LV Thạc sỹ_mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo Bộ Kế hoạch Đầu tư, Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp đóng góp gần 40% GDP nước Chính Đảng Chính phủ ta đặc biệt quan tâm đến việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, thể đường lối, sách cụ thể dành riêng cho khối doanh nghiệp Trong thời điểm nay, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hoàn toàn đắn phù hợp với tình hình nước ta DNVVN góp phần tích cực khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế, người, ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải vấn đề tăng trưởng kinh tế, giải việc làm cho người lao động Tuy nhiên nay, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn khó khăn thiếu vốn Về mặt tổng quan, trở ngại mà doanh nghiệp gặp phải thiếu vốn khả tiếp cận vốn vấn đề nghiêm trọng nhất, mức độ cạnh tranh sau hạn chế cầu sản phẩm khó khăn đất đai mặt sản xuất kinh doanh DNVVN đối tượng khó tiếp cận nguồn vốn lực lượng có nhu cầu vay vốn thiết Để thúc đẩy DNVVN phát triển tồn diện cần phải tháo gỡ khó khăn, vướng mắc mà doanh nghiệp mắc phải Vì vậy, giải khó khăn vốn cho DNVVN vấn đề cấp bách đòi hỏi Nhà nước, định chế tài tổ chức tín dụng phải quan tâm phối hợp giải Mặt khác, thực tế nay, nguồn vốn tín dụng dành cho DNVVN cịn hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì thế, việc tìm giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng DNVVN để tháo gỡ khó khăn vốn, tạo điều kiện cho DNVVN phát triển yêu cầu xúc Đối với Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN, từ trước đến chưa có cơng trình nghiên cứu cách tồn diện có nghiên cứu chưa nghiên cứu cách triệt để vấn đề cho vay DNVVN Mặt khác, kinh tế năm qua có nhiều biến động nên giải pháp đưa khơng cịn phù hợp với thời điểm mà cần có biện pháp Để góp phần giải khó khăn, vướng mắc vấn đề cho vay DNVVN Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN, chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” làm đề tài luận văn Mục tiêu nghiên cứu Đề tài xem xét đánh giá cách hệ thống thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Phạm vi: Nội dung nghiên cứu giới hạn chủ yếu hoạt động cho vay Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ 03 năm từ 2007-2009 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tảng phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học cụ thể để xem xét, phân tích tượng, vấn đề thuộc đối tượng nội dung nghiên cứu đề tài Các phương pháp sử dụng phổ biên là: Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phương pháp chuyên gia, … Nguồn tài liệu thu thập thơng qua tài liệu thống kê, báo cáo kết hoạt động Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, kết nghiên cứu liên quan đăng tải báo, tạp chí, internet Đóng góp luận văn Trên sở kết nghiên cứu lý luận đánh giá thực trạng cho vay DNVVN, luận văn đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam; Cụ thể: - Góp phần hệ thống số vấn đề lý luận kinh nghiệm thực tiễn tín dụng DNVVN; - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam; - Đề xuất giải pháp có có tính khả thi nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài Mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo phần phụ lục, Luận văn gồm ba chương sau: Chương 1: Một số vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò kinh tế VÀ NHỎCỦA 1.1.1 Khái niệmNhững ý kiến khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ nhỏ Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ đề cập đến nhiều nghiên cứu, việc xác định tiêu thức phân loại chưa thống Để phân biệt DNVVVVN với doanh nghiệp lớn, người ta thường vào tiêu thức : Tổng vốn đầu tư, giá trị tài sản cố định, số lượng lao động thường xuyên, giá trị tiền sản phẩm bán thị trường hay dịch vụ, lợi nhuận, vốn bình qn tính cho lao động Tuỳ vào tình hình cụ thể quốc gia mà tiêu thức lựa chọn, nhiên tiêu thức sử dụng phổ biến thường là: - Số lao động thường xuyên sử dụng; - Tổng số vốn đầu tư huy động vào sản xuất kinh doanh Theo Wikipedia tiếng Việt, Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiêp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp vừa nhỏ chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ nước Sự phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam dựa hai tiêu thức vốn lao động Trước theo công văn số 681/CP-KTN Chính phủ ban hành ngày 20/6/1998, DNVVNVVN doanh nghiệp có vốn kinh doanh tỷ đồng (tương đương 387.000 USD theo tỷ giá đồng VNN đồng đô la Mỹ thời điểm đó) số lao động thường xun khơng q 200 người Cùng với phát triển chung đất nước, số lượng doanh nghiệp ngày tăng, có khơng doanh nghiệp có số vốn vượt q tỷ đồng chưa đủ mạnh để coi doanh nghiệp lớn Vì Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN, có nêu định nghĩa sau : “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên” Ngày 30/6/2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP thay Nghị định 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ với nội dung chủ yếu sau: - Chương trình trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nước chương trình mục tiêu xây dựng sở định hướng phát triển kinh tế - xã hội, phát triển ngành, địa bàn bố trí kế hoạch hàng năm năm Doanh nghiệp vừa nhỏ phụ nữ làm chủ sử dụng nhiều lao động nữ ưu tiên trợ giúp - Tại quy định trợ giúp tài chính, Nghị định nêu rõ Nhà nước khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ giao Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước chủ trì xây dựng chế thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng , mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Việc thành lập Quỹ Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ quy định Theo đó, nguồn vốn quỹ vốn cấp từ ngân sách nhà nước; vốn đóng góp tổ chức nước; khoản viện trợ, tài trợ tổ chức nước ngoài, tổ chức quốc tế, lợi nhuận từ nhà hoạt động quỹ nguồn vốn hợp pháp khác - Các sách trợ giúp mặt sản xuất, đổi mới, nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật; xúc tiến mở rộng thị trường; tham gia kế hoạch mua sắm, cung ứng dịch vụ công; thông tin tư vấn; trợ giúp phát triển nguồn nhân lực nêu rõ Nghị định Nghị định nêu định nghĩa DNVVN sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mô Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Khu vực Số lao động Tổng nguồn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động vốn I Nông, lâm nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng trở từ 10 từ 20 tỷ thủy sản xuống người đến đồng đến 100 người đến 300 200 người tỷ đồng người từ 200 xuống từ 200 II Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng trở từ 10 từ 20 tỷ xây dựng xuống xuống người đến đồng đến 100 người đến 300 200 người tỷ đồng người từ 10 tỷ từ 50 III Thương mại 10 người trở 10 tỷ đồng trở từ 10 dịch vụ xuống xuống người đến 50 đồng đến 50 tỷ người đến 100 người đồng người Như tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thoả mãn hai tiêu chí: tổng nguồn vốn khơng q 10 tỷ đồng, số lao động từ 10 đến 300 người coi DNVVVVN Việc phân định DNVVN Việt Nam theo tiêu chí quy định Nghị định số 56/2009/NĐ-CP nêu hợp lý, phù hợp với điều kiện cụ thể nước ta 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa vừa nhỏ 1.1.2.1 Cơ cấu quản lý doanh nghiệp gọn nhẹ 2.1 Trong chừng mực đó, so với doanh nghiệp lớn, ưu rõ rệt DNVVN cấu quản lý gọn nhẹ linh hoạt Các DNVVN doanh nghiệp bám sát thị trường nhất, đồng thời điều chỉnh phương hướng kinh doanh với tốc độ nhanh trước thay đổi liên tục thị trường Lợi qui mô vừa nhỏ Các doanh nghiệp có qui mơ vừa nhỏ có lợi sau: Qui mơ nhỏ có tính động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh: So với doanh nghiệp lớn, DNVVN động trước thay đổi liên tục thị trường Với quy mô sở vật chất kỹ thuật đồ sộ, doanh nghiệp lớn thường không nhanh nhạy DNVVN để theo kịp chuyển biến nhu cầu người tiêu dùng Về mặt quản lý, so với máy cồng kềnh, nhiều tầng nấc doanh nghiệp lớn, việc định kinh doanh DVNVV không cần “thỉnh thị” nhiều cấp, nên gặp khó khăn người nhanh chóng giải Cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, số lượng nhân viên tương đối thuận lợi cho thống sách từ lãnh đạo nhân viên Do đó, DNVVN trình triển khai thực kế hoạch kinh doanh dễ dàng thành công dễ đến so với doanh nghiệp lớn 1.1.2.2 Chủ động linh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ cấu gọn nhẹ chủ yếu sở hữu tư nhân với quyền tự rộng rãi, DNVVN chủ động linh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh Điều tạo lợi quan cho DNVVN Một lợi lợi giá thành giá bán sản phẩm Giá thành coi vũ khí lợi hại DNVVN nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường ln “thiên biến vạn hố” Trong doanh nghiệp lớn vất vả với kế hoạch cắt giảm chi phí để hạ giá thành, DVNVV liên tục đưa mức giá linh hoạt khác phù hợp với túi tiền khách hàng 1.1.2.3 Vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu cao, thu hồi vốn nhanh Các DNVVN dễ dàng nhanh chóng đổi thiết bị cơng nghệ, thích ứng với cách mạng khoa học- công nghệ đại : CCác DNVVN doanh nghiệp có vốn đầu tư ban đầu tương đối thấp Tuy nhiên, chủ động linh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh nên hiệu cao dẫn đến thu hồi vốn nhanh Do đặc điểm mà DNVVN hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực Ngoài ra, DNVVN có tỷ suất vốn đầu tư lao động thấp nhiều so với doanh nghiệp lớn (DNL), chúng có hiệu suất tạo việc làm cao Mặt khác, đình trễ, thua lỗ, phá sản DNVVN có ảnh hưởng khơng gây nên khủng hoảng kinh tế – xã hội, đồng thời chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế dây chuyền 1.1.2.4 Chất lượng khả cạnh tranh mặt quản lý yếu Đội ngũ chủ doanh nghiệp, giám đốc cán quản lý DNVVN nhiều hạn chế kiến thức kỹ quản lý Số lượng DNVVN có chủ doanh nghiệp, giám đốc giỏi, trình độ chun mơn cao lực quản lý tốt chưa nhiều Một phận lớn chủ doanh nghiệp giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa đào tạo kinh doanh quản lý, thiếu kiến thức kinh tế - xã hội kỹ quản trị kinh doanh, đặc biệt yếu lực kinh doanh quốc tế Từ đó, khuynh hướng phổ biến doanh nghiệp hoạt động quản lý theo kinh nghiệm, thiếu tầm nhìn chiến lược, thiếu kiến thức phương diện: Quản lý tổ chức, chiến lược cạnh tranh, phát triển thương hiệu, sử dụng công nghệ thông tin Một số chủ doanh nghiệp mở cơng ty có sẵn tiền vốn thích kinh doanh, thiếu kiến thức kỹ kinh doanh, dẫn đến rủi ro thất bại 1.1.2.5 Trình độ cơng nghệ phổ biến cịn lạc hậu Về cơng nghệ, phần lớn DNVVN sở thủ cơng "đi lên" có tiếp cận khoa học, cơng nghệ nước ngồi thuộc hệ lạc hậu Theo khảo sát, 90% DNVVN sử dụng cơng nghệ từ cấp trung bình đến lạc hậu, khả đầu tư nâng cấp công nghệ thấp, tiêu hao nhiều tài nguyên, bao gồm vật liệu, nhiên liệu, lượng thường có ảnh hưởng tiêu cực đến mơi trường 1.1.3 Vai trị DNVVN 1.13.1 Vài trò kinh tế Thống kê Bộ Kế hoạch Đầu tư cho thấy, DNVVN Việt Nam chiếm tới 97% tổng số DN nước, đóng góp 40% GDP năm DNVVN góp phần đáng kể việc trì đà tăng trưởng kinh tế Các DNVVN có vai trị quan trọng khơng thể thay kinh tế Vai trò kinh tế DNVVN thể khía cạnh sau: - Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 95%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể 10 - Góp phần giữ vai trò ổn định kinh tế: DNVVN chiếm khoảng 96% doanh nghiệp Việt Nam nay, đóng góp tới 40% GDP nước, giải cơng ăn việc làm cho hàng triệu lao động nên góp phần không nhỏ vào việc giữ ổn định kinh tế - Góp phần làm cho kinh tế động: DNVVN hình thành phát triển rộng khắp thành thị nông thôn, hầu hết ngành nghề, lĩnh vực, lấp vào khoảng trống thiếu vắng DN lớn, tạo điều kiện cho kinh tế quốc dân khai thác tiềm năng, tạo thị trường cạnh tranh lành mạnh - Là phận quan trọng ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ: Công nghiệp phụ trợ ngành sản xuất sản phẩm cơng nghiệp có vai trò hỗ trợ cho việc sản xuất thành phẩm chính, thường sản xuất với quy mơ nhỏ, nên doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng chủ lực tham gia vào ngành công nghiệp phụ trợ - Là trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp vừa nhỏ lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương 1.1.3.2 Vai trị xã hội Mục đích nhà doanh nghiệp lợi ích kinh tế, nhiên hình thành phát triển doanh nghiệp tạo khơng lợi ích xã hội mà lợi ích góp phần đáng kể doanh nghiệp vào việc giải công ăn việc làm cho người lao động.Việt Nam hàng năm có khoảng 1,6 triệu người đến độ tuổi lao động, ngồi cịn số lượng lớn người bán thất nghiệp nông thôn thành thị Đây nguồn lao động đông đảo khai thác hết thông qua doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp lớn Các DNVVN thường có quy mơ khơng lớn, vốn đầu tư khơng nhiều, thành lập cá nhân, gia đình số người liên kết lại cộng với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tương đối nhiều lao động, 83 trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng cho Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN - Cho vay bảo đảm khoản thu Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thơng báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên Về thời hạn cho vay, thực tế, DNVVN chủ yếu cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tới 83.5% dư nợ cho vay DNVVN, dư nợ cho vay dài hạn hạn chế Việc cho vay nắng hạn gây khó khăn cho hoạt động SXKD DNVVN, đặc biệt hoạt động SXKD có chu kỳ kinh doanh dài Do vậy, thời hạn cho vay DNVVN cần thay đổi theo hướng tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn, giảm tỷ lệ cho vay ngắn hạn Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN định thời hạn cho vay không vào mục đích vay mà cịn vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay ngân hàng Ngoài ra, Sở Giao dịch cần tham gia nhà đầu tư Sở Giao dịch cho vay vào khả thu hồi vốn dự án, khả trả nợ DNVVN phù hợp với đặc điểm sản xuất, kinh doanh dự án mà cịn cổ đơng DN ưu tiên thu lãi phải rút khỏi hội đồng quản trị sau thu toàn vốn vay gốc lẫn lãi 3.2.2 Giải pháp Marketing Ngày 11/7/2007, Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới Trong đó, dịch vụ ngân hàng dự báo lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt việc bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước khơng cịn Theo thỏa thuận gia nhập WTO, đến năm 2010, thực mở cửa 84 hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng; loại bỏ hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước, giới hạn hoạt động ngân hàng (qui mô, tổng số dịch vụ ngân hàng phép…) tổ chức tín dụng nước ngồi Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc Quy mơ kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Trong giai đoạn hậu WTO nay, cạnh tranh ngân hàng khơng cịn lãi suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu hoạt động Marketing khách hàng ngân hàng yếu tố sống cịn khơng phần quan trọng Từ đó, việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thiết Hiện nay, Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN có phịng Marketing với nhiệm vụ chủ yếu quảng bá thương hiệu hoạt động Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN Tuy nhiên, thực tế, hoạt động Marketing nhóm khách hàng DNVVN chưa quan tâm mức Vì vậy, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, NHNO & PTNTVN nói chung Sở Giao dịch nói riêng cần đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng cáo sách, chế độ, thể lệ cho vay khu vực DNVVN, đặc biệt với doanh nghiệp quốc doanh Sở Giao dịch cần sử dụng biện pháp tâm lý: tạo lập hình ảnh đẹp, củng cố lòng tin cho khách hàng Để thực tốt điều Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN cần quan tâm đến biện pháp hỗ trợ cụ thể sau: - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng 85 - Kết hợp hoạt động Sở Giao dịch với tổ chức hỗ trợ DNVVN Trung tâm hỗ trợ DNVVN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu tín dụng khách hàng - Có chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách, báo … nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với doanh nghiệp Có thể đăng quảng cáo báo Diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam, 3.2.3 Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng Trở ngại khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNVVN thường xuất phát từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, song nhìn tổng thể thị trường tình trạng thơng tin đối xứng Cụ thể doanh nghiệp khơng có thơng tin đầy đủ ngân hàng ngân hàng khơng có thơng tin đầy đủ phía doanh nghiệp Vì thơng tin khách hàng hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng, thơng tin xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững suốt q trình trước, sau cho vay Đối với khách hàng doanh nghiệp: Thông tin ban đầu loại khách hàng công ty hay doanh nghiệp, bao gồm họ tên, địa chỉ, điện thoại cán công nhân viên, người quản lý, đại diện pháp nhân cơng ty tính cách, sở thích, gia đình, học lực, tuổi tác, khả năng, thời gian lập nghiệp thời gian vào công ty làm việc nhân viên cơng ty Ngồi ra, cịn bao gồm tài sản, loại hình kinh doanh, phương pháp tổ chức doanh nghiệp Ngồi ra, thông tin cụ thể mà Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN cần phải có doanh nghiệp là: 86 - Đặc trưng doanh nghiệp: Bao gồm đặc điểm kinh doanh, quy mô doanh nghiệp, sách kinh doanh, phương hướng kinh doanh, quan niệm kinh doanh, tiềm lực phát triển, lực tiêu thụ khu vực phục vụ khu vực - Tình trạng nghiệp vụ: Bao gồm khả cán công nhân viên người quản lý kinh doanh, mối quan hệ đối thủ cạnh tranh khác thái độ hợp tác quan hệ hợp tác với cơng ty doanh nghiệp - Giao dịch nay: Chủ yếu bao gồm hoạt động bán hàng khách hàng, vấn đề tồn tại, ưu cần phát huy, đối sách tương lai, quỹ tín dụng, danh tiếng, hình tượng doanh nghiệp nguồn vốn điều kiện giao dịch doanh nghiệp Việc xây dựng hệ thống thông tin khách hàng giúp cho Sở Giao dịch: - Xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng tiềm với thông tin phân loại tốt để hỗ trợ cho doanh nghiệp có định tốt ngành nghề hoạt động định hướng tốt sản phẩm dịch vụ tương lai cách thức tiếp cận thị trường cách hiệu quả; - Căn hệ thống thông tin khách hàng giúp cho Sở Giao dịch định hướng cách tiếp cận với DNVVN cách có lợi cho mình, tránh rủi ro cạnh tranh 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ Hoạt động ngân hàng nước tạo sức ép cạnh tranh lớn cho ngân hàng thương mại nước Vì vậy, việc đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ trở thành vấn đề sống bối cảnh hội nhập kinh tế Một lý ngân hàng chưa tạo dựng thương hiệu, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, nặng tốn tiền mặt Yêu cầu cấp bách đặt cho NHTM Việt Nam phải phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ theo hướng thoả mãn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, đồng thời giảm thiểu sai sót giao dịch với khách hàng rủi ro kinh doanh dịch vụ ngân hàng 87 Trong năm qua, Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN đạt kết đáng ghi nhận hoạt động DNVVN, song tính đa dạng sản phẩm dịch vụ cịn nhiều hạn chế Những năm tới, Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN phải đặc biệt trọng tới việc đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với Sở Giao dịch, giúp Sở Giao dịch thu hút khách hàng tạo mối liên hệ Sở Giao dịch với doanh nghiệp qua khoản ký thác cho phép hình thành đảm bảo tài an tồn cho Sở Giao dịch Trong cạnh tranh ngân hàng, nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sức mạnh ngân hàng chất lượng phục vụ khách hàng Các doanh nghiệp ln đánh giá cao ngân hàng có thái độ phục vụ tốt, tận tình Để đạt điều đó, Sở giao dịch cần không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng sách, quy định hợp lý, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường tiện ích cho khách hàng gửi tiền kèm với việc hưởng lãi suất huy động hợp lý, khách hàng hưởng thêm dịch vụ ủy thác, bảo quản tài sản, tư vấn tài chính, sản phẩm tiền gửi đa dạng hóa thời hạn, phương thức Mặt khác, Sở Giao dịch cần trọng việc nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng 3.2.5 Giải pháp giám sát sử dụng vốn vay Để làm tốt công tác giám sát sử dụng vốn vay, Sở giao dịch NHNo & PTNTVN nơi cho vay có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng, nội dung kiểm tra sau: a) Kiểm tra trước cho vay: việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay không 88 * Về thu thập thông tin Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn - Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Sở Giao dịch cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNVVN Đây tổ chức cung cấp thơng tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt thông tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khác quan * Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thơng tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: 89 - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNV&N gặp khó khăn trình sử dụng vốn b) Kiểm tra cho vay: việc kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yếu tố chứng từ; Sự khớp chứng minh thư người vay, người nhận tiền người có tên giấy đề nghị vay vốn,… c) Kiểm tra sau cho vay: - Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng; - Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án; - Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Trên thực tế, triển khai cho vay lượng vốn đưa vào sử dụng, hiệu phụ thuộc vào nhiều yếu tố Khi triển khai cho vay, việc cho vay đối tượng theo quy định, Sở Giao dịch cần phải rà sốt vấn đề có liên quan đến việc sử dụng nguồn vốn vay 3.2.6 Giải pháp quản lý rủi ro 90 Công tác quản lý rủi ro tín dụng Sở Giao dịch cịn nhiều hạn chế Để mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN, Sở Giao dịch cần quan tâm đến số vấn đề sau: * Thực tốt công tác phân tích, thẩm định tín dụng: - Để chất lượng tín dụng Sở Giao dịch nâng cao cơng tác phân tích, thẩm định khách hàng, phương án, dự án kinh doanh khách hàng cần cán tín dụng thực tốt Các quy trình nghiệp vụ cho vay, quy chế thể lệ cần áp dụng nghiêm túc thực thi có hiệu Với dự án, phương án kinh doanh lớn, phức tạp chuyên môn kỹ thuật Sở Giao dịch cần tiến hành thuê quan chuyên mơn, chun gia kỹ thuật thẩm định góp phần đánh giá đúng, xác để định cho vay đắn hiệu quả; - Đối với tài sản đảm bảo có giá trị lớn, đặc thù nên thuê chuyên gia để thẩm định giá trị tài sản, khả khoản tài sản để đề phòng trường hợp rủi ro xảy ngân hàng phải thực lý tài sản đảm bảo doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh cơng tác phân tích kinh tế, phân tích khách hàng, phân tích thực trạng tài doanh nghiệp, đặc biệt tổng cơng ty, làm rõ tính minh bạch lực tài doanh nghiệp có liên quan; - Tiếp cận khách hàng để khai thác dự án đầu tư khả thi, hiệu khai thác nguồn vốn; - Phối hợp tốt với trung tâm đào tạo làm tốt nhiệm vụ tập huấn nghiệp vụ thẩm định cho cán thẩm định cán có liên quan; - Phối hợp chặt chẽ phịng ban có liên quan, tham mưu cho lãnh đạo việc xác định chiến lược đầu tư dự án, tổng công ty, ngành kinh tế nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu tín dụng đồng thời tăng cường cơng tác kiểm tra sau thẩm định * Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, bảo đảm tuân thủ chiến lược tín dụng, sách phê duyệt tín dụng cấu dư nợ tín dụng 91 theo quy định ngân hàng, công tác kiểm tra giám sát tín dụng độc lập phải tiến hành thường xuyên Như vậy, định kỳ phận kiểm tra phải yêu cầu cán tín dụng cung cấp báo cáo khách hàng khoản vay, đồng thời kiểm tra tồn hồ sơ tín dụng điều kiện liên quan Qua đó, phận kiểm tra đánh giá, giám sát việc tn thủ quy trình tín dụng, danh mục cho vay, tình trạng nợ xấu, ngân hàng để lập báo cáo trình lên cấp Lãnh đạo cấp phải có trách nhiệm xem xét để kịp thời đưa biện pháp giải có sai sót q trình hoạt động ngân hàng trích lập không đúng, cho vay vượt hạn mức, tài sản đảm bảo khơng hợp pháp… Ngồi ra, lãnh đạo cần thường xuyên giám sát, quản lý theo dõi cán tín dụng, cán thẩm định để tránh sai phạm đạo đức xảy ra, phần hạn chế rủi ro thiệt hại tín dụng 3.2.7 Giải pháp đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Sở Giao dịch Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Một nguyên nhân làm ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng tín dụng DNVVN lực phẩm chất cán tín dụng cịn hạn chế Vì vậy, để khắc phục tồn này, Sở Giao dịch cần quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên; Cụ thể: Trước hết, Sở Giao dịch cần xác định tầm quan trọng đội ngũ cán bộ: Cán bộ, nhân viên khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh Sở Giao dịch Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán bộ, nhân viên Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Sở Giao dịch 92 Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, Sở Giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phải tổ chức khóa đào tạo với nội dung phương thức thích hợp; Cụ thể: - Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Cán bộ, nhân viên thực nghiệp vụ đạo tạo nâng cao nghiệp vụ, kỹ - Gắn đào tạo với quy hoạch mục tiêu sử dụng, gắn với đề án chương trình phát triển nguồn nhân lực theo đối tượng, theo nhóm cấp bậc cán - Đối với cán tín dụng: Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thơng số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ - Đối với nhân viên cũ lẫn mới, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu 93 Để có đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói chung giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức ngồi việc xây dựng chương trình đào tạo thích hợp, Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN cần phải trọng đến công tác khác như: - Tuyển dụng: Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan để tuyển chọn người có trình độ, lực, tâm huyết với nghề, phù hợp với công việc ưu tiên người có kinh nghiệm - Đãi ngộ: Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó địi, - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 94 KẾT LUẬN DNVVN giữ vai trò vị trí quan trọng kinh tế Ở Việt Nam nói chung Hà Nội nói riêng, DNVVN có bước phát triển mạnh mẽ, đóng góp phần đáng kể vào tăng trưởng kinh tế, nhiên lực tài hạn chế khiếm khuyết khác mà DNVVN gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đặc biệt vốn DNVVN khó tiếp cần vốn tín dụng vi phạm nguyên tắc vay không đáp ứng, không hội tụ đủ điều kiện vay phương án kinh doanh không khả thi, không hiệu quả, lực tiềm lực tài chính, tỷ lệ vốn tự có thấp, đặc biệt việc trao đổi thông tin DNVVN ngân hàng chưa tăng cường, thiếu rõ ràng, thiếu độ tin cậy cần thiết; tình hình tài DNVVN chưa thực minh bạch, báo cáo tài chưa thực cơng khai, mức độ xác, tin cậy thấp Do đó, lịng tin ngân hàng vào DNVVN hạn chế Trên địa bàn Hà Nội có nhiều TCTD cung cấp tín dụng cho DNVVN có sở Giao dịch NHNO & PTNTVN Trong năm qua, tín dụng Giao dịch NHNO & PTNTVN DNVVN đạt kết đáng ghi nhận tăng trưởng tín dụng qua năm, cấu tín dụng, số lượng DNVVN, … Bên cạnh kết đạt tín dụng DNVVN số hạn chế cần khắc phục tỷ trọng dư nợ doanh số cho vay thấp, thủ tục cho vay thiếu linh hoạt, nợ hạn, … Nguyên nhân chủ yếu tồn là: Năng lực phẩm chất cán tín dụng cịn hạn chế, Thủ tục cho vay cịn cứng nhắc, chưa linh hoạt, hoạt động marketing chiến lược khách hàng chưa rõ ràng Trong năm tới, với chủ trương trợ giúp DNVVN nhà nước theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP bối cảnh kinh tế ngày thay đổi, nhu cầu vốn tín dụng DNVVN ngày tăng có cạnh tranh ngày găy gắt Để mở rộng tín dụng DNVVN, Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN cần thực thi loạt giải pháp đồng khả thi bao gồm: đổi hoàn thiện chế 95 cho vay; giải pháp Marketing khách hàng; xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng; đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ; lập quỹ cho vay chế xử lý rủi ro tín dụng; giải pháp giám sát sử dụng vốn vay; đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Những giải pháp xây dựng dựa kinh nghiệm mở rộng tín dụng DNVVN ngồi nước, sở phân tích, đánh giá tồn diện, có thực trạng hoạt động tín dụng Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN DNVVN năm qua bối cảnh hoạt động tín dụng TCTD nói chung, Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN nói riêng Do vậy, giải pháp nói có cứ, phù hợp mang tính khả thi Trong năm tới, giải pháp áp dụng góp phần thiệt thực vào hoạt động mở rộng tín dụng DNVVN Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN 96 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ .7 1.1.3 Vai trò DNVVN 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN .11 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Vai trị tín dụng DNVVN 11 1.2.3 Chính sách cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Các nguyên tắc cho vay 15 1.2.5 Các hình thức tín dụng ngân hàng 16 1.3 Mở rộng tín dụng DNVVN 22 1.3.1 Quan niệm mở rộng tín dụng DNVVN 22 1.3.2 Chỉ tiêu phản ảnh mở rộng tín dụng DNVVN 22 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng DNVVN 26 1.4 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng DNVVN .31 1.4.1 Kinh nghiệm số nước vùng lãnh thổ 31 1.4.2 Kinh nghiệm nước .34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNTVN .36 2.1 Khái quát trình hình thành, phát triển hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch NHNo & PTNTVN 36 2.1.1 Khái quát trình hình thành, phát triển chức năng, nhiệm vụ Sở Giao dịch NHN0 & PTNTVN .36 2.1.2 Tổ chức Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN 38 2.1.3 Vài nét hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch NHN0 & PTNTVN 40 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN 47 2.2.1 Chính sách cho vay Sở Giao dịch NHN0 & PTNTVN DNVVN 47 97 2.2.2 Số lượng dư nợ tín dụng DNVVN Sở Giao dịch NHN0 & PTNTVN 49 2.2.3 Phương pháp cho vay Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN DNVVN 51 2.2.4 Cho vay DNVVN phân theo thành phần kinh tế .58 2.2.5 Quản lý rủi ro tín dụng .58 2.2.6 Chất lượng tín dụng DNVVN 60 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN Sở Giao dịch NHN0 & PTNTVN .61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNTVN 70 3.1 Định hướng mở rộng tín dụng DNVVN Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN đến năm 2015 70 3.1.1 Căn xây dựng định hướng 70 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng DNVVN tới năm 2015 Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN 73 3.1.3 Mục tiêu mở rộng tín dụng DNVVN tới 2015 Sở Giao dịch NHNO & PTNTVN 74 3.2 Những giải pháp chủ yếu mở rộng tín dụng DNVVN Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .75 3.2.1 Đổi hồn thiện thủ tục sách cho vay DNVVN 75 3.2.2 Giải pháp Marketing 81 3.2.3 Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng .83 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ 84 3.2.5 Giải pháp giám sát sử dụng vốn vay 85 3.2.6 Giải pháp quản lý rủi ro 87 3.2.7 Giải pháp đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Sở Giao dịch 89 KẾT LUẬN .92 ... vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. luận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng. .. dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 4 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp