LV Thạc sỹ_giải pháp nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  Giải pháp NÂNG CAO DOANH THU Từ sản phẩm ngồi tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh QuảNG ninh Chuyên ngành Mã số : Kinh tế tài – Ngân hàng : NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thơng tin số liệu luận văn trích dẫn trung thực xác từ tài liệu tham khảo xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ninh c MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 CHỮ VIẾT TẮT ATM CBCNV CNTT CNNH DNNN DTSPNTD DTHĐNH EUR GTGT L/C NH NHNN NHTM NHTW NHNo&PTNT SPDV TCTD TCKT TTQT VTC VND XNK USD WTO NGUYÊN NGHĨA Máy rút tiền tự động Cán công nhân viên Công nghệ thông tin Công nghệ ngân hàng Doanh nghiệp nhà nước Doanh thu sản phẩm tín dụng Doanh thu hoạt động ngân hàng Đồng tiền chung châu Âu Giá trị gia tăng Thư tín dụng chứng từ Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Sản phẩm dịch vụ Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Thanh tốn quốc tế Vốn tự có Đồng Việt nam Xuất nhập Đô la Mỹ Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BIỂU, ĐỒ THỊ DANH MỤC BẢNG MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, kinh tế thị trường Việt Nam có bước tăng trưởng mạnh mẽ dần hội nhập quốc tế Các Ngân hàng thương mại Việt Nam nhanh chóng đổi hoạt động, thích ứng với mơi trường cạnh tranh kể từ Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Mục tiêu kinh doanh ngân hàng thương mại bảo đảm an tồn vốn có lợi nhuận Lợi nhuận ngân hàng có từ hoạt động đầu tư tín dụng cung cấp sản phẩm ngồi tín dụng cho khách hàng Theo xu hướng chung ngân hàng đại tỷ trọng doanh thu từ hoạt động tín dụng giảm dần, nhường chỗ cho gia tăng doanh thu từ sản phẩm tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh đơn vị thành viên trực thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động kinh doanh vùng kinh tế trọng điểm phía bắc Tổ Quốc, có nhiều lợi thuận lợi việc cung cấp sản phẩm ngồi tín dụng Hiện thực tế sản phẩm ngồi tín dụng cung cấp cho khách hàng Chi nhánh hạn chế, tính tiện ích chưa cao, chưa thực đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, chưa thu hút khách hàng chưa có ảnh hưởng trọng yếu đến kết kinh doanh Chi nhánh, doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng cịn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh thu, tốc độ tăng trưởng hàng năm thấp Trong thời gian tới để cải thiện hiệu kinh doanh Chi nhánh phải coi việc nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng hướng chiến lược, ổn định kết kinh doanh lâu dài, phát triển bền vững theo xu hướng kinh doanh ngân hàng đại Xuất phát từ tình hình đó, tơi chọn “ Giải pháp nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ninh” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài là: - Nghiên cứu nội dung, vai trị, tính tất yếu phải phát triển nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh - Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị hữu hiệu nhằm phát triển nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: Doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng + Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu giải pháp nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng; Đánh giá thực trạng doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh thời kỳ 2007 -2010; Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở phương pháp luận Sử dụng phương pháp phân tích thống kê kinh tế, tổng hợp tư lơgíc để làm rõ nội dung nghiên cứu mà đề tài đặt Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bố cục thành ba chương Chương 1: Những vấn đề chung nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNTtỉnh Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ( NHTM ) có nhiều cách khái niệm khác song nhìn chung quốc gia thống định nghĩa: Ngân hàng tổ chức trung gian tài cung cấp dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh kinh tế, đặc biệt dịch vụ tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 11/12/1997 quy định: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Như vậy, Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, cá nhân thông qua dịch vụ mình.[9] Nói chung, định nghĩa NHTM Việt Nam không khác nhiều với định nghĩa NHTM nhiều nước khác giới thể mảng hoạt động mà chúng phép thực 1.1.2.Các hoạt động dịch vụ kinh doanh ngân hàng thương mại [5][10][12][14] 1.1.2.1 Dịch vụ huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng thu hút theo kênh gồm: Nhận tiền gửi, vay vốn thị trường thu hút vốn chủ sở hữu Huy động tiền gửi: Các hoạt động tiền gửi hình thức nhận tiền khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi khơng kỳ hạn loại vốn hình thành khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhu cầu giao dịch, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản ghi rõ số tiền mà họ gửi khách hàng có quyền phát hành séc để chi trả cho bên thứ ba rút tiền mặt thời điểm Người gửi không trả lãi có lãi suất thấp Người sở hữu chủ yếu khoản tiền gửi không kỳ hạn thường doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên thuộc vốn lưu động doanh nghiệp Phần nhỏ thuộc sở hữu cá nhân hộ gia đình Ngồi chi trả lãi ( có) huy động tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng cịn phải bỏ chi phí chi phí nhân thiết bị, chi phí phải trì dự trữ bắt buộc, chi phí phải cung cấp dịch vụ miễn phí Tiền gửi tiết kiệm loại nguồn vốn hình thành khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm, gồm: tiền gửi tiết kiệm sổ tiết kiệm, tài khoản có kê tình hình gửi tiền tiết kiệm chứng tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm thường khơng có mức giới hạn số tiền, có khơng có thời hạn đáo hạn cố định Chủ nhân khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường cá nhân hộ gia đình Họ hưởng lãi có quyền rút tiền tiết kiệm đến hạn tiền tiết kiệm có thời hạn, tiền tiết kiệm khơng kỳ hạn ngân hàng hỗn tốn khoảng thời gian tương đối ngắn Đối với ngân hàng, tiền tiết kiệm nguồn vốn ổn định, cho phép ngân hàng chủ động việc đầu tư chúng vào kế hoạch sinh lời Tuy nhiên ngồi khoản phí tương tự tiền gửi khơng kỳ hạn, chi phí thu hút nguồn vốn ngân hàng lại đắt phải trả lãi đa phần tiết kiệm thường nhỏ, phân tán Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nguồn vốn có đặc điểm người gửi ngân hàng trao cho giấy chứng nhận gửi tiền có thời hạn đáo hạn ấn định trước Người gửi không rút tiền trước hạn, rút trước hạn phải báo trước phải chịu phạt Ngân hàng phải trả lãi cho họ tuỳ theo số tiền thời hạn gửi Người gửi chủ yếu cá nhân, tổ chức họ hưởng lãi suất, lãi suất ấn định cố định linh hoạt Những tiền gửi có kỳ hạn kiểu thường có giá trị trung bình lớn so với giá trị trung bình tiền gửi tiết kiệm, Một số chứng có khả chuyển nhượng thị trường, đa số phần cịn lại thường khơng có khả chuyển nhượng có khả chuyển nhượng hạn chế Đối với ngân hàng, nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn nhìn chung lãi suất cao với khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lại cho phép ngân hàng mở rộng thời hạn cho hay đầu tư Vay vốn thị trường: Ngoài nguồn tiền gửi, ngân hàng chủ động vay vốn thị trường, hình thức chủ yếu vay từ Ngân hàng trung ương (NHTW), vay từ số dư tài khoản dự trữ ngân hàng khác NHTW, vay vốn qua phát hành hợp đồng mua lại, phát hành trái phiếu ngân hàng Các ngân hàng vay vốn ngắn hạn từ Ngân hàng trung ương để bù đắp thiếu hụt toán bù trừ, cần đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên tiền gửi bị tạm thời rút hay cần đáp ứng nhu cầu tạm thời khác Một hình thức khác ngân hàng vay nhu cầu thời vụ chẳng hạn ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hay 10 lĩnh vực tiêu dùng cá nhân có diễn biến nhu cầu vốn mang tính thời vụ Khoản đặc trưng khác ngân hàng vay Ngân hàng trung ương gặp khó khăn nghiêm trọng khả tốn, Ngân hàng trung ương đóng vai trò “ người cho vay vốn cuối cùng” Nhìn chung, hai loại đầu hình thức tài sản nợ phổ biến ngân hàng Tuy nguồn vốn có chi phí cao, ngân hàng thường thiếu chủ động, điều kiện vay thường ngặt nghèo, ln địi hỏi có đảm bảo đầy đủ, thời hạn cho vay thường ngắn, thời kỳ Ngân hàng trung ương thực sách tiền tệ thắt chặt Đặc biệt chi phí với khoản vay loại thứ ba thường lớn điều kiện cho vay hoàn toàn lệ thuộc vào Ngân hàng trung ương Các ngân hàng vay tạm thời số dư nhàn rỗi tài khoản dự trữ bắt buộc ngân hàng khác trì Ngân hàng trung ương vay vốn trực tiếp từ ngân hàng thương mại khác ngân hàng có tài khoản dự trữ bị thiếu hụt để hỗ trợ ngân quỹ nhu cầu tạm thời Ngân hàng vay hàng ngày ngắn hơn, lãi suất tương tự lãi suất chiết khấu ngắn hạn Ngân hàng trung ương Phát lại hợp đồng mua lại nghiệp vụ ngân hàng tạm thời vay khoản tiền nhàn rỗi tổ chức tài doanh nghiệp lớn….bằng cách bán tạm thời tài sản tài ( tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, chứng tiền gửi) mà họ sở hữu ký kết hợp đồng cam kết mua lại chúng với giá ấn định trước nhiều cao giá bán Hợp đồng mua lại sử dụng ngân hàng cần vốn để tài trợ cho hoạt động hàng ngày ngắn hạn họ, hợp đồng bán lại thức sử dụng vốn tiền tệ nhàn rỗi tạm thời nhằm thu lời Khoản chênh lệch giá ấn định trước lãi suất hợp đồng mua lại Phát hành trái phiếu ngân hàng cách thức huy động vốn thơng 95 hoạt, truyền hình cáp, Để triển khai tốt dịch vụ Chi nhánh Quảng Ninh cần ký kết hợp đồng thu tiền hộ với quan như: bưu điện, điện lực, thuế, đài truyền hình, Qua khuyến khích người tiêu dùng mở tài khoản Chi nhánh sử dụng tiện ích sản phẩm ngồi tín dụng mà ngân hàng mang lại Hiện Chi nhánh Quảng Ninh phối hợp với liên ngành Kho bạc, Thuế, Hải quan thực thu hộ tiền nộp thuế vào Ngân sách Nhà nước tổ chức kinh tế, doanh nghiệp thông qua phương thức chuyển khoản Tiến tới cần thực thu hộ khoản nộp Ngân sách Nhà nước tiền mặt, khoản tiền nộp phí, lệ phí, tiền phạt hộ kinh doanh tiểu thương, cá nhân có nghĩa vụ phải nộp Ngân sách Nhà nước Đối với doanh nghiệp cung cấp dịch vụ công cộng thiết yếu ngành điện, cấp nước, Chi nhánh thực dịch vụ thu hộ sở hợp đồng thoả thuận trực tiếp với khách hàng đơn lẻ có tài khoản giao dịch ngân hàng Mục tiêu lâu dài cần xác lập hợp đồng thoả thuận tổng thể với doanh nghiệp cung cấp dịch vụ để tiến hành dịch vụ thu hộ đồng với tất khách hàng có sử dụng dịch vụ Thứ ba, dịch vụ ngân hàng điện tử MobileBanking Cùng với phát triển hệ thống mạng thông tin di động, dịch vụ ngân hàng Việt Nam nhanh chóng ứng dụng công nghệ MobileBanking kênh phân phối sản phẩm ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động Về nguyên tắc, quy trình thơng tin mã hố, bảo mật trao đổi trung tâm xử lý ngân hàng thiết bị di động khách hàng Dịch vụ MobileBanking có tính chất thuận tiện, nhanh chóng MobileBanking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử 96 Chùm dịch vụ MobileBanking chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh triển khai số dịch vụ: Vấn tin, in kê, toán hoá đơn Apaybill, nạp tiền Vntopup, chuyển khoản Atransfer Tuy nhiên phần lớn khách hàng thiếu thông tin trước khái niệm Home-banking, Phone-banking, Mobile-banking, Internetbanking thuộc nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử Do thực tế số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ chưa cao, chưa phù hợp tầng lớp dân cư, tập trung vào giới trẻ yêu thích tin học, người cư trú địa bàn thành phố, thị xã Thời gian tới chi nhánh cần trú trọng phát triển chùm sản phẩm dịch vụ điện tử MobileBanking, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đảm bảo tính cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu khách hàng thơng tin, phương thức tốn Tư vấn cho khách hàng đầy đủ lợi ích sử dụng dịch vụ Đào tạo cán nghiệp vụ ngân hàng công nghệ, bảo đảm nguồn nhân lực ln cập nhật cơng nghệ mới, có khả ứng dụng, phát huy tốt tính chuyên nghiệp triển khai sản phẩm Việc gia tăng tiện ích dịch vụ từ MobileBanking mang lại doanh thu lớn từ việc thu phí xử lý tốn làm tăng khối lượng vốn tiền gửi tốn khơng kỳ hạn Thứ tư, dịch vụ ngân hàng bảo hiểm (Bancassurance) Bancassurance việc ngân hàng công ty bảo hiểm hợp tác với để phát triển phân phối sản phẩm ngân hàng bảo hiểm thông qua việc cung cấp sản phẩm cho sở khách hàng Sản phẩm bancassurance hiểu theo nghĩa rộng tất sản phẩm bảo hiểm phân phối qua ngân hàng gồm loại : Sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm độc lập với nghiệp vụ ngân hàng phân phối qua hệ 97 thống ngân hàng sản phẩm liên kết ngân hàng bảo hiểm Bancassurance giúp ngân hàng đa dạng hố sản phẩm ngồi tín dụng, tăng cường khả cạnh tranh, thu hút khách hàng Tăng doanh thu ngồi tín dụng thu phí dịch vụ chuyển khoản, thẻ tín dụng, hoa hồng bán bảo hiểm, giảm thiểu rủi ro nhờ nghiệp vụ bảo hiểm kèm Chi nhánh Quảng Ninh đơn vị thành viên tham gia hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam hợp tác Công ty Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam, thực nghiệp vụ bán sản phẩm bảo hiểm Prudential, thu phí dịch vụ tốn chuyển tiền, phía Prudential tham gia vốn đầu tư vào dự án cho vay tín dụng dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam Tại địa phương Chi nhánh Quảng Ninh chủ động ký hợp đồng đại lý bảo hiểm với Công ty cổ phần Bảo hiểm NHNo&PTNT Việt Nam (ABIC) lĩnh vực bảo hiểm bảo an tín dụng, bước đầu có hiệu quả, tạo nguồn doanh thu cho sản phẩm ngồi tín dụng Về thực trạng dịch vụ Bancassurance Chi nhánh bước đầu triển khai, sản phẩm nghèo nàn, doanh số bán bảo hiểm thấp, doanh thu dịch vụ ngân hàng hạn chế, đối tác bảo hiểm cịn bó hẹp, chưa có tính cạnh tranh, chưa phát huy lợi sẵn có Nhiệm vụ thời gian tới Chi nhánh Quảng Ninh cần nâng cao nhận thức, xác định rõ tầm quan trọng, lợi ích hoạt động liên kết ngân hàng bảo hiểm việc tăng thu nhập, giảm rủi ru hoạt động kinh doanh Phối hợp chặt chẽ với công ty bảo hiểm triển khai hoạt động, tổ chức đào tạo nghiệp vụ đại lý bảo hiểm, nâng cao kỹ cho cán Trên sở tảng công nghệ thông tin đại quản lý tốt việc thu phí bảo hiểm cung cấp dịch vụ ngân hàng cho người mua bảo hiểm Thứ năm, dịch vụ môi giới 98 Hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam chưa quan tâm phát triển phương thức mơi giới hoạt động mình: Mơi giới bất động sản, môi giới đầu tư, môi giới mua bán hàng hóa, mơi giới tiền tệ(mua, bán, phát hành chứng khoán) Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh cần nghiên cứu triển khai sản phảm ngồi tín dụng Mơi giới bất động sản, loại hình mơi giới tự phát theo cung cầu thị trường bất động sản phát triển vùng đô thị Quảng Ninh tỉnh kinh tế trọng điểm phía bắc, có nhiều dự án, quy hoạch phát triển vùng kinh tế, hội thuận lợi cho thị trường bất động sản dài hạn Chi nhánh Quảng Ninh cần sớm xây dựng đề án kinh doanh dịch vụ môi giới bất động sản địa bàn Thông qua dịch vụ mơi giới ngân hàng, khách hàng có đầy đủ thơng tin bất động sản thay phải tìm hiểu phương tiện thơng tin đại chúng khác Trên sở liệu thông tin đầy đủ ngân hàng cung cấp cách hồn hảo cho khách hàng theo yêu cầu giá cả, vị trí, hội thương mại Đồng thời ngân hàng hỗ trợ khách hàng tài trợ tín dụng, bảo đảm toán thực thủ tục pháp lý quyền sở hữu, chuyển nhượng bất động sản Thông qua việc môi bất động sản ngân hàng có nguồn doanh thu dịch vụ từ phí mua bán hoa hồng thực hợp đồng kinh tế Mơi giới đầu tư, hình thức đầu tư trực tiếp khách hàng ngân hàng tư vấn giới thiệu để đầu tư trực tiếp mua lại quyền đầu tư ngân hàng vào loại hàng hóa mà ngân hàng nắm giữ như: - Phần vốn góp ngân hàng dự án đầu tư - Cổ phiếu thuộc sở hữu ngân hàng công ty cổ phần Môi giới thị trường hàng hóa, điều kiện thông tin doanh nghiệp Việt Nam thị trường nước ngồi, cơng nghệ cịn 99 hạn chế Thơng qua mối quan hệ q trình cung ứng sản phẩm với doanh nghiệp khác, thông qua hợp tác với ngân hàng khác ngồi nước, ngân hàng phát triển dịch vụ mơi giới thị trường hàng hóa phương thức: - Trung gian dàn xếp gặp gỡ ký kết hợp đồng doanh nghiệp ngồi nước - Cung cấp thơng tin thị trường, cơng nghệ ngồi nước - Cung cấp thông tin kinh nghiệm, phương thức kinh doanh 3.2.6 Chính sách quảng bá tiếp thị ứng dụng có hiệu cơng tác Marketing q trình cung cấp sản phẩm Quảng bá sản phẩm hoạt động làm cho sản phẩm thu hút quan tâm nhiều khách hàng thị trường Công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm NHNo&PTNT không nhằm vào sản phẩm mà sản phẩm có Vì đại phận khách hàng hay chí cán nhân viên chưa biết hết sản phẩm mà NHNo&PTNT cung cấp: Đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng SPDV ngân hàng Nghiên cứu đặc thù kinh tế vùng, miền để có hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm phù hợp tương ứng cho loại khách hàng thị trường vùng miền cách phù hợp Tận dụng lợi có đội ngũ cán nhân viên đông đảo để quảng bá sản phẩm NHNo&PTNT (thông qua người thân ,bạn bè…) Đây kênh truyền thông thực với chi phí thấp mà hiệu lại cao tạo tin tưởng khách hàng từ đầu Tập trung giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với nội dung 100 hình ảnh rõ ràng, dễ hiểu nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Thực hoạt động marketing trực tiếp (gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm tới khách hàng, giải đáp truyền thanh, truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng…), tăng cường hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hoạt động khuyến cung cấp sản phẩm Hoạt động Marketing Chi nhánh Quảng Ninh thực thơng qua đầu mối phịng Dịch vụ & Marketing thiếu phối hợp đồng quán phận chuyên môn, chưa xây dựng thành chiến lược Trong thời gian tới hoạt động marketing cần tập trung vào số giải pháp sau: - Đẩy mạnh hoạt động điều tra nghiên cứu trị trường: hoạt động bao gồm việc nghiên cứu thái độ khách hàng, nhu cầu khách hàng việc lựa chọn ngân hàng, lựa chọn sản phẩm, nhân tố tác động đến thay đổi ngân hàng phục vụ khách hàng Từ tìm giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng thị phần, đồng thời qua nghiên cứu khách hàng tìm sản phẩm phù hợp nhu cầu thực tế khách hàng - Nghiên cứu khách hàng: hoạt động mức cụ thể bao gồm việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng, mức độ thoả mãn khách hàng sản phẩm ngân hàng mong muốn khách hàng Cần có sách khách hàng phù hợp cho đối tượng khách hàng, yêu cầu đòi hỏi sở thích khác nhau, áp dụng sách cho phù hợp với đối tượng khách hàng điều không đơn giản giúp cho ngân hàng nhận thoả mãn tốt khách hàng thu hút khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm Một chiến lược Marketing hợp lý giúp ngân hàng không 101 tăng doanh số cách bền vững mà giảm thiểu rủi ro phát triển sản phẩm ngồi tín dụng 3.2.7 Đa dạng hoá kênh phân phối sản phẩm dịch vụ Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh có màng lưới chi nhánh phịng giao dịch tất địa bàn hành địa phương Đây kênh phân phối truyền thống đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm ngồi tín dụng nói riêng đến với khác hàng Để đáp ứng yêu cầu ngân hàng thời kỳ hội nhập Chi nhánh cần nghiên cứu sớm ứng dụng kênh phân phối sản phẩm đại, tăng cường quản lý nhằm tối đa hóa vai trị kênh phân phối, nâng cao hiệu kinh doanh, đáp ứng yêu cầu giao dịch nhanh chóng, thuận tiện Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân tảng cơng nghệ thơng tin khả kết nối internet Theo cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng với khách hàng Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng chủ động thực giao dịch thời gian địa điểm Khơng ngừng nâng cao tiện ích dịch vụ thẻ nhằm tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM, cung cấp nhiều loại sản phẩm khác với chi phí rẻ Bố trí hệ thống máy ATM hợp lý địa bàn, tập trung vào khu vực kinh tế phát triển Đồng thời phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ tăng cường liên kết với NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ Mở rộng kênh phân phối qua đại lý như: Đại lý chi trả kiều hối, đại lý toán, đại lý phát hành thẻ 102 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý: Nền kinh tế Việt Nam đứng trước hội to lớn hội nhập kinh tế giới để phát triển hệ thống sách pháp luật nước ta chưa đồng thiếu hoàn chỉnh Do đó, để đảm bảo thu hút vốn đầu tư bên ngồi, đảm bảo điều kiện đáng cho người đầu tư người sử dụng vốn Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, sớm ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp NHTM hướng Hơn nữa, Nhà nước cần nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật để điều chỉnh loại hình sản phẩm ngồi tín dụng Bất sản phẩm ngân hàng đời cần phải có chế luật pháp điều chỉnh Đặc biệt, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng nước hoạt động Việt Nam tung thị trường Nhà nước cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu viễn thơng internet để tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Nhà nước cần sớm ban hành quy định mang tính bắt buộc liên quan đến toán tiền mặt theo xu hướng thắt chặt giao dịch có giá trị cao, giao dịch phải thường xun thơng qua ngân hàng nhằm tăng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển tối đa dịch vụ tốn dịch vụ khác có liên quan - Sự phát triển bưu viễn thơng internet sở để ngân hàng thực hiện đại hố cơng nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ 103 ngân hàng Song ngân hàng phải thuê bao đường truyền dẫn với mức phí cao, đồng thời chưa nhanh an tồn Mặt khác phí thuê bao sử dụng internet Việt Nam cao, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Do phát triển bưu viển thơng khơng vấn đề riêng ngành bưu mà cịn nội dung quan trọng cần Nhà nước quan tâm Cải thiện môi trường kinh tế xã hội Một là, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng Chính phủ nên bước bỏ dỡ quy định mang tính bảo hộ ngân hàng nước, dỡ bỏ bước hạn chế ngân hàng nước theo cam kết hội nhập nhằm tạo điều kịên tốt để ngân hàng cạnh tranh bình đẳng hơn, đóng góp tích cực vào phát triển hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Hai là, thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo cam kết quốc tế Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho toàn ngành ngân hàng cách hợp lý với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước, nhằm tận dụng tối đa hội từ hội nhập đồng thời hạn chế mức thấp ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Tự hố lĩnh vực tài ngân hàng phải thực sau cùng, sau cải cách cấu tự hố thương mại Việc có lộ trình phù hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu hơn, tăng lực cạnh tranh mà không vướng mắc vào khủng hoảng tài ngân hàng Phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại Mặt công nghệ Việt Nam thấp so với nước 104 giới, Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật - công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu làm chủ cơng nghệ Bên cạnh đó, phải có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi, đặc biệt lĩnh vực công nghệ thơng tin Sự phát triển bưu viễn thông tiền đề, sở để NHTM đại hố cơng nghệ phát triển sản phẩm ngân hàng Về phía khách hàng cá nhân, phí thuê bao sử dụng Internet cước sử dụng điện thoại đắt so với quốc gia khác khu vực Vậy việc phát triển bưu viễn thơng nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Để theo kịp với tốc độ phát triển CNTT tình hình ứng dụng CNTT đại hoạt động ngân hàng, NHNN cần xem xét, sửa đổi, hoàn thiện ban hành hệ thống văn quy phạm pháp luật quản lý, ứng dụng phát triển CNTT phù hợp với công nghệ ngân hàng đại Nhà nước cho phép NHTM mở chi nhánh nhằm phát triển mạng lưới tạo cạnh tranh bình đẳng phải đạt hiệu chung toàn ngành ngân hàng Sự đời ạt điểm giao dịch, phòng giao dịch chi nhánh tạo cạnh tranh gay gắt chi nhánh hệ thống chi nhánh thuộc hệ thống NHTM khác, dẫn đến nhiều chi nhánh mở hoạt động khơng có hiệu Do đó, Nhà nước cần phải xem xét trước cho phép NHTM thành lập chi nhánh tránh tập trung nhiều vào khu vực, địa điểm định nhiều chi nhánh NHTM khác Cần phải xem xét việc cấp phép thành lập NHTM cổ phần để việc đời NHTM cổ phần thực có hiệu với mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, phát triển bền vững hoạt động ngân hàng 105 Tạo mơi trường pháp lý hồn chỉnh cho NHTM Việt Nam có điều kiện phát huy nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh lành mạnh với NHTM nước Tiếp tục hoàn thiện quy định quản lý, lưu trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử hoạt động toán ngân hàng tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế cá nhân Hoàn thiện khung pháp lý tốn qua ngân hàng, tạo điều kiện khuyến khích NHTM mở rộng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Đối với NHNN trung tâm toán ngân hàng sử dụng nhiều phương thức khác bù trừ, toán liên ngân hàng, toán qua tài khoản tiền gửi NHNN, việc tốn qua NHNN chưa thực nhanh chóng Để giải vấn đề NHNN cần đổi công nghệ, tích hợp tất phương thức tốn hệ thống tập trung, đảm bảo luân chuyển vốn toán hiệu quả, thoả mãn nhu cầu khoản khách hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng Ban hành chế quản lý vĩ mơ sách tiền tệ quy định khung cho hoạt động ngân hàng sách lãi suất, quy định bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Qua NHNN nên xem xét ban hành quy chuẩn chung mức phí sản phẩm ngồi tín dụng để ngân hàng thực 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Theo đánh giá, hệ thống công nghệ thông tin NHNo&PTNT Việt Nam yếu Dự án đại hoá ngân hàng, hệ thống toán kế toán khách hàng triển khai chậm Các trương trình quản lý mạng hệ thống chưa đáp ứng yêu cầu, tiện ích thẻ ATM hạn chế, sử dụng chức rút tiền mặt v.v Công nghệ thông tin gia tăng, chưa gắn với nâng 106 cao xuất lao động, giảm tải lao động thủ công Từ thực trạng này, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nâng cấp công nghệ thông tin, triển khai kịp thời đồng chương trình giao dịch tồn hệ thống Có vậy, NHNo&PTNT Việt Nam đứng vững cạnh tranh hội nhập, đồng thời điều kiện cho chi nhánh thành viên chuyển sản phẩm tiên tiến đến người tiêu dùng, nắm giữ khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng, tăng doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng Định hướng triển khai sản phẩm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao tối đa hài lòng khách hàng, lược giản quy định thủ tục Tổ chức đánh giá ưu nhược điểm sản phẩm NHNo&PTNT Việt nam so NHTM khác để chỉnh sửa, hồn thiện sản phẩm gửi rút nhiều nơi khơng bắt buộc phải có ảnh, mẫu đăng ký thơng tin khách hàng cịn phức tạp, tiện ích máy ATM sản phẩm thẻ hạn chế Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng, việc Chi nhánh tự xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng địa bàn NHNo&PTNT Việt Nam cần phải có định hướng chung dài hạn việc phát triển sản phẩm ngân hàng sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển sản phẩm thân nội lực ngân hàng Mở rộng quyền tự cho chi nhánh việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nằm địa bàn khác có ưu phát triển loại hình sản phẩm khác NHNo&PTNT Việt Nam nên đưa định hướng cho phép chi nhánh phát triển sản phẩm theo khả điều kiện chi nhánh Tóm tắt chương 107 Trên sở nghiên cứu lý luận thực trạng sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh, chương đề xuất hệ gồm nhóm giải pháp nhóm kiến nghị nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh Trong có số giải pháp ngắn hạn, có số giải pháp mang tính lâu dài Song nhìn chung giải pháp kiến nghị hướng vào tất yếu tố đảm bảo cho thành cơng q trình cung cấp dịch vụ, là: Con người, cơng nghệ, quản lý, đảm bảo mơi trường kinh doanh nói chung Đó yếu tố then chốt định tới hiệu q trình cung ứng sản phẩm ngồi tín dụng, tạo nên lợi cạnh tranh cho sản phẩm Chi nhánh, qua nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng, góp phần ổn định hiệu kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn khái quát hoá khoa học, đưa giải pháp nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh, vấn đề cấp thiết cần phải tập trung nghiên cứu đề giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh Đề tài “Giải pháp nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ninh ” nghiên cứu tập trung làm sáng tỏ số nội dung sau: 108 Thứ nhất, vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, nghiệp vụ hoạt động kinh doanh nói chung sản phẩm ngồi tín dụng nói riêng ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh ưu, nhược điểm sản phẩm ngồi tín dụng, làm rõ nguyên nhân dẫn đến thực trạng Thứ ba, sở lý luận thực tiễn làm rõ, đề xuất hệ thống gồm nhóm giải pháp cụ thể nhóm kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh Mặc dù tác giả luận văn có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu, vận dụng vào thực tiễn hoạt động song khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo, giáo viên hướng dẫn: Tiến sĩ Phạm Thị Hoa, bạn bè đồng nghiệp thời gian học tập nghiên cứu Rất mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, nhà quản lý, bạn đọc quan tâm đến chủ đề để luận văn tiếp tục hoàn thiện hơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam từ 2007-2010 Báo cáo thường niên, báo cáo thống kê nghiệp vụ kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh từ 2007 – 2010 Báo cáo cân đối kế toán tổng hợp NHNo&PTNT Quảng Ninh năm 2007 – 2010 Cục thống kê Quảng Ninh, Niên giám thống kê 2010, Nhà xuất thống kê David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại (1997), Nhà xuất Chính 109 trị quốc gia Hà Nội Điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam (1998) Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngơ Hướng, Phan Đình Thế, Quản trị kinh doanh Ngân hàng (2002), Nhà xuất thống kê, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (1998), Nhà xuất quốc gia, Hà Nội văn pháp quy liên quan 10.Miskin, Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài (1994), Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 11.Nguyễn Công Nghiệp, Công nghiệp Ngân hàng thị trường tiền tệ (1993), Nhà xuất thống kê, Hà Nội 12.Peter S Rose, James Wkolari, Các định chế tài (1994), Nhà xuất thống kê, Hà Nội 13.Phát triển nguồn nhân lực hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Tài liệu hội thảo 14.Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại (2001), NXB Tài 15.Tạp chí Thị trường Tài ch010 16.Tạp chí Ngân hàng từ 2007 – 2010 ... nghị nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... TRẠNG NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NINH 2.1 Tổng quan hoạt động NHNo&PTNT Quảng Ninh 2.1.1 Quá trình hình thành phát. .. chung nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNTtỉnh Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp