LV Thạc sỹ_phát triển sản phẩm dịch vụ mới ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam đến năm 2015

0 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn đắn, trung thực chưa có cơng bố cơng trình nghiên cứu khác LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới TS giảng viên khoa Thương mại Kinh tế Quốc tế, Đại học Kinh tế Quốc Dân tận tình bảo, hướng dẫn giúp tơi hồn thành đề tài Luận văn Thạc sỹ Qua đây, xin chân thành cảm ơn tập thể cán Phòng Nghiên cứu Phát triển Dịch vụ, NHNo& PTNTVN, nơi công tác, nhiệt tình cung cấp số liệu sát thực, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu phân tích Đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn! Học viên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN BẢNG KÝ HIỆU CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ MỚI TẠI NGÂN HÀNG .4 1.1 1.1.1 Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Khái niệm đặc điểm Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng .4 1.1.1.1 Khái niệm Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng: 1.1.1.2 Đặc điểm Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng: 1.1.2 Phân loại Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng: 1.1.2.1 Các dịch vụ truyền thống Ngân hàng 1.1.2.2 Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng đại: .8 1.2 Phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Thương mại 14 1.2.1 Sự cần thiết phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng: .14 1.2.1.1 Từ nhu cầu thị trường: 14 1.2.1.2 Từ yêu cầu Ngân hàng: 15 1.2.2 Phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng: .17 1.2.3 Quy trình phát triển Sản phẩm Dịch vụ mới: .19 1.2.4 Các tiêu đánh giá phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng: 21 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển Sản phẩm Dịch vụ 24 1.3.1 Nhân tố khách quan: 24 1.3.2 Nhân tố chủ quan: 29 1.4 Kinh nghiệm phát triển Sản phẩm Dịch vụ số Ngân hàng nước: .32 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng nước Việt Nam: .32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: .34 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 35 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động: 36 2.2 Thực trạng kinh doanh Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: .37 2.3 Phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: 53 2.3.1 Quy trình phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: .53 2.3.2 Kết phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: 56 2.3.2.1 Sản phẩm Dịch vụ triển khai giai đoạn 2008- 2010: 56 2.3.2.2 Kết triển khai Sản phẩm Dịch vụ giai đoạn 2008- 2010: .60 2.4 Đánh giá tình hình phát triển hoạt động Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 79 2.4.1 Đánh giá chung: .79 2.4.1.1 Mặt được: 79 2.4.1.2 Mặt hạn chế: 81 2.4.2 Nguyên nhân tồn mặt hạn chế: 83 2.4.2.1 Nguyên nhân khách quan: 83 2.4.2.2 Nguyên nhân chủ quan: .85 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .89 3.1 Xu hướng phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng số Ngân hàng Thương mại Việt Nam: 89 3.2 Đánh giá hội, thách thức phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .90 3.2.1 Cơ hội việc phát triển Sản phẩm Dịch vụ: .90 3.2.2.Thách thức: 91 3.3 Phương hướng phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 92 3.3.1 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh đến năm 2015 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: .92 3.3.2 Mục tiêu, phương hướng phát triển Sản phẩm Dịch vụ đến năm 2015: 93 3.4 Giải pháp phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 95 3.4.1 Giải pháp chung 95 3.4.1.1 Xây dựng chiến lược phát triển Sản phẩm Dịch vụ giai đoạn cụ thể: 95 3.4.1.2 Giải pháp người 96 3.4.1.3 Giải pháp Công nghệ: 98 3.4.1.4 Giải pháp quảng bá Sản phẩm Dịch vụ đến khách hàng 100 3.4.2 Một số giải pháp cụ thể: .103 3.4.2.1 Giải pháp nhóm sản phẩm huy động vốn: 103 3.4.2.2 Giải pháp nhóm sản phẩm cho vay: 106 3.4.2.3 Giải pháp nhóm sản phẩm thẻ: 107 3.4.2.4 Giải pháp nhóm sản phẩm Ngân hàng điện tử: 109 3.3.2.5 Giải pháp phát triển Sản phẩm liên kết Ngân hàng Bảo hiểm Bancasurance: 110 3.5 Một số kiến nghị .113 3.5.1 Kiến nghị Nhà nước: .113 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: 114 KẾT LUẬN 116 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT ANZ Ngân hàng ANZ DN Doanh nghiệp EUR Đồng tiền chung Châu Âu HSBC The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Ltd L/C Thư tín dụng chứng từ (Letter of Credit) NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức Tín dụng TTQT Thanh tốn quốc tế USD Đơ la Mỹ VND Việt Nam đồng WTO Tổ chức thương mại Thế giới DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo khách hàng: .40 Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay NHNo& PTNTVN giai đoạn 2008-2010 .41 Bảng 2.3: Doanh số Thanh toán Trong nước NHNo giai đoạn 2008-2009 43 Bảng 2.4: Kết hoạt động TTQT NHNo giai đoạn 2008-2010 45 Bảng 2.5: Kết hoạt động KDNT NHNo& PTNTVN giai đoạn 20082010 .46 Bảng 2.6: Kết hoạt động phát hành thẻ 2008- 2009 .48 Bảng 2.7: Kết thu phí hoạt động dịch vụ giai đoạn 2008- 2010 49 Bảng 2.8: Số lượng thẻ NHNo&PTNT VN phát hành giai đoạn 2008- 2010.61 Bảng 2.9: Kết thu từ dịch vụ thẻ……………………………………….63 Bảng 2.10: Hạn mức thẻ tín dụng quốc tế Agribank: 64 Bảng 2.11: Kết thu từ dịch vụ SMS banking 69 Bảng 2.12: Kết hoạt động dịch vụ Vntopup 69 Bảng 2.13: Kết hoạt động dịch vụ Atranfer: 70 Bảng 2.14: Kết hoạt động sản phẩm Tiết kiệm học đường 2009- 2010 73 Bảng 2.15: Kết doanh thu phí bảo hiểm 77 Biểu 2.1: Kết nguồn vốn giai đoạn 2008- 2010 39 Biểu 2.2: Cơ cấu thu phí dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam 2010 50 Biểu 2.3: Kết thu từ dịch vụ thẻ……………………… 62 Biểu 2.4: Kết phát hành thẻ liên kết giai đoạn 2009- 2010 63 Biểu 2.5 Kết phát hành thẻ liên kết NHNo&PTNT VN 65 giai đoạn 2008- 2010 .65 Biểu 2.6: Kết nguồn vốn huy động từ Sản phẩm Tiết kiệm học đường 73 Biểu 2.7: Kết doanh thu Bảo an tín dụng……………………………….78 Sơ đồ 1.1 Ba cấp độ Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Sơ đồ 1.2 Quy trình phát triển Sản phẩm Dịch vụ 19 Sơ đồ 2.1: Hệ thồng tổ chức NHNo 37 Sơ đồ 2.2: Kênh phân phối Sản phẩm Dịch vụ đại .51 Sơ đồ 2.3: Hệ thống phân phối sản phẩm Mobile Banking 66 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Cùng với xu tồn cầu hóa, Việt Nam bước hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề cạnh tranh đặt quan trọng hầu hết lĩnh vực kinh tế Ngành Ngân hàng ngành nhạy cảm, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế thành cơng tiến trình hội nhập Trong năm vừa qua, ngành Ngân hàng không ngừng phát triển lớn mạnh quy mô, mạng lưới, khả tài chính, quản trị, Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng cung cấp ngày đa dạng hóa Sự phát triển hoạt động Ngân hàng góp phần không nhỏ việc gia tăng nguồn vốn huy động cho vay, đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống xã hội, song bên cạnh thành tựu đó, ngành Ngân hàng cịn bộc lộ nhiều hạn chế, chưa thực đáp ứng nhu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế Hiện lĩnh vực Ngân hàng Việt nam khoảng cách xa so với nước khác khu vực giới Hạn chế tồn vấn đề tồn đọng nợ xấu, Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng cịn đơn điệu, tính an tồn chưa cao, cơng nghệ ứng dụng cịn lạc hậu, máy cồng kềnh so với nước khác khu vực giới Vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế dẫn đến khó khăn cho Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với gia nhập Ngân hàng nước ngồi, tập đồn tài đa quốc gia có nguồn vốn lớn, có bề dày kinh nghiệm quản lý, kỹ thuật công nghệ đại Do đó, để giữ vững vị nước, nâng cao uy tín thị trường nước ngồi, Ngân hàng Việt Nam cần phải nỗ lực để bắt kịp với tiến trình đại hóa Ngân hàng toàn cầu Bên cạnh việc phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng truyền thống cần phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng đại, nâng cao chất lượng Sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày cao, nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập phát triển Được thành lập từ 1988, với 20 năm hình thành phát triển, đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam bước chuẩn bị đón đầu tiến trình hội nhập cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng, phát triển Sản phẩm Dịch vụ coi mục tiêu quan trọng hàng đầu đặt Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam có hệ thống Sản phẩm Dịch vụ với nhóm Sản phẩm Dịch vụ khác nhằm phục vụ 03 đối tượng là: khách hàng tổ chức, Doanh nghiệp khách hàng cá nhân; chủ yếu tập trung vào hệ thống Sản phẩm Dịch vụ truyền thống, chưa thực phát triển so với Ngân hàng khác khu vực giới Là cán làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhận thức mục tiêu phát triển hoạt động Sản phẩm Dịch vụ mục tiêu quan trọng hàng đầu, xây dựng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam với hoạt động kinh doanh đa năng, cung ứng từ Sản phẩm Dịch vụ truyền thống đến Sản phẩm Dịch vụ đại, tiên tiến phục vụ lợi ích cho tất đối tượng khách hàng ngồi nước tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2015” làm đề tài luận văn tốt nghiệp cao học kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài: Đề tài: “Phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2015” nhằm mục tiêu nghiên cứu 103 khách hàng: đối tượng khách hàng học sinh trung học, sinh viên, nhân viên bắt đầu làm, nhân viên làm lâu năm, cán hưu trí Trong thời gian tới NHNo thực số hình thức huy động vốn như:  Hình thức tiết kiệm tích lũy: Phát huy lợi NHTM nhà nước thành lập lâu đời, có mạng lưới rộng gây dựng hình ảnh lâu dài tạo tin tưởng cho khách hàng; tiếp tục phát huy kết triển khai Sản phẩm Tiết kiệm học đường ngày mai tươi sáng dành cho đối tượng ơng bà, cha mẹ NHNo phát triển thêm nhiều sản phẩm có thời hạn dài từ 1- 15 năm, khách hàng định kỳ gửi số tiền cố định theo định kỳ đăng ký: 1, 3, tháng tuỳ theo lựa chọn khách hàng để hưởng mức lãi suất thay đổi theo thời điểm mà NHNo công bố, tiền lãi hưởng sở số dư vốn gốc Với hình thức tiết kiệm đa dạng nhóm khách hàng với mục đích khác nhau: tiết kiệm mục đích xây nhà, lập gia đình, mua sắm tiêu dùng, hưu trí… để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, góp phần tăng nguồn thu ổn định cho NHNo Cùng với việc hưởng ưu đãi cộng thêm lãi suất hàng năm không vượt mức quy định NHNN, khách hàng nhận thiều ưu đãi khác: tư vấn sản phẩm, sử dụng sản phẩm cho vay bổ sung thêm khoản tiền thiếu với lãi suất ưu đãi với trường hợp khách hàng chưa tích lũy đủ số tiền cần thiết với mục tiêu dự định…  Phát triển sản phẩm tiền gửi theo số dư: Phát triển sản phẩm tiền gửi theo số dư, theo khách hàng hưởng lãi suất tương ứng với số dư tiền gửi bình quân tháng theo nguyên tắc khách hàng gửi nhiều hưởng lãi lớn Đối tượng khách hàng DN, cá nhân có nhu cầu gửi tiền Khách hàng hưởng lãi suất cao khách hàng tất toán thời điểm theo lãi suất bậc thang theo thời gian thực gửi, ngồi NHNo kết hợp với sản 104 phẩm thẻ, Mobile banking để tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng sản phẩm như: khách hàng mở tài khoản tặng kèm thẻ ATM rút tiền máy ATM NHNo khơng phí; sử dụng dịch vụ tiện ích Mobile banking, internet banking chuyển khoản, tốn hóa đơn,…  Đầu tư tự động cho đối tượng khách hàng DN Cá nhân: Sản phẩm tạo cho khách hàng sử dụng vốn tối đa, NH tự động chuyển vốn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng vào tài khoản có kỳ hạn Hình thức NHNo áp dụng cho khách hàng không tự động mà khách hàng phải có yêu cầu văn có nhu cầu chuyển vào tài khoản có kỳ hạn Do thời gian tới Cơng nghệ phát triển hồn tồn phát triển sản phẩm này, NHNo nghiên cứu triển khai áp dụng cho tất chi nhánh có nhu cầu, đảm bảo nhu cầu cạnh tranh địa bàn 3.4.2.2 Giải pháp nhóm sản phẩm cho vay: Mở rộng cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình mua sắm xe, cưới hỏi, tài sản có giá trị lớn, cho vay du học… Để phát triển sản phẩm NHNo cần phối hợp chặt chẽ với đối tượng sở bán hàng nhận hàng người tiêu dùng cần tốn từ 20-30% giá trị hàng, cịn lại NHNo cho vay với mức lãi suất thỏa thuận thời gian theo thỏa thuận từ 1- 10 năm tuỳ theo giá trị thực tế hàng Ngồi với sản phẩm NHNo áp dụng kết hợp với sản phẩm thẻ tín dụng tiêu dùng… Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà: Khi vay tiền cho nhu cầu mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ở, khách hàng yêu cầu mở tài khoản tiền gửi toán tài khoản tiền vay theo khách hàng hưởng mức lãi suất cao theo thỏa thuận với tài khoản tiền gửi tương ứng với mức lãi suất tiền vay số tiền vay khơng vượt q 70% dự tốn sửa chữa, chi phí 105 cho ngơi nhà, tài sản chấp giá trị ngơi nhà cần mua, sửa chữa Do kỳ NH tự động thu lãi chuyển từ tài khoản tiền gửi sang tài khoản tiền vay mà khách hàng không cần trực tiếp đến NH, ngồi có lệnh chuyển tiền/ ủy quyền chuyển từ tài khoản tiền gửi sang tài khoản tiền vay NH chuyển số tiền theo yêu cầu sang tài khoản tiền vay để giảm lãi hàng tháng từ khách hàng vừa chủ động tài khoản, tăng tính an tồn cho khoản vay Cho vay tiểu thương: Khi nhu cầu cho vay sản phẩm cho vay tiểu thương thực chất cho vay sản xuất kinh doanh chủ yếu tập trung vào khách hàng tiểu thương buôn bán nhỏ, buôn bán cá thể chợ Loại hình cho vay góp phần hạn chế dần nạn cho vay nặng lãi cho khách hàng Để giảm thiểu rủi ro khoản vay NH áp dụng hình thức cho vay với khách hàng có hộ đơn vị địa bàn tỉnh/ thành phố hoạt động chi nhánh NHNo kinh doanh chợ thành lập theo quy định pháp luật, có giấy chứng nhận sử dụng sạp/ quầy bán hàng hợp pháp ban quản lý chợ bổ nhiệm đồng ý liên kết với NHNo Theo khách hàng vay khoản tiền tương ứng tối đa không 70% giá trị tài sản đảm bảo/ không 10% giá trị sang nhượng sạp/ quầy bán hàng chợ với thời gian vay không 36 tháng… 3.4.2.3 Giải pháp nhóm sản phẩm thẻ: - Nâng cao chất lượng SPDV thẻ: Trước tiên để nâng cao chất lượng thẻ cần thay đổi nhận thức cán nghiệp vụ thẻ giai tiếp quan hệ với khách hàng nhằm tạo dựng hình ảnh tốt SPDV thẻ NHNo Các chi nhánh cần đảm bảo hoạt động ổn định ATM cách thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động ATM tiếp quỹ, hóa đơn in, 106 bảo trì, bảo dưỡng kịp thời máy ATM từ giảm thiểu gián đoạn thời gian giao dịch qua máy ATM, nâng cao uy tín với khách hàng Phối kết hợp chặt chẽ với Trung tâm thẻ, Sở Giao Dịch chi nhánh cơng tác xử lý tra sốt, khiếu nại nhằm cung cấp thơng tin kịp thời, xử lý xác giao dịch tra sốt nhằm đảm bảo an tồn tài sản cho NH khách hàng, góp phần nâng cao hiệu chất lượng thẻ Áp dụng nhiều hình thức khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ NHNo như: giảm phí phát hành thẻ, mở đợt phát hành thẻ miễn phí theo dịp lễ tết 30/4, 1/5…, đặc biệt phát hành thẻ miễn phí đối tượng học sinh, sinh viên, công nhân khách hàng tiềm tương lai Nên rút ngắn thời gian giảm bớt thủ tục không cần thiết phát hành thẻ Điều mà khách hàng quan tâm sử dụng dịch vụ thẻ thuận tiện Nếu muốn tăng số lượng thẻ phát hành NH cần tăng tính thuận tiện cần tăng số lượng máy ATM lắp đặt điểm dân cư tập trung, - Phát triển mở rộng dịch vụ nhằm tận dụng tối đa chức ATM, phát huy hiệu quả, mang lại lợi nhuận từ dịch vụ thẻ: Hệ thống máy ATM để rút tiền mặt lãi ít, gần khơng có lãi phải khai thác tối đa chức ATM đặc biệt chức toán, chuyển khoản để khai thác thêm khoản thu từ phí, doanh thu khác từ dịch vụ phát sinh Để thực mục tiêu đòi hỏi phối hợp đồng nhà cung cấp dịch vụ, họ chưa thấy rõ lợi ích thiết thực công việc kinh doanh Sự hợp tác với công ty bảo hiểm, điện thoại di động, chủ yếu DN có vốn đầu tư nước ngồi Ngoài thị trường thẻ thị trường tiềm NH, cần tăng cường lợi ích tốn thẻ tốn tiền 107 điện, nước, điện thoại, toán qua cửa hàng, siêu thị , khách sạn đặc biệt phát huy vai trò loại thẻ quốc tế nhu cầu khách hàng nước ngày tăng lên Vì NH cần có sách tiếp thị, quảng bá SPDV đến tầng lớp dân cư, cần đẩy mạnh công tác marketing phương tiện truyền thông đại chúng báo chí, phát thanh, truyền hình… để tìm kiếm nguồn khách hàng Phát triển thêm điểm chấp nhận toán thẻ sẵn sàng hợp tác với NH siêu thị lớn, nhà hàng, điểm du lịch vui chơi giải trí địa điểm mua sắm lớn mục tiêu chung kinh tế, hiệu kinh doanh họ lợi ích chung hội nhập tạo thuận tiện cho khách hàng - Phát triển sản phẩm mới: Cũng sản phẩm huy động vốn NHNo đa dạng sản phẩm hình thức đa dạng đối tượng khách hàng hướng tới Ví dụ khách hàng học sinh sinh viên, khách hàng hưu trí, khách hàng nữ giới, khách hàng doanh nghiệp… Trụ sở cần phối hợp với chi nhánh để tìm kiếm đối tác Tập đồn, Tổng cơng ty lớn, hệ thống siêu thị để phát hành thẻ liên kết thương hiệu như: thẻ công ty kết hợp với thẻ ATM, thẻ mua xăng dầu kết hợp với thẻ ATM NHNo, phối hợp với Trường Đại học, Cao đẳng triển khai rộng rãi thẻ liên kết sinh viên… 3.4.2.4 Giải pháp nhóm sản phẩm Ngân hàng điện tử: Để đưa sản phẩm NH điện tử ngày phổ biến vào đời sống người dân, trước tiên NHNo cần hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ truyền thống quen thuộc, sẵn có để trì lượng khách hàng tại, thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, từ tiến đến việc giới thiệu, quảng bá sản phẩm mới, sản phẩm NH điện tử Khi đưa 108 sản phẩm NH điện tử vào đời sống người dân, tạo lịng tin nơi khách hàng việc cung cấp tiện ích sản phẩm đa dạng sản phẩm lợi cạnh tranh NH Tuy nhiên, NHTM Việt Nam phát triển mức độ định, đa số dịch vụ NH điện tử chủ yếu dừng lại giao dịch vấn tin tài khoản, kiểm tra số dư tài khoản, thẻ tín dụng, thẻ NH qua mobile, qua trang web nội NH giao dịch thông tin lãi suất, tỷ giá qua điện thoạivà tốn dịch vụ cơng trả tiền điện, nước, điện thoại, …Vì vậy, để tạo lợi cạnh tranh lĩnh vực NH điện tử, NHNo cần đầu tư, nghiên cứu để cung cấp ngày nhiều tiện ích sản phẩm NH điện tử phát triển thêm sản phẩm dạng hóa sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng * Phát triển tiện ích Internet-banking: Hồn thiện trang internet banking trang agribank khơng có liên kết trang chủ Internet banking Hiện NHNo cho phép vấn tin số dư giao dịch kênh Internet banking Ngoài việc kiểm tra số dư tài khoản, xem giao dịch phát sinh, xem thông tin trang web https://ibank.agribank.com.vn, NHNo cần bổ sung thêm số chức sản phẩm Internet – Banking như: chuyển khoản, tốn hóa đơn (cước phí điện, nước, điện thoại bàn, di động, internet, truyền hình cáp, thuế…); mua thẻ trả trước loại thẻ điện thoại di động, thẻ Internet…; toán trực tuyến qua mạng * Phát triển sản phẩm Mobile-banking Trong thời gian tới, NHNo cần tiến tới phát triển thêm ứng dụng Mobilebanking điện thoại di động, giúp khách hàng thực giao dịch (chuyển tiền, toán cước số dịch vụ: điện nước, mở rộng dịch vụ tốn hóa đơn cho nhà cung cấp mạng điện thoại, internet…) 109 lúc nơi Phát triển thêm dịch vụ như: vấn tin, tự động thông báo số dư loại tài khoản khác tài khoản tiết kiệm… Thứ ba, phát triển sản phẩm Home-banking Trong thời gian tới, NHNo cần triển khai rộng rãi sản phẩm Homebanking đến với tất đối tượng khách hàng cá nhân 3.3.2.5 Giải pháp phát triển Sản phẩm liên kết Ngân hàng Bảo hiểm Bancasurance: * Bảo hiểm số nông nghiệp: Một loại hình hướng tới để phát triển bảo hiểm nông nghiệp (BHNN) nước ta bảo hiểm theo nhiệt độ Thực chất nhánh nhỏ loại hình bảo hiểm theo số (BHCS) số quốc gia giới áp dụng từ khoảng đầu năm 1990 Tại số quốc gia giới áp dụng số loại bảo hiểm rủi ro thời tiết mà người không kiểm sốt số loại trồng có điều kiện tự nhiên tương đối giống nhau, mức độ rủi ro gần có thiệt hại xảy số tiền bồi thường tính theo cơng thức: Số tiền bồi thường= số hécta bảo hiểm * số tiền bảo hiểm* tỷ lệ bồi thường Ở Việt Nam nhiều nước giới hiểm họa thời tiết, thiên tai khó lường trước Năm vừa qua đợt rét đậm rét hại làm phá huỷ nhiều trồng,thiệt hại khơng cho người dân, khơng gây hậu nặng nề cho người dân mà gây ảnh hưởng tới nhiều lĩnh vực khác cụ thể NH Thời gian qua NHNo coi NH chủ chốt phục vụ hộ nông dân vay vốn phát triển sản xuất song gặp nhiều rủi ro mà người dân gặp phải thiên tai, thảm hoạ mùa dẫn tới khơng có khả trả nợ khoản nợ trở thành nợ xấu người dân khơng thể có khả chi trả Trên thực tế NH tiến dần sang giai đoạn cổ phần hóa, hỗ trợ nhà nước dần giảm bớt NH nên chủ động giảm thiểu rủi ro 110 từ khoản nợ tìm cách kiểm sốt chúng cách có hiệu Việc phát triển loại hình bảo hiểm giúp tiết kiệm tối đa chi phí để quản lý, giám sát với linh hoạt thu phí, bồi thường thiệt hại mức độ nhỏ cho hộ nông dân Nhà bảo hiểm NH khảo sát tình hình thực tế thay đổi thời tiết số vùng trọng điểm với loại trồng qua năm để đánh giá nhiệt độ bình quân vùng miền qua đến ký kết hợp đồng bảo hiểm với người dân với điều khoản bảo hiểm cụ thể như: nhiệt độ trung bình, thay đổi nhiệt độ +- % bồi thường, điều kiện bồi thường vào báo cáo trung tâm khí tượng thuỷ văn xem xét xem chênh lệch nhiệt độ có vượt mức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm hay không để bồi thường Bảo hiểm số cụ thể bảo hiểm nhiệt độ có đặc trưng riêng tính rủi ro đồng nhất, có tính tích tụ hàng loạt, tức DN phải lường trước khả chi trả lớn, diện rộng có thiệt hại yếu tố thiên nhiên, xét đến điều kiện bảo hiểm NH DN bảo hiểm cần khảo sát tình hình cụ thể vùng, miền, phân tích đánh giá khả rủi ro xảy mức độ thiệt hại để xác định điều kiện mức phí bảo hiểm Tuy nhiên để phát triển loại hình sản phẩm bảo hiểm DN bảo hiểm NH phải vượt qua nhiều khó khăn (khó khăn khảo sát vùng miền, thay đổi thời tiết thất thường, lòng tin người dân) cần phối hợp chặt chẽ tổ chức bảo hiểm, NH trung tâm dự báo khí tượng thủy văn với ngành liên quan * Bảo hiểm tín dụng xuất nơng sản: Các hình thức hỗ trợ xuất Việt Nam năm qua chủ yếu biện pháp hỗ trợ đầu cho sản phẩm, cịn mang tính bao cấp, 111 áp dụng lâu dài khơng khuyến khích tính chủ động sáng tạo DN, đồng thời không phù hợp với quy định WTO Hình thức phổ biến nhiều nước giới áp dụng bảo hiểm tín dụng xuất (export credit insurance): bảo hiểm cho loại rủi ro mà nhà xuất gặp phải lại chưa áp dụng Việt Nam NHNo có lợi mạng lưới rộng khắp tồn quốc với 2.200 chi nhánh điểm giao dịch bố chí trải từ Miền Bắc xuống Miền Nam, từ miền núi cao hẻo lánh đến vùng hải đảo xa xơi NHNo cịn NH nhận nhiều tín nhiệm vùng nơng nghiệp nơng thơn Hơn NHNo có quan hệ NH đại lý với 931 NH 113 quốc gia vùng lãnh thổ Do tiềm hội để phát triển sản phẩm liên kết NH bảo hiểm kết hợp sản phẩm tín dụng NH với bảo hiểm phạm vi xuất mặt hàng nơng sản khả quan Các rủi ro bảo hiểm bao gồm: rủi ro giá, rủi ro khả xuất khẩu, bảo hiểm người mua khơng tốn 3.5 Một số kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị Nhà nước: Để SPDV NH phát huy toàn diện ưu lợi ích địi hỏi phải có đầu tư, quan tâm đắn quan quản lý nhà nước Nhìn chung, thời gian tới Nhà nước cần thực đồng giải pháp sau: Thứ nhất: Hồn thiện chế luật pháp sách để tạo điều kiện cho NH có mơi trường pháp lý thơng thống minh bạch đồng bộ, mơi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh Vai trò hỗ trợ Nhà nước phải thể sách, văn pháp lý đồng thể tôn trọng độc lập tự chủ đồng thời phát huy mạnh NHTM môi trường kinh doanh bình đẳng có tính cạnh trạnh cao Một mơi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh giúp 112 NH trưởng thành chắn hơn, nhanhchóng tiếp cận thị trường dịch vụ tài nội địa Hơn nữa,Việt nam gia nhập tổ chức thương mai giới WTO yêu cầu minh bạch hoá sách yêu cầu đầu tiên, tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động NH nói chung Ngồi Nhà nước cần có sách tài thích hợp khuyến khích NHTM phát triển SPDV NH sách khuyến khích phát triển đẩy mạnh đầu tư đại hóa cơng nghệ mở rộng hoạt động SPDV NH… Thứ hai: Chủ động có kế hoạch hỗ trợ NH TCTD việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ NH thị trường Mặc dù làm thay đổi thói quen cũ người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dịch vụ đại biện pháp truyền thống hay cưỡng chế hành Khách hàng dù cá nhân hay DN đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiền, hỗ trợ tư vấn họ thực thấy lợi ích hoạt động mang lại theo tiêu chí nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Song việc hưóng dẫn, tuyên truyền, cung cấp thông tin cho người dân để nhận thức họ mang lại tích cực hơn, nhanh chóng Ngồi cán DN, Nhà nước có số sách thúc đẩy chẳng hạn quy định việc tốn lương cán cơng chức nhân viên DN thông qua NH mà không chi trả tiền mặt Thứ ba: Phát triển hạ tầng công nghệ: Việc mở rộng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt trước tiên nhiệm vụ ngành NH riêng ngành NH khơng thể đạt mục tiêu này, tiêu chuẩn cơng nghệ tốn cà viễn thơng, phát triển mạng máy tính tồn cầu Internet tiêu chuẩn đảm bảo an toàn cho giao dịch điện tử coi điều kiện 113 quan trọng cho thành công phát triển lâu dài dịch vụ NH đại Do vậy, Nhà nước cần có kế hoạch phát triển hạ tầng công nghệ tạo tảng cho hệ thống NHTM thúc đẩy phát triển dịch vụ NH đại 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: NHNN cần hoàn thiện bổ sung sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ NH: - NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lý hệ thống NH, tiếp tục chỉnh sửa Luật NHNN Luật TCTD để đáp ứng nhu cầu nâng cao vị lực điều hành sách tiền tệ NH Trung ương NHNN cần rà soát, kịp thời bổ sung, sửa đổi văn pháp lý liên quan để tạo hành lang pháp lý rõ ràng, thuận lợi nhằm thúc đẩy hỗ trợ phát triển SPDV NHTM Việc xây dựng, hồn thiện mơi trường pháp lý dịch vụ NH tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hoá SPDV đáp ứng yêu cầu DN người dân - Để tạo hệ thống NH đại, NHNN nên tạo điều kiện cho NHTM áp dụng dịch vụ việc ban hành chế dịch vụ NH, giao quyền cho NHTM định loại dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại để tăng tính cạnh tranh - Chú trọng công tác quản lý đảm bảo an tồn, phịng chống rủi ro giao dịch tài chính; nâng cao vai trị NHNN với hoạt động kinh doanh NH - NHNN đầu mối trung gian, nghiên cứu xây dựng định hướng chiến lược phát triển công nghệ, đảm bảo kết nối hệ thống cách hồn thiện, đảm bảo tính xác an tồn, tiện lợi hiệu cơng nghệ Do cần phải thể vai trị to lớn với tồn hệ thống, dẫn dắt định hướng cho phát triển tồn ngành, có chiến lược chủ trương kịp thời hợp 114 lý cho hoạt động ngành NH, tạo để NH xây dựng chiến lược hoạt động 115 KẾT LUẬN Với trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, SPDV NH ngày phát triển đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ NH ngày cao chủ thể kinh tế Các loại hình SPDV NH ngày phát triển nhanh chóng, giá dịch vụ đổi theo hướng tự hóa giảm dần can thiệp mang tính hành quan quản lý Nhà nước Được thành lập từ năm 1988, với vị NHTM hàng đầu Việt Nam, NHNo đánh giá NHTM hàng đầu cung cấp SPDV tiện ích, đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng, không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ NH theo hướng đại hóa Song bên cạnh thành tựu đạt NHNo cịn gặp phải khơng khó khăn q trình phát triển SPDV nhiều nguyên nhân từ phía nội lực NHNo nhiều tác nhân bên tác động Vấn đề phát triển SPDV không vấn đề mẻ với NHNo mà vấn đề hệ thống NHTM nói chung Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài nghiên cứu: “Phát triển SPDV NHNo đến năm 2015” cơng trình khoa học nghiên cứu cách có hệ thống toàn diện phát triển SPDV NHNo Đề tài tập trung nghiên cứu giải số nội dung sau: Một là, làm rõ khái niệm, đặc điểm SPDV NH; khái niệm phát triển SPDV NH mới, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển SPDV NH; Hai là, tổng hợp, phân tích tình hình phát triển SPDV NHNo từ đánh giá thành tựu, hạn chế, nguyên nhân tồn phát triển SPDV NHNo; 116 Ba là, sở lý luận thực tiễn định hướng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh đến năm 2015 NHNo, mục tiêu phát triển SPDV đến năm 2015, Đề tài đề xuất số giải pháp kiến nghị việc phát triển SPDV NHNo Đề tài: “Phát triển SPDV NHNo đến năm 2015” đề tài tương đối mới, rộng phức tạp vậy, để ý kiến, đề xuất luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý NH, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế liên quan đến lĩnh vực 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Bá Cẩn, Trần Nguyên Nam (2003), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Trần Đình Định, Một số vấn đề hội nhập kinh tế giới ngành ngân hàng, Trung tâm đào tạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2002), Marketing ngân hàng, Học viện Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng (Đã sửa đổi, bổ sung năm 2004), Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Mac - Lê (1996), Kinh tế trị, Nhà xuất thật Hà Nội NHNo (2008, 2009, 2010), Báo cáo kết hoạt động thẻ Trung tâm thẻ NHNo NHNo (2008, 2009, 2010), Báo cáo kết hoạt động SPDV NHNo 10 NHNo&PTNTVN (2010), Điều lệ 11 Ngân hàng Nhà nước (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, kỷ yếu hội thảo khoa học, NXB Phương Đông 12 Phạm Ngọc Phong (1996), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hà Nội 13 Lê Văn Tư (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội ... trình phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: .53 2.3.2 Kết phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: ... động phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .89 3.1 Xu hướng phát triển Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng số Ngân hàng Thương mại Việt Nam: