng giảm đi tư ng ứng với tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN ngày càng tăng lên Tuy nhiên, đối với mỗi loại hình doanh nghiệp khác nhau thì dư nợ cho vay trung và dài. .. và dài hạn đối với DNVVN: Thứ nhất, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Bắc Giang đã cung cấp kịp thời nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn và dài hạn cho các DNVVN giúp các doanh nghiệp này có đủ vốn để đầu tư máy móc trang thiết bị, đổi mới công nghệ và giúp các doanh nghiệp yên tâm đầu tư vào chất lượng nguồn lao động Đồng thời bằng vốn của mình, ngân hàng đã giúp một số doanh nghiệp đang lâm vào tình trạng... Xuất phát từ mục tiêu tạo điều kiện, tiền đề nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cường năng lực kinh doanh cho các DNVVN thông qua việc thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN để hỗ trợ DNVVN đổi mới công nghệ, đầu tư đào tạo nhân lực, mua sắm máy móc thiết bị,…Trên cơ sở lý luận về DNVVN và tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN, qua việc phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn đối