LV Thạc sỹ_Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh ngân hàng HSBC tại việt nam

1 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Theo báo cáo Ngân Hàng Thế Giới, tỷ trọng đóng góp kinh tế phát triển tổng GDP giới ngày tăng Và thành nhờ tăng trưởng mạnh mẽ đóng góp khối doanh nghiệp vừa nhỏ Khối doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng đến 70% tổng lao động xã hội đóng góp tới 60% GDP cho nước phát triển, Với xu hướng phát triển giới, tập đoàn HSBC xác định mục tiêu cốt lõi trở thành ngân hàng tốt cho doanh nghiệp vừa nhỏ, ưu tiên hàng đầu chiến lược giành cho khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2008-2015 Tập Đoàn Ở Việt Nam nay, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, có vai trị đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế khu vực giới Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ xác định nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế-xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy tính chủ động, sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ nguồn lực….( trích NĐ số 90/NĐ-CP ngày 23/11/2002 Chính Phủ vè việc trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ) Nằm chiến lược phát triển tập đồn nắm bắt thuận lợi mà Chính Phủ Việt Nam giành cho Doanh nghiệp vừa nhỏ, HSBC Việt nam với định vị thương hiệu thơng qua thơng điệp “ Ngân Hàng tồn cầu am hiểu địa phương” lựa chọn 30 thị trường mà tập đoàn muốn hướng tới Mục tiêu biến tiềm kinh doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ thành thực, đưa gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ tiếp cận Các doanh nghiệp vừa nhỏ có hội sử dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp quy mơ lớn Ngày 01/01/2009, HSBC Việt Nam thức chuyển thành ngân hàng 100% vốn đầu tư nước với lợi lớn tham gia bình đẳng vào sân chơi với Ngân Hàng Việt Nam, Điều cộng với ưu Ngân hàng có mạng lưới tồn cầu kinh nghiệp lâu đời, HSBC Việt Nam trở thành đối thủ đáng gờm Ngân Hàng nước, Tuy nhiên, phải nhìn nhận thị trường khách hàng Doanh Nghiệp vừa nhỏ vốn tiềm ẩn nhiểu rủi ro HSBC Việt Nam bắt đầu trọng vào thị trường này, chắn Ngân Hàng nước có lợi am hiểu thị trường địa phương đặc tính nhu cầu khách hàng Chính vây, theo tơi nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ toán cho HSBC nhằm đạt mục tiêu phát triển nêu Tăng lơi nhuận từ hoạt động cho vay kèm với việc giảm thiểu rủi ro tín dụng vấn đề cần đặt lên hàng đầu cho tất ngân hàng muốn hướng tới phát triển nhanh bền vững hướng tới đối tượng khách hàng tiềm ẩn nhiểu rủi ro Doanh nghiệp vừa nhỏ Đề tài đặt : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng The Hongkong And Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam” 2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung vào việc nghiên cứu vai trò tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế giai đoạn Đồng thời đề tài trọng vào việc phân tích tình hình cho vay HSBC Việt nam DNVVN thời gian vừa qua, từ đưa vấn đề cịn tồn tìm nguyên nhân để có giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN HSBC Việt Nam 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài phân tích cách khái quát vấn đề chung : chất lượng tín dụng DNVVN hoạt động chung HSBC Việt Nam thời gian vừa qua, tập trung vào việc phân tích thực trạng cho vay DNVVN đồng thời đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN HSBC Việt Nam 4.Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, vận dụng nguyên lý vật biện chứng, nghiên cứu sách Marketing, quản trị ngân hàng để rúi kết luận chất lượng tín dụng 5.Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành ba chương Chương : Những vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt Nam Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ HBSC Việt Nam CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm DNVVN không đơn phản ánh quy mô doanh nghiệp mà bao trùm nội dung kinh tế, tổ chức sản xuất, quản lý tiến khoa học công nghệ Tùy thuộc quy mô doanh nghiệp kinh tế nước khác nhau, trình độ phát triển kinh tế có tính đến xu hướng phát triển mà nước có tiêu chí xác định riêng Đối với Việt Nam, tiêu chí phân loại DNVVN quy định tạm thời theo công văn số 681/CP-KTN ngày 20/06/1998 Thủ Tướng Chính Phủ Theo đó, DNVVN xác định doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm 200 người Nghị định 90/2001/NĐ-CP quy định: DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng theo số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người; DNVVN bao gồm : - Các doanh nghiệp Nhà nước có quy mơ vừa nhỏ thành lập hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp Nhà Nước - Các doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động theo Luật doanh nghiệp - Các hợp tác xã có quy mô vừa nhỏ thành lập hoạt động theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 Với cách phân loại này, DNVVN chiếm đển 90% tổng số doanh nghiệp kinh tế Đối với số lĩnh vực Nghị định có quy định cụ thể sau: Bảng 1: Tiêu thức vốn lao động Quy mô Vốn tối đa Số người (đồng) 10 tỷ lao động tối đa 500 Trong DN nhỏ: Lĩnh vực sản xuất nơng lâm nghiệp hải sản tỷ 10 tỷ 100 1000 Trong DN nhỏ: Lĩnh vực thương mại dịch vụ tỷ tỷ 200 250 doanh nghiệp Lĩnh vực sản xuất cơng nghiệp xây dựng Trong DN nhỏ: 500 triệu 50 (Nguồn: Những nội dung quản trị DNVVN, tháng 1/2002) Theo cách chung nhất, phân loại doanh nghiệp phụ thuộc vào số người lao động số vốn kinh doanh Tuy nhiên cách phân loại khác sử dụng tài liệu phát triển theo lĩnh vực quy phi quy Theo hướng “phi quy” ám doanh nghiệp nhỏ, thành viên, thường làm việc bán thời gian hay theo thời vụ mà thơng thường chúng khơng có tài sản cố định hoạt động gia đình Thêm vào doanh nghiệp thường hoạt động dạng không đăng ký thức ngồi vịng kiểm sốt Chính phủ mặt thuế quản lý Thuật ngữ doanh nghiệp nhỏ thường sử dụng để nói đến thu nhập nhỏ phát sinh từ hoạt động thuộc loại Khu vực doanh nghiệp “chính quy” thường sử dụng để kể đến loại hình quy mơ doanh nghiệp sử dụng số lượng lao động lớn hơn, khơng điều hành hoạt động từ gia đình Loại doanh nghiệp phải chịu chi phối pháp luật có khả tiếp cận dễ dàng đến thể chế tài dự án phát triển Khái niệm thường sử dụng cho doanh nghiệp quy là: “DNVVN đơn vị tổ chức kinh doanh có tư cách pháp nhân nhằm thực hoạt động sản xuất kinh doanh, cung ứng, trao đổi hàng hoá dịch vụ thị trường để tối đa hố lợi ích người tiêu dùng, thơng qua để tối đa hóa lợi nhuận chủ sở hữu tài sản doanh nghiệp” Có thể thấy việc xác định DNVVN phù hợp với thực tế khách quan nước ta nguồn vốn có hạn, lao động dồi 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN có đặc điểm sau : - Các DNVVN thuộc hình thức sở hữu đa dạng (sở hữu Nhà nước, sở hữu tư nhân, sở hữu hỗn hợp, sở hữu nước ngoài) hoạt động tất lĩnh vực kinh tế Ở Việt Nam, DNVVN chủ yếu doanh nghiệp ngồi quốc doanh - Với quy mơ hoạt động vốn đầu tư ban đầu nhỏ, DNVVN có tính động, tự chủ kinh doanh cao, linh hoạt trước thay đổi thị trường, dễ dàng chuyển đổi hướng kinh doanh, mặt hàng kinh doanh - Tổ chức sản xuất DNVVN thường gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí, tạo điều kiện cao hiệu kinh doanh; khả thu hồi vốn nhanh, tạo điều kiện tăng tốc độ quay vòng vốn để đầu tư vào công nghệ tiên tiến, đại hơn; tỷ suất đầu tư lao động DNVVN thấp - Vốn tự có DNVVN thấp, khả tiếp cận vốn vay doanh nghiệp nhiều hạn chế đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn dẫn đến vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh thấp, khả tự tích lũy thấp Điều ngăn cản mở rộng doanh nghiệp, làm cho DNVVN gặp nhiều khó khăn thiếu sức cạnh tranh thị trường, không kịp thời cải tiến công nghệ sản xuất, khó có điều kiện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Trình độ quản lý, tổ chức sản xuất kinh doanh chưa cao, công nghệ tay nghề lao động thấp Nhiều lãnh đạo DNVVN không đào tạo bản, quản lý điều hành theo kinh nghiệm đồng thời tay nghề người lao động cịn thấp yếu Do quy mơ vốn hoạt động DNVVN nhỏ bé khó đầu tư cho kỹ thuật - công nghệ làm hạn chế việc nâng cao hiệu tổ chức sản xuất - Kinh doanh cịn mang nặng tính “gia đình”, “tự phát”, chưa có tính chun nghiệp Hầu hết DNVVN hoạt động độc lập, việc liên doanh, liên kết cịn hạn chế gặp nhiều khó khăn - Hệ thống sổ sách, báo cáo tài DNVVN thường khơng đầy đủ, số liệu khơng xác, tình hình tài khơng minh bạch Trong DNVVN Việt Nam thường tồn 02 chí 03 hệ thống sổ sách để đối phó với quan nhà nước quan thuế - Khả tiếp cận thơng tin thị trường DNVVN cịn nhiều hạn chế; thiếu thông tin thị trường đặc biệt thị trường quốc tế dẫn đến bị động phản ứng biến động thị trường, khả cạnh tranh không cao - DNVVN chủ yếu phát triển ngành dịch vụ, thương mại (buôn bán) Lĩnh vực sản xuất chế biến giao thơng cịn (tập trung ba ngành: Xây dựng, công nghiệp, nông lâm nghiệp, thương mại dịch vụ), địa bàn hoạt động chủ yếu thị trấn, thị tứ đô thị - Thị trường DNVVN thường nhỏ bé không ổn định, thường phải đương đầu với khó khăn thủ tục điều kiện cạnh tranh khơng bình đẳng thị trường nước liên quan đến vấn đề quyền trí tuệ, quyền sở hữu cơng nghiệp… Tình trạng hàng giả, hàng nhái, hàng nhập lậu diễn phổ biến với độc quyền số doanh nghiệp lớn tạo áp lực cạnh tranh mạnh mẽ DNVVN - Trong môi trường pháp lý, kinh tế vĩ mơ kinh doanh có nhiều yếu kém, đặc biệt môi trường hội nhập kinh tế quốc tế có nhiều biến động, DNVVN gánh chịu nhiều rủi ro đồng thời đối tượng ưu tiên hàng đầu sách kinh tế có biến động mạnh theo xu hướng xấu 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Khi đề cập đến phát triển quốc gia, thường nghĩ đến doanh nghiệp lớn khẳng định thương hiệu với quy mô hoạt động lớn Tuy nhiên, thực tế chứng minh kinh tế phát triển vai trị DNVVN trở nên quan trọng Sau thời kỳ suy thoái kinh tế giới năm đầu thập niên 30, người ta nhận thấy khu vực DNVVN nhân tố kinh tế quan trọng thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy khủng hoảng Đặc biệt, cách mạng khoa học công nghệ ngày phát triển tạo điều kiện cho DNVVN nhiều hội tập trung kỹ thuật, có khả sản xuất sản phẩm không thua doanh nghiệp lớn Các DNVVN nguồn động lực mạnh mẽ tạo nên tăng trưởng liên tục kinh tế, phát triển ngành công nghiệp bổ trợ ngành công nghiệp mũi nhọn chế tạo máy, điện tử số ngành khác, góp phần cải thiện cán cân tốn nhờ việc tăng xuất khẩu, thay hàng hóa nhập hàng hóa sản xuất nước Vai trò ngày trọng DNVVN thể khía cạnh sau : DNVVN góp phần vào thúc đẩy phát triển kinh tế Theo thống kê gần DNVVN chiếm 90% tổng số doanh nghiệp nước, mối năm đóng góp 30% GDP tồn quốc; khoảng 30% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hóa Khối DNVVN thời gian qua giữ mức tăng trưởng đống góp GDP mức 20%/năm Các DNVVN đóng góp vào tăng trưởng liên tục kinh tế, phát triển ngành công nghiệp bổ trợ ngành công nghiệp mũi nhọn chế tạo máy, điện tử… góp phần cải thiện cán cân toán nhờ việc tăng xuất hàng hóa; thay hàng hóa nhập hàng hóa sản xuất nước DNVVN góp phần tạo việc làm cho 80% lao động nông thôn thành thị, nâng cao đời sống nhân dân Vai trị có tham gia nhiều vào hoạt động lĩnh vực dệt may, nông nghiệp thủy sản … DNVVN Các DNVVN chiếm ưu gần tuyệt đối ngành sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ truyền thống, hàng nơng sản, thủy sản Các DNVVN có đóng góp đáng kể vào cơng xóa đói giảm nghèo, cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp - nông thôn, giảm chênh lệnh nông thôn thành thị Các DNVVN đóng góp phần khơng nhỏ vốn đầu tư cho kinh tế Theo số liệu phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam, tổng đầu tư phát triển kinh tế - xã hội năm 2001-2005 khoảng 60 tỷ USD Ngân sách Nhà nước chiếm 22,7 %, vốn tín dụng 14,2%, vốn tư nhân chiếm 21,3%, doanh nghiệp nhà nước 17,8 nguồn vốn nước chiếm 24% Việc tạo lập doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ khơng cần nhiều vốn, thời gian thu hồi nhanh, phân bố rộng khắp khu vực lãnh thổ, cho phép sử dụng tiềm nawmg lao động, vốn Đây ưu mà doanh nghiệp lớn khó có được, Như thực tế tạo lập tạo điều kiện phát triển cho DNVVN phương thức có hiệu để khai thác nguồn lao động, thu hút tiền nhà rỗi dân cư nhằm phục vụ tăng trưởng 10 kinh tế đất nước Khu vực DNVVN nơi ươm mầm cho tài kinh doanh, nơi đào tạo rèn luyện doanh nhân giỏi cho đất nước Các DNVVN góp phần vào chuyển dịch cấu kinh tế Các DNVVN hoạt động lĩnh vực đa dạng, phong phú Các doanh nghiệp có khả chuyển đổi hoạt động kinh doanh, sản phẩm sản xuất linh hoạt; với hình thức tổ chức kinh doanh có kết hợp chun mơn hóa với đa dạng hóa mềm dẻo, DNVVN vó vai trị to lớn góp phần làm động kinh tế, tạo chuyển dịch cấu kinh tế nhanh chóng DNVVN góp phần đa dạng hóa sản phẩm tiêu dùng nội địa xuất Với ưu đa dạng ngành nghề, DNVVN có lợi việc sản xuất cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu nước đồng thời đẩy mạnh xuất Việt Nam với lợi so sánh nguyên liệu từ nông – lâm – hải sản để sản xuất hàng hóa xuất khẩu, lợi ngành nghề thủ công truyền thống tạo khả to lớn cho khu vực DNVVN tham gia sản xuất, gia công chế biến, đại lý khai thác sản phẩm cho xuất Theo thống kê, DNVVN đóng góp khoảng 70% giá trị kim ngoach xuất khẩu, chủ yếu hàng nông thủy sản, thủ công mỹ nghệ, may mặc, da giầy Các DNVVN tăng thu Ngân sách cho Nhà nước Các DNVVN bước khẳng định vị trí mình, hàng năm đóng góp 30% ngân sách nhà nước, góp phần giảm cân đối cán cân ngân sách, phát huy vài trò quản lý vĩ mơ Nhà Nước 1.2 Tín dụng ngân hàng kinh tế 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo khoản điều 20 Luật Tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam “Ngân hàng loại hình 80 phẩm đến đối tượng khách hàng DNVVN Sản phảm góp phần gia tăng thị phần, thu hút khách hàng, mang lại nguồn thu cho ngân hàng đồng thời góp phần vào chuỗi tài trợ giải pháp tài đồng bộ, hiệu cho khách hàng DNVVN - Đề cập đến sản phẩm không nói đến giá lãi st Ngân Hàng cần thực sách lãi suất linh hoạt : Một điều quan tâm doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng lãi suất lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thuận với khách hàng, hài hồ lợi ích ngân hàng doanh nghiệp Đối với DNVVN, nên thực lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, xu sản xuất kinh doanh thị trường 3.2.5.2 Hoàn thiện áp dụng sản phẩm phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro hối đoái rủi ro lãi suất tới DNVVN Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện, phát triển giới thiệu đến đối tượng DNVVN cơng cụ phái sinh nhằm phịng chống rủi ro sau : + Hoán Đổi Lãi Suất: giao dịch thực sở hợp đồng trao đổi hai bên để hoán đổi nghĩa vụ toán lãi vay; thực đơn vị tiền tệ, vào kỳ toán lãi khoảng thời gian định; giao dịch tính khoản tiền gốc theo cách tính lãi khác Giao dịch làm già tăng linh hoạt khách hàng việc ứng phó với biến động thị trường, cố định chi phí vốn vay… + Hốn Đổi Tiền Tệ Chéo (Cross Curency Swap) : Sản phẩm giống sản phẩm Hoán Đổi lãi Suất, điểm khác 81 sản phẩm thực đồng tiền khác Sản phẩm có đặc điểm sau :  có hay khơng việc trao đổi vốn gốc lúc ban đầu, ln có việc trao đổi khoản tiền gốc lúc đáo hạn  tỷ giá giao vào thời điểm ký kết hợp đồng sử dụng để xác định số tiền gốc  Các khoản trả lãi xác định vào kỳ toán Phương thức hoán đổi thể sơ đồ sau :  Trao đổi khoản tiền gốc ban đầu (có thể có khơng) o số vốn gốc theo USD Ngân Hàng Khách hàng  Số vốn gốc theo VND tương đương số vốn gốc  USD theo tỷ giá giao ngày giao dịch  Trao đổi lãi vay hàng kỳ Số tiền lãi theo USD, lãi suất LIBOR/cố định Khách Ngân Hàng hàng Số tiền lãi theo VND, lãi suất VNIBOR/cố định  Trao đổi gốc vay đến hạn Số vốn gốc theo VND trao đổi vốn gốc đầu kỳ Khách hàng Ngân Hàng 82 Số vốn gốc theo USD Sản phẩm có ưu điểm sau :  Khách hàng bảo vệ khỏi rủi ro tỷ giá gốc lẫn lãi  Với việc hoán đổi từ lãi suất thả USD sang lãi suất VND cố định, Khách hàng bảo vệ khỏi khả lãi suất USD tăng cao đột biến  Cho phép Khách hàng chuyển đổi trách nhiệm trả nợ khoản vay USD sang VND để phù hợp với thu nhập VND khơng làm thay đổi điều kiện điều khoản vay Thực tiễn Việt Nam, DN nói chung DNVVN nói riêng “lạ lẫm” chưa mạnh dạn áp dụng sản phẩm phái sinh để phòng chống rủi ro Do đó, để đưa sản phẩm tiếp cận đến DNVVN, Ngân Hàng HSBC cần tổ chức nhiều hội thảo giới thiệu sản phẩm phái sinh Bên cạnh đó, đội ngũ cán tín dụng cần đào tạo để hiểu sâu rộng sản phẩm từ tư vấn hướng dẫn khách hàng giao dịch cách tốt 3.2.5.3 Phát triển sản phẩm bổ sung tư vấn, hỗ trợ DNVVN cơng tác quản lý tài đầu tư Phần lớn DNVVN chưa nhận thức đầy đủ đắn tầm quan trọng quản lý tài nên tiềm lực kinh doanh chưa phát huy cách tối đa Chính Ngân Hàng cần có có nhiều biện pháp hỗ trợ DNVVN Các sản phẩm hỗ trợ trước hết góp phàn thu hút khách hàng tiếp cận với Ngân Hàng từ Ngân Hàng mở rộng thị phần hướng đến sản phẩm khác Hơn tư vấn hỗ trợ DNVVN công tác quản lý tài đầu tư cải thiện lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp góp phần đảm bảo khả chi trả Doanh 83 nghiệp mà Ngân Hàng giám sát chặt chẽ biến động kinh doanh tình trạng tài Doanh Nghiệp Ngân Hàng HSBC với lịch sử phát triển lâu đời giới, nơi hội tụ nhiều chuyên gia tài am hiểu vấn đề kinh tế vĩ mô vi mô nơi cung cấp tốt dịch vụ tư vấn, hỗ trơ cho DNVVN HSBC cần thường xuyên tổ chức hội thảo để hỗ trợ thông tin cho DNVVN Không giúp DNVVN quản lý tài mà cịn cung cấp giải pháp tài thích hợp, tạo tảng cho thành công Doanh nghiệp 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính Phủ * Xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNVVN Trong thời gian gần đây, chế sách quản lý Nhà nước DN, có DNVVN bước hồn thiện Động lực kinh doanh phát huy, nhiều rào cản loại bỏ, tạo điều kiện cho DN hoạt động nước Cục phát triển DNVVN thành lập có số hoạt động bước đầu Một số cơng cụ sách vĩ mơ phát huy tác dụng như: Luật DN, Nghị định 90, Quỹ hỗ trợ DNVVN, chế tín dụng Tuy nhiên, cịn nhiều việc phải làm đường hồn thiện hệ thống sách chế quản lý vĩ mô nhằm tăng cường sức cạnh tranh, thúc đẩy phát triển động có hiệu DNVVN Chính phủ quan nhà nước cần góp phần mạnh mẽ việc xây dựng hỗ trợ phát triển DNVVN Các công cụ sách Nhà nước hỗ trợ mặt khác cần thiết Môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý nhân tố xã hội có ảnh hưởng lớn doanh nhân kinh tế đất nước Do đó, thơng qua chủ trương 84 sách cụ thể, Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh phát triển, qua hình thành khu vực DNVVN hoạt động có hiệu phát triển bền vững Sự phát triển khu vực góp phần đắc lực tiến trình cơng nghiệp hoá, đại hoá phát triển phồn thịnh nước nhà Bên cạnh đó, Chính Phủ cần hỗ trợ tư vấn thiết bị, công nghệ đại, thích hợp cung cấp thơng tin cơng nghệ, thị trường cho DNVVN, tạo lập phát triển thị trường công nghệ, tạo điều kiện để DN tăng cường cạnh tranh sản xuất, chế biến sản phẩm Chính phủ cần thành lập số tổ chức hỗ trợ tư vấn (bằng hình thức đa dạng) lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, giúp DNVVN nâng cao suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, có thêm tiềm lực cơng hội nhập quốc tế * Chính phủ cần có sách, biện pháp cần thiết việc hỗ trợ Ngân Hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN - Cho phép thành lập tung tâm thơng tin tín dụng tư nhân : khó khăn Ngân Hàng thu thập thông tin DNVVN cách đầy đủ nhằm đưa kết thẩm định đánh giá đắn doanh nghiệp Hiện Việt nam có Trung tâm thơng tin tín dụng CIC trực thuộc Ngân Hàng nhà nước Tuy nhiên, thông tin mà CIC thu thập cịn nghèo nàn, khơng cập nhật, chưa cung cấp đầy đủ tình hình tài thực tế doanh nghiệp, thông tin hoạt động kinh doanh Doanh Nghiệp….Theo nghiên cứu Ngân Hàng giới tháng 10/2003-Inesa Love and Nastaliya Mylenko cho thấy 27%doanh nghiệp gặp khó khăn vốn nước có trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân , tỷ lệ lên đến 49% nước khơng có trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Tuy nhiên việc cho phép thành lập vào hoạt động 85 trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân phải kèm với hành lang pháp luật đồng bộ, văn chế tài cần phải đảm bảo trung tâm cung cấp thông tin cách trung thực đảm bảo không vi phạm quy tắc bảo tồn thơng tin q trình sản xuất kinh doanh DNVVN - Phát triển thị trường mua bán nợ: với xu hướng phát triển kinh tế, Doanh nghiệp ngày có nhu cầu vốn lớn Thị trường mua bán nợ phát triển tạo điều kiện cho doanh nghiệp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro khoản nợ khó địi Hiện cơng ty mua bán nợ tài sản tồn đọng (DATC) hoạt động giải phần khoản nợ tồn đọng Ngân Hàng Từ doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ, hết vốn chủ sở hữu nhà nước, khơng đủ điều kiện cổ phần hóa, doanh nghiệp DATC tái cấu, chuyển đổi thành công ty cổ phần Với việc tái cấu cách tồn diện tài chính, hình thức cấu sở hữu, quản trị điều hành, tổ chức sản xuất kinh doanh , doanh nghiệp DATC tái cấu có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có hiệu triển vọng phát triển tốt Từ năm 2007 đến nay, có 11 doanh nghiệp DATC tái cấu, chuyển đổi sở hữu, doanh nghiệp đủ điều kiện để niêm yết với số vốn điều lệ từ 30 – 50 tỷ đồng Hiện nay, 50 doanh nghiệp khác DATC triển khai thực tái cấu thông qua hoạt động mua bán nợ Tuy nhiên hoạt động DATC chưa thực hiệu hành lang pháp lý cơng ty chưa có quyền ưu tiên đặc biệt q trình khai thác thơng tin Bên cạnh đó, Chính Phú cần xây dựng hồn thiện luật nhằm khuyến khích cơng ty hoạt động lĩnh lực mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp Nếu thị trường kinh doanh dịch vụ mua bán nợ phát triển doanh nghiệp Ngân Hàng bán khoản nợ khó thu hồi 86 cho cơng ty ua bán nợ để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng - Hoàn thiện hành lang pháp lý hồn chỉnh cho nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng xuất nhập khẩu: Bảo hiểm tín dụng xuất dịch vụ bảo vệ bồi thường cho người xuất ngân hàng gặp rủi ro tỷ giá trình bán hàng trả chậm cho vay tín dụng trung, dài hạn Thơng qua hoạt động quan chun mơn tư vấn, định hưỡng cho doanh nghiệp xuất loại hàng hóa địch vụ phù hợp Được triển khai hiệu nhiều nước giới , bảo hiểm tín dụng xuất lại chưa áp dụng nhiều Việt Nam Lý doanh nghiệp việt nam chưa nhận thức rủi ro giao dịch quốc tế, sách điều hành tỷ giá hối đoái hệ thống ngân hàng chưa theo kịp diễn biến thị trường Ngồi ra, việc thiểu thơng tin, văn luật pháp chưa đồng bộ, hệ thống sổ sách nhiều doanh nghiệp đặc biệt DNVVN thiếu minh bạch, tạo rào cản khiến công ty bảo hiểm ngại triển khai dịch vụ Chính vậy, thời gian tới Chính Phủ nên có giải pháp hiệu đặc biệt hoàn thiện hành lang pháp lý để phát triển dịch vụ 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước, quan giám sát trực tiếp hoạt động Ngân Hàng Thương Mại, cần có biện pháp hỗ trợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN: - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng : trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần nâng cao chất lượng hoạt động, thường xuyên cập nhật thông tin doanh nghiệp cách kịp thời, đầy đủ xác Để làm điều đó, địi hỏi cần hợp tác Ngân Hàng Thương Mại việc cung cấp thông tin khách hàng cho CIC 87 - Thường xuyên giám sát, tra, kiểm tra hoạt động NHTM : Ngân hàng nhà nước cần nâng cao lực cán tra, giám sát thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ, chia sẻ kinh nghiệm qua hội thảo Bên cạnh đó, NHNN cần nhanh chóng thúc đẩy việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tra, giám sant đảm bảo điều hành thông suốt, cập nhật thơng tin q trình giám sát hoạt động Ngân hàng nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Thời gian vừa qua, NHNN tổ chức tổ chuyên trách đặc biệt để phối hợp với Hiệp hội ngành nghề địa bàn Hà Nội Thành Phố Hồ Chí Minh nhằm tháo gỡ, xử lý vướng mắc, khó khăn DNVVN quan hệ tín dụng với Ngân Hàng Trong thời gian tới NHNN cần tạo điều kiện để phát huy vai trị tổ cơng tác Điều tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nhiều nguồn vốn tín dụng ngân hàng để trì phát triển sản xuất kinh doanh; góp phần nước vượt qua tình trạng suy giảm kinh tế - Xây dựng sở pháp lý cho việc thực nghiệp vụ phái sinh quy chế giao dịch hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn, hợp đồng hoán đổi lãi suất : Thị trường sản phẩm phái sinh cho phép người muốn làm giảm rủi ro chuyển giao rủi ro cho người sẵn sàng chấp nhận nó, nhà đầu Vì vậy, thị trường có hiệu việc phân phối lại rủi ro nhà đầu tư, khơng có cần phải chấp nhận mức rủi ro khơng phù hợp với thân Và mà họ sẵn sàng cung cấp nhiều vốn cho thị trường tài chính, điều tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, phát huy khả huy động vốn giảm chi phí sử dụng vốn Trên thị trường tài Việt nam, nghiệp vụ phái sinh bắt đầu xuất khoảng năm trước đến xuất nhiều loại công cụ phái sinh chuẩn không chuẩn thực Tuy nhiên, sở 88 pháp lý các nghiệp vụ phái sinh cịn mang tính thí điểm đơn lẻ, ngoại trừ giao dịch hốn đổi lãi suất có qui chế NHNN (Quyết định sso 1133/2003/QĐ - NHNN, ngày 30/9/2003 ban hành kèm theo qui chế) Đồng thời số lượng giao dịch cịn khoảng gần 15 hợp đồng hốn đổi lãi suất số hợp đồng phái sinh khơng chuẩn khác cho phép thực hiện( số có số giao dịch chưa phát sinh giao dịch) Để phát huy vai trò nghiệp vụ phái sinh việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, NHNN cần hồn thiện sở pháp lý hướng dẫn thị trường hoạt động cách đồng hiệu 3.4.3 Kiến nghị khác Thực tế rủi ro tín dụng xảy phần lớn nguyên nhân bắt nguồn từ thân DNVVN Chính vậy, để giảm thiểu rủi ro tín dụng quan hệ với Ngân Hàng Thương Mại rủi ro khác hoạt động sản xuất kinh doanh, DNVVN cần: - Các DNNVV phát triển theo cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng dựa hồn tồn chủ yếu vào vốn vay thương mại ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập q trình đầu tư - Các DNNVV cần không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh cao có thị trường tiêu thụ Vay vốn ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng Phối hợp với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt chế tài tín dụng trước, sau vay vốn - Các DNVVN cần phải trọng để tăng cường lực quản trị kinh doanh giám đốc cán quản lý DNVVN; phát triển lực quản trị chiến lược cán quản lý DNVVN bồi dưỡng 89 khả kinh doanh quốc tế nâng cao lực cạnh tranh quốc tế DNVVN KẾT LUẬN Tín dụng cho Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ thị trường tiềm mà tất Ngân Hàng nói chung HSBC nói riêng hướng tới Mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện quan trọng để phát triển bền vững Ngân Hàng HSBC Việt Nam trọng vào phát triển thị trường cho đối tượng khách hàng thời gian gần đạt số kết khả quan định Tuy nhiên tiếp cận với đối tượng khách hàng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro Doanh Nghiệp Vừa Nhỏ đòi hỏi HSBC phải xây dựng sản phẩm phù hợp có phương pháp phịng ngừa rủi ro hiệu Bên cạnh hỗ trợ Chính Phủ quan quản lý nhà nước có vai trò thực tiễn quan trọng việc định hường phát triển cho DNVVN, tạo môi trường thông tin hoàn hảo sở pháp lý cho Ngân Hàng việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng Sự kết hợp đồng sách vĩ mơ nhà nước chiến lược phát triển đắn thân Ngân Hàng giúp Doanh Nghiệp Vừa Nhỏ nâng cao tiếm lực tài phát huy vai trị tích cực phát triển kinh tế đồng thời tăng lợi nhuận mở rộng thị phần cho Ngân Hàng Như khảo sát với kết tích cực mà HSBC thực đối tượng khách hàng DNVVN Việt Nam thời gian tới, HSBC Việt Nam cần tích cực nhanh chóng triển khai chiến lược phát triển nhắm vào đối tượng khách hàng taọ lợi tiên phong cho giai đoạn phát triển tới Cuộc khủng hoảng kinh tế có dấu hiệu hồi phục Một giai đoạn phát triển mở hội cho Ngân Hàng tăng trưởng lợi nhuận 90 khơng thể khơng kể đến đóng góp mảng khách hàng Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Vân Đình: Doanh nghiệp trước ngưỡng cửa xã hội (NXB lao động xã hội – 2003) Business Instruction Manual (BIM) Credit Volume – HSBC Funtional Instruction Manual (FIM)- HSBC HSBC-Strategic Direction-Best Bank for Small Business HSBC Asia Pacific SME Business Survey – Country Report Vietnam Quản trị Ngân Hàng Thương Mại =Peter S Rose Các tạp chí Ngân Hàng Thời Báo Kinh Tế 91 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng kinh tế 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .10 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .13 1.2.3 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 16 1.3 Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3.1 Nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3.2 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 20 1.4 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp22 1.4.1 Quan niệm chất lượng tín dụng .22 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 23 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 27 1.4.3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 27 1.4.3.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp .31 1.4.3.3 Các nhân tố khác 33 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THE HONGKONG 92 AND SHANGHAI BANKING CORPORATION LIMITED TẠI VIỆT NAM 36 2.1 Giới thiệu tổng quan hoạt động HSBC Việt Nam 36 2.1.1 Sự đời chiến lược phát triển 36 2.1.2 Một số hoạt động kinh doanh 39 2.1.3 Định hướng phát triển khối doanh nghiệp vừa nhỏ HSBC Việt Nam 44 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ HSBC Việt Nam 48 2.2.1 Những quy định chung tín dụng phương pháp thẩm định tín dụng DNVVN HSBC Việt Nam 48 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN HSBC Việt Nam .52 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng HBSC Việt Nam .61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Những hạn chế 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .64 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 64 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 66 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI HSBC VIỆT NAM 67 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ HSBC Việt Nam 67 3.1.1 Xu phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 67 3.1.2 Định hướng phát triển nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN HSBC Việt Nam giai đoạn 2008-2015 71 93 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng HSBC Việt Nam 72 3.2.1 Hoàn thiện phương pháp thẩm định, phân loại xếp hạng tín dụng DNVVN 72 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay .74 3.2.3 Tăng cường khâu kiểm tra, kiểm soát nhận biết dấu hiệu rủi ro 75 3.2.4 Hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác thông tin 76 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác 77 3.2.5.1 Xây dựng hồn thiện chuỗi sản phẩm phù hợp với hoạt động kinh doanh DNVVN 77 3.2.5.2 Hoàn thiện áp dụng sản phẩm phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro hối đoái rủi ro lãi suất tới DNVVN .80 3.2.5.3 Phát triển sản phẩm bổ sung tư vấn, hỗ trợ DNVVN công tác quản lý tài đầu tư 82 3.4 Một số kiến nghị 83 3.4.1 Kiến nghị Chính Phủ 83 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .86 3.4.3 Kiến nghị khác 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT 94 94 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam HSBC: THE HONGKONG AND SHANGHAI BANKING CORPORATION LIMITED DNVVN: Doanh Nghiệp vừa nhỏ TSĐB: Tài sản đảm bảo DP: Dự Phòng DN: Dư nợ ... đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited Việt. .. Việt Nam Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ HBSC Việt Nam CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG... tín dụng hợp lý mà đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng ngày nâng cao 36 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THE HONGKONG AND SHANGHAI BANKING