LV Thạc sỹ_mở rộng huy động vốn dân cư tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Mọi thơng tin số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT .1 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ I, SƠ ĐỒ II, BẢNG III, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò huy động vốn 1.1.2 Kết cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Nguồn vốn huy động từ dân cư .17 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư .17 1.3 Mở rộng huy động vốn dân cư 19 1.3.1 Mở rộng huy động vốn dân cư 19 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng vốn huy động từ dân cư 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn dân cư 21 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 29 2.1 Tổng quan ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội 29 2.1.1 Khái quát ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 29 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Nam Hà Nội 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV CN Nam HN giai đoạn 2007-2009 33 2.2 Thực trạng huy động vốn dân cư ngân hàng BIDV CN Nam HN 38 2.2.1 Đặc điểm dân cư khu vực phía nam Hà Nội 38 2.2.2 Thực trạng huy động vốn dân cư BIDV CN Nam HN 39 2.3 Phân tích mở rộng huy động vốn dân cư Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Nam Hà Nội 50 2.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư 50 2.3.2 Số lượng khách hàng thị phần ngân hàng 51 2.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn mở rộng huy động vốn dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội 54 2.4.1 Những kết đạt 55 2.4.2 Hạn chế tồn 56 2.4.3 Nguyên nhân 57 CHƯƠNG 61 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH 61 NAM HÀ NỘI 61 3.1 Định hướng phát triển BIDV CN Nam Hà Nội 61 3.1.1 Định hướng chung 61 3.1.2 Mục tiêu huy động vốn dân cư chi nhánh 62 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Nam Hà Nội .63 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 64 3.2.2 Thực tốt cơng tác phân tích thị trường huy động vốn 65 3.2.3 Xây dựng sách huy động vốn nhằm đạt chi phí hợp lý, cân lợi ích ngân hàng khách hàng 67 3.2.4 Phát triển dịch vụ tiện ích đa dạng gắn liền với hoạt động huy động vốn dân cư 69 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động .70 3.2.6 Đổi công tác quản lý 70 3.2.7 Nâng cao trình độ cán ngân hàng .72 3.2.8 Nâng cao uy tín ngân hàng 74 3.2.9 Phát huy hiệu hoạt động marketing 75 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội 77 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước Việt Nam 78 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng BIDV Việt Nam .79 KẾT LUẬN 82 DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển BIDV CN Nam HN : Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Nam Hà Nội BIDV VN : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐCTC : Định chế tài HĐV : Huy động vốn KH NHNN : Khách hàng : Ngân hàng nhà nước NHTƯ : Ngân hàng trung ương NHTM TCKT TCTD TSĐB : : : : Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ I, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV CN Nam HN 32 II, BẢNG Bảng 2.1 Những tiêu đạt 2008- 2009 .29 Bảng 2.2 Kết huy động vốn năm 2007 – 2009 BIDV Nam Hà Nội .33 Bảng 2.3 Kết hoạt động tín dụng năm 2007 – 2009 BIDV Nam Hà Nội 35 Bảng 2.4 Hoạt động dịch vụ chi nhánh 2007-2009 .37 Bảng 2.5 Huy động vốn dân cư phân theo kỳ hạn nguồn tiền gửi 40 Bảng 2.6 Huy động vốn dân cư theo cấu đồng tiền huy động .44 Bảng 2.7 Huy động vốn dân cư theo hình thức gửi tiền .47 Bảng 2.8 Tình hình huy động vốn dân cư chi nhánh 2007-2009 .50 Bảng 2.9 Số lượng khách hàng cá nhân BIDV CN Nam HN .52 Bảng 3.1: Một số tiêu cụ thể giai đoạn 2010-2012 .62 Bảng 3.2 Chỉ tiêu huy động vốn dân cư phát triển mạng lưới CN 62 III, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tốc độ phát triển nguồn vốn dân cư theo kỳ hạn gửi 40 Biểu đồ 2.2 Khối lượng nguồn vốn dân cư theo kỳ hạn gửi 41 Biểu đồ 2.3 cấu huy động vốn dân cư theo loại tiền gửi 44 Biểu đồ 2.4 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động dân cư 2007-2009 .51 Biểu đồ 2.5 Số lượng khách hàng cá nhân 2007-2009 52 Biểu đồ 2.6 Tốc độ phát triển khách hàng cá nhân 2007-2009 .53 53 53 53 Biểu đồ 2.7 Thị phần huy động vốn chi nhánh 2007-2009 .53 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Để đạt mục tiêu năm 2020 nước ta trở thành nước cơng nghiệp nhu cầu vốn cần thiết, việc huy động vốn nhiệm vụ quan trọng hàng đầu để nước ta tiếp tục phát triển theo định hướng chọn đuổi kịp nước khu vực, trọng vào đầu tư phát triển ngành kinh tế mũi nhọn đất nước lĩnh vực xã hội (y tế, giáo dục…) Nguồn vốn huy động từ nhiều kênh hệ thống ngân hàng kênh huy động mang lại hiệu cao Thông qua ngân hàng với nghiệp vụ huy động vốn cho vay nguồn vốn huy động từ dân cư hay tổ chức chuyển tới ngành, lĩnh vực cần vốn đầu tư Có thể nói hệ thống ngân hàng làm tốt vai trò trung gian vốn kinh tế, góp phần huy động chu chuyển vốn nhàn rỗi xã hội cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Nguồn vốn huy động khơng có vai trị quan trọng cơng xây dựng đất nước mà tảng cho phát triển ngân hàng thương mại (NHTM), giúp NHTM hoạt động bền vững, mở rộng kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ ngân hàng, phát triển hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Nam Hà Nội (BIDV CN Nam HN) với vị trí nằm phía Nam thủ đô khu vực đà xây dựng phát triển nên có nhiều doanh nghiệp hoạt động Nguồn vốn mà ngân hàng huy động doanh nghiệp lớn lại khơng bền, ln chuyển liên tục vào q trình sản xuất kinh doanh qua trung gian tài ngân hàng Trong nguồn vốn huy động khu vực dân cư có tính ổn định cao tiền đề để ngân hàng phát triển tín dụng trung dài hạn- hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho hầu hết ngân hàng Việt Nam Là chi nhánh BIDV Việt Nam, BIDV Nam HN có nhiệm vụ quan trọng việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển Thực tế cho thấy, huy động vốn dân cư chi nhánh chưa lớn chưa đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng chưa tạo nguồn vốn có tính ổn định cao Trong thu nhập người dân ngày cao, lượng tiền dân cịn nhiều nhiều người có thói quen giữ tiền mặt đầu tư vào kênh khác vàng, chứng khoán hay bất động sản Bởi vậy, điều kiện nay, đề tài “ Mở rộng huy động vốn dân cư ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội ” cấp thiết Mục đích đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài là: Tổng hợp vấn đề lý luận vốn đặc biệt hoạt động huy động vốn dân cư NHTM Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư BIDV CN Nam HN Nghiên cứu tìm giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư BIDV CN Nam HN Phương pháp nghiên cứu Trên sở tài liệu thu thập được, tác giả sử dụng phương pháp thống kê , so sánh, tổng hợp số liệu năm, phân tích tiêu cụ thể để thấy kết đạt hạn chế hoạt động huy động vốn dân cư Tác giả luận văn kết hợp lý luận với thực tiễn, để đưa giải pháp cho việc mở rộng huy động vốn dân cư cho BIDV CN Nam Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài chi nhánh ngân hàng Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động huy động vốn dân cư BIDV CN Nam Hà Nội Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động huy động vốn dân cư BIDV CN Nam HN từ năm 2007- 2009, tìm giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm ba chương: Chương Một số vấn đề chung mở rộng huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại Chương Thực trạng huy động vốn dân cư ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Nam Hà Nội Chương Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn dân cư ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Nam Hà Nội CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò huy động vốn 1.1.1.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn xem nghiệp vụ hoạt động NHTM Trong giai đoạn hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đơn hoạt động cất giữ tài sản có giá nhắm mục đích đảm bảo an tồn, người gửi tiền người phải trả phí khơng phải ngân hàng, nguồn tiền xem đơn vật kí gửi hồn tồn khơng đóng vai trị nguồn vốn NHTM, tiền lúc khơng có khả luân chuyển, không sinh lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị bị đảo ngược, ngân hàng người phải trả phí cho khoản tiền gửi đó, nguồn tiền kí gửi thay đổi vai trị nó, trở thành nguồn vốn khả dụng lớn NHTM Do đó, trái ngược với khứ, ngân hàng người phải tìm kiếm khách hàng gửi tiền Và ngày nay, hầu hết tất ngân hàng có sách, phương thức để lơi kéo nguồn tiền gửi Chính phương thức huy động vốn ngày trở nên quan trọng, phong phú đa dạng Có thể nói, nay, hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng liên quan đến sống NHTM Có nhiều cách tiếp cận huy động vốn NHTM Song khái quát sau: Huy động vốn hoạt động NHTM nhằm mục đích hình thành nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM thông qua việc vay, mượn nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, tổ chức vay lại với lãi suất cao theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khách hàng có nhu cầu rút khoản tiền vốn 70 banking, home banking…Tuy nhiên dịch vụ home banking chưa áp dụng rộng rãi, chưa có doanh nghiệp cá nhân ngồi nhà lập ủy nhiệm chi qua mạng máy tính ngân hàng chấp thuận, điều có lẽ nên cải tiến việc làm thuận tiện cho khách hàng Để thực việc ngân hàng cần cung cấp cho khách hàng mã số tự động (ngân hàng Kỹ thương áp dụng) để truy vấn giao dịch qua internet giảm tải nhiều thời gian nhân lực khách hàng ngân hàng Tuy hình thức cần phải có tính bảo mật cao Ngồi ngân hàng cần nghiên cứu để phát triển thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng như: tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, dịch vụ trả lương, dịch vụ khấu trừ tự động ngân hàng đứng thu hộ tiền công ty cung ứng dịch vụ từ hộ gia đình sử dụng điện, nước, điện thoại… 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động Là chi nhánh cấp một, quy mô chi nhánh thực chưa lớn, với trụ sở chính, phịng giao dịch phịng giao dịch lại có đến cán bộ, để phát triển chiếm lĩnh thị phần chi nhánh cần mở rộng mạng lưới, tăng cường thêm cán huy động vốn phòng giao dịch, Chi nhánh nghiên cứu mở rộng thêm số phịng giao dịch ngồi Quận Hồng Mai, huyện Thanh Trì để thuận tiện cho khách hàng nhiều khu vực thời gian cho việc lại để tìm đến phịng giao dịch hay đến trụ sở chính, thu hút khách hàng địa bàn khác Bên cạnh chi nhánh cần đầu tư, nâng cấp sở vật chất cho phòng giao dịch để khách hàng cảm thấy chuyên nghiệp tầm cỡ ngân hàng 3.2.6 Đổi công tác quản lý Công tác quản lý chi nhánh nhiều bất cập vấn đề phân quyền, giao hạn mức phân cơng cơng việc phịng giao dịch Hạn mức giao dịch giao cho cán giao dịch, kiểm sốt viên, trưởng phịng phó phòng ban Hiện hạn mức giao dịch giao dịch viên tức giao dịch nhập vào hệ thống phải qua kiểm soát 71 duyệt, điều làm ảnh hưởng đến thời gian giao dịch khách hàng, làm cho khách hàng thân giao dịch viên phải chờ đợi kiểm soát duyệt chứng từ giao dịch viên khác, Chi nhánh nên giao hạn mức tự động hạch toán cho giao dịch viên nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng nhân lực cho ngân hàng Trong trình hoạt động chi nhánh lãnh đạo phịng họp, nghỉ đột suất điều khơng tránh khỏi, trường hợp cần phải có giấy ủy quyền với đồng ý Ban giám đốc để kiểm sốt viên hay phó phịng phép duyệt giao dịch vượt hạn mức Điều làm ảnh hưởng đến việc giao dịch với khách hàng Hiện nay, chi nhánh việc quỹ phụ tiếp quỹ đầu ngày giao tiền cuối ngày phải đến trụ sở để lấy tiền theo xe chở tiền đến phịng giao dịch, cơng việc làm thời gian quỹ phụ, làm ảnh hưởng đến khách hàng rút tiền vào buổi sáng quỹ phụ chưa đến Mà vào cao điểm tắc nghẽn giao thông thường xuyên xảy tuyến đường Hà Nội Chi nhánh nên nghiên cứu phương thức tiếp quỹ đầu ngày cách: Hàng ngày cử thủ quỹ chuyển tiền đến phòng giao dịch sớm vào buổi sáng, trực tiếp thu tiền phòng giao dịch vào buổi chiều tiết kiệm thời gian nhân lực cho chi nhánh Tại phòng giao dịch, hạn chế số lượng cán nên giao dịch viên vừa trực tiếp giao dịch với khách hàng vừa làm cán quản trị tín dụng, khơng chun sâu vào nghiệp vụ tác nghiệp có nhiệm vụ chức danh mà khơng có học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ Chi nhánh cần bổ sung cán đảm nhiệm công việc theo chức trách nhiệm vụ, có khóa đào tạo cho cán giao dich biết hiểu thêm nghiệp vụ tín dụng để kiêm nhiệm hai công việc Các NHTM Việt Nam nay, thời gian giao dịch với khách hàng thường vào hành chính, số NHTM cổ phần làm việc thêm nửa ngày thứ bảy, điều làm hạn chế hoạt động huy động vốn ngân hàng, vào hành đại phận khách hàng phải làm, muốn giao dịch với ngân hàng họ 72 phải xin nghỉ, hay đến muộn, gây bất lợi cho khách hàng Chi nhánh BIDV Nam HN nghiên cứu việc làm thêm ngồi hành cách chia ca làm việc, thời gian tiếp khách kéo dài đến 6h tối, tăng cường làm thêm vào thứ bảy chủ nhật, tạo điều kiện cho khách hàng công nhân viên chức đến giao dịch với ngân hàng 3.2.7 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Sự thành công hay thất bại tổ chức chủ yếu dựa vào yếu tố người Trong năm 2009 vừa qua, Chi nhánh đạt nhiều mặt hoạt động kinh doanh, cố gắng nỗ lực ban giám đốc tồn thể cán cơng nhân viên chi nhánh Tuy nhiên để đạt mục tiêu đề giai đoạn tiếp theo, chi nhánh cần có chuyển biến lớn, đặc biệt vấn đề nhân quản lý nhân chi nhánh Trình độ nguồn nhân lực NHTM Việt Nam nói chung BIDV CN Nam HN nói riêng khơng thấp, bộc lộ nhiều bất cập trước yêu cầu Số đông cán ngân hàng đào tạo nước, bị hạn chế khả sử dụng ngoại ngữ, thích ứng với hoạt động ngắn hạn Để phát triển ngành ngân hàng công tác huy động vốn đạt hiệu cao so với ngân hàng cần phải trọng cán công nhân viên cơng tác quản lý cán ngân hàng phải có chiến lược bước rõ ràng, đồng bộ, có tầm nhìn xa, trơng rộng Chi nhánh tạo điều kiện cho cán học giờ, giờ, đặc biệt cán công tác huy động vốn Cụ thể ngân hàng cần thực hiện: Phải tiếp tục đào tạo đào tạo lại, nhằm trang bị đầy đủ kiến thức nhiệm vụ công nghệ nhằm thực thi tốt nhiệm vụ giao Thay đổi cấu lao động theo hướng tăng tỷ trọng lao động có trình độ cao, tinh thông nghiệp vụ đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại, quản lý giỏi thực động, sáng tạo, nhanh nhạy, vừa có lực giỏi, vừa có phẩm chất tốt Ngồi ra, ngân hàng nên có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao trình độ Tạo điều 73 kiện cho cán NH tìm hiểu, nghiên cứu học tập hay thăm quan mô hình, quy trình nghiệp vụ nước có hệ thống ngân hàng phát triển Mỹ, Anh, Pháp, Đức,… nhằm tiếp cận học hỏi kinh nghiệm trình huy động, quản lý, sử dụng vốn sử dụng cơng nghệ NH…cho phù hợp với tình hình nước ta Bên cạnh trình độ ngân hàng trọng đổi mới, nâng cao phong thái cán tác phong thái độ phục vụ cán ngân hàng tốt gây thiện cảm khách, đặc biệt người gửi Do nhiều khách hàng khơng biết quy trình gửi tiền, mua bán giấy tờ có giá đơn giản khách hàng muốn tìm hiểu lãi suất…nhưng nhân viên ngân hàng có thái độ khơng vui vẻ dẫn khơng tỷ mỉ, khách hàng cảm thấy khó chịu khơng muốn giao dịch với ngân hàng chí gây tiếng xấu cho ngân hàng Đặc biệt khu vực phía Nam Hà Nội, dân trí chưa cao, hiểu biết người dân cịn thấp, chí cách viết giấy tờ họ lúng túng nên cần thơng cảm, nhiệt tình cán người làm việc trực tiếp với khách hàng Do đó, ngân hàng thực từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để ngân hàng có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, giỏi chuyên môn nhiệm vụ Đây cách thức tốn mà mang lại hiệu cao quảng cáo Nâng cao trình độ cán tồn chi nhánh Khơng địi hỏi nâng cao trình độ cán huy động mà cần thiết phải nâng cao trình độ cán tồn chi nhánh hoạt động kinh doanh đòi hỏi phối hợp chặt chẽ Nếu khơng cho vay việc huy động vốn khơng mang lại ý nghĩa lớn Do đó, việc nâng cao trình độ cán tồn chi nhánh có tác dụng thúc đẩy nhiệm vụ huy động vốn chi nhánh hiệu Tóm lại, nhân tố người nhân tố quan trọng nhất, định thành công hay thất bại hoạt động kinh tế Do vậy, để phục vụ cho phát triển lâu dài nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn dân cư địi hỏi NH phải có đầu tư cho cơng tác nhiều mặt: nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức thái độ làm việc, tổ chức lại máy thực hiện… 74 nhằm cho cán nhân viên ngân hàng xứng đáng “hình ảnh” ngân hàng 3.2.8 Nâng cao uy tín ngân hàng Uy tín ngân hàng yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng ngân hàng Trong giai đoạn cạnh tranh nay, NH muốn tìm cách nâng cao uy tín ngân hàng lại có sách biện pháp khác BIDV CN Nam HN cần đa giải pháp nhằm nâng cao uy tín khơng ngừng hồn thiện tiện ích, tìm kiếm khách hàng trì khách hàng truyền thống có, điều có ý nghĩa Ngân hàng phải cải tiến, đổi cơng nghệ quy trình nghiệp vụ hay dịch vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho khách hàng Thứ nhất: Ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo khả toán điều kiện, khơng phép khất chi, hỗn chi với khách hàng lý khách hàng có nhu cầu rút tiền mà cịn phải thật nhanh cơng tác tốn Sử dụng máy vi tính, máy soi tiền, máy đếm tiền …và hình thức tốn đại nh: máy rút tiền tự động ATM, toàn mua hàng qua POST, tốn thẻ tín dụng quốc tế, visa card, master card, séc du lịch… Tham gia toán bù trừ liên ngân hàng, toán chuyển tiền với ngân hàng nước ngồi thơng qua trung tâm tốn quốc gia Nếu NH làm điều khách hàng tin tưởng vào ngân hàng tất yếu họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, đồng thời ngân hàng tốn chi phí Thứ hai: Để khách hàng tìm hiểu ngân hàng nhằm lựa chọn ngân hàng có lực tài kết kinh doanh hàng năm tốt Vì vậy, ngân hàng cần phải thông báo kết kinh doanh lực tài cơng khai, minh bạch thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tạo điều kiện để người tìm hiểu thân ngân hàng Mặt khác, ngân hàng phải biết xây dựng mối quan hệ tốt với cấp uỷ quyền địa phương nơi hoạt động vào mục tiêu kinh tế xã hội địa phương, đồng thời thơng qua tranh thủ ủng hộ ngành cấp Thứ ba: ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ 75 khách hàng cách tốt nhất, để thu hút họ tới tham gia giao dịch, gửi tiền Đồng thời, họ hởng tiện ích cho thân gia đình Cụ thể: ngân hàng thực dịch vụ ngân hàng nhà nhận gửi, cho vay nhà, làm việc ngồi giờ, có sơ đồ phòng ban cách giao dịch kết hợp với tác phong, thái độ phục vụ khách hàng “ thượng đế ”theo hiệu chiến lược BIDV Nam HN “Kết kinh doanh khách hàng mục tiêu hàng động BIDV” Tóm lại, khơng BIDV Nam HN mà nhiều ngân hàng Việt Nam kể ngân hàng liên doanh nước nước đưa giải pháp để cạnh tranh liệt giải pháp không ngừng đổi công nghệ, không ngừng đổi cải tiến tiện ích phục vụ cho khách hàng… Do đó, ngồi vấn đề lãi suất ngân hàng nên khơng ngừng hồn thiện tiện ích cho khách hàng thực tốt sách khách hàng đề ra, nhằm thu hút nhiều khách hàng ngân hàng nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn nói chung cơng tác huy động vốn dân cư nói riêng 3.2.9 Phát huy hiệu hoạt động marketing Nhận thức tầm quan trọng công tác Marketing - mảng hoạt động chưa thực hiệu BIDV CN Nam Hà Nội để làm tốt cơng tác địi hỏi chi nhánh phải trọng biện pháp sau: Thứ nhất, quảng bá thương hiệu cho BIDV CN Nam Hà Nội Để đạt mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, tăng cường mở rộng hoạt động huy động vốn dân cư chi nhánh phải khẳng định uy tín với khách hàng Điều cốt lõi làm để khách hàng có nhu cầu gửi tiền hay sử dụng sản phẩm dịch vụ họ tìm đến Ngân hàng BIDV Nam Hà Nội Điều phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác song hoạt động Marketing cầu nối BIDV Nam Hà Nội khách hàng Muốn khách hàng biết hiểu rõ BIDV Nam Hà Nội sản phẩm dịch vụ cung ứng, cần tăng cường hình thức quảng bá qua phương tiện thông tin đại chúng tin, chương trình quảng cáo, website, tờ rơi tham gia tài trợ cho chương trình thu hút quan tâm đông 76 đảo quần chúng, nhân dân Thứ hai, tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường khách hàng Cơng việc địi hỏi BIDV CN Nam Hà Nội phải phân loại khách hàng bao gồm khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Đối với khách hàng truyền thống, BIDV CN Nam Hà Nội cần có sách chăm sóc riêng giao cho phận đảm nhận gửi quà, điện hoa cho khách hàng nhân dịp đặc biệt Thường xuyên gửi phiếu điều tra chất lượng sản phẩm dịch vụ (có thể định kỳ hàng tháng) để có thơng tin phản hồi xác từ khách hàng qua đưa biện pháp điều chỉnh kịp thời, xem xét mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng Từ phán đốn mức độ trung thành khách hàng có biện pháp tiếp xúc với khách hàng nhằm tăng gắn kết khách hàng BIDV CN Nam Hà Nội Đối với khách hàng tiềm năng, BIDV CN Nam Hà Nội phải lập danh sách thường xuyên thực công tác quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng BIDV CN Nam Hà Nội cần thành lập phận chuyên trách (bộ phận Marketing) gồm cán có trình độ, lực khả giao tiếp tốt để tiếp cận với khách hàng Ngồi cần đào tạo trình độ marketing cán trực tiếp quan hệ hay giao dịch với khách hàng để vừa tư vấn sản phẩm dịch vụ, vừa khai thác hay tìm hiểu nhu cầu tiềm để có biện pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu (Bởi cán giao dịch trực tiếp với khách hàng tư vấn hay phục vụ nhu cầu đơn khách hàng mà chưa có khả khai thác nhu cầu tiềm ẩn) Thứ ba, dự báo thị trường Bộ phận Marketing phải quan tâm đến công việc nhằm đưa dự báo tình hình biến động lãi suất hoạt động ngân hàng, từ có kế hoạch chuẩn bị cho chiến lược huy động vốn BIDV Nam Hà Nội Khơng ngân hàng cịn phải cập nhật thơng tin nắm tình hình hoạt động khu vực trả tiền đền bù đất cho người dân, thu tiền nhân dân dự án mua nhà chung cư, trả tiền dự án…để nhằm đưa chiến lược huy động nguồn tiền lớn 77 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Để thuận tiện cho việc huy động kinh tế nói chung huy động vốn dân cư nói riêng, Nhà nước cần có sách mềm dẻo linh hoạt phù hợp hoạt động tình hình kinh tế Có sách khuyến khích NHTM phát triển, cạnh tranh tồn Ởn định mơi trường kinh tế Duy trì ổn định mơi trường kinh tế trị, tạo niềm tin vững người dân Đảng, Chính Phủ Nhà Nước Chính phủ phải có sách phát triển kinh tế đắn, hợp lý Duy trì lạm phát mức hợp lý, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt tránh đột biến làm giảm giá trị nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ, giúp người dân mạnh dạn đầu tư gửi tiền vào ngân hàng Bởi lạm phát cao người dân chuyển sang tích lũy hình thức khác Và lạm phát cao, đồng tiền nội tệ giá so với ngoại tệ, ngân hàng phải tăng lãi suất bù đắp mức độ trượt giá, làm tăng chi phí, giảm hiệu hoạt động tín dụng, giảm lợi nhuận ngân hàng Chính sách kinh tế hợp lý, khuyến khích hoạt động ngân hàng Nhà nước kiểm sốt điều hành hoạt động thơng qua sách kinh tế tác động đến thành phần kinh tế Với vai trị trung gian tài chính, NHTM có tác động lớn đến kinh tế đặc biệt vấn đề vốn Chính Nhà nước có sách kinh tế hợp lý, chặt chẽ để tạo môi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng phát huy hiệu đồng vốn kinh tế Nhất giai đoạn nay, mà nước ta trình CNH-HĐH, vừa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), lượng vốn đầu tư vào ngày nhiều Vấn đề Nhà nước phải có sách quản lý hiệu phát huy tối đa hiệu vốn phát triển kinh tế Muốn Nhà nước cần phải thực đơn giản hố thủ tục hành liên quan đến đầu tư, công chứng tài sản chấp, lệ phí đăng ký sở 78 hữu tài sản…Nghiên cứu thị trường, nhanh nhạy nắm bắt vấn đề kinh tế để có sách hợp lý Hồn thiện mặt qui chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp để thị trường vốn sớm phát huy tác dụng Thúc đẩy thị trường tài tiền tệ nước phát triển tạo môi trường, công cụ cho huy động vốn Thị trường chứng khoán công cụ hữu hiệu cho việc huy động vốn lưu thông nguồn vốn kinh tế cách phát hành công cụ nợ trái phiếu, cổ phiếu Thị trường chứng khoán vừa đời không lâu, nhà đầu tư thiếu chuyên nghiệp, nhiều rủi ro cần có biện pháp, sách để ổn định, ngày phát huy tác dụng thúc đẩy huy động vốn, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng Các NHTM hoạt động theo dẫn dắt, đạo ngân hàng Nhà nước Do ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ cho công tác huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư NHTM nói riêng Thứ nhất, tiếp tục thực thi sách tiền tệ cách hiệu Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập hệ thống lãi suất chủ đạo để định hướng lãi suất thị trường, thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, tăng nguồn vốn cho ngân hàng Hiện sách quản lý ngoại hối, điều hành tỷ giá ngân hàng Nhà nước nhiều bất cập, chưa khuyến khích tạo thuận lợi cho giao dịch thị trường ngoại hối Điều khiến cho nhu cầu tính lũy vàng, ngoại tệ dân cịn cao, tình trạng la hóa Việt Nam cao so với nước khu vực Thứ hai, xây dựng hành lang pháp lý thơng thống, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ, đa dạng hóa hình thức huy động thu hút khách hàng cá nhân 79 Ngân hàng Nhà nước cần tránh can thiệp, giám sát sâu vào hoạt động nội NHTM Nếu can thiệp sâu khiến ngân hàng cảm thấy ngột ngạt, chủ động hoạt động kinh doanh Sự giám sát NHNN cho NHTM hoạt động có hiệu song hạn chế kịp thời hạn chế rủi ro xảy gây ảnh hưởng lớn đến hệ thống NHTM, giúp cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, ổn định an tồn NHNN cần giảm dần ưu đãi khơng công NHTM với nhau, tạo cạnh tranh lành mạnh Có cạnh tranh lành mạnh có phát triển Thứ ba, Đổi cơng nghệ ngân hàng, tăng cường cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, chuyển tiền điện tử liên ngân hàng tạo nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Hoạt động toán tiền mặt nước ta phổ biến mặt hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng chưa phát triển thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam Mặt khác, hệ thống qui định thủ tục hình thức tốn khơng dùng tiền mặt NHNN rườm rà NHNN phải trở thành cầu nối thông suốt cho hoạt động ngân hàng thương mại Đặc biệt giao dịch toán liên ngân hàng, bảo đảm hoạt động NHTM thông suốt 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng BIDV Việt Nam BIDV CN Nam HN chi nhánh, chịu điều tiết, kiểm soát hoạt động ngân hàng BIDV Việt Nam Do BIDV Việt Nam cần có biện pháp hỗ trợ chi nhánh phát triển việc triển khai sản phẩm huy động vốn mà BIDV VN đưa để cán hiểu, nắm vững để giải thích, hướng dẫn cho khách hàng Thứ nhất, quan tâm việc phát triển công nghệ Phát triển công nghệ ngân hàng tảng cho phát triển, đa dạng hình thức huy động phát triển dịch vụ toán ngân hàng BIDV Việt Nam cần trọng phát triển tảng công nghệ, sở vật chất BIDV CN Nam HN Hiện chi nhánh dùng số máy tính cũ, có hai giao dịch viên dùng chung máy Oliverti (máy in giao dịch) khiến cho 80 thời gian giao dịch kéo dài xảy nhiều sai sót Nếu trang bị đầy đủ máy móc đại chắn nhân viên BIDV CN Nam HN tiếp cận với phần mềm nhanh hơn, rút ngắn thời gian giao dịch, sai sót phục vụ khách hàng tốt Thứ hai, đầu tư nghiên cứu, ứng dụng sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Ban nghiên cứu phát triển sản phẩm BIDV Việt Nam cần cập nhật loại hình dịch vụ giới áp dụng ngân hàng khác lãnh thổ Việt Nam, xem xét liệu có áp dụng vào BIDV khơng có mang lại kết so với chi phí bỏ Song để giải pháp sản phẩm mang tính thực tiễm gần gũi với người ban Phát triển sản phẩm bán lẻ nên tìm hiểu khả thích ứng khách hàng với sản phẩm mới, hào hứng tầm hiểu biết cán giao dịch với sản phẩm đưa Cố gắng sản phẩm đưa phải thực có tính mới, cạnh tranh hấp dẫn với người dân, tránh trường hợp sản phẩm đưa khơng khác sản phẩm có hình thức bình rượu cũ Ngoài cần nghiên cứu phát triển dịch vụ mới, trước dự đoán yêu cầu khách hàng phát sinh tương lai từ có sản phẩm phù hợp, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng ngày đa dạng Thứ ba, BIDV VN nghiên cứu ban hành sách hợp lý, có định hướng chung cho hoạt động huy động vốn từ dân cư tồn hệ thống Song, khơng nên q khắt khe việc thực thi sách mà nên tạo linh hoạt áp dụng sách chi nhánh cho chủ trương BIDV VN chi nhánh thực mà chi nhánh lại tạo sách phù hợp với định hướng phát triển kinh doanh Thứ tư, đào tạo nguồn nhân lực cho chi nhánh đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, có tài, có đức Cơng tác tuyển dụng vào ngân hàng phải làm thật chặt chẽ, nghiêm minh để tuyển người đủ tài, đức xứng đáng đứng vào hàng ngũ BIDV, góp phần làm cho BIDV CN Nam HN ngày 81 vững mạnh Trung tâm đào tạo BIDV Việt Nam cần tổ chức nhiều lớp huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ, giúp họ trau dồi hiểu biết sản phẩm dịch vụ có BIDV Việt Nam, kinh tế - xã hội hiểu biết nghiệp vụ Khuyến khích cán trẻ tham gia nghiên cứu khoa học, đưa nhiều sáng kiến nâng cao suất lao động 82 KẾT LUẬN Để ổn định kinh tế phát triển giai đoạn khó khăn cần phải có cố gắng nỗ lực tất ban, ngành, tổ chức, đơn vị, với lượng vốn đầu tư lớn Hiện nguồn vốn đầu tư nước huy động phần lớn từ NHTM Huy động vốn khơng có vai trị quan trọng với phát triển đất nước mà yếu tố sống NHTM Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an tồn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trị quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu BIDV CN Nam HN có nhiều cố gắng việc huy động vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Trong trình hoạt động, ngân hàng gặt hái nhiều thành công, đảm bảo cho mục tiêu lợi nhuận ngân hàng mà thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, công tác huy động vốn dân cư chi nhánh gặp khơng khó khăn Muốn giải khó khăn địi hỏi phải có hỗ trợ NHNN, BIDV Việt Nam, thân BIDV CN Nam HN Trên trình nghiên cứu tác giả lý thuyết huy động vốn huy động vốn dân cư Sau phân tích thực tế hoạt động huy động vốn dân cư Chi nhánh BIDV Nam HN từ năm 2007 đến năm 2009, kết đạt được, tồn cơng tác huy động vốn, từ luận văn đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn dân cư BIDV CN Nam HN Những giải pháp đưa sở lý luận, có tính thực có tính khả thi Với mong muốn đóng phần nhỏ bé kiến thức vào hoạt động thực tế nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn dân cư BIDV Nam Hà Nội Tác giả mong muốn ý kiến, giải pháp luận văn có hội thử nghiệm BIDV Nam HN thơng qua góp phần nâng cao vị chi nhánh công tác huy động vốn dân cư Do hạn chế thời gian kiến thức, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu 83 DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Quốc Hội (1998), Luật Tổ chức tín dụng, NXB trị quốc gia, Hà Nội Quốc Hội (1997), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, NXB trị quốc gia, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, NXB trị quốc gia, Hà Nội TS Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), “Vai trị cơng nghệ ngân hàng chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2011-2012”, tạp chí ngân hàng, (010), trang 28-34 Nguyễn Thùy Linh (2010), “Điều hành lãi suất số ngân hàng trung ương giới nay”, tạp chí ngân hàng, (010), trang 57-62 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng, nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội (2006), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2006, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội (2007), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2007, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội (2008), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2008, Hà Nội 11 Ngân hàng Đầu tư phát triển Nam HN (2010), Định hướng phát triển kinh doanh chi nhánh năm 2010-2015, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010), Báo cáo thường niên năm 2009, Hà Nội 84 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 17 Peter Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 18 Trang Web: Địa http://www.sbv.gov.vn http://www.bidv.com.vn http://www.thoibaokinhte.com.vn http://www.vcb.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.tailieu.vn ... cư ngân hàng thương mại Chương Thực trạng huy động vốn dân cư ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Nam Hà Nội Chương Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn dân cư ngân hàng Đầu tư Phát triển. .. trạng huy động vốn dân cư chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Nam Hà Nội chương đưa giải pháp chương 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NAM HÀ... đến mở rộng huy động vốn dân cư 21 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 29 2.1 Tổng quan ngân hàng Đầu tư Phát triển