LV Thạc sỹ_giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh ngân hàng HSBC tại việt nam

MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.4 Nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ .11 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng DNVVN 11 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng DNVVN 13 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng .17 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ HONGKONG AND NHỎ TẠI SHANGHAI NGÂN BANKING HÀNG THE CORPORATION LIMITED TẠI VIỆT NAM 30 2.1 Tổng quan hoạt động The HongKong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam 30 2.1.1 Sự đời chiến lược phát triển 30 2.1.2 Một số hoạt động kinh doanh 33 2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ The HongKong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam 35 2.2.1 Những quy định chung sách/quy trình tín dụng phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ The HongKong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam .35 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ The HongKong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam 39 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng The HongKong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam 47 2.3.1 Ưu điểm 47 2.3.2 Những hạn chế tín dụng DNVVN HSBC Việt Nam thời gian vừa qua 49 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI THE HONGKONG AND SHANGHAI BANKING CORPORATION LIMITED VIỆT NAM 54 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ The HongKong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam 54 3.1.1 Xu phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 54 3.1.2 Định hướng phát triển nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ The HongKong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam giai đoạn 2010 đến 2015 .58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng The HongKong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam 63 3.2.1 Hồn thiện phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 63 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay .65 3.2.3 Tăng cường khâu kiểm tra, kiểm soát nhận biết dấu hiệu rủi ro 66 3.2.4 Hoàn thiện nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng 68 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác 68 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Đối với Chính Phủ 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .78 3.3.3 Kiến nghị khác 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT BHTDXK Bảo hiểm tín dụng xuất CIC Trung tâm thơng tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt nam DATC Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng DNVVN Doanh Nghiệp vừa nhỏ DP Dự Phòng DN Doanh nghiệp HSBC The HongKong and Shanghai Banking Corporation Limited NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1 : Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng DNVVN 39 Bảng 2.2 : Dư nợ tín dụng DNVVN tháng đầu năm 2009 40 Biểu đồ 2.1: Dư Nợ Tín Dụng tháng đầu năm 2009 40 Biểu đố 2.2 : Số lượng khách hàng tháng đầu năm 2009 40 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu ngành nghề khách hàng DNVVN HSBC Việt Nam 41 Bảng 2.3 : Dư nợ tín dụng DNVVN qua năm 42 Bảng 2.4: Hiệu suất sử dụng vốn vay DNVVN 43 Bảng 2.5 : Chất lượng nợ cho vay 44 Bảng 2.6: Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự qua năm 44 Biểu đồ 2.4: Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự qua năm .45 Bảng 2.7: Tỷ lệ thu nhập lãi khoản tương tự lãi từ khối DNVVN so với tổng thu nhập lãi khoản tương tự lãi từ hoạt động tín dụng cho DN 45 Bảng 2.8: Dư nợ bảo lãnh thu nhập từ nghiệp vụ bảo lãnh DNVVN 46 Sơ đồ 3.1: Hoán đổi tiền tệ chéo - Trao đổi khoản tiền gốc ban đầu 72 Sơ đồ 3.2: Hoán đổi tiền tệ chéo - Trao đổi lãi vay hàng kỳ 72 Sơ đồ 3.3: Hoán đổi tiền tệ chéo - Trao đổi gốc vay đến hạn 73 TÓM TẮT LUẬN VĂN Theo báo cáo Ngân hàng giới, tỷ trọng đóng góp kinh tế phát triển tổng GDP giới ngày tăng thành nhờ tăng trưởng mạnh mẽ đóng góp khối doanh nghiệp vừa nhỏ Khối doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng đến 70% tổng lao động xã hội đóng góp tới 60% GDP cho nước phát triển Ở Việt Nam nay, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, có vai trị đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế khu vực giới Vì vậy, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ xác định nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế-xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nước ta Tập đồn HSBC xác định việc trở thành ngân hàng tốt cho doanh nghiệp vừa nhỏ ưu tiên hàng đầu chiến lược dành cho khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2008 đến năm 2015 Tập đoàn Mục tiêu biến tiềm kinh doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ thành thực, đưa gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ tiếp cận Các doanh nghiệp vừa nhỏ có hội sử dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp quy mô lớn Ngày 01/01/2009, HSBC Việt Nam thức chuyển thành ngân hàng 100% vốn đầu tư nước với lợi lớn tham gia bình đẳng vào sân chơi với Ngân hàng Việt Nam Điều cộng với ưu Ngân hàng có mạng lưới tồn cầu kinh nghiệp lâu đời, HSBC Việt Nam trở thành đối thủ đáng gờm Ngân hàng nước Tuy nhiên, phải nhìn nhận thị trường khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ vốn tiềm ẩn nhiểu rủi ro HSBC Việt Nam bắt đầu trọng vào thị trường này, chắn Ngân hàng nước có lợi am hiểu thị trường địa phương đặc tính nhu cầu khách hàng Tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay kèm với việc giảm thiểu rủi ro tín dụng vấn đề cần đặt lên hàng đầu cho tất ngân hàng muốn hướng tới phát triển nhanh bền vững, hướng tới đối tượng khách hàng tiềm ẩn nhiểu rủi ro Doanh nghiệp vừa nhỏ Vì lý trên, tác giả chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng The Hongkong And Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu đề tài gồm: - Đề tài tập trung vào việc nghiên cứu vai trị tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế giai đoạn - Hệ thống hóa vấn đề chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại - Chú trọng vào việc phân tích tình hình cho vay HSBC Việt nam DNVVN thời gian vừa qua, đánh giá kết đạt được, vấn đề cịn tồn tìm nguyên nhân - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN HSBC Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài: thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN HSBC Việt Nam giai đoạn 2006-2008 vừa qua; Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành ba chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương này, luận văn đề cập đến nội dung sau: 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Trong nội dung thứ nhất, luận văn nêu khái niệm DNVVN; số tiêu thức xác định DNVVN vốn, lao động lĩnh vực hoạt động Tiếp theo, luận văn phân tích đặc điểm DNVVN, bao gồm: - Các DNVVN thuộc hình thức sở hữu đa dạng hoạt động tất lĩnh vực kinh tế - Với quy mô hoạt động vốn đầu tư ban đầu nhỏ, DNVVN có tính động tự chủ kinh doanh cao - Tổ chức sản xuất DNVVN thường gọn nhẹ, tỷ suất đầu tư lao động đối thấp - Vốn tự có DNVVN thấp, khả tiếp cận vốn vay doanh nghiệp cịn nhiều hạn chế - Trình độ quản lý, tổ chức sản xuất kinh doanh chưa cao, cơng nghệ tay nghề lao động cịn thấp - Kinh doanh cịn mang nặng tính tự phát, tính chuyên nghiệp thấp - Hệ thống sổ sách, báo cáo tài DNVVN thường khơng đầy đủ, số liệu khơng xác - Khả tiếp cận thơng tin thị trường DNVVN nhiều hạn chế - DNVVN chủ yếu phát triển ngành dịch vụ, thương mại; địa bàn hoạt động chủ yếu thị trấn, thị tứ đô thị - Thị trường DNVVN thường nhỏ bé không ổn định - Trong môi trường pháp lý, kinh tế vĩ mô kinh doanh có nhiều yếu kém, DNVVN gánh chịu nhiều rủi ro Trong nội dung này, luận văn phân tích vai trị DNVVN kinh tế sau: - DNVVN góp phần vào thúc đẩy phát triển kinh tế - DNVVN góp phần tạo việc làm cho lao động nông thôn thành thị, nâng cao đời sống nhân dân - Các DNVVN đóng góp phần khơng nhỏ vốn đầu tư cho kinh tế - Các DNVVN góp phần vào chuyển dịch cấu kinh tế - DNVVN góp phần đa dạng hóa sản phẩm tiêu dùng nội địa xuất - Các DNVVN tăng thu Ngân sách cho Nhà nước Cuối nội dung này, luận văn nêu phân tích nguồn vốn DNVVN, bao gồm: nguồn vốn chủ sở hữu; vốn vay (gồm vay ngân hàng vay thương mại); phát hành trái phiếu Từ phân tích phân tích luận văn cho vay ngân hàng lựa chọn ưu tiên DNVVN tiếp cận nguồn vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh từ, Nhờ thu nhập khẩu, Tài trợ nhập khẩu, Bảo lãnh giao hàng/Ký hậu vận đơn Đối với tài trợ xuất khẩu, HSBC giới thiệu đa dạng sản phẩm : Tín dụng chứng từ (Thơng báo tín dụng thư, Xác nhận tín dụng thư, Dịch vụ lưu trữ tín dụng thư), Nhờ thu chứng từ xuất khẩu, Bao tốn (Chiết khấu hóa đơn); hình thức tài trợ Xuất khác tài trợ trước giao hàng việc cung cấp khoản vay giúp doanh nghiệp hoàn tất hợp đồng giao hàng, tài trợ sau giao hàng việc chiết khấu chứng từ Để nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN, HSBC nên tăng cường tiếp cận chuỗi tài trợ từ đầu vào Doanh nghiệp, tức tài trợ nhập khẩu, tiếp đến đầu ra, tức tài trợ xuất với số quy định tiền vay từ hoạt động xuất phải dùng để toán cho khoản vay nhập Như HSBC kiểm sốt chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp - Bên cạnh tài trợ xuất nhập khẩu, việc ký hợp đồng hợp tác với đối tác cung cấp sản phẩm tiêu dùng lớn Việt Nam Unilever, Dutch Lady, 3A, HSBC đẩy mạnh tiếp cận đại lý phân phối nhãn hàng cung cấp tiện ích thấu chi để giúp đại lý phân phối chủ động việc bù đắp thiếu hụt nguồn vốn tạm thời đảm bảo việc kiểm soát khách hàng có quan hệ mật thiết với nhà cung cấp sản phẩm họ - Bảo lãnh dịch vụ rủi ro mà mang lại đáng kể lợi nhuận cho ngân hàng tổng số thu nhập từ hoạt động tín dụng Chính vậy, HSBC cần tập trung phát triển đa dạng sản phẩm bảo lãnh, cung cấp nhiều hình thức bảo lãnh như: Bảo lãnh toán tiền ứng trước, Bảo lãnh toán, Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hợp đồng, Bảo lãnh bảo hành, Bảo lành nhận hàng, Bảo lãnh tốn thuế… - Khơng trọng đến sản phẩm cho vay, sản phẩm dịch vụ khác sản phẩm hỗ trợ góp phần không nhỏ việc mở rộng thị phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN HSBC Việt Nam gần thành cơng việc đưa gói sản phẩm kết hợp tồn dịch vụ tài vào tài khoản, bao gồm : tài khoản giao dịch có lãi suất, Thẻ ATM doanh nghiệp cho phép Doanh nghiệp sở hữu đến thẻ ATM để chủ động cần tiền mặt, dịch vụ ngoại hối, Ngân