- 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 2006 2007 2008
Nông nghiệp Công nghiệp Xây dựng Thương mại-Dịch vụ
Biểu đồ 4.1.1b cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành TM - DV và nông nghiệp đều tăng qua các năm, riêng ngành công nghiệp và xây dựng lại có xu hướng giảm. Cụ thể:
Ngành nông nghiệp: doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 đạt 43.390 triệu đồng. Năm 2007 đạt 140.823 triệu đồng, tăng 97.433 triệu đồng so với năm 2006 với tỷ lệ tăng 225%. Năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên 164.763 triệu đồng, tăng 23.940 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ tăng tương ứng 17%.
Ngành TM - DV: năm 2006, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 75.593 triệu đồng.
với tỷ lệ tăng 161%. Đến năm 2008 con số này tăng lên 256.300 triệu đồng, tăng 59.148 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ tăng tương ứng 30%.
Ngành công nghiệp: doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 chỉ đạt 7.627 triệu đồng. Năm 2007 tăng lên 64.778 triệu đồng, tăng 57.151 triệu đồng so với năm 2006 với tỷ lệ tăng 749%. Năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn của ngành này giảm còn 44.898 triệu đồng, giảm 3.239 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ giảm -5%.
Ngành xây dựng: năm 2006, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 8.390 triệu đồng. Năm 2007 tăng lên 42.247 triệu đồng, tăng 33.857 triệu đồng so với năm 2006 với tỷ lệ tăng 404%. Đến năm 2008 con số này giảm xuống còn 29.281 triệu đồng, giảm 4.225 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ giảm -10%.
Nguyên nhân:
Sở dĩ ngành TM - DV chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn và tăng với tỷ lệ từ thấp nhất sang cao nhất là do TM - DV được xem là thế mạnh của thị xã, chiếm tỷ trọng 64,82% cơ cấu kinh tế địa phương8. Với vị trí giáp cửa khẩu biên giới quốc gia và quốc tế, đặc biệt là cửa khẩu Vĩnh Ngươn – nơi thường xuyên qua lại của người dân Châu Đốc trong việc mua bán hàng hóa, nhất là các mặt hàng điện tử như máy vi tính, điện thoại di động, các mặt hàng điện máy… Vì thế có nhiều cửa hàng, doanh nghiệp mở ra hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực này. Thêm vào đó, năm 2008 Châu Đốc được chọn là “năm du lịch quốc gia”9 với lễ hội vía bà chúa xứ núi sam, sự kiện này đã thu hút được nhiều khách du lịch trong và ngoài nước, đặc biệt là khách hành hương, kéo theo đó là các loại hình đầu tư, mở rộng hoạt động kinh doanh của các nhà hàng, khách sạn, các cửa hàng mua sắm hàng hóa, các khu vui chơi giải trí…nhằm đáp ứng nhu cầu của du khách nhưng do nguồn vốn có hạn nên họ phải tìm đến ngân hàng để được cấp tín dụng. Những lý do trên dẫn đến việc tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn ngành TM – DV của chi nhánh Bắc An Giang.
Ngoài TM - DV, Châu Đốc còn nổi tiếng với địa danh “làng bè Châu Đốc”. Dọc ven bờ sông hậu có rất nhiều ngư dân sinh sống và chăn nuôi cá tra, cá basa…nhằm đáp ứng nhu cầu cá nguyên liệu cho các doanh nghiệp, công ty xuất khẩu thủy sản. Do đó chi nhánh Bắc An Giang đã mở rộng hoạt động cấp tín dụng đối với ngành nông nghiệp nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển. Điều đó cũng cho thấy chi nhánh đã thực hiện rất tốt mục tiêu cũng như định hướng hoạt động tín dụng10 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Về công nghiệp: Với tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn năm 2007 là 749% cho thấy các cơ sở sản xuất, chế biến trên địa bàn TXCĐ đã hoạt động rất tốt trong năm 2007, đặc biệt là các cơ sở chế biến mắm, khô bò, lạp xưởng…đã thu hút được nhiều khách hành hương đến mua vì đây là đặc sản của Châu Đốc. Bên cạnh đó, các cơ sở này còn xuất khẩu sang một số nước như mắm được xuất khẩu sang Mỹ, bánh mì ngọt được xuất khẩu sang Campchia. Chính vì lợi nhuận thu được từ những thị trường này là rất hấp dẫn nên họ luôn nâng cao năng suất, mở rộng hoạt động kinh doanh và đến ngân hàng để được hỗ trợ vốn. Đó là nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay ngắn hạn năm 2007 tăng rất cao. Tuy nhiên sang năm 2008, tình hình khủng hoảng kinh tế thế giới đã làm cho hoạt động xuất khẩu của các cơ sở này gặp nhiều khó khăn, thêm vào đó là lãi suất tăng cao nên các cơ sở này hạn chế việc vay vốn từ ngân hàng. 8 Nguồn: http://www.baoangiang.com.vn/modules.php?name=News&file=save&sid=11564 9 Theo VOV 10
Đây là nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành công nghiệp năm 2008 giảm -5%.
Về xây dựng: Trong năm 2007 có nhiều công trình xây dựng được đầu tư như trường học, đường xá, việc cải tạo nâng cấp các cơ sở cơ quan ban ngành đã làm tăng doanh số cho vay ngắn hạn năm 2007 so với năm 2006. Nhưng đến năm 2008, tình hình bất ổn kinh tế vĩ mô đã làm cho giá nguyên vật liệu tăng rất cao, lãi suất cho vay của các ngân hàng tăng mức kỷ lục dẫn đến việc ngán ngại của các nhà đầu tư trong việc đấu thầu cũng như vay vốn ngân hàng để thi công dự án, hệ lụy kéo theo là doanh số cho vay ngắn hạn ngành xây dựng năm 2008 giảm 4.225 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ giảm -10%.
Mặc dù 2008 là năm đầy biến động nhưng chi nhánh Bắc An Giang vẫn duy trì được tỷ lệ tăng tổng doanh số cho vay ngắn hạn là 17%. Nguyên nhân là vào tháng 10, tháng 11 kinh tế Việt Nam đã rõ dần dấu hiệu suy giảm, để ứng phó kịp thời phù hợp với tình hình mới, Chính phủ đã chủ trương thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt linh hoạt, góp phần thúc đẩy sản xuất, khuyến khích xuất khẩu, kích thích tiêu dùng đề phòng nguy cơ giảm phát, trước tình hình đó, Hội sở chính đã chỉ đạo về công tác tín dụng nhằm kiểm soát chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nợ - hỗ trợ các khách hàng phục vụ sản xuất kinh doanh. Qua đó cho thấy Chi nhánh Bắc An Giang đã rất nhạy bén, linh hoạt trong chỉ đạo của NHĐT& PT Việt Nam cũng như chủ trương của nhà nước.
Tóm lại: Chi nhánh Bắc An Giang đã biết khai thác được thế mạnh, tiềm năng và
cơ hội của thị xã, có sự chuyển dịch trong cơ cấu tín dụng phù hợp với chỉ đạo, chủ trương của NH ĐT&PT Việt Nam
4.1.2 Tình hình thu nợ ngắn hạn.
Với chức năng là huy động những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, sau đó cho vay để tìm lợi nhuận, chính vì thế mà các ngân hàng luôn nâng cao doanh số cho vay. Tuy nhiên, nguồn vốn luôn có hạn, vì vậy công tác thu hồi nợ sau khi cho vay là hết sức quan trọng đối với ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh Bắc An Giang nói riêng. Việc thu hồi lãi và nợ gốc đúng thời hạn sẽ giúp cho ngân hàng chủ động được nguồn vốn và tạo vòng quay cho các khoản vay tiếp theo. Điều đó phụ thuộc vào thiện chí trả nợ của khách hàng cũng như công tác thẩm định, đánh giá khách hàng trong việc cấp tín dụng.
