Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư bvaf phát triển bắc An Giang

Đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư bvaf phát triển bắc An Giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG ĐỊNH NGHĨA PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC AN GIANG Chuyên ngành: Kinh tế Đối ngoại KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 06 năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC AN GIANG Chuyên ngành: Kinh tế Đối ngoại Sinh viên thực hiện: Trương Định Nghĩa Lớp:DH6KD - Mã số sinh viên: DKD052039 Giáo viên hướng dẫn: Ngô Văn Quí Long Xuyên, tháng 06 năm 2009 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Giáo viên hướng dẫn: Ngô Văn Quí Giáo viên chấm, nhận xét 1: ……………………………… (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Giáo viên chấm, nhận xét 2: ……………………………… (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Khóa luận được bảo vệ tại hội đồng chấm và bảo vệ khóa luận Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh ngày…tháng 06 năm 2009 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại Học An Giang, những người đã mang đến cho em những kiến thức cơ bản về kinh tế xã hội. Đặc biệt là Thầy Ngô Văn Quí, người thầy rất tận tâm hướng dẫn em từ hướng đi cho đến cách viết đề tài để em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp của mình. Em cũng rất cảm ơn Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc An Giang đã tạo điều kiện cho em được về thực tập tại Ngân hàng, nhất là anh Nguyễn Thành Tín - Phó giám đốc chi nhánh và chú Dũng – Trưởng Phòng Quản lý rủi ro đã tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt thời gian thực tập. Cuối cùng, em xin chúc quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trường Đại Học An Giang, ban lãnh đạo cùng các anh chị cán bộ ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc An Giang luôn dồi dào sức khoẻ. Em chân thành cảm ơn ! Long Xuyên, ngày 19 tháng 5 năm 2009 Sinh viên thực hiện Trương Định Nghĩa Khóa luận tốt nghiệp đại học SVTH: Trương Định Nghĩa i Mục lục Danh mục bảng, sơ đồ, biểu đồ, hình iii Danh mục các từ viết tắt iv CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU . 1 1.1 Lý do chọn đề tài . 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1 1.3 Phương pháp nghiên cứu . 2 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu . 2 1.3.2 Phương pháp phân tích . 2 1.4 Phạm vi nghiên cứu . 2 1.5 Ý nghĩa của việc nghiên cứu 2 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT . 3 2.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng. . 3 2.1.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngắn hạn 3 2.1.2 Chức năng và vai trò của tín dụng . 3 2.1.3 Phân loại cho vay ngắn hạn 4 2.1.4 Nguyên tắc cho vay. . 5 2.1.5 Điều kiện vay vốn . 5 2.1.6 Bảo đảm tín dụng. 6 2.1.7 Rủi ro tín dụng 7 2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn. 7 2.2.1 Khái niệm . 7 2.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng . 8 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC AN GIANG . 10 3.1 Lịch sử hình thành và phát triển . 10 3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). . 10 3.1.2 Giới thiệu về chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc An Giang. . 11 3.2 Cơ cấu tổ chức. . 13 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 13 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ cụ thể của các phòng . 13 3.3 Trình tự, thủ tục thực hiện cấp tín dụng tại chi nhánh NHĐT& PT Bắc An Giang. 16 3.3.1 Quy trình cấp tín dụng 16 3.3.2 Trình tự, thủ tục thực hiện cấp tín dụng. . 18 3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc An Giang trong những năm 2006-2007-2008 . 23 3.5 Phương hướng phát triển trong năm 2009 25 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC AN GIANG . 26 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc An Giang. . 26 4.1.1 Tình hình cho vay ngắn hạn 26 4.1.2 Tình hình thu nợ ngắn hạn 30 4.1.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn. 33 4.1.4 Tình hình nợ quá hạn ngắn hạn . 37 4.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc An Giang 40 4.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh . 41 Khóa luận tốt nghiệp đại học SVTH: Trương Định Nghĩa ii 4.3.1 Những điểm mạnh, tồn tại của chi nhánh trong hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn và cơ hội, khó khăn trong thời gian tới 42 4.3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh. . 42 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 45 Tài liệu tham khảo 46 Khóa luận tốt nghiệp đại học SVTH: Trương Định Nghĩa iii Danh mục bảng - Bảng 3.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh . 24 - Bảng 4.1.1a: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 26 - Bảng 4.1.1b: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề . 28 - Bảng 4.1.2a: Thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế . 30 - Bảng 4.1.2b: Thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề . 32 - Bảng 4.1.3a: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 34 - Bảng 4.1.3b: Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề 35 - Bảng 4.1.4a: Nợ quá hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế 38 - Bảng 4.1.4b: Nợ quá hạn ngắn hạn theo ngành nghề 38 - Bảng 4.2: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc An Giang . 40 Danh mục sơ đồ - Sơ đồ 3.2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV Bắc An Giang 13 Danh mục biểu đồ - Biểu đồ 3.4a: Vốn huy động . 24 - Biểu đồ 3.4b: Lợi nhuận . 24 - Biểu đồ 4.1.1a: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 27 - Biểu đồ 4.1.1b: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề . 28 - Biểu đồ 4.1.2a: Thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế . 31 - Biểu đồ 4.1.2b: Thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề . 32 - Biểu đồ 4.1.3a: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 34 - Biểu đồ 4.1.3b: Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề 35 - Biểu đồ 4.1.4: Nợ quá hạn ngắn hạn . 37 Danh mục hình - Hình 3.1.2a: Trụ sở chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc An Giang . 11 - Hình 3.1.2b: Phòng dịch vụ khách hàng 12 Khóa luận tốt nghiệp đại học SVTH: Trương Định Nghĩa iv Danh mục các từ viết tắt CBTD: Cán bộ tín dụng CN: Chi nhánh ĐBSCL: Đồng bằng sông cửu long HĐ: Hoạt động HĐTD: Hợp đồng tín dụng. NH: Ngắn hạn NH ĐT& PT: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. PGĐ: Phó giám đốc QHKH: Quan hệ khách hàng QLRR: Quản lý rủi ro QTTD: Quản trị tín dụng TCKT TN: Tổ chức kinh tế tư nhân TCTD: Tổ chức tín dụng TM – DV: Thương mại – Dịch vụ TPKT: Thành phần kinh tế TXCĐ: Thị xã Châu Đốc Phân tích HĐ tín dụng NH tại CN NH ĐT& PT Bắc An Giang GVHD: Ngô Văn Quí SVTH: Trương Định Nghĩa 1 CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý do chọn đề tài Hội nhập kinh tế thế giới đã và đang tạo ra nhiều lợi ích cho nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Tuy nhiên, nó cũng mang lại nhiều rủi ro, nhất là trong thời gian vừa qua, khi nền kinh tế thế giới bị suy thoái, kinh tế nước ta cũng lâm vào tình trạng điêu đứng. Đến nay, tại Việt Nam có hơn 30 chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang hoạt động, năm ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài 1 trong đó có hai ngân hàng đang phát triển rất mạnh là HSBC và ANZ, bên cạnh đó thống đốc ngân hàng Mỹ vừa mới sang thăm Việt Nam và có ý định mở chi nhánh ngân hàng tại Việt Nam. Do đó, môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng trong thời gian tới là rất gay gắt, đòi hỏi các ngân hàng phải cập nhật tốt thông tin và nhanh chóng khẳng định cho mình một vị thế nhằm giải quyết các vấn đề khó khăn trong tương lai và đáp ứng nhu cầu của xã hội. Tình hình lạm phát trong thời gian qua cùng với chính sách thắt chặt tiền tệ của chính phủ đã gây nhiều khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn, dẫn đến tình trạng thiếu hụt đồng tiền. Trước tình hình đó, các ngân hàng thương mại đã tăng lãi suất huy động nhằm thu hút những nguồn vốn nhàn rỗi từ bên ngoài xã hội, kéo theo lãi suất cho vay tăng cao, gây khó khăn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội. Trong khi đó, An Giang ngày càng có nhiều doanh nghiệp được thành lập và mở rộng kinh doanh, nhu cầu vốn là rất cần thiết nhằm đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục và hoạt động tín dụng ngắn hạn là một trong các hoạt động chủ yếu đáp ứng nhu cầu bức thiết này. Tuy nhiên, trên thực tế có nhiều tổ chức tín dụng gặp khó khăn trong công tác thu hồi nợ vay hoặc bỏ lỡ cơ hội cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân có khả năng hoàn trả lãi vay và nợ gốc theo đúng hợp đồng. Những nguyên nhân trên xuất phát từ việc thiếu thông tin về khách hàng hay yếu kém trong công tác thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng. Chính vì tầm quan trọng của tín dụng cũng như muốn đi sâu tìm hiểu hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nên em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc An Giang” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu tình hình cho vay ngắn hạn, thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn và nợ quá hạn ngắn hạn của ngân hàng. Tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn và đề xuất giải pháp cải thiện nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng. 1 HSBC, ANZ, Standard Chartered, Shinhan Việt Nam và Hong Leong Việt Nam Phân tích HĐ tín dụng NH tại CN NH ĐT& PT Bắc An Giang GVHD: Ngô Văn Quí SVTH: Trương Định Nghĩa 2 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu - Các bảng báo cáo tài chính do ngân hàng cung cấp: bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng cơ cấu nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn. - Các quy định, chính sách bao gồm: quy định về cho vay (quy định 1627), quy định về nợ quá hạn (quy định 493), chính sách tín dụng tại ngân hàng. - Những tài liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng trên sách, báo, tạp chí, internet. 1.3.2 Phương pháp phân tích - Phân tích theo chiều dọc (so sánh với kỳ trước) nhằm thấy rõ sự thay đổi qua các năm về doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn, nợ quá hạn ngắn hạn. Từ đó tìm hiểu nguyên nhân của sự thay đổi đó. - Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thông qua các chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn, dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động, nợ quá hạn ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn và hệ số thu nợ ngắn hạn. - Xác định điểm mạnh, tồn tại, cơ hội, khó khăn đối với ngân hàng. Trên cơ sở đó đề xuất giải pháp cải thiện nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng. 1.4 Phạm vi nghiên cứu Hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất đa dạng, tuy nhiên đề tài chỉ tập trung nghiên cứu phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng qua các năm 2006- 2007-2008. 1.5 Ý nghĩa của việc nghiên cứu Với mục đích là giúp cho ngân hàng thấy rõ hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn trong thời gian qua, từ đó có những hoạch định phù hợp nhằm nâng cao công tác, tổ chức hoạt động tín dụng ngắn hạn. Hy vọng rằng qua việc phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng cùng với giải pháp mà em đề xuất sẽ góp ích cho ngân hàng trong quá trình hội nhập và phát triển. [...]... Phân tích HĐ tín dụng NH tại CN NH ĐT& PT Bắc An Giang GVHD: Ngô Văn Quí CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC AN GIANG 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc An Giang Hiện nay các ngân hàng đang đẩy mạnh triển khai nhiều dịch vụ mới nhưng nguồn sống của các ngân hàng hiện tại vẫn chủ yếu là tín dụng. .. PT Bắc An Giang GVHD: Ngô Văn Quí  Nợ quá hạn ngắn hạn / Dư nợ ngắn hạn Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn Nếu chỉ tiêu này cao thì hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng chưa tốt và ngược lại Nợ quá hạn ngắn hạn / Dư nợ ngắn hạn = Nợ quá hạn ngắn hạn * 100% Dư nợ ngắn hạn  Hệ số thu nợ ngắn hạn Chỉ tiêu này thể hiện mối quan hệ giữa doanh số... tại CN NH ĐT& PT Bắc An Giang GVHD: Ngô Văn Quí CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC AN GIANG 3.1 Lịch sử hình thành và phát triển 3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Ngày 26/4/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (trực thuộc Bộ Tài chính) - tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Kiến thiết là.. .Phân tích HĐ tín dụng NH tại CN NH ĐT& PT Bắc An Giang GVHD: Ngô Văn Quí CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng... vay trung dài hạn, chuyển sang tập trung nhiều hơn cho các khoản cho vay ngắn hạn Hiện tại, chi nhánh Bắc An Giang có 3 loại hình tín dụng gồm: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, trong đó tín dụng ngắn hạn năm 2008 chi m 94,8% về doanh số cho vay, chi m 93,92% về doanh số thu nợ và chi m 92,37% về dư nợ 4.1.1 Tình hình cho vay ngắn hạn Nhìn chung, tổng doanh số cho vay ngắn hạn tại chi nhánh đều tăng... gia hoạt động tại TXCĐ Nắm bắt được thế mạnh và cơ hội đó, chi nhánh Bắc An Giang đã mở rộng hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn cho các TCKT tư nhân (công ty, doanh nghiệp) nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động, tạo sự xuyên suốt trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp, qua đó góp phần làm cho TXCĐ ngày càng phát triển Cụ thể năm 2006 doanh số cho vay ngắn hạn tại chi nhánh chỉ đạt 84.883 triệu đồng Sang... tư Tài chính (BFC), Công ty Quản lý Quỹ Công nghiệp và Năng lượng,  Các Liên doanh: Công ty Quản lý Đầu tư BVIM, Ngân hàng Liên doanh VID Public (VID Public Bank), Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB); Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh Tháp BIDV SVTH: Trương Định Nghĩa 10 Phân tích HĐ tín dụng NH tại CN NH ĐT& PT Bắc An Giang GVHD: Ngô Văn Quí - Đến 30/6/2007, Ngân hàng Đầu tư. .. vay ngắn hạn và khả năng huy động vốn tại địa phương của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này càng gần 1 thì chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động được Dư nợ ngắn hạn / Vốn huy động = Dư nợ ngắn hạn * 100% Vốn huy động 2 Là việc ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ vay đối với các khoản nợ vay của khách hàng SVTH: Trương Định Nghĩa 8 Phân tích HĐ tín dụng NH tại CN NH ĐT& PT Bắc. .. về quản trị tín dụng theo quy định 3.3 Trình tự, thủ tục thực hiện cấp tín dụng tại chi nhánh NH ĐT& PT Bắc An Giang 3.3.1 Quy trình cấp tín dụng SVTH: Trương Định Nghĩa 16 Phân tích HĐ tín dụng NH tại CN NH ĐT& PT Bắc An Giang Bước 1: Tiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất tín dụng GVHD: Ngô Văn Quí Tiếp thị và nhận hồ sơ Phù hợp với các chính sách và quy định của BIDV Không Khách hàng Có Thẩm... quá hạn trên 360 ngày, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên 180 ngày và nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý Đây là khoản nợ không còn khả năng thu hồi 2.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng  Dư nợ ngắn hạn / Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng, cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay ngắn hạn của ngân hàng