hàng trực tuyến doanh nghiệp, Thanh toán quản lý tiền tệ Thanh toán quốc tế Gói sản phẩm góp phần đáng kể vào việc tiết kiệm thời gian, chi phí tối đa hội kinh doanh cho doanh nghiệp HSBC cần trọng để xây dựng gói sản phẩm hữu ích thời gian tới - Nói đến sản phẩm bổ trợ không đề cập đến sản phẩm bảo hiểm Bảo hiểm tín dụng xuất (“BHTDXK”) dịch vụ nhằm bảo vệ bồi thường cho người xuất họ cấp tín dụng thương mại, bảo vệ bồi thường cho ngân hàng cho vay trung dài hạn Phạm vi bảo hiểm gồm khiếu nại tổn thất khơng tốn khoản phải thu, phát sinh từ hoạt động buôn bán khoản cho vay trung, dài hạn nhiều lý Tại nước châu Âu, hoạt động BHTDXK phát triển nhanh, chiếm đến 80% thị phần BHTDXK toàn giới Tại nhiều nước châu Á Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc, Ấn Độ…hoạt động BHTDXK triển khai từ lâu Trong đó, nước ta, BHTDXK chưa có vấn đề mẻ Doanh nghiệp Việt nam Hầu Doanh nghiệp triển khai bảo hiểm hàng hoá xuất mức từ -5% tổng giá trị hàng xuất, tỷ lệ khiêm tốn so với nhiều nước khác Nhiều chuyên gia kinh tế nhận định kinh tế Việt Nam tăng trưởng cao thị trường đầy tiềm cho công ty bảo hiểm liên quan đến lĩnh vực tín dụng Tuy nhiên, điều mà họ e ngại nước phát triển có thơng tin đầy đủ xác doanh nghiệp Rủi ro bảo hiểm tín dụng xuất rủi ro kinh doanh hối đoái, khả tốn với rủi ro trị Như Ngân hàng với am hiểu khách hàng có khả giám sát hoạt động xuất nhập khách hàng phối hợp với công ty bảo hiểm để triển khai dịch vụ Bảo hiểm tín dụng xuất nhập cách hiệu HSBC bắt tay hợp tác với Tập Đoàn Bảo Việt, Tập Đoàn Bảo hiểm lớn Việt nam Chính vậy, Ngân hàng HSBC cần tận dụng điều kiện để đưa sản phẩm đến đối tượng khách hàng DNVVN Sản phảm góp phần gia tăng thị phần, thu hút khách hàng, mang lại nguồn thu cho ngân hàng đồng thời góp phần vào chuỗi tài trợ giải pháp tài đồng bộ, hiệu cho khách hàng DNVVN - Đề cập đến sản phẩm khơng thể khơng nói đến giá lãi suât Ngân Hàng cần thực sách lãi suất linh hoạt : Một điều quan tâm doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng lãi suất lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thuận với khách hàng, hài hồ lợi ích ngân hàng doanh nghiệp Đối với DNVVN, nên thực lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, xu sản xuất kinh doanh thị trường 3.2.5.2 Hoàn thiện áp dụng sản phẩm phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro hối đoái rủi ro lãi suất tới doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện, phát triển giới thiệu đến đối tượng DNVVN cơng cụ phái sinh nhằm phịng chống rủi ro sau : + Hoán đổi lãi suất: giao dịch thực sở hợp đồng trao đổi hai bên để hoán đổi nghĩa vụ toán lãi vay; thực đơn vị tiền tệ, vào kỳ toán lãi khoảng thời gian định; giao dịch tính khoản tiền gốc theo cách tính lãi khác Giao dịch làm già tăng linh hoạt khách hàng việc ứng phó với biến động thị trường, cố định chi phí vốn vay… + Hoán đổi tiền tệ chéo (Cross Curency Swap) : Sản phẩm giống sản phẩm Hoán Đổi lãi Suất, điểm khác sản phẩm thực đồng tiền khác Sản phẩm có đặc điểm sau :  Có thể có hay khơng việc trao đổi vốn gốc lúc ban đầu, có việc trao đổi khoản tiền gốc lúc đáo hạn  Tỷ giá giao vào thời điểm ký kết hợp đồng sử dụng để xác định số tiền gốc  Các khoản trả lãi xác định vào kỳ toán Phương thức hoán đổi thể sơ đồ sau : Sơ đồ 3.1: Hoán đổi tiền tệ chéo - Trao đổi khoản tiền gốc ban đầu Số vốn gốc theo USD Khách hàng Ngân Hàng  Số vốn gốc theo VND tương đương số vốn gốc  USD theo tỷ giá giao ngày giao dịch Sơ đồ 3.2: Hoán đổi tiền tệ chéo - Trao đổi lãi vay hàng kỳ Số tiền lãi theo USD, lãi suất LIBOR/cố định Khách hàng Ngân Hàng Số tiền lãi theo VND, lãi suất VNIBOR/cố định Sơ đồ 3.3: Hoán đổi tiền tệ chéo - Trao đổi gốc vay đến hạn Số vốn gốc theo VND trao đổi vốn gốc đầu kỳ Khách hàng Ngân Hàng Số vốn gốc theo USD Sản phẩm có ưu điểm sau :  Khách hàng bảo vệ khỏi rủi ro tỷ giá gốc lẫn lãi  Với việc hoán đổi từ lãi suất thả USD sang lãi suất VND cố định, Khách hàng bảo vệ khỏi khả lãi suất USD tăng cao đột biến  Cho phép Khách hàng chuyển đổi trách nhiệm trả nợ khoản vay USD sang VND để phù hợp với thu nhập VND khơng làm thay đổi điều kiện điều khoản vay Thực tiễn Việt Nam, Doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng “lạ lẫm” chưa mạnh dạn áp dụng sản phẩm phái sinh để phòng chống rủi ro Do đó, để đưa sản phẩm tiếp cận đến DNVVN, Ngân Hàng HSBC cần tổ chức nhiều hội thảo giới thiệu sản phẩm phái sinh Bên cạnh đó, đội ngũ cán tín dụng cần đào tạo để hiểu sâu rộng sản phẩm từ tư vấn hướng dẫn khách hàng giao dịch cách tốt 3.2.5.3 Phát triển sản phẩm bổ sung tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ công tác quản lý tài đầu tư Phần lớn DNVVN chưa nhận thức đầy đủ đắn tầm quan trọng quản lý tài nên tiềm lực kinh doanh chưa phát huy cách tối đa Chính Ngân hàng cần có có nhiều biện pháp hỗ trợ DNVVN Các sản phẩm hỗ trợ trước hết góp phần thu hút khách hàng tiếp cận với Ngân hàng từ Ngân hàng mở rộng thị phần hướng đến sản phẩm khác Hơn tư vấn hỗ trợ DNVVN cơng tác quản lý tài đầu tư cải thiện lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp góp phần đảm bảo khả chi trả Doanh nghiệp mà Ngân hàng giám sát chặt chẽ biến động kinh doanh tình trạng tài Doanh nghiệp Ngân Hàng HSBC với lịch sử phát triển lâu đời giới, nơi hội tụ nhiều chuyên gia tài am hiểu vấn đề kinh tế vĩ mô vi mô nơi cung cấp tốt dịch vụ tư vấn, hỗ trơ cho DNVVN HSBC cần thường xuyên tổ chức hội thảo để hỗ trợ thông tin cho DNVVN Khơng giúp DNVVN quản lý tài mà cịn cung cấp giải pháp tài thích hợp, tạo tảng cho thành công Doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính Phủ * Xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNVVN Trong thời gian gần đây, chế sách quản lý Nhà nước DN, có DNVVN bước hồn thiện Động lực kinh doanh phát huy, nhiều rào cản loại bỏ, tạo điều kiện cho DN hoạt động nước Cục phát triển DNVVN thành lập có số hoạt động bước đầu Một số cơng cụ sách vĩ mơ phát huy tác dụng như: Luật Doanh nghiệp, Nghị định 90, Quỹ hỗ trợ DNVVN, chế tín dụng Tuy nhiên, nhiều việc phải làm đường hồn thiện hệ thống sách chế quản lý vĩ mô nhằm tăng cường sức cạnh tranh, thúc đẩy phát triển động có hiệu DNVVN Chính phủ quan nhà nước cần góp phần mạnh mẽ việc xây dựng hỗ trợ phát triển DNVVN Các cơng cụ sách Nhà nước hỗ trợ mặt khác cần thiết Môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý nhân tố xã hội có ảnh hưởng lớn doanh nhân kinh tế đất nước Do đó, thơng qua chủ trương sách cụ thể, Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh phát triển, qua hình thành khu vực DNVVN hoạt động có hiệu phát triển bền vững Sự phát triển khu vực góp phần đắc lực tiến trình cơng nghiệp hoá, đại hoá phát triển phồn thịnh nước nhà Bên cạnh đó, Chính Phủ cần hỗ trợ tư vấn thiết bị, công nghệ đại, thích hợp cung cấp thơng tin cơng nghệ, thị trường cho DNVVN, tạo lập phát triển thị trường công nghệ, tạo điều kiện để Doanh nghiệp tăng cường cạnh tranh sản xuất, chế biến sản phẩm Chính phủ cần thành lập số tổ chức hỗ trợ tư vấn (bằng hình thức đa dạng) lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, giúp DNVVN nâng cao suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, có thêm tiềm lực cơng hội nhập quốc tế * Chính phủ cần có sách, biện pháp cần thiết việc hỗ trợ Ngân Hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN - Cho phép thành lập tung tâm thơng tin tín dụng tư nhân : khó khăn Ngân Hàng thu thập thông tin DNVVN cách đầy đủ nhằm đưa kết thẩm định đánh giá đắn doanh nghiệp Hiện Việt nam có Trung tâm thơng tin tín dụng CIC trực thuộc Ngân Hàng nhà nước Tuy nhiên, thơng tin mà CIC thu thập cịn nghèo nàn, không cập nhật, chưa cung cấp đầy đủ tình hình tài thực tế doanh nghiệp, thông tin hoạt động kinh doanh Doanh Nghiệp….Theo nghiên cứu Ngân Hàng giới tháng 10/2003-Inesa Love and Nastaliya Mylenko cho thấy 27%doanh nghiệp gặp khó khăn vốn nước có trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân , tỷ lệ lên đến 49% nước khơng có trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Tuy nhiên việc cho phép thành lập vào hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân phải kèm với hành lang pháp luật đồng bộ, văn chế tài cần phải đảm bảo trung tâm cung cấp thông tin cách trung thực đảm bảo không vi phạm quy tắc bảo tồn thơng tin q trình sản xuất kinh doanh DNVVN - Phát triển thị trường mua bán nợ: với xu hướng phát triển kinh tế, Doanh nghiệp ngày có nhu cầu vốn lớn Thị trường mua bán nợ phát triển tạo điều kiện cho doanh nghiệp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro khoản nợ khó địi Hiện cơng ty mua bán nợ tài sản tồn đọng (DATC) hoạt động giải phần khoản nợ tồn đọng Ngân Hàng Từ doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ, hết vốn chủ sở hữu nhà nước, khơng đủ điều kiện cổ phần hóa, doanh nghiệp DATC tái cấu, chuyển đổi thành công ty cổ phần Với việc tái cấu cách tồn diện tài chính, hình thức cấu sở hữu, quản trị điều hành, tổ chức sản xuất kinh doanh , doanh nghiệp DATC tái cấu có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có hiệu triển vọng phát triển tốt Từ năm 2007 đến nay, có 11 doanh nghiệp DATC tái cấu, chuyển đổi sở hữu, doanh nghiệp đủ điều kiện để niêm yết với số vốn điều lệ từ 30 – 50 tỷ đồng Hiện nay, 50 doanh nghiệp khác DATC triển khai thực tái cấu thông qua hoạt động mua bán nợ Tuy nhiên hoạt động DATC chưa thực hiệu hành lang pháp lý cơng ty chưa có quyền ưu tiên đặc biệt q trình khai thác thơng tin Bên cạnh đó, Chính Phú cần xây dựng hồn thiện luật nhằm khuyến khích cơng ty hoạt động lĩnh lực mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp Nếu thị trường kinh doanh dịch vụ mua bán nợ phát triển doanh nghiệp Ngân Hàng bán khoản nợ khó thu hồi cho cơng ty ua bán nợ để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng - Hoàn thiện hành lang pháp lý hồn chỉnh cho nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng xuất nhập khẩu: Bảo hiểm tín dụng xuất dịch vụ bảo vệ bồi thường cho người xuất ngân hàng gặp rủi ro tỷ giá trình bán hàng trả chậm cho vay tín dụng trung, dài hạn Thơng qua hoạt động quan chun mơn tư vấn, định hưỡng cho doanh nghiệp xuất loại hàng hóa địch vụ phù hợp Được triển khai hiệu nhiều nước giới , bảo hiểm tín dụng xuất lại chưa áp dụng nhiều Việt Nam Lý doanh nghiệp việt nam chưa nhận thức rủi ro giao dịch quốc tế, sách điều hành tỷ giá hối đoái hệ thống ngân hàng chưa theo kịp diễn biến thị trường Ngồi ra, việc thiểu thơng tin, văn luật pháp chưa đồng bộ, hệ thống sổ sách nhiều doanh nghiệp đặc biệt DNVVN thiếu minh bạch, tạo rào cản khiến công ty bảo hiểm ngại triển khai dịch vụ Chính vậy, thời gian tới Chính Phủ nên có giải pháp hiệu đặc biệt hoàn thiện hành lang pháp lý để phát triển dịch vụ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước, quan giám sát trực tiếp hoạt động Ngân Hàng Thương Mại, cần có biện pháp hỗ trợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN: - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần nâng cao chất lượng hoạt động, thường xuyên cập nhật thông tin doanh nghiệp cách kịp thời, đầy đủ xác Để làm điều đó, địi hỏi cần hợp tác Ngân Hàng Thương Mại việc cung cấp thông tin khách hàng cho CIC - Thường xuyên giám sát, tra, kiểm tra hoạt động NHTM: Ngân hàng nhà nước cần nâng cao lực cán tra, giám sát thông qua khóa đào tạo nghiệp vụ, chia sẻ kinh nghiệm qua hội thảo Bên cạnh đó, NHNN cần nhanh chóng thúc đẩy việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động tra, giám sant đảm bảo điều hành thông suốt, cập nhật thông tin trình giám sát hoạt động Ngân hàng nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Thời gian vừa qua, NHNN tổ chức tổ chuyên trách đặc biệt để phối hợp với Hiệp hội ngành nghề địa bàn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh nhằm tháo gỡ, xử lý vướng mắc, khó khăn DNVVN quan hệ tín dụng với Ngân Hàng Trong thời gian tới NHNN cần tạo điều kiện để phát huy vai trò tổ công tác Điều tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nhiều nguồn vốn tín dụng ngân hàng để trì phát triển sản xuất kinh doanh; góp phần nước vượt qua tình trạng suy giảm kinh tế - Xây dựng sở pháp lý cho việc thực nghiệp vụ phái sinh quy chế giao dịch hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn, hợp đồng hoán đổi lãi suất : Thị trường sản phẩm phái sinh cho phép người muốn làm giảm rủi ro chuyển giao rủi ro cho người sẵn sàng chấp nhận nó, nhà đầu Vì vậy, thị trường có hiệu việc phân phối lại rủi ro nhà đầu tư, khơng có cần phải chấp nhận mức rủi ro không phù hợp với thân Và mà họ sẵn sàng cung cấp nhiều vốn cho thị trường tài chính, điều tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, phát huy khả huy động vốn giảm chi phí sử dụng vốn Trên thị trường tài Việt nam, nghiệp vụ phái sinh bắt đầu xuất khoảng năm trước đến xuất nhiều loại công cụ phái sinh chuẩn không chuẩn thực Tuy nhiên, sở pháp lý các nghiệp vụ phái sinh cịn mang tính thí điểm đơn lẻ, ngoại trừ giao dịch hốn đổi lãi suất có qui chế NHNN (Quyết định số 1133/2003/QĐ - NHNN, ngày 30/9/2003 ban hành kèm theo qui chế) Đồng thời số lượng giao dịch cịn khoảng gần 15 hợp đồng hốn đổi lãi suất số hợp đồng phái sinh không chuẩn khác cho phép thực hiện( số có số giao dịch chưa phát sinh giao dịch) Để phát huy vai trò nghiệp vụ phái sinh việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, NHNN cần hồn thiện sở pháp lý hướng dẫn thị trường hoạt động cách đồng hiệu 3.3.3 Kiến nghị khác Thực tế rủi ro tín dụng xảy phần lớn nguyên nhân bắt nguồn từ thân DNVVN Chính vậy, để giảm thiểu rủi ro tín dụng quan hệ với Ngân Hàng Thương Mại rủi ro khác hoạt động sản xuất kinh doanh, DNVVN cần: - Các DNVVN phát triển theo cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng dựa hồn tồn chủ yếu vào vốn vay thương mại ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập trình đầu tư - Các DNVVN cần không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hoá làm phải có tính cạnh tranh cao có thị trường tiêu thụ Vay vốn ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng Phối hợp với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt chế tài tín dụng trước, sau vay vốn - Các DNVVN cần phải trọng để tăng cường lực quản trị kinh doanh giám đốc cán quản lý DNVVN; phát triển lực quản trị chiến lược cán quản lý DNVVN bồi dưỡng khả kinh doanh quốc tế nâng cao lực cạnh tranh quốc tế DNVVN KẾT LUẬN Tín dụng cho DNVVN thị trường tiềm mà tất Ngân hàng nói chung HSBC nói riêng hướng tới Mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện quan trọng để phát triển bền vững Ngân hàng HSBC Việt Nam trọng vào phát triển thị trường cho đối tượng khách hàng thời gian gần đạt số kết khả quan định Tuy nhiên tiếp cận với đối tượng khách hàng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro DNVVN đòi hỏi HSBC phải xây dựng sản phẩm phù hợp có phương pháp phòng ngừa rủi ro hiệu Bên cạnh hỗ trợ Chính Phủ quan quản lý nhà nước có vai trị thực tiễn quan trọng việc định hường phát triển cho DNVVN, tạo mơi trường thơng tin hồn hảo sở pháp lý cho Ngân hàng việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng Sự kết hợp đồng sách vĩ mơ nhà nước chiến lược phát triển đắn thân Ngân hàng giúp DNVVN nâng cao tiếm lực tài phát huy vai trị tích cực phát triển kinh tế đồng thời tăng lợi nhuận mở rộng thị phần cho Ngân Hàng Như khảo sát với kết tích cực mà HSBC thực đối tượng khách hàng DNVVN Việt Nam, thời gian tới, HSBC Việt Nam cần tích cực nhanh chóng triển khai chiến lược phát triển nhắm vào đối tượng khách hàng taọ lợi tiên phong cho giai đoạn phát triển tới Cuộc khủng hoảng kinh tế có dấu hiệu hồi phục Một giai đoạn phát triển mở hội cho Ngân hàng tăng trưởng lợi nhuận khơng thể khơng kể đến đóng góp mảng khách hàng DNVVN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt: Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 3.Mishkin F.S (1999), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS Phí Trọng Hiển (2005), “Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết, thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005), tr.8-13 Đào Văn Chung (2005), “Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng việc liên kết đồng Tổ chức Tín dụng”, Thị trường tài tiền tệ, (Số 18 năm 2005), tr.29-31 Ths.Cao Thị Thu (2006),), “Một số vấn đề cần lưu ý mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa khu công nghiệp làng nghề tỉnh Bắc Ninh ”, Tạp chí Ngân hàng, (Số năm 2006), tr.20-21 Vũ Kim Dũng (2000), Những nội dung quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Vũ Vân Đình (2003), Doanh nghiệp trước ngưỡng cửa xã hội, Nxb lao động xã hội, Hà Nội Phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam (2005), Đặc điểm môi trường kinh doanh Việt Nam – Kết điều tra DNVVN, Hà Nội 10 HSBC Việt Nam (2006, 2007, 2008, 2009), Báo cáo kết kinh doanh khách hàng DNVVN 11.HSBC Việt Nam (2006, 2007, 2008), Báo cáo tài hợp HSBC Việt Nam 12.Website www hsbc.com.vn 13.Website http://www.vcci.com.vn/ 14.Website www.vnba.org.vn Tài liệu Tiếng Anh: Business Instruction Manual (BIM) Credit Volume – HSBC Business Instruction Manual (BIM) 3B - SME Lending Funtional Instruction Manual (FIM) - HSBC HSBC-Strategic Direction-Best Bank for Small Business HSBC Asia Pacific SME Business Survey – Country Report Vietnam HBAP Bank Vietnam – Area Lending Guidelines 2009 ... Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH. .. chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam. .. đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt