MỤC LỤC
Nghiên cứu khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại Ngân hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn trờn ủịa bàn tỉnh Phỳ Thọ, trờn cơ sở ủú ủưa ra một số giải phỏp nhằm triển khai ứng dụng cỏc sản phẩm dịch vụ mới. - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng;. - đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ tại NHNN&PTNT tỉnh Phỳ Thọ và ủưa ra sản phẩm dịch vụ mới, ủỏp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- ðề xuất một số giải pháp nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ mới của NHNN & PTNT tại ủịa bàn tỉnh Phỳ Thọ.
Ở ủõy NHTM ủúng vai trũ là thủ quỹ cho cỏc doanh nghiệp và cỏ nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ ủể thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mỡnh phương thức thanh toỏn phự hợp. Thông qua chức năng trung gian tớn dụng, Ngõn hàng sử dụng số vốn huy ủộng ủược ủể cho vay, số tiền cho vay ra lại ủược khỏch hàng sử dụng ủể mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng vẫn ủược coi là một bộ phận của tiền giao dịch, ủược.
Mặt khác với việc cho các thành phần trong nền kinh tế vay vốn, NHTM ủó thực hiện việc dẫn dắt cỏc luồng tiền, tập hợp và phõn chia vốn của thị trường, ủiều khiển chỳng một cỏch cú hiệu quả, bảo ủảm cung cấp ủầy ủủ kịp thời nhu cầu vốn cho quỏ trỡnh tỏi sản xuất cũng như thực thi vai trũ ủiều tiết giỏn tiếp vĩ mụ nền kinh tế. Ngày nay, trong xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới với việc hình thành hàng loạt các tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do, làm cho các mối quan hệ thương mại, lưu thông hàng hoá giữa các quốc gia trờn thế giới ngày càng ủược mở rộng và trở nờn cần thiết, cấp bách.
Tuy nhiên, cũng có những dịch vụ mà Ngân hàng không thu từ khách hàng mà chỉ thông qua dịch vụ ủú ủể lụi kộo khỏch hàng, tăng sức cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng khỏc hoặc thụng qua dịch vụ ủú làm tăng thu nhập từ cỏc dịch vụ khỏc. Nếu người mua cho rằng một sản phẩm khỏc ủỏng kể so với cỏc sản phẩm của ủối thủ cạnh tranh về một số tớnh chất (hỡnh thức bờn ngoài hay chất lượng), thỡ sản phẩm ủú sẽ ủược coi là một sản phẩm mới. + Sản phẩm mang tớnh ủột phỏ thay ủổi cơ sở cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh; Vì thế giới quan của hầu hết mọi người chỉ gói gọn trong các sản phẩm hiện hữu, nên khách hàng chỉ có thể mô tả những gì họ mong muốn dựa trờn những ủặc tớnh sản phẩm hiện cú.
Các sản phẩm trong danh mục có những mối quan hệ với nhau khác nhau: quan hệ trong sản xuất, quan hệ trong tiêu dùng … chớnh sỏch sản phẩm mà doanh nghiệp theo ủuổi sẽ quyết ủịnh chủng loại sản phẩm trong danh mục nhiều hay ít. Trong quá trình phát triển doanh nghiệp, một doanh nghiệp năng ủộng và nhạy bộn thường xuyờn thay ủổi sản xuất kinh doanh cỏc loại sản phẩm ủể thớch ứng với nhu cầu của thị trường và ủiều kiện kinh doanh, tạo cho doanh nghiệp khả năng cạnh tranh cao trong việc thỏa món nhu cầu của khỏch hàng.
Từ ủú Ngõn hàng cú thể ủi sõu vào hoạt ủộng sản xuất kinh doanh của cỏc cụng ty, xớ nghiệp, qua ủú cú thể kiểm soỏt ủược những hoạt ủộng của cỏc ủơn vị ủú, nhằm gúp phần giỳp cho cỏc doanh nghiệp chuyển ủổi cơ cấu sản xuất, dịch chuyển vốn ủầu tư, ủổi mới trang thiết bị, công nghệ, tăng năng lực sản xuất, hạ giá thành sản phẩm, nõng cao sức cạnh tranh trong ủiều kiện hội nhập kinh tế khu vực và thế giới. Dịch vụ Ngân hàng sử dụng rất nhiều thành tựu khoa học liờn quan sõu rộng ủến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực sản xuất và ủời sống, cỏc dịch vụ Ngõn hàng hiện ủại ở Việt Nam hiện nay phỏt triển mạnh các loại thẻ thanh toán, dịch vụ Home Banking, Phone banking, internet banking và E- Banking ủược thực hiện trờn nền cụng nghệ cao và hiện ủại. Việc phát triển các dịch vụ của Ngân hàng góp phần quan trọng trong việc mang lại nhiều tiện ích cho xã hội thông qua việc giảm chi phí nhờ các tiện ích và sự chuyên môn hóa của từng dịch vụ, giảm chi phí vận chuyển tiền, tiết kiệm nguồn nhân lực.
Phát triển dịch vụ Ngân hàng góp phần kích thích phát triển sản xuất và tiờu dựng, nõng cao ủời sống của nhõn dõn, ổn ủịnh chớnh trị, tạo niềm tin cho nhõn dõn, từ ủú càng khẳng ủịnh vai trũ của ðảng trong cụng cuộc lónh ủạo ủổi mới và phỏt triển ủất nước. Phỏt triển dịch vụ mới tại NHNN&PTNT tỉnh Phỳ Thọ với chất lượng cao sẽ tạo nờn cụng cụ cạnh tranh hiệu quả ủể thu hỳt, lụi kộo khỏch hàng trong ủiều kiện cạnh tranh quyết liệt giữa cỏc Ngõn hàng trờn ủịa bàn trong việc chiếm lĩnh thị trường và thị phần như hiện nay.
Trong nền kinh tế thị trường hiện ủại, cỏc doanh nghiệp và khỏch hàng cỏ nhõn ủược chủ ủộng tỡm kiếm, lựa chọn NHTM ủể thực hiện giao dịch gửi tiền, vay tiền, thanh toán và sử dụng các dịch vụ khác … Các Ngõn hàng cũng chủ ủộng mời gọi cỏc khỏch hàng doanh nghiệp ủặt quan hệ bằng cỏch ủưa ra nhiều hỡnh thức khuyến mại hấp dẫn. Trong thực tế Ngõn hàng nào cung cấp ủược cỏc yờu cầu về dịch vụ Ngõn hàng cú chất lượng tốt hơn, giỏ cả phự hợp hơn sẽ ủược khỏch hàng lựa chọn; Từ ủú buộc cỏc Ngõn hàng phải nõng cao trỡnh ủộ cụng nghệ, phỏt triển cỏc dịch vụ mới mang lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng ủể nõng cao năng lực cạnh tranh, giảm chi phớ, ủõy là một trong những nhõn tố thỳc ủẩy việc mở rộng và phỏt triển cỏc dịch vụ mới Ngõn hàng theo hướng hiện ủại húa. Dưới tỏc ủộng của cỏch mạng khoa học – cụng nghệ và kinh tế tri thức cựng với những yờu cầu của phỏt triển kinh tế thị trường trong ủiều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, cỏc dịch vụ Ngõn hàng phỏt triển ủi liền với những thiết bị cụng nghệ cao như: Hệ thống mạng mỏy tớnh ủược bảo mật cao, ủiện thoại, mỏy ATM, ….
Cụng nghệ hiện ủại tạo tiền ủề ủể nõng cao chất lượng hoạt ủộng của Ngân hàng, giảm bớt thời gian và chi phí giao dịch, tăng khả năng kiểm soỏt ủối với cỏc dịch vụ Ngõn hàng, cập nhật, xử lý và phõn tớch thụng tin nhanh hơn, cung cấp cho khỏch hàng những dịch vụ ủa tiện ớch, từ ủú giỳp Ngõn hàng nõng cao khả năng cạnh tranh. Lónh ủạo Ngõn hàng cú năng lực, trỡnh ủộ chuyờn môn cao sẽ quản lý và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực, xây dựng chiến lược kinh doanh tốt, cú thể thấy ủược những ủiểm mạnh, ủiểm yếu, cơ hội và thỏch thức ủang và sẽ chờ ủợi ở phớa trước, dự toỏn phũng ngừa ủược những rủi ro cú thể xảy ra, nắm bắt kịp thời nhu cầu và những biến ủổi của thị trường một cỏch nhanh chúng ủể cú thể ủưa ra phục vụ khỏch hàng cỏc sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng phù hợp với nhu cầu của thị trường,.
Hiệp ủịnh thương mại Việt Mỹ cú tầm quan trọng ủặc biệt ủối với quỏ trỡnh hội nhập quốc tế. Theo cam kết của Hiệp ủịnh, cỏc nhà cung cấp dịch vụ tài chớnh Hũa Kỳ ủược phộp cung cấp 12 phần ngành dịch vụ. Do ủú ủũi hỏi Ngõn hàng thương mại Việt Nam phải nhanh chúng chủ ủộng ủầu tư ủổi mới cụng nghệ, cải tiến phương thức quản lý, hiện ủại húa hệ thống thanh toỏn nhằm nõng cao hiệu quả, ủặc biệt là dần dần phát triển các dịch vụ Ngân hàng nhằm tăng khả năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Nhiều NHTM ủó phỏt triển theo hướng gia tăng số lượng dịch vụ và nõng cao chất lượng dịch vụ nhằm ủỏp ứng nhu cầu khỏch hàng. Tại cỏc Ngõn hàng trong nước, cỏc dịch vụ truyền thống vẫn duy trỡ ổn ủịnh và cỏc dịch vụ hiện ủại ngày càng ủược chỳ trọng phỏt triển.