Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú thọ

Thạc sĩ, tiến sĩ, cao học, luận văn, khóa luận

Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học nông nghiƯp hµ néi -*** - Phïng thÞ thóy nga Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh phú thọ Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Chuyên ng nh: Quản trị kinh doanh MÃ số: 60.34.05 Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS nguyễn thị tâm hà néi - 2011 L I CAM ðOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên c u khoa h c đ c l p c a riêng tơi Các s li u lu n văn trung th c, có ngu n g c đư c trích d n rõ ràng ð tài không trùng l p v i b t kỳ cơng trình khoa h c cơng b TÁC GI LU N VĂN Phùng Th Thúy Nga Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… i L I C M ƠN Trong trình nghiên c u th c hi n ñ tài, b n thân tơi nh n đư c s quan tâm giúp ñ t o m i ñi u ki n thu n l i c a th y, giáo, nhà khoa h c, đơn v , t p th cá nhân trư ng Tơi xin bày t lịng bi t ơn sâu s c t i PGS.TS Nguy n Th Tâm, ngư i tr c ti p hư ng d n khoa h c giúp đ tơi su t trình nghiên c u th c hi n ñ tài Tôi xin chân thành c m ơn khoa K toán Qu n tr kinh doanh, Vi n sau ð i h c, B mơn k tốn tài - Trư ng ð i h c Nơng nghi p Hà n i, Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn t nh Phú Th , S Tài t nh Phú Th giúp đ t o m i ñi u ki n thu n l i cho nghiên c u th c hi n ñ tài Xin c m ơn nhà khoa h c, gia đình, đ ng nghi p t t c b n bè ñã giúp ñ tơi hồn thành đ tài Xin chân thành c m ơn! Hà N i, ngày tháng năm 2011 TÁC GI LU N VĂN Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… ii M CL C L i cam ñoan……………………………………………………………….i L i c m ơn…………………………………………………………………ii M c l c……………………………………………………………………iii Danh m c b ng…………………………………………………………….vi Danh m c sơ ñ bi u ñ ………………………………………………vii Danh m c vi t t t……………………………………………………… viii PH N 1: M ð U 1.1 Tính c p thi t c a đ tài: 1.2 M c tiêu c a ñ tài 1.2.1 M c tiêu chung 1.2.2 M c tiêu c th 1.3 ð i tư ng nghiên c u 1.4 Ph m vi nghiên c u 1.4.1 Ph m vi v không gian: ð tài t p trung nghiên c u t i NHNN&PTNT t nh Phú Th 1.4.2 Ph m vi v th i gian: ð tài nghiên c u giai ño n 2008 – 2010 PH N 2: CƠ S LÝ LU N VÀ TH C TI N PHÁT TRI N S N PH M D CH V M I NGÂN HÀNG 2.1 M t s v n ñ b n v Ngân hàng 2.1.1 Khái ni m Ngân hàng 2.1.2 Ch c năng, nhi m v c a Ngân hàng thương m i 2.2 Cơ s lý lu n v phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng 2.2.1 Khái ni m d ch v 2.2.2 Khái ni m d ch v Ngân hàng 2.2.3 ð c ñi m s n ph m d ch v Ngân hàng 2.2.4 Khái ni m s n ph m m i phát tri n s n ph m m i c a Ngân hàng 10 Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… iii 2.2.5 Nh ng lý nghiên c u v s n ph m d ch v m i phát tri n s n ph m d ch v m i 11 2.3 N i dung phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng 13 2.3.1 Khái ni m v phát tri n s n ph m d ch v m i Ngân hàng 13 2.3.2 Các tiêu chí đánh giá s phát tri n s n ph m d ch v m i Ngân hàng 13 2.3.3 Vai trò, ý nghĩa c a s n ph m d ch v Ngân hàng ñ i v i s phát tri n c a n n kinh t 15 2.3.4 Vai trò c a s n ph m d ch v Ngân hàng ñ i v i xã h i 16 2.3.5 Vai trò c a phát tri n s n ph m d ch v m i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 17 2.4 Các nhân t nh hư ng ñ n phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng 18 2.4.1 Nhân t khách quan 18 2.4.2 Nhân t ch quan 21 2.5 Cơ s th c ti n v phát tri n s n ph m d ch v t i Ngân hàng 25 2.5.1 Phát tri n s n ph m d ch v Ngân hàng nư c th gi i 25 2.5.2 Phát tri n s n ph m d ch v m i t i Ngân hàng Vi t Nam 25 PH N ð C ðI M, ð I TƯ NG NGHIÊN C U VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 27 3.1 ð c ñi m ñ a bàn nghiên c u 27 3.1.1 ði u ki n t nhiên 27 3.1.2 Tình hình phát tri n kinh t - xã h i ñ a bàn 28 3.1.3 Tác ñ ng c a kinh t - xã h i ñ n s phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng ñ a bàn t nh 30 3.1.4 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn t nh Phú Th 31 3.2 Phương pháp nghiên c u 37 Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… iv 3.2.1 Khung nghiên c u 37 3.2.2 Phương pháp thu th p s li u 38 3.2.3 Phương pháp phân tích s li u 42 PH N 4: K T QU NGHIÊN C U 43 4.1 Th c tr ng ho t ñ ng cung ng d ch v t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 4.1.1 ……………………………………………… 43 Khái quát ho t ñ ng d ch v c a NHNN & PTNT t nh Phú Th ……………………………………………… 43 4.1.2 Th c tr ng k t qu ho t ñ ng cung ng d ch v t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 48 4.1.3 Kh o sát ý ki n khách hàng v ch t lư ng s n ph m d ch v t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 67 4.1.4 ðánh giá chung v ho t ñ ng cung ng d ch v t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 68 4.2 Nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v m i tương ñ i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 69 4.2.1 ðánh giá ti m cho phát tri n s n ph m d ch v m i tương ñ i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 69 4.2.2 Cơ h i phát tri n s n ph m d ch v m i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 75 4.2.3 Nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v m i tương ñ i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th th i gian t i 77 PH N V: K T LU N VÀ KI N NGH 100 5.1 K t lu n 100 5.2 Ki n ngh 101 5.2.1 Ki n ngh ñ i v i NHNN Vi t Nam 101 5.2.2 Ki n ngh ñ i v i NHNN&PTNT Vi t Nam 102 Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… v DANH M C B NG B ng 3.1: Tình hình nhân l c c a NHNN & PTNT t nh Phú Th 33 B ng 3.2 K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a NHNN & PTNT t nh Phú Th 36 B ng 4.1: Cơ c u ngu n v n huy ñ ng theo khách hàng t i NHNN&PTNT t nh Phú Th 50 B ng 4.3: Dư n tín d ng t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 55 B ng 4.4: Ho t ñ ng kinh doanh ngo i t c a NHNN&PTNT t nh Phú Th 57 B ng 4.5: Doanh s toán qua NHNN&PTNT t nh Phú Th 59 B ng 4.6 Doanh s toán qu c t c a NHNN&PTNT t nh Phú Th 62 B ng 4.7 Tình hình th c hi n d ch v b o lãnh t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 63 Bi u 4.8: T ng h p ý ki n khách hàng v d ch v Ngân hàng ñã cung c p 67 B ng 4.9: Kh o sát ñi u tra khách hàng v s n ph m d ch v m i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 76 B ng 4.10: Phát tri n d ch v Phonebanking 84 B ng 4.11: Phát tri n d ch v internetbanking 86 B ng 4.12: Phát tri n d ch v tư v n tài 87 B ng 4.13: Phát tri n d ch v mơi gi i đ u tư 88 B ng 4.14: T ng h p kinh phí phát tri n s n ph m d ch v m i tương ñ i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th năm 2011 89 B ng 4.15: D ki n k t qu ho t ñ ng phát tri n d ch v m i tương ñ i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 91 Bi u 4.16: D ki n n d ng ñào t o cán b 95 t i NHNN & PTNT t nh Phú Th 95 Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… vi DANH M C SƠ ð VÀ BI U ð Sơ ñ 3.1 Mô hình tổ chức NHNN&PTNT Phú Thọ 33 Bi u đ 4.1 Thanh tốn chuy n ti n qua năm 61 Bi u 4.2 Thanh tốn qu c t qua năm 63 Sơ ñ 4.2: Các lo i s n ph m d ch v m i tương ñ i t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn t nh Phú Th 83 Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… vii DANH M C CÁC CH VI T T T CTðT : Chuy n ti n ñi n t DVNH : D ch v ngân hàng ðH :ð ih c ðT : ðào t o Lð : Lao ñ ng KBNN : Kho b c nhà nư c KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghi p NHNN : Ngân hàng Nhà nư c NHNN & PTNT : Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn NHTM : Ngân hàng thương m i SC : Sơ c p TTBT : Thanh toán bù tr TTQT : Thanh toán qu c t TMCP : Thương m i c ph n TCTD : T ch c tín d ng TNHH : Trách nhi m h u h n TNHH TM : Trách nhi m h u h n thương m i TP : Thành ph TX : Th xã TCKT : T ch c kinh t Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… viii PH N 1: M ð U 1.1 Tính c p thi t c a ñ tài: Theo cam k t gia nh p WTO, năm 2010 Vi t Nam th c hi n m c a hoàn toàn th trư ng d ch v Ngân hàng ði u ñó ñã b n lo i ñư c rào c n ti p c n th trư ng d ch v Ngân hàng nư c gi i h n ho t ñ ng Ngân hàng đ i v i t ch c tín d ng nư c Các Ngân hàng thương m i Vi t Nam ph i tr c ti p ñương ñ u v i s c nh tranh c a Ngân hàng nư c t i Vi t Nam có cơng ngh hi n đ i, ti m l c v n m nh, ch ho t ñ ng linh ho t l c c a ñ i ngũ nhân viên cao Trong xu th h i nh p kinh t Qu c t , vi c nâng cao ch t lư ng phát tri n s n ph m d ch v m i m t gi i pháp c n thi t mang tính chi n lư c, ho t ñ ng Ngân hàng thương m i v i r t nhi u s n ph m d ch v khác nhau, ngày nhi u s n ph m d ch v hi n ñ i ñ i bên c nh s n ph m d ch v truy n th ng S c nh tranh không ch di n gi a Ngân hàng nư c mà ph i c nh tranh v i Ngân hàng nư c M c tiêu phát tri n s n ph m d ch v c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam giai đo n 2010-2015 gi i quy t v n ñ thay ñ i di n m o c a NHNN & PTNT lĩnh v c s n ph m d ch v , nâng cao ch t lư ng s n ph m d ch v hi n có, phát tri n d ch v m i theo hư ng chuyên nghi p nh m thu hút khách hàng, chi m lĩnh th trư ng, th ph n c a NHNN & PTNT th trư ng s n ph m d ch v Ngân hàng t i Vi t Nam, nh m tăng d n t tr ng thu d ch v c u t ng h p thu nh p Ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn t ch c tín d ng Nhà nư c, kinh doanh ñ c bi t Ngân hàng Nơng nghi p đư c Nhà nư c giao nhi m v ph c v phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn t ng th i kỳ [15] Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… Rà soát l i văn b n pháp lu t, ch sách, qui đ nh c a Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam Ngân hàng nông nghi p & phát tri n nơng thơn Vi t Nam đư c áp d ng t i NHNN & PTNT t nh Phú Th Ti p t c nghiên c u sách quy đ nh c a Nhà nư c, văn b n pháp lu t ñ tri n khai phát tri n s n ph m d ch v m i t i Ngân hàng nông nghi p & phát tri n nông thôn t nh Phú Th Tích c c h tr cho đơn v tr c thu c hồn thành qui trình nghi p v c a Ngân hàng s tuân th ñ y ñ th c hi n ñúng qui ñ nh c a Ngân hàng Nhà nư c c a pháp lu t Vi t Nam - Gi i pháp v phát tri n ngu n nhân l c + V ñào t o chuyên mơn nghi p v cho đ i ngũ nhân viên NHNN&PTNT t nh Phú Th t o môi trư ng làm vi c t t ñ cá nhân có kh phát huy l c c a Xây d ng chương trình đào t o c th , sát v i th c ti n nh m m c tiêu xây d ng phát tri n ñ i ngũ nhân viên thành th o v nghi p v , chu n m c ñ o ñ c kinh doanh, chuyên nghi p phong cách làm vi c nhi t tình ph c v khách hàng Nhân viên c a NHNN & PTNT Phú Th đư c khuy n khích đào t o chuyên sâu v nghi p v chuyên môn phù h p v i ch c công vi c nh m th c hi n t t vi c phát tri n s n ph m d ch v Ngân hàng chu n b cho nh ng công vi c có trách nhi m cao Thư ng xuyên ñào t o, c p nh t theo s phát tri n c a ti n b khoa h c – công ngh s n ph m d ch v m i ñ ñ i m i chương trình đào t o cho phù h p v i nhu c u ð i tư ng ñào t o g m có đào t o nhân viên m i n d ng tái ñào t o ñ i ngũ cán b , nhân viên có thâm niên ñ h k p th i n m b t ñư c nh ng ki n th c m i, c n thi t cho s phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng ðào t o, t p hu n nghi p v ph i g n li n v i s n ph m d ch v m i, m c tiêu c a gi i pháp làm cho cán b , nhân viên c a NHNN & Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 94 PTNT t nh Phú Th quen v i vi c ti p c n s n ph m d ch v m i thay cho cách ti p c n truy n th ng trư c ñây Các l p ñào t o t p hu n ph i b sung thêm n i dung v nh ng ki n th c chung ki n th c ngo i ngành, v s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng, ban đ u có th m i gi ng viên bên ngồi, sau có th s d ng gi ng viên kiêm ch c ngành ñã ñư c ñào t o ñ tham gia gi ng d y Bi u 4.16: D ki n n d ng ñào t o cán b t i NHNN & PTNT t nh Phú Th ðVT: ngư i D Năm Lao ñ ng Năm ki n ± 2011/ ± 2011/ 2010 2011 năm 2010 2015 2015 T ng s 618 621 669 +03 +48 Cao h c 04 04 10 - +06 ð i h c 417 420 462 +03 +42 Trung c p 158 158 158 - - 39 39 39 - - Sơ c p chưa qua ñào t o Ngu n: ð án kinh doanh năm 2010 c a NHNN & PTNT t nh Phú Th Hàng năm trì vi c t ch c H i thi cán b nghi p v gi i c p chi nhánh ñ i v i chuyên ñ , ñ ki m tra kh o sát ki n th c chun mơn, kh x lý tình hu ng nghi p v , giúp nhân viên n m b t sâu s c v s n ph m d ch v m i phát tri n d ch v m i c a Ngân hàng ð ng th i thông qua h i thi phát hi n nh ng tài ý tư ng m i v phát tri n s n ph m d ch v c a Ngân hàng n n kinh t th trư ng Vi c n d ng nhân viên ph i chun ngành đào t o qui có k t qu h c t p gi i, có s c kho , hình th cân đ i khơng có khuy t t t Trong nh ng năm t i, NHNN & PTNT t nh Phú Th s trú Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 95 tr ng n d ng thêm m t s k sư chun ngành cơng ngh thơng tin đ ph c v công tác phát tri n d ch v m i c a Ngân hàng, nh m ñem ñ n cho khách hàng nh ng d ch v m i có ch t lư ng cao, an tồn, xác hi u qu Tuy n d ng ph i th c hi n thi n c nh tranh nghiêm túc, n d ng theo l c làm vi c ch không n d ng theo lý l ch Có h p ñ ng tho thu n nguyên t c ràng bu c ph i cam k t ph c v cho Ngân hàng nh t 10 năm sau ñư c n d ng ñào t o + Thay ñ i phương pháp b nhi m ch c danh lãnh ñ o Ngư i lãnh ñ o qu n lý có vai trị h t s c quan tr ng t p th quan, doanh nghi p, ơng cha ta có câu : “M t ngư i lo b ng m t kho ngư i làm”, ngư i lãnh đ o ngồi vi c gi i chun mơn nghi p v cịn ph i bi t b trí, phân ph i, giám sát cơng vi c khoa h c, trung tâm g n k t thành viên doanh nghi p, phịng, ban l i thành m t kh i đồn k t th ng nh t M i ngư i xã h i hay doanh nghi p ñ u có quy n b c l h t kh c a đ c ng hi n ph c v cho doanh nghi p, xã h i Do v y ph i ñ m i cá nhân đ u có h i phát tri n theo ñúng l c c a h , khơng đ b t theo ki u bè phái, c m tình, lý l ch ð ng th i v i v trí đư c đ b t, h có đ quy n h n đ phát huy l c th c hi n t t công vi c c a Khi thi n nhân s ph i ñư c d a s ch c danh cơng vi c c th c n Trong trình n ch n, quan tr ng nh t ph i thi t l p ñư c tiêu chu n l c ñòi h i t ng viên, vi c thi n ñư c th c hi n th c s nghiêm túc + Làm chuy n bi n, thay ñ i nh n th c t lãnh ñ o ñ n cán b cơng nhân viên v vai trị phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng nh t s n ph m d ch v hi n đ i thơng qua h i ngh giao ban, t p hu n Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 96 nghi p v , nh m t o s ñ ng thu n c a t t c chi nhánh vi c tri n khai phát tri n s n ph m d ch v m i ñ ph n ñ u nâng d n t tr ng thu ngồi tín d ng Phương châm phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng là: NHNN&PTNT t nh Phú Th ch ñ ng tìm khách hàng ch khơng th đ ng ch khách hàng t i Thành l p Ban ch ñ o phát tri n tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng, phân công nhi m v thành viên c th , rõ ngư i, rõ vi c Ngân hàng nông nghi p & phát tri n nông thôn t nh s ph i h p v i quan t nh ñ th a thu n h p tác tri n khai s n ph m d ch v m i Giao nhi m v b ng văn b n c th cho Phòng nghi p v làm ñ u m i ch u trách nhi m vi c tri n khai th c hi n nghi p v : T ch c t p hu n k giao ti p, t p hu n chuy n giao nghi p v ñ i v i s n ph m d ch v m i, ph i h p in n t rơi qu ng bá s n ph m m i k t h p thông tin tuyên truy n qu ng cáo Xây d ng chương trình, phát đ ng phong trào thi ñua tháng ñ u năm tháng cu i năm, giao khoán ch tiêu v phát hành th , s dư tài kho n th , ch tiêu khách hàng s d ng s n ph m d ch v Hàng tháng ñ u có t ng h p k t qu th c hi n cơng khai đ n t ng chi nhánh Cu i m i ñ t phát ñ ng thi ñua s có ñánh giá khen thư ng cho t p th cá nhân có thành tích t t, đ ng th i th c hi n thư ng ph t nghiêm minh Các Chi nhánh lo i III th c hi n t p hu n nghi p v b n v s n ph m d ch v m i cho toàn th cán b c a chi nhánh ñ n m b t hư ng d n khách hàng thao tác ng d ng Chi nhánh c n b trí nhân s theo l c, chun mơn nghi p v ñã ñư c ñào t o ñ cán b phát huy ñư c h t l c, gi m thi u t i ña sai sót x lý nghi p v Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 97 - Gi i pháp v phát tri n th trư ng xây d ng thương hi u Vi c phát tri n m ng lư i ho t ñ ng c a NHNN&PTNT t nh Phú Th nên t p trung t i khu v c có nhi u ti m phát tri n kinh t ho c nh ng khu v c kinh t phát tri n, có v trí thu n l i cho vi c phát tri n ho t đ ng tài chính, tín d ng Ngân hàng ph i có đ di n tích khn viên đ b trí nơi làm vi c cho phịng, ban nghi p v ð ng th i c n phát tri n kênh phân ph i ña d ng hơn, kênh phân ph i đóng vai trị r t quan tr ng kinh doanh d ch v Ngân hàng, t o kh ti p c n d ch v cho m i khách hàng t i m i lúc, m i nơi NHNN&PTNT t nh Phú Th ñư c khách hàng bi t ñ n Ngân hàng có ch t lư ng d ch v t t Bên c nh Ngân hàng ph i c nh tranh gay g t v i NHTM khác Ngân hàng cơng thương, Ngân hàng đ u tư phát tri n…ð t o thương hi u v trí v ng ch c th trư ng, NHNN&PTNT t nh Phú Th c n quan tâm trú tr ng: Xây d ng m i quan h xác ñ nh v th c a Ngân hàng v i khách hàng truy n th ng, có sách qu ng bá, ti p th m i g i nh ng khách hàng ti m Ti p t c ñ u tư c chi u r ng chi u sâu vào lĩnh v c cơng ngh thơng tin đ tr thành ngân hàng hi n ñ i nh t ñ a bàn t nh Phú Th Ch đ ng tích c c tìm ki m, khai thác phát tri n s n ph m d ch v m i ñ ph c v t i ña nhu c u c a khách hàng kh có th c a Ngân hàng - Gi i pháp v phát cơng ngh Qn tri t tư tư ng ch đ o c a T ng Giám ñ c NHNN & PTNT Vi t Nam: “L y s n ph m truy n th ng làm n n t ng s s phát tri n c a NHNN & PTNT; k t h p gi a s n ph m truy n th ng s n ph m m i t o bư c ñi v ng ch c c a Ngân hàng hi n ñ i, ñ c bi t s n Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 98 ph m d ch v d a n n t ng công ngh thông tin” [2] t i tồn th cán b cơng nhân viên toàn chi nhánh Hoàn thi n nâng cao ch t lư ng d ch v có, t p trung ñ u tư phát tri n m nh d ch v Ngân hàng có l i th c nh tranh so v i Ngân hàng khác ñ a bàn t nh Phát tri n cơng ngh Ngân hàng theo hư ng hi n đ i, d a n n t ng ng d ng công ngh thông tin, xây d ng t ch c h th ng m ng máy tính hi n đ i tồn h th ng Phát tri n nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng d ch v Ngân hàng ñi n t phù h p v i trình đ kh tài c a Ngân hàng, đ m b o an tồn, hi u qu bí m t Hi n nay, Ngân hàng Vi t Nam ñ u ñã th c hi n trang b h th ng công ngh thơng tin hi n đ i ð i đa s Ngân hàng ñ u giao d ch b ng công ngh 24/24 gi , xây d ng m i quan h tr c ti p v i khách hàng, online tr c n v i giao d ch Do cơng ngh đóng vai trị h t s c quan tr ng, t vi c phát tri n cơng ngh t o cho Ngân hàng m t nh p th m i mà trư c chưa có cơng ngh , Ngân hàng chưa th có đư c Trư ng đ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 99 PH N V: K T LU N VÀ KI N NGH 5.1 K t lu n Trong xu th h i nh p s c nh tranh gi a Ngân hàng nư c Ngân hàng nư c di n ngày gay g t kh c li t Vi c cung c p s n ph m d ch v hoàn h o ( c truy n th ng hi n ñ i) v n ñ h t s c quan tr ng c a Ngân hàng thương m i Phát tri n s n ph m d ch v m i t i Ngân hàng có nhi u ti m năng, l i th tác ñ ng l n ñ n s phát tri n kinh t - xã h i c a vùng ñ a bàn ðây xu th t t y u s phát tri n c a m t xã h i văn minh, hi n ñ i Trong lúc n n kinh t có bi n ñ ng v l m phát nên ñư c ñánh giá h t s c khó khăn, chênh l ch gi a lãi su t ñ u vào ñ u ngày th p, nên thu nh p t s n ph m m i có ý nghĩa quan tr ng v n đ c nh tranh nóng b ng hi n c a h th ng Ngân hàng Qua nghiên c u, phân tích, đánh giá th c tr ng s phát tri n s n ph m d ch v m i c a NHNN & PTNT t nh Phú Th th i gian qua, Lu n văn ñã ñưa m t s gi i pháp ch y u nh m phát tri n s n ph m d ch v m i c a NHNN & PTNT t nh Phú Th V i nh ng gi i pháp trình bày hy v ng NHNN & PTNT t nh Phú Th ti p t c phát tri n b n v ng tương lai, t o s c m nh c nh tranh, ñáp ng yêu c u kinh t h i nh p khu v c qu c t , góp ph n hồn thành xu t s c m c tiêu, nhi m v đ ra, địi h i c p lãnh đ o ln quan tâm ñ n nâng cao ch t lư ng ph c v , công tác phát tri n s n ph m d ch v m i d a n n t ng cơng ngh hi n đ i t o l i th c nh tranh t t cho NHNN & PTNT t nh Phú Th V i 08 d ch v Ngân hàng ñã cung c p ba năm, t 2008 – 2010 NHNN & PTNT t nh Phú Th ñã t o l p ñư c ngu n v n n ñ nh, ngày tăng, năm 2008 ñ t 59.163 tri u ñ ng, năm 2009 ñ t 62.271 tri u Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nơng nghi p ……………………… 100 đ ng, năm 2010 ñ t 61.333 tri u ñ ng, ñáp ng kh s d ng v n c a Ngân hàng, th a mãn nhu c u v n ñ u tư phát tri n v n kinh doanh c a khách hàng, góp ph n nâng cao uy tín v th c a Ngân hàng Các y u t ti m phát tri n s n ph m d ch v m i c a NHNN & PTNT t nh Phú th như: Môi trư ng ñ a lý, nhu c u th trư ng, xu th h i nh p khu v c qu c t , bên c nh y u t n i l c c a Ngân hàng s nh ng ngu n phù sa tươi t t ñ nuôi dư ng phát tri n d ch v m i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th Phát tri n 04 s n ph m d ch v m i ñư c m t i NHNN & PTNT t nh Phú Th năm 2011g m: D ch v Phonebanking, d ch v internetbanking, d ch v tư v n tài chính, d ch v mơi gi i đ u tư ch ng khốn K t qu kinh doanh 04 d ch v m i năm 2011 t i NHNN & PTNT t nh Phú Th , d ki n doanh thu ñ t 4.800 tri u ñ ng ðây nh ng tín hi u bư c đ u kh quan vi c phát tri n s n ph m d ch v m i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th Cùng v i s đồn k t, n l c, t p th cán b NHNN & PTNT t nh Phú Th quy t tâm ph n đ u hồn thành xu t s c nhi m v ñư c giao, gi v ng thương hi u truy n th ng c a NHNN & PTNT Vi t Nam nói chung c a NHNN & PTNT t nh Phú Th nói riêng, ln đơn v d n ñ u s NHTM ñ a bàn t nh 5.2 Ki n ngh 5.2.1 Ki n ngh ñ i v i NHNN Vi t Nam Th nh t: Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam c n b sung, hoàn thi n sách, ch thúc đ y phát tri n s n ph m d ch v m i c a ngân hàng Trên s b lu t c a Nhà nư c, NHNN Vi t Nam c n nhanh chóng xây d ng hồn ch nh, ñ ng b h th ng văn b n hư ng d n (dư i lu t) v ho t ñ ng ngân hàng ñ NHTM th c hi n, t o ñi u ki n Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 101 cho NHTM ho t ñ ng ñi u ki n c th nư c ta phù h p v i thông l qu c t S a đ i hồn thi n ch tốn đ đáp ng u c u ñ i m i ch nghi p v khác T o môi trư ng pháp lý thu n l i cho vi c áp d ng phương th c tốn hi n đ i Ban hành ch v qu n lý d ch v ngân hàng, t o ñi u ki n cho NHTM phát tri n h th ng d ch v m nh m hi u qu Th hai: Ngân hàng Nhà nư c c n xem xét ch trì thành l p m t trung tâm d li u Hi n t i ph m ho t ñ ng kinh doanh d ch v ngân hàng, nh t d ch v th ñã xu t hi n t i Vi t Nam ngày tr nên nghiêm tr ng Vì v y NHNN Vi t Nam c n ph i h p v i B Công An B , Ngành liên quan ñ bi n pháp c th ñ phòng ch ng lo i t i ph m này, b o v quy n l i c a khách hàng gi m thi u t n th t cho ngân hàng tham gia cung c p s n ph m d ch v m i ph c v khách hàng 5.2.2 Ki n ngh ñ i v i NHNN&PTNT Vi t Nam Th nh t: Hoàn thi n chi n lư c phát tri n d ch v Ngân hàng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam c n xây d ng hoàn thi n chi n lư c phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng s nghiên c u môi trư ng kinh doanh, xu th phát tri n s n ph m d ch v m i c a m t s Ngân hàng th gi i, ñ ng th i tham kh o chi n lư c phát tri n s n ph m d ch v m i c a ñ i th c nh tranh ñ xây d ng chi n lư c phát tri n s n ph m d ch v Ngân hàng c a toàn h th ng Trên s d báo nhu c u th trư ng, Ngân hàng xây d ng ñ nh hư ng phát tri n s n ph m d ch v m i ð nh hư ng phát tri n d ch v Ngân hàng c n ph i rõ ràng, c th t rõ ưu th cho t ng s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 102 ð i v i d ch v nh n ti n g i: ð d ch v thích ng có s c h p d n v i khách hàng Ngân hàng c n phân tích hành vi c a ngư i tiêu dùng M t ñi u t t y u, t t c nh ng ngư i g i ti n ti t ki m vào Ngân hàng nh ng ngư i khơng bao gi mu n r i ro s đ n v i h , ñ u mong mu n t i đa hố l i ích t ngu n g i ti n c a mình.Vì v y, Ngân hàng c n ph i hoàn thi n d ch v b ng cách ñưa s n ph m d ch v ti n g i m i có nhi u ti n ích cho khách hàng, ví d như: Khách hàng có th đăng ký v i Ngân hàng m t s dư c ñ nh tài kho n toán c a khách hàng ñ s ti n tài kho n vư t s dư (do khách hàng n ñ nh), tồn b s dư vư t tài kho n c a khách hàng s ñư c hư ng m c lãi su t cao theo phương th c lu ti n; s dư l n lãi su t cao s ti n vư t tài kho n s đu c xem xét mi n gi m phí d ch v Tri n khai ñ ng b phương th c g i ti n m t nơi có th rút ti n t i nhi u nơi ðây d ch v ti t ki m mà nhi u t ch c tín d ng ngành Bưu n ñã th c hi n ñư c t lâu Do v y, ñ tăng kh c nh tranh v i đ i th khác địi h i NHNN&PTNT Vi t Nam ph i tri n khai quy t li t d ch v toàn h th ng Tuy nhiên, ñ làm ñư c ñi u địi h i NHNN&PTNT Vi t Nam ph i ñ u tư công ngh hi n ñ i, xây d ng h th ng k t n i ñ ki m tra thông tin tài kho n như: Mã s khách hàng, nh, ch ký ñ c ñi m nh n d ng s dư c a khách hàng Th hai: M r ng quy n t ch cho chi nhánh vi c phát tri n s n ph m d ch v m i Ngân hàng Ưu th phát tri n lo i s n ph m d ch v Ngân hàng t i m i ñ a bàn khác Do v y, NHNN&PTNT Vi t Nam nên cho phép chi nhánh phát tri n d ch v theo kh phù h p v i ñi u ki n c a t ng chi nhánh ð ng th i, giao ch tiêu k ho ch th c hi n cho t ng chi nhánh, Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 103 H i S (tr s chính) c n xem xét nh ng l i th c a t ng ñ a bàn ho t đ ng đ t giao ch tiêu cho phù h p Th ba: Phát tri n m ng lư i ho t ñ ng pháp lý M ng lư i r ng m t ưu th c a h th ng NHNN&PTNT, m t khác m t tr l c l n vi c tri n khai hi n đ i hố Ngân hàng, v y, NHNN&PTNT Vi t Nam c n xem xét b trí, s p x p l i m t ñ Ngân hàng ñ a bàn cho h p lý, t p trung ñ u tư cơng ngh , t o u ki n cho chi nhánh ho t đ ng có hi u qu , hình thành m ng lư i phân ph i d ch v Ngân hàng h p lý, thu n l i nh m ph c v nhu c u t t nh t cho dân chúng Nh ng chi nhánh phịng giao d ch ho t đ ng hi u qu nên th c hi n vi c sáp nh p l i ñ ti t ki m chi phí đ u tư xây d ng s v t ch t chi phí khác Th tư: Ngân hàng NN&PTNT Vi t Nam c n hồn thi n văn b n, quy đ nh ñ n vi c ñánh giá ch t lư ng s n ph m d ch v m i Ngân hàng NHNN&PTNT Vi t Nam c n nghiên c u ban hành văn b n hư ng d n th c hi n ch ñ nghi p v theo hư ng ñơn gi n, d hi u nh ng v n đ m b o nh ng thơng tin c n thi t nh m t o thu n l i cho c khách hàng giao d ch b n thân Ngân hàng Xây d ng h th ng ch tiêu phương pháp ñánh giá ch t lư ng chu n riêng cho t ng lo i d ch v Ngân hàng Th năm: Tích lu t p trung v n cho vi c phát tri n cơng ngh hi n đ i ð phát tri n ñư c s n ph m d ch v m i Ngân hàng phát tri n cơng ngh Ngân hàng ph i ñi trư c m t bư c Hơn n a, v n l i ñi u ki n tiên quy t giúp cho Ngân hàng ñ i m i hi n ñ i hố cơng ngh Ngân hàng Do đó, Ngân hàng c n t p trung v n cho phát tri n công ngh mua s m thi t b m i, hi n ñ i, nâng c p ñư ng truy n thông, c i ti n Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nơng nghi p ……………………… 104 chương trình ng d ng nh m ph c v cho chi n lư c phát tri n d ch v Ngân hàng Mu n v y, Ngân hàng c n th c hi n gi m chi phí ho t đ ng khác nh t chi phí ho t ñ ng qu n lý xu ng m c t i thi u Th sáu: Tăng cư ng công tác ñào t o cán b Ngân hàng, tr ng cơng tác đào t o ph i đơi v i s d ng cán b sau ñào t o Xây d ng chi n lư c ñào t o ngu n nhân l c ñ n năm 2020 nh ng năm ti p theo, xây d ng quy chu n cán b ñ i v i t ng lĩnh v c phù h p v i chu n m c qu c t đ có k ho ch ñào t o nâng cao C n t p h p ñ i ngũ cán b chuyên gia gi i v nghi p v , có kh phân tích đánh giá, nh n đ nh tình hình kinh t nư c qu c t ñi u ki n c nh tranh h i nh p h th ng tài ti n t khu v c th gi i ðào t o ñ i ngũ chun gia đ u ngành đ có ki n th c b n m t s lĩnh v c quan tr ng: tin h c, quan h qu c t , qu n tr Ngân hàng, qu n tr ñi u hành kinh doanh, phân tích đánh giá tín d ng, marketing, d báo d phòng r i ro, nghi p v th ðào t o k nghi p v bao g m: ðào t o k nghi p v m i (th trư ng m , th d ch v s n ph m m i), ñào t o nâng cao, c p nh t k th c hi n ( th m đ nh, tốn qu c t , thu ñ i ngo i t , kho qu , công ngh thông tin) ðào t o ki n th c b tr ngo i ng , s d ng máy tính c ti ng dân t c Chú tr ng ñào t o, nâng cao k giao ti p ph c v khách hàng, xây d ng văn minh giao d ch v i khách hàng c n ñu c tuyên truy n m t cách r ng rãi tồn h th ng Cơng tác đào t o ph i đơi v i s d ng sau đào t o nh m tránh lãng phí nâng cao ch t lư ng c a ñ i ngũ cán b vi c phát tri n d ch v Ngân hàng Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 105 TÀI LI U THAM KH O Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh c a NHNN & PTNT t nh Phú Th năm 2008 Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh c a NHNN & PTNT t nh Phú Th năm 2009 Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh c a NHNN & PTNT t nh Phú Th năm 2010 Báo cáo ngu n nhân l c ñào t o – b i dư ng năm (2008 – 2010) c a NHNN & PTNT t nh Phú Th Báo cáo t ng k t đánh giá tình hình phát tri n kinh t - xã h i t nh Phú Th năm giai ño n ( 2005 – 2010) ð án kinh doanh năm 2010 c a NHNN & PTNT t nh Phú Th Lê Hoàng Nga (2009) “ Phát tri n d ch v ngân hàng bán l giai ño n 2010 – 2015” Trang Web Lê Văn Tư, Nghi p v ngân hàng thương m i, NXB Tài chính, 2005 Lu t TCTD s 07/1997/QHX ngày 12 tháng 12 năm 1997 10 Nguy n H u Tài ( ch biên) c ng s (2002), Giáo trình lý thuy t tài ti n t , NXB Th ng kê, Hà N i 11 Nguy n Th Mơ (2005) L a ch n bư c ñi gi i pháp ñ Vi t Nam m c a v d ch v thương m i Nhà xu t b n lý lu n tr , Hà N i 12 Niên giám th ng kê t nh Phú Th năm 2010 13 Nguy n Văn Giàu, “T ng k t ho t ñ ng Ngân hàng Vi t Nam”, 2008 Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 106 14 Nguy n Văn Ti n – Tr ng tài viên trung tâm tr ng tài Qu c t Vi t nam – Phó ch nhi m khoa Ngân hàng – H c vi n Ngân hàng Hà N i, Giáo trình Tài – Ti n t Ngân hàng 15 Peter S.Rose (2001) “ Qu n tr ngân hàng thương m i”, NXB Tài chính, 2002 16 Phan Th Thu Hà, Ngân hàng thương m i, NXB ð i h c kinh t qu c dân 17.Th tư ng Chính ph (2004), ch th s 49/2004/CT-TTg ngày 24 tháng 12 năm 2004 v phát tri n d ch v ñ n năm 2010 18 T ñi n bách khoa toàn thư Vi t nam 19 Frederic S.Mishkin (1992), Ti n t , Ngân hàng th trư ng Tài chính, NXB Khoa h c k thu t, Hà N i 1994 ( B n d ch c a Nguy n Quang Cư Nguy n ð c D ) 20 S a ñ i, b sung Lu t TCTD s 20/2004/QH XI ngày 15 tháng năm 2004 Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ……………………… 107 ... ph m m it i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn t nh Phú Th Th c tr ng phát tri n s n ph m truy n th ng ñang th c hi n t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn t nh Phú Th Kinh doanh... c a d ch v Ngân hàng làm nên tính m c a d ch v Ngân hàng Do tính m nên d ch v Ngân hàng ln đư c đ i m i, m c a cho Ngân hàng khai thác Ba là, d ch v Ngân hàng d b b t chư c N u Ngân hàng v a t... phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng 3.1.4 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nơng thơn t nh Phú Th 3.1.4.1 Q trình hình thành phát tri n c a NHNN & PTNT t nh Phú Th Ngân hàng