PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Biểu 2.6: Kết quả nguồn vốn huy động từ Sản phẩm Tiết kiệm học đường
Đơn vị: tỷ đồng Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động SPDV tại NHNo
Bảng 2.14: Kết quả hoạt động sản phẩm Tiết kiệm học đường 2009- 2010 Đơn vị:nghìn thẻ/ tỷ đồng
Năm 2009 Năm 2010
Số thẻ phát hành Số dư Số thẻ phát hành Số dư
33.5 80 57 150
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động SPDV tại NHNo d. Sản phẩm liên kết Ngân hàng- Bảo hiểm (Bancasurance):
Bancassurance là việc NH và công ty bảo hiểm liên kết hợp tác với nhau để cùng nhau phát triển và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm NH và bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng.
Các hình thức của Bancassurance:
- NH ký thỏa thuận phân phối sản phẩm với Công ty bảo hiểm, đóng vai trò là người đại diện bán hàng hoặc môi giới bảo hiểm cho Công ty bảo hiểm;
- NH và Công ty bảo hiểm nắm giữ cổ phần của nhau;
- Liên doanh: NH và Công ty bảo hiểm cùng thành lập một Công ty bảo hiểm mới để cùng kinh doanh;
- NH mua toàn bộ hoặc một phần Công ty bảo hiểm hoặc ngược lại;
- NH thành lập một Công ty bảo hiểm mới.
Lợi ích các bên khi tham gia sử dụng sản phẩm liên kết NH- bảo hiểm:
Đối với NH: Việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm sẽ tạo ra nguồn thu nhập mới, NH còn mở rộng danh mục sản phẩm của mình, tăng thêm nguồn thu nhập mới, NH còn có thể cập nhật thêm thông tin, dữ liệu khách hàng, gia tăng nguồn vốn huy động của NH từ phía bảo hiểm, tăng khả năng duy trì khách hàng, thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của NH, đây là khoản thu nhập không phải từ lãi thông qua việc thu phí các dịch vụ NH( như phí chuyển khoản, thẻ tín dụng…). Qua đó NH cũng quảng bá thương hiệu trên các brochure và bảng quảng cáo của các công ty bảo hiểm cũng như kênh phân phối của công ty bảo hiểm góp phần làm gia tăng giá trị thương hiệu của NH.
Đối với công ty bảo hiểm, Bancassurance là một công cụ để mở rộng thị phần, gia tăng doanh số tiết kiệm chi phí bán hàng và giảm được chi phí phân phối sản phẩm, tạo kênh phân phối mới, giúp khai thác tối đa thị trường và nâng cao hiệu quả của việc thu phí bảo hiểm đối với khách hàng. Công ty bảo hiểm có thể tiếp cận nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng từ NH từ đó đa dạng hóa kênh phân phối, tăng khả năng cạnh tranh đặc biệt trong thời kỳ thị trường đang bão hòa.
Đối với khách hàng, họ có thể được sử dụng các dịch vụ tài chính trọn gói với mức chi phí thấp, thuận tiện, có nhiều cơ hội lựa chọn các SPDV tài
chình, mua bảo hiểm chi phí thấp với dịch vụ gia tăng từ NH và bảo hiểm, chi trả định kỳ. Thêm vào đó khi mua bảo hiểm tại NH khách hàng có thể thêm sự tin tưởng vì NH như một sự bảo lãnh uy tín thứ hai.
Dịch vụ Bancassurance đã phát triển mạnh tại nhiều quốc gia trên thế giới. Tại Việt Nam, Bancassurance còn khá mới mẻ, hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển. NHNo đã sớm bắt đầu triển khai SPDV này, hiện nay tại NHNo đã ký kết hợp đồng hợp tác với các công ty bảo hiểm để triển khai cả hai loại hình bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng.
Bảo hiểm phi nhân thọ: Hợp tác với Công ty Cổ phần Bảo hiểm NHNo (ABIC).
-Đại lý bảo hiểm:
Các chi nhánh NHNo ký kết hợp đồng đại lý khai thác Bảo hiểm với chi nhánh ABIC trên địa bàn để giới thiệu khách hàng của chi nhánh mua bảo hiểm của ABIC. Tại các chi nhánh NHNo chưa ký hợp đồng đại lý với ABIC duy trì hình thức giới thiệu khách hàng khách hàng vay vốn NHNo thực hiện mua bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm tài sản… của ABIC đối với tài sản hình thành vốn vay.
Theo thỏa thuận, hiện nay NHNo thực hiện mua bảo hiểm của ABIC đối với hầu hết tài sản nội ngành. Đối với một số tài sản tại chi nhánh chưa thực hiện mua bảo hiểm của ABIC do các hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm khác vẫn còn hiệu lực.
- Xây dựng sản phẩm liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm
Sản phẩm Bảo an tín dụng
Đầu năm 2009 NHNo đã phối hợp với ABIC nghiên cứu và xây dựng sản phẩm Bancassurance đầu tiên giữa hai bên. Tháng 04/2009 sản phẩm Bảo an Tín dụng đã được xây dựng hoàn chỉnh và đưa vào triển khai cùng với quá
trình thí điểm mô hình kênh phân phối sản phẩm Bancassruace tại 21 Chi nhánh NHNo.
Sản phẩm “Bảo an tín dụng" áp dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình vay vốn của NHNo, trong trường hợp xảy ra các sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty Cổ phần Bảo hiểm NHNo (ABIC) sẽ thay mặt người đi vay (trên cơ sở đã có ủy quyền của người được bảo hiểm) trả cho NHNo một khoản tiền nhất dịnh được quy định trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Các rủi ro trong phạm vi bảo hiểm là rủi ro khi xảy ra tử vong, thương tật với mức chi trả khác nhau:
+ Tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn: chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm.
+ Tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn do ốm đau, bệnh tật, thai sản:
được chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm.
+ Ngoài ra đối với trường hợp tham gia các điều khoản bổ sung sẽ được hưởng quyền lợi theo các điều khoản bổ sung khác.
Với thời hạn bảo hiểm là 1 năm hoặc theo thỏa thuận với số tiền bảo hiểm được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của công ty BH khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm; Là số tiền vay mà khách hàng được NH đồng ý cho vay, nếu số tiền vay nhỏ hơn 100 triệu đồng; Là 100 triệu đồng nếu khách hàng được chấp nhận vay vốn trên 100 triệu đồng.
Bảo an tín dụng là sản phẩm mới trong nhóm sản phẩm liên kết NH - bảo hiểm, quy trình triển khai được xây dựng chi tiết (từ khâu bán hàng đến giám định tổn thất, đền bù thiệt hại) và gắn với quy trình cấp tín dụng của NH do vậy việc phân phối sản phẩm thuận lợi, đạt được kết quả khả quan. Đến cuối năm 2009, doanh thu Bảo an Tín dụng đạt 12,5 tỷ đồng và năm 2010 là 91,9
tỷ đồng. Hiện nay, đây là sản phẩm thu hút sự quan tâm triển khai của nhiều chi nhánh.
Sản phẩm Bảo hiểm tín dụng theo chỉ số sản lượng cây lúa
Với mục đích tiếp tục phát triển mới các sản phẩm liên kết Bancassurance, NHNo và ABIC cùng với đối tác Swiss Ree (Tập đoàn tái bảo hiểm của Thụy Sĩ) hiện đang phối hợp nghiên cứu xây dựng sản phẩm Bảo hiểm tín dụng theo chỉ số sản lượng cây lúa áp dụng với đối tượng là các hộ nông dân, DN, tổ chức vay vốn trồng lúa tại NHNo. Rủi ro được bảo hiểm:
rủi ro mất khả năng thanh toán số dư nợ vay trồng lúa do sụt giảm năng suất mùa vụ (bởi các nguyên nhân: thiên tai, dịch bệnh…), theo căn cứ xác định bồi thường tổn thất từ đó công ty bảo hiểm ABIC xác định mức độ bồi thường cho khách hàng.
Bảng 2.15: Kết quả doanh thu phí bảo hiểm
Đơn vị: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Tỷ lệ tăng giảm % (2009 so với
2008)
Tỷ lệ tăng giảm (%) (2010 so với 2009)
1 Tổng doanh thu 51 148 217 69 46,7
2 Doanh thu bảo an tín dụng - 12,5 91,9 79,4 635,2
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động SPDV tại NHNo Kết quả thực hiện năm 2010 tăng mạnh so với các năm trước và có xu hướng tăng dần qua các năm. Điều này cho thấy, khách hàng đã thấy được lợi ích và tin tưởng hơn vào sản phẩm bảo hiểm được cung cấp qua kênh phân phối của NH. Sử dụng sản phẩm Bancassurance, khách hàng sẽ được tiếp cận các dịch vụ tài chính “trọn gói” qua “một cửa”với chi phí thấp và thuận tiện;
có thể quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản hiệu quả hơn, đồng thời có thể được hưởng thêm các dịch vụ gia tăng khác. Đây là xu hướng kinh doanh
của các NH hiện đại, đồng thời khẳng định việc phát triển sản phẩm Bancassurance của NHNo với ABIC là đúng hướng.