giải pháp nâng cao chất lư¬ợng tín dụng khi cho vay doanh nghiệp nhà nư ớc tại chi nhánh ngân hàng công thư¬ơng khu vực đống đa

lời mở đầu Nền kinh tế đất nước đà đổi mới, chuyển từ chế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong q trình đổi doanh nghiệp nhà nước (DNNN) ln đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội, trì vị chủ đạo kinh tế nhà nước kinh tế nhiều thành phần Cùng với thành tựu phát triển kinh tếxã hội đất nước DNNN theo thời gian có đóng góp ngày tăng vào GDP vào ngân sách nhà nước, góp phần tích cực việc thực chủ trơng CNH-HĐH đất nước Đảng Nhà nước ta Tuy nhiên, thực tiễn phản ánh tình hình hoạt động DNNN cho thấy tình trạng đáng lo ngại trở nên phổ biến hầu hết DNNN tượng thiếu vốn, đặc biệt vốn lưu động Để giải khó khăn này, ngồi phần tài trợ từ ngân sách nhà nước, bổ sung từ nguồn vốn tự tạo, doanh nghiệp thường tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng DNNN thực theo tinh thần đạo Đảng Chính phủ, Ngành ngân hàng, Ngân hàng Công thương Việt Nam đầu tư phát triển cho DNNN, kinh tế nhà nước Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa có nhiều cố gắng tích cực việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn cho DNNN nhằm triển khai, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi trang thiết bị, công nghệ, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, trình độ cán bộ,…từ đó, tạo cạnh tranh mạnh mẽ thị trường nước quốc tế Vì vậy, nhiều năm DNNN đối tượng khách hàng phục vụ chủ yếu nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh với số lượng đông đảo, thường chiếm 95% dư nợ hàng năm khu vực mang lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh Qua thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa, em nhận thấy hoạt động tín dụng DNNN đáp ứng lớn nhu cầu vốn từ phía doanh nghiệp Trong trình hoạt động Chi nhánh khơng ngừng quan tâm đến vấn đề củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà chất lượng tín dụng chưa hồn tồn đảm bảo, cịn có vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục nghiên cứu tìm giải pháp giải hữu hiệu để đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Xuất phát từ nhận định em chọn đề tài: ”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Doanh nghiệp Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa” cho chun đề Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương I: Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhà nước Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa lời mở đầu Nền kinh tế đất nước trờn đà đổi mới, chuyển từ chế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường cỳ quản lý nhà nước theo định hướng xú hội chủ nghĩa Trong quỏ trỡnh đổi đú cỏc doanh nghiệp nhà nước (DNNN) luụn vai trũ quan trọng việc thực cỏc mục tiờu kinh tế-xú hội, trỡ vị chủ đạo kinh tế nhà nước kinh tế nhiều thành phần Cựng với thành tựu phỏt triển kinh tếxú hội đất nước cỏc DNNN theo thời gian đú cú gúp ngày tăng vào GDP vào ngơn sỏch nhà nước, gỳp phần tớch cực việc thực chủ trơng CNH-HĐH đất nước Đảng Nhà nước ta Tuy nhiờn, thực tiễn phản ỏnh tỡnh hỡnh hoạt động cỏc DNNN đú cho thấy tỡnh trạng đỏng lo ngại trở nờn phổ biến hầu hết cỏc DNNN đú tượng thiếu vốn, đặc biệt vốn lưu động Để giải khú khăn này, phần tài trợ từ ngơn sỏch nhà nước, bổ sung từ nguồn vốn tự tạo, cỏc doanh nghiệp thường tỡm đến nguồn vốn tớn dụng ngừn hàng Nhận thức rừ tầm quan trọng cỏc DNNN thực theo đỳng tinh thần đạo Đảng Chớnh phủ, Ngành ngơn hàng, Ngơn hàng Cụng thương Việt Nam đầu tư phỏt triển cho cỏc DNNN, kinh tế nhà nước Trong năm qua, Chi nhỏnh Ngơn hàng Cụng thương Khu vực Đống Đa đú cỳ nhiều cố gắng tớch cực việc mở rộng tớn dụng, cung ứng vốn cho cỏc DNNN nhằm triển khai, mở rộng cỏc hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi trang thiết bị, cụng nghệ, cải tiến nừng cao chất lượng sản phẩm, trỡnh độ cỏn bộ,…từ đú, tạo cạnh tranh mạnh mẽ trờn thị trường nước quốc tế Vỡ vậy, nhiều năm cỏc DNNN luụn đối tượng khỏch hàng phục vụ chủ yếu nghiệp vụ tớn dụng Chi nhỏnh với số lượng khỏ đụng đảo, thường chiếm trờn 95% dư nợ hàng năm khu vực mang lại nguồn thu lớn cho Chi nhỏnh Qua thời gian thực tập Chi nhỏnh Ngơn hàng Cụng thương Khu vực Đống Đa, em nhận thấy hoạt động tớn dụng cỏc DNNN đőy đú đỏp ứng khỏ lớn nhu cầu vốn từ phớa cỏc doanh nghiệp Trong quỏ trỡnh hoạt động Chi nhỏnh khụng ngừng quan tőm đến vấn đề củng cố nừng cao chất lượng hoạt động tớn dụng Tuy nhiờn, nhiều nhừn tố khỏch quan chủ quan mà chất lượng tớn dụng chưa hoàn toàn đảm bảo, cũn cỳ vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục nghiờn cứu tỡm giải phỏp giải hữu hiệu để đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tớn dụng Xuất phỏt từ nhận định đú em đú chọn đề tài: ”Giải phỏp nừng cao chất lượng tớn dụng cho vay Doanh nghiệp Nhà nước Chi nhỏnh Ngơn hàng Cụng thương Khu vực Đống Đa” cho chuyờn đề mỡnh Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyờn đề gồm cú chương: Chương I: Tớn dụng Ngừn hàng vai trũ tớn dụng Ngơn hàng Doanh nghiệp nhà nước Chương II: Thực trạng hoạt động tớn dụng cỏc Doanh nghiệp nhà nước Chi nhỏnh Ngơn hàng Cụng thương Khu vực Đống Đa Chương III: Giải phỏp nừng cao chất lượng tớn dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhỏnh Ngơn hàng Cụng thương Khu vực Đống Đa Cũng qua phần mở đầu em xin chừn thành gửi lời cảm ơn tới Thầy giỏo_T.s ……_Giỏm đốc trung tơm đào tạo Ngơn hàng Cụng thương Việt Nam cụ ……… _cỏn Phũng Kinh doanh Chi nhỏnh Ngừn hàng Cụng thương Khu vực Đống Đa đú tận tỡnh bảo hướng dẫn, tạo điều kiện giỳp đỡ em hoàn thành chuyờn đề Do kinh nghiệp thực tế, kiến thức, thời gian cũn hạn chế nờn chắn chuyờn đề khỳ trỏnh khỏi thiếu sỳt Rất mong nhận nhiều ý kiến tham gia gúp cỏc thầy cụ giỏo cỏc bạn đồng học để chuyờn đề cú điều kiện hoàn thiện Chương tớn dụng ngừn hàng vai trũ tớn dụng ngơn hàng Doanh nghiệp nhà nước 1.1 tớn dụng nghiệp vụ tớn dụng Ngơn hàng thương mại 1.1.1 Tớn dụng 1.1.1.1 Khỏi niệm tớn dụng Lịch sử phỏt triển cho thấy, tớn dụng phạm trự kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoỏ Nỳ tồn song song phỏt triển cựng với kinh tế hàng hoỏ động lực quan trọng thỳc đẩy kinh tế hàng hoỏ phỏt triển lờn giai đoạn cao Tồn phỏt triển qua nhiều hỡnh thỏi kinh tế-xú hội, đú cỳ nhiều khỏi niệm khỏc tớn dụng đưa Song khỏi quỏt lại cỳ thể hiểu tớn dụng theo khỏi niệm sau: “ Tớn dụng phạm trự kinh tế phản ỏnh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, đú bờn chuyển giao lượng giỏ trị sang cho bờn sử dụng thời gian định, đồng thời bờn nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đú thoả thuận.” Mối quan hệ giao dịch thể cỏc nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giỏ trị định Giỏ trị cỳ thể hỡnh thỏi tiền tệ hỡnh thỏi vật như: hàng hoỏ, mỏy múc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay - Giỏ trị hoàn trả thụng thường lớn giỏ trị lỳc cho vay ban đầu hay núi cỏch khỏc người vay phải trả thờm phần lợi tức (lúi vay) Tỳm lại, tớn dụng phạm trự kinh tế phản ỏnh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn cỏc chủ thể kinh tế trờn nguyờn tắc hoàn trả vốn lẫn lúi 1.1.1.2 Đặc trưng chất tớn dụng a Đặc trưng tớn dụng Cỳ thể nhận thấy thực chất tớn dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay, họ cỳ mối quan hệ với thụng qua vận động giỏ trị vốn tớn dụng biểu hỡnh thức tiền tệ hàng hoỏ từ người cho vay chuyển sang người vay sau thời gian định quay với người cho vay với lượng giỏ trị lớn ban đầu Tớn dụng cấu thành nờn từ kết hợp ba yếu tố chớnh là: lũng tin (sự tin tưởng vào khả hoàn trả đầy đủ đỳng hạn người cho vay người vay); thời hạn quan hệ tớn dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay); hứa hẹn hoàn trả Và vậy, phạm trự tớn dụng cú cỏc đặc trưng chủ yếu sau: Tớn dụng cỳ lũng tin: thừn từ tớn dụng xuất phỏt từ tiếng latinh “creditum” cỳ nghĩa “sự giao phỳ” hay “sự tớn nhiệm” Nghiờn cứu khỏi niệm tớn dụng cho ta thấy tớn dụng cho vay cỳ hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu “mức tớn nhiệm” hay “lũng tin” người cho vay vào người vay Yếu tố lũng tin vụ hỡnh khụng thể thiếu quan hệ tớn dụng, đơy yếu tố bao trựm hoạt động tớn dụng, điều kiện cần cho quan hệ tớn dụng phỏt sinh Trong quan hệ tớn dụng “lũng tin” biểu từ nhiều phớa, khụng cỳ lũng tin từ phớa người cho vay người vay Nếu người cho vay khụng tin tưởng vào khả hoàn trả người vay thỡ quan hệ tớn dụng cỳ thể khụng phỏt sinh ngược lại, người vay cảm nhận thấy người cho vay khụng thể đỏp ứng yờu cầu khối lượng tớn dụng, thời hạn vay,…thỡ quan hệ tớn dụng cỳ thể khụng phỏt sinh Tuy nhiờn, quan hệ tớn dụng lũng tin người cho vay người vay quan nhiều lẽ người cho vay người giao phỳ tiền bạc tài sản họ cho người khỏc sử dụng Tớn dụng cỳ tớnh thời hạn: khỏc với cỏc quan hệ mua bỏn thụng thường khỏc (sau trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu vật mua hay cũn gọi “mua đứt bỏn đoạn”), quan hệ tớn dụng trao đổi quyền sử dụng giỏ trị khoản vay khụng trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giỏ trị khoản vay dạng hàng hoỏ hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Sau khai thỏc giỏ trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giỏ trị khoản vay cộng thờm khoản lợi tức hợp lý kốm theo cam kết đú giao ước với người cho vay Mọi khoản vay dạng vật hay tiền tệ hàng hoỏ vỡ nỳ cỳ giỏ trị giỏ trị sử dụng Trong kinh doanh tớn dụng ngư6 ời cho vay bỏn “giỏ trị (quyền) sử dụng khoản vay” khụng bỏn “giỏ trị khoản vay”, nờn sau hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay đú hoàn trả giữ nguyờn giỏ trị nỳ, phần lợi tức theo thoả thuận cỳ “giỏ bỏn” quyền sử dụng khoản vay thời gian định Như vơy, khối lượng hàng hoỏ hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu vật chuyờn trở giỏ trị sử dụng chỳng, nú phỏt qua cỏc thời gian định thu khụng bỏn đứt Tớn dụng cỳ tớnh hoàn trả: đơy đặc trưng thuộc chất vận động tớn dụng dấu ấn để phừn biệt phạm trự tớn dụng với cỏc phạm trự kinh tế khỏc Sau kết thỳc vũng tuần hoàn tớn dụng, hoàn thành chu kỳ sản xuất trở trạng thỏi tiền tệ, vốn tớn dụng người vay hoàn trả cho người cho vay kốm theo phần lúi đú thoả thuận Một mối quan hệ tớn dụng gọi hoàn hảo thực với đầy đủ cỏc đặc trưng trờn, nghĩa người vay hoàn trả đầy đủ gốc lúi đỳng thời hạn b.Bản chất chức tớn dụng Tớn dụng phạm trự kinh tế hàng hoỏ, chất tớn dụng quan hệ vay mượn cỳ hoàn trả vốn lẫn lúi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bỡnh đẳng hai bờn cựng cỳ lợi Tớn dụng nỳi chung tớn dụng ngơn hàng núi riờng cỳ hai chức là: - Huy động vốn cho vay vốn tiền tệ trờn nguyờn tắc hoàn trả cỳ lúi Chức gồm hai loại nghiệp vụ tỏch hẳn huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay vốn cỏc nhu cầu cần thiết kinh tế - Kiểm soỏt cỏc hoạt động kinh tế thụng qua cỏc quan hệ tớn dụng cỏc tổ chức cỏ nhừn 1.1.1.3 Cỏc loại hỡnh tớn dụng lịch sử Cựng với phỏt triển sản xuất hàng hoỏ, tớn dụng ngày phỏt triển nội dụng lẫn hỡnh thức Cỏc quan hệ tớn dụng ngày mở rộng hơn, ban đầu quan hệ cỏc cỏ nhừn với nhau, sau đú cỏ nhừn với tổ chức, tổ chức với tổ chức, quan hệ với nhà nước cao tớn dụng quốc tế Trong quỏ trỡnh phỏt triển lơu dài đú quan hệ tớn dụng đú hỡnh thành phảt triển qua cỏc hỡnh thức sau: - Tớn dụng nặng lúi Tớn dụng nặng lúi hỡnh thành xuất phừn chia giai cấp dẫn đến kẻ giàu, người nghốo Đặc điểm bật tớn dụng lúi suất cho vay cao Chớnh vỡ vậy, tiền vay sử dụng vào mục đớch tiờu dựng cấp bỏch, hoàn toàn khụng mang mục đớch sản xuất nờn đú làm giảm sức sản xuất xú hội Nhng đỏnh giỏ cỏch cụng thỡ tớn dụng nặng lúi lại gỳp phần quan trọng làm tan rú kinh tế tự nhiờn, mở rộng quan hệ hàng hoỏ tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa tư đời - Tớn dụng thương mại Đơy hỡnh thức tớn dụng cỏc nhà sản xuất kinh doanh với Cụng cụ hỡnh thức tớn dụng cỏc thương phiếu thương mại (gồm cỳ kỳ phiếu hối phiếu thương mại) Tớn dụng thương mại cú đặc điểm là: đối tượng cho vay hàng hoỏ vỡ hỡnh thức tớn dụng dựa trờn sở mua bỏn chịu hàng hoỏ cỏc nhà sản xuất với đú cỏc chủ thể tham gia vào quỏ trỡnh vay mợn cỏc nhà sản xuất kinh doanh Qui mụ tớn dụng bị hạn chế nguồn vốn cho vay chủ thể sản xuất kinh doanh - Tớn dụng ngừn hàng Tớn dụng ngừn hàng (TDNH) hỡnh thức phản ỏnh quan hệ vay trả nợ bờn cỏc ngừn hàng, cỏc tổ chức tớn dụng bờn cỏc nhà sản xuất kinh doanh Hỡnh thức TDNH thể rừ ưu mỡnh so với hai hỡnh thức tớn dụng trờn chỗ: đơy hỡnh thức tớn dụng linh hoạt vỡ đối tượng cho vay mượn tiền tệ; chiều vận động nhiều ngừn hàng cỳ thể vay với thành phần kinh tế, thoả mún nhu cầu khỏch hàng từ cỏc mỳn vay nhỏ để trang trải chi tiờu gia đỡnh đến cỏc khoản vay lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phỏt triển kinh tếxú hội; qui mụ tớn dụng lớn vỡ nguồn vốn cho vay nguồn vốn mà ngừn hàng cỳ thể tập trung huy động kinh tế TDNH hỡnh thức tớn dụng chủ yếu kinh tế thị trường, nú đỏp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt, kịp thời, khắc phục nhược điểm cỏc hỡnh thức tớn dụng khỏc lịch sử 1.1.2 Hoạt động tớn dụng ngơn hàng thương mại 1.1.2.1 Ngơn hàng thương mại (NHTM) a Khỏi niệm NHTM Để đưa khỏi niệm NHTM, người ta thường phải dựa vào tớnh chất mục đớch hoạt động nỳ trờn thị trường tài chớnh đụi cũn kết hợp tớnh chất, mục đớch đối tượng hoạt động Xuất phỏt từ đặc điểm trờn, Luật Ngừn hàng nhiều quốc gia trờn giới đú đưa khỏi niệm khỏc NHTM Mặc dự cỳ nhiều cỏch thể khỏc nhau, nhng phừn tớch khai thỏc nội dung cỏc khỏi niệm đú, ta dễ dàng nhận thấy cỏc NHTM cỳ chung tớnh chất đú việc nhận tiền gửi khụng kỳ hạn cỳ kỳ hạn, để sử dụng vào cỏc nghiệp vụ cho vay, chiết khấu cỏc nghiệp vụ kinh doanh khỏc chớnh ngừn hàng việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường cỳ quản lý Nhà nước, thực quỏn chớnh sỏch kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo phỏp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp phỏp, cỏc hỡnh thức sở hữu cỳ thể hỗn hợp, đan kết với hỡnh thành cỏc tổ chức kinh doanh đa dạng Cỏc doanh nghiệp, khụng phừn biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tỏc cạnh tranh với nhau, bỡnh đẳng trước phỏp luật Theo hướng đú, kinh tế hàng hoỏ phỏt triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đũi hỏi đời nhiều loại hỡnh ngừn hàng cỏc tổ chức tớn dụng khỏc Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động cỏc ngừn hàng cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, tạo thuận lợi cho phỏt triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ớch hợp phỏp cỏc tổ chức cỏ nhừn Việc đưa khỏi niệm NHTM cần thiết Theo Phỏp lệnh Ngơn hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990:” NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyờn nhận tiền gửi khỏch hàng với trỏch nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền đú vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toỏn.” Như vậy, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thụng qua cỏc nghiệp vụ huy động cỏc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu tư thực cỏc nghiệp vụ tài chớnh khỏc Từ định nghĩa chung NHTM trờn, vào tớnh chất mục tiờu hoạt động phỏp lệnh cũn rừ cỏc loại hỡnh ngừn hàng gồm: NH Thương mại, NH Phỏt triển, NH Đầu tư, NH Chớnh sỏch, NH Hợp tỏc cỏc loại hỡnh ngừn hàng khỏc b.Cỏc nghiệp vụ NHTM * Nghiệp vụ huy động vốn Vốn NHTM gớa trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dựng vay, đầu tư thực cỏc dịch vụ kinh doanh khỏc Thực chất, nguồn vốn ngừn hàng phận thu nhập quốc dừn tạm thời nhàn rỗi quỏ trỡnh sản xuất, phừn phối tiờu dựng, mà người chủ sở hữu chỳng gửi vào ngơn hàng để thực cỏc mục đớch khỏc Nhỡn chung, vốn chi phối toàn cỏc hoạt động định việc thực cỏc chức NHTM Xuất phỏt từ vai trũ tớnh chất vốn vậy, nghiệp vụ huy động vốn (hay cũn gọi nghiệp vụ tạo lập vốn) luụn coi nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Ngoài vốn ban đầu cần thiết_tức đủ vốn phỏp định theo luật thỡ ngừn hàng phải thường xuyờn chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh mỡnh Thụng thường kết cấu nguồn vốn NHTM gồm cỳ: vốn tự cỳ, vốn huy động, vốn vay, vốn khỏc Mỗi loại vốn cỳ tớnh chất, vai trũ riờng tổng nguồn vốn hoạt động NHTM suốt quỏ trỡnh hoạt động NHTM cỏc nghiệp vụ huy động theo loại vốn kể trờn tiến hành xen kẽ lẫn tuỳ thuộc vào yờu cầu hoạt động kinh doanh thực trạng vốn cỳ ngừn hàng * Nghiệp vụ sử dụng vốn Sau huy động vốn, NHTM phải sử dụng để hiệu hoỏ nguồn tài sản Thụng thường hoạt động sử dụng vốn ngừn hàng tập trung vào cỏc hỡnh thức sau: Nghiệp vụ ngừn quỹ: hoạt động ngừn hàng nhằm bảo đảm khả toỏn thường xuyờn, bao gồm : cỏc quỹ tiền mặt, cỏc khoản tiền gửi toỏn NHTƯ NHTM khỏc, cỏc khoản tiền quỏ trỡnh thu Nghiệp vụ cho vay: hoạt động kinh doanh chủ chốt ngơn hàng để tạo lợi nhuận Cỏc khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn từ 60-80% tổng số tài sản cỳ NHTM đem lại 60% doanh lợi cho ngơn hàng Đại phận tiền huy động ngừn hàng cho vay theo loại chớnh cho vay ngắn hạn cho vay trung-dài hạn để thực cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Tuy nhiờn, trờn thực tế, cựng với phỏt triển kinh tế thị trường ngành ngừn hàng, cỏc NHTM cũn đưa nhiều loại hỡnh tớn dụng khỏc, đỏp ứng nhu cầu tớn dụng cỏc thành phần kinh tế Vớ dụ như: tớn 10 Đống Đa trước hết cần thực tốt cỏc biện phỏp sau: 76 *Chủ động phừn tỏn rủi ro Nguyờn tắc hạn chế rủi ro phừn tỏn rủi ro Điều cỳ nghĩa rủi ro mức độ đú chắn phải cú rủi ro xảy ngắt quúng thời gian, phừn tỏn khụng gian lĩnh vực thỡ thiệt hại cỳ thể khụng dẫn đến bất ổn kinh doanh ngừn hàng Nh vậy, kinh doanh tớn dụng mức rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng kết kinh doanh ngừn hàng nh lại phụ thuộc vào chớnh khả ngăn ngừa khắc phục ngừn hàng Phừn tỏn rủi ro giải phỏp cỳ tớnh chủ động ngăn ngừa tớch cực hậu lớn cỳ thể xẩy ngừn hàng, ngừn hàng nhỏ, lực tài chớnh hạn chế Việc phừn tỏn rủi ro thực thụng qua phơn tỏn dư nợ, nú biểu thị hỡnh thức ngơn hàng nờn đa dạng hoỏ ngành nghề cho vay, khụng nờn tập trung quỏ nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực cú độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường đú cỳ dấu hiệu búo hoà, sản phẩm sản xuất khụng cỳ khả cạnh tranh,… Nghiờn cứu hỡnh thành cỏc đảm bảo tớn dụng chắn Khi nỳi phương thức bảo đảm an toàn vốn hoạt động kinh doanh NHTM người ta thường sử dụng hai phương thức mà nguyờn tắc phừn thành bảo đảm người bảo đảm đồ vật, tài sản Tuy nhiờn việc sử dụng đảm bảo cỳ thể khỏc trường hợp vỡ nỳ cũn phụ thuộc vào quan hệ khỏch hàng với ngừn hàng cỏc loại tớn dụng khỏc Cho nờn vấn đề đặt phải tỡm hỡnh thức bảo đảm tốt nhất, khụng thực kỹ lưỡng chớnh xỏc theo quy định phỏp lý đặt đảm bảo mà đú phải giỏm sỏt chi tiết cỏc đảm bảo thời hạn tớn dụng Cần chỳ ý tới cỏc yếu tố sau: -Người bảo lúnh phải cú đủ điều kiện khả -Tài sản đảm bảo phải nghiờn cứu theo giỏ số lượng chất lượng trờn thị trường -Việc lựa chọn đảm bảo phải phự hợp với tớnh chất khoản vay Trờn thực tế ỏp dụng, ngừn hàng làm tốt việc chấp tài sản, kiờn từ chối cho vay tài sản chấp khụng đầy đủ, rừ ràng thỡ chắn hạn chế phần lớn rủi ro vỡ ớt mún vay đú đảm bảo tài sản cỳ giỏ trị lớn nhiều 77 *Nừng cao chất lượng nghiệp vụ đỏnh giỏ khỏch hàng Đi đụi với mở rộng phạm vi quy mụ hoạt động tớn dụng luụn tăng lờn số lượng khỏch hàng, cỏc đối tượng khỏch hàng đa dạng phong phỳ bao gồm nhiều loại hỡnh doanh nghiệp, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khỏc Theo đú khả rủi ro đầu te vốn tớn dụng ngày tăng Chớnh vỡ vậy, để đảm bảo an toàn kinh doanh nừng cao chất lượng sử dụng vốn tớn dụng, ngừn hàng cần chọn cho mỡnh khỏch hàng tốt, cú phương ỏn sản xuất kinh doanh cỳ hiệu quả, cú hướng phỏt triển tốt,… Xừy dựng mối quan hệ lừu dài khỏch hàng ngơn hàng trờn sở nừng cao chất lượng đỏnh giỏ tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh khỏch hàng Để nừng cao nghiệp vụ đỏnh giỏ khỏch hàng cần cỳ tiờu chuẩn cụ thể để đỏnh giỏ Chất lượng đỏnh giỏ khỏch hàng nhận định chủ yếu qua khả phőn tớch tỡnh hỡnh khỏch hàng treớc, sau cho vay Điều cỳ quan hệ nhừn với chất lượng tớn dụng Đỏnh giỏ khỏch hàng chớnh xỏc, chất lượng tớn dụng thu cao thụng qua đỏnh giỏ ngơn hàng định mức độ an toàn vốn đầu tư, từ đú đa định đầu tư đỳng đắn Muốn nừng cao chất lượng đỏnh giỏ khỏch hàng điều cần thiết phải xừy dựng phương phỏp phơn tớch kinh tế, xếp loại khỏch hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động Marketing trờn sở số liệu thu thập , qua bỏo cỏo khỏch hàng thẩm định cỏn tớn dụng *Thực hiệu cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro Thu thập, phừn tớch, xử lý kịp thời, chớnh xỏc cỏc thụng tin cỳ liện quan đến khỏch hàng thị trường luụn coi quan trọng hàng đầu trụng cụng tỏc thẩm định tớn dụng Để cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, Chi nhỏnh NHCT Đống Đa cần: - Tăng cường trang bị cỏc phương tiện thụng tin đại cho tổ thụng tin phũng ngừa rủi ro Chi nhỏnh để cú điều kiện thu thập cung cấp thụng tin kịp thời - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cỏn làm cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương phỏp tỡm kiếm, tra cứu, phừn tớch cỏc thụng tin từ thị trường để cung cấp cho cỏn tớn dụng lúnh đạo trớc định cho vay - Cần thiết phải cú quy định cụ thể trỏch nhiệm nghĩa vụ gửi cỏc 78 bỏo cỏo tài chớnh, kết kinh doanh cho ngơn hàng cỏc doanh nghiệp khỏch hàng theo đỳng quy định đảm bảo thời gian tớnh chớnh xỏc Coi đơy điều kiện bắt buộc để tiếp tục quan hệ tớn dụng - Nờn cỳ quy chế cụ thể việc nhận, cung cấp thụng tin cho trung từm thụng tin tớn dụng (trung từm thụng tin tớn dụng NHNN, trung từm thụng tin phũng ngừa rủi ro NHCT Việt Nam) 3.2.1.4 Tăng cường hiệu lực cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt, giỏm sỏt Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt cụng tỏc khụng thể thiếu hoạt động kinh doanh ngừn hàng Chớnh thụng qua cụng tỏc mà ngừn hàng nắm thực trạng kinh doanh mỡnh, biết thụng tin cần thiết hoạt động kinh doanh đối tỏc vay vốn Trờn sở đú cú biện phỏp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nừng cao chất lượng hoạt động mỡnh đặc biệt hoạt động tớn dụng Để nừng cao chất lượng hoạt động tớn dụng, cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt cần tổ chức theo hướng: thiết lập chế vận hành hợp lý, cỳ hiệu để giỏm sỏt cỏc quỏ trỡnh vận động vốn tớn dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Theo định hướng đú, cần tăng cường giỏm sỏt tỡnh hỡnh sử dụng tiền vay, trả nợ lúi khỏch hàng, kiểm soỏt việc thực chớnh sỏch, quy định Ngành, Đảng Nhà nước Cụng tỏc giỏm sỏt phải đạt cỏc mục tiờu: thường xuyờn nắm tỡnh hỡnh tài chớnh biến đổi cỏc khừu quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; Phőn định rừ ràng nguồn vốn dựng cho sản xuất, nguồn vốn dựng cho kinh doanh vỡ cỏc DNNN hoạt động đa dạng, kết hợp vừa sản xuất vừa kinh doanh cỏc DNNN thuộc loại hỡnh Tổng cụng ty 90,91; Nắm vững chu kỳ sản xuất tiờu thụ doang nghiệp để cỳ kế hoạch giỳp doanh nghiệp vốn quỏ trỡnh kinh doanh thu nợ, thu lúi cho ngừn hàng; Ngoài cần lu ý đến thụng tin khỏc cỳ liờn quan đến cỏc doanh nghiệp vay vốn ngơn hàng để cỳ biện phỏp xử lý kịp thời cỏc tỡnh phỏt sinh, tăng cường hiệu kinh doanh ngừn hàng 3.2.1.5 Giải phỏp tổ chức nhừn Con người luụn vai trũ định đến thành cụng hay thất bại hoạt động tất nhiờn khụng loại trừ cỏc hoạt động kinh doanh ngừn hàng Do vậy, để gỳp phần nừng cao chất lượng tớn dụng thỡ giải phỏp tổ chức nhừn chớnh giải phỏp quan trọng cỳ giỏ trị 79 giai đoạn phỏt triển thừn ngừn hàng Thực giải phỏp nhừn tiến hành chủ yếu trờn cỏc phương diện sau - Khụng ngừng nừng cao trỡnh độ chuyờn mụn cỏn tớn dụng: thường xuyờn cỳ kế hoạch tổ chức đào tạo chuyờn mụn nghiệp vụ, chế chớnh sỏch, phỏp luật, thẩm định dự ỏn, phừn tớch hoạt động kinh tế, toỏn quốc tế, tin học, ngoại ngữ,…kết hợp đào tạo chớnh quy với đào tạo chỗ giỳp cho người cỏn cú đủ lực trỡnh độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Đối với nhừn viờn cũ cần phải hiểu rừ tầm quan trọng việc thường xuyờn nghiờn cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyờn mụn kiến thức xú hội khỏc, gắn lý luận với thực tiễn để cỳ thể vận dụng cỏch linh hoạt, sỏng tạo, cỳ hiệu cho vay - Kiện toàn cụng tỏc sử dụng cỏn bộ: tuỳ theo chức nhiệm vụ yờu cầu vị trớ cụng tỏc phừn cụng hoạt động tớn dụng mà người cỏn tớn dụng cần phải cỳ tiờu chuẩn riờng cho phự hợp Nhỡn chung họ cần phải cú đủ sức tiếp cận với chế thị trường đa dạng, am hiểu chớnh sỏch phỏp luật, cỳ lĩnh phẩm chất chớnh trị tốt, trung thực gắn bỳ với nghề nghiệp nghiệp ngành Đối với cỏn tớn dụng đầu tư cho ngành nghề phải hiểu vấn đề cú liờn quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đú, từ đú cỳ thể làm tốt cụng tỏc tư vấn cho cỏc doanh nghiệp quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn ngừn hàng - Cỳ chế độ khuyến khớch thưởng phạt vừt chất cỏn làm cụng tỏc tớn dụng: cần thiết cỳ chế độ lương, thưởng khỏc nhiệm vụ quan trọng khỏc nhau, trỏnh tượng bỡnh quừn chủ nghĩa vỡ cụng tỏc tớn dụng thực nặng nề, rủi ro Một đúi ngộ vị trớ khỏc với lực cường độ làm việc khỏc làm triệt tiờu nỗ lực, cố gắng sỏng tạo Do vậy, cần nghiờn cứu ỏp dụng chế độ lơng, thưởng u đúi người làm tốt cụng tỏc tớn dụng nh mở rộng, khai thỏc, chiếm lĩnh thị phần tớn dụng tốt trờn địa bàn,… người cỳ chất lượng trả nợ tớn dụng cao nh nợ quỏ hạn khụng cỳ cỳ tỷ lệ thấp mạng tớnh tạm thời,…Bờn cạnh đú cần phải sử phạt nghiờm minh hành vi cố tỡnh vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo, cương xử lý thớch đỏng để làm gương cú tỏc dụng giỏo dục, răn đe người khỏc 80 Tỳm lại, để khuyến khớch lực làm việc nhừn viờn tớn dụng, xoỏ bỏ tư tởng co cụm tạo từm lý phấn đấu cụng tỏc, việc bố trớ cỏn cần phừn rừ trỏch nhiệm phỏp lý vị trớ cụng tỏc, đảm bảo quyền lợi gắn với trỏch nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiờm minh, …cú kinh doanh tớn dụng hạn chế bớt rủi ro khụng đỏng cú ý thức chủ quan cỏn ngừn hàng khỏch hàng gừy ra, tạo chất lượng cao hoạt động tớn dụng 3.2.1.6.Đẩy mạnh cỏc hoạt động thuộc Marketing ngừn hàng *Cung cấp dịch vụ t vấn cho khỏch hàng Giữa khỏch hàng ngừn hàng luụn cỳ mối quan hệ tơng hỗ, ngừn hàng hoạt động tồn trờn sở cỏc hoạt động khỏch hàng Một khỏch hàng làm ăn cú hiệu quả, thu lợi nhuận cao thỡ tất nhiờn trả nợ ngơn hàng, đồng thời cỳ khả mở rộng quy mụ, vay thờm vốn, tạo sở cho ngừn hàng hoạt động Ngợc lại ngừn hàng lừm vào tỡnh trạng hoạt động yếu kộm cỳ tỷ lệ nợ quỏ hạn lớn hệ từ việc kinh doanh thua lỗ khỏch hàng Bởi vậy, việc ngừn hàng cung cấp cỏc dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khỏch hàng cụng cụ đắc lực giỳp cho doanh nghiệp ngừn hàng cựng tồn phỏt triển Làm dịch vụ tư vấn, ngơn hàng nờn đưa cho khỏch hàng lời khuyờn cỏc vấn đề: sỏng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phỏt bất hợp lý, giỳp khỏch hàng thỏo gỡ khú khăn kinh doanh, tư vấn cho khỏch hàng hướng đầu t thị trường tiềm năng, dự đoỏn xu hướng phỏt triển ngành nghề mà khỏch hàng cỳ dự định kinh doanh Ngoài ra, ngừn hàng cũn cung cấp cỏc dịch vụ khỏc mụi giới cho hoạt động khỏc, dựng nghệ thuật liờn kết khỏch hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bờn *Củng cố mối quan hệ với khỏch hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngừn hàng, cỏc ngừn hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hỳt khỏch hàng phớa mỡnh, cỏc ngừn hàng cũn chịu cạnh tranh từ cỏc tổ chức tài chớnh khỏc Thực tế cho thấy, lụi kộo khỏch hàng đú khỳ, giữ khỏch hàng lại khú Hơn nữa, chi phớ để lụi kộo khỏch hàng tốn kộm chi phớ để trỡ khỏch hàng truyền thống Chớnh vỡ vậy, chớnh sỏch khỏch hàng mỡnh cỏc ngừn hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khỏch hàng để cỳ 81 mối quan hệ tốt, ngừn hàng nờn tiến hành số biện phỏp: - Đơn giản hoỏ thủ tục cho vay cỏc doanh nghiệp khỏch hàng truyền thống, cỳ uy tớn tốt trờn sở đảm bảo an toàn Đỏp ứng kịp thời, nhanh chỳng nhu cầu doanh nghiệp khả ngừn hàng, tạo từm lý thoải mỏi, tớn tởng, yờn từm cho khỏch hàng - Ưu đúi lúi suất, thời hạn, cỏch thức khỏch hàng truyền thống Bờn cạnh việc giảm lúi suất tiết kiệm chi phớ kiểm tra, thẩm định giỏm sỏt khỏch hàng, Chi nhỏnh nờn cỳ chớnh sỏch giảm lúi suất cỏc doanh nghiệp cú dư nợ lớn, cỳ quan hệ lừu với Chi nhỏnh nhằm mở rộng tớn dụng *Nừng cao uy tớn thụng qua việc tăng cường cỏc hoạt động dịch vụ thụng tin, quảng cỏo, tuyờn truyền 3.2.2 Một số ý kiến kiến nghị DNNN, NHCT Việt Nam, NHNN, Chớnh phủ nhằm tạo điều kiện thực nừng cao chất lượng tớn dụng Chi nhỏnh NHCT Khu vực Đống Đa 3.2.2.1 ý kiến với DNNN a/ DNNN phải xừy dựng phương ỏn kinh doanh khả thi, cỳ hiệu Hiện nay, số nhiều nguyờn nhừn dẫn đến việc cỏc ngơn hàng khụng cho vay khỏch hàng vay vốn khụng cỳ dự ỏn trỡnh duyệt khả thi Tỡnh trạng xẩy trờn hai loại tớn dụng ngắn trung-dài hạn (đặc biệt tớn dụng trung-dài hạn), gỳp phần gừy nờn tượng ứ đọng vốn hầu hết cỏc NHTM thời gian qua Để cỳ thể mở rộng hoạt động tớn dụng, nừng cao hiờu sử dụng vốn chất lượng tớn dụng cỏc NHTM đồng thời thoả mún nhu cầu vay vốn khỏch hàng cỏc doanh nghiệp (DNNN) vay vốn cỏc doanh nghiệp phải xừy dựng phương ỏn kinh doanh khả thi, cỳ hiệu Muốn cú phương ỏn kinh doanh khả thi, DNNN cần cú phương phỏp xỏc định phương ỏn kinh doanh, chẳng hạn: điều tra xỏc định nhu cầu thị trường sản phẩm, xỏc định khả kinh doanh doanh nghiệp,…trờn sở nghiờn cứu đú tiến hành lựa chọn phương ỏn kinh doanh Việc lựa chọn phương ỏn kinh doanh phải dựa trờn cỏc tiờu chủ yếu phương ỏn nh: khối lượng hàng hoỏ sản xuất , doanh thu, chi phớ sản xuất, thu nhập doanh nghiệp thu nhập người lao động,…Thờm vào đú, để phương ỏn kinh doanh cú hiệu cao cỏc DNNN cần tớnh toỏn trước cỏc 82 tỡnh sau: - Sự biến đổi nhu cầu thị trường giỏ chất lượng hàng hoỏ, cạnh tranh mạnh mẽ cỏc đối thủ cạnh tranh - Tốc độ phỏt triển khoa học kỹ thuật việc ứng dụng nhanh chỳng cỏc thành tựu đú vào sản xuất - Sự thay đổi cỏc chớnh sỏch thuế, lúi suất tớn dụng, chớnh sỏch xuất nhập khẩu,… - Những nguy rủi ro cỳ thể xẩy ra, chủ động xừy dựng định hướng xử lý cỏc rủi ro đú b DNNN, cỏc doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải cỳ giải phỏp tạo vốn tự cỳ Vốn luụn vấn đề khú khăn nhiều DNNN mặc dự Nhà nước ta đú cỳ nhiều biện phỏp, hướng thỏo gỡ song khả khắc phục cha cao, thiếu vốn đú trở nờn phổ biến khỏ nghiờm trọng hầu hết cỏc doanh nghiệp Thế nhưng, kinh doanh tớn dụng cỏc NHTM, yờu cầu thiết yếu đặt cỏc DNNN phải cú đủ vốn tự cỳ tham gia vào sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi cụng nghệ thỡ ngừn hàng đầu tư vốn vay Đơy chớnh điểm vướng mắc khiến cho nhiều doanh nghiệp gập khú khăn vay vốn đem lại nguy rủi ro cho ngừn hàng cho vay Xuất phỏt từ tỡnh hỡnh thực tiễn kinh tế nước ta, cỏc DNNN muốn tồn phỏt triển, thớch ứng nhanh với biến đổi thị trường họ khụng nờn quỏ trụng chờ vào nguồn vốn NSNN cấp hay phụ thuộc vào nguồn vốn ngơn hàng cho vay để tiến hành sản xuất kinh doanh mà thừn doanh nghiệp phải chủ động tỡm vốn, thớch ứng linh hoạt, làm giàu chớnh đỏng hợp phỏp cho thừn doanh nghiệp cho đất nước Ngược lại, chớnh chủ động kinh doanh đú đem lại hiệu tốt điều kiện đỏng cőn nhắc để Nhà nước xem xột cấp vốn bổ sung cho doanh nghiệp Đối với cỏc DNNN cỳ quy mụ vừa nhỏ, khụng đủ sức mạnh cạnh tranh, mở rộng sản xuất, đổi cụng nghệ,…để cỳ thể tạo vốn tự cỳ bổ sung thỡ biện phỏp cổ phần hoỏ biện phỏp mang lại nhiều lợi ớch Cổ phần hoỏ cỳ tỏc dụng huy động thờm vốn, thay đổi phương thức quản lý doanh nghiệp, tạo động lực phỏt triển hoạt động cỳ hiệu quả, khắc phục tỡnh trạng cụng hữu vụ chủ, chống tham nhũng tiờu cực 83 c.Đổi cụng nghệ doanh nghiệp Rất nhiều DNNN cỳ hệ thống mỏy mỳc thiết bị quỏ lạc hậu, lực sản xuất thấp, sản phẩm làm giỏ thành cao, chất lượng kộm khụng cạnh tranh trờn thị trường Đổi cụng nghệ doanh nghiệp yờu cầu cần thiết cỏc DNNN Đổi cụng nghệ phỏt triển hoàn thiện khụng ngừng cỏc yếu tố cụng nghệ dựa trờn cỏc thành tựu khoa học-kỹ thuật nhằm nừng cao hiệu kinh tế sản xuất kinh doanh đỏp ứng tốt nhu cầu người tiờu dựng Hệ việc đổi cụng nghệ dẫn đến đổi sản phẩm, đőy biện phỏp bản, giữ vai trũ định để doanh nghiệp chiến thắng cạnh tranh, tăng lợi nhuận phỏt triển bền vững Tuy nhiờn, quỏ trỡnh tổ chức thực đổi cụng nghệ doanh nghiệp cần lu ý: - Xỏc định rừ đối tượng chuyển giao cụng nghệ, giỏ điều kiện phương thức toỏn Cỳ thể xỏc định giỏ mua bỏn cụng nghệ theo vốn đầu tư, theo doanh thu, theo lợi nhuận theo thoả thuận hai bờn - Bảo đảm sử dụng vốn cỳ hiệu việc đổi cụng nghệ Doanh nghiệp cần thấy rừ vai trũ mỡnh chủ thể kinh doanh, người chủ đầu tư người đề xớng thực đổi cụng nghệ Nhà nước vai trũ định hướng tạo mụi trường, điều kiện tài trợ phần cho dự ỏn đổi cụng nghệ thuộc chương trỡnh trọng điểm Nhà nước Bộ Vốn đầu tư phải đụi với kỹ thuật, huy động vốn nhiều hay ớt, cỳ hiệu hay khụng phụ thuộc vào nghệ thuật huy động vốn sử dụng vốn tự cỳ doanh nghiệp - Nőng cao lực cụng nghệ doanh nghiệp Năng lực cụng nghệ doanh nghiệp đo khả nghiờn cứu ứng dụng tiến khoa học cụng nghệ vào sản xuất đội ngũ cỏn cụng nhừn kỹ thuật doanh nghiệp Nếu lực cụng nghệ quỏ yếu thỡ khụng thể nắm vững sử dụng tốt cụng nghệ cha núi đến việc thực thành cụng chuyển đổi cụng nghệ, cải tiến nỳ thớch nghi với điều kiện Việt Nam d DNNN cần coi trọng lực lượng lao động, quan tőm đặc biệt đến cỏc cỏn chủ chốt cụng nhừn kỹ thuật lành nghề Yếu tố định thành cụng kinh doanh doanh nghiệp lựa chọn bố trớ đỳng cỏn bộ, sử dụng đỳng người, đỳng việc, khai thỏc khả 84 tối đa cỏn lúnh đạo, đội ngũ cụng nhừn viờn chức đặc biệt cụng nhừn lành nghề Người lúnh đạo khụng người cỳ chuyờn mụn kinh doanh mà cũn phải biết tổ chức khuyến khớch tập hợp cỏn cụng nhơn viờn để tạo thành sức mạnh tập thể cựng phấn đấu, phối hợp nhịp nhàng đa doanh nghiệp phỏt triển lờn Để làm điều đú, doanh nghiệp cần phải thực kịp thời, thoả đỏng chớnh sỏch khuyến khớch tinh thần vật chất theo đối tượng vào kết quả, chất lượng hiệu gúp Tỳm lại, với ý kiến DNNN trờn đơy thực triệt để giỳp cho cỏc DNNN đủ sức tồn phỏt triển kinh tế thị trường Những doanh nghiệp khỏch hàng đỏng tin cậy ngơn hàng, sở để ngừn hàng cỳ thể mở rộng nừng cao chất lượng tớn dụng 3.2.2.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam - NHCT Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành cỏc chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xỏc, định rừ trỏch nhiệm cỏn tớn dụng đến trởng, phỳ phũng kinh doanh giỏm đốc cho phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế chế độ NHNN quy định - Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết cỏc định NHNN ỏp dụng toàn hệ thống NHCT - Hoạt động NHCT Việt Nam mang tớnh thống tập trung cao độ toàn hệ thống, vỡ đơn vị thành viờn hệ thống hoạt động kinh doanh khụng cỳ hiệu gừy ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung toàn hệ thống Do đú, NHCT Việt Nam phải thường xuyờn kiểm tra, kiểm soỏt cỏc mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh cỏc đơn vị thành viờn hệ thống núi chung Chi nhỏnh NHCT Đống Đa núi riờng Trong cụng tỏc tra kiểm soỏt cần phải cú đội ngũ cỏn người am hiểu sừu rộng nghiệp vụ ngừn hàng, cỳ phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thờm cỏc kiến thức bổ trợ khỏc nghiệp vụ tra, phỏp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai sút, đa hoạt động cỏc đơn vị thành viờn thống theo đỳng qui trỡnh nghiệp vụ, thể chế NHCT Ngành, đảm bảo nừng cao hiệu hoạt động kinh doanh cỏc Chi nhỏnh toàn hệ thống - Hiện nay, NHCT Việt Nam đú cỳ trung từm đào tạo bồi dỡng 85 nghiệp vụ nờn để giải trỡnh độ bất cập, chưa đỏp ứng yờu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: + Tăng cường mở thờm cỏc lớp học tập, bồi dỡng nghiệp vụ ngành nh ngành với đội ngũ giảng viờn cỳ trỡnh độ giỏi kinh nghiệm giảng dậy + Thường xuyờn tổ chức kiểm tra tay nghề cỏc mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tớn dụng với cỏn làm cụng tỏc tớn dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh ngừn hàng) - NHCT Việt Nam tăng cường hỗ trợ cựng với Chi nhỏnh NHCT Đống Đa khai thỏc tỡm kiếm cỏc đối tỏc DNNN cỳ quy mụ lớn (như cỏc Tổng cụng ty 90,91), làm ăn cú hiệu quả, cú phương ỏn kinh doanh mang tớnh khả thi cao để tăng cường hoạt động tớn dụng 3.2.3.2 Kiến nghị với Ngơn hàng Nhà nước - NHNN cần phải tập hợp cỏc tổ chức trung gian tài chớnh trờn địa bàn, dựng đũn bẩy tớn dụng thỳc đẩy quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế theo hướng CNH-HĐH trờn sở quan hệ cỏc tổ chức kinh tế bỡnh đẳng cựng phỏt triển - NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soỏt hoạt động kinh doanh cỏc NHTM để ngăn ngừa đổ bể tớn dụng nh năm vừa qua (nợ quỏ hạn khú đũi Cụng ty Minh Phụng EFCO; TAMEXCO;…) gừy ảnh hưởng đến hiệu quả, chất lượng tớn dụng - NHNN cần tăng cường cụng tỏc thụng tin tớn dụng phũng ngừa rủi ro cỏch thành lập nừng cấp, mở rộng hệ thống thụng tin khỏch hàng để cung cấp cho cỏc tổ chức tớn dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thụng tin tớn dụng cỏc tổ chức tớn dụng Tăng cường ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào hoạt động ngơn hàng, thụng qua đú NHNN giỏm sỏt, quản lý hoạt động cỏc NHTM Bằng việc ứng dụng cụng nghệ tin học, cỏc ngừn hàng cỳ thụng tin chớnh xỏc, kịp thời, nhanh chỳng, gỳp phần giảm cỏc rủi ro hoạt động tớn dụng nỳi riờng nh hoạt động ngừn hàng nỳi chung - NHNN cần nhanh chỳng hoàn chỉnh cỏc văn bản, quy chế để nhanh chỳng thực Luật Ngừn hàng thay cho Phỏp lệnh ngừn hàng khụng cũn phự hợp 3.2.2.4 Kiến nghị với Chớnh phủ 86 - Hoàn thiện cỏc văn phỏp lý cho DNNN Trờn sở đú, tạo mụi trường phỏp lý thuận lợi hoạt động cỏc DNNN, nừng cao hiệu sức cạnh tranh cho cỏc DNNN trờn thị trường nước quốc tế - Ban hành quy định kiểm toỏn bắt buộc tất cỏc doanh nghiệp, chấn chỉnh việc kiểm tra chấp hành kế toỏn, thống kờ để ngơn hàng cú cỏc thụng tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu cỏc rủi ro hoạt động tớn dụng - Thỳc đẩy việc thành lập thị trường chứng khoỏn, qua đú ngơn hàng cú thể mở rộng cỏc dịch vụ khai thỏc cỳ hiệu nguồn vốn nhàn rỗi Gỳp phần đẩy nhanh tiến trỡnh cổ phần hoỏ cỏc DNNN Trong doanh nghiệp vừa cỳ cổ phần nhà nước vừa cỳ cổ phần người lao động thỡ phỏt huy tinh thần làm chủ người lao động, nừng cao hiệu kinh doanh - Sớm ban hành nghị định bảo hiểm tớn dụng Việc phỏt triển nghiệp vụ bảo hiểm tớn dụng nước nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an toàn tớn dụng cho cỏc ngừn hàng, khắc phục cỏc rủi ro tớn dụng làm lành mạnh hỳa hoạt động tớn dụng ngừn hàng - Cỏc quan chức Toà ỏn, Viện kiểm soỏt, Cụng an, Thi hành ỏn, Thanh tra NHNN cần cỳ quan từm hỗ trợ ngành ngừn hàng việc xử lý thu hồi nợ, cỏc khoản nợ mà người vay cố tỡnh chừy ỳ, trốn trỏnh trỏch nhiệm trả nợ lừa đảo Cần cỳ văn cỳ tớnh chất liờn ngành nhằm phối hợp, tạo mụi trường thuận lợi cho đầu tư tớn dụng Kết luận, tớn dụng ngơn hàng ngày giữ vai trũ quan trọng nghiệp phỏt triển kinh tế đất nước, nỳ cỳ ý nghĩa định đến tồn phỏt triển thừn doanh nghiệp, ngừn hàng Với vai trũ đú, nhiệm vụ đặt giai đoạn phải khẩn trương khắc phục, ổn định tiếp tục phỏt triển tớn dụng cỏch mạnh mẽ, an toàn, hiệu quả, chất lượng Điều cỳ thể thực trờn sở nỗ lực vợt bậc Ngành ngừn hàng trợ giỳp đắc lực từ cỏc ngành cỏc cấp cỳ liờn quan 87 Kết luận Nền kinh tế thị trường yờu cầu quỏ trỡnh đổi đất nước đũi hỏi cỏc ngừn hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh mỡnh, đú cú hoạt động hoạt động tớn dụng Việc nừng cao chất lượng tớn dụng khụng cỳ ý nghĩa định đến tồn phỏt triển thừn ngừn hàng mà cũn cỳ tỏc dụng trực tiếp việc kớch thớch kinh tế phỏt triển, đẩy nhanh tiến trỡnh xừy dựng đất nước, gỳp phần tạo ổn định phỏt triển kinh tế-xú hội Đối với hầu hết cỏc Ngơn hàng Thương mại nước ta nỳi chung Chi nhỏnh Ngơn hàng Cụng thương Đống Đa núi riờng việc nừng cao chất lượng tớn dụng cho vay doanh nghiệp nhà nước_đối tượng khỏch hàng chớnh nhiều ngơn hàng thương mại vấn đề thu hỳt quan từm Qua nghiờn cứu vấn đề lý luận phừn tớch thực trạng tớn dụng doanh nghiệp nhà nước Chi nhỏnh Ngơn hàng Cụng thương Khu vực Đống Đa, luận văn đú rỳt kết đú đạt, vấn đề cũn tồn nhận định nguyờn nhừn dẫn đến tồn đú Từ đú mạnh dạn đa giải phỏp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện phỏp nừng cao chất lượng tớn dụng doanh nghiệp nhà nước Tuy nhiờn cần phải nhấn mạnh để cỳ thể phỏt huy tỏc dụng cỏc giải phỏp nừng cao chất lượng tớn dụng thỡ thiết phải cỳ phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ hai phớa ngừn hàng doanh nghiệp, cần cỳ hỗ trợ lớn từ phớa Nhà nước cỏc cấp ngành cỳ liờn quan Hy vọng giải phỏp đề xuất luận văn đem lại gúp nhỏ việc nừng cao chất lượng tớn dụng doanh nghiệp nhà nước Chi nhỏnh Ngơn hàng Cụng thương Đống Đa 88 Phụ lục Cỏc tiờu đỏnh giỏ tỡnh hỡnh kinh doanh 1-Tỷ lệ lúi gộp so với doanh thu bỏn hàng (L1) Lúi gộp 100 L1= - x =….% Doanh thu tiờu thụ Tỷ lệ biểu thị mức lúi trờn động doanh thu, đỏnh giỏ ta phải xem xột tỷ lệ đú cỏc thời điểm cỏc quý, cỏc năm để thấy xu vận động nỳ 2-Tỷ lệ doanh lợi vốn tự cỳ (L2) Lúi rũng 100 L2= -x =…% Vốn tự cỳ Tỷ lệ thớc đo cụng tỏc quản lý để sinh lúi nhằm trả cho cỏc chủ sở hữu DN 3-Tỷ lệ doanh lợi tài sản cỳ (L3) Lúi rũng 100 L3= -x -=…% Tổng sản phẩm cỳ (trung bỡnh) Tỷ lệ thớc đo quan trọng khả sinh lời phương phỏp quản lý cỳ hiệu Nỳ cho phộp tớnh số lúi mà DN thu từ cỏc tài sản cú sử dụng để tạo khoản lúi đú 4-Tỷ lệ lúi tỏi đầu t (L4) L4= (Lợi nhuận – Thuế – Lúi cổ phần + Khấu hao)/ Tài sản cỳ hữu hỡnh Đẳng thức tử số lợi nhuận thu thời gian, giữ lại cho cụng việc kinh doanh Tỷ lệ liờn quan đến khả trả nợ lừu dài DN 5-Tỷ lệ khả toỏn lúi vay (L5) L5= (Lợi nhuận rũng + Lúi nợ vay)/ Lúi nợ vay Tỷ lệ thể khả sử dụng tiền lúi thực khỏch hàng để toỏn lúi vay 6-Hệ số tài trợ Hệ số tài trợ = Nguồn vốn cỳ DN/ Tổng nguồn vốn DN sử dụng Hệ số cho phộp đỏnh giỏ khả cőn đối TC DN để đỏp ứng cỏc khoản nợ phải trả, đỏnh giỏ khả tự chủ TC DN cao hay thấp 7-Số vũng quay toàn vốn (V) 89 V= Doanh thu tiờu thụ/Tổng số vốn Chỉ tiờu thể khả quay vũng vốn DN, qua đú xem xột hiệu sử dụng vốn DN, vốn vay 90 ... Chương I: Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhà nước Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa Chương... phát từ nhận định em chọn đề tài: ”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Doanh nghiệp Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa? ?? cho chun đề Ngồi phần mở đầu kết luận,... tớn dụng cỏc Doanh nghiệp nhà nước Chi nhỏnh Ngơn hàng Cụng thương Khu vực Đống Đa Chương III: Giải phỏp nừng cao chất lượng tớn dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhỏnh Ngơn hàng Cụng thương Khu vực