Bảng số liệu sau đây sẽ cho biết công tác thu hồi nợ của chi nhánh Bắc An Giang trong những năm qua:
Thu nợ ngắn hạn theo TPKT
Bảng 4.1.2a: Thu nợ ngắn hạn theo TPKT ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch Chênh lệch 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Cá thể 20.059 19 42.842 11 43.805 11 22.783 114 963 2 TCKT TN 87.441 81 332.658 89 363.564 89 245.217 280 30.906 9 Tổng 107.500 100 375.500 100 407.369 100 268.000 249 31.869 8
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp – chi nhánh NH ĐT& PT Bắc An Giang)
Biểu đồ 4.1.2a: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo TPKT
0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 2006 2007 2008 Cá thể TCKT TN
Nhìn chung, tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tại chi nhánh đều tăng qua các năm. Năm 2006 tổng doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 107.500 triệu đồng. Năm 2007 đạt 375.500 triệu đồng, tăng 208.000 triệu đồng so với năm 2006, với tỷ lệ tăng 249%. Đến năm 2008 con số này tăng lên 407.369 triệu đồng, tăng 31.869 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ tăng tương ứng 8%. Qua đó cho thấy công tác thu hồi nợ của chi nhánh đã đạt được kết quả khá tốt trong những năm qua. Tuy nhiên tỷ lệ tăng doanh số thu nợ ngắn hạn trong năm 2008 chưa tương xứng so với tỷ lệ tăng doanh số cho vay ngắn hạn trong năm (8%<17%). Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do suy thoái kinh tế trong và ngoài nước, khiến thị trường xuất khẩu bị thu hẹp, hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn…Điều đó đã ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ của ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng.
Đối với cá thể: Năm 2006 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 20.059 triệu đồng. Năm 2007 tăng lên 42.842 triệu đồng, tăng 22.783 triệu đồng so với năm 2006 với tỷ lệ tăng 114%. Đến năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn là 43.805 triệu đồng, tăng 963 triệu đồng so với năm 2007, tăng với tỷ lệ 2%.
Đây là TPKT có nhiều hình thức kinh doanh đa dạng, nhiều ngành nghề. Phần lớn họ vay là để sữa chữa nhà ở, chăn nuôi, kinh doanh nhỏ lẻ… Trong năm 2008, điều kiện kinh tế khó khăn nên thu nhập của họ giảm, ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ của CBTD. Tuy nhiên, bên cạnh đó không ít những cá thể có thu nhập cao nhưng họ vẫn kéo dài thời hạn nộp lãi vay để dùng số tiền đó đầu tư vào vàng nhằm sinh lợi cao. Những lý do trên dẫn đến tỷ lệ tăng doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 so với năm 2007 thấp hơn so với tỷ lệ tăng doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2007 so với năm 2006.
Đối với TCKT tư nhân: Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn của chi nhánh. Cụ thể năm 2006 chiếm 81%, sang năm 2007 chiếm 89% và vẫn giữ được tỷ trọng đó ở năm 2008. Điều đó cho thấy TPKT này hoạt động có hiệu quả và việc mở rộng doanh số cho vay ngắn hạn của chi nhánh NHĐT& PT Bắc An Giang đối với TPKT này là rất đúng, vừa mang lại lợi nhuận cho chi nhánh, vừa thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển. Tuy nhiên, tỷ lệ tăng doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 so với năm 2007 thấp hơn so với tỷ lệ tăng doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2007 so với năm 2006. Cụ thể năm 2007 tăng với tỷ lệ 280% so với năm 2006, trong khi đó năm 2008 chỉ tăng với tỷ lệ 9% so với năm 2007. Sở dĩ có sự chênh lệch như vậy là vì hoạt động xuất khẩu của các cơ sở chế biến trên địa bàn thị xã, các
doanh nghiệp xuất khẩu thủy sản11 gặp nhiều khó khăn trong năm 2008 nên ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ của chi nhánh.
Thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề
Bảng 4.1.2b: Thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch Chênh lệch 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Nông nghiệp 41.514 39 118.829 32 106.946 26 77.315 186 -11.883 -10 Công nghiệp 6.073 6 54.661 15 55.754 14 48.588 800 1.093 2 Xây dựng 7.681 7 35.649 9 41.709 10 27.968 364 6.060 17 TM - DV 52.232 49 166.361 44 202.960 50 114.129 219 36.599 22 Tổng 107.500 100 375.500 100 407.369 100 268.000 249 31.869 8
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp – chi nhánh NH ĐT& PT Bắc An Giang)
Biểu đồ 4.1.2b: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề
- 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 2006 2007 2008
Nông nghiệp Công nghiệp Xây dựng Thương mại-Dịch vụ
Biểu đồ 4.1.2b cho thấy doanh số thu nợ ngắn hạn đối với ngành công nghiệp, xây dựng, TM – DV đều tăng qua các năm, chỉ riêng ngành nông nghiệp có xu hướng giảm. Cụ thể năm 2006 doanh số thu nợ ngắn hạn đối với ngành này đạt 41.514 triệu đồng. Năm 2007 tăng lên 118.829 triệu đồng, tăng 77.315 triệu đồng so với năm 2006 với tỷ lệ 186%. Sang năm 2008 con số này giảm xuống còn 106.946 triệu đồng, giảm 11.883 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ giảm -10%. Điều đó cho thấy tình hình thu hồi nợ ngành nông nghiệp của chi nhánh Bắc An Giang trong năm 2008 gặp rất nhiều khó khăn. Nguyên nhân là do sự biến động bất lợi của các mặt hàng nông sản (lúa, cá tra, cá basa…) đã gây khó khăn về đầu ra cho nhiều hộ nông dân và ngư dân. Không bán được lúa và cá nên họ không thể trả lãi vay và nợ gốc cho ngân hàng, hệ lụy kéo
11
theo là doanh số thu hồi nợ ngắn hạn của chi nhánh Bắc An Giang đối với ngành nông nghiệp giảm -10% so với năm 2007.
Mặc dù tình hình xuất khẩu năm 2008 của các cơ sở chế biến trên địa bàn TXCĐ gặp nhiều khó khăn nhưng lượng khách du lịch, khách hành hương đến Châu Đốc lại rất đông (hơn 2,2 triệu người) và họ luôn tìm đến các cơ sở chế biến mắm, kho bò, lạp xưởng để mua về chế biến, biếu tặng cho người thân. Nhờ vậy mà các cơ sở này có thu nhập chi trả các khoản lãi vay và nợ gốc đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Đó là nguyên nhân dẫn đến việc tăng doanh số thu nợ ngắn hạn đối với ngành công nghiệp. Cụ thể năm 2006 doanh số thu nợ ngắn hạn đối với ngành công nghiệp là 6.073 triệu đồng, năm 2007 tăng lên 54.661 triệu đồng, tăng 48.588 triệu đồng so với năm 2006 với tỷ lệ tăng 800%. Sang năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn đối với ngành này là 55.754 triệu đồng, tăng 1.093 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ tăng tương ứng là 2%.
Đối với ngành xây dựng: Năm 2006 doanh số thu nợ ngắn hạn chỉ đạt 7.681 triệu đồng. Năm 2007 tăng lên 35.649 triệu đồng, tăng 27.968 triệu đồng so với năm 2006 với tỷ lệ 364%. Sang năm 2008 con số này tiếp tục tăng lên 41.709 triệu đồng, tăng 6.060 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ tăng tương ứng là 17%. Trong khi doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành này có xu hướng giảm và chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của chi nhánh, vậy mà doanh số thu nợ ngắn hạn đối với ngành này lại có xu hướng tăng và tăng trưởng ở mức 17% so với năm 2007. Qua đó chứng tỏ công tác thẩm định cho vay cũng như việc thu hồi nợ của CBTD được thực hiện rất tốt, rất tích cực.
Cùng với sự phát triển du lịch của thị xã, các tiểu thương, nhà hàng, khách sạn…hoạt động rất sôi nổi và thu được nhiều lợi nhuận…giúp họ trả được lãi vay và nợ gốc cho ngân hàng nên doanh số thu nợ ngắn hạn đối với ngành TM – DV của chi nhánh Bắc An Giang có chiều hướng gia tăng. Cụ thể năm 2006 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 52.232 triệu đồng. Năm 2007 tăng lên 166.361 triệu đồng, tăng 114.129 triệu đồng so với năm 2006 với tỷ lệ 219%. Sang năm 2008 con số này lại tăng lên 202.960 triệu đồng, tăng 35.599 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ tăng là 22%.
Tóm lại: Mặc dù chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế trong và ngoài nước, hoạt động
sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong