3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý: Nền kinh tế Việt Nam đang đứng trước một cơ hội hết sức to lớn là hội nhập kinh tế thế giới để phát triển nhưng hệ thống chính sách và pháp luật của nước ta chưa đồng bộ và thiếu hoàn chỉnh. Do đó, để đảm bảo thu hút vốn đầu tư bên ngoài, đảm bảo điều kiện chính đáng cho người đầu tư và người sử dụng vốn thì Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, và sớm ban hành các luật, văn bản dưới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng để tạo một hành lang pháp lý cho các hoạt động của các doanh nghiệp và các NHTM đi đúng hướng.
Hơn nữa, Nhà nước cần nghiên cứu và sớm ban hành các văn bản quy phạm pháp luật để điều chỉnh các loại hình sản phẩm ngoài tín dụng mới. Bất cứ một sản phẩm ngân hàng nào ra đời cũng cần phải có một cơ chế luật pháp điều chỉnh. Đặc biệt, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hiện đại khi các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam tung ra thị trường.
Nhà nước cần có chính sách đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu chính viễn thông và internet để tạo điều kiện cho NHTM thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
- Nhà nước cần sớm ban hành quy định mang tính bắt buộc liên quan đến thanh toán bằng tiền mặt theo xu hướng thắt chặt những giao dịch có giá trị cao, giao dịch phải thường xuyên thông qua ngân hàng nhằm tăng thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển tối đa các dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác có liên quan.
- Sự phát triển của bưu chính viễn thông và internet là cơ sở để ngân hàng thực hiện hiện đại hoá công nghệ và phát triển các sản phẩm dịch vụ
ngân hàng. Song hiện nay các ngân hàng phải thuê bao đường truyền dẫn với mức phí cao, đồng thời chưa nhanh và an toàn. Mặt khác phí thuê bao và sử dụng internet của Việt Nam vẫn cao, do đó không khuyến khích các doanh nghiệp và cá nhân sử dụng. Do vậy phát triển bưu chính viển thông không chỉ là vấn đề riêng của ngành bưu chính mà còn là nội dung quan trọng cần được Nhà nước quan tâm.
Cải thiện môi trường kinh tế xã hội.
Một là, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng hơn giữa các ngân hàng. Chính phủ nên từng bước bỏ dỡ những quy định mang tính bảo hộ đối với các ngân hàng trong nước, dỡ bỏ từng bước các hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài theo cam kết hội nhập nhằm tạo điều kịên tốt hơn để các ngân hàng cạnh tranh bình đẳng hơn, đóng góp tích cực hơn vào sự phát triển của hệ thống các ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Hai là, thống nhất quan điểm, xỏc định rừ và cụ thể về lộ trỡnh mở cửa sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo đúng cam kết quốc tế. Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho toàn ngành ngân hàng một cách hợp lý với phương châm hội nhập và mở cửa thị trường từng bước, nhằm tận dụng tối đa các cơ hội từ hội nhập đồng thời hạn chế ở mức thấp nhất những ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Tự do hoá lĩnh vực tài chính ngân hàng phải được thực hiện sau cùng, sau khi đã cải cách cơ cấu và tự do hoá thương mại. Việc có được lộ trình phù hợp sẽ đảm bảo hệ thống tài chính hội nhập hiệu quả hơn, tăng năng lực cạnh tranh mà không vướng mắc vào cuộc khủng hoảng tài chính ngân hàng.
Phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại.
Mặt bằng công nghệ của Việt Nam còn thấp so với các nước trên thế
giới, Chính phủ cần chú trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật - công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến trên cơ sở tiếp thu và làm chủ được công nghệ. Bên cạnh đó, phải có những chiến lược đào tạo những chuyên gia kỹ thuật giỏi, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin.
Sự phát triển của bưu chính viễn thông vẫn là tiền đề, là cơ sở để NHTM hiện đại hoá công nghệ và phát triển sản phẩm ngân hàng mới. Về phía các khách hàng cá nhân, phí thuê bao sử dụng Internet và cước sử dụng điện thoại vẫn còn quá đắt so với các quốc gia khác trong khu vực. Vậy việc phát triển bưu chính viễn thông là một nội dung quan trọng cần được Nhà nước đặc biệt quan tâm trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
- Để theo kịp với tốc độ phát triển của CNTT và tình hình ứng dụng của CNTT hiện đại trong hoạt động ngân hàng, NHNN cần xem xét, sửa đổi, hoàn thiện và ban hành mới hệ thống văn bản quy phạm pháp luật về quản lý, ứng dụng và phát triển CNTT phù hợp với công nghệ ngân hàng hiện đại.
Nhà nước cho phép NHTM được mở các chi nhánh nhằm phát triển mạng lưới và tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng nhưng phải đạt được hiệu quả chung của toàn ngành ngân hàng. Sự ra đời ồ ạt của các điểm giao dịch, phòng giao dịch và chi nhánh tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống cũng như giữa các chi nhánh thuộc hệ thống NHTM khác, dẫn đến nhiều chi nhánh được mở ra nhưng hoạt động không có hiệu quả. Do đó, Nhà nước cần phải xem xét trước khi cho phép NHTM thành lập chi nhánh tránh tập trung quá nhiều vào một khu vực, một địa điểm nhất định nhiều chi nhánh của NHTM khác nhau.
Cần phải xem xét việc cấp phép thành lập mới của các NHTM cổ phần để việc ra đời của các NHTM cổ phần thực sự có hiệu quả với mục tiêu là phát triển kinh tế đất nước, phát triển bền vững hoạt động ngân hàng.
Tạo môi trường pháp lý hoàn chỉnh cho các NHTM Việt Nam có điều kiện phát huy hơn nữa nâng cao hiệu quả của hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh lành mạnh với các NHTM nước ngoài.
Tiếp tục hoàn thiện các quy định về quản lý, lưu trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử trong các hoạt động thanh toán của các ngân hàng và tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế cá nhân.
Hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán qua ngân hàng, tạo điều kiện khuyến khích các NHTM mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt.
Đối với NHNN là trung tâm thanh toán của các ngân hàng hiện còn sử dụng nhiều phương thức khác nhau như bù trừ, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN, việc thanh toán qua NHNN chưa thực sự nhanh chóng. Để giải quyết vấn đề này NHNN cần đổi mới công nghệ, tích hợp tất cả các phương thức thanh toán về một hệ thống tập trung, đảm bảo luân chuyển vốn trong thanh toán hiệu quả, thoả mãn nhu cầu thanh khoản của khách hàng và các tổ chức tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng. Ban hành cơ chế quản lý vĩ mô về chính sách tiền tệ và các quy định khung cho hoạt động ngân hàng như chính sách lãi suất, các quy định về bảo đảm an toàn trong hoạt động đối với các tổ chức tín dụng. Qua đó NHNN nên xem xét ban hành quy chuẩn chung về mức phí đối với các sản phẩm ngoài tín dụng để các ngân hàng cùng thực hiện.
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Theo đánh giá, hệ thống công nghệ thông tin của NHNo&PTNT Việt Nam còn yếu kém. Dự án hiện đại hoá ngân hàng, hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng triển khai chậm. Các trương trình quản lý mạng hệ thống chưa đáp ứng được yêu cầu, tiện ích của thẻ ATM hạn chế, cơ bản sử dụng chức năng rút tiền mặt v.v... Công nghệ thông tin gia tăng, chưa gắn với nâng
cao năng xuất lao động, giảm tải lao động thủ công.
Từ thực trạng này, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nâng cấp công nghệ thông tin, triển khai kịp thời và đồng bộ chương trình giao dịch trong toàn hệ thống. Có như vậy, NHNo&PTNT Việt Nam mới đứng vững trong cạnh tranh và hội nhập, đồng thời là điều kiện cho các chi nhánh thành viên chuyển các sản phẩm tiên tiến đến người tiêu dùng, nắm giữ khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng, tăng doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng.
Định hướng triển khai sản phẩm mới trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao tối đa sự hài lòng của khách hàng, lược giản những quy định thủ tục. Tổ chức đánh giá những ưu nhược điểm sản phẩm của NHNo&PTNT Việt nam so các NHTM khác để chỉnh sửa, hoàn thiện như sản phẩm gửi rút nhiều nơi không bắt buộc phải có ảnh, mẫu đăng ký thông tin khách hàng còn phức tạp, tiện ích máy ATM và sản phẩm thẻ hạn chế.
Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng, ngoài việc Chi nhánh tự xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng tại địa bàn thì NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần phải có định hướng chung dài hạn trong việc phát triển sản phẩm ngân hàng trên cơ sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu thế phát triển sản phẩm hiện nay và bản thân nội lực ngân hàng.
Mở rộng quyền tự quyết cho các chi nhánh trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Các ngân hàng nằm trên địa bàn khác nhau sẽ có ưu thế phát triển các loại hình sản phẩm khác nhau. NHNo&PTNT Việt Nam chỉ nên đưa ra định hướng và cho phép các chi nhánh được phát triển các sản phẩm theo khả năng và điều kiện của từng chi nhánh.
Tóm tắt chương 3
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực trạng về sản phẩm ngoài tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh, chương 3 đã đề xuất một hệ gồm 7 nhóm giải pháp và 3 nhóm kiến nghị cơ bản nhằm nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh. Trong đó có một số giải pháp ngắn hạn, có một số giải pháp mang tính lâu dài. Song nhìn chung các giải pháp và kiến nghị đều hướng vào tất cả các yếu tố đảm bảo cho sự thành công của quá trình cung cấp dịch vụ, đó là: Con người, công nghệ, quản lý, cũng như sự đảm bảo về môi trường kinh doanh nói chung. Đó là yếu tố then chốt quyết định tới hiệu quả của quá trình cung ứng các sản phẩm ngoài tín dụng, tạo nên lợi thế cạnh tranh cho các sản phẩm của Chi nhánh, qua đó nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng, góp phần ổn định hiệu quả kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